INFORMATIONSBLATT HYPOTHEKARDARLEHEN FIRST MIT OPTION

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1 INFORMATIONSBLATT HYPOTHEKARDARLEHEN FIRST MIT OPTION INFORMATIONEN ÜBER DIE BANK Südtiroler Volksbank Genossenschaft auf Aktien Schlachthofstraße Bozen Tel.: Fax: / Im Verzeichnis der Banken mit der Nummer eingetragene Bank Bankenaufsichtsbehörde: Banca d Italia PRODUKTBESCHREIBUNG: HYPOTHEKARDARLEHEN MIT OPTION Das Hypothekardarlehen mit variablem Zinssatz ist eine mittel-langfristige Finanzierung. Seine Laufzeit reicht von 5 bis maximal 30 Jahren. Es kann zum Bau, Kauf und zur Sanierung des Eigenheimes, auch wenn es sich nicht um die Erstwohnung handelt, angefragt werden; sowie für die Neuverhandlung eines Darlehens einer anderen Bank (mit dem selben Bestimmungszweck). Das Darlehen muss durch eine Hypothek garantiert sein. Deshalb heißt es Hypothekardarlehen. Der Kunde tilgt das Darlehen mittels regelmäßiger Ratenzahlungen, bestehend aus Kapitalund Zinsquote, abhängig von einem fixen oder variablen semestral angepassten Zinssatz, je nach Wunsch des Kunden. Die Ratenzahlungen können monatlich sein. DIE RISIKEN Der Zinssatz kann von fix auf variabel (oder umgekehrt) alle 5 Jahre wechseln. Mit dem Kunden kann folgendes vereinbart werden: ein variabler Zinssatz (gebunden an einen Bezugsparameter) für die ersten 5 Jahre des Darlehens ein fixer Zinssatz für die ersten fünf Jahre des Darlehens Die folgende Option seitens des Kunden kann vor Fälligkeit des fünften Jahres ausgeübt werden und nachfolgend alle 5 Jahre. Mangels ausdrücklicher Kommunikation von Seiten des Kunden wendet die Bank automatisch den variablen Zinssatz (wenn anfangs für den variablen Zinssatz ausgewählt wurde) oder den Fixzinssatz (wenn anfangs für den fixen Zinssatz ausgewählt wurde) an. Vor- und Nachteile betreffen jene des fixen oder variablen Zinssatzes. Der Mischzinssatz ist ratsam für diejenigen, die sich bei Unterschrift des Vertrages nicht entgültig für einen Zinstyp entscheiden möchten. VORAUSSETZUNGEN Die Voraussetzungen für die Gewährung dieses Darlehens: Privatkunde, positive Entscheidung über die Rückzahlungsfähigkeit. Für weitere Informationen: Der Wegweiser zum Darlehen (Guida pratica al mutuo), der den Kunden zur Wahl des Darlehens unterstützt, ist auf der Internetseite (oder Homepage der Bank abrufbar und in allen Filialen der Bank verfügbar. Informationsblatt Nr

2 WIRTSCHAFTLICHE BEDINGUNGEN WIEVIEL KOSTET EIN DARLEHEN Der jährliche globale effektive Zinssatz in % (Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG))* Darlehen mit Laufzeit 20 Jahren (variabler Zinssatz) ohne fakultative Versicherung (%)* 4,035 Darlehen mit Laufzeit 20 Jahren (variabler Zinssatz) mit fakultativer Versicherung (%)** 4,554 Darlehen mit Laufzeit 20 Jahren (fixer Zinssatz) ohne fakultative Versicherung (%)* 4,455 Darlehen mit Laufzeit 20 Jahren (fixer Zinssatz) mit fakultativer Versicherung (%)** 4,983 Zusätzlich zum TAEG sind andere Kosten, wie Spesen zur Unterschrift des Vertrages und für die Eintragung der Hypothek zu berücksichtigen. * Der angeführte TAEG bezieht sich auf diese Daten: Betrag des Darlehens = Euro Periodizität der Rate = monatlich - Einmalige Provision: 1,000% - Spesen für den Einzug der Rate: 2,00 Euro Spesen für technisches Gutachten: 250 Euro Abfindungssteuer 0,25% - Feuerversicherung: Euro ** Der TAEG bezieht sich auf die oben angeführten Daten unter Annahme des Abschlusses einer Kreditrestschuldversicherung Versicherungsprämie: 8.211,42 Euro Spreads: 3,400 Prozentpunkte bei variablem ZInssatz 3,750 Prozentpunkte bei fixem Zinssatz Eventuelle Versicherungen sind lediglich fakultativ und stellen daher keine Vorraussetzung dar, um den Kredit unter den vorgeschlagenen Konditionen zu erhalten. Der Kunde kann folglich frei wählen, keine Versicherung bzw. die Versicherung eines anderen Anbieters abzuschließen. Informationsblatt Nr

3 BESCHREIBUNG Maximaler Betrag Maximale Laufzeit Maximale Laufzeit der Voramortisierung Jährlicher Nominalzinssatz (TAN) Bezugsparameter (Index) WERT 70% des Immobilienwertes 30 Jahre 36 Monate Euribor oder IRS + spread Der Zinssatz wird auf der Grundlage des Euribor 6 Monate (365) Wertstellung 1. Arbeitstag des Monats der Unterzeichnung des Vertrages (zur Feststellung des Zinssatzes bei Auszahlung) und bei Wertstellung 1. Arbeitstag des Semesters (Euribor 6 Monate) zur Feststellung der Zinssätze der folgenden Semester, aufgerundet auf den nächsten Viertelpunkt (0,25) berechnet. Die Anpassung des Zinssatzes erfolgt semestral mit Wirksamkeit und Oder ZINSSÄTZE Der Zinssatz wird auf der Grundlage des Paramters IRS (Interest Rate Swap) - 5 Jahre Briefkurs, (aufgerundet auf den nächsten 0,10 Punkt) berechnet. Erhebung IRS: Für Beträge > 1 Mio : Erhebung am Tag vor Vertragsabschluss; Für Beträge < 1 Mio : Erhebung am Freitag vor Vertragsabschluss, gültig für alle Vertragsabschlüsse von Dienstag bis Montag Siehe Abschnitt Letzte Erhebungen der Bezugsparameter Spread Die Fixzinssätze der folgenden Perioden werden auf der Grundlage des Paramters IRS (Interest Rate Swap) 5 Jahre Briefkurs, (aufgerundet auf den nächsten 0,10) berechnet. Erhebung: 15. des Monats vor Beginn der neuen Laufzeit Der Spread wird je nach Laufzeit des Darlehens und des Schätzwertes festgelegt. Bei variablem Zinssatz: (Maximum 6,000 Prozentpunkte) Bei fixem Zinssatz: (Maximum 6,000 Prozentpunkte) Informationsblatt Nr

4 Mindestzinssatz Spread (für den Voramortisierungszeitraum) Voramortisierungszinssatz (fix) Voramortisierungszinssatz (variabel indexiert) Verzugszinsen Max. 6,000 Prozentpunkte Der Spread wird je nach Laufzeit des Darlehens und des Schätzwertes festgelegt. Bei variablem Zinssatz: (Maximum 6,500 Prozentpunkte) Bei fixem Zinssatz: (Maximum 6,000 Prozentpunkte) gleicher Wert des jährlichen Nominalzinssatzes Euribor + spread bei Voramortisierung 4,00 Prozentpunkte Aufschlag auf jährlichen Nominalzinssatz Spesen für Unterschrift des Vertrages (Einbehalt bei Auszahlung) Bearbeitungsgebühr Technisches Gutachten Darlehensbetrag: bis Euro über Euro Einmalige Provision (auf Finanzierungsbetrag) ,000% des Finanzierungsbetrages Mindestbetrag: 25 SPESEN Spesen für die Bearbeitung des Vertragsverhältnisses Verwaltungsgebühr Spesen für den Einzug der Rate 2,00 Euro mittels automatischer Belastung auf dem Kontokorrent (pro Rate) Übermittlung Mitteilungen: Für die Übermittlung der Dokumente und Mitteilungen zu diesem Produkt werden folgende Periodizität, Mitteilungsart und Spesen zu Lasten des Darlehensnehmer vorgesehen. Außerdem werden jene Mitteilungen aufgelistet, die die Bank durch gesetzliche Auflagen verpflichtet ist dem Darlehensnehmer kostenlos zu übermitteln. Für die Versendung in Papierform belastet die Bank dem Darlehensnehmer, in Form von Kostenvergütung, die Postspesen, die im Kontokorrentvertrag vereinbart sind. Die Spesen für die Übermittlung der Bankmitteilungen aller Bankverträge des Darlehensnehmer werden auf dem Hauptkonto belastet (Kontokorrent oder Sparbuch) Pflichtmitteilungen Dokument Periodizität und Mitteilungsart Periodisches Übersichtsblatt und Jährlicher Übersicht Versand in Papierform Mahnung / Datenmitteilung an Informationszentren im Kreditsektor pro Ereignis Versand in Papierform Spesen Informationsblatt Nr

