Solar-Anlage richtig versichern

TEST Photovoltaikversicherungen Solar-Anlage richtig versichern Privater Sonnenstrom boomt. Es gibt Geld vom Staat und das Öko-Gewissen wird befriedigt. Eine Win-win-Situation. Damit das über Jahre so bleibt, brauchen Betreiber von Photovoltaikanlagen vernünftigen Versicherungsschutz. Von privaten Dächern kommt immer mehr Strom. Der Absatz von Solarstromanlagen soll auch 2010 zweistellig wachsen, so die Schätzung des Bundesverbands Solarwirtschaft. Die große Nachfrage nach Solarmodulen bringt aber auch verstärkt Kriminelle auf die Spur. Die Sonnendiebe kommen über Nacht, reisen im Lkw an und montieren unerschrocken ganze Anlagen ab, so Lilo Blunck vom Bund der Versicherten. Wer dann n ausreichenden Versicherungsschutz hat, sieht alt aus. Die Wohngebäudeversicherung hilft bei Diebstahl nicht, warnt Expertin Blunck. Auch für den finanziellen Ausfall während der Zeit der Ersatzbeschaffung oder der Reparatur wird kein Strom erzeugt kommt der herkömmliche Immobilienschutz nicht auf. Noch gefährlicher ist es, wenn ein Feuer, das nachweislich durch die Solaranlage entstanden ist, auf ein anderes Gebäude übergreift, Foto: Klaus-Uwe Gerhardt/pixelio.de 90 ÖKO-TEST Ratgeber Bauen, Wohnen & Renovieren 2010

-Anzeige so Jürgen Karpf, Versicherungsberater aus Mering bei Augsburg. Dann können die Haftungsansprüche in die Millionen gehen. Zudem können Teile der Anlage vom Dach stürzen und dort Passanten oder Fahrzeuge beschädigen. Hierfür steht allerdings meist die private Haftpflichtversicherung ein, die ohnehin unverzichtbar ist. Man sollte die Anlage aktiv einschließen. Eine Anlage kann schon mal Monatelang ausfallen Gleichzeitig ist für die Sonnenstromanlagen ein spezieller Zusatzschutz notwendig. Die Photovoltaikversicherung ersetzt nicht nur Diebstahl und Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel. Sie kommt meist auch für Konstruktions-, Material- und Auslegungsfehlern sowie bei Schäden durch falsche Bedienung und sogar bei Fahrlässigkeit auf. Auch bei Kurzschluss, Schmoren, Sachbeschädigung oder Sabotage tritt die Police ein. Zwar bieten fast alle Versicherer den kostenfreien oder sehr günstigen Einschluss der Anlage über eine bestehende Wohngebäudeversicherung an. Doch der Versicherungsschutz ist unzureichend. So weist beispielsweise die Württembergische Versicherung ausdrücklich darauf hin, dass im Rahmen der Wohngebäude- Police eben nur Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel abgedeckt sind. Eine spezielle Versicherung zahlt dagegen auch eine Ausfallentschädigung, wenn die Anlage aufgrund einer versicherten Gefahr n Strom erzeugen kann. Im Test wurde eine Musteranlage mit 12 Kilowatt Peak (kwp) versichert. Der Wert kwp gibt die Leistung an, den ein Solarmodul bei voller Sonnenbestrahlung erreicht. In guten Sonnenlagen sind nach Einschätzung von Bernd Schüßler vom Solarmagazins Photon im Jahr 1.000 Volllaststunden möglich, in mittleren Lagen 925 und mäßigen Lagen 850 Stunden. Unsere in Düsseldorf stehende Anlage sollte also mindestens 12 mal 850, also 10.200, und im besten Fall etwa 12.000 Kilowattstunden im Jahr erzeugen. Bei einer staatlichen Vergütung von 39,14 Cent pro Kilowattstunde ergibt das Einnahmen von 3.992 bis 4.697 Euro pro Jahr. Diese Entschädigung sollte eine sehr gute Versicherung leisten. Grundsätzlich ist die Ausfallentschädigung allerdings auf die maximal erzielbaren Einnahmen aus der Stromeinspeisung beschränkt. Immerhin kann eine beschädigte Anlage durch Lieferengpässe, Unendlich viel Energie! Solarstrom lohnt sich Auch ohne Dach können Sie von der unerschöpflichen Energie der Sonne profitieren. Unsere Bürgerbeteiligungen bieten Ihnen die passende Lösung: Ökologisch Die Fläche unter den astronomisch gesteuerten Nachführsystemen wird weiterhin genutzt, z. B. als Weideland. Rentabel Premium Komponenten und umfassender Service garantieren zuverlässigen Ertrag über die gesamte Laufzeit. Sicher Wegen unseres Qualitätsanspruchs von der Mannheimer Versicherung AG als LUMIT Partner 2010 ausgezeichnet. Kirchner Solar Group GmbH AufderWelle8 36211Alheim Tel.0566493911-20 ÖKO-TEST Ratgeber Bauen, Wohnen & Renovieren 2010 91 www.kirchner-solar-group.de

