Inhaltsübersicht. Vor- und Nachteile eines Bauspardarlehens 21 Tilgung 22 Tilgungsplan eines Bauspardarlehens

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2 1 Inhaltsübersicht Bausparen 2 Der Stellenwert des Bausparens 2 Prinzip des Bausparens 2 Bausparen nach Lebensphasen 3 Bausparlexikon 4 Angehörige gem. 15 der Abgabenordnung 8 Geldfluss beim Bausparen 9 Staatliche Förderung von Bausparverträgen 9 Beantragung der Arbeitnehmersparzulage 10 Wohnungsbauprämie 10 Wohnraumförderung: Adressen 11 Adressen zum Thema Bausparen 12 Gute Gründe für Wohneigentum 13 Wohneigentumsquoten in Europa 13 Wertentwicklung: Immobilien 13 Wertentwicklung: Baugrundstücke 13 Immobilien schaffen Sicherheit 14 Immobilien als Kapitalanlage für Ihre Altersvorsorge 14 Altersgerechtes Wohnen: Achten Sie darauf bei der Wahl Ihrer Immobilie 15 So viel Wohnungsmiete zahlen Sie im Laufe der Jahre 16 Der Traum vom eigenen Heim 16 Vor- und beim Hausbau 17 neuen Immobilie 18 gebrauchten Immobilie 19 Sinnvolle Absicherung von Wohneigentum 19 Erhaltungskosten für Immobilien 20 Kurzberechnung Wohneigentum 20 Finanzierungsaufwand 21 Vor- und eines Bauspardarlehens 21 Tilgung 22 Tilgungsplan eines Bauspardarlehens 22 Zinsrechnung 23 Baufinanzierung: Beispiel 23 Gesamtverlauf für ein Annuitätendarlehen 24 Immobilienfinanzierung Schritt für Schritt 24 Wissenswertes rund um den Immobilienerwerb 25 Kosten des Kaufs einer Immobilie 25 Wohn-Riester 27 Grundbuch, Beleihung, Effektivzins 28 Unterlagen für die Beleihungsprüfung 30 Grundbuch 32 Sicherungsarten für Bauspardarlehen 32 Steuern und Immobilienrecht 33 Erbschaftsteuer und Schenkungsteuer 33 Grundstücksbewertung für die Erbschaft- und Schenkungsteuer 35 Einschränkung des Vorsteuerabzugs bei Grundstücken 37 Gebäudeabschreibungen 38 Wohnraummiete: Umlagefähige Betriebskosten 39 Immobilien ABC 41 Entnahmeplan 43 Besteuerung von Veräußerungsgewinnen bei Immobilien 44 Umzugskosten absetzen 44

3 18 Immobilien schaffen Sicherheit Bei Neubauten gibt es die Möglichkeit, spätere Aufgrund der Grundstückspreise und des An- oder Ausbauten schon einzuplanen, wenn Angebots, vor allem in Ballungsgebieten, liegt am Anfang dafür noch das Geld fehlt. die Immobilie meist in einiger Entfernung zum Stadtzentrum. Durch Eigenleistungen am Bau können die Baukosten gesenkt werden. Allerdings ist dies auch mit gewissen Risiken verbunden. Dadie Grundstückskosten im Umland von Ballungsräumen sehr teuer sind, werden die Grundstücke entsprechend knapp bemessen. Es fallen Bereitstellungszinsen an. Ggf. müssen auch Anschlusskosten gezahlt werden. Der Bauherr muss sich auch um Versicherungen kümmern. neuen Immobilie Der endgültige Preis steht fest. Allerdings Anpassungen der Grundrissgestaltung bzw. sollte der Käufer genau den Vertrag studieren, Sonderwünsche in der Ausführung sind denn schlüsselfertig (beim Kauf eines verhältnismäßig teuer. Neubaus über das Bauträgermodell) kann zum Beispiel auch bedeuten, dass zum Beispiel der Garten noch nicht angelegt ist. Außerdem sind Kaufnebenkosten nur überschlägig vorkalkulierbar. Der Bauträger übernimmt von der Planung bis Preise und Leistungen sind sehr unterschiedlich und meist nur bedingt zur Übergabe die Verantwortung. vergleichbar. Die Kosten für die Architektenleistung sind im Kaufpreis enthalten. Es gibt nur einen Vertragspartner. An Neubauten fallen, soweit sie frei von Baumängeln sind, in den ersten Jahren keine Reparaturen an. Dennoch sollten rechtzeitig Rücklagen gebildet werden. Neubausiedlungen am Stadtrand brauchen oft mehrerejahre, um sich zu einer eigenen Einheit mit entsprechender Infrastruktur zu entwickeln. Der Hauskäufer hat nicht den Status des Bauherren und somit weitaus weniger Durchgriffsrechte auf Dienstleister und Handwerker. Deshalb ist auch hier ein gewisses Maß an Nervenstärke notwendig. Für die Mängelanzeige ist immer der Bauträger zuständig, der wiederum den Handwerker in Regress nehmen muss. Das führt manchmal zu Verzögerungen und Problemen. Bei Neubauten kann die Ausstattung frei Nachträgliche Änderungen am Vertrag kosten gewählt werden, solange die Wünsche nicht viel Geld. Deshalb ist es sehr wichtig, zum das Budget sprengen und man nicht durch die Beispiel auch schon die Bemusterung vor der Auswahl des Bauträgers oder Fertighausanbieters eingeschränkt ist. Vertragsunterschrift zu machen. Hausform und Grundriss sind typisiert und Um die Baukosten gering zu halten, werden die daher meist preisgünstiger. Raumgrößen oft knapp kalkuliert. Versicherung ist in der Regel komplett über den Bauträger geregelt. Es fallen ggf. Bereitstellungszinsen bei der Immobilienfinanzierung an.

4 Immobilien schaffen Sicherheit 19 gebrauchten Immobilie Oft ist dies die einzige Möglichkeit, um im gewünschten Stadtviertel zu wohnen. ÄltereHäuser liegen oft in guter, zentraler Lage. Meist ist die Immobilie sofort beziehbar oder zu einem festen Bezugstermin frei, so dass keine Finanzierungskosten während der Bauzeit entstehen. Beim Kauf von Altbauten kommt es darauf an, die Bausubstanz richtig einzuschätzen: Ein günstiger Kaufpreis nützt nichts, wenn man anschließend teuer renovieren muss. Das Gebäude hat einen Teil seiner Lebenserwartung bereits hinter sich. Heizung, Fenster und Isolierung entsprechen ggf. nicht den modernen Standards. Dadurch wird die Bewirtschaftung eventuell teuer. Oder aber es muss in eine energetische Modernisierung investiert werden. Es wird nicht nach Plan gekauft, sondern das Wenn die angebotene Wohnfläche nicht Haus kann in Augenschein genommen werden. ausreicht, muss geprüft werden, ob ein Anoder Ausbau möglich ist. Ältere Häuser sind oft preiswerter als Neubauten in vergleichbarer Lage. Altbauten liegen häufig im Innenstadtbereich, daher ist meist eine gute Infrastruktur (Einkaufsmöglichkeiten, Schulen etc.) vorhanden. Die Grundstücke bei Altbauten (Häusern) sind meist großzügiger bemessen, da sie früher relativ günstiger waren. Das Haus steht bereits, der Wert und das Wohnumfeld können sofort beurteilt werden. In Altbauten sind die einzelnen Räume meist großzügiger gestaltet, was nicht immer vorteilhaft ist. Bei einem Altbau übernimmt man eine vorhandene Ausstattung (zum Beispiel Türen, Einbauschränke). Wenn diese nicht gefällt, müssen die Kosten für eine Änderung zum Kaufpreis addiert werden. Auch können Kosten für die Sanierung oder energetische Modernisierung anfallen. Sofern Bestandsimmobilien im Stadtkern gekauft werden, sind hier die Preise meist deutlich höher als im weiteren Umland einer Stadt. Sinnvolle Absicherung von Wohneigentum Folgende Versicherungsverträge stellen einen sinnvollen Risikoschutz für den Immobilieneigentümer dar: 1. Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung 2. Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung (bei Mehrfamilienhäusern) 3. Gewässerschadenhaftpflicht (bei Ölheizungsanlagen) 4. Privathaftpflicht (bei Eigentumswohnungen und selbstgenutzten Einfamilienhäusern) 5. Bauleistungsversicherung (für Bauherrn)

