Einheitliches Informationsblatt zu den verschiedenen Arten von Hypothekardarlehen für den Erwerb der Hauptwohnung

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1 Einheitliches Informationsblatt zu den verschiedenen Arten von Hypothekardarlehen für den Erwerb der Hauptwohnung Raiffeisenkasse Ritten Genossenschaft Rechts- und Verwaltungssitz: ABI-Kodex: BIC/SWIFT-Code: eingetragen im Bankenverzeichnis unter der Nummer: eingetragen im Handelsregister Bozen unter der Nummer: eingetragen im Genossenschaftsregister unter der Nummer: Steuer-und Mehrwertsteuernummer: Telefon: Fax: -Adresse Internet-Homepage: Klobenstein, Dorfstraße CCRTIT2TRIT /3617 I/CBA/A info@raikaritten.it - Dem Einlagensicherungsfonds der Genossenschaftsbanken i.s. des GvD Nr. 659/1996 angeschlossen. - Dem Nationalen Garantiefonds laut Art. 62 GvD Nr. 415/1996 angeschlossen. - Der Bankenschlichtungsstelle "Conciliatore Bancario" für die Funktion des Ombudsman-Giurì Bancario beigetreten. - Dem außergerichtlichen Streitbeilegungssystem im Bereich der Bank-und Finanzierungsdienstleistungen des ABF Arbitro Bancario finanziario beigetreten. Was ist ein Hypothekardarlehen? Merkmale und typische Risiken Das Hypothekardarlehen für den Erwerb der Hauptwohnung ist die Finanzierung, deren Rückzahlung durch Hypothekenbestellung auf Liegenschaften sichergestellt ist. Die eventuelle mittel-langfristige Laufzeit der Finanzierung (über 18 Monate) ermöglicht die Anwendung der begünstigten Ersatzsteuer. Das Hypothekardarlehen in Form des Bodenkredits stellt eine durch Hypothekenbestellung, normalerweise 1. Grades, abgesicherte mittel-langfristige Darlehen (über 18 Monate) dar. Die höchst auszahlbare Summe ist gleich 80% des Wertes der hypothekarisch belasteten Immobilien, der im Falle von Zusatzgarantien bis zu 100% angehoben werden kann. Dieses Übersichtsblatt listet alle von der Raiffeisenkasse Ritten angebotenen Hypotekardarlehen auf und verweist auf die einzelnen Informationsblätter Arten von Darlehen und ihre Risiken Darlehen mit festem Zinssatz Während der gesamten Laufzeit des Darlehens bleibt sowohl der Zinssatz als auch der Ratenbetrag unverändert aufrecht. Der Nachteil besteht darin, dass von einem möglichen Rückgang der Marktzinsen nicht profitiert werden kann. Der Festzins ist für denjenigen interessant, der vom Vertragsabschluss an Gewissheit haben will über die Höhe des Zinssatzes, des Ratenbetrages und des Gesamtbetrages der Schuld, die getilgt werden muss, und zwar unabhängig von einer Änderung der Marktbedingungen. Das angeführte Bauspardarlehen wird nur mit fixem Zinssatz angeboten und vergeben. Darlehen mit variablem (indexiertem) Zinssatz Gültig ab /9

2 Der Zinssatz, wie er zu Beginn gilt, kann sich zu den vereinbarten Fälligkeiten entsprechend der Entwicklung eines oder mehrerer Parameter, die im Vertrag angeführt sind, ändern. Die Parameter sind der Zinssatz EZB (Europäische Zentralbank) oder der Zinssatz EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate, der durchschnittliche Zinssatz bei Finanztransaktionen zwischen den europäischen Banken). Das Hauptrisiko besteht in der nicht vorhersehbaren Entwicklung des Ratenbetrages oder der Anzahl der Raten. Die variable Verzinsung ist für denjenigen interessant, der Sätze wünscht, die sich entsprechend der Marktentwicklung ändern und der in der Lage ist, eine mögliche Erhöhung der Raten zu verkraften. Wollen Sie mehr wissen: Der "Leitfaden zum Darlehen: Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten" - "Guida pratica al mutuo: Il mutuo per la casa in parole semplici", steht Ihnen bei der Auswahl als Orientierungshilfe auf der Internet-Seite sowie in den Niederlassungen der Raiffeisenkasse Ritten Gen. und auf deren Internet-Seite zur Verfügung. Wirtschaftliche Bedingungen Die zugunsten des Kunden angeführten Bedingungen stellen Mindestkonditionen dar, während die zugunsten der Bank angeführten Bedingungen Maximalkonditionen entsprechen. Wirtschaftliche Bedingungen zum Hypothekardarlehen mit fixem Zinssatz Finanzierbarer Höchstbetrag Maximale Laufzeit unbegrenzt 30 Jahre Zinssätze Jährlicher Nominalzinssatz 5,500% Mindestzinssatz 0,000% Verzugszinssatz Nominalzinssatz + 3,000% Spesen Spesen für den Vertragsabschluss Kreditbearbeitungsprovision 0,00% Spesen für die Verwaltung der Vertragsbeziehung Spesen für die Übermittlung der Kontoauszüge Spesen für die Übermittlung der Unterlagen Spesen für Kontoführung Euro 0,00 Spesen Fälligkeitsanzeige Euro 2,50 Anderes Änderung Sicherstellungen Euro 0,00 Erstellung Zinsbescheinigung Euro 0,00 Art der Tilgung Periodizität der Rate Operationen bis 18 Monate Laufzeit Operationen über 18 Monate Laufzeit Französischer monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich Gültig ab /9

3 Vor Abschluss des Vertrages ist es angebracht, den personalisierten zu prüfen, der der Zusammenfassung der Bedingungen beigelegt ist. Wieviel kostet das Darlehen? Beispiel für die Berechnung Angewandter Zinssatz (%) Laufzeit in Jahre Kapital ( ) Betrag der Rate ( ) TAEG (%) 5, , ,14 5,750 5, , ,32 5,700 5, ,00 980,50 5,680 5, ,00 825,46 5,670 Neben dem TAEG sind auch andere Kosten zu bedenken, wie die Spesen und Steuern für den Abschluss des Vertrages und die Einverleibung der Hypothek sowie die Spesen für die Versicherung der belasteten Liegenschaft Der durchschnittliche globale Effektivzinssatz (Tasso Effettivo Globale Medio - TEGM) für Darlehen, der im Art. 2 des Wuchergesetzes (Gesetz Nr. 108/1996) vorgesehen ist, kann in einer Niederlassung abgefragt werden. Weitere wirtschaftliche Bedingungen Steuer Ersatzsteuer auf mittel-/langfristige Darlehen (bei Laufzeit von über 18 Monaten) 0,250% Wertstellungen Wertstellungen bei Auszahlung Tag der Behebung Sonstige Spesen Bei Vertragsabschluss muss der Kunde für die Kosten von Dienstleistungen aufkommen, die von Dritten erbracht werden. Dazu gehören Notar- und Versicherungsspesen, die vom jeweiligen Darlehensbetrag abhängen und daher variabel sind. Kreditprüfung Euro 0,00 Periodische Kreditrevision Euro 0,00 Mitteilung auf Papier an Dritte im Sinne der Transparenzbestimmungen für Sicherstellungen Euro 0,00 Entschädigung im Falle der vorzeitigen teilweisen oder gänzlichen Tilgung des Darlehens Euro 0,00 Kreditbearbeitungsgebühr bei Verlängerung Darlehen Euro 0,00 Spesen für Dokumentensuche/-erstellung im Archiv pro angebrochener Stunde Euro 30,00 Spesen für Sonderauswertungen pro angebrochener Stunde Euro 80,00 Wirtschaftliche Bedingungen zum Hypothekardarlehen mit variablem (indexiertem) Zinssatz EZB Finanzierbarer Höchstbetrag Maximale Laufzeit unbegrenzt 30 Jahre Zinssätze Jährlicher Nominalzinssatz EZB-Leitzinssatz + 4,500 Prozentpunkte (Spread) Referenzzinssatz EZB-Leitzinssatz Spread/Aufschlag 4,500 Prozentpunkte Mindestzinssatz 0,000% Gültig ab /9

4 Verzugszinssatz Nominalzinssatz + 3,000% Spesen Spesen für den Vertragsabschluss Kreditbearbeitungsprovision 0,00% Spesen für die Verwaltung der Vertragsbeziehung Spesen für die Übermittlung der Kontoauszüge Spesen für die Übermittlung der Unterlagen Spesen für Kontoführung Euro 0,00 Spesen Fälligkeitsanzeige Euro 2,50 Anderes Änderung Sicherstellungen Euro 0,00 Erstellung Zinsbescheinigung Euro 0,00 Art der Tilgung Periodizität der Rate Operationen bis 18 Monate Laufzeit Operationen über 18 Monate Laufzeit Französischer monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich Vor Abschluss des Vertrages ist es angebracht, den personalisierten zu prüfen, der der Zusammenfassung der Bedingungen beigelegt ist. Wieviel kostet das Darlehen? Beispiel für die Berechnung Angewandter Zinssatz (%) Laufzeit in Jahre Kapital ( ) Betrag der Rate ( ) TAEG (%) 5, , ,14 5,750 5, , ,32 5,700 5, ,00 980,50 5,680 5, ,00 825,46 5,670 Neben dem TAEG sind auch andere Kosten zu bedenken, wie die Spesen und Steuern für den Abschluss des Vertrages und die Einverleibung der Hypothek sowie die Spesen für die Versicherung der belasteten Liegenschaft Der durchschnittliche globale Effektivzinssatz (Tasso Effettivo Globale Medio - TEGM) für Darlehen, der im Art. 2 des Wuchergesetzes (Gesetz Nr. 108/1996) vorgesehen ist, kann in einer Niederlassung abgefragt werden. Weitere wirtschaftliche Bedingungen Steuer Ersatzsteuer auf mittel-/langfristige Darlehen (bei Laufzeit von über 18 Monaten) 0,250% Wertstellungen Wertstellungen bei Auszahlung Tag der Behebung Sonstige Spesen Gültig ab /9

5 Bei Vertragsabschluss muss der Kunde für die Kosten von Dienstleistungen aufkommen, die von Dritten erbracht werden. Dazu gehören Notar- und Versicherungsspesen, die vom jeweiligen Darlehensbetrag abhängen und daher variabel sind. Kreditprüfung Euro 0,00 Periodische Kreditrevision Euro 0,00 Mitteilung auf Papier an Dritte im Sinne der Transparenzbestimmungen für Sicherstellungen Euro 0,00 Entschädigung im Falle der vorzeitigen teilweisen oder gänzlichen Tilgung des Darlehens Euro 0,00 Kreditbearbeitungsgebühr bei Verlängerung Darlehen Euro 0,00 Spesen für Dokumentensuche/-erstellung im Archiv pro angebrochener Stunde Euro 30,00 Spesen für Sonderauswertungen pro angebrochener Stunde Euro 80,00 Wirtschaftliche Bedingungen zum Hypothekardarlehen mit variablem (indexiertem) Zinssatz EURIBOR Finanzierbarer Höchstbetrag Maximale Laufzeit unbegrenzt 30 Jahre Zinssätze Jährlicher Nominalzinssatz Referenzzinssatz Spread/Aufschlag EURIBOR 6 Monate (365 Tage) + 4,500 Prozentpunkte (Spread) EURIBOR 3 Monate (365 Tage) + 4,500 Prozentpunkte (Spread) EURIBOR 1 Monat (365 Tage) + 4,500 Prozentpunkte (Spread) EURIBOR 6 Monate (365 Tage) EURIBOR 3 Monate (365 Tage) EURIBOR 1 Monat (365 Tage) 4,500 Prozentpunkte Mindestzinssatz 0,000% Verzugszinssatz Nominalzinssatz + 3,000% Spesen Spesen für den Vertragsabschluss Kreditbearbeitungsprovision 0,00% Spesen für die Verwaltung der Vertragsbeziehung Spesen für die Übermittlung der Kontoauszüge Spesen für die Übermittlung der Unterlagen Spesen für Kontoführung Euro 0,00 Spesen Fälligkeitsanzeige Euro 2,50 Anderes Änderung Sicherstellungen Euro 0,00 Erstellung Zinsbescheinigung Euro 0,00 Art der Tilgung Periodizität der Rate Operationen bis 18 Monate Laufzeit Operationen über 18 Monate Laufzeit Französischer monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich Gültig ab /9

6 Vor Abschluss des Vertrages ist es angebracht, den personalisierten zu prüfen, der der Zusammenfassung der Bedingungen beigelegt ist. Wieviel kostet das Darlehen? Beispiel für die Berechnung Angewandter Zinssatz (%) Laufzeit in Jahre Kapital ( ) Betrag der Rate ( ) TAEG (%) 5, , ,14 5,750 5, , ,32 5,700 5, ,00 980,50 5,680 5, ,00 825,46 5,670 Neben dem TAEG sind auch andere Kosten zu bedenken, wie die Spesen und Steuern für den Abschluss des Vertrages und die Einverleibung der Hypothek sowie die Spesen für die Versicherung der belasteten Liegenschaft Der durchschnittliche globale Effektivzinssatz (Tasso Effettivo Globale Medio - TEGM) für Darlehen, der im Art. 2 des Wuchergesetzes (Gesetz Nr. 108/1996) vorgesehen ist, kann in einer Niederlassung abgefragt werden. Weitere wirtschaftliche Bedingungen Steuer Ersatzsteuer auf mittel-/langfristige Darlehen (bei Laufzeit von über 18 Monaten) 0,250% Wertstellungen Wertstellungen bei Auszahlung Tag der Behebung Sonstige Spesen Bei Vertragsabschluss muss der Kunde für die Kosten von Dienstleistungen aufkommen, die von Dritten erbracht werden. Dazu gehören Notar- und Versicherungsspesen, die vom jeweiligen Darlehensbetrag abhängen und daher variabel sind. Kreditprüfung Euro 0,00 Periodische Kreditrevision Euro 0,00 Mitteilung auf Papier an Dritte im Sinne der Transparenzbestimmungen für Sicherstellungen Euro 0,00 Entschädigung im Falle der vorzeitigen teilweisen oder gänzlichen Tilgung des Darlehens Euro 0,00 Kreditbearbeitungsgebühr bei Verlängerung Darlehen Euro 0,00 Spesen für Dokumentensuche/-erstellung im Archiv pro angebrochener Stunde Euro 30,00 Spesen für Sonderauswertungen pro angebrochener Stunde Euro 80,00 Bauspardarlehen Das Bauspardarlehen ist eine mittel-langfristige Finanzierung, wobei die Laufzeit mindestens 18 Monate und einen Tag und maximal 20 Jahre beträgt. Die Mittel stammen von der Autonomen Provinz Bozen und unterliegen nicht der Ersatzsteuer. Der Kunde, der normativ vorgesehene Voraussetzungen zu erfüllen hat, nimmt es für den Erwerb, den Bau oder die Wiedergewinnung der Erstwohnung auf. Das Bauspardarlehen kann durch Hypothek auf Immobilien abgesichert werden. Der Kunde tilgt das Bauspardarlehen entweder mit einer einmaligen Rückzahlung (sog. Bullet) oder durch Ratenzahlung zu bestimmten Fälligkeiten, wobei die Raten Kapital und Zinsen umfassen. Die Raten können Monats- oder Halbjahresraten sein. Finanzierbarer Höchstbetrag max. doppelte der angesammelten Rentenposition, allenfalls für: Einzelperson: min. Euro max. Euro Eheleute/eheähnliche Beziehung: min. Euro max. Gültig ab /9

7 Laufzeit Euro Mindestlaufzeit: 18 Monate und ein Tag Maximale Laufzeit: insgesamt 20 Jahre Zinssätze Jährlicher Nominalzinssatz 1,500% Mindestzinssatz 0,000% Verzugszinssatz 3,000% Spesen Spesen für den Vertragsabschluss Kreditbearbeitungsprovision 0,00% Spesen für die Verwaltung der Vertragsbeziehung Spesen für die Übermittlung der Kontoauszüge Spesen für die Übermittlung der Unterlagen Spesen für Kontoführung Euro 0,00 Spesen Fälligkeitsanzeige Euro 0,00 Anderes Änderung Sicherstellungen Euro 0,00 Erstellung Zinsbescheinigung Euro 0,00 Art der Tilgung Periodizität der Rate Operationen bis 18 Monate Laufzeit Operationen über 18 Monate Laufzeit Französischer oder Einmaltilgung (Bullet) monatlich, halbjährlich Vor Abschluss des Vertrages ist es angebracht, den personalisierten zu prüfen, der der Zusammenfassung der Bedingungen beigelegt ist. Wieviel kostet das Darlehen? Beispiel für die Berechnung Angewandter Zinssatz (%) Laufzeit in Jahre Kapital ( ) Betrag der Rate ( ) TAEG (%) 1, , ,19 1,610 1, , ,50 1,560 1, ,00 744,89 1,540 1, ,00 579,05 1,540 Neben dem TAEG sind auch andere Kosten zu bedenken, wie die Spesen und Steuern für den Abschluss des Vertrages und die Einverleibung der Hypothek sowie die Spesen für die Versicherung der belasteten Liegenschaft Der durchschnittliche globale Effektivzinssatz (Tasso Effettivo Globale Medio - TEGM) für Darlehen, der im Art. 2 des Wuchergesetzes (Gesetz Nr. 108/1996) vorgesehen ist, kann in einer Niederlassung abgefragt werden. Weitere wirtschaftliche Bedingungen Gültig ab /9

8 Steuer Ersatzsteuer das von der Autonomen Provinz Bozen Südtirol zur Verfügung gestellte Kapital ist von der Berechnungsgrundlage ausgenommen und somit steuerfrei Wertstellungen Wertstellungen bei Auszahlung Tag der Behebung Sonstige Spesen Bei Vertragsabschluss muss der Kunde für die Kosten von Dienstleistungen aufkommen, die von Dritten erbracht werden. Dazu gehören Notar- und Versicherungsspesen, die vom jeweiligen Darlehensbetrag abhängen und daher variabel sind. Kreditprüfung Euro 0,00 Periodische Kreditrevision Euro 0,00 Mitteilung auf Papier an Dritte im Sinne der Transparenzbestimmungen für Sicherstellungen Euro 0,00 Entschädigung im Falle der vorzeitigen teilweisen oder gänzlichen Tilgung des Darlehens Euro 0,00 Kreditbearbeitungsgebühr bei Verlängerung Darlehen Euro 0,00 Spesen für Dokumentensuche/-erstellung im Archiv pro angebrochener Stunde Euro 30,00 Spesen für Sonderauswertungen pro angebrochener Stunde Euro 80,00 Vorzeitige Tilgung, Rücktritt, Übertragung und Beschwerden Vorzeitige Tilgung und Rücktritt Der Kunde kann das Darlehen jederzeit ohne Voranzeige und ohne Strafgebühr, Entschädigung oder Zusatzbelastung zur Gänze oder zum Teil vorzeitig tilgen. Die vollständige Tilgung bedingt die Beendigung des Vertragsverhältnisses durch Rückzahlung des gesamten Restkapitals vor Fälligkeit des Darlehens. Übertragung des Darlehens Wenn für die Tilgung des Darlehens eine neue Finanzierung bei einer anderen Bank/Intermediär aufgenommen wird, fallen für den Kunden auch indirekt keine Kosten (z.b. Gebühren, Spesen, Belastungen und Strafgebühren) an. Für den neuen Vertrag bleiben die Rechte und Garantien des alten Vertrages erhalten. Höchstfristen für die Beendigung der Geschäftsbeziehung Die Geschäftsbeziehung endet unmittelbar mit der Zahlung der geschuldeten Beträge. Beschwerden Der Kunde kann bei der Bank Beschwerde einreichen, auch mittels Einschreiben mit Rückantwort oder auf telematischem Wege (Adresse: Raiffeisenkasse Ritten - Dorfstraße Klobenstein, beschwerdestelle@raikaritten.it). Die Bank muss innerhalb 30 Tagen antworten. Ist der Kunde mit der Antwort nicht einverstanden oder hat er keine Antwort erhalten, kann er sich, bevor er ein Gerichtsverfahren anstrengt, an folgende Einrichtungen wenden: das Schiedsgericht für Bank- und Finanzdienstleistungen und Operationen (ABF). Informationen darüber, wie man sich an diese Stelle wendet, liefert die Homepage die Filiale der Banca d Italia und die Bank; die Bankenschlichtungsstelle (Conciliatore BancarioFinanziario); bei Streitfällen mit der Bank kann der Kunde ein Schlichtungsverfahren einleiten, mit dem Ziel, durch einen unabhängigen Schlichter eine (außergerichtliche) Einigung mit der Bank zu finden. Für diesen Dienst kann sich der Kunde an die Bankenschlichtungsstelle - Conciliatore BancarioFinanziario mit Sitz in Rom wenden. Homepage Die vorherige Inanspruchnahme eines Verfahrens zur außergerichtlichen Streitbeilegung (Mediation bei einer beliebigen dazu ermächtigten Stelle, Mediation bei einer dazu ermächtigten und im Vertrag vereinbarten Stelle oder genanntes Verfahren beim Schiedsgericht für Bank- und Finanzdienstleistungen und Operationen-ABF) ist im Sinne des Art. 5 Abs. 1-bis des Gültig ab /9

9 Legislativdekrets Nr. 28/2010 verpflichtend, sollte der Kunde beabsichtigen, für einen über die Auslegung und Anwendung des Vertrages entstehenden Streitfall das ordentliche Gericht anzurufen; dies bei sonstiger Unverfolgbarkeit der Klage. Das Mediationsverfahren wickelt sich vor der örtlich zuständigen Mediationsstelle und mit dem Beistand eines Rechtsanwaltes ab. Legende und Erklärung der wichtigsten Begriffe Durchschnittlicher globaler Effektivzinssatz - Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Effektiver Jahreszins - Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Zinssatz, der alle drei Monate vom Wirtschafts- und Finanzministerium veröffentlicht wird, wie im Wuchergesetz vorgesehen. Um festzustellen, ob der Zinssatz verbotenen Zinswucher darstellt, muss unter den veröffentlichten effektiven Globalzinssätzen der für das Darlehen zutreffende ausgewählt, um ein Viertel (+25%) zuzüglich weiterer 4 Prozentpunkte erhöht und geprüft werden, ob der von der Bank verlangte Zins nicht höher ist. Der wie oben berechnete Zinssatz darf jedenfalls den veröffentlichten effektiven Globalzinssatz + 8 Prozentpunkte nicht überschreiten. Gibt die Gesamtkosten des Darlehens auf Jahresbasis an und ist in Prozent bezogen auf den Betrag der gewährten Finanzierung ausgedrückt. Er umfasst den Zinssatz und die anderen Kostenpunkte, z.b. die Kreditbearbeitungsgebühr und die Kosten für den Rateneinzug. Einige Spesen, wie etwa die Notarkosten sind nicht enthalten. Ersatzsteuer Steuer in Höhe von 0,25% (Erstwohnung) oder 2% (Zweitwohnung) des Darlehensbetrages im Falle des Erwerbs, des Baus, der baulichen Umgestaltung Sanierung der Immobilie. Gleich bleibende Rate Hypothek Jährlicher Nominalzinssatz Kapitalanteil Kreditbearbeitung Mindestzinssatz Referenzzinssatz (für variabel verzinste Darlehen)/ Referenzzinssatz (für festverzinsliche Darlehen) Spread/Aufschlag Verzugszinssatz Zinsanteil Die Summe aus dem Kapital- und Zinsanteil bleibt während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich. Garantie auf einer Sache, in der Regel eine Immobilie. Ist der Schuldner nicht in der Lage die Schuld zu zahlen, kann der Gläubiger die Zwangsenteignung und den Verkauf herbeiführen. Ein in Prozent ausgedrücktes Verhältnis zwischen dem Zins (als Entgelt für das geliehene Kapital) und dem geliehenen Kapital. Teil der Rate, der aus dem Betrag der zurückgezahlten Finanzierung besteht. Verfahren und Formalitäten, die für die Auszahlung des Darlehens erforderlich sind. Schwelle, die der vom Kunden geschuldete Zinssatz nicht unterschreitet. Marktparameter oder geldpolitische Größe als Bezugsgröße für die Bestimmung des Zinssatzes. Aufschlag auf den Bezugs- oder Indexierungsparameter. Plan für die Rückzahlung des Darlehens unter Angabe der Zusammensetzung der einzelnen Rate (Kapitalanteil, Zinsanteil), errechnet zum im Vertrag festgelegten Zinssatz. Erhöhung des Zinssatzes für den Fall der verspäteten Ratenzahlung. Teil der Rate, die aus dem angefallenen Zins besteht. Gültig ab /9