oder falls das gesamte Haus nach einem Brand neu aufgebaut werden muss, viele Monate ausfallen. ÖKO-TEST hat daher selbstständige Photovoltaikversicherungen von 15 Anbietern jetzt genau unter die Lupe genommen. Das Testergebnis Eine spezielle Photovoltaikversicherung sollte Allgefahren-Schutz bieten. Das gilt für alle von ÖKO- TEST untersuchten Angebote. In solchen Policen sind alle Gefahren bis zur Versicherungssumme geschützt, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen oder begrenzt sind. Alle Test-Angebote leisten für Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Raub, Plünderung, Feuer, Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion, Hagel, Sturm, Frost, Schneedruck, Überspannung, Induktion, Kurzschluss, Wasser, Feuchtigkeit, Überschwemmung, Vandalismus, Sabotage, Vorsatz Dritter, Tierverbiss, Konstruktions-, Materialfehler, Ausführungsfehler sowie für Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit oder unsachgemäße Handhabung. Leistungsmäßig gibt es ein Kopfan-Kopf-Rennen auf hohem Niveau. Testsieger sind die LVM und die Photovoltaikversicherung.de mit einer Gesamtpunktzahl von 32,5. Sechs weitere folgen eng und erhalten damit in der Gesamtbeurteilung den ersten Rang. Selbst das mit 24,5 Punkten schwächste Angebot, der Photovoltaikschutz der Nürnberger, erreicht noch den zweiten Rang. Top beim Preis ist das einzige Maklerangebot im Test. Die Photo voltaikversicherung24.de verlangt für ihre Photovoltaik Exklusive mit SB nur 71,40 Euro pro Jahr. Mit 70 Euro noch günstiger ist die Photovoltaikversicherung der Helvetia, die den ersten Rang nur knapp verfehlt. Insgesamt sind die Preisunterschiede jedoch zumindest auf den ersten Blick nicht besonders groß. Als teu- Unsere Empfehlungen Wohngebäudeversicherungen reichen für eine private Photovoltaikanlage nicht aus. Sie muss selbstständig oder als Zusatzbaustein in der Wohngebäude-Police versichert werden. Entscheidend für die Wahl eines geeigneten Versicherers sind die Höhe der Ausfallentschädigung und die Jahresprämie, denn leistungsmäßig gibt es bei den untersuchten Angeboten ein Kopf-an-Kopf-Rennen. Eine Betreiber-Haftpflicht-Police ist für Privatleute nicht notwendig. Die Anlage kann meist über die private Haftpflicht versichert werden. Informieren Sie Ihren Versicherer, damit er die Anlage aufnimmt. erster Anbieter verlangt die AXA für ihre Photovoltaikversicherung mit Ertragsausfall gerade mal 178,50 Euro. Ein anderes Bild ergibt sich, wenn man einen im Schadensfall anfallenden Selbstbehalt einrechnet. Dann kommt die Elektronik Photovoltaik-Police der Württembergischen mit 194,00 Euro am günstigsten, während die Zurich mit 695,20 Euro für die SolarPlus+-Police über teuer ist. Einen insgesamt hohen Er trags ausfall-schutz bieten der Photovoltaik- Schutz der LVM, die Photovoltaik Exklusive mit SB von Photovoltaikv ersicherung24.de und die Westfälische Provinzial in der Photovoltaik- Police. Die Frist, in der Nutzungsausfall bei Stillstand der Anlage geleistet wird, fällt sehr unterschiedlich aus. Sie reicht von lediglich 3 bis zu 12 Monaten. Geleistet wird in der Regel ein fester Tagessatz pro Kilowatt-Peak (kwp), der wegen der unterschiedlichen Intensität der Sonnestrahlung im Laufe des Jahres teilweise gestaffelt ist. Demgegenüber ist die Ermittlung des Tagesgelds bei der Nürnberger Eine spezielle Photovoltaikversicherung ist nicht teuer und leistet nicht nur, wenn es gebrannt hat. Daher ist das Geld gut investiert. Foto: irisblende.de 92 ÖKO-TEST Ratgeber Bauen, Wohnen & Renovieren 2010

Anzeige höchst kompliziert für Laien schlicht eine Zumutung. Hohe Preisnachlässe gibt es beispielsweise bei der Signal Iduna oder der AXA, wenn bereits eine Wohngebäudeversicherung besteht oder gleichzeitig mit der Photovoltaikversicherung abgeschlossen wird. Trotzdem sollten die Kunden Vergleichsangebote für ihren Wohngebäudeschutz einholen. Denn hier tobt derzeit ein verbraucherfreundlicher Wettbewerb. Wer seine Versicherung über einen Makler kauft, erhält im Schadenfall in der Regel eine fachmännische Unterstützung. Dies sei gerade bei der fairen Berechnung des Nutzungsausfalls sehr wichtig, sagt Manfred Körber, Versicherungsmakler aus Vilsheim bei Landshut. Ich erlebe immer wieder, wie Kunden mit einem Sachverständigengutachten abgespeist werden, das lediglich eine anlagetypische Ausfallzeit berücksichtigt. Personal- und Lieferengpässe also der reale Ausfall soll somit Rolle spielen. Körber empfiehlt, sich dies nicht gefallen zu lassen und zur Not sogar gegen den Versicherer zu klagen. Sinnvoll ist es, die Solaranlage von einem Fachbetrieb installieren zu lassen. Die Mannheimer Versicherung beispielsweise gibt ebenso wie die LVM nur dann Versicherungsschutz, wenn Fachleute das Sonnenkraftwerk installieren. Wer selbst montiert, braucht zudem meist für die Aufbauzeit noch eine Montagepolice, die für die untersuchte Musteranlage nochmals mit einer Prämie von 100 Euro zu Buche schlägt. Eine Photovoltaikversicherung gibt es nicht nur als eigenständige Police, sondern auch als Zusatzbaustein zur Wohngebäudeversicherung. Allianz, Basler, HDI-Gerling, HUK-Coburg, Generali und die Provinzial Rheinland bieten nur diese Version. Die Angebote sind preislich äußerst attraktiv. Die Allianz beispielsweise nimmt bei vergleichbaren Leistungen wie bei einer eigenständigen Police lediglich 42 Euro im Jahr. ÖKO-TEST hat solche Policen dennoch nicht näher unter die Lupe genommen. Denn wer den Zusatzbaustein wählt, bindet sich noch enger an seinen Wohngebäudeversicherer. Und der muss nicht unbedingt der günstigste und leistungsstärkste sein. Daher sollte der Versicherungsschutz neu auf die Füße gestellt werden. Einer guten neuen Photovoltaikpolice sollte der Wohngebäudeschutz folgen. In den meisten Fällen kann man durch den Wechsel zu einem anderen Wohngebäudeversicherer Geld sparen. Produktionslinie für Solarzellen Klimakammer Upsolar Prüfungszentrum Upsolar: Delivering Safe Solar Upsolar ist ein äußerst dynamisches Unternehmen, welches hochwertige PV Module konzipiert, entwickelt und produziert. Ziel ist es, dem Kunden nicht nur zuverlässige Module, sondern auch ein optimales Preisleistungsverhältnis zu bieten. Durch gezielte Auswahl erstklassiger Komponenten von Herstellern wie z.b. Tyco, MC, Saint-Gobain, Isovolta, Bridgestone etc. wird eine kontinuierlich hochwertige Qualität gewährleistet. Auf alle Produkte gibt Upsolar eine Garantie von bis zu 25 Jahren. Darüber hinaus sind alle Produkte TÜV- und CE- geprüft. Um sicherzustellen, dass die Module gegenüber den ständigen Klimaveränderungen über einen Zeitraum von mind. 25 Jahren widerstandsfähig bleiben, durchlaufen sie zahlreiche Tests. Die Methoden und die Ergebnisse der Qualitätskontrolle stehen unter ständiger Überwachung von Bureau Veritas, einer weltweit anerkannten Auditing- und Zertifizierungsgesellschaft. Dank der Zusammenarbeit von Upsolar mit einem weltweit anerkannten Versicherungsunternehmen sind die Kunden gegen funktionsuntüchtige Module und daraus resultierende finanzielle Verluste versichert. Seit 2006 hat Upsolar mehr als 10 Standorte eröffnet. Mit der Gründung von Upsolar Germany GmbH in Würzburg und der Zusammenarbeit mit einem Logistikzentrum in Hamburg hat Upsolar die besten Voraussetzungen für den deutschen Markt geschaffen. Kontakt: Upsolar Germany GmbH Hotline: +49 800 UPSOLAR (0800 877 6527) Phone: +49 931 359 20 3-0 Email: germany@upsolar.com Internet: www.upsolar.com ÖKO-TEST Ratgeber Bauen, Wohnen & Renovieren 2010 93

TEST Photovoltaikversicherungen Anbieter Preis pro Jahr Preis inklusive eines Schadens pro Jahr Preisniveau Photovoltaik- Schutz Photovoltaik Exklusive mit SB Versicherung für Photovoltaikanlagen AB Sonne LVM Photovoltaikversicher Victoria ung24.de 105,60 71,40 149,70 305,60 196,40 399,70 Provinzial- Photovoltaik-Police Westfälische Provinzial 369,00 Photovoltaikversicherung Elektronikversicherung R+V 369,00 Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Raub, Plünderung Feuer, Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion Hagel, Sturm, Frost, Schneedruck Überspannung, Induktion, Kurzschluss Wasser, Feuchtigkeit, Überschwemmung Vandalismus, Sabotage, Vorsatz Dritter Tierverbiss Konstruktions-, Materialfehler, Ausführungsfehler Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit, unsachgemäße Handhabung Innere Betriebsschäden an elektronischen Bauteilen Erdbeben bis 20% der VS Unbenannte Gefahren Selbstbehalt pro Schadenfall 200,00 125,00 Ausfallentschädigung 12 Monate 12 Monate 12 Monate Karenztage Zahlung in Euro pro Tag und kwp 1,50 1,83 Technischer Fortschritt bis 110 % Aufräumungs-, Dekontaminations-, Entsorgungskosten 50.000,00 1 1 2 Feuerlöschkosten 7.500,00 2 De-/ Remontagekosten aufgrund von Gebäudeschäden Schäden an Dächern und Fassaden 1 1 2 Gesamtpunktzahl 32,5 32,5 32,0 32,0 29,5 Anmerkungen 2) 4) Gesamturteil Abkürzung: VS = Versicherungssumme. Anmerkungen: 1) Bei bestehender Gebäudeversicherung oder Neuabschluss bei der AXA 25 Prozent Nachlass. 2) Versicherungsschutz nur für Anlagen, die durch einen Fachbetrieb installiert werden. Losgelöst von der Ausfallentschädigung beginnt der Versicherungsschutz für Schneedruck und Überschwemmung erst nach 14 Tagen ab Antragseingang. 3) Versicherungsschutz nur für Anlagen, die durch einen Fachbetrieb installiert werden. Ausfallentschädigung bei Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel zwölf Monate. Daher Anrechnung der halben Ausfallentschädigung für die verbleibenden Monate. 4) Risikoträger ist die Chartis-Versicherung. Jahresbeitrag ohne Selbstbehalt 94,01 Euro. Ausfallentschädigung bei Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel zwölf Monate. Daher Anrechnung der halben Ausfallentschädigung für die verbleibenden Monate. 5) Bei bestehender Gebäudeversicherung bei der Signal Iduna Jahresbeitrag 66,12 Euro. 6) Keine Anrechnung des Selbstbehalts bei den klassischen Sachgefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel. Daher nur Anrechnung des halben Selbstbehalts bei Preis inklusive eines Schadens pro Jahr. 7) Ausfallentschädigung bei Brand, Blitzschlag, Explosion, Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeuges, Schwelen, Glühen, Sengen oder Implosion zwölf Monate. Daher Anrechnung von 25 Prozent der Aus fall entschä di gung für die verbleibenden Monate. 94 ÖKO-TEST Ratgeber Bauen, Wohnen & Renovieren 2010

Photovoltaik-Police Waldenburger 83,30 233,30 SolarPlus+ Zurich 95,20 695,20 über Photovoltaikversicherung mit Ertragsausfall AXA 178,50 428,50 über Versicherung für Photovoltaikanlagen Gothaer 135,66 285,66 Photovoltaikversicherung Helvetia 70,00 320,00 Lumit Mannheimer Versicherung 97,62 347,62 in der Regel nicht bis 20% der VS 600,00 1,50 gegen Zuschlag 3 Tage gegen Zuschlag 1,50 2 20.000,00 30.000,00 1 1 20.000,00 2.500,00 2.500,00 29,0 28,5 28,0 1) 1 27,0 26,5 26,5 3) Legende: Tarife mit dem gleichen Rang sind nach Gesamtpunktzahl geordnet. Zur Ermittlung der Gesamtpunktzahl wurden für die einzelnen Leistungsbereiche Punkte vergeben. Je drei Punkte für die Leistung bis zur Höhe der Versicherungssumme bei Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Raub, Plünderung; Feuer, Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion; Hagel, Sturm, Frost, Schneedruck; Überspannung, Induktion, Kurzschluss; je zwei Punkte für die Leistung bis zur Höhe der Versicherungssumme bei Wasser, Feuchtigkeit, Überschwemmung; Vandalismus, Sabotage, Vorsatz Dritter; je ein Punkt für die Leistung bis zur Höhe der Versicherungssumme bei Tierverbiss; Konstruktions-, Materialfehler, Ausführungsfehler; Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit, unsachgemäße Handhabung; drei Punkte für die Leistung bei grober Fahrlässigkeit; je bis zu einem Punkt bei Leistung für innere Betriebsschäden an elektronischen Bauteilen; Aufräumungs-, Dekontaminations-, Entsorgungskosten; De-/Remontagekosten aufgrund von Gebäudeschäden; Feuerlöschkosten; Erdbeben; drei Punkte für Leistung bei unbenannte Gefahren; bis zu sechs Punkten für die maximale Aus fallent schädigung; 0,5 Punkte für die Zahlung der Kosten durch technischen Fortschritt; bis zu 1,5 Punkte für Kosten durch Schäden an Dächern und ÖKO-TEST Ratgeber Bauen, Wohnen & Renovieren 2010 95

TEST Photovoltaikversicherungen Solarprotect Zusatztarif KLIMAPlus Elektronik Photovoltaik-Police Photovoltaikschutz Anbieter VHV Signal Iduna Württembergische Nürnberger Preis pro Jahr Preis inklusive eines Schadens pro Jahr Preisniveau 104,72 354,72 82,65 207,65 194,00 269,00 Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Raub, Plünderung Feuer, Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion Hagel, Sturm, Frost, Schneedruck Überspannung, Induktion, Kurzschluss Wasser, Feuchtigkeit, Überschwemmung Vandalismus, Sabotage, Vorsatz Dritter Tierverbiss Konstruktions-, Materialfehler, Ausführungsfehler Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit, unsachgemäße Handhabung Innere Betriebsschäden an elektronischen Bauteilen, nur Folgeschäden Erdbeben Unbenannte Gefahren Selbstbehalt pro Schadenfall Ausfallentschädigung Karenztage Zahlung in Euro pro Tag und kwp Technischer Fortschritt Aufräumungs-, Dekontaminations-, Entsorgungskosten Feuerlöschkosten De-/ Remontagekosten aufgrund von Gebäudeschäden Schäden an Dächern und Fassaden Gesamtpunktzahl Anmerkungen Gesamturteil 1 26,5 125,00 26,0 5) gegen Zuschlag bis 110 % 25,5 6) 0,92 24,5 7) Fassaden. Zur Ermittlung des Rangs wurde die Differenz zwischen höchster und niedrigster Gesamtpunktzahl in zwei gleiche Klassen geteilt. Anforderungen an die Tarife: Anlage auf einem privaten Wohnhaus; massiv; Schrägdach, Eigentümer ist Angestellter; 40468 Düsseldorf; Neupreis brutto: 34.000 Euro, Eigenmontage (Abnahme von Fachbetrieb) zwölf kwp; feuergefährlichen Stoffen in der Nähe; Blitz- und Überspannungsschutz nach VDE (DIN V0185) vorhanden. Preis: Ein-Jahresbeitrag inklusive Versicherungssteuer. Testmethode: Per Internet und Expertenrat wurden die Daten von Anbietern (Versicherern und Maklern mit Konzepten) ermittelt, die einen speziellen Pho tovolt aik-schutz bieten. Die erhobenen und selektierten Daten erhielten die Anbieter zur Verifikation zurückgespielt. Stand: Mai 2010. Tests und deren Ergebnisse sind urheberrechtlich geschützt. Ohne schriftliche Genehmigung des Verlages dürfen Nachdrucke, Kopien, Mikrofilme oder Einspielungen in elektronische Medien angefertigt und/oder verbreitet werden. 96 ÖKO-TEST Ratgeber Bauen, Wohnen & Renovieren 2010