Vermittlerinfo RISK-vario Die variablen Risikolebens versicherungen der Dialog DER Spezialversicherer für biometrische Risiken
Positionierung der Dialog Lebensversicherungs-AG Die Marke Dialog steht für die Absicherung von biometrischen Risiken. Dabei konzentrieren wir uns als Spezialversicherer auf die finanzielle Absicherung von existenziellen Risiken wie Todesfall, Berufs- und Erwerbsunfähigkeit sowie Pflegebedürftigkeit. Bei all unserem Handeln liegt unser Fokus auf einer ausschließlichen Maklerorientierung. Wir bieten unseren Vertriebspartnern innovative und individuell anpassbare Produkte mit ausgezeichnetem Preis-Leistungsverhältnis und vielen Alleinstellungsmerkmalen. Kompetenz, Flexibilität, Schnelligkeit und ein exzellenter Service schaffen für Sie als Vertriebspartner einen signifikanten Mehrwert. Dies belegt auch unser eindrucksvolles Wachstum der letzten Jahre. Unseren Jahresbericht mit wichtigen Geschäftskennzahlen, Highlights aus dem vergangenen Jahr sowie wertvollen Informationen über und von der Dialog können Sie nachlesen unter www.dialog-leben.de/jahresbericht. Eine starke Marke für starke Partner. Dialog Lebensversicherungs-AG DER Spezialversicherer für biometrische Risiken Erstklassiges Rating von Fitch Die renommierte Rating-Agentur Fitch hat die Dialog Lebensversicherungs-AG mit dem Fitch-Finanzstärkesiegel, das nur finanziell starke Unternehmen erhalten, ausgezeichnet. Im Rahmen eines Interactive Financial Strength (IFS) Ratings erhält die Dialog Lebensversicherungs-AG die Bewertung A ( Stark ). Eine Übersicht zu unseren aktuellen Unternehmens- und Produktratings finden Sie auf unserer Homepage unter www.dialog-leben.de/ratings. 2
Wozu benötigt Ihr Kunde eine Risikolebensversicherung? Bei einer Risikolebensversicherung, auch Todesfallversicherung genannt, steht allein die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen für den Fall des Todes des Versicherten im Mittelpunkt. Stirbt die versicherte Person, erhält die/der Bezugsberechtigte die vereinbarte Versicherungssumme. Eine Risikolebensversicherung ist die bestmögliche Vorsorge für Partner und Fami lienangehörige bei geringem finanziellem Aufwand. Eine Absicherung ist auch deshalb notwendig, da im Todesfall die gesetzlichen Ansprüche aus der Sozial versicherung für die Hinterbliebenen minimal sind. Die wirtschaftlichen Folgen für die Familie sind existenzbedrohend und der gewohnte Lebens standard kann nicht aufrechterhalten werden. Hinterbliebene erhalten die große Witwen-/Witwerrente nur, wenn sie das 45. Lebensjahr vollendet haben oder ein waisenrentenberechtigtes Kind, welches das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, erziehen oder für ein behindertes Kind sorgen oder vermindert erwerbsfähig sind. Seit dem 01.01.2002 ist ein neues Hinterbliebenengesetz in Kraft. Dieser Zeitpunkt spielt bei der Berechnung der großen Witwen-/Witwerrente sowie bei der kleinen Witwen-/Witwerrente eine große Rolle: Für Ehepaare, die nach dem 31.12.2001 geheiratet haben oder bei denen beide Partner am 01.01.2002 noch unter 40 Jahre alt sind (also nach dem 01.01.1962 geboren), wurden die Renten gekürzt: die große Witwen-/Witwerrente beträgt nicht mehr 60 Prozent sondern nur noch 55 Prozent der Rente des verstorbenen Versicherten. wer die Bedingungen für eine große Witwen-/Witwerrente nicht erfüllt, erhält die kleine Witwen-/Witwerrente in Höhe von nur 25 Prozent der Rente des verstorbenen Versicherten. Diese ist auf 24 Monate befristet. 2.700 Ehepaar mit 2 Kindern, Ø Monatsverdienst des Vaters: 2.700 Absicherung der Versorgungslücke durch RISK-vario Halbwaisenrente 75 Halbwaisenrente 75 Witwenrente 414 Im Falles des Todes erhalten die Hinterbliebenen monatlich insgesamt 564 Können Ihre Kunden hiervon leben? 564 vereinfachte Beispielberechnung 3
