Ausgabe Dezember 2008 www.wit-shv.at Liebe Leserinnen und Leser! Eine der größten Sorgen von uns Österreichern ist die Absicherung im Alter. Dass die staatliche Pension nicht ausreichen wird, um den gewohnten Lebensstandard zu erhalten, ist den meisten bewusst. Trotzdem haben erschreckend viele Menschen hierzulande noch nicht privat vorgesorgt. Viele wissen auch nicht, wie sie sich am besten für die Zukunft absichern sollen. In dieser Ausgabe des Versicherungskuriers erklären wir Ihnen, wie Sie mit einer klassischen Lebensversicherung Renditechancen ergreifen und trotzdem eine absolute Grundsicherheit genießen können. Mit Beginn der Weihnachtsferien herrscht wieder Hochbetrieb auf den heimischen Schipisten. Manchmal endet jedoch die Pistengaudi mit bösen Überraschungen. Die Bandbreite reicht von Verletzungen über Bergungskosten bis hin zu Schadenersatzforderungen. Wie Sie richtig abgesichert über die verschneiten Berghänge wedeln und vieles mehr können Sie in dieser Ausgabe nachlesen. Weihnachten steht wieder vor der Tür und auch das Jahr 2008 neigt sich dem Ende zu. Wir wünschen Ihnen auf diesem Wege erholsame und besinnliche Weihnachtstage. Rutschen Sie gut ins Jahr 2009 und bleiben Sie uns treu. Und vergessen Sie nicht: Mit uns an Ihrer Seite haben Sie bestens vorgesorgt. Ein Leben lang! Ihr KommRat Johann Schütz Versicherungsmaklerbüro Schütz & Liess Am Kaisermühlendamm 71 A-1220 Wien Telefon: +43 (01) 260 61-11 Fax: DW 20 E-Mail: office@wit-shv.at
V e r s i c h e r u n g s News / Unfallvorsorge VERSICHERUNG / STEUER / VERANLAGUNG INHALT 02 News / Unfallvorsorge Pistencrash kann schmerzvoll sein auch für die Geldbärse! 03 Klassische Lebensversicherung Garantiert sicher vorsorgen No risk no fun Aber bitte nicht bei der Pensionsvorsorge 04 News / Frauen & Vorsorge Frauen brauchen flexible Vorsorgeprodukte 05 Promi-Interview Altersvorsorge ist bei uns seit Jahren gelebte Realität Interview mit Gertrude Schatzdorfer (Unternehmerin des Jahres 2007) 06 Schadenfall / Informatives Sie müssen nicht alles auf sich sitzen lassen Haben Sie gewusst, dass... 07 Versicherung / Unterhaltung Advent, Advent der Christbaum brennt... Stilblüten & Sudoku Pistencrash kann schmerzvoll sein auch für die Geldbörse! Bald herrscht wieder Hochbetrieb auf Österreichs Schipisten! Für viele endet jedoch das sportliche Wintervergnügen mit bösen Überraschungen. Hierzulande ereignen sich pro Jahr etwa 90.000 Schibzw. Snowboardunfälle. Rund 70.000 Menschen werden dabei so schwer verletzt, dass sie im Krankenhaus behandelt werden müssen. Schiunfälle können, wenn man nicht ausreichend vorgesorgt hat, nicht nur physisch, sondern besonders auch finanziell höchst schmerzhaft sein. Die Bandbreite reicht von Schadenersatzforderungen bei Verschulden eines Unfalls über Bergungskosten, hohen Folgekosten bis zu Arbeitsunfähigkeit im schlimmsten Fall. Kein Wintervergnügen ohne passende Haftpflicht- und Unfallversicherung! Der 17-Jährige Anton F. nimmt auch heuer wieder am alljährlichen Schitag des Fußballvereins teil. Mit seinen neuen Carvern möchte er die Sportkollegen von seinem Können überzeugen. Leider überschätzt sich Anton F. dabei. Er übersieht den achtjährigen Kevin K., kann nicht mehr bremsen und es kommt zu einem massiven Zusammenstoß. Das Resultat: Sowohl Anton F. als auch Kevin K. müssen schwer verletzt mit dem Rettungshubschrauber ins Krankenhaus gebracht werden. Zum Glück ist Anton F. ausreichend abgesichert. Geld zurück von Finanzamt Vergessen Sie nicht, sich mit Anfang des neuen Jahres über Ihre Arbeitnehmerveranlagung 2008 Geld vom Finanzamt zurückzuholen! Sie können beispielsweise Krankheitskosten, die Sie von der Krankenkasse/Zusatzversicherung nicht ersetzt bekommen, grundsätzlich geltend machen. Auch einen Computer, den Sie sich für zu Hause angeschafft haben und auch beruflich nutzen, können Sie als Werbungskosten abschreiben. Den elektronischen Antrag zur Arbeitnehmerveranlagung finden Sie auf www.bmf.gv.at Achtung bei ausländischen Strafzetteln! Seit März 2008 werden Strafzettel aus EU- Ländern nicht nur nach Österreich verschickt, sie sollen nun auch hier eingetrieben werden. Dies gilt zwar noch nicht für alle EU-Länder, zahlen sollte man aber trotzdem! Da er den Unfall verursacht und Kevin K. dabei schwer verletzt hat, muss Anton F. für die Kosten von Hubschrauberbergung, Krankenhausaufenthalt, Reha, Schmerzensgeld etc. aufkommen. Diese Kosten belaufen sich aufgrund der schweren Verletzungen und der langwierigen Rehabilitationszeit auf rund 100.000 Euro. Gott sei Dank hat Kevin K. keine bleibenden Schäden durch den Unfall davongetragen. Die in der Haushaltsversicherung von Antons Eltern inkludierte Privat- und Sporthaftpflichtversicherung übernimmt diese stattliche Summe. Hätte Anton F. keine ausreichende Absicherung gehabt, müsste er für die Schäden, die dem Achtjährigen entstanden sind, mit seinem Privatvermögen haften. Aber auch der 17-Jährige selbst wurde bei dem Schiunfall so schwer verletzt, dass er mit dem Hubschrauber ins Krankenhaus gebracht werden musste. Diese Kosten, die rund 4.000 Euro betragen, übernimmt die private Unfallversicherung seiner Eltern. Für die Tage, die er im Krankenhaus verbringen muss, bekommt er Spitalsgeld. Auch die Kosten für den Rückholtransport von Anton F. ins heimische Krankenhaus werden übernommen. Achtung: Für erwachsene Kinder, die noch bei ihren Eltern leben, endet der Versicherungsschutz oft automatisch mit dem 18. Lebensjahr bzw. einem eigenen Einkommen! Lassen Sie deshalb unbedingt Ihre Polizzen von uns überprüfen! Um ungetrübten Wintersportspaß zu genießen, braucht man also nicht nur eine gute Schi- und Snowboardausrüstung, sondern auch den richtigen Versicherungsschutz. Fragen Sie uns, wir prüfen Ihre Versicherungsverträge, ob Sie und Ihre Kinder im Ernstfall ausreichend versichert sind! 6 VersicherungsKurier I 2
Klassische Lebensversicherung SCHADEN / LEISTUNG V e r s i c h e r u n g s Garantiert sicher vorsorgen! No risk no fun Aber bitte nicht bei der Pensionsvorsorge Der Vorsorgemarkt boomt, trotzdem haben dem Gfk-Trendbarometer zufolge 1,5 Millionen Österreicher noch nichts für ihre finanzielle Eigenvorsorge unternommen. Steigende Lebensmittelund Treibstoffpreise, wackelnde Jobs und sozialpolitische Unsicherheit kein Wunder, dass laut market-studie die Hälfte der Österreicher um den eigenen Arbeitsplatz bangt und sich darum sorgt, ob die Kinder eine gesicherte Zukunft haben werden. Am meisten beschäftigt sie jedoch die Frage, ob die staatlichen Pensionen ausreichen werden. Die Wichtigkeit der privaten Vorsorge ist den meisten Kunden bewusst. Die Frage ist nur, wie die optimale Vorsorge aussehen sollte, damit man auch in Zukunft zumindest finanziell abgesichert ist. Kombination von Renditechancen und Grundsicherheit ist gefragt wie nie zuvor Vor allem in unsicheren Finanzmarktsituationen wie dieser ist es jedem Sparer ein Anliegen, sein Geld so sicher wie möglich angelegt zu wissen. Wer eine sichere Anlage wünscht und sich nicht ständig mit den Entwicklungen an den Geld- und Kapitalmärkten auseinandersetzen will, sollte eine klassische Lebensversicherung in Betracht ziehen. Sie eignet sich sowohl als Altersvorsorge, zur Kreditabsicherung als auch als Hinterbliebenenvorsorge. Bei der klassischen Lebensversicherung muss man sich keine Sorgen machen Gerhard Augustin, AK-Experte in den OÖ Nachrichten vom 9. Oktober 2008 Eine klassische Lebensversicherung bietet derzeit eine realistische Verzinsung von bis zu 4%. Die Veranlagung unterliegt strengen gesetzlichen Regelungen. Die Beiträge werden in einen Deckungsstock eingezahlt und meist in festverzinslichen Wertpapieren veranlagt. Der Aktienanteil darf hier einen gewissen Prozentsatz nicht übersteigen. Dieser hält sich in Österreich üblicherweise im einstelligen Prozentbereich. Die Versicherungsunternehmen können daher auch einen Mindestzinssatz garantieren. Dessen Obergrenze beträgt derzeit 2,25%. Die Kundengelder werden ohne Verrechnung von Bankspesen oder Depotgebühren angelegt. Deckungsstock: Die Versicherungsunternehmen müssen Beiträge