5 20 Immobilien schaffen Sicherheit Erhaltungskosten für Immobilien Art Kosten nach ca.... Jahren Malerarbeiten je m Fenster, Türen Fenster ca Innentüren ca. 300 Haustür ca Außenfassade Küche Bad Heizungsanlage Dacheindeckung je m Kurzberechnung Wohneigentum Für welchen Betrag können Sie sich heute schon Wohneigentum leisten? Beantworten Sie für sich die folgenden Fragen: 1. Welche Beträge stehen mir monatlich zur Verfügung? Miete: + Sparen + vermögenswirksame Leistungen = Gesamtbetrag 2. Welche Darlehenssumme kann ich finanzieren? Gesamtbetrag x 12 x 100 Zinssatz % + Tilgung % = Ergebnis 2 z. B. 4 % 1% 3. Wie viel Immobilie kann ich mir leisten? Ergebnis 2: + derzeitiges Eigenkapital + Eigenleistungen = so viel Kapital steht zur Verfügung Durch staatliche Förderungen kann dieser Betrag noch erheblich gesteigert werden.

6 Immobilien schaffen Sicherheit 21 Finanzierungsaufwand Wie groß ist der monatliche Aufwand für... Eigentumswohnung Reihenhaus Einfamilienhaus monatliche Rate monatliche Rate monatliche Rate ca ca ca jeweils ohne Eigenkapital, Darlehenszins 4,0% nom. Laufzeit 25 Jahre, Annuitätendarlehen Vor- und eines Bauspardarlehens Mit Vertragsbeginn steht bereits fest, welche monatliche Belastungen auf den Bausparer während der Darlehensphase zukommen. Durch den Bausparvertrag erwächst dem Bauherrn ein Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen. Die Höhe der Zinsen liegt von Beginn an vertraglich fest, dadurch Unabhängigkeit von der Entwicklung der Bauzinsen. Bausparverträge sind flexibler als zum Beispiel Hypothekendarlehen; Sonderzahlungen können ohne Vorfälligkeitsentschädigung geleistet werden. Sie werden unbegrenzt geleistet. Nachrangige Eintragung im Grundbuch ist anders als beim Hypothekendarlehen ohne höhere Zinsen möglich. Da das Bauspardarlehen in 9 bis 20 Jahren je nach Vertrag getilgt werden muss, liegt gerade bei größeren Verträgen eine enorme finanzielle Belastung auf der Baufamilie. Wenn Finanzierung nicht über ein Bauspar- Vorausdarlehen läuft, dann langjährige Wartezeit. Das bedeutet, dass der Vertrag über mehrere Jahre bedient werden muss, damit er die Zuteilungsreife erlangt. Danach vergehen nochmals einige Monate bis zur Auszahlung der Summe. Einen Anspruch auf ein Bauspardarlehen gibt es nur, wenn es vorher eine Sparphase gegeben hat.

7 22 Tilgung Tilgungsplan eines Bauspardarlehens 1. Beispiel: Darlehensgebühr 2 % Darlehenszins nominell 5 % Tilgungsbeitrag monatlich Darlehenssumme Jahr Zahlungen in Zins in Kontostand in , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,00-687, , ,28-140,16 0,00 Summe ,28 davon ,28 Zinsen 2. Beispiel: wie 1. Beispiel, jedoch 900,- monatlicher Tilgungsbeitrag Jahr Zahlungen in Zins in Kontostand in , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,00-937, , ,00-434, , ,78-28,97 0,00 Summe ,78 davon ,78 Zinsen Fazit: Bereits 100 weniger Tilgungsbeitrag monatlich verlängern die Laufzeit um 2 Jahre und damit die Zinsaufwendungen um über 6.000,-.