sondernewsletter krankenversicherung lcc. ihr finanz-weiter-denker August 12

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1 Einheitsgeschlecht Versicherung Getreu dem Motto Bald sind Frauen und Männer gleich, dürfen Versicherer ab in ihren Tarifen nicht länger nach dem Geschlecht unterscheiden. Bereits in unserer Kundenzeitschrift Trends & Fakten 01/2012 haben wir über die Auswirkungen auf alle Versicherungssparten kurz berichtet. Mit diesem Sondernewsletter vertiefen wir dieses Thema speziell für den Bereich Krankenversicherung und geben Ihnen einen Überblick zu den gravierenden Veränderungen. Inhalt Das Unisex-Prinzip Bis Ende 2012 müssen alle privaten Versicherungen auf Unisex- Tarife umstellen. Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat entschieden, dass das Geschlecht die Versicherungsbeiträge nicht mehr beeinflussen darf. Bislang mussten Frauen aufgrund ihrer höheren Lebenserwartung (sie leben im Schnitt fünf Jahre länger) beispielsweise für eine private Rentenversicherung mehr zahlen. Hingegen zahlen sie in der KFZ-Versicherung weniger, weil sie weniger Unfälle verursachen als Männer. Die Unterscheidung nach dem Geschlecht wird mit dem Beschluss nun beendet. Viele geschlechtsspezifische Merkmale werden zukünftig vernachlässigt, oder vom jeweils anderen Geschlecht kompensiert. Andere Merkmale wie Alter und Behinderung bleiben vom Beschluss unberührt und besitzen weiterhin Gültigkeit. Es lohnt sich: Überprüfen Sie daher vorher Ihren Bedarf an Absicherung. Denn der Dezember kommt schneller als man(n) oder frau denkt. Sprechen Sie uns an. Das Unisex-Prinzip Entscheidung des Europäischen Gerichtshofes: Bald sind Männer und Frauen gleich Was bedeutet Unisex für Krankenversicherungen Jetzt müssen vor allem Männer damit rechnen, dass ihre Beiträge steigen. Bisex-Anwartschaft Kann ich mir die günstigen Tarife und das Eintrittsalter sichern? Ist Unisex wirklich eine Männersache? Männer profitieren nur noch bis zum von den günstigen Tarifen. Aber was ist mit den Frauen? Auswirkungen auf bestehende Versicherungen Sind mit der Umstellung Nachteile verbunden? lcc.-expertentipps Verfallen Sie nicht in eine Abschlusspanik. Wir beraten Sie gern! FAQ zum Thema Unisex- Tarife Warum, wieso, weshalb, Nächste Ausgabe Berufsunfähigkeit Wir versichern unser Auto, die Wohnung, aber was ist mit unserer Arbeitskraft? Mehr im nächsten Newsletter. 1/6

2 Was bedeutet Unisex für Krankenversicherungen Aufgrund der Gegebenheiten, dass weibliche Versicherte eine statistisch höhere Lebenserwartung haben (sie leben im Schnitt fünf Jahre länger) und damit länger und häufiger Leistungen aus der privaten Krankenversicherung beziehen, sind die Beiträge rund 15% bis 20% höher als bei Männern. Mit der Umstellung auf Unisex-Tarife wird das bald nicht mehr möglich sein. Jetzt müssen vor allem (junge) Männer damit rechnen, dass ihre Beiträge zwischen 20% und 40% teurer werden. Denn gerade sie gehören zu dem Personenkreis, der bisher von besonders günstigen Beiträgen profitiert hat. Unser Tipp: Für die gesamte PKV-Branche gilt i.d.r.: Die Unisex- Beiträge werden für Männer steigen. Männer können sich also bei Abschluss in 2012 teilweise deutliche Beitragsvorteile dauerhaft sichern ein leben lang. Das gilt auch für männliche Kinder und Jugendliche. 2/6

3 Bisex Anwartschaft: So sichern Sie sich die günstigen Konditionen Damit es für beide Geschlechter richtig attraktiv wird, noch zu Bisex-Konditionen abzuschließen, bieten die meisten Gesellschaften die Möglichkeit der sogenannten großen Anwartschaft zum Damit können sowohl die Bisex-Konditionen als auch das günstigere Eintrittsalter gesichert werden. Mit Abschluss der Bisex-Anwartschaft sichern sich insbesondere junge Männer heute noch die günstigen Beiträge für morgen! Michael B., Student, 25 Jahre: Nächstes Jahr bin ich mit meinem Studium fertig und werde direkt als Selbstständiger arbeiten. Am liebsten würde ich mich privat versichern. Jetzt habe ich gehört, dass die Beiträge der Unisex-Tarife insbesondere für junge Männer teurer sein werden. Gilt das auch für mich oder habe ich hier andere Möglichkeiten? Thomas W., Angestellter, 38 Jahre: Demnächst steht eine Beförderung an und mein Gehalt wird deutlich steigen. Zum spätestens 2014 könnte ich mich endlich privat versichern. Mit den heutigen Bisex-Beiträgen könnte ich langfristig viel Geld sparen. Kann ich mir nicht heute noch die Bisex- Beiträge sichern? Wir haben die Lösung: Mit der Möglichkeit der Bisex-Anwartschaft sichern Sie sich die günstigeren Konditionen der Bisex-Tarife und darüber hinaus den heutigen Gesundheitszustand sogar teilweise bis zum /6

4 Unisex nur eine Männersache Profitieren nur die Männer? Nein. Männer profitieren zwar von dem Beschluss nur noch bis zum von günstigeren Versicherungsbeiträgen. Aber auch für Frauen gibt es Gründe, warum sie jetzt auch handeln sollten. Sabine M., Freiberuflerin, 32 Jahre: Nächsten Monat starte ich mit meiner Arztpraxis. Ich möchte mich schon lange privat versichern. Mit Unisex werden die Versicherer neue Tarife auf den Markt bringen, die vielleicht günstiger sind oder für mich attraktivere Leistungen bieten. Sollte ich nun besser abwarten was kommt? Nein! Dafür gibt es keinen Grund, denn viele Krankenversicherungsgesellschaften werden voraussichtlich eine Umstellungsgarantie bieten und somit auch noch einen späteren Wechsel ermöglichen. Das bedeutet: Wenn die neuen Unisex- Tarife günstiger sein sollten, können Sie als Kundin aus den alten Tarifen ohne Gesundheitsprüfung in die Unisex-Tarife wechseln. Damit sichern Sie sich alle Handlungsoptionen, z.b. auch für den Fall, dass der Verbleib in den Bisex-Tarifen günstiger sein sollte. Unser Tipp: Trotz der aktuell diskutierten Gesetzesänderungen hat ein heutiger Abschluss bei konkretem Bedarf folgende Vorteile: Sicherung des Eintrittsalters und damit eines günstigeren Beitrags. Sicherung des Gesundheitszustands. Eine spätere Risikoprüfung kann bei Verschlechterung des Gesundheitszustands zu Risikozuschlägen, oder schlimmstenfalls zur Ablehnung führen. Sicherung eines voraussichtlichen Wechselrechts. Egal ob Frau oder Mann: Wird der kommende Unisex-Tarif günstiger, ermöglicht die Umstellungsoption einen problemlosen Wechsel. Auswirkungen der Unisex-Tarife auf bereits bestehende Versicherungen Eine automatische Umstellung der Bestands- oder Alttarife auf Unisex-Rechnungsgrundlagen ist nicht vorgesehen. Ihr bisheriger (Alt-)Tarif bleibt also nach Bisex versichert. Nach derzeitigem Kenntnisstand sind damit keine Nachteile verbunden. Unser Tipp: Es geht hier nicht nur um private Vollkostenversicherungen. Überprüfen Sie Ihren zusätzlichen Bedarf in 2012 auch für die anderen Produktkategorien wie Anpassung Ihres Krankentagegeldes an Ihre Einkommensentwicklung oder zusätzliche Absicherung des Pflegefallrisikos zum Beispiel durch ein privates Pflegetagegeld. Hier ist die absolute Beitragsdifferenz am höchsten! 4/6

5 lcc.- ExpertenTipps auf einem Blick Wenn der Wunsch nach einer privaten Krankenversicherung besteht, lohnt sich eine Antragstellung jetzt! Egal ob Mann oder Frau. Aber: Nicht pauschalisieren, sondern vergleichen und beraten lassen! Verfallen Sie nicht in eine Abschlusspanik. Zuerst sollten Sie sich überlegen, ob die Lösungen unabhängig von den Unisex-Tarifen attraktiv für Sie selbst sind. Wir helfen Ihnen dabei! Überprüfen Sie ob Ihre bereits bestehende Krankentagegeldabsicherung noch zu Ihrem Einkommen passt. Wenn Sie als Mann jetzt schon planen später in den Genuss von umfangreicher Krankenversicherungsleistung zu kommen, Ihnen dafür aber noch die Voraussetzungen fehlen, sollten Sie sich über die Bisex-Anwartschaft die heutigen Vorteile einfach sichern. Diese können Sie dann bequem in einen vollwertigen Versicherungsschutz sogar meistens bis zum umstellen. Achten Sie beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung immer auf die Zusage einer Umstellungsgarantie. So behalten Sie sich auch später noch die Möglichkeit zum Tarifwechsel, wenn die kommenden Unisex- Tarife für Sie dann Vorteile bieten. Als Mann profitieren Sie nur noch bis zum von den günstigeren Tarifen. Sollten Sie sowieso bereits mit einem Vertragsabschluss geliebäugelt haben, sollten Sie sich sputen! FAQs zum Thema Unisex-Tarife Wieso, weshalb, warum Gelten Unisex-Tarife auch für gesetzlich Krankenversicherte? Nein. Die gesetzliche KV kennt in ihrer klassischen Ausprägung keine Tarife. Die Versicherten zahlen einen Beitrag, der von der Höhe des Einkommens abhängig ist. Das Geschlecht spielt keine Rolle. Wie ist ein Neugeborenes nach dem im Rahmen einer Kindernachversicherung zu versichern? Die Kindernachversicherung ist als Neuabschluss zu werten. Daher ist das neugeborene Kind in einem Unisex-Tarif zu versichern. Gelten Unisex-Tarife ab 2012 auch für private Krankenzusatzversicherungen? Ja. Auch hier gilt: Für Männer würde sich ein Abschluss vor dem lohnen. Je jünger ein Mann ist, desto wahrscheinlicher sind Beitragsvorteile in der sogenannten alten Tarifwelt. 5/6

6 Herausgeber: lars christiansen finanz- und versicherungsmakler versicherungs-kfm Für Sie gelesen Unsinn oder Irrtum? Ist die Berichterstattung der Medien der letzten Zeit zu einseitig? Wir haben interessante Artikel und unabhängige Studien gelesen. Bilden Sie sich Ihre Meinung! Gesundheitsmanagement statt Zwangsverwaltung gesundheitsmanagement-statt-zwangsverwaltung-%e2%80%93- medizinische-versorgung-zukunftsfest-gestalten/ Gut ist nur der Name: Die Bürgerversicherung. Anspruch und Wirklichkeit einer politischen Idee. Verband der Privaten Krankenversicherung e.v. Köln, s_xxl-final16.pdf Fehlfinanzierung in der deutschen Sozialversicherung. Studie des Forschungszentrums Generationenverträge im Auftrag der Initiative Neue Soziale Marktwirtschaft. Bernd Raffelhüschen, Stefan Moog, Johannes Vatter (2011) Forschungszentrum Generationsverträge, Freiburg. herzberger landstraße goettingen tel fax kontakt@lccon.de In unserem nächsten Sondernewsletter erfahren Sie alles zum Thema Unisex Berufsunfähigkeitsversicherung 6/6