Ende der Gratis-Kultur? Viele Banken erhöhen Gebühren für Girokonten

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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Max Geißler 37/2016 Ende der Gratis-Kultur? Viele Banken erhöhen Gebühren für Girokonten Banken und Sparkassen fällt es immer schwerer Geld zu verdienen. Die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank belastet die Einnahmen der Geldhäuser und drückt auf die Gewinne. Eine Quersubventionierung der Girokonten durch Erträge in anderen Bereichen ist kaum noch möglich. So war es eigentlich nur eine Frage der Zeit, bis die Institute um ihre Geschäfte zu stabilisieren an der Gebührenschraube drehen. Getroffen hat es jetzt vor allem die Girokonten. Neue, kostenpflichtige Kontenmodelle sollen für mehr Einnahmen sorgen. Allerdings dürfte das erst der Anfang sein. Minuszinsen für private Geldanlagen stehen in den Startlöchern. Zwei Institute haben sie für große Geldbeträge bereits eingeführt. Der Abschied von den Gratis-Konten fällt uns als Bankkunden schwer, hatte man sich doch in den vergangenen Jahren daran gewöhnt, dass Bankdienstleistungen kaum noch etwas kosten. Da Banken aber auch Geld verdienen müssen, ist dieser Schritt nachvollziehbar. Schließlich ist das Führen eines Girokontos genauso eine Dienstleistung wie das Herausgeben einer Zeitung oder die Beförderung im öffentlichen Nahverkehr. Dienstleistungen haben einen Wert und der kostet Geld. 20 Jahre lang haben Banken uns diese Kosten erspart jetzt rückt das Ende der Kostenlos-Kultur näher. Bange machen gilt aber nicht. Clevere Bankkunden finden nach wie vor Gratis-Konten und das auch bei Filialbanken wie die nachfolgenden Ausführungen zeigen. 1. Was wird alles teurer? Kontoführung: Die neue Gebührenwelle erfasst vor allem die Kontoführungsgebühr. Statt null Euro kosten online geführte Internetkonten jetzt bei Filialbanken häufig zwei oder drei Euro pro Monat. Herkömmliche Girokonten legen ebenfalls zu bzw. schränken die Möglichkeit zur Gebührenumgehung, etwa durch bestimmte monatliche Gehaltseingänge, deutlich ein. In Extremfällen, zum Beispiel beim Exklusiv- Konto der Hypovereinsbank, verdoppelte sich glattweg die Monatspauschale. Geld- und Kreditkarten: Die Jahrespauschale für Kreditkarten wird besonders gern erhöht, weil sie nur einmal im Jahr fällig ist. Das akzeptieren Bankkunden eher als die Erhöhung einer Monatspauschale. Häufig findet der Gebührenzuwachs ohne große Ankündigung statt. Oft werden einfach zehn Euro mehr abgebucht. So verteuerte die Hypovereinsbank die einfache Kreditkarte von 20 auf 30 Euro, die Targobank legte neun Euro drauf und verlangt jetzt 39 statt wie bisher 30 Euro. Die Sparda Banken berechnen seit kurzem zehn bis zwölf Euro für die Girocard. Überweisungen: Ebenfalls teurer sind jetzt Überweisungen mit Beleg. Das betrifft

2 2 nicht nur Überweisungen am Bankschalter. Auch wer das SB-Terminal seiner Bank nutzt und eigenhändig überweist, wird zur Kasse gebeten. Inhaber des Vorteilkontos Pur der Stadtsparkasse Düsseldorf zahlen beispielsweise einen Euro, wenn sie eigenhändig Geld am Bankautomaten überweisen. Die Braunschweigische Landessparkasse erhebt für den gleichen Vorgang zwei Euro, die Hypovereinsbank sogar 2,50 Euro. Lastschriften: Eine Reihe von Girokonten erheben zudem Gebühren für die Abbuchung von Lastschriften. So berechnet beispielsweise die Stadtsparkasse München beim Girokonto Individual für jede Lastschrift 30 Cent. Bargeld: Selbst Bargeld abheben ist nicht mehr vor