5 Mahnung Vorschlag zur einseitigen Änderung von Vertragskonditionen Fälligkeitsanzeige Rate Quittung Bezahlung Rate Zusätzliche Ausfertigung Tilgungsplan Zusätzliche Ausfertigung Quittung Zinsbestätigung pro Ereignis Versand in Papierform pro Ereignis Versand in Papierform Fakultative Mitteilungen pro Ratenfälligkeit, falls die Rate nicht mittels SDD bezahlt wird und pro Ratenzahlung Auf Anfrage Aushändigung in Papierform in der Filiale 1 1 Veränderung / Freistellung / Herabsetzung / Löschung Hypothek Übernahme des Darlehens (accollo) Wiederverhandlung Wiederverhandlung im Sinne des Art. 120 quater E.T.B. Kürzung / Verlängerung Tilgungsplan Änderung des individuellen Tilgungsplan Ratenstundung Übernahme des Darlehens durch eine andere Bank (portabilità) Löschung Hypothek im Sinne des Art. 40 bis E.T.B. Art der Tilgung Maximal Maximal 10 5 Maximal 10 Annuitätentilgung (piano di ammortamento francese) TILGUNGSPLAN Typologie der Rate Periodizität der Raten konstant monatlich auf Anfrage: alle 3 Monate oder alle 6 Monate Informationsblatt Nr

6 LETZTE ERHEBUNGEN DER BEZUGSPARAMETER Datum Wertstellung Index Wert Aufgerundet auf den nächsten 0,25-Punkt 01/07/2015 Euribor 6 mesi (365) 0,051 0,250 Datum Index Wert Aufgerundet auf den nächsten 0,10-Punkt 31/07/2015 IRS 5 anni 0,420 0,500 BEISPIEL BERECHNUNG DES RATENBERTRAGES mit variablen Zinssatz Angewandter Zinssatz Laufzeit der Finanzierung Monatliche Rate bei einem Kapital von ,00 Wenn der Zinssatz nach 2 Jahren um 2% ansteigt. Wenn der Zinssatz nach 2 Jahren um 2% sinkt. 3,350% 10 Jahre 981, ,31 908,01 3,350% 15 Jahre 707,54 796,35 625,03 3,650% 20 Jahre 587,70 686,55 497,69 3,950% 25 Jahre 525,08 633,34 427,94 Informationsblatt Nr

7 BEISPIEL BERECHNUNG DES RATENBETRAGES mit fixem Zinssatz Angewandter Zinssatz Laufzeit der Finanzierung Monatliche Rate in Euro bei einem Kapital von ,00 3,950% 10 Jahre 1010,08 3,950% 15 Jahre 737,18 4,250% 20 Jahre 619,23 4,550% 25 Jahre 558,67 Die jährliche durchschnittliche effektive Zinssatz (TEGM) wie nach Art. 2 des Gesetzes zum Wucher (G. Nr. 108/1996) hinsichtlich der Darlehensverträge, kann in der Filiale oder auf der Homepage konsultiert werden. Die wirtschaftlichen Bedingungen, die in diesem Informationsblatt ausgewiesen sind, sind immer nur im Rahmen der Höchstlimits des TEG für die jeweilige Finanzierung anwendbar, wie im Gesetz über Wucherzinsen Nr.108 von 1996 in gültiger Fassung vorgesehen. ( Falls das Darlehen Teil einer Werbeaktion ist, die dem Kunden vorteilhaftere Konditionen als jene des Informationsblattes gewähren, so wird der Zeitraum für den möglichen Beitritt zur Werbeaktion auf den dafür vorgesehen Werbeanzeigen angegeben. ZUSÄTZLICHE DIENSTLEISTUNGEN Spesen für die Erstellung des Vertrages in Österreich Maximal 75 Es besteht die Möglichkeit, eine Kreditrestschuldversicherung auf dem Darlehen abzuschließen. ANDERE ANFALLENDE SPESEN Zum Zeitpunkt der Vertragsunterschrift muss der Kunde Spesen für Dienstleistungen Dritter entrichten: Notarspesen: werden direkt vom beauftragten Notar belastet und beinhalten auch die Spesen für die Eintragung der Hypothek. Versicherung auf Immobilie: es wird eine Feuerversicherung verlangt Versicherungsspesen: wenn der Kunde eine Kreditrestschuldversicherung abschließt. Die Spesen werden im Versicherungsvertrag festgelegt. Abfindungssteuer: - 0,25% im Falle eines Darlehens für Erstwohnung gemäß geltender Steuergesetzgebung. Informationsblatt Nr

8 - 2% im Falle einer Finanzierung mit Zweck Kauf, Bau oder Umstrukturierung weiterer Wohnungen ZEITEN FÜR DIE AUSZAHLUNG Bearbeitungszeit: Über den Kreditantrag wird nach Vorlage aller vom Kunden geforderten Unterlagen entschieden. Der Genehmigungsiter ist je nach Kreditbetrag innerhalb von minimal 1 Arbeitstag und maximal 12 Arbeitstagen abgeschlossen. Für Kredite, deren Genehmigung in die Entscheidungskompetenz des Verwaltungsrates fallen, erfolgt die Genehmigung/Ablehnung des Kreditantrages bei der nächstmöglichen Verwaltungsratssitzung. Verfügbarkeit des Betrages: Der gesamte Darlehensbetrag wird abzüglich der Steuern, Spesen und Kommissionen bei Vertragsunterzeichnung ausgezahlt. VORZEITIGE TILGUNG, ÜBERTRAG UND BESCHWERDEN Vorzeitige Tilgung Bei Hypothekardarlehen, welche nicht für den Kauf oder die Sanierung einer Immobilie zum Wohnzweck oder zur Abwicklung einer wirtschaftlichen oder professionellen Tätigkeit unterzeichnet wurden, kann der Kunde das Darlehen, durch Vorankündigung von 15 Tagen, gänzlich oder teilweise zurückzahlen. Hierfür bezahlt er eine allumfassende Kommission, die vertraglich festgelegt wird und nicht höher als 1% des getilgten Restbetrages sein kann. Durch die Rückzahlung der gesamten Darlehensschuld vor Fälligkeit des Darlehens erfolgt die Beendigung des Vertragsverhältnisses. Die Kommission für vorzeitige Rückzahlung anhand eines Beispiels: im Falle einer Kapitalquote von Euro, beträgt die Kommission Euro. Übertragbarkeit des Darlehens Erhält der Kunde von einer/m anderen Bank/Vermittler eine neue Finanzierung zur Rückzahlung des Darlehens, so hat er auch keine Spesen, auch nicht indirekt (z.b. Kommissionen, Spesen, Aufwendungen oder Strafen), im Sinne des Art. 120-quater G.V. 385/1993 (Einheitstext der Bank), zu entrichten. Der neue Vertrag behält die Rechte und Garantien des alten Vertragen bei. Maximaler Zeitraum Vertragsschließung Nachdem der Kunde der Bank alle geschuldeten Beträge zurückbezhalt hat, sei es nach ordentlichem Tilgungsplan oder nach vorzeitiger Tilgung, wird das Vertragsverhältnis innerhalb 30 Tagen aufgelöst. Innerhalb desselben Zeitraums übermittelt die Bank den Antrag für die Löschung der Hypothek an das zuständige Büro. Beschwerden Beschwerden werden der Bank an folgende Anschrift gerichtet: Beschwerdestelle Südtiroler Volksbank, Schlachthofstraße Bozen, beschwerdestelle@volksbank.it. Die Bank ist verpflichtet innerhalb 30 Tagen nach Erhalt zu antworten. Falls der Kunde mit der Antwort nicht zufrieden ist oder innerhalb der 30 Tage keine Antwort erhält, so kann er Rekurs einreichen bei: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Um zu erfahren, wie man sich an den Arbitro wendet, kann man die Internetseite besuchen, Informationen bei den Filialen der Banca d Italia einholen oder bei der Bank selbst nachfragen. - Ombudsman-Giurì Bancario beim Conciliatore Bancario Finanziario. Um zu erfahren, wie man sich an den Ombudsman wendet, kann man die Internetseite besuchen oder bei der Bank selbst nachfragen. Informationsblatt Nr

9 - Jeder weiteren Mediationsstelle, welche im Register des Justizministeriums eingetragen und zur Ausübung der Schlichtung von Streitfällen zwischen Bank und Kunde ermächtigt ist, wie laut Gesetzesverordnung Nr. 28/2010. Die vorherige Inanspruchnahme eines der genannten Verfahren zur außergerichtlichen Streitbeilegung ist Voraussetzung für eine eventuelle folgende Berufung an das ordentliche Gericht. LEGENDE Abfindungssteuer Annuitätentilgung (piano di ammortamento francese) Bearbeitung Bezugsparameter (Index) Hypothek Angewandter globaler Zinssatz (TEG) Durchschnittlich angewandter globaler Zinssatz (TEGM) Jährlicher effektiver Zinssatz (TAEG) Eine Steuer gleich 0,25% (Erstwohnung) oder gleich 2% (Zweitwohnung) des ausbezahlten Betrages im Falle eines Baus, Kaufes oder Wiederaufbau einer Immobilie. Der meist verwendete Tilgungsplan in Italien. Die Rate sieht eine steigende Kapitalsquote und eine sinkende Zinsquote vor. Am Anfang werden überwiegend Zinsen bezahlt und mit sukzessiver Abnahme der Restschuld wird am Ende überwiegend Kapital bezahlt. Notwendige Aktivitäten und Formalitäten, die für die Auszahlung des Darlehens unternommen werden. Parameter der vom Geldmarkt festgelegt wird. Auf dessen Bezug wird der anzuwendende Zinssatz berechnet. Garantie auf ein Gut, meistens einer Immobilie. Sollte der Schuldner die Schuld nicht rückzahlen können, kann der Gläubiger die Enteignung des Gutes erlangen und weiterverkaufen. Der angewandte globale Zinssatz wird in Prozent ausgewiesen und beinhaltet alle Zinsen und Spesen, welche ein Kunde begleichen muss, um einen Kredit nutzen zu können, der ihm von der Bank zur Verfügung gestellt wurde. Zinssatz, der jedes Trimester vom Finanzministerium, wie vom Wuchergesetz vorgeschrieben, veröffentlicht wird. Um zu kontrollieren ob ein Wucherzinssatz besteht, muss der Grenzwert ermittelt werden, indem der veröffentlichte TEGM der entsprechenden Kategorie um ein Viertel erhöht wird und zusätzlich vier Prozentpunkte addiert werden (unter Berücksichtigung, dass die Differenz zwischen Grenzwert und durchschnittlichem Zinssatz acht Prozentpunkte nicht überschreiten darf). Der von der Bank angewandte globale Zinssatz (TEG) darf nicht höher sein. Zeigt die auf jährlicher Basis berechneten Kosten des Darlehens auf, und ist in % des Finanzierungsbetrages angegeben. Er beinhaltet den Zinssatz und andere Spesen (bspw. Informationsblatt Nr

10 Jährlicher nominaler Zinssatz (TAN) Kapitalsquote Spread Technisches Gutachten Tilgungsplan Übernahme (accollo) Verzugzinssatz Zinsquote Zinssatz bei Voramortisierung Bearbeitungsspesen), die auf das Darlehen anfallen. Einige Spesen sind nicht inbegriffen (bspw. Notarspesen). Der TAEG ermöglicht es verschiedene Angebote zu vergleichen. Verhältnis berechnet auf jährlicher Basis zwischen dem Zinsbetrag (als Ausgleich zum finanzierten Kapital) und dem finanzierten Kapital. Entspricht dem Anteil der Rate, der zur Rückzahlung der Finanzierung bestimmt ist. Aufschlag zum Bezugsparameter Bewertung jener Immobilie, welche in Garantie gegeben wurde. Rückzahlungsplan des Darlehens mit einer Veranschaulichung der Zusammenstellung der einzelnen Raten (Kapital- und Zinsquote), berechnet durch den im Vertrag festgelegten Zinssatz. Vertrag zwischen dem Schuldner und einem Dritten, der sich verpflichtet die Schuld dem Gläubiger zu bezahlen. Im Falle eines Hypothekardarlehens verpflichtet sich der Käufer die Restschuld der mit einer Hypothek belasteten Immobilie zu übernehmen. Aufschlag zum Zinssatz, der für den Verzugszeitraum angewendet wird. Anteil der Rate, die sich aus den angereiften Zinsen zusammensetzt. Der Zinssatz auf den Finanzierungsbetrag für den Zeitraum der Unterschrift des Darlehens bis zur Fälligkeit der ersten Rate. Informationsblatt Nr