Altersvorsorge Finanzen langfristig planen

Transkript

1 Altersvorsorge Schön, dass Sie sich um Ihre Finanzen selber kümmern und dies nicht Banken überlassen. Finanzwissen hilft Ihnen dabei. Sie können noch mehr gewinnen. Mit dem DAX-Börsenbrief von Finanzwissen genießen Sie jede Menge Vorteile: - Top-Renditen von über 50 % - Gewinne, wenn der DAX steigt - Gewinne, wenn der DAX fällt Abonnieren Sie den DAX-Börsenbrief von Finanzwissen jetzt! Hunderte Kunden profitieren bereits Finanzwissen GmbH Altersvorsorge Finanzplanung Seite 1 von 5

2 Altersvorsorge Altersvorsorge Gerade für Ihre Altersvorsorge müssen Sie Ihre wichtigsten Waffen, Zeit und Rendite, ziel-gerichtet und systematisch einsetzen. Im vorhergehenden Kapitel Geld anlegen Geldanlage sind Möglichkeiten aufgezeigt worden, die Rendite zu steigern. Wenden wir uns nun der Zeit zu. Für die Zeit bis zum Eintritt des Ruhestandes und darüber hinaus stellen wir hier einen Finanzplan Altersvorsorge vor, der außer der Struktur alle Parameter Ihnen überlässt. Sie können entscheiden, wie viel Sie monatlich sparen wollen, wie oft und wie hoch einmalige Geldanlagen dazu kommen sollen. Auch wann Sie anfangen mit dem Sparen, bleibt Ihnen überlassen. Abb. 10: Muster-Finanzplan zum Download auf Aber eines ist sicher: Das Hauptproblem für die meisten Deutschen wird die finanzielle Ausstattung im Alter sein. Denn inzwischen glauben nur noch 5 % der deutschen Bevölkerung (DER SPIEGEL 19/2006) daran, dass die gesetzliche Rente auch in Zukunft ausreichen wird, um den Lebensunterhalt zu bestreiten. Daher ist dieser Finanzplan in erster Linie als Altersvorsorge-Plan gedacht. Für die jüngeren Menschen ist er jedoch eine Möglichkeit, sogar schon vor dem Renteneintrittsalter mit Arbeiten aufzuhören, vorausgesetzt die Ansparphase, ist noch lang genug und die Ziel-Rendite wird dauerhaft erreicht. Der Finanzplan besteht aus drei Teilen: 1. Aufbau des Vermögens mit hoher Rendite (bis zum Alter von etwa 60 Jahren) 2. Umschichtung in festverzinsliche Wertpapiere (60-65 Jahre) 3. Entnahme aus dem Vermögen (65 Lebensende) Das Kapital am Ende der Aufbauphase und Umschichtungsphase des Vermögens sollte so hoch sein, dass Sie fast nur von den Zinsen leben können. Das Vermögen selbst sollte nur wenig angetastet werden. Warum? Weil die Inflation schon ganz von allein dafür sorgen wird, dass das angesparte Vermögen weniger wird. Wieder sei auf den Link verwiesen, der die schwindende Kaufkraft eines Dollars vor Augen führt: Dazu kommt die weiter steigende Lebenserwartung. Sie können nicht mehr davon ausgehen, dass Sie spätestens 20 Jahres nach Erreichen des Rentenalters abtreten werden. Heute müssen Sie damit rechnen, dass Sie über 100 Jahre alt werden. Daher ist ein Aufbrauchen des Vermögens unverantwortlich, zumal wir Ihnen zeigen werden, dass hohe Entnahmen auch mit wenig Verlust im Bestand des Vermögens möglich sind Finanzwissen GmbH Altersvorsorge Finanzplanung Seite 2 von 5

3 Altersvorsorge Ein realistisches Ziel, das man sich setzen könnte, wäre eine monatliche Rente von Euro 5.000,00. Selbst wenn diese Zahl höher sein sollte, als Ihr heutiger Bruttoverdienst, denken Sie bitte daran die Inflation knabbert unaufhörlich daran und senkt die Kaufkraft dieses Betrages. Euro 5.000,00 monatlich bedeuten jährlich Euro ,00. Dieser Betrag soll die Zinsen eines Jahres sein, die Sie erhalten. Das bedeutet, Ihr Kapital muss bei einem angenommenen Zinssatz von 3 % p. a. Euro 2 Millionen betragen. Unmöglich? Viel zu viel? Schauen Sie bitte in den Finanzplan unter Beispiel 1 und 2. Dort sind die Varianten für Menschen aufgelistet, die 25 oder 35 Jahre alt sind. Die 100,00 Euro monatliche Sparrate und alle fünf Jahre Euro 1.000,00 sollten machbar sein. Bitte füllen Sie den Finanzplan entsprechend Ihren Daten und Zielen aus. Wie dies funktioniert, sehen Sie im Tabellenblatt Altersvorsorge Erklärungen. In Zukunft können Sie so jährlich feststellen, ob Sie planmäßig auf dem Weg zu finanzieller Unabhängigkeit sind. Sie sehen aber auch, dass es noch viel einfacher ist, wenn man früher anfängt. Wenn Sie Kinder haben, legen Sie sofort einen entsprechenden Sparplan auf, den Sie selbst verwalten. Eine Übersicht über ein Modelleben mit einem frühen Sparbeginn durch die Eltern könnte so aussehen. Abb. 11: Zeitdiagramm eines Muster-Finanzplans Was tun, wenn Sie kein Kind mehr und schon 35 Jahre alt sind. Dann müssen Sie alle Eingaben in der Spalte monatliche Sparrate bis zum Alter 35 löschen. In die Spalte Einmalinvestments tragen Sie Ihr heutiges angespartes Vermögen ein. Dies betrage Euro ,00. Ihre Renditeerwartung sei 15 % p. a. Dazu sparen Sie ab sofort Euro 200,00 monatlich. Also tragen Sie diese Euro 200,00 in die Spalte monatliche Sparrate bis zum Lebensjahr 65 ein. Wir haben dies im Tabellenblatt Finanzplan Beispiel 2 schon eingetragen. Dann haben Sie in diesem Alter immerhin ein Vermögen von Euro 1,75 Millionen erworben, was einer monatlichen Rente von Euro 5.000,00 entspricht. Dies ist zwar vor Steuern aber haben oder nicht haben? 2009 Finanzwissen GmbH Altersvorsorge Finanzplanung Seite 3 von 5

4 Altersvorsorge Das Beste ist, dass Sie zusätzlich die Möglichkeit haben, alle fünf Jahre zusätzlich Geld entnehmen können. Das Vermögen reicht trotzdem bis zum Alter 105 mit einer Reserve von Euro ,00. Diese reicht immerhin bis zum Alter 114 Jahre. Wie erzielt man aber nun die gewünschte Rendite in der Aufbauphase? Als erstes wäre hier wieder der DAX zu nennen, der immerhin 9,0 % p. a. brachte. Ohne große Verwaltung oder ähnliches. Einfach ein DAX-Indexzertifikat mit endloser Laufzeit kaufen. Für höhere Renditen müssen Sie selbst aktiv werden. Entweder Sie erarbeiten sich mit den Strategien aus Kapitel 7 Geld anlegen - Geldanlage ein Handelssystem oder Sie verwenden als Informationsquelle das Finanzwissen-Börsen- Handelssystem. In der Umschichtungsphase gehen Sie langsam aus den Anlagen mit hoher Rendite heraus und kaufen festverzinsliche Wertpapiere von vertrauenswürdigen Schuldnern. Deutschland hat zurzeit das höchstmögliche Ranking, d. h. die Rückzahlung der Schulden gilt als sehr sicher. Anleihen des Bundes können außerdem kostenlos bei der Bundeswertpapierverwaltung deponiert werden. Diese Tatsache erzählt Ihnen keine Bank freiwillig, weil der Bank dann die Depotgebühren entgehen. Wählen Sie dabei Papiere mit jährlicher Zinsauszahlung (im Mai 2006 etwa 3,4 % p. a.) und leben Sie von den Zinsen. Ein Wort zu den Entnahmen. Alle fünf Jahre sind Sonderentnahmen aufgeführt. Dies ist sehr wichtig und als Reserve gedacht für Risiken und Wünsche. Die Risiken im Alter sind enorm: Die Krankenversicherung kann exorbitant teuer werden, trotzdem wird die Selbstbeteiligung steigen, die Inflation steigt rasant oder am Wohneigentum sind Reparaturen fällig. Falls die Risiken nicht oder nicht in vollem Maße eintreten, dann steht das Geld für Extra-Konsum zur Verfügung: ein neues Auto oder eine schöne Reise. Viel Spaß dabei. In der Entnahmephase wünschen wir Ihnen Gesundheit, schöne Hobbies und viel Spaß Finanzwissen GmbH Altersvorsorge Finanzplanung Seite 4 von 5

5 Altersvorsorge Schön, dass Sie sich um Ihre Finanzen selber kümmern und dies nicht Banken überlassen. Finanzwissen hilft Ihnen dabei. Sie können noch mehr gewinnen. Mit dem DAX-Börsenbrief von Finanzwissen genießen Sie jede Menge Vorteile: - Top-Renditen von über 50 % - Gewinne, wenn der DAX steigt - Gewinne, wenn der DAX fällt Abonnieren Sie den DAX-Börsenbrief von Finanzwissen jetzt! Hunderte Kunden profitieren bereits Finanzwissen GmbH Altersvorsorge Finanzplanung Seite 5 von 5