Gebühren gefeit. Für das gleiche Konto berechnet beispielsweise die Stadtsparkasse München pro Abhebung an eigenen Geldautomaten ebenfalls 30 Cent. 2. Im Detail: Neue Kontenmodelle ausgewählter Banken 2a. Postbank Eine Bank machte zuletzt besonders viele Schlagzeilen: die Postbank. Das liegt einerseits daran, dass sie als erstes Institut vor 20 Jahren ein kostenloses Girokonto einführte und jetzt wieder abschaffen möchte. Andererseits ist die Postbank mit gut 14 Millionen Kunden eine der größten Privatkundenbanken in Deutschland. Die Postbank überarbeitete jetzt ihre Kontenmodelle. Das sind die Neuerungen ab 1. November 2016: Postbank Giro Plus: Das Basiskonto kostet künftig 3,90 Euro im Monat, anstatt der bisherigen 5,90 Euro. Was gut klingt, ist dennoch eine Verschlechterung: Denn bislang konnten viele Kunden die Kontogebühr umgehen, wenn sie mehr als Euro monatlichen Geldeingang hatten. Damit ist nun Schluss. Jetzt werden alle zur Kasse geben egal wie viel Geld auf dem Konto eingeht. Giro-Direkt Konto: Auch Online- Kunden kommen nicht ungeschoren davon. Das neu eingeführte Giro- Direkt kostet künftig 1,90 Euro. Gebühren-Ausnahmen gibt es nicht. Giro Extra Plus: Das All-Inklusive Konto der Postbank kostet wie bisher 9,90 Euro im Monat. Allerdings wurde die Rabattstaffel geändert. Jetzt ist das Konto generell gebührenfrei, wenn monatlich mindestens Euro auf das Konto fließen. Bislang gab es bereits ab Euro Rabatt. Folge: Vor allem Besserverdiener werden künftig von der neuen Preisstruktur profitieren. Start-Konto: Das einzige wirkliche Gratis-Konto der Postbank erhalten Schüler, Studenten und Azubis. Allerdings gilt das nur bis zum vollendeten 21. Lebensjahr bei anderen Banken geht es meist bis 25 Jahre. Danach heißt es, entweder die Bank wechseln oder löhnen. 2b. Hypovereinsbank Seit 1. Juli 2016 bietet die zur Unicredit gehörende Hypovereinsbank keine Gratis- Konten mehr an. Lediglich das Startkonto für junge Erwachsene bleibt bis Ende 25 gebührenfrei. Das günstigste Girokonto kostet jetzt 2,90 Euro, das teuerste 14,90 Euro im Monat. Die Tarife im Einzelnen: HVB Aktiv Konto: Das Onlinekonto für Internetbanking kostet 2,90 Euro im Monat. Wer denkt, dass damit alle Leistungen inklusive sind, der irrt. Geldkarten kosten extra, die Girocard beispielsweise fünf Euro pro Jahr, die die Visa Card 30 Euro. Für eigenhändige Überweisungen am SB-Terminal sowie für Telefonbanking fallen 2,50 Euro je Transaktion an. HVB Plus Konto: Das klassische Filialkonto, das auch online geführt werden kann, kostet jetzt 7,90 Euro pro

3 3 Monat. Inklusive sind sämtliche SEPA- Überweisungen, egal ob online oder am Bankschalter, ebenso die Girocard. Kreditkarten kosten aber weiterhin extra. HVB Exklusiv Konto: Das Rundum- Sorglos-Paket kostet jetzt stolze 14,90 Euro im Monat. Darin sind sämtliche Transaktionen, Geld- und Kreditkarten enthalten. Das Geldabheben mit der Mastercard ist weltweit gebührenfrei. 2c. Stadtsparkasse München Auch die Sparkassen drehen an der Gebührenschraube. So hat Anfang Juli 2016 die Stadtsparkasse München ihre Tarifmodelle überarbeitet. Herausgekommen sind vier Tarife, die allesamt ordentlich Gebühren kosten. Im Einzelnen: Girokonto Online: Das Online-Konto kostet jetzt monatlich 4,95 Euro. Allerdings lässt es ein Schlupfloch: Ab einem monatlichen Geldeingang von Euro entfällt die Grundgebühr. Zu den Inklusive-Leistungen gehören sämtliche Online-Transaktionen. Geldkarten, Kreditkarten und eigenhändige Überweisungen am SB-Terminal kosten jedoch extra. Girokonto Individual: Das Individual- Konto ist eine Mogelpackung. Vordergründig kostet es zwar nur 2,95 Euro im Monat, dafür fallen für jede Lastschrift und für jede Bargeldabhebung am Bankautomaten 30 Cent an. Bei zehn Abbuchungen und fünf Abhebungen je Monat sind also weitere 4,50 Euro fällig. Zudem sind Geldkarten, Kreditkarten und eigenhändige Überweisungen am SB-Terminal kostenpflichtig. Girokonto Komfort: Für 7,95 Euro im Monat sind Kontoführung, Zahlungsverkehr und Sparkassencard inklusive. Lediglich Kreditkarten kosten weiterhin Geld, die klassische Visakarte zum Beispiel 39 Euro im Jahr. Giro Smart: Das Girokonto für Azubis und Studenten bis 25 Jahre kostet jetzt 1,25 Euro pro Monat. Ohne Mehrkosten sind darin enthalten: Sparkassencard, Onlinebanking und Mastercard für kostenloses Bargeldabheben weltweit. Praktisch: Auch eine Auslandsreisekrankenversicherung ist inklusive. 3. So bleibt das Girokonto kostenlos Erhebt Ihre Bank künftig Gebühren, sollten Sie sich nach gebührenfreien Alternativen umschauen. Dazu haben Sie mehrere Möglichkeiten: 1. Kontomodell wechseln: Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, ob es preiswertere Girokonten gibt. Häufig ermöglicht der Kontowechsel Einsparungen. So sind beispielsweise Girokonten mit Pauschaltarif in der Regel günstiger als wenn jede Leistung (vor allem Überweisungen und Lastschriften) einzeln abgerechnet wird. Manchmal kann auch der Umstieg auf ein Girokonto mit Gehaltszwang Vorteile bringen, nämlich dann, wenn der geforderte Gehaltseingang unter Ihrem Nettoeinkommen liegt. Dann entfällt in der Regel die Kontoführungsgebühr. 2. Bank wechseln: Offeriert Ihre Bank oder Sparkasse kein kostenloses Kontomodell, bleibt oft nur der Wechsel zu einer anderen Bank. Mit gebührenfreien Girokonten punkten vor allem Direktbanken, wie der nachfolgende Abschnitt 4 zeigt. Aber auch hier gilt: Achten Sie auf die Nebenkosten wie Kreditkartenpauschale oder Dispozinsen! 3. Kontomodelle kombinieren: Eine dritte Möglichkeit ist die Kombination der Vorteile von Online- und Offline- Konto. Das geht so: Sie suchen sich eine Filialbank, die noch ein kostenloses Girokonto im Angebot hat, zum Beispiel das 1/2/3 Girokonto der Santander Bank (siehe Punkt 5). Dabei werden Sie allerdings schnell feststel-

4 4 len, dass es sich hierbei um online geführte Girokonten handelt. Sie dürfen in diesem Fall also keine Angst vor Internetbanking haben. Wenn das für Sie, wie für Millionen andere Deutsche, kein Problem ist, dann haben Sie eine elegante Mischlösung gefunden. Denn trotz Onlinekonto können Sie den Service der Filiale nutzen: Beratung, Betreuung, Kontoeröffnung und Transaktionen am Bankschalter stehen Ihnen uneingeschränkt offen. Diesen Service bieten Direktbanken nicht. Allerdings sollten Sie vorab die Gebührentabelle studieren. Häufig sind zwar Beratung und Kontoeröffnung kostenlos, gebührenfreie Geldtransfers gibt es für Onlinekonten aber nur via Internet. Nicht blenden lassen! Wirbt eine Bank mit einem kostenlosen Girokonto, sollten Sie aufpassen. Denn nicht immer ist gebührenfrei, wo kostenlos drauf steht. Manches Geldhaus versucht ein wenig zu tricksen. Verbraucher haben es zunehmend schwer, die komplexen Gebühren zu durchschauen, kritisiert Frank-Christian Pauli vom Verbraucherzentrale Bundesverband. Wenn etwa die zum Konto gehörende Bankkarte Geld kostet oder die Kontogebühr erst ab einem bestimmten Geldeingang entfällt, dann sei das Girokonto eben nicht kostenlos. Im Zweifel sollten Kunden die Finger davon lassen und Ungereimtheiten den Verbraucherzentralen oder deren Portal Marktwächter Finanzen melden, so Pauli. 4. Direktbanken: Viele Girokonten zum Nulltarif Echte Null-Euro-Konten finden sich heute vor allem noch bei Direktbanken. Hier einige Bespiele: DKB: Unser Girokonto ist und bleibt kostenlos. Dieses Versprechen gibt die DKB ihren Kunden. Weder für die Kontoführung noch für Kreditkarten oder Geldtransfers sollen künftig Gebühren anfallen. Positiv: Mit der Visacard kann man weiterhin weltweit in der Regel zum Nulltarif Bargeld ziehen und obendrein Guthabenzinsen kassieren. ING-Diba: Gleiches Signal kommt von Deutschlands größter Direktbank: Wir planen weder Gebühreneinführungen noch -erhöhungen, sagt Banksprecher Alexander Baumgart. Neben Gratiskonto und kostenlosen Geldkarten profitieren Kontoinhaber von attraktiven Zinsen beim Tagesgeld und einem günstigen Dispokredit. Consorsbank: Auch die Consorsbank verwöhnt ihre Kunden mit einem kostenlosen Girokonto ohne Wenn und Aber. Keine Pflicht zum Gehaltseingang, keine Gebühren für Girocard und Visacard, kostenlos Bargeld an nahezu allen Geldautomaten in Deutschland und weltweit. Vorteil: Wenn das Konto als Gehaltskonto genutzt wird, spendiert die Consorsbank 50 Euro Prämie. Zudem winken bis zu 100 Euro Prämie, durch 10-Cent-Gutschrift bei fast jeder Kartenzahlung. Onlinekonten von Direktbanken im Vergleich (Auswahl) Bank Kostenlose Geldautomaten in Monatspauschale Kreditkarte Dispozins in Euro Jahrespauschale in Prozent Deutschland DKB 0,00 0,00 6, ING-Diba 0,00 0,00 6, Consorsbank 0,00 0,00 7, Comdirect 0,00 0,00 8, Norisbank 0,00 0,00 10, Wüstenrot 0,00 0,00 10, Netbank 0,00 20,00 8, Nr. 26 0,00 0,00 8,

5 5 (nur Smartphone) 1822 direkt 0,00 bei einem 29,90 7, Geldeingang pro Monat, sonst: 3,90 Volkswagen Bank 0,00 bei monatlichem Geldeingang von min , sonst: 4,50 0,00 8, Quelle: biallo.de, Angaben der Anbieter, Stand: August Filialbanken: Kostenlose Girokonten kombinieren Online und Offline Das Manko der Direktbanken ist die fehlende persönliche Betreuung am Schalter. Bankkunden, die die direkte Ansprache ihres Bankberaters bevorzugen, müssen bei einer Filialbank bleiben. Das bedeutet aber nicht, dass es nun keine Gratis- Konten mehr gibt. Im Gegenteil: Zahlreiche Filialbanken offerieren nach wie vor kostenlose Girokonten. Erkundigen Sie sich danach! Allerdings müssen Bankkunden mit Beratungswunsch eine Kröte schlucken: Gratis sind Filialkonten nur bei Nutzung des Onlinebankings. Das heißt, es handelt sich ähnlich wie bei Direktbanken um Internet- Konten. Allerdings sind Beratung und Kontoeröffnung in der Filiale möglich. Einige Beispiele: 5a. 1/2/3 Girokonto der Santander Bank Das Girokonto bietet sehr viele Annehmlichkeiten: Kontoführung, Kreditkarten und Geldtransfers im SEPA-Raum sind gebührenfrei, zudem zahlt die Bank 0,1 Prozent Guthabenzins. Ab bestimmten monatlichen Geldeingängen und Umsätzen spendiert Santander zusätzlich Geldprämien. Allerdings sollten Sie das Kleingedruckte studieren. Kostenfallen lauern zum Beispiel bei Kreditkarten: Diese sind nur gebührenfrei, wenn monatlich Geld auf dem 1/2/3-Konto eingeht. Im Gegensatz dazu ist die Gebührenfreiheit für die Kontoführung auch ohne Geldeingang gegeben. Klingt verwirrend, ist aber so. Beleghafte Überweisungen: Werden Überweisungen nicht via Internet, sondern am SB-Automat in der Filiale getätigt, fallen 1,50 Euro pro Buchung an. Das Gleiche gilt für einen telefonischen Auftrag. Boniregelung: Das 1/2/3 Girokonto zahlt bis zu 108 Euro jährlich an Geldboni aus. Allerdings sind die Regeln kompliziert: Einen Euro pro Monat zahlt die Santander Bank, wenn monatlich mehr als 600 Euro auf dem Konto eingehen. Zwei Euro gibt es obendrauf, wenn pro Monat mindestens drei Lastschriften abgebucht werden. Weitere drei Euro gibt s beim Bestehen einer Santander-Baufinanzierung. Und noch einmal drei Euro, wenn der Kontoinhaber außerdem das Wertpapierdepot nutzt. Das Depot ist allerdings kostenpflichtig! 5b. Giro-Direkt Konto der PSD Banken Auch die genossenschaftlich organisierten PSD Banken offerieren Girokonten ohne Grundgebühr. Positiv: Die sogenannten Giro-Direkt-Konten setzen in der Regel keinen Gehaltseingang voraus, damit die Kontogebühr entfällt. Außerdem stellen die PSD Banken bundesweit knapp Geldautomaten zur kostenlosen Bargeldabhebung im Rahmen des Genossenschaftsverbundes bereit. Allerdings lauern auch hier Kostenfallen: Kreditkarten: Während die Girokarten meist kostenfrei sind, fallen für Visaund Mastercard häufig 20 Euro Jahrespauschale an. Die Gebühr entfällt je

6 6 nach Bank bei Jahresumsätzen zwischen und Euro. In Einzelfällen wird ein monatlicher Geldeingang auf dem Girokonto mit dem Wegfall der Kreditkartengebühr belohnt. 5c. Sparda-Giro der Sparda-Banken Girokonten ohne Grundgebühr gibt es ebenfalls bei den örtlichen Sparda- Banken, wenn monatlich Geld aufs Konto fließt. Hierbei erwirbt man Genossenschaftsanteile von mindestens 52 Euro, die attraktiv verzinst werden und man sich nach einer Kündigung wieder auszahlen lassen kann. Auch Deutschlands zweitgrößte Privatkundenbank hat ein weitgehend gebührenfreies Girokonto im Angebot. Das sogenannte Null-Euro-Konto verzichtet auf Kontoführungsgebühren, wenn monatlich mindestens Euro auf dem Konto eingehen. Das sollte allerdings gewährleistet sein, da ansonsten 9,90 Euro pro Monat fällig werden! Positiv: Die Girocard ist gebührenfrei. Kostenfallen: Kreditkarten: Visa- und Mastercard sind nur im ersten Jahr kostenfrei, danach fallen 39,90 Euro für die erste und 29,90 Euro für die Partnerkarte an. Kostenfallen: Giro- und Kreditkarten kosten in der Regel jährlich Gebühren. 5d. Null-Euro-Konto der Commerzbank Telefonbanking: Für jede Überweisung per Telefon berechnet die Commerzbank 1,50 Euro. Dispozins: Der Dispokredit ist mit 10,50 Prozent vergleichsweise teuer. 6. Digitaler Kontoumzug erleichtert den Bankwechsel Haben Sie sich für den Wechsel zu einer anderen Bank entschieden, hilft der sogenannte Kontowechselservice, den Wechselaufwand gering zu halten. Immer mehr Banken bieten elektronische Hilfe für den Umzug des Girokontos an. Die Kontodaten können dadurch schnell und sicher umziehen. Alles was Sie brauchen, ist ein Handy oder ein Tablet und einen Internetanschluss und schon geht s los. Sie rufen die bisherige Website Ihrer Bank auf, klicken den Kontowechselservice an und loggen sich in Ihr bisheriges Girokonto ein. Anschließend tritt eine Software in Aktion. Sie prüft die Kontoauszüge und liest die bisherigen Zahlungspartner aus. Sie können nun die Daten überprüfen, Änderungen vornehmen und Zahlungspartner hinzufügen oder streichen. Anschließend werden die Zahlungspartner über den Wechsel der Bankverbindung informiert fertig. Vorteil: Das lästige Durchsuchen von Unterlagen und Kontoauszügen erübrigt sich, ebenso das Anschreiben oder Mailen an alle Zahlungspartner. Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter info@biallo.de oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter