Risikoschutz. Elementare Fürsorge

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2 MONEY RATING-SPEZIAL Familie: Die nächsten Angehörigen gilt es zu schützen auch bei Ausfall eines Partners Risikoschutz Elementare Fürsorge Eine wichtige Grundlage des Familienverbunds sollte auch die finanzielle Vorsorge für den eigenen Todesfall sein einfach und günstig abzusichern per Risikopolice Um gleich mal mit der Tür ins Haus zu fallen: Todsicher Von der Unfähigkeit zur Risikoabschätzung sind die aktuellen Ergebnisse eines Forschungsprojekts des Goslar-Instituts (Studiengesellschaft für verbrauchergerechtes Versichern) überschrieben. Die subjektive Risikowahrnehmung von Menschen und die objektive Wahrscheinlichkeit, dass eine Gefahr Realität wird, weichen oft stark voneinander ab, zeigt die Studie. So kommt es häufig zu vorschnellen Urteilen bis hin zu krassen Fehleinschätzungen, die zudem durch externe Faktoren wie etwa Aufsehen erregende Medienberichte oder negative Erfahrungen im persönlichen Umfeld beeinflusst werden. Ein Beispiel: Die meisten tödlichen Unfälle passieren nach Einschätzung der Bundesbürger im Straßenverkehr. Weitaus gefährlicher ist es aber zu Hause! Rund zweieinhalbmal so oft wie auf den Straßen geschehen solche Todesfälle im eigenen Haushalt. Und auch die selbst bei uns leider immer häufiger vorkommenden Terroranschläge werden in der Regel falsch wahrgenommen. Sie jagen den meisten Menschen zwar eine Heidenangst ein die Wahrscheinlichkeit, davon persönlich betroffen zu sein, ist allerdings äußerst gering. Daher das Fazit der Forscher: Lassen Sie sich von Katastrophenmeldungen nicht zu sehr verunsichern! Verkehrsunfälle und Terrorrisiken sind bedrohlich, ihre Häufigkeit wird aber deutlich überschätzt. Das sollte jedoch 2 Titel: Illustration: istockphoto Illustration: istockphoto

3 niemanden in falscher Sicherheit wiegen, denn andererseits warnt die Studie: Viele Risiken können jeden treffen. Überschätzen Sie nicht Ihren eigenen Einfluss und die Vorhersagekraft von Risiken! Also auch ohne waghalsige Manöver etwa auf der Skipis te, beim Motorradfahren oder dem Dachdecken sind tödliche Risiken demnach stets präsent. Ein falscher Schritt, eine unbedachte Bewegung oder eine kurze Träumerei und schon kann es zu spät sein. Mal ganz abgesehen davon, dass die allermeisten Todesfälle hierzulande ohnehin durch Erkrankungen verursacht werden, die jedoch ebenfalls sehr plötzlich über jeden hereinbrechen können (s. Grafik rechts). Richtige Schlussfolgerung ziehen. Nachdem diese Fakten objektiv geklärt sind, stellt sich die Frage, wie jeder Einzelne subjektiv auf die Risiken reagieren sollte. Anlass zum Handeln haben da sind sich ausnahmsweise mal Versicherungslobby wie Verbraucherschützer und sogar Versicherungskritiker einig Familien, Partner, Kreditnehmer oder andere, die im Zweifel für Angehörige sorgen. Denn fällt etwa ein Partner dauerhaft aus und damit das regelmäßige Einkommen oder auch die regelmäßige Betreuung weg, haben die Hinterbliebenen in den meisten Fällen ein sehr ernstes finanzielles Problem. Schon allein der tägliche Lebensunterhalt ist teuer und ohne neue Einkünfte kaum zu stemmen. Dazu gilt es vielleicht, Kredite abzubezahlen, die Versorgung der Kinder zu sichern oder deren Ausbildung zu bezahlen. Um solche existenzbedrohenden finanziellen Sorgen seiner Angehörigen von vornherein zu mindern, bietet sich der frühzeitige Abschluss einer Risikolebensversicherung an. Wenn die versicherte Person stirbt, erhalten die Hinterbliebenen einen festgelegten Geldbetrag, die Todesfallsumme, erklärt der Versicherungsverband GDV die Funktionsweise solcher Policen. Das ist vom Prinzip her eigentlich schon alles. Die Höhe der Todesfallsumme und die Laufzeit des Vertrags, also wie lange der Todesfall abgesichert bleiben soll, kann der Versicherte frei bestimmen. Klar ist natürlich, je höher die Summe und je länger der Schutzzeitraum, desto mehr muss auch für diese Leistung als Beitrag bezahlt werden. Große Sicherheit für kleines Geld. Dennoch sind diese Versicherungen insgesamt sehr günstig zu haben. Schließlich handelt es sich um reine Risikopolicen, also ganz ohne Sparvorgang. Läuft der Vertrag nach der vereinbarten Zeit aus, ohne dass die Todesfallleistung in Anspruch genommen werden musste, gibt es nichts von der Versicherung zurück. Daher reichen manchmal schon kleine Beiträge von etwa 2,50 Euro monatlich aus, um mit Euro zehn Jahre lang für den Ernstfall vorzusorgen. Oder sechs Euro pro Monat, um sich den Risikoschutz ganze 30 Jahre zu sichern (s. Tabellen). Beides Summen, die auch für jeden kleineren Geldbeutel durchaus machbar klingen. Das sollte einem die Familie schon wert sein. Insofern darf die im Todesfall auszuzahlende Versicherungssumme auch nicht zu knapp kalkuliert sein. Die Hinterbliebenen sollten ausreichend Zeit bekommen, ihr Leben neu ordnen und sich finanziell entsprechend aufstellen zu können. Das richtet sich zwar letztlich nach den individuellen Vermögensumständen, doch als grobe Aus vielen Gründen Die mit Abstand meisten Menschen sterben hierzulande an Erkrankungen des Herz-Kreislauf-Systems und an Krebs. Diagnosen, die einen leider überall und jederzeit treffen können. Häufigste Todesursachen in Deutschland Verteilung der Krankheiten in Prozent Kreislaufsystem Verteilung der Todesfälle in Deutschland 2012 nach Altersstufen in Prozent Quellen: Statistisches Bundesamt, GDV Krebs Atmungssystem psychische und Verhaltensstörungen Verdauungssystem Verletzungen, Vergiftungen u. a. endokrine, Ernährungs- und Stoffwechselkrankheiten Quelle: Statista 2017 Nervensystem 4,8 4,3 4,0 3,5 3,2 7,4 25,3 38,6 Jederzeit möglich Etwa jeder sechste Bundesbürger stirbt bereits vor dem 65. Lebensjahr. Logische Konsequenz: frühzeitig vor den finanziellen Folgen schützen. über 65 Jahre: 84 % 45 bis 65 Jahre: 13 % 30 bis 45 Jahre: 2 % 0 bis 30 Jahre: 1 % Gute Absicherung gefragt Rund 15 Prozent aller Lebensversicherungen sind reine Risikopolicen, mit denen die Bundesbürger ihre Partner, Familien oder Kredite vor den finanziellen Folgen des eigenen Todes absichern. Bestand an Lebensversicherungen Gesamtanzahl der Verträge in Millionen, Anteile der Gruppen in Prozent 94,2 87,6 90,5 89,7 88,9 87,7 88,2 86,7 81,1 15,3 13,6 13,4 72,4 16,0 13,3 13,2 15,5 15,2 Risikovers. 15,5 14,1 12,0 2,2 5,6 26,1 38,9 41,2 43,2 45,1 45,0 46,7 Rentenvers. 83,7 78,9 72,0 58,6 47,5 45,4 43,5 41,7 39, Quelle: GDV Kapitallebensvers. 38,

4 Steuertipp: Über-Kreuz-Versichern Die Leistung zum gemeinsamen Familienleben sollten stets beide Elternteile finanziell absichern. Stirbt einer, erhält der andere die vereinbarte Summe. Bei normalen Verträgen kann so beim überlebenden Partner aber Erbschaftsteuer anfallen. Gerade bei unverheirateten Paaren mit geringen Freibeträgen droht das richtig teuer zu werden (s. unten). Doch auch bei Ehepaaren fällt die Auszahlung in die Erbschaft, und die Freibeträge können im Zusammenspiel mit anderen Erbgütern schnell überschritten sein. Sichern sich die Partner dagegen über Kreuz ab, versichert also jeder in seiner eigenen Police jeweils das Leben des anderen, dann wird beim Tod des anderen die eigene Police fällig. Und das bleibt einkommen- und erbschaftsteuerfrei. Erbt der Überlebende zugleich auch die laufende Police des anderen, ist dies wegen fehlenden Rückkaufswerts ebenfalls steuerfrei. Über-Kreuz-Versicherung Ehemann ist Versicherungsnehmer Ehefrau ist Versicherungsnehmerin Eltern im Blick: Ihre Verantwortung ist gefragt, damit ihre Kinder auch nach Unglücksfällen finanziell versorgt sind Ehemann als versicherte Person Quelle: eigene Darstellung Vertrag des Ehemanns Erbschaftsteuer fällig in Euro; 1) unverheiratet, bei Ehegatten: Steuerfreie Zahlungen Vertrag der Ehefrau Ehefrau als versicherte Person Bei Auszahlung der Police fällt zwar keine Einkommensteuer an, bei Überschreiten der Freibeträge aber Erbschaftsteuer. normale RLV Auszahlung /. Freibetrag Partner 1) Bemessungsgrundlage fällige Steuer (Stkl. III: 30 %) Versichern sich die Partner dagegen über Kreuz, bleibt dies sowohl einkommensteuerfrei als auch erbschaftsteuerfrei. Über-Kreuz-Police Auszahlung Erbschaftsteuer 0 laufender Vertrag kein Rückkaufswert 0 fällige Steuer 0 Faustformel gilt eine Absicherung des drei- bis fünffachen Bruttojahreseinkommens als angemessen. Zu berücksichtigen sind noch die schleichende Geldentwertung durch Inflation sowie eventuell sich ändernde Lebensumstände, etwa durch die Geburt von Nachwuchs oder das Erreichen eines höheren Lebensstandards. Beides lässt sich aber durch Zusatzklauseln wie dynamische Steigerungen oder spezielle Nachversicherungsoptionen vereinbaren. Individuelle Risikofaktoren. Für die konkrete Beitragskalkulation sind jedoch neben der gewählten Absicherungshöhe und des Schutzzeitraums noch einige persönliche Parameter des Versicherten ausschlaggebend. So kommt es auch auf sein Alter sowie den Gesundheitszustand an und ob er etwa Raucher ist, einen gefährlichen Beruf ausübt oder riskante Hobbys pflegt. In solchen Fällen kann ein spezieller Risikozuschlag für das erhöhte Todesfall risiko fällig werden. Berechnet werden die Beiträge nämlich nach der Wahrscheinlichkeit des Leistungsfalls. Sie sind daher umso günstiger, je jünger und gesünder der Kunde ist und auch so lebt. Um das einschätzen zu können, stellt der Versicherer bei Vertragsschluss einige Gesundheitsfragen. Dabei zu schummeln wäre ein fataler Fehler, denn im Ernstfall könnte der Versicherer dann die Leistung verweigern. Stehen all diese Rahmenbedingungen für den gewünschten Risikoschutz dann fest, bleibt nur noch die Frage zu klären, bei welchem Anbieter welcher Tarif dafür der passende ist. Um diese Entscheidung zu erleichtern, hat FOCUS-MONEY gemeinsam mit den Versicherungsexperten des Analysehauses Franke und Bornberg den gesamten Markt untersucht und anhand von Musterfällen die besten Policen herausgefiltert (s. folgende Seiten). Wer dabei besonders gut abschneidet, dürfte Kunden auch in allen anderen Fallkonstellationen überzeugen. WERNER MÜLLER 4 Illustration: istockphoto

5 BEWERTUNG So setzen sich die Noten zusammen Im Einzelnen: Gesamtnote 1,00 bis 1,49 Hervorragend 1,50 bis 1,99 Sehr Gut 2,00 bis 2,49 Gut 10 Jahre Bruttobeitrag 20 Jahre bis 80 = 1 bis 50 = 1 bis 100 = 1,5 bis 60 = 1,5 bis 120 = 2 bis 70 = 2 bis 140 = 2,5 bis 80 = 2,5 bis 160 = 3 bis 90 = 3 bis 180 = 3,5 bis 100 = 3,5 bis 200 = 4 bis 110 = 4 bis 220 = 4,5 bis 120 = 4,5 bis 240 = 5 bis 130 = 5 bis 260 = 5,5 bis 140 = 5,5 über 260 = 6 über 140 = 6 30 Jahre in Euro Nettobeitrag bis 55 = 1 bis 35 = 1 bis 70 = 1,5 bis 45 = 1,5 bis 85 = 2 bis 55 = 2 bis 100 = 2,5 bis 65 = 2,5 bis 115 = 3 bis 75 = 3 bis 130 = 3,5 bis 85 = 3,5 bis 145 = 4 bis 95 = 4 bis 160 = 4,5 bis 105 = 4,5 bis 175 = 5 bis 115 = 5 bis 190 = 5,5 bis 125 = 5,5 über 190 = 6 über 125 = 6 Bruttobeitrag Bruttobeitrag Nettobeitrag Nettobeitrag bis 100 = 1 bis 90 = 1 bis 130 = 1,5 bis 105 = 1,5 bis 160 = 2 bis 120 = 2 bis 190 = 2,5 bis 135 = 2,5 bis 220 = 3 bis 150 = 3 bis 250 = 3,5 bis 165 = 3,5 bis 280 = 4 bis 180 = 4 bis 310 = 4,5 bis 195 = 4,5 bis 340 = 5 bis 210 = 5 bis 370 = 5,5 bis 225 = 5,5 über 370 = 6 über 225 = 6 Für den großen Test der Risikolebenspolicen hat FOCUS-MONEY zusammen mit dem auf Versicherungen spezialisierten Analysehaus Franke und Bornberg die Angebote der Assekuranz umfassend geprüft und bewertet. Das Ergebnis besteht aus insgesamt drei Komponenten: der Beurteilung der Finanzstärke des Anbieters sowie des Brutto- und des Nettobeitrags in einem Musterfall. Die Bonität der Anbieter ist wichtig, weil sich der Kunde darauf verlassen muss, dass die Versicherung im Ernstfall auch zahlen kann. Das muss für die gesamte Laufzeit des Vertrags gelten. Bewertet wird dies von insgesamt sechs renommierten nationalen und internationalen Rating-Agenturen. Hat der Lebensversicherer selbst keine, wird das Rating der Muttergesellschaft herangezogen und in den Tabellen kenntlich gemacht. Da aber die Rating-Schemata der diversen Agenturen sowohl in ihrer Notengebung als auch bezüglich der inhaltlichen Aussage voneinander abweichen, werden die Bonitätsratings nach unten stehender Tabelle in Schulnoten übersetzt. Es zählt dann stets das jeweils beste Bonitätsurteil pro Lebensversicherer. Für die der Brutto- und Nettobeiträge kommt es auf die konkreten Zahlungen in einem Beispielfall an: Welche jährlichen Beiträge muss ein 30-jähriger Bankkaufmann mit entsprechender Ausbildung und normalen Körpermaßen für einen Todesfallschutz von Euro bezahlen? Der zu 100 Prozent im Büro arbeitende Kunde ist Nichtraucher, hat Noten Finanzstärke-Ratings S&P Fitch Moody s A.M. Best Assekurata, Bonität keine gefährlichen Hobbys, braucht keine Dynamik und keine Zusatzversicherungen, sondern eine konstante Todesfallleistung. Die in der Police erwirtschafteten Überschüsse sollen für die Beitragsverrechnung verwendet werden, um so die kalkulierten Bruttobeiträge auf die tatsächlich zu zahlenden Nettobeiträge zu senken. Gefragt sind die von den Gesellschaften verlangten Zahlungen für eine Vertragslaufzeit von 10, 20 und 30 Jahren. Den entsprechenden Brutto- und Nettobeiträgen werden dann nach nebenstehenden Tabellen jeweils Schulnoten zugeordnet. Da in den heutigen Zeiten der Unisex-Tarife das Geschlecht der Versicherten keine Rolle mehr spielt, gelten auch für Frauen alle Angaben ganz genauso. In die Gesamtnote fließen die Einzelnoten der Finanzstärke dabei zu 20 Prozent, des Bruttobeitrags zu 30 Prozent und des Nettobeitrags zu 50 Prozent ein. Dargestellt werden auf den folgenden Seiten aber je Laufzeit von 10, 20 und 30 Jahren nur die Policen, die eine hervorragende, sehr gute oder gute erreichen jeweils separat für die online abschließbaren und die mit persönlichem Beratungsangebot. Für die Wertung als Hervorragend ist eine Gesamtnote von 1,00 bis 1,49 erforderlich, Sehr Gut gibt es für eine Gesamtnote von 1,50 bis 1,99, und Gut erhalten Tarife mit einer Gesamtnote von 2,00 bis 2,49. Innerhalb dieser Kategorien erfolgt die Darstellung der Gesellschaften jeweils in alphabetischer Reihenfolge. DFSI, Finanzkraftquote AAA AAA Aaa A++ AAA AA+ AA+ Aa1 AA+ AA AA Aa2 A+ AA 1 1 AA AA Aa3 AA 1,25 1,25 A+ A+ A1 A A+ 1,75 1,75 A A A2 A 2 2 A A A3 A A 2,25 2,25 BBB+ BBB+ Baa1 B++ BBB+ 2,75 2,75 BBB BBB Baa2 BBB 3 BBB BBB Baa3 B+ BBB 3,25 Quellen: Standard & Poor s, Fitch Ratings, Moody s, A.M. Best, Assekurata, DFSI Note 5

6 Die besten Policen 10 JAHRE LAUFZEIT Gemeinsam mit Franke und Bornberg hat FOCUS- MONEY zwar den gesamten Markt der Risikolebensversicherungen untersucht, aber nur die besten Anbieter schaffen es auch in nachstehende Tabellen mit den ausgezeichneten Tarifen. Die prozentuale Gewichtung der Einzelfaktoren (s. Seite 5) hat dabei folgenden Grund: Stehen für den Kunden sämtliche persönlichen Absicherungsparameter fest, ist der dafür aktuell zu zahlende Beitrag sein wichtigstes Entscheidungskriterium bei der konkreten Policenwahl. Daher macht die Höhe des Nettobeitrags die Hälfte der aus. Läuft beim Anbieter die Kapitalanlage oder die Risikoeinschätzung aber nicht mehr so gut wie kalkuliert, drohen den Kunden Beitragserhöhungen gerade in der dauerhaften Niedrigzinsphase ein durchaus mögliches Szenario. Solche Steigerungen wären erst durch den maximalen Bruttobeitrag gedeckelt, sodass auch dieser Wert für den Kunden eine wichtige Rolle spielt und insofern zu 30 Prozent zählt. Schließlich ist noch die Finanzstärke des Anbieters zu 20 Prozent für die heranzuziehen, da der Versicherer erstens zahlungsfähig bleiben soll und zweitens kapitalschwache Gesellschaften eher mal die Beiträge erhöhen müssen. Gesellschaft Tarifbezeichnung Finanzstärke (von) brutto p. a. netto p. a. in Euro; Datenstand: ; Beispiel, Noten, Gewichtung s. Seite 5; 1) Todesfallleistung inkl. nicht garantierter Überschüsse: Allianz LC0 AA (S&P, Fitch) 66,37 43,14 Hervorragend Axa ALVT2 AA (S&P, Fitch) 67,61 44,96 Hervorragend BNP Paribas Cardif Protect24-U 1.0 1) Cardif: A (S&P) 32,43 32,43 Hervorragend DBV ALVT2 Axa: AA (S&P, Fitch) 67,61 44,96 Hervorragend DLVAG L0U(DL) Allianz: AA (S&P, Fitch) 50,94 33,11 Hervorragend Stuttgarter T20 1,75 (DFSI) 54,70 41,02 Hervorragend Basler RisikoVersicherung A (S&P) 59,88 41,92 Sehr Gut Continentale RL 1,75 (DFSI) 74,57 46,23 Sehr Gut HUK-Coburg RLV17 1 (DFSI) 81,97 45,09 Sehr Gut Nürnberger Beamten NB2901 Nürnberger: A+ (Fitch) 68,00 54,40 Sehr Gut Württembergische SB (Kompakt) A (S&P) 63,87 40,88 Sehr Gut Credit Life TG17 A (Assekurata) 107,28 39,69 Gut Dialog RISK-vario (01/2017-D) A (Fitch) 75,70 46,93 Gut Gothaer RLV Basis TKB8 A (Fitch) 87,60 55,70 Gut HanseMerkur Risiko Care Tarif T 2,75 (DFSI) 78,69 51,15 Gut Nürnberger N2901 A+ (Fitch) 69,00 55,20 Gut R+V RI AA (Fitch) 101,97 56,09 Gut Quellen: Franke und Bornberg, Finanzstärke-Ratings, eigene Berechnungen Gesellschaft Tarifbezeichnung Finanzstärke (von) brutto p. a. netto p. a. Europa E-SRL 1 (DFSI) 81,30 30,89 Hervorragend HUK24 WB24 HUK: 1 (DFSI) 68,00 37,40 Hervorragend Hannoversche Risikoversicherung T1 N10 1 (DFSI) 97,00 36,37 Sehr Gut CosmosDirekt CR A (A.M. Best) 102,15 37,79 Gut Ergo Direkt Risiko-Leben (R6 Basis) A+ (S&P) 104,73 37,70 Gut in Euro; Datenstand: ; Beispiel, Noten, Gewichtung s. Seite 5 Quellen: Franke und Bornberg, Finanzstärke-Ratings, eigene Berechnungen 6

7 Tragische Lücke: Auch der Ausfall desjenigen, der sich um die Familie kümmert, kann bedrohliche finanzielle Folgen haben 20 JAHRE LAUFZEIT Gesellschaft Tarifbezeichnung Finanzstärke (von) brutto p.a. netto p.a. in Euro; Datenstand: ; Beispiel, Noten, Gewichtung s. Seite 5; 1) Todesfallleistung inkl. nicht garantierter Überschüsse: BNP Paribas Cardif Protect24-U 1.0 1) Cardif: A (S&P) 49,62 49,62 Hervorragend DLVAG L0U(DL) Allianz: AA (S&P, Fitch) 72,95 47,42 Hervorragend Allianz LC0 AA (S&P, Fitch) 96,53 62,74 Sehr Gut Axa ALVT2 AA (S&P, Fitch) 101,01 67,17 Sehr Gut Basler RisikoVersicherung A (S&P) 85,76 60,03 Sehr Gut DBV ALVT2 Axa: AA (S&P, Fitch) 101,01 67,17 Sehr Gut HUK-Coburg RLV17 1 (DFSI) 111,95 61,58 Sehr Gut Stuttgarter T20 1,75 (DFSI) 80,42 60,31 Sehr Gut Württembergische SB (Kompakt) A (S&P) 85,63 54,80 Sehr Gut Canada Life RISIKOLEBEN optimal AA (S&P, Fitch) 96,00 96,00 Gut Continentale RL 1,75 (DFSI) 114,21 70,81 Gut Credit Life TG17 A (Assekurata) 156,48 57,90 Gut Dialog RISK-vario (01/2017-D) A (Fitch) 103,98 64,47 Gut Gothaer RLV Basis TKB8 A (Fitch) 114,50 71,10 Gut Nürnberger N2901 A+ (Fitch) 111,00 88,80 Gut Nürnberger Beamten NB2901 Nürnberger: A+ (Fitch) 111,00 88,80 Gut Zurich Risikoleben Basis RIS17 A1 (Moody s) 97,05 77,64 Gut Quellen: Franke und Bornberg, Finanzstärke-Ratings, eigene Berechnungen Illustration: istockphoto 7

8 20 JAHRE LAUFZEIT Gesellschaft Tarifbezeichnung Finanzstärke (von) brutto p.a. in Euro; Datenstand: ; Beispiel, Noten, Gewichtung s. Seite 5 netto p.a. Europa E-SRL 1 (DFSI) 115,76 43,41 Hervorragend HUK24 WB24 HUK: 1 (DFSI) 92,73 51,01 Hervorragend Ergo Direkt Risiko-Leben (R6 Basis) A+ (S&P) 149,94 43,48 Sehr Gut Hannoversche Risikoversicherung T1 N10 1 (DFSI) 134,00 50,25 Sehr Gut CosmosDirekt CR A (A.M. Best) 145,37 53,79 Gut Quellen: Franke und Bornberg, Finanzstärke-Ratings, eigene Berechnungen 30 JAHRE LAUFZEIT Gesellschaft Tarifbezeichnung Finanzstärke (von) brutto p. a. netto p. a. BNP Paribas Cardif Protect24-U 1.0 1) Cardif: A (S&P) 86,82 86,82 Hervorragend Canada Life RISIKOLEBEN komfort AA (S&P, Fitch) 99,60 99,60 Hervorragend DLVAG L0U(DL) Allianz: AA (S&P, Fitch) 125,06 81,29 Hervorragend Zurich Life Eagle Star RisikoLeben basic Zurich: A1 (Moody s) 92,10 92,10 Hervorragend Allianz LC0 AA (S&P, Fitch) 167,94 109,16 Sehr Gut Basler RisikoVersicherung A (S&P) 147,94 103,56 Sehr Gut Dialog RISK-vario (01/2017-D) A (Fitch) 168,87 104,70 Sehr Gut HUK-Coburg RLV17 1 (DFSI) 184,89 101,69 Sehr Gut Stuttgarter T20 1,75 (DFSI) 140,51 105,38 Sehr Gut Württembergische SB (Kompakt) A (S&P) 137,35 87,90 Sehr Gut Axa ALVT2 AA (S&P, Fitch) 183,51 122,03 Gut Credit Life TG17 A (Assekurata) 269,64 99,77 Gut DBV ALVT2 Axa: AA (S&P, Fitch) 183,51 122,03 Gut Gothaer RLV Basis TKB8 A (Fitch) 176,60 106,50 Gut InterRisk AR1N (XL-Konzept) Vienna Ins. Gr.: A+ (S&P) 225,75 117,39 Gut Zurich Risikoleben Basis RIS17 A1 (Moody s) 158,53 126,82 Gut in Euro; Datenstand: ; Beispiel, Noten, Gewichtung s. Seite 5; 1) Todesfallleistung inkl. nicht garantierter Überschüsse: Quellen: Franke und Bornberg, Finanzstärke-Ratings, eigene Berechnungen Gesellschaft Tarifbezeichnung Finanzstärke (von) brutto p. a. in Euro; Datenstand: ; Beispiel, Noten, Gewichtung s. Seite 5 netto p. a. HUK24 WB24 HUK: 1 (DFSI) 152,23 83,73 Hervorragend Europa E-SRL 1 (DFSI) 199,39 71,78 Sehr Gut Hannoversche Risikoversicherung T1 N10 1 (DFSI) 222,00 83,25 Sehr Gut CosmosDirekt CR A (A.M. Best) 246,93 91,37 Gut Quellen: Franke und Bornberg, Finanzstärke-Ratings, eigene Berechnungen Die Inhalte des Sonderdrucks stellen einen auszugsweisen Nachdruck des in der FOCUS-MONEY-Ausgabe 16/20XX erschienenen Artikels Elementare Fürsorge dar. Dieser wurde redaktionell unabhängig verfasst. Die ALLIANZ hat nachträglich um einen Sonderdruck gebeten. 8