Kreditkarten mit zinsfreien Zahlungszielen Heute kaufen, später zahlen

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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Max Geißler 33/2016 Kreditkarten mit zinsfreien Zahlungszielen Heute kaufen, später zahlen Shoppen auf Pump, aber ohne Zinsen das wünschen sich viele Verbraucher. Mit Kreditkarten, die zinsfreie Zahlungsziele beinhalten, wird dieser Wunsch Realität. Solche Karten begleichen die Einkäufe erst nach Wochen oder Monaten und berechnen für den bereitgestellten Kredit keine Zinsen. Für Verbraucher eröffnet dieser kostenlose Dispo attraktive Sparpotentiale. Aber Achtung: Allzu großzügig sollte man mit der finanziellen Freiheit nicht umgehen, denn auch wenn die Rückzahlung zinslos und verzögert erfolgt, so muss man die Rechnung doch begleichen. 1. Was bedeutet zinsfreies Zahlungsziel? Unter Zahlungsziel versteht man bei Kreditkarten den Stichtag, zu dem die fälligen Beträge eingezogen werden. In der Regel ziehen Kreditkarten die Forderungen von Händlern, Tankstellen oder Banken nicht sofort ein, sondern sammeln die einzelnen Posten und rechnen zu festgelegten Terminen ab. Eine Ausnahme ist die Visa Card der ING-Diba, die alle Umsätze direkt, also am Tag des Einkaufs, vom Girokonto abbucht. Vorteil für Verbraucher: Bis zum Fälligkeitstag entstehen keine Verzugszinsen, wenn das Kreditkartenkonto fristgerecht, also zum Stichtag, ausgeglichen wird. Werden Anschaffungen am Monatsanfang getätigt, das Geld aber erst zum Monatsende abgebucht, genießen Verbraucher vier Wochen lang einen kostenlosen Kredit. 1a. Unterschiedliche Zahlungsziele Je nach Kreditkarte fällt das Zahlungsziel unterschiedlich aus. Viele Karten sammeln die Umsätze und buchen den Gesamtbetrag einmal im Monat vom Girokonto ab. Hierzu zählen zum Beispiel die Visa- Karten von Audi- und Volkswagen Bank Comdirect Santander Consumer Bank Häufig nutzen Banken das Monatsende als Zahlungsziel. Das heißt: Alle Umsätze innerhalb eines Monats werden gesammelt und am 30. oder 31. auf einen Schlag eingezogen. Achtung: Nicht jede Bank rechnet zum Monatsende ab. Die Visa Card der DKB Bank nutzt zum Beispiel als Stichtag den 22. eines jeden Monats. Ist dieser Tag kein Werktag, wird das Geld am vorausgehenden Werktag eingezogen. Tätigen Sie Mitte des Monats eine Anschaffung mit der Kreditkarte, können Sie also nur wenige Tage von der Zinsfreiheit profitieren. Tipp: Um die Sparpotentiale Ihrer Kreditkarte zu heben, sollten, Sie den Abrechnungsrhythmus der Bank kennen und ausnutzen. Sonderfall Prepaid-Karten: Das zinsfreie Zahlungsziel betrifft nur Kreditkarten, die mit einem Kreditrahmen versehen sind.

2 Seite 2 Prepaid-Karten, also Kreditkarten, die auf Guthabenbasis funktionieren, besitzen in der Regel kein zinsfreies Zahlungsziel. 2. Kreditkarten mit langen Zahlungszielen Werden getätigte Umsätze erst sehr spät eingezogen, erzielen Verbraucher dank der langen Zinsfreiheit nicht unerhebliche Kostenvorteile. Einige Kreditkarten zeigen sich hier besonders verbraucherfreundlich, etwa die Barclaycards New Visa und Gold Visa mit einem Zahlungsaufschub von 59 Tagen oder die Santander Sunny Card mit 180 Tagen. Vorteil: Bei Einhaltung des Zahlungsziels, fallen bis zu drei Monate keine Verzugszinsen an. Bank Name Kreditkarte Kreditkarten mit zinsfreien Zahlungszielen Zinsfreies Zahlungsziel Sollzinsen in Prozent Guthabenzinsen in Prozent Jahresgebühr in Euro Santander Sunny Card 180 Tage* 10,39 0,00 0,00 Barclaycard New Visa Gold Visa 59 Tage 59 Tage 16,99 16,99 0,00 0,00 0,00 0,00 im ersten Jahr, danach 49 Advancia Mastercard Gold 49 Tage 18,32 0,00 0,00 Mercedescard Gold 40 Tage 9,30 0,00 69,0 DAB Bank Master Card Classic 30 Tage 7,50 0,00 0,00 Hanseatic Bank 30 Tage 15,62 0,00 0,00 Genial Card Volkswagen Bank Visa Card Mobil 28 Tage 13,8 0,3 66,0** DKB Visa Card 28 Tage 6,90 0,6 0,00 Quelle: Biallo.de, Stand: Juli *gilt ab Erstausstellung für sechs Monate, **Jahresgebühr verringert bei höheren Umsätzen 2a. Welche Vorteile bringen lange zinsfreie Zahlungsziele? Verbrauchern winken bei langen Zahlungszielen gleich mehrere Vorteile: Der finanzielle Spielraum erweitert sich deutlich. Die Kreditkartengesellschaft streckt das Geld zinslos vor. Es fallen keine Verzugszinsen an, wenn das Kartensaldo bis zum Stichtag ausgeglichen wird. Für kurzfristige Ausgaben sind die Kreditkarten eine optimale Alternative zum teuren Dispokredit.

3 Seite 3 3. Was passiert bei Zahlungsverzug? Zieht die Kreditkarte den offenen Saldo nicht automatisch ein, müssen Sie das Kartenkonto selbst ausgleichen. Hier ist zunächst der Fälligkeitstag wichtig, denn wenn Sie den offenen Betrag bis dahin überweisen, gehen Sie zinsfrei aus. Wird das Konto allerdings bis zum Stichtag nicht ausgeglichen, fallen Zinsen an und die können happig sein. Barclaycard berechnet für seine New Visa Card aktuell bis zu 16,99 Prozent Sollzinsen, die Advancia Mastercard Gold sogar 18,32 Prozent. Tipp: Eine preiswerte Alternative ist die Visacard der DKB: Die Karte hat zwar nur ein Zahlungsziel von vier Wochen, jeweils zum 22. des Monats, dafür sind die Kreditzinsen mit 6,9 Prozent extrem günstig, außerdem verzinst sie Kartenguthaben mit 0,6 Prozent. 3a. Fünf Tipps, wie Sie kostspielige Kreditzinsen vermeiden ne-überweisungen nur noch ein oder zwei Bankarbeitstage. Dauerauftrag einrichten: Zahlen Sie regelmäßig gleichbleibende Beträge mit der Kreditkarte, kann die Einrichtung eines Dauerauftrags helfen, die Schulden pünktlich zu begleichen. Den Dauerauftrag können Sie jederzeit ändern oder aussetzen. Monieren Sie verspätete Zahlungen: Sollte Ihre Überweisung verspätet beim Kreditkartenanbieter eingehen, heißt das noch lange nicht, dass dies Ihre Schuld ist. Manchmal schlampen auch Banken oder es gibt eine Internetpanne. Lag die verspätete Zahlung nicht an Ihnen, sollte das Institut auferlegte Verspätungszuschläge streichen. Zudem sollten Sie darum bitten, eventuelle Negativeinträge bei der Schufa rückgängig zu machen, andernfalls drohen beim nächsten Kreditwunsch höhere Zinsen oder gar die Ablehnung des Kreditantrags. Zahlen Sie vor dem Fälligkeitstermin: Legen Sie die Abrechnung Ihrer Kreditkartengesellschaft nicht achtlos beiseite. Denn schnell ist sie in Vergessenheit geraten und Sie verpassen den Zahltag. Zahlen Sie besser gleich nach Erhalt der Rechnung oder kleben Sie sich einen gelben Zettel an Ihren Computer. Online-Überweisung: Ist der Stichtag bereits herangerückt, hilft die Überweisung via Internet, damit das Geld innerhalb der Zahlfrist ankommt. Bei den meisten Direktbanken benötigen Onli- Debitkarte nutzen: Ist Ihnen bewusst, dass Sie auch gegen Ihren Willen immer mal wieder zu spät Ihr Kreditkartenkonto ausgleichen, sollten Sie auf eine Debitkreditkarte zurückgreifen. Diese sind im Gegensatz zu klassischen Kreditkarten direkt mit Ihrem Verrechnungskonto (Girokonto) verknüpft und ziehen offene Beträge pünktlich zum Fälligkeitstag ein. Verspätete Überweisungen sind dann ausgeschlossen. Achtung: Ihr Girokonto sollte aber stets gedeckt sein, andernfalls fallen Überziehungszinsen an. 4. Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion Sie entscheiden, wie viel Sie zahlen. Überweisen Sie Ihre Kreditkartenabrechnung in Teilbeträgen von 5, 10, 20 oder 50 Prozent. So wirbt die Postbank für ihre Visa Card mit Ratenzahlung. Wer gerade knapp bei Kasse ist, muss das Kartensaldo also nicht auf einen Schlag tilgen. Vor allem Kreditkarten mit langen Zahlungszielen bieten häufig Teilzahlungsoption. Die Vorteile liegen auf der Hand: Die Schulden lassen sich flexibel tilgen. Die Höhe der Rate können Verbraucher selbst bestimmen.

4 Seite 4 Die Rate lässt sich jederzeit ändern. Sonderzahlungen sind jederzeit möglich. es immer schwieriger, das geliehene Geld zurückzuzahlen. Es droht die Gefahr der Überschuldung. 4a. Risiken bei Teilzahlung Trotz hoher Flexibilität ist Vorsicht geboten. Denn für jeden Minus-Euro auf dem Kartenkonto fallen Zinsen an. Im Falle der Postbank sind es immerhin 14,11 Prozent. Haben Sie zusätzlich bereits Ihr Girokonto überzogen, ist es nicht leicht, von den vielen Schulden wieder herunterzukommen. Achtung Zinsfalle: Außerdem kann sich quasi über Nacht die Belastung erhöhen, und zwar durch steigende Zinsen. Zieht sich die Entschuldung in die Länge, können Schuldner von höheren Marktzinsen überrascht werden. Hebt die EZB die Zinsen an, steigen auch die variablen Zinsen von Kreditkarten und Dispokrediten. Dann wird 4b. So senken Sie hohe Zinslasten Ist die Schuldenlast erdrückend, so dass Sie sie kaum noch bewältigen können, sollten Sie Alternativen prüfen. Ein Ausweg bei hohen Kreditverpflichtungen ist die Umschuldung des Saldos in einen preiswerten Ratenkredit. Vorteile: Mit einem Ratenkredit können Sie die Zinsbelastung deutlich senken. Viele Banken bieten derzeit Kleinkredite mit Minizinsen unter drei Prozent (siehe Tabelle). Damit lassen sich die Zinskosten gegenüber teuren Dispokrediten und Kreditkartenzinsen praktisch vierteln. Zugleich sorgen feste Raten für hohe Kalkulationssicherheit, da die Zinsen nicht variabel sind. Ausgewählte Ratenkredite im Überblick Kreditbetrag: Euro, Laufzeit 36 Monate Bank Effektivzins Monatsrate in Prozent In Euro Bonitätsabhängig? Deutsche Skatbank 2,43 4,99 144,10 ja Degussa Bank 2,49 5,99 144,22 ja Bank of Scotland 2,49 5,25 144,22 ja Creditplus Bank 2,59 10,99 144,44 ja SWK Bank 2,60 5,35 144,46 ja Bank 11 2,70 8,99 144,67 ja Targobank 2,95 8,49 145,21 ja Oyak Anker Bank 3,59 146,58 nein Norisbank 3,70 7,80 146,82 ja DKB 3,89 147,23 nein ING-Diba 3,99 147,44 nein Quelle: Biallo.de, Angaben der Anbieter. Stand: Juli Weitere Sparpotentiale bei Kreditkarten 5a. Kreditkarten zum Nulltarif Neben niedrigen Zinsen ergeben sich Spareffekte, wenn Ihre Visa- oder Mastercard keine Jahresgebühr erhebt. Wie der Kreditkartenvergleich des Finanzportals biallo.de zeigt, ist dies vor allem bei klassischen Kreditkarten von Onlinebanken der Fall. Aber auch zahlreiche Filialbanken verzichten bei klassischen Karten auf Entgelte. Besonderheiten: Haupt- und Nebenkarten: Viele Banken stellen sowohl die Hauptkarte als auch eine Partnerkarte kostenfrei bereit, zum Beispiel DKB, Comdirect und ING-Diba.

5 Seite 5 Umsatzabhängige Pauschale: Zahlreiche Institute fordern zwar eine Gebühr, diese verringert sich jedoch, je mehr Umsatz Sie pro Jahr mit der Karte machen. Kontozwang: Häufig sind gebührenfreie Kreditkarten an das bankeigene Girokonto gebunden. Es gibt aber auch Beispiele ohne Kontozwang, etwa die Master Card Gold der Advanzia Bank oder die 1Plus Visa Card der Santander Consumer Bank. Bank Name Kreditkarte DKB Visa Card Comdirect Visa Card ING-Diba Visa Card Netbank Master Card Klassik Santander Consumer Bank 1Plus Visa Card Advancia Mastercard Gold Lufthansa Miles & More Senator Card Barclaycard New Visa Wüstenrot Visa Classic Mittelbrandenburgische Sparkasse: Visa-/Master Card Targobank Online Klassik Visa Card Volkswagen Bank Visa Card Mobil Hanseatic Bank Genial Card Quelle: Biallo.de, Angaben der Anbieter. Stand: Juli 2016 Kreditkarten mit niedriger Jahresgebühr Jahrespauschale in Euro Hauptkarte Zweitkarte ab Jahresumsatz ab Jahresumsatz Kontozwang 0,00 0,00 Ja 0,00 0,00 Ja 0,00 0,00 Ja 20,0 ab = 10 ab = 0,0 10,00 Ja 0,00 0,00 nein 0,00 0,00 Nein 0,00 10,00 Nein 0,00 10,00 Nein 19,00 ab = 0,00 21,00 ab = 11,00 19,00 Ja 16,00 Ja 0,00 0,00 Nein 66,00 ab = 56,00 ab = 46,00 ab = 36,00 ab = 21,00 55,00 nein 0,00 9,00 Nein 6. Sparen beim Bargeldbezug mit Kreditkarte Ein weiterer Kostenfaktor bei Kreditkarten ist der Bezug von Bargeld. Im Inland verhilft zumeist die zum Girokonto gehörende Girocard zu kostenlosem Bargeld am Automaten. Auf Auslandsreisen kommt jedoch häufig die Kreditkarte zum Einsatz und das kann teuer werden. So fordert beispielsweise die Sunny Card von Santander für Bargeldabhebungen am Automaten bis zu 5,25 Euro je Vorgang, zuzüglich Auslandsentgelt von 1,75 Euro. Sechsmal im Urlaub Geld gezogen schon sind 42 Euro weg. Ähnlich hohe Abhebekosten verursacht die an sich gebührenfreie Lufthansa Miles &

6 Seite 6 More Senator Card: Mindestens fünf Euro je Abhebung plus 1,75 Euro bei Einsatz der Karte außerhalb der Eurozone rufen nach Sparalternativen. 6a. Weltweit Bargeld zum Nulltarif Teure Abhebegebühren lassen sich mit der richtigen Kreditkarte vermeiden. Viele Anbieter ermöglichen heute weltweit kostenloses Bargeldziehen an Geldautomaten, einige sogar an Bankschaltern. Allerdings unterscheidet sich das Einsatzgebiet. Manche Karten bieten weltweit kostenlosen Bargeldservice, manche nur innerhalb Europas hier gilt es das Kleingedruckte aufmerksam zu lesen. Vorbildlich in dieser Hinsicht sind die Visa Karten von DKB, Consorsbank und DAB Bank sowie die Master Card Gold der Advanzia Bank: Vielreisende können hier rings um den Globus gebührenfrei an Automaten Geld ziehen. Mit den Kreditkarten von DAB und Advanzia Bank gelingt dies nicht nur an Automaten, sondern auch an allen Bankschaltern. Einschränkung: Ganz ohne Kosten geht es aber auch hier vielfach nicht mehr. Viele Karten geben inzwischen die Automatengebühr ausländischer Betreiber an ihre Kunden weiter. Das gilt vor allem bei Abhebungen in den USA, der Schweiz oder der Türkei. 2b. Kreditkarten mit eingeschränkt kostenlosem Bargeldbezug Bargeld zum Nulltarif gibt s auch mit den Visakarten von 1822 direkt, Comdirect und ING-Diba. Allerdings gelten Einschränkungen: 1822 direkt: Mit der Mastercard kann man an allen Geldautomaten in der Eurozone gebührenfrei Bargeld ziehen. Eine Ausnahme besteht in Deutschland, hier kosten Abhebungen Minimum 5,11 Euro. Als Alternative empfiehlt sich hier die kostenlose Sparkassencard. Außerhalb Europas kosten Bargeldabhebungen 1,5 Prozent des abgehobenen Betrags das ist vergleichsweise günstig. Comdirect: Die Visa-Card von Comdirect erlaubt gebührenfreies Abheben außerhalb der Eurozone. Es kann aber Auslandsentgelt anfallen. Innerhalb Deutschlands empfiehlt sich das Abheben mit der kostenfreien Girocard. Norisbank: Kostenfreie Bargeldverfügung an allen Geldautomaten außerhalb der Eurozone erlaubt auch die Master-Card der Norisbank. Ähnlich wie bei Comdirect gilt das aber nicht für Deutschland und die EU. Im Bundesgebiet sind Abhebungen mit sechs Euro extrem teuer, hier sollte man die einfache Bankkarte bevorzugen. ING-Diba: Marktführer ING-Diba erlaubt nur innerhalb der Eurozone kostenlose Bargeldverfügungen an Geldautomaten mit der Visa-Card. Immerhin ist hier Deutschland eingeschlossen. Außerhalb der Eurozone fallen moderate 1,75 Euro pro Abhebung an. Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter info@biallo.de oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter