Üppige Geschenke: So fördert Vater Staat Haus und Familie

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1 PRESSEMITTEILUNG Üppige Geschenke: So fördert Vater Staat Haus und Familie Kündigt sich der Nachwuchs an, wird es bei jungen Paaren oft eng in der alten Wohnung. Für viele ist der Zuwachs das Signal, die Mietwohnung gegen die eigenen vier Wände einzutauschen. Mit Bauprämien, Sparzulagen, Förderungen und Darlehen können junge Familien die eigene Immobilie gut finanzieren. Gleichzeitig bietet Vater Staat einen bunten Strauß von Anreizen, mit denen die Betreuung des Nachwuchses finanziell versüßt und die finanziellen Belastungen des Immobilienerwerbs abgefedert werden. Wie sich die staatlichen Mittel optimal nutzen lassen, erklärt Paul Reitzle, Teamleiter BauGeld Beratung von der PSD Bank München eg. Der Traum vom eigenen Heim: Vor dem Kauf die Finanzierung Wenn das geeignete Objekt gefunden ist, steht vor dem Kauf zuerst die Finanzierung. Diese sollte sich aus mehreren Säulen zusammensetzen. Die wichtigsten sind Eigenkapital, Bauspar- und Hypothekendarlehen. Als Faustformel gilt: 20 bis 30 Prozent Bauspardarlehen, 50 bis 60 Prozent Hypothekendarlehen und zwischen 20 und 30 Prozent Eigenkapital. Darüber hinaus müssen zusätzliche Kosten beim Kauf kalkuliert werden. So etwa die Kaufnebenkosten, die nochmals rund zehn bis 15 Prozent des Gesamtpreises ausmachen können. Je mehr Eigenkapital vorhanden, desto geringer das Risiko für Bank oder Baufinanzierer und desto besser die Finanzierungskonditionen. Junge Familien, die sich mit dem Gedanken tragen, eine Immobilie zu kaufen, sollten unbedingt die dauerhaften finanziellen Belastungen berücksichtigen: Als Obergrenze der dauerhaft tragbaren Verpflichtungen für die Tilgung und Zinsen gelten 40 bis maximal 50 Prozent des monatlichen Familiennettoeinkommens, einschließlich der bisherigen Nettokaltmiete. Bausparen mit Wohnungsbauprämie Gerade Familien mit geringerem Einkommen will Vater Staat finanziell Hilfestellung geben: Ein Weg ins eigene Haus führt über das Bausparen mit Hilfe der Wohnungsbauprämie. Um sie zu erhalten, dürfen Ehepaare ein maximales Seite 1

2 Jahresnettoeinkommen von Euro nicht überschreiten. Damit die Wohnungsbauprämie ausgezahlt wird, muss ein bestehender Bausparvertrag mit mindestens 50 Euro pro Jahr bespart werden, sagt Paul Reitzle. Zu beachten ist, dass die Summe bis zum Jahresende dem Vertrag gutgeschrieben werden muss. Andernfalls gibt es keine Prämie. Die Höhe der maximalen Förderung liegt bei 512 Euro pro Kalenderjahr und Person. Ehepaare können bis zu Euro pro Jahr auf ihren Vertrag einzahlen, um die Prämie zu erhalten. Natürlich darf es auch mehr sein. Mehr Wohnungsbauprämie gibt es dafür aber nicht. Aktuell liegt die jährliche Wohnungsbauprämie bei 45,06 Euro für Alleinstehende und 90,11 Euro bei Verheirateten. Damit die Prämie erhalten bleibt, muss der Bausparvertrag mindestens über einen Zeitraum von sieben Jahren laufen. Wird er vor Ablauf dieser Frist gekündigt, entfällt die Zulagenberechtigung. Ausnahme: Der Erlös aus dem Vertrag wird dem Wohnungsbau zugeführt. Sparzulage für Geringverdiener Für Geringverdiener gibt es ein weiteres Schmankerl zur Immobilienfinanzierung: die Arbeitnehmersparzulage. Sie wird gezahlt, wenn das zu versteuernde geringe Einkommen nicht über Euro liegt und ein Sparvertrag genutzt wird, in den auch vermögenswirksame Leistungen fließen. Für zusammen zur Einkommensteuer veranlagte Ehepartner gilt der doppelte Betrag, Euro. Diese Leistungen werden zusätzlich durch die Arbeitnehmersparzulage ergänzt. Für einen Bausparvertrag liegt diese bei neun Prozent, ausgehend von einem Maximalbetrag von 470 Euro für Ledige und 940 Euro für Verheiratete. Mit Riester ins eigene Heim Familien, die eine Riester-Rente für die Altersvorsorge abgeschlossen haben, können über einen Bausparvertrag die Zulagen und Steuervorteile auch für die Finanzierung einer Immobilie einsetzen. Bausparen ist voll in die Riester-Förderung mit einbezogen. Wer bereits eine klassische Riester-Rente hat, kann 100 Prozent des angesammelten Kapitals entnehmen und in eine Finanzierung einbringen, ohne die Förderung zu verlieren, sagt Paul Reitzle. Die Grundzulage für jeden Sparer liegt bei 154 Euro pro Jahr. Ist der Nachwuchs da, gibt es zudem eine jährliche Zulage von 185 Euro für jedes Kind. Seit 2008 geborene Kinder bekommen sogar 300 Euro jährlich. Die Kinderzulage wird aber nur so lange von der Zulagenstelle gezahlt, wie eine Berechtigung auf Kindergeld besteht. Wichtig: Gefördert wird nur die selbstgenutzte Immobilie. Wer sein mit Riester finanziertes Haus vorzeitig verkauft, Seite 2

3 muss seine Förderung zurückzahlen. Es sei denn, er setzt den Verkaufserlös für eine andere Immobilie oder eine lebenslang laufende Rente ein. Günstiger Kredit, wenn Mittel fehlen Jüngeren Familien, denen zur Immobilienfinanzierung noch Gelder fehlen, können über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) zinsgünstig Darlehen erhalten. Alle Immobilienbesitzer haben einen Anspruch. Das Kfw-Programm gilt für neue und gebrauchte Häuser. Allerdings müssen Sie selbst dort einziehen, sagt Paul Reitzle von der PSD Bank München eg. Üblich sind Darlehenshöhen bis Euro. Wichtig: Beim Kauf oder Bau eines Eigenheims werden grundsätzlich nur die Kosten für die selbst genutzte Wohnung berücksichtigt. Wer etwa ein Doppelhaus baut oder kauft und es nur zur Hälfte nutzen will, erhält die entsprechende anteilige Förderung aus dem Programm. Aber: Ziehen dort Angehörige ein und lassen Sie diese unentgeltlich wohnen, können die zu diesen Wohneinheiten gehörenden Kosten mit berücksichtigt werden, so Reitzle weiter. Und: Die KfW-Darlehen werden immer über die Hausbank oder den Bankberater beantragt, spätestens zum Abschluss des notariellen Kaufvertrags. Die Kredite können bis zu acht Jahre tilgungsfrei sein und laufen längstens 35 Jahre. Aktuell variieren die Zinsen zwischen 2,00 und 2,65 Prozent. Mit Gottes Segen bauen Junge Familien, die sich den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen wollen, können zudem auf finanzielle Unterstützung von unerwarteter Seite hoffen: Sowohl die katholische wie auch die evangelische Kirche greifen Familien bei der Baufinanzierung unter die Arme. Gleichwohl sind diese Fördermittel-Angebote weitgehend unbekannt. Insgesamt unterstützen 19 katholische Bistümer sowie 15 evangelische Landeskirchen bauwillige Familien. Angeboten werden unter anderem zinsgünstige, teilweise zinslose Darlehen oder Baugrundstücke im Erbbaurecht. Elterngeld: zu später Antrag bringt finanzielle Nachteile Der Nachwuchs ist da, das Haus bezogen: Jetzt kommt es auf jeden Cent an gerade bei jungen Familien. Gut, dass der Staat hier Unterstützungen anbietet, mit denen sich die finanziellen Belastungen abfedern lassen. Ein wichtiger Baustein ist das Elterngeld. Es wird ab der Geburt bis zu 14 Monate lang gezahlt und liegt bei mindestens 65 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens, das bis zur Geburt erzielt wurde, maximal Euro. Zuschläge gibt es für Mehrkindfamilien, Seite 3