wie jene aus der Lebensversicherung so anlegen, dass sie ihren Verpflichtungen aus den laufenden Verträgen jederzeit nachkommen können. Diese Anlagen werden als Deckungsstock bezeichnet. Klassische Lebensversicherungen bringen Steuervorteile Neu ist, dass durch das Schenkungsmeldegesetz 2008 die Lebensversicherungen attraktiver werden. Die Auszahlung an einen Begünstigten ist seit 1. August 2008 steuerfrei, sofern die Schenkung bzw. der Erwerb von Todeswegen nach dem 31. Juli 2008 erfolgt ist. Damit ist die klassische Lebensversicherung auch aus rein steuerlicher Sicht ein höchst attraktives Vorsorgeinstrument. Die Prämienzahlungen sind zwar grundsätzlich mit 4% Versicherungssteuer belastet, dafür fällt keine Kapitalertragssteuer und keine Einkommenssteuer an. Eine klassische Lebensversicherung ist eine langfristige Veranlagungsform. Statt einer Kapitalauszahlung kann eine Privatpension gewählt werden, die monatlich und unabhängig von der staatlichen Rente ausbezahlt wird. 3 I VersicherungsKurier 3
V e r s i c h e r u n g s News / Frauen & Vorsorge VERSICHERUNG / STEUER / VERANLAGUNG Frauen brauchen flexible Vorsorgeprodukte Geringes Einkommen, Teilzeitbeschäftigung, Kinderpause und ein deutlich längerer Durchrechnungszeitraum beeinflussen die Pensionsberechnung für Frauen nachhaltig. Die Folge: niedrigere Pensionen. So liegt beispielsweise die durchschnittliche Pension von Frauen in Österreich bei 768 Euro, jene der Männer immerhin bei 1.298 Euro, was einer Differenz von 41% entspricht (Quelle: Hauptverband der österreichischen Sozialversicherungsträger, Stand März 2007). Gerade für Frauen ist daher eine private Vorsorge nahezu unerlässlich. Vielen ist die Bedeutung des Themas Vorsorge bewusst. Geringes, unregelmäßiges oder etwa gar kein eigenes Einkommen machen es Frauen schwer, für sich selbst vorzusorgen. Genau dieser Problematik haben sich einige Versicherungsunternehmen angenommen und spezielle Vorsorgeprodukte für Frauen entwickelt. Frauen haben anderen Vorsorge-Bedarf als Männer Für Männer verläuft das Erwerbsleben meist sehr geradlinig. Frauen hingegen bekommen die Veränderungen, die die einzelnen Lebensphasen mit sich bringen, sehr deutlich zu spüren. Karenz, Kinderbetreuung, Teilzeitarbeit, Weiterbildung, aber auch die Pflege von Familienangehörigen sind oftmals Gründe, warum gerade für Frauen bedarfsorientierte Vorsorgeprodukte so wichtig sind. Flexibilität steht deshalb bei der Frauen-Vorsorge im Vordergrund. Haushalts- und Eigenheimversicherung: Attraktive Zusatzbausteine Einige Versicherungsunternehmen bieten im Rahmen ihrer Haushalts- und Eigenheimversicherungslösungen attraktive Zusatzbausteine. So können beispielsweise sportbegeisterte Kunden ein spezielles Sportpaket, in dem etwa Fahrräder am Versicherungsort, der Verlust von Sportgeräten aller Art bei Einbruchsdieb stahl in ein privat genutztes KFZ oder auch der Verlust von Sachen des Wohnungsinhaltes (exkl. Geldwert und Schmuck) bei Einbruch in Garderobenkästchen versichert sind, abschließen. 2009 mehr staatliche Förderung bei der Zukunftsvorsorge Mit 1. Jänner 2009 werden die möglichen Höchsteinzahlungs-Beträge bei der prämienbegünstigten Zukunftsvorsorge um knapp 2,3% angehoben. Damit können bis zu 210,35 Euro im Jahr an staatlicher Förderung erzielt werden. Mit den neuen Frauen-Pensionsvorsorgeprodukten kann Frau unter anderem: Die Höhe der Prämienzahlungen an ihre jeweilige Lebenssituation anpassen Mit der Zahlung bei aufrechtem Versicherungsschutz im Krankheitsfall, bei Babykarenz oder auch bei Familienhospizkarenz pausieren Ein Geburtengeld entnehmen, wenn sie ein Baby auf die Welt bringt Manche fondsgebundene Vorsorgeprodukte für Frauen bieten zudem eine 100%ige Höchststandsgarantie. Das bedeutet, dass einerseits 100% des investierten Kapitals* zum Laufzeitende in jedem Fall gesichert sind und andererseits, dass Ihre Erträge sicher sind, da die Höhe der Garantie nur steigen, jedoch nicht fallen kann. Wie wichtig heutzutage Sicherheit bei Vorsorgeprodukten ist, sieht man an der derzeitigen Finanzmarktsituation. Deshalb sind bei diesen Produkten, die eine sogenannte Kapitalgarantie enthalten, die eingezahlten Nettobeiträge sicher. *(Das investierte Kapital entspricht der eingezahlten Prämie abzüglich Versicherungssteuer, Kosten und Risikoprämie) Haben wir Ihr Interesse geweckt? Vereinbaren Sie mit uns einen Termin und lassen Sie sich zum Thema Frauenvorsorge ausführlich beraten! 6 VersicherungsKurier I 4
Sicher Investieren optimal Vorsorgen VORSORGE aktuell Inhalte: Risikoabsicherung Klassische Finanzierungsmodelle Lebensphasenmodell 55+ Die intelligente Gehaltserhöhung oder Bonuszahlung Investition in Gold Wir möchten Ihnen auf den nächsten Seiten verschiedene Veranlagungs-, Vorsorge- und Finanzierungsmöglichkeiten anhand eines Lebensphasenmodells näherbringen. Gestartet wird mit der Vermögensaufbauphase, die bei den meisten Menschen von Aus- und Weiterbildung, Familiengründung und Festigung im Beruf geprägt ist. Gerade in dieser Phase ist es besonders wichtig, gewisse Grundrisiken, die etwa bei einer Berufsunfähigkeit entstehen können, abzusichern. In der sogenannten Aktivphase steht neben dem Vermögensaufbau oft auch der Finanzierungsbedarf im Vordergrund, aber auch Karriere, Absicherung und Ausbildung der Kinder sind in dieser Phase ein Thema. Erfahren Sie in dieser Ausgabe von Vorsorge aktuell, welche Möglichkeiten der klassischen Finanzierung sich Ihnen hier bieten. 55+, die dritte Phase unseres Modells, zeichnet sich durch Erhalt und Ausbau des Vermögens aus. Gerade Anleger in dieser Phase sind derzeit aufgrund der Finanzkrise in großer Sorge um Ihr Erspartes. Wir beantworten Ihnen die wichtigsten Fragen rund um die Sicherheit Ihres Geldes! Sicher Investieren optimal Vorsorgen
Unfall- und Berufsunfähigkeitsvorsorge / News Individuelle Risikoabsicherung Damit nicht viel passiert, wenn was passiert Viele Menschen haben heutzutage schon eine private Unfallversicherung abgeschlossen, und das ist wichtig und richtig! Problematisch wird es, wenn die Versicherten dadurch denken, dass sie bei schweren Unfällen oder Krankheiten wirklich in jedem Fall abgesichert sind und sich um Ihre finanzielle Zukunft keine Sorgen machen müssen. So war das auch bei Herbert K. Der Angestellte hatte während eines Tennis- Matches einen Schlaganfall, was zu einer wie sich später herausstellte vorübergehenden Lähmung der rechten Körperhälfte führte. Als er hörte, dass die Gefahr besteht, dass er nicht mehr ganz gesund wird und vielleicht nie mehr seinem Job nachgehen kann, war das natürlich ein großer Schock. Zumindest finanziell fühlte er sich gut abgesichert, da er ja mit einer privaten Unfall- und Invaliditätsversicherung vorgesorgt hatte. Diese ist essentiell, da sie die unmittelbaren Behandlungskosten übernimmt. Diese Absicherung leistet aber im Invaliditätsfall nur nach einem Unfall. Bei Schlaganfällen, Herzinfarkten oder psychischen Krankheiten bleibt man jedoch auf den Folgekosten großteils sitzen, da die staatlichen Renten alleine nicht ausreichen. Hier ist anzumerken, dass nur 17% der Invaliditätsfälle aus einem Unfall resultieren eine Berufsunfähigkeitsversicherung zusätzlich zur Unfallversicherung ist also unbedingt ins Auge zu fassen. Zum Glück wurde Herbert K. wieder ganz gesund und die Folgen des Schlaganfalls waren bald verschwunden, so dass er seinem Beruf als technischer Angestellter wieder nachgehen konnte. Renaissance der konservativen Sparformen Im Zuge der derzeitigen Finanzmarktsituation boomen konservative und sichere Sparformen. Zu ihnen zählen vor allem die traditionelle Lebensversicherung, das Sparbuch und der Bausparer. Neues Gesetz macht Bausparen attraktiver In ihrem Konjunkturpaket sieht die Regierung unter anderem vor, dass die höchstmögliche Einzahlung ab 1. Jänner 2009 von 1.000 Euro auf 1.200 Euro pro Jahr erhöht wird. Pensionen gestiegen Mit November 2008 wurde die staatliche Pension um 3,4% erhöht. Es wird weiters, gestaffelt nach Pensionshöhe, Einmalzahlungen zwischen 50 Euro und 150 Euro geben. Mit der richtigen Berufsunfähigkeitsvorsorge Versorgungslücken stopfen Es gibt viele verschiedene Wege, seine Zukunft abzusichern. Doch ohne professionelle Unterstützung einen guten Überblick über den Angebotsdschungel zu erhalten und anhand seiner Risikosituation die besten Produkte herauszufiltern, ist nahezu unmöglich. ACHTUNG: Unfallvorsorgeprodukte werden häufig über das Taggeld beworben, das man während eines Krankenhausaufenthaltes erhält. Dieses geht aber oft auf Kosten der optimalen Risikoabsicherung, da hohes Taggeld oft auch eine niedrigere Versicherungssumme zur Folge hat. Ihr unabhängiger Berater beantwortet gerne Ihre Fragen zu diesem Thema! Auch Herbert K. vertraut mittlerweile seit mehr als einem Jahr auf die Dienste seines unabhängigen Beraters, damit er sich in Zukunft nicht mehr nur auf sein Glück verlassen muss. Kindervorsorge Große Sicherheit für unsere Kleinen Kinder benötigen eine besondere Vorsorge. Einige Versicherungsunternehmen bieten speziell für unsere Kleinen ein spezielles Vorsorgepaket, das eine Lebens-, Unfall- und Krankenversicherung für Kinder beinhaltet. 02 I VORSORGE aktuell
Finanzierung / Anlegerfragen Wie Ihr Traumhaus nicht nur Wunschvorstellung bleibt Familie F. träumt schon seit geraumer Zeit von einem Eigenheim. Die jungen Eltern haben erst kürzlich einen Baugrund geerbt. Sie wollen nun ihren Traum vom eigenen Haus in die Tat umsetzen und suchen ihren unabhängigen Finanzexperten auf, um mit ihm über eine geeignete Finanzierung zu sprechen. Da Herr und Frau F. mit ihrem Geld fix kalkulieren und auf Nummer sicher gehen möchten, bieten sich für sie die zwei klassischen Finanzierungsmodelle Hypothekardarlehen und Bauspardarlehen an. Das Hypothekardarlehen zeichnet sich dadurch aus, dass es zinsgünstiger ist als beispielsweise ein Privatkredit. Dies deshalb, weil das Haus bzw. Grundstück mit einer Hypothek als Sicherheit für den Darlehensgeber belastet wird. Die Laufzeit bei dieser Finanzierungsform beträgt meist 15 bis 25 Jahre, die Monatsraten bestehend aus Tilgungs- und Zinsanteil bleiben immer gleich hoch. Auch das Bauspardarlehen genießt den Vorteil günstiger Zinskonditionen. Der Kunde leistet hier regelmäßige Sparbeiträge in den Bausparvertrag, die gutgeschrieben und verzinst werden. Ist das Bausparguthaben erreicht, werden Guthaben und Darlehen fällig gestellt. Beim Bauspardarlehen kann auch jederzeit eine Sondertilgung geleistet werden. Bei beiden Finanzierungsformen sollte das Eigenkapital 20 bis 30% vom Kaufpreis des Hauses betragen! Vor allem im komplexen Bereich der Wohnbaufinanzierung sollten Sie sich von einem befugten unabhängigen Experten Ihres Vertrauens beraten lassen. Nur er erstellt Ihnen ein individuelles Finanzierungskonzept, das optimal auf Sie und Ihre Bedürfnisse abgestimmt ist. Er vergleicht die verschiedenen Möglichkeiten und kennt sich im Bereich Wohnbauförderung bestens aus! Wie sicher ist mein Geld? In Anbetracht der derzeitig äußerst turbulenten Finanzmarktsituation stellen sich viele Anleger die Frage, ob ihr Geld noch sicher ist, oder was sie am besten mit ihren Aktien machen sollen. Hier erfahren Sie die Antworten zu den wichtigsten Fragen, die den Anlegern unter den Nägeln brennen: Sind meine Spareinlagen auf dem Sparbuch sicher? Private Einlagen bei Banken sind seit Oktober 2008 unbegrenzt staatlich garantiert. Aufgrund dieser Einlagengarantie sind sowohl das Sparbuch als auch die Bausparverträge von der Krise nicht betroffen und als sicher anzusehen. Was geschieht mit meiner Lebensversicherung? Wer eine klassische Lebensversicherung hat, kann ebenfalls aufatmen, denn auch diese ist aus heutiger Sicht sicher. Die Prämien müssen so angelegt werden, dass die Versicherungsunternehmen ihren Verpflichtungen aus den aufrechten Verträgen jederzeit nachkommen können. Dieser sogenannte Deckungsstock unterliegt strengen gesetzlichen Vorgaben, deren Einhaltung von einem von der Finanzmarktaufsicht bestellten Treuhänder überwacht wird. Das bedeutet, dass die einbezahlten Prämien und die garantierte Mindestverzinsung völlig sicher sind. Sollte ich mein Geld, um es vor der Inflation zu schützen, in Immobilien veranlagen? Eine schuldenfreie Immobilie oder ein gut gelegenes Grundstück wird immer eine wertsichere Anlage sein! Vergessen Sie nicht: Hypothek: Je nachdem, wie viel verfügbares Geld man hat der richtige Anlagemix ist für Ihre sichere Rendite ausschlaggebend! Wir beraten Sie gerne! Börsenlexikon: Bei einer Hypothek wird das Grundstück zur Sicherung einer Forderung belastet. Der Eigentümer des Grundstücks haftet mit dessen Wert für die Erfüllung der Forderung. Tilgungs- und Zinsanteil: Bei einem Kredit bzw. einem Darlehen setzt sich die Rückzahlungsrate aus dem Tilgungsund dem Zinsanteil zusammen. Der Zinsanteil ist jener, der die Zinskosten darstellt. Der Tilgungsanteil wird für die Rückführung des Darlehens/Kredites verwendet. Haben Sie noch weitere Fragen? Wir stehen Ihnen natürlich gerne mit kompetenten Auskünften zur Verfügung und erklären Ihnen, wie Sie Ihr Geld in Zeiten wie diesen sicher anlegen können! VORSORGE aktuell I 03
Veranlagung Die intelligente Gehaltserhöhung oder Bonuszahlung Mehr Geld für die MitarbeiterInnen weniger Kosten für den Unternehmer! Für alle Arbeitnehmer, die Gehaltserhöhungen oder Bonuszahlungen dazu benutzen, um für später etwas zur Seite zu legen, gibt es jetzt gute Nachrichten: Wenn der Chef mitspielt, gibt es bis doppelt soviel wie normal gespart und der Betrieb erspart sich im Normalfall auch noch einiges. Ein Beispiel: Der Chef will seine Mitarbeiter mit zusätzlich 300 Euro im Jahr belohnen. Der Betrag soll gespart werden. Zunächst stellt sich die Frage, wie die 300 Euro gemeint sind? Als Unternehmeraufwand, als Bruttolohn oder als Nettolohn? Sind sie als Gesamtaufwand gemeint, bleiben netto zum Sparen nur 124 Euro, welche z.b. über 30 Jahre 7.657 Euro ergeben. Als intelligente Gehaltserhöhung bezahlt, beträgt der Aufwand auch nur 300 Euro, am Ende kommt aber ein Guthaben von 18.525 Euro heraus, das heißt ein Plus von 153%. Sind die 300 Euro aber als Bruttolohn gemeint, bleiben netto zum Sparen nur 152 Euro, welche nach 30 Jahren 9.386 Euro ergeben. Bei der intelligenten Gehaltserhöhung erspart sich der Unternehmer brutto 94 Euro an Lohnkosten und als Guthaben kommt am Ende 18.525 Euro heraus. Ein deutlicher Unterschied! Sind die 300 Euro aber als Nettolohn gemeint, können natürlich 300 Euro angespart werden und ergeben nach 30 Jahren 18.525 Euro. Die intelligente Gehaltserhöhung erspart dem Unternehmer 224 Euro an Lohnkosten, er zahlt die 300 Euro ein. Als Guthaben kommen am Ende wieder 18.525 Euro heraus. Der Unternehmer hat dabei 6720 Euro gespart! Es ist also für Arbeitnehmer und Arbeitgeber sinnvoll, sich Gedanken über intelligente Formen der Belohnung zu machen. Natürlich geht das auch mit größeren Beträgen! Investitionen in Gold eine sichere Anlage?! Gold wird seit Jahrtausenden als Währung, Gut oder Anlageform gehandelt und geschätzt. Das Edelmetall galt schon immer als attraktive Geldanlage und bot dem Investorenvermögen Sicherheit in turbulenten oder ungewissen Zeiten. Kein Wunder, dass in unsicheren Finanzmarktsituationen wie dieser die klassische Goldanlage boomt wie nie zuvor. Gold behält stets seine Kaufkraft. Es ist im Laufe der Zeit stabil geblieben, weshalb auch Gold häufig gekauft wird, um den Auswirkungen von Inflation und Währungsschwankungen entgegenzuwirken. Für eine gesunde Anlagestruktur wird von Experten seit jeher eine Goldbeimischung von 10-15% empfohlen. Anlage in physisches Gold Eine Anlage in physisches Gold empfiehlt sich besonders für den konservativen Anleger, der gern mit seiner Anlage auf Nummer sicher gehen will. Angelegt wird in Goldmünzen oder kleinen Goldbarren. Hier besteht auch für private Anleger die Möglichkeit, in relativ kleine Goldmengen zu investieren. Die Nachfrage nach Gold steigt ständig und das Edelmetall verliert kaum an Kaufkraft. Der Wert des physischen Goldes bleibt auch bei turbulenten Finanzmärkten bestehen. Anlage in Goldfonds bzw. Goldaktien Wer jedoch gern risikofreudiger in das Edelmetall investieren möchte, der sollte in Goldfonds investieren. Zwischen einer direkten Anlage in Gold und einer Investition in eine Goldaktie bestehen einige Unterschiede. Während die erste als sichere Anlage gilt, hängt die Rendite einer Goldminenaktie von zahlreichen Faktoren wie den Förderkosten, dem Goldvorkommen und der Entwicklung des Goldpreises ab. Solche Goldmineaktien unterliegen auch stärkeren Kursschwankungen als der Goldpreis. Hier ist eine Investition in einen Goldfonds aufgrund des breit gestreuten Portfolios jedenfalls risikoärmer und deshalb auch ratsam. Haben wir Ihr Interesse geweckt? Dann lassen Sie sich von uns zu diesem Thema ausführlich beraten! Wir erklären Ihnen alle Vor- und Nachteile einer solchen Investition genau und erstellen Ihnen Ihre individuelle Veranlagungslösung! Sicher Investieren optimal Vorsorgen
Promi-Interview SCHADEN / LEISTUNG V e r s i c h e r u n g s Altersvorsorge ist bei uns seit Jahren gelebte Realität Interview mit Gertrude Schatzdorfer, geschäftsführende Gesellschafterin von Schatzdorfer Gerätebau GmbH & Co. KG Versicherungskurier: Frau Schatzdorfer, Sie wurden von der Frauenzeitschrift WOMAN als beste Unternehmerin des Jahres 2007 ausgezeichnet. Welche Kriterien waren für diesen Preis ausschlaggebend? Gertrude Schatzdorfer: Die Jury hat ihre Wahl mit dem wirtschaftlichen Erfolg meines Unternehmens, meiner Sozialkompetenz (diverse Projekte...) und meinem Bemühen um die Frauenförderung im technischen Bereich begründet. VK: Sie haben ja ursprünglich eine Karriere als Kindergartenpädagogin im Sinn gehabt. Was hat Sie dazu bewogen, in die Metallbranche einzusteigen? GS: Ich habe zwölf Jahre lang Kindergärten geleitet mit Überzeugung und Leidenschaft. Kinder und Jugendliche haben nach wie vor meine Aufmerksamkeit. Der Einstieg in die Metallbranche war nicht geplant und auch nicht freiwillig. Die Scheidung meiner Eltern hat diesen Schritt notwendig gemacht, ich übernahm den elterlichen Betrieb. Die ersten Jahre waren alles andere als leicht. Ich musste mir die Fachkompetenz aneignen und meine eigenen beruflichen Lebenspläne aufgeben. Nach etwa drei Jahren hatte ich mich damit abgefunden und mein persönliches Ziel neu definiert von da an ging s aufwärts und ich fand immer mehr Gefallen an meiner neuen Aufgabe. Die Tatsache, dass man als Unternehmerin selber gestalten, beeinflussen und entscheiden kann/muss, ist mir immer wichtiger geworden. Mein erfolgreiches Unternehmen eröffnet mir viele Möglichkeiten, die ich als Kindergartenpädagogin nicht gehabt hätte: Ich werde gehört oder hätten Sie mich als Kindergärtnerin auch zu einem Interview eingeladen?! VK: Sie haben sich als Frau in einer von Männern dominierten Branche bestens bewährt. Was ist Ihr Erfolgsrezept? GS: Man muss seinen eigenen Weg gehen, auf die eigenen Stärken vertrauen und sich auch seiner Schwächen bewusst sein. Auf die Intuition und das Bauchgefühl hören, authentisch sein und sagen, was man denkt und fühlt. Perfektionismus abzulegen das ist das Schwerste! Nicht ein besserer Mann sein wollen, sondern die weibliche Vielfältigkeit und Kreativität (aus)leben....und wenn der Erfolg kommt, demütig bleiben Die Bäume wachsen nicht in den Himmel, hat meine Mutter immer gesagt. Das habe ich mir bis heute bewahrt. VK: Ein erfolgreiches Unternehmen braucht motivierte Mitarbeiter. Wie schaffen Sie es, Ihre Mitarbeiter zu motivieren und an Ihr Unternehmen zu binden? Ist die betriebliche Altersvorsorge für Sie ein Thema? GS: Arbeit muss Spaß machen, Sinn geben und fair bezahlt werden. Das gilt für mich und meine Mitarbeiter gleichermaßen. Ich sehe es als meine Aufgabe, für meine Mitarbeiter optimale Rahmenbedingungen zu schaffen, in denen sie ihre Leistung stärkenadäquat einbringen können. Seit Jahren zahle ich Leistungsprämien aus meine Mitarbeiter sind die Basis für unseren betrieblichen Erfolg. Altersvorsorge ist bei uns seit Jahren gelebte Realität. Wir werden diesen Bereich in den nächsten Jahren noch stärker forcieren und allen Mitarbeitern ab einer gewissen Betriebszugehörigkeit anbieten. VK: Wie sehen Sie als Unternehmerin die allgemeine (Alters)Vorsorgesituation in Österreich? GS: Sehr kritisch! Unsere Politiker trauen sich dieses unpopuläre Thema nicht wirklich anzugreifen und schieben es seit Jahren leichtfertig hinaus, obwohl sie wissen, dass es grundlegend reformiert werden muss. Immer mehr wird auf die Wirtschaft abgewälzt, was die Politik nicht zusammenbringt. Für mich bedeutet Altersversorgung Selbstverantwortung. Es gibt aber immer mehr Menschen in Österreich, die nicht für sich selber vorsorgen können. 5 I VersicherungsKurier 3
V e r s i c h e r u n g s Schaden / Informatives VERSICHERUNG / STEUER / VERANLAGUNG Sie müssen nicht alles auf sich sitzen lassen Dass Ihr unabhängiger Berater nicht nur die optimale Versicherungslösung für Se findet, sondern Sie auch rundum bestens betreut, zeigen wir Ihnen mit nachstehendem Beispiel: Erich K. kam mit seinem Auto von der Straße ab, durchbrach einen Holzgartenzaun und beschädigte das Gartenhäuschen von Margit M. Diese holte darauf hin einen Kostenvoranschlag für die Reparaturen ein. Der belief sich auf den stattlichen Betrag von rund 3.000 Euro. Margit M. meldete den Schaden ihrem unabhängigen Berater, der das zuständige Versicherungsunternehmen in Kenntnis setzte, dass die Summe aus der Kfz-Haftpflichtversicherung von Erich K. zu bezahlen sei. Der Schadenreferent der Versicherung bewertete den Schaden jedoch nur mit etwa der Hälfte der Summe des Kostenvoranschlags. Aufgrund dieser Tatsache ergriff der unabhängige Berater von Margit K. die Initiative und ließ sich weitere Kostenvoranschläge vorlegen. Da diese belegten, dass der Versicherer weniger als die für die Reparatur nötigen Mittel ersetzen wollte, verhandelte er mit der Gesellschaft über ein zweites Gutachten eines Schadenreferenten, was dann auch durchgeführt wurde. In solchen Fällen ist es ratsam, nicht ohne weiteres die Entscheidung des Versicherungsunternehmens hinzunehmen und so auf dem Differenzbetrag sitzen zu bleiben. Stimmen Sie keiner Entscheidung vorschnell zu, ohne dass Sie die Meinung Ihres unabhängigen Beraters eingeholt haben, denn dieser kann eventuell auch bei scheinbar aussichtslosen Fällen vieles bewirken. Machen Sie es sich zu Nutze, dass Ihr unabhängiger Experte Ihnen verpflichtet ist und nicht dem Versicherungsunternehmen! Haben Sie gewusst, dass...bei der Familienunfallversicherung z.b. ein Student, wenn er aufgrund eines Nebenjobs über ein eigenes Einkommen verfügt, oder ein Jugendlicher, der eine Lehre beginnt, seinen Versicherungsschutz verlieren kann? die Mitversicherung des Kindes in der Unfallversicherung, wenn es zum Beispiel ein gewisses Alter erreicht hat, automatisch endet und keine Verständigung der Versicherungsgesellschaft erfolgt? auch in der Haushalts- und Privathaftpflichtversicherung beispielsweise bei Erreichen eines gewissen Alters des Kindes, wenn es auszieht oder es über ein eigenes Einkommen verfügt die Beendigung der Mitversicherung automatisch und ohne Benachrichtigung erfolgt? Deshalb: Unbedingt die Polizzen von uns überprüfen lassen, ob diese auch für die aktuelle Lebenssituation passen! 6 VersicherungsKurier I 6
Versicherung / Unterhaltung SCHADEN / LEISTUNG V e r s i c h e r u n g s Advent, Advent, der Christbaum brennt Weihnachtszeit, die besinnlichste Zeit des Jahres. Nicht jedoch für unsere Florianijünger. Bei bis zu viermal mehr Einsätzen im Vergleich zum Rest des Jahres müssen die Feuerwehrmänner von Adventbeginn bis zu Silvester hierzulande vor Ort sein. Oft sind es brennende Kerzen an Christbäumen oder Adventgestecken und -kränzen, die die gefährlichen Zimmerbrände verursachen. Aber auch Zündmittel in Kinderhänden sind oft ein Grund, warum Wohnungen in Flammen aufgehen. Um den Gefahren für Ihr Kind, Sie selbst und Ihr Hab und Gut vorzubeugen, sollten Sie nicht nur in der Weihnachtszeit einige Vorsichtsmaßnahmen beachten: Achtung: Brennt es, weil Sie Ihre Kerzen unbeaufsichtigt gelassen haben, ist dies aus Versicherungssicht ein grob fahrlässiges Verhalten und kