Die Überschuldung privater Haushalte
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- Thomas Fried
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2 Manuela Krämer Die Überschuldung privater Haushalte Gründe, Verfahren, Folgen ISBN-10: ISBN-13: Druck Diplomica GmbH, Hamburg, 2006 Zugl. Fachhochschule Koblenz, Koblenz, Deutschland, Diplomarbeit, 2006 Dieses Werk ist urheberrechtlich geschützt. Die dadurch begründeten Rechte, insbesondere die der Übersetzung, des Nachdrucks, des Vortrags, der Entnahme von Abbildungen und Tabellen, der Funksendung, der Mikroverfilmung oder der Vervielfältigung auf anderen Wegen und der Speicherung in Datenverarbeitungsanlagen, bleiben, auch bei nur auszugsweiser Verwertung, vorbehalten. Eine Vervielfältigung dieses Werkes oder von Teilen dieses Werkes ist auch im Einzelfall nur in den Grenzen der gesetzlichen Bestimmungen des Urheberrechtsgesetzes der Bundesrepublik Deutschland in der jeweils geltenden Fassung zulässig. Sie ist grundsätzlich vergütungspflichtig. Zuwiderhandlungen unterliegen den Strafbestimmungen des Urheberrechtes. Die Wiedergabe von Gebrauchsnamen, Handelsnamen, Warenbezeichnungen usw. in diesem Werk berechtigt auch ohne besondere Kennzeichnung nicht zu der Annahme, dass solche Namen im Sinne der Warenzeichen- und Markenschutz-Gesetzgebung als frei zu betrachten wären und daher von jedermann benutzt werden dürften. Die Informationen in diesem Werk wurden mit Sorgfalt erarbeitet. Dennoch können Fehler nicht vollständig ausgeschlossen werden, und die Diplomarbeiten Agentur, die Autoren oder Übersetzer übernehmen keine juristische Verantwortung oder irgendeine Haftung für evtl. verbliebene fehlerhafte Angaben und deren Folgen. Diplomica GmbH Hamburg 2006 Printed in Germany
3 2 Inhaltsverzeichnis Seite: 1. Einführung und Vorwort Von der Verschuldung zur Überschuldung Definition Verschuldung und Überschuldung Definition Verschuldung Definition Überschuldung Die Ver- und Überschuldungssituation der privaten Haushalte in Deutschland Die Überschuldungssituation in Deutschland Die Verschuldungssituation in Deutschland Die Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen Gründe für die Verschuldung Gründe für die Überschuldung Typologisierung von Schuldnern nach Reiter Die Strukturen der verschuldeten Haushalte Alter der Klientel der Schuldnerberatungsstellen Familienstand und Einkommen der Klientel der Schuldnerberatungsstellen Verfahrensmöglichkeiten bei Ver- bzw. Überschuldung Die Eidesstattliche Versicherung Exkurs: Die alte Konkurs- und Vergleichsordnung Exkurs: Die Insolvenzordnung Das Verbraucherinsolvenzverfahren Verbraucher im Sinne der InsO Prozesskostenhilfe Die Insolvenzgründe Der Ablauf des Verfahrens Der außergerichtliche Schuldenbereinigungsplan Der gerichtliche Schuldenbereinigungsplan.. 26
4 Das Vereinfachte Insolvenzverfahren Die Restschuldbefreiung Voraussetzungen zur Restschuldbefreiung Der Treuhänder Versagensgründe der Restschuldbefreiung Obliegenheiten des Schuldners während der Laufzeit der Abtretungserklärung (Wohlverhaltensperiode) Die Entscheidung des Gerichts über die Restschuldbefreiung Die Folgen der Überschuldung Die Auswirkungen der Verbraucherinsolvenz und Restschuldbefreiung für Gläubiger und Schuldner, Gegenüberstellung der unterschiedlichen Interessen und Ziele Die Ziele und Interessen der Gläubiger Die Auswirkungen der InsO für die Gläubiger Die Ziele und Interessen der Schuldner Die Auswirkungen der InsO für die Schuldner Gesamtwirtschaftliche und soziale Betrachtung Wirtschaftliche Folgen der Überschuldung Soziale Folgen der Überschuldung Abschließende Analyse Kritikpunkte der InsO Fazit und Ansatzpunkte bezüglich der Verbraucherverund Überschuldung in Deutschland.. 47 Anhang.. 51 Literatur-und Quellenverzeichnis
5 4 1. Einführung und Vorwort Das Problem der Ver- und Überschuldung natürlicher Personen ist auch in der Bundesrepublik in das öffentliche Bewusstsein gerückt, denn finanzielle Notlagen, die früher eher ein Problem der ärmeren Bevölkerungsschichten Deutschlands oder der Obdachlosen waren, sind heutzutage keine Randerscheinung mehr. In Zeiten, in denen Kreditaufnahme und Verschuldung normale wirtschaftliche Vorgänge darstellen, aber gleichzeitig Arbeitslosigkeit, Reallohnverluste und Lebenshaltungskosten stetig ansteigen, geraten immer mehr Kredite in Not und Zahlungsverpflichtungen kann nicht nachgekommen werden. Die Grenze zwischen Verschuldung und Überschuldung wird dann leicht überschritten und die Haushalte geraten in Schuldnerverzug, was neben den finanziellen Problemen meist auch soziale und psychische Probleme mit sich bringt. Im Rahmen dieser Arbeit möchte ich mich sowohl mit der Ver- und Überschuldung an sich, als auch mit den Verfahrensmöglichkeiten und den Folgen beschäftigen, die sich aus der Ver- bzw. Überschuldung ergeben. In Kapitel zwei meiner Arbeit betrachte ich zunächst die Ursachen der Ver- und Überschuldung in Deutschland. Ich werde einen Überblick geben, wie sich die Situation der privaten Haushalte zurzeit darstellt und unterschiedliche Definitionen zur Ver- und Überschuldung aufzeigen. Des Weiteren gibt die Arbeit eine Typologisierung der Schuldner und eine Untersuchung der Strukturen der betroffenen Haushalte wieder. Im dritten Kapitel stelle ich die verschiedenen Verfahrensmöglichkeiten bei Überschuldung dar, gebe einen kurzen Exkurs zur alten Konkurs- und Vergleichsordnung (KO) sowie zur neuen Insolvenzordnung (InsO) mit ausführlichen Darstellungen zu den Themen Verbraucherinsolvenz und Restschuldbefreiung. Das vierte Kapitel beschäftigt sich dann mit den Folgen der Ver- und Überschuldung, sowohl im wirtschaftlichen als auch im sozialen Bereich
6 2 und Umfeld der Betroffenen. Die Auswirkungen der InsO für Gläubiger und Schuldner und die Gegenüberstellung der unterschiedlichen Interessen der beiden Gruppen sind ebenso Thema des Kapitels. Die abschließende Analyse in Kapitel fünf enthält neben Resümee und Kritik bezüglich der Insolvenzordnung auch Fazit und Ansatzpunkte für Präventionsmaßnahmen bezüglich der Ver- und Überschuldung in Deutschland. 2. Von der Verschuldung zur Überschuldung Die Kreditaufnahme der privaten Haushalte ist zu einem wesentlichen Element der wirtschaftlichen Entwicklung geworden. Da sich konsumorientierte Lebensstile immer weiter ausbreiten, hat sich Verschuldung für breite Bevölkerungskreise zu einer akzeptierten und genutzten wirtschaftlichen Handlungsweise entwickelt 1. Bei dem vertraglichen Verhältnis, das Schuldner und Gläubiger eines Kredites miteinander eingehen, gehen beide Parteien davon aus, dass der Kredit samt Zinsen ordnungsgemäß zurückgezahlt wird. Konstitutives Element dabei ist, dass die Schulden erst zu einem späteren Zeitpunkt zurückgezahlt werden, was bei privater Verschuldung bedeutet, dass der Kreditgeber dem Kreditnehmer einen Kredit auf ein Arbeitseinkommen vergibt, welches der Kreditnehmer erst in Zukunft erwirtschaften wird. Solange das Arbeitseinkommen in Zukunft in gleicher Höhe erzielt wird und die Ausgaben des privaten Haushaltes nicht erheblich steigen, kann den Zahlungsverpflichtungen meist nachgekommen werden. Verändert sich jedoch die wirtschaftliche Lage des Haushaltes durch individuell kritische Einschnitte in die Lebens- und Arbeitsbedingungen der Kreditnehmer wie etwa Krankheit, Scheidung, Arbeitslosigkeit oder sonstige unvorhersehbare Fremdeinflüsse, kann es leicht zu Zahlungsschwierigkeiten kommen. Die Kredite geraten in Not und die Maschinerie der diverse Inkassomaßnahmen der Gläubiger setzt ein. Der Schuldner befindet 1 Vgl. Korczak, Überschuldung in Deutschland zwischen 1988 und 1999, 2001, S. XXII
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