4 Geringverdiener oder Familien mit Zwillingen oder Drillingen. Eine wichtige Änderung betrifft alle nach dem 1. Januar 2013 Geborenen. Sie erhalten wegen einer Änderung in der Berechnungsweise weniger Elterngeld. Abgezogen werden jetzt einheitlich 21 Prozent für die Sozialversicherungsbeiträge. Die Regelung führt außerdem dazu, dass die Berechnung des Elterngeldes nun deutlich erschwert wird: So muss der Wechsel in eine günstigere Steuerklasse nun mindestens sieben Monate vor der Geburt eingetragen werden. Wer später wechselt, hat finanzielle Nachteile: Wer bei einem Bruttoverdienst von Euro erst fünf Monate vor der Geburt von Steuerklasse V in die Steuerklasse III geht, erhält 114 Euro weniger Elterngeld. Vor allem bei der Wahl der Steuerklasse sollten sich werdende Eltern frühzeitig beraten lassen, um Nachteile zu vermeiden. Nicht in die Tilgungsfalle tappen Üppige Geschenke und niedrige Zinsen sind ideale Helfer auf dem Weg ins eigene Heim. Doch was nützen die schönsten Geschenke, wenn die eigene Immobilie nicht richtig finanziert ist. Die große Gefahr lauert im Zusammenspiel zwischen Zinssatz, Tilgungsrate und Zahlungsdauer. Wer ein Darlehen mit nur einem Prozent tilgt, hat im momentanen Zinsumfeld nach 15 Jahren nahezu nichts von seinen Kredit abgebaut und muss dann zu oftmals deutlich höheren Zinsen refinanzieren, warnt Paul Reitzle, Teamleiter BauGeld Beratung von der PSD Bank München eg. Deshalb ist es ratsam, die Zinsersparnis in der Niedrigzinsphase von Anfang an für eine erhöhte Tilgung zu nutzen, um dieser Tilgungsfalle zu entgehen. Als Immobilienkäufer oder Bauherr sollten man mindestens drei bis fünf Prozent Tilgung bei seinen Überlegungen ansetzen, so das Fazit des Immobilienexperten. Ende Zeichen: Die PSD Bank München eg mit Sitz in Augsburg ist im Jahre 1936 entstanden. In ihrem Geschäftsgebiet Schwaben und Oberbayern betreut sie über Privatkunden. Die 15 bundesweit regional aktiven PSD Banken (vormals Post, Spar- und Darlehnsvereine) sind eine Direktbankengruppe im Verbund der Genossenschaftsbanken des Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR) und Teil der genossenschaftlichen Finanzgruppe. Die PSD Banken wurden 1872 gegründet und bilden somit die älteste Direktbankengruppe Deutschlands. Die PSD Bankengruppe besteht heute aus 15 Mitgliedsinstituten, einer zentralen Servicegesellschaft sowie dem Verband der PSD Banken e.v. mit Sitz in Bonn. Pressefotos der Vorstände und das PSD Logo stehen in Druckqualität auf unserer Internetseite zum Download zur Verfügung. ( PSD-Bank/Presse/Pressefotos/c479.html) Pressekontakt: Seite 4

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