Preiswerter Schutz mit einer Vielzahl von Einsatzmöglichkeiten Weiterführende Informa tionen zum Bedarf unter www.dialog-leben.de/rlv-bedarf Wer sich für den Abschluss einer Risikolebensversicherung entscheidet, hat dafür verschiedene Gründe: flexible finanzielle Absicherung der Familie Vorsorge für Verbindlichkeiten (Hypotheken, Darlehen) Schutz vor wirtschaftlichen Folgen bei Tod (Keyman-Absicherung, Existenzgründer, Unternehmer) Für wen ist eine Risikolebensversicherung besonders wichtig? Familien (Paare & Singles mit Kind/ern) Kredit- und Hypothekennehmer Selbständige Unternehmer und Gesellschafter-Geschäftsführer freie Berufe (Ärzte, Rechtsanwälte, etc.) Gestalten Sie die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung Ihres Kunden individuell! Für eine passgenaue Kalkulation der Versicherungssumme nutzen Sie auch unsere Bedarfsrechner. Mit Hilfe dieser Rechen-Tools, die Sie im Internet unter www.dialog-leben.de/bedarfsrechner finden, rechnen Sie schnell und einfach selbst aus, wie groß die Versorgungslücke für die Hinterbliebenen ist, die Ihr Kunde durch die RISK-vario effektiv schließen kann. RLV-Bedarfsrechner 4
Summe RISK-vario sorgen Sie bestmöglich vor! Die Dialog bietet Ihnen mit den Tarifen RISK-vario flexiblen und variablen Versiche rungsschutz mit zahlreichen Gestaltungsmöglichkeiten. Auf diese Weise be zahlt Ihr Kunde nur für den Versicherungsschutz, den er auch wirklich benötigt! TOP-Versicherungsschutz zu günstigen Preisen Darstellung vielfältiger Versicherungssummenverläufe vielfältige Beitragszahlungsrhythmen Verbundene Leben bis zu 9 Personen in einem Vertrag Motorradfahrer zahlen keinen Zuschlag Unterscheidung in Raucher- und Nichtrauchertarife RISK-vario konstant Versicherungssumme: konstant Beitragszahlung: laufend/einmalig Beiträge: konstant BUZ: Beitragsbefreiung und Rente Die flexiblen Summenverläufe der Dialog konstant Laufzeit Ihr Vorteil: Der Vertrag läuft bis zum Ende der Laufzeit mit einem gleichbleibenden Beitrag. Beitragszahlung konstant geeignet für jegliche Art der Absicherung, wenn der Risikobedarf unverändert bleibt Einsatz bei: Absicherung der Familie Absicherung von Geschäftsverbindungen Darlehen/Hypotheken 5
Summe Summe Mehr Informationen zu den Vorteilen der variablen Beitragszahlung unter www.dialog-leben.de/ variabler-beitrag RISK-vario variabler Beitrag (risikoadäquate Kalkulation, für alle Summenverläufe möglich) Was ist ein risikoadäquat kalkulierter Tarif? Bei einer natürlichen oder risikoadäquat kalkulierten Risikolebens ver siche rung ist in jedem Versicherungsjahr genau der Beitrag berechnet, der aufgrund des Todesfallrisikos zu erheben ist, d. h. der Beitrag ist analog des Risikos am Anfang geringer und steigt über die Laufzeit gemäß der Risikowahr schein lich keiten an. konstant risikoadäquat Laufzeit In den ersten Jahren hat Ihr Kunde einen deutlich preiswerteren Ver siche rungsschutz als bei einer Durchschnitts kalkula tion. Die Beiträge steigen in den Folgejahren ent sprechend dem persönlichen Risiko an. Der Tarif zeichnet sich durch eine risikoadäquate Kalkulation des Beitrages aus, d.h. die Beiträge stellen den exakten Risikoverlauf dar. Ideal für junge Familien, Berufseinsteiger und Existenzgründer geeignet, die zu Beginn der Laufzeit nur geringe Beiträge aufbringen können, aber dennoch einen ausreichenden Versicherungsschutz benötigen. RISK-vario Einmalbeitrag Alle Summenverläufe werden auch gegen Einmalbeitrag angeboten. Dies kann z.b. bei Finanzierungen sinnvoll sein, da der Einmalbeitrag auf die Darlehenssumme aufgeschlagen werden kann. Beitragsverlauf Einmalbeitrag Laufzeit Bei Einmalbeitragszahlung werden die Beiträge in einer Summe zu Vertrags beginn bezahlt. Dadurch fallen keine fortlaufenden Beiträge mehr an. 6 Ideal für Ihre Kunden, die über das notwendige Kapital verfügen oder den Beitrag über eine Finanzierung erhalten können.
