Bauen Sie auf eine solide Finanzierung. Online-Seminar: Baufinanzierung PLUS
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- Maya Jaeger
- vor 6 Jahren
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1 Bauen Sie auf eine solide Finanzierung Online-Seminar: Baufinanzierung PLUS
2 Was Sie heute erwartet: Eine Immobilie finanzieren was kommt auf mich zu? Miete oder Kauf was spricht für die eigene Immobilie? Den finanziellen Rahmen abstecken welche monatlichen Kosten entstehen und welche Belastung ist möglich? Welche weiteren Kosten sind einzuplanen? Solides Fundament wie viel Eigenkapital ist ratsam? Zins und Tilgung die monatliche Rate am Beispiel des Annuitätendarlehens - Von der Finanzierungsanfrage zur Kreditentscheidung so geht es - Finanzierungsberatung bei comdirect mit unabhängigem Zinsvergleich 2
3 Miete oder Kauf: Was spricht für die eigene Immobilie? Wie viel Miete zahlt man im Laufe seines Lebens? Im Laufe des Lebens kommt eine beträchtliche Summe an Mietzahlungen zustande. Zum Beispiel: Bei einer monatlichen Kaltmiete von: und einer Wohndauer von ca.: ergibt sich eine gesamte Mietzahlung von: (ohne Berücksichtigung von Mieterhöhungen) Jahren Pro eigene Immobilie: Investition in Eigentum statt Mietzahlungen Mieten steigen, Finanzierungskonditionen können fest vereinbart werden* Immobilie als Teil der Altersvorsorge Möglichkeit der Wertsteigerung der Immobilie (Renditeobjekt) Umsetzung persönlicher Wünsche Unabhängigkeit vom Vermieter Kontra eigene Immobilie: Kosten der Finanzierung Reparaturen und Instandhaltung müssen aus eigener Tasche getragen werden Flexibilität, den Wohnort zu wechseln, ist eingeschränkt * Abhängig von der vereinbarten Darlehensart (z. B. Volltilgerdarlehen). 3
4 Den finanziellen Rahmen abstecken Welche monatliche Belastung kann ich mir leisten? Beispielrechnung für einen 2-Personen-Haushalt (Angabe pro Monat): Planen Sie dafür Ihre Einnahmen: Nettogehalt des Hauptverdieners Nettogehalt der Partnerin/des Partners Weitere Einnahmen, z. B. aus Vermietung oder Nebenjobs und evtl. Kindergeld und Ihre Ausgaben: Miete, die ggf. während einer Bauzeit weiter fällig ist, und in jedem Fall Wohnnebenkosten Lebenshaltungskosten (Lebensmittel, Kleidung, Telefon, Auto) Versicherungen Bestehende Darlehen Sonderausgaben für Anschaffungen, Reparaturen und Urlaub Haushaltsnettoeinkommen: Ausgaben: Lebenshaltungskosten: Rücklagen für Anschaffungen etc.: Zusätzliche Kosten der Immobilie: Bewirtschaftung/Nebenkosten (bei 150 m²): Rücklagen für Instandhaltung: Für Finanzierung verfügbares Budget:
5 Welche weiteren Kosten sind einzuplanen? Welche Kosten kommen insgesamt auf mich zu? Neben dem Kaufpreis gibt es eine Reihe weiterer Kosten, die Sie in Ihrer Kalkulation berücksichtigen müssen: Maklercourtage, ca. 3,75 7,5 % Notar- und Grundbuchkosten, ca. 2 % Grunderwerbsteuer, 3,5 6,5 % Ggf. Bereitstellungsgebühr für das Darlehen Diese Kosten sind abhängig von der Kaufsumme und verschiedenen anderen Faktoren sowie regional sehr unterschiedlich. Insgesamt sind hier ca % zusätzlich zum Kaufpreis fällig. Bundesland Prozent Schleswig-Holstein 6,5% Nordrhein-Westfalen 6,5% Saarland 6,5% Brandenburg 6,5% Hessen 6,0% Berlin 6,0% Bremen 5,0% Niedersachsen 5,0% Rheinland-Pfalz 5,0% Baden-Württemberg 5,0% Mecklenburg-Vorpommern 5,0% Sachsen-Anhalt 5,0% Thüringen 5,0% Hamburg 4,5% Sachsen 3,5% Bayern 3,5% 5
6 Welche weiteren Kosten sind einzuplanen? Für die Ermittlung der voraussichtlichen Gesamtkosten hilft Ihnen der Budgetrechner auf unter Vorsorge & Finanzierung > Baufinanzierung PLUS > Rechner. Eine direkte Verlinkung zum Budgetrechner finden Sie hier. 6
7 Solides Fundament: Wie viel Eigenkapital ist ratsam? Wie viel Eigenkapital wird für eine Finanzierung benötigt? Empfehlung: mindestens % Finanzierungsbedarf: = 90% Beispielrechnung inklusive Kaufnebenkosten: Kaufpreis der Immobilie: Maklercourtage: Notar- und Grundbuchkosten: Grunderwerbsteuer: Summe: /. Eigenkapital: Finanzierungssumme: Puffer für unvorhergesehene Mehrkosten Nettomonatsgehälter Kaufpreis Gesamt Nebenkosten Eigenkapital Bei einem Objektwert von Euro ergibt sich durch die Nebenkosten bei einem Eigenkapital von Euro (= 20 % des Objektwertes) somit ein Finanzierungsvolumen, das 90 % des Kaufpreises entspricht (sog. Beleihungsauslauf). 7
8 Zins und Tilgung: Monatliche Rate am Beispiel des Annuitätendarlehens Was ist ein Annuitätendarlehen? Ein Darlehen mit gleichbleibenden monatlichen Raten für die gesamte Laufzeit Die monatliche Rate (Annuitätenrate oder kurz: Annuität) setzt sich dabei aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen Da mit jeder Rate ein Teil der Restschuld getilgt wird, verringert sich jeden Monat der Zinsanteil und der Tilgungsanteil erhöht sich Beispiel: Rate Rate Rate Rate Darlehenssumme: Zinsanteil Zinsbindung: 10 Jahre Tilgungsanteil Sollzins: 1,5 % Anfängliche Tilgung: 3,0 % Rate im 1. Jahr Rate im 2. Jahr Rate im 5. Jahr Rate im 10. Jahr 8
9 Zins und Tilgung: Monatliche Rate am Beispiel des Annuitätendarlehens Bedeutung der anfänglichen Tilgung zwei Beispiele: 1 %-Tilgung 3 %-Tilgung Darlehensbetrag: Dauer der Sollzinsbindung: 10 Jahre 10 Jahre Sollzins: 1,5 % 1,5 % Anfängliche Tilgung: 1 % 3 % Monatliche Rate: Nach 10 Jahren: Getilgter Betrag zum Ende der Zinsbindung: , ,46 Restschuld zum Ende der Zinsbindung: , ,54 Gesamtlaufzeit bei gleichbleibendem Zins: 50 Jahre, 2 Monate 24 Jahre, 4 Monate Je höher Sie den anfänglichen Tilgungssatz wählen, desto schneller ist Ihr Darlehen abbezahlt Die niedrigere Restschuld zum Ende der Zinsbindung reduziert das Risiko bei einer Anschlussfinanzierung Tipp: Oftmals gewähren Kreditinstitute bei höheren Tilgungssätzen günstigere Konditionen 9
10 Zins und Tilgung: Monatliche Rate am Beispiel des Annuitätendarlehens Zum Tilgungsrechner gelangen Sie auf unter Vorsorge & Finanzierung > Baufinanzierung PLUS > Rechner. Eine direkte Verlinkung zum Tilgungsrechner finden Sie hier: 10
11 Zinsbindung: Wie lange ist gut? Was ist die Sollzinsbindung und welcher Zeitraum ist ratsam? Mit der Dauer der Zinsbindung sichern Sie sich den vereinbarten Zinssatz für den gesamten Zeitraum d. h., egal wie sich in der Zwischenzeit die Zinsen am Markt entwickeln, Ihr festgeschriebener Zinssatz bleibt unverändert Vergleich unterschiedlicher Zeiträume der Zinsbindung (Beispielrechnung): Darlehensbetrag: Dauer der Sollzinsbindung: 10 Jahre 20 Jahre Sollzins: 1,5 % 2,2 % Anfängliche Tilgung: 2% 2 % Monatliche Rate: 833,33 916,17 Getilgter Betrag zum Ende der Zinsbindung: , ,58 Restschuld zum Ende der Zinsbindung: , ,42 Eine niedrigere Restschuld reduziert das Risiko bei einer Anschlussfinanzierung Faustregel: Je niedriger der Tilgungssatz, desto länger sollte die Zinsbindung vereinbart werden insbesondere im aktuell niedrigen Zinsumfeld 11
12 Von der Finanzierungsanfrage bis zur Auszahlung des Darlehens: Baufinanzierung PLUS 2 Persönliche Beratung Wir beraten Sie, wann und wie Sie möchten. Sie möchten in eine Immobilie investieren? Online-Live-Beratung Telefonische Beratung Selber bauen Eine Immobilie kaufen Die Immobilie als Kapitalanlage Ihr individuelles Finanzierungskonzept Gemeinsam mit Ihnen besprechen wir alle relevanten Daten und erstellen ein auf Ihre Wünsche zugeschnittenes Finanzierungskonzept. 1 Stellen Sie Ihre Finanzierungsanfrage Objekt Eigenkapital Kreditsumme Ihr Gehalt Monatl. Rate Zinssatz Unabhängige Vermittlung Aus über 250 Finanzierungspartnern suchen wir gemeinsam mit Ihnen auf Basis Ihrer Daten das für Sie beste Angebot. Unverbindlich, schnell und bequem. Online unter oder telefonisch. Ihr persönliches Finanzierungsangebot erhalten Sie im Anschluss an das Beratungsgespräch. 12
13 Persönliche Beratung und unabhängiger Vergleich 13
14 Von der Finanzierungsanfrage bis zur Auszahlung des Darlehens: Baufinanzierung PLUS 4 Die Kreditentscheidung Die kreditgebende Bank prüft Ihren Kreditantrag. Sobald die finale Kreditentscheidung erfolgt ist, erhalten Sie Ihren Darlehensvertrag. 3 Beantragung des Darlehens Wenn wir das von Ihnen unterschriebene Finanzierungsangebot zurückerhalten haben, geben wir es direkt an die ausgewählte Bank weiter. Dazu benötigen wir von Ihnen folgende Unterlagen: Lohn-/Gehaltsabrechnung der letzten drei Monate Nachweis des bei der Finanzierung eingesetzten Eigenkapitals Aktueller Grundbuchauszug oder Kaufvertragsentwurf Unterlagen zum Objekt Gegebenenfalls weitere Unterlagen in Absprache mit Ihrem Berater Senden Sie den unterschriebenen Vertrag an die kreditgebende Bank zurück Ihr Vertrag Vereinbaren Sie einen Notartermin zum Abschluss des Kaufvertrages. Ihr persönlicher Finanzierungsberater steht Ihnen selbstverständlich weiterhin gerne zur Verfügung. Das Darlehen wird an Sie ausgezahlt. 14
15 Zusammenfassung Checkliste die ersten Schritte zu Ihrer Immobilienfinanzierung: Den finanziellen Rahmen abstecken planen Sie Ihr persönliches Budget Kaufpreis und Nebenkosten berücksichtigen Sie alle Kosten für Ihre Finanzierung Wie viel Eigenkapital können Sie einbringen? Wahl der Zinsbindung und anfänglichen Tilgung in welchem Zeitraum können und wollen Sie Ihr Darlehen zurückzahlen? Wurden Ihre persönlichen Bedürfnisse in Ihrer Finanzierungsstruktur berücksichtigt (eventuell Familienplanung, Sondertilgungsmöglichkeiten etc.)? Mit Zinsvergleich und unabhängiger Beratung zu Ihrer individuellen Finanzierung comdirect Baufinanzierung PLUS steht Ihnen bei jedem Schritt gerne mit Rat und Tat zur Seite. 15
16 Für Interessenten: Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit.
17 Die in diesem Online-Seminar zur Verfügung gestellten Informationen stellen keine Anlageberatung und keine Empfehlung zum Kauf oder Verkauf von Wertpapieren oder sonstigen Finanzinstrumenten dar. Sie dienen ausschließlich zu Informationszwecken. Eine Gewähr für die Richtigkeit sowie Vollständigkeit von extern benutzen Quellen kann nicht übernommen werden. Diese Publikation darf ohne Zustimmung von comdirect nicht verändert oder veröffentlicht werden. Stand 2016
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