Richtig versichert zum Berufsstart! Die wichtigsten Versicherungen für Referendare

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Viktoria Sachs
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1 Richtig versichert zum Berufsstart! Die wichtigsten Versicherungen für Referendare Vortrag am an der LMU Sascha Straub Referent für Finanzdienstleistungen 1

2 Berufsunfähigkeitsversicherung 2

3 Ursachen für Berufsunfähigkeit 16% 24% 16% 9% 26% 9% Erkrankungen des Skeletts und Bewegungsapparates Erkranungen des Herzens und des Gefäßsystems Unfälle Nervenkrankheiten Krebs und andere bösartige Geschwülste Sonstige Erkrankungen Quelle: Morgen&Morgen 05/20123

des Gefäßsystems Unfälle Nervenkrankheiten Krebs und andere

4 Berufsunfähigkeitsversicherung Dienstunfähigkeit Berufsunfähigkeit Dienstunfähig ist, wer dauerhaft aufgrund des körperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr imstande ist, seine Dienstpflichten zu erfüllen (allgemeine Dienstunfähigkeit) Leistung: Ruhegehalt Besondere Dienstunfähigkeit (z.b. Polizei und Feuerwehr) Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich dauernd (6 Monate) außerstande ist (zu 50 %) seinen Beruf auszuüben Leistung: BU-Rente 4

5 Berufsunfähigkeitsversicherung Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit erster Teil Das Ruhegehalt wird auf der Grundlage der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge und der ruhegehaltfähigen Dienstzeit unter Anwendung eines Ruhegehaltssatzes und eines Anpassungsfaktors berechnet. Höhe kann ermittelt werden durch Landesbesoldungsstelle, Gewerkschaft, Onlinerechner: 5

Anwendung eines Ruhegehaltssatzes und eines Anpassungsfaktors berechnet.

6 Berufsunfähigkeitsversicherung Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit zweiter Teil In den ersten 5 Jahren der Verbeamtung besteht kein Ruhegehaltsanspruch! Erst mit dem 6. Dienstjahr besteht ein Mindestruhegehaltsanspruch (z.z Euro). Dieser steigt mit den Dienstjahren an. Beachte: Beamtinnen/Beamte auf Widerruf haben keinen Anspruch auf Ruhegehalt, sondern werden bei Dienstunfähigkeit in der GRV nachversichert. Folge: Versorgungslücke im Leistungsfall wahrscheinlich! 6

7 Berufsunfähigkeitsversicherung Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) Der Beamte gilt auch dann als berufsunfähig, wenn er vor Erreichen der gesetzlich vorgesehenen Altersgrenze, ausschließlich infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall aufgrund eines amtsärztlichen Zeugnisses wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt wird. 7

ausschließlich infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall aufgrund eines

8 Berufsunfähigkeitsversicherung Beispiel für die Vertragsgestaltung erster Teil Beruf: Studienreferendar (Beamtenanwärter) Alter: 25, Nichtraucher BU-Rente mtl.: Euro Sehr gute Bedingungen und Antragsfragen ( z.b. Fünf-Sterne bei Morgen&Morgen) Dynamische Anpassung 2-3 % p.a.; Nachversicherungsgarantien Versicherungszeit bis zum 62. Lebensjahr Leistungszeit bis zum 65. besser 67. Lebensjahr 8

300 Euro Sehr gute Bedingungen und Antragsfragen ( z.b.

9 Berufsunfähigkeitsversicherung Beispiel für die Vertragsgestaltung zweiter Teil Mit welchem Beitrag muss man rechnen? Vertrag mit DU-Klausel: Versicherungsbeitrag ab 913 Euro p.a. Vertrag ohne DU-Klausel: Versicherungsbeitrag ab 466 Euro p.a. (Volltarif) 313 Euro p.a. (BU-Starter), ab dem 11. Jahr 518 Euro 9

Vertrag mit DU-Klausel: Versicherungsbeitrag ab 913 Euro p.a. Vertrag ohne DU-Klausel: Versicherungsbeitrag ab 466 Euro p.

10 Private Haftpflichtversicherung 10

11 Haftpflichtversicherung Warum ist eine Private Haftpflichtversicherung (PHV) wichtig? 823 BGB: Schadensersatzpflicht (1) Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet. ( ) Folge: Persönliche, uneingeschränkte Haftung! 832 BGB: Haftung des Aufsichtspflichtigen (1) Wer kraft Gesetzes zur Führung der Aufsicht über eine Person verpflichtet ist, die wegen Minderjährigkeit oder wegen ihres geistigen oder körperlichen Zustands der Beaufsichtigung bedarf, ist zum Ersatz des Schadens verpflichtet, den diese Person einem Dritten widerrechtlich zufügt. ( ) 11

widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet. ( ) Folge: Persönliche, uneingeschränkte Haftung!

12 Haftpflichtversicherung Leistungen und Risiken? Ersatz für Schäden, die durch schuldhaftes Handeln verursacht wurden Personenschäden Sachschäden (zum Zeitwert) Vermögensschäden Abwehr unberechtigter Ansprüche Auch grobe Fahrlässigkeit ist mitversichert Keine Quotelung wegen Mitverschuldens 12

Personenschäden Sachschäden (zum Zeitwert) Vermögensschäden Abwehr

13 Haftpflichtversicherung Wer ist versichert? Im Einzeltarif: Nur der Versicherungsnehmer Im Familien-/Paartarif: Versicherungsnehmer Ehegatte, eingetragener Lebenspartner Unverheiratete Lebensgefährten minderjährige Kinder i.d.r. volljährige Kinder bis Abschluss der ersten ggfs. zweiten Berufsausbildung 13

Versicherungsnehmer Ehegatte, eingetragener Lebenspartner Unverheiratete

14 Haftpflichtversicherung Ausschlüsse vorsätzlich verursachte Schäden Ansprüche von Angehörigen, die in der gleichen Wohnung leben (kann vereinbart werden) Schäden an geliehenen und gemieteten Gegenständen (kann vereinbart werden) Schäden beim Gebrauch eines Kraft-, Luft-, oder Wasserfahrzeugs 14

vereinbart werden) Schäden an geliehenen und gemieteten Gegenständen

15 Haftpflichtversicherung Empfehlungen zum Grundschutz Forderungsausfalldeckung ab 1.000,- und aktiver Rechtsschutz Schäden an fremden gemieteten, geliehenen oder gepachteten beweglichen Sachen Schlüsselverlust Fremder privater Schlüssel Beruflicher und /oder dienstlicher Schlüssel Zentrale Schließanlage Leistungsgarantie GDV-Musterbedingungen Computerschäden durch Datenaustausch/Internetnutzung Häusliche Abwässer Lagerung haushaltsüblicher, gewässergefährdender Substanzen (Kleingebinde) Vorsorgeversicherung Ombudsmann Auslandschutz weltweit Allmählichkeitsschäden 15

Schlüssel Beruflicher und /oder dienstlicher Schlüssel Zentrale Schließanlage Leistungsgarantie GDV-Musterbedingungen Computerschäden durch

16 Haftpflichtversicherung Deckungserweiterung Über die Privathaftpflichtversicherung kann auch die Diensthaftpflicht für Lehrer mitversichert werden Anwendungsfall: Verletzung von Aufsichtspflichten, 832 BGB Mindestdeckungssumme 5 Mio. Euro Entbehrlich, wenn schon eigenständige Diensthaftpflichtversicherung besteht 16

mitversichert werden Anwendungsfall: Verletzung von Aufsichtspflichten, 832 BGB

17 Haftpflichtversicherung Mit welchem Beitrag muss man rechnen? Beruf: Studienreferendar (Beamtenanwärter) Alter: 25 Singletarif Mindestdeckungssumme: 5 Mio. Euro Selbstbehalt: 125 Euro Grundschutz + Diensthaftpflicht für Lehrer Versicherungsbeitrag: ab 65 Euro p.a. 17

18 Krankenversicherung 18

19 Vergleich: Gesetzlich Privat Zugang Beitrag Kasse muss jeden aufnehmen, der die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt. Wechsel zwischen den Kassen ist möglich Gleicher Beitragssatz ( 15,5 %), Zusatzbeitrag Kinder und Ehepartner ohne Einkommen beitragsfrei mitversicherbar (Familienversicherung) Kann Kunden ablehnen. Annahmezwang besteht nur im Basistarif (akt. Ca PV) Wechsel der PKV nur eingeschränkt möglich Abhängig von Leistung und Risiko (Alter, Gesundheit) Beitrag pro Person zu zahlen Leistungen Rechtsstreit Art und Umfang sind gesetzlich festgelegt. Unterschiede bei Zusatzleistungen Patient erhält Leistungen bargeldlos muss aber Zuzahlungen leisten. Leistungskürzungen möglich, dadurch mehr Zuzahlung Kostenfreies Vorverfahren (Widerspruch); Klage vor Sozialgericht ohne Anwaltszwang Behandlungsfehler: KK oder UPD Art und Umfang nach Unternehmen und Tarif unterschiedlich Patient tritt in Vorleistung und erhält Kostenerstattung Leistungen sind unveränderlich Ombudsmann (außergerichtl.); Zivilgerichte kostenpflichtig; Landgericht Anwaltszwang 19

Annahmezwang besteht nur im Basistarif (akt. Ca.

20 Krankenversicherung Krankenversicherung für Beamte Beamte sind versicherungsfrei in der gesetzlichen Krankenversicherung - GKV Bisher gesetzlich versichert Freiwillige Weiterversicherung Private Krankenversicherung - PKV Bisher privat versichert PKV 20

GKV Bisher gesetzlich versichert Freiwillige

21 Vorteile Nachteile Krankenversicherung Gesetzliche Krankenversicherung - GKV Keinen Zuschuss zur Krankenversicherung Voller Beitrag (15,5 % KV und 2,05 % bzw. 2,3 % PV) Beihilfe kann nicht genutzt werden Leistungen werden bereits voll übernommen nur in Bereichen Leistung möglich, wo nicht voll gezahlt wird (z.b. IGeL, Zahnersatz) Kostenfreie Familienversicherung Achtung: meist nur wenn beide Partner gesetzlich versichert sind Beitrag abhängig vom Einkommen (Teilzeit) 21

22 Vorteile Krankenversicherung Private Krankenversicherung - PKV Beihilfe von 50 % im Berufsleben; ab Pension 70 % Beitragslast und -steigerung wird dadurch abgefedert Beihilfe für Kinder 80 % Versicherungsbeitrag aktuell ca (30 Jähriger) Gesundheitsprüfung Öffnungsaktion Gilt nicht für Beamte auf Widerruf Risikozuschlag max. 30 %; Aufnahmezwang Aufgabe der Beamtentätigkeit Hochstufung auf 100 % innerhalb 6 Monaten 22

23 Krankenversicherung PKV-Tarif Leistungen sehr ähnlich, da an Beihilfe angepasst Besonders zu beachten Psychotherapie Offener Hilfsmittelkatalog (z.b. Hörgerät) Offener Heilmittelkatalog (z.b. Massagen) Stationäre Kur, Reha, Anschlussheilbehandlung Zahn (ggf. Beihilfeergänzungstarif) Erstattung GOÄ/GOZ bis zu den Höchstsätzen (3,5 fach) Preis für Beamte erfragen, nicht nur für den Ausbildungstarif 23

24 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit 24

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