Summe Summe RISK-vario variable Versicherungssummen Folgende Versicherungssummenverläufe sind möglich: Linear fallender Verlauf RISK-vario fallend Die Versicherungssumme fällt über die Lauf zeit um einen pro Jahr konstanten Betrag auf 0 Euro am Ende der Laufzeit. Annuitätisch fallender Verlauf RISK-vario Finanzierung Die Versicherungssumme fällt über die Lauf zeit mit einem an ein Annuitäten dar lehen (z.b. Bau finanzierung) exakt angepassten Verlauf. Völlig wahlfreier Verlauf RISK-vario wahlfrei Die Versicherungssumme kann für jedes Jahr der Laufzeit völlig frei gewählt werden. Zeitrente RISK-vario Zeitrente Die Versicherungssumme passt sich dem zu erwartenden Kapitalbedarf an. Sparplan RISK-vario Sparplan Die Versicherungssumme passt sich für jedes Jahr an das Sparziel an. Die Summenverläufe im Einzelnen finden Sie auch als interaktive Grafik unter www.dialog-leben.de/ RLV-Summen Finanzierung konstant Sparplan wahlfrei fallend Zeitrente Laufzeit Laufzeit Ihr Vorteil bei variablen Versicherungssummen: Die abzusichernde Summe verändert sich während der Laufzeit des Vertrages. bedarfsgerechte und individuelle Absicherung (z. B. analog eines Tilgungsplanes eines Kredites) Ihr Kunde bezahlt nur den Versicherungsschutz, den er auch wirklich benötigt 7
Besonderheiten der Tarife RISK-vario Absicherung für verbundene Leben Bei unseren RISK-vario -Tarifen haben Sie die Möglichkeit, die Versicherung auf mehrere versicherte Personen abzuschließen. Die Versicherungssumme wird einmalig beim Tod der zuerst sterbenden versicherten Person ausbezahlt. Die überlebenden versicherten Personen haben danach die Möglichkeit, ohne erneute Gesundheitsprüfung eine entsprechende Anschlussversicherung abzuschließen. Diese Variante dient der gegenseitigen Todesfallvorsorge von Ehepartnern oder Geschäftspartnern. Einzigartig: Versichern Sie bis zu 9 Personen in einem Vertrag Verbundene Leben eignen sich auch zur finanziellen Absicherung von Ge schäftsverbindungen wie z.b. für Arztpraxen und Anwaltskanzleien, wenn einer der Teilhaber stirbt und die anderen Teilhaber ausbezahlt werden müssen. Die laufenden Kosten und Verpflichtungen können somit getilgt werden. Diese Regelung ist nicht nur einfacher, sondern auch kostengünstiger als mehrere Einzelverträge. Beitragsersparnis von bis zu 22 % im Vergleich zu Einzelverträgen. Umfangreiche Nachversicherungsgarantien Bei Versicherungsverträgen auf ein Leben mit laufender Beitragszahlung und konstanter Versicherungssumme hat der Versicherte mit der Nachversicherungsgarantie die Möglichkeit, ohne neue Gesundheitsprüfung die versicherte Todes fallleistung anzupassen, wenn bestimmte Lebensumstände wie Heirat, Geburt eines Kindes, Kauf oder Baubeginn einer eigengenutzten Immobilie etc. eintreten. Die versicherte Todesfallleistung kann dabei während der Beitragszahlungsdauer zu diesen festgelegten Ereignissen um maximal 50.000 EUR erhöht werden. Insgesamt kann die Versicherungssumme aus Nachversicherungen bis zu 100.000 EUR und höchstens 100 % der ursprünglich vereinbarten Versicherungssumme betragen. So kann Ihr Kunde die versicherte Todesfallleistung ohne neue Gesundheitsprüfung an seine aktuelle Lebenssituation anpassen. 8
Sinnvolle Zusatzversicherungen Berufsunfähigkeitszusatzversicherung Unsere BUZ bietet Ihnen als Zusatzversicherung zum Tarif RISK-vario eine flexible Absicherung mit exzellenten Bedingungen und bedarfsgerechten Optionen. Von unabhängigen Ratingagenturen wurde die BUZ mit Bestnoten bewertet. Rundum bestens versorgt mit den Zusatzversicherungen der Dialog jetzt informieren unter www.dialog-leben.de/ Zusatzversicherung Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung Die EUZ bietet sich vor allem bei Kunden mit ungünstiger Berufs gruppen zugehörigkeit, ersten gesundheitlichen Einschränkungen oder kleinem Budget an. Hier können Sie Ihrem Kunden eine wertvolle Basisabsicherung anbieten und erhöhen somit die Flexibilität in der Beratung. Ausgezeichnet! Aber nicht nur das Produkt, auch der Preis und die Bedingungen müssen stimmen! Unsere RISK-vario und BUZ wurden mit Bestnoten bewertet: Eine Übersicht zu unseren aktuellen Unternehmens- und Produktratings finden Sie auf unserer Homepage unter www.dialog-leben.de/ratings. 9
01 / 2015 Dialog Lebensversicherungs-AG www.dialog-leben.de Version 4.0 Das Mehr an Service bei der Dialog Die Dialog überzeugt mit ihren Produkten! Zudem schaffen Kompetenz, Schnelligkeit, Flexibilität und Transparenz einen signifikanten Mehrwert für Sie. Policierung innerhalb eines Werktages dank Schnellschiene Anträge, die keine weitergehende Risikoprüfung oder Rückfragen bei Ihnen oder beim Versicherungsnehmer erforderlich machen, werden bereits in der ersten Stufe der Sachbearbeitung innerhalb eines Werktages direkt policiert. Risikovoranfragen Bestimmte Krankheiten Ihres Kunden könnten zu einem Ausschluss oder sogar einer Ablehnung des Antrages führen? In der Risikovoranfrage beschreiben Sie uns die vorhandenen gesundheitlichen Beeinträchtigungen Ihres Kunden anhand unseres Fragebogens. Wir geben Ihnen auf dieser Basis bereits vorab eine Informa tion, ob ein Antrag angenommen werden kann und mit welchen Ausschlüssen und/oder Zuschlägen ggf. gerechnet werden muss. Ihre Voranfragen richten Sie schnell und bequem per E-Mail an risikovoranfragen@dialog-leben.de Transparenz in den Annahmerichtlinien Egal, ob Produkt- und Tarifgrenzen, Untersuchungsgrenzen, Berufsgruppen einstufungen oder Risikoprüfungen in unserem Kompendium finden Sie alles übersichtlich und detailliert für Sie aufbereitet. Direkt zu unserem praktischen RLV-Kompendium gelangen Sie unter www.dialog-leben.de/ RLV-Kompendium RLV-Kompendium Nutzen Sie unser RLV-Kompendium als Nachschlagewerk für alle auftauchenden Fragen bei der Vermittlung von Risikolebensversicherungen. Auf 44 Seiten informieren wir Sie nicht nur über das Tarifangebot und die Versicherungsbedingungen der Dialog, sondern verweisen auf aktuelle Marktbeobachtungen und geben praktische Hinweise. II. Das Tarifangebot der Dialog 5. BMI Unterscheidungen Neben dem Rauchverhalten spielt in der Preisgestaltung der Versicherer für Risikolebensversicherungen der so genannte BMI (= Body-Mass-Index) eine immer wichtigere Rolle. Der BMI gibt an, ob eine Person normal-, über-, oder untergewichtig ist. Ob der BMI als normal einzustufen ist, hängt wiederum vom Alter ab. Berechnet wird der Body-Mass-Index wie folgt: BMI = Gewicht Größe 2 Studien haben ergeben, dass die Sterblichkeit bei Personen mit einem normalen BMI deutlich niedriger ist als bei Personen mit zu hohem oder zu niedrigem BMI. RLV-Kompendium Alle Informationen zur Risikolebensversicherung Marktbeobachtung: Am Markt für Risikolebensversicherungen hat sich die Einbeziehung des BMI in die Prämiengestaltung längst etabliert. Unterschiede gibt es jedoch bei der Berück sichtigung des BMI für Raucher und Nichtraucher. Einige Gesellschaften erheben sowohl in ihren Nicht raucher- als auch in ihren Rauchertarifen Zuschläge bei einem zu hohen oder zu niedrigen BMI. Andere erheben diesen Zuschlag nur in den Nichtrauchertarifen. Die unterschiedlichen Regelungen liegen zum einen daran, dass der Anteil an Nichtrauchern in Deutschland bei ca. 75 Prozent liegt und damit das Mengengerüst in den Rauchertarifen zu gering ist, um eine weitere Unterscheidung zu rechtfertigen. Zum anderen ist der Einfluss des Rauchverhaltens auf die Sterblichkeit deutlich höher als der des Body-Mass-Index, womit eine Berück sichti gung des BMI in Rauchertarifen nur bedingt sinnvoll ist. Die Regelung der Dialog: Die Dialog berücksichtigt den Body-Mass-Index bei der Angebotsberechnung nur in den Nichtrauchertarifen. Das Alter der versicherten Person wird hierbei ebenfalls berücksichtigt. Ob ggf. ein Risikozuschlag erhoben werden muss wird im Rahmen der Risikoprüfung festgelegt. Anmerkung / Hinweis: Geben Sie bei der Berechnung einer Risikolebensversicherung immer die Größe und das Gewicht an. Nur mit Angabe dieser Werte kann eine exakte Berechnung der Prämie erfolgen. Sofern die Daten bei der Berechnung nicht angegeben wurden, gehen wir von einem normalen BMI aus. DER Spezialversicherer für biometrische Risiken 13 10 Alle Druckstücke und Antragsformulare sowie aktuelle Informationen, Bedarfs rechner und natürlich auch die Tarifsoftware finden Sie auf unserer Homepage www.dialog-leben.de/downloads.
RISK-vario auf einen Blick Versicherungssummen Mindestsummen Höchstsummen Tarife RISK-vario RISK-vario risikoadäquat Mindestversicherungssumme 25.000 EUR 25.000 EUR Höchstversicherungssumme 7.500.000 EUR *) 7.500.000 EUR *) Mindesteintrittsalter 15 15 Höchsteintrittsalter 65 65 Höchstendalter 85 70 Mindestversicherungsdauer 2 Jahre 2 Jahre Höchstversicherungsdauer 70 Jahre 55 Jahre Mindestbeitragzahlungsdauer 2 Jahre 2 Jahre Mindest-Nettobeitragsrate 5 EUR 5 EUR Zusatzversicherungen 1) BUZ, UZV, EUZ keine Dynamik ja (2 10%), bei Einschluss von BUZ/ EUZ 2 5% ja (2 10%) Alle Eckdaten sowie Produktund Tarifgrenzen finden Sie auch in unserem Transparenz- Kompendium unter www.dialog-leben.de/ transparenz Tarife Mindestversicherungssumme RISK-vario EB (Einmalbeitrag) 25.000 EUR Höchstversicherungssumme 3.000.000 EUR 2) Mindesteintrittsalter 15 Höchsteintrittsalter 65 Höchstendalter 85 Mindestversicherungsdauer Höchstversicherungsdauer Beitragzahlungsdauer Zusatzversicherungen Dynamik 1 Jahr 70 Jahre Einmalbeitrag keine keine 1) Nicht bei Tarifen RISK-vario mit verbundenen Leben 2) inklusive Überschüsse 7.500.000 EUR (nicht garantiert) *) Sofern Sie höhere Versicherungssummen benötigen, wenden Sie sich bitte an Ihren Betreuer oder unseren Angebotsservice. 11
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