Haus und Wohnung richtig versichern

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1 Haus und Wohnung richtig versichern Risikoschutz, den jeder braucht 1 1

2 Schnell. Konkret. Zuverlässig. Haus und Wohnung richtig versichern Risikoschutz, den jeder braucht

3 1. Auflage 2013 Verbraucherzentrale NRW e. V., Düsseldorf ISBN Hinweis zum Kopierschutz Dieses E-Book einschließlich aller seiner Teile ist urheberrechtlich geschützt. Jede Verwertung, die nicht ausdrücklich vom Urheberrechtsgesetz zugelassen ist, bedarf der vorherigen Zustimmung der Verbraucherzentrale NRW. Wir haben darauf verzichtet, dieses Buch mit einem Kopierschutz zu versehen, damit Sie es ohne Probleme auf mehreren Geräten verwenden und Textteile zum privaten Gebrauch kopieren können. Wir bitten Sie aber, von der Weitergabe einer Kopie an andere abzusehen.

4 Vorwort Das Hus stod in Gottes Hand. Ach, behüt s vor Feuer und Brand, vor Sturm und Wassernoth! Mit äna Wort: Laß sto, wie s stod! Der Hauseigentümer, der diesen Spruch an die Fassade seines Hauses bei Basel pinseln ließ, plagten dieselben Sorgen, die Eigentümer auch heute noch bedrücken: Dass ihr Eigentum durch Naturgewalten oder andere Einflüsse zerstört wird. Allerdings: Gottvertrauen und fromme Sprüche helfen nur wenig, wenn es um die Absicherung der eigenen vier Wände geht. Zu viel steht für die meisten Hausbesitzer auf dem Spiel, und zwar nicht erst, wenn das Haus steht, sondern bereits in der Bauphase: Denn Risiken rund ums Haus können nicht nur Vermögenswerte zerstören, für die die Eigentümer lange gespart oder Kredite aufgenommen haben, sondern sie können gar Existenz bedrohend sein. Aber nicht nur Hauseigentümer tragen Risiken, sondern auch Wohnungsmieter. Sie haften gegenüber dem Vermieter grundsätzlich für alle Schäden an der Mietsache. Und auch an ihrem Hausrat können Schäden entstehen, die richtig ins Geld gehen. Die richtige und ausreichende Absicherung der eigenen und gemieteten Immobilie im Schadensfall ist sehr wichtig. Für den Eigentümer und den Mieter bestehen dabei allerdings unterschiedliche Interessenlagen: Der Eigentümer muss in erster Linie die eigenen vier Wände ausreichend absichern, der Mieter benötigt im Wesentlichen eine Absicherung für seinen vorhandenen Hausrat. An Versicherungsangeboten zum Schutz mangelt es nicht. Welche Versicherungen brauche ich aber als Bauherr, Hauseigentümer oder als Mieter? Dieser Ratgeber gibt Ihnen Auskunft über wichtige und sinnvolle Versicherungen, egal ob Sie bauen wollen, Eigentümer oder Mieter sind. Sie erfahren, welche Risiken im Einzelfall bestehen und wie Sie einen lückenlosen kostengünstigen Versicherungsschutz aufbauen können. Otto N. Bretzinger 3

5 6. Anhang Musterbriefe 113 Register 121 Adressen 124 Inhalt 5. Eintritt des Versicherungsschadens Wie verhalte ich mich im Schadensfall richtig? 100 Wie kann ich beim Versicherungsstreit Kosten sparen? Rund um den Versicherungsvertrag Worauf muss ich bei Vertragsschluss achten? 80 Welche Pflichten habe ich während der Vertragslaufzeit? 88 Was tun, wenn ich die Versicherung beenden will? 94 4

6 1. Überblick: Risiken und Schutz rund ums Haus Welche Risiken bestehen beim Hausbau? 6 Welche Risiken tragen Hauseigentümer und Mieter? Versicherungen für Bauherren Benötige ich eine Bauherren-Haftpflichtversicherung? 18 Welche Risiken deckt die Bauleistungsversicherung ab? 24 Wie kann ich mich gegen eine Pleite der Baufirma absichern? 30 Wie versichere ich Unfälle beim Hausbau? 36 Welche Versicherungen gibt es noch beim Hausbau? Versicherungen für Eigentümer und Mieter Was nützt eine Wohngebäudeversicherung? 48 Wozu eine Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung? 56 Wann nutzt eine Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung? 60 Brauche ich eine Hausratversicherung? 64 Wie nützlich ist eine Glasversicherung? 70 Wie hilft mir die Privathaftpflichtversicherung? 72 Nützt mir als Eigentümer eine Rechtsschutzversicherung? 76 5

7 1 Überblick: Risiken und Schutz rund ums Haus Welche Risiken bestehen beim Hausbau? Wichtig! Für Schäden auf der Baustelle haftet letztlich der Bauherr Gegen die meisten Risiken können Sie sich versichern Individuelle Haftungsrisiken vor dem Hausbau prüfen Private Bauhelfer sind in der gesetzlichen Unfallversicherung versichert

8 Die schlechte Nachricht vorweg: Der Bau eines Hauses ist für den Bauherren mit sehr vielen Risiken verbunden. Das mag für Hausbesitzer wie eine Binsenweisheit klingen, doch Fakt ist: Viele Bauherren unterschätzen, welche Haftungsrisiken mit dem Abenteuer Hausbau verbunden sind. Auf der sicheren Seite sind Bauwillige, wenn sie zu erwartende Risiken vor Beginn des Hausbaus abwägen und entsprechend handeln. Nicht alle Versicherungen können vom Bauherren selber abgeschlossen werden. Teilweise muss zum eigenen Schutz geprüft werden, ob am Bau beteiligte Unternehmen notwendige Versicherungen vorweisen können. Wer ein Haus baut oder bauen lässt, wird quasi vom Privatmann zum Unternehmer. Bauherren vergeben Aufträge für Dienstleistungen und Material, sie beschäftigen Arbeitskräfte und gehen umfangreiche Vertragsbeziehungen ein. Und in jeder dieser Vertragsbeziehungen schlummern nicht unbeträchtliche Haftungsrisiken. Hausbau ist ein Abenteuer dies bestätigen die meisten Bauherren. Aufgelistet kommen mögliche Gefahren einer wahren Horrorliste gleich: Der Bauherr, Bauhelfer und Unbeteiligte (etwa spielende Kinder) kommen zu Schaden Baumaterialien werden gestohlen Der Rohbau wird durch Feuer oder Unwetter beschädigt Baufirmen und Handwerker arbeiten mangelhaft oder gehen während der Bauphase pleite Der Fertigstellungstermin wird nicht eingehalten Die vereinbarten Baukosten werden überschritten Der Bau weist nach Fertigstellung erhebliche Mängel auf Diese noch weiter fortführbare Liste könnte Bauwillige vielleicht schon von ihrem Vorhaben abhalten. Sie verliert aber schnell ihren Schrecken, denn gegen die meisten dieser Risiken können sich Bauherren durch eine passende Versicherung absichern. 7

9 1. Überblick: Risiken und Risiken Schutz rund Schutz ums Haus rund ums Welche Haus Risiken Welche bestehen Risiken beim bestehen Hausbau? beim Hausbau? Auf einer Baustelle lauern viele Gefahren. Und das Risiko, dass Personen oder Sachen zu Schaden kommen, ist groß. Ein Sturm kann zum Beispiel ein Gerüst umstürzen und auf ein Auto fallen lassen oder ein Besucher kann auf der Baustelle stürzen und sich verletzen. Bauherr zu sein bedeutet, für viele Dinge den Kopf hinhalten zu müssen. Der Bauherr haftet für alle Schäden, die anderen Personen oder Sachen im Zusammenhang mit der Baumaßnahme passieren. Im schlimmsten Fall haftet er mit seinem gesamten Vermögen. Ohne Versicherungsschutz kann dies den finanziellen Ruin bedeuten. Schon deshalb ist eine Bauherren-Haftpflichtversicherung ein Muss und Basisschutz für jeden Eigenheimbesitzer (siehe Seite 18 ff.). Sie leistet Schadensersatz und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Versichert sind Personen-, Sach-, und Vermögensschäden. Wenn Sie Bauarbeiten selbst oder mit freiwilligen Bauhelfern ausführen, haften Sie für alle Schäden, die bei der Ausführung der Eigenleistungen verur- sacht werden. Dieses Haftungsrisiko ist nicht durch die Standardleistungen einer Bauherren-Haftpflichtversicherung abgedeckt. In diesem Fall sollten Sie die Deckungserweiterung Bauen in eigener Regie wählen (siehe Seite 22). Wie schnell kann in einem noch nicht fertiggestellten Haus etwas kaputt gehen. Es können zum Beispiel Schäden durch höhere Gewalt oder mutwillige Zerstörung Dritter entstehen, fest eingebaute Bauteile können gestohlen und Konstruktions- oder Materialfehler auftreten, ohne dass der Handwerker oder Lieferant zur Rechenschaft gezogen werden kann. Die Bauherren-Haftpflichtversicherung umfasst nur Risiken, die vom Gebäude bzw. dem Baugrundstück ausgehen. Schutz gegen Schäden, die am Gebäude bzw. am Grundstück während der Bauphase entstehen, gibt Ihnen eine spezielle Police: die Bauleistungsversicherung (siehe Seite 24 ff.). Durch sie können unvorhergesehene Schäden an Bauleistungen, Baustoffen oder Bauteilen, die für den Bau benötigt werden, versichert werden. Das mit den Bauarbeiten beauftragte Unternehmen oder auch der Bauherr können diese Versicherung abschließen. 8

10 Brände auf Baustellen sind gar nicht so selten. Schweiß-, Elektro-, Heißklebearbeiten bergen das Risiko, dass sich Materialen entzünden. Und die Palette mit den Dachpappenrollen, der Stapel Schalholz oder die Packungen von Dämmelementen stellen hervorragende Brandnester dar, wenn die Funken am Bau ungünstig fliegen. Schäden am Rohbau durch Brand, Blitzschlag oder Explosion können durch eine Feuer-Rohbauversicherung abgedeckt werden. Sie wird von Banken und anderen Kreditgebern häufig ohnehin verlangt. Im Falle des Schadens oder eines Totalschadens erhalten Bauherren von der Versicherung einen Betrag, der ausreicht, das Haus an gleicher Stelle zu aktuellen Preisen wieder aufzubauen. Wenn Sie Baugeräte gemietet oder geliehen haben, haften Sie, wenn diese beschädigt oder zerstört werden. Deshalb müssen Sie darauf achten, dass der Vermieter bzw. Verleiher eine Maschinenbruch-Versicherung abgeschlossen hat, und zwar mit dem Einschluss der Interessen des Ausleihenden (siehe Seite 47). Das ist der Albtraum aller Bauherren: Mitten in der Rohbauphase geht die Baufirma pleite. Das ganze Projekt gerät ins Wanken, die Fertigstellung verzögert sich, die Kosten drohen zu explodieren. Denn die Raten für die Schulden laufen weiter und für den Rohbau entstehen Unterhaltskosten. Eine neue Baufirma muss gefunden werden, die wiederum Kosten für Arbeiten in Rechnung stellt, die die insolvente Firma bereits kassiert, aber noch nicht ausgeführt hat. Dieses Risiko kann über eine vom Bauunternehmen abgeschlossene Baufertigstellungsversicherung abgesichert werden (siehe Seite 30 ff.). Diese Police ist auch Beleg dafür, dass es sich bei dem Unternehmen um einen soliden Partner handelt, weil dem Abschluss der Versicherung eine Bonitätsprüfung vorausgeht. Die Baufertigstellungsversicherung sichert ab, dass das Haus tatsächlich fertiggestellt wird. Doch mit der Abnahme des Hauses durch den Bauherren ist das Risiko noch nicht gebannt. Auch die sorgfältigste Baubegleitung deckt nicht immer alle Mängel auf. Häufig werden noch Jahre 9

11 1. Überblick: Risiken und Risiken Schutz rund Schutz ums Haus rund ums Welche Haus Risiken Welche bestehen Risiken beim bestehen Hausbau? beim Hausbau? nach Fertigstellung des Baues Baumängel festgestellt. Dafür haftet der Bauunternehmer fünf Jahre lang. Was geschieht aber, wenn das Unternehmen in die Insolvenz geschlittert ist? In diesem Fall hilft die Baugewährleistungsversicherung (siehe Seite 30 ff.). Sie zahlt die Beseitigung von Baumängeln, die während einer Frist von fünf Jahren nach der Fertigstellung des Hauses auftreten. Und sie leistet auch dann, wenn die Firma pleite sein sollte. Bei Häuslebauern stehen Eigenleistungen hoch im Kurs. Häufig krempeln neben dem Bauherren auch Verwandte, Freunde und Kollegen die Ärmel hoch. Dann entstehen zusätzliche Haftungsrisiken: So kann ein privater Bauhelfer durch einen Unfall auf der Baustelle zu schaden kommen. In diesem Fall springt die gesetzliche Unfallversicherung ein (siehe Seite 36 ff.). Unabhängig davon, ob die Helfer unentgeltlich oder gegen Bezahlung tätig werden: Der Bauherr muss diese bei der Bau-Berufsgenossenschaft melden und versichern. Achtung Die gesetzliche Unfallversicherung stellt nur einen Mindestschutz dar. Zusätzlich zum gesetzlichen Unfallschutz können Bauherren für sich und ihre Bauhelfer auch eine private Unfallversicherung abschließen (siehe Seite 40 f.). 10

12 Risiken und Versicherungsschutz im Überblick Risiko Richtige Versicherung Notwendigkeit Wer schließt die Versicherung ab? Alle Schäden, die vom Bau oder vom Baugrundstück ausgehen Alle Schäden, die bei der Ausführung der Eigenleistung verursacht werden Sachschäden am Bau Schäden am Rohbau durch Brand, Blitz oder Explosion Beschädigung oder Zerstörung gemieteter oder geliehener Baugeräte Bauherren-Haftpflichtversicherung Deckungserweiterung der Bauherren-Haftpflichtversicherung Bauen in eigener Regie Bauleistungsversicherung Feuer-Rohbauversicherung Maschinenbruchversicherung, mit Einschluss der Interessen des Ausleihenden sehr wichtig wichtig empfehlenswert sehr wichtig wichtig Bauherr Bauherr Bauunternehmer oder Bauherr Bauherr Verleiher / Vermieter von Maschinen Beauftragte Baufirma geht während der Rohbauphase in Insolvenz Baufertigstellungsversicherung wichtig Bauunternehmer Baumängel nach Fertigstellung des Baues bei Insolvenz des Bauunternehmers Baugewährleistungsversicherung wichtig Bauunternehmer Unfall von privaten Bauhelfern Gesetzliche Unfallversicherung obligatorisch Bauherr Unfall von privaten Bauhelfern Private Unfallversicherung möglich Bauherr 11

13 1 Überblick: Risiken und Schutz rund ums Haus Welche Risiken tragen Hauseigentümer und Mieter? Wichtig! Allgemeine Haftpflicht besteht für Eigentümer und Mieter kraft Gesetz Individuelle Haftungsrisiken prüfen Privathaftpflichtversicherung als Basisschutz für Eigentümer und Mieter Besondere Haftungsrisiken für Eigentümer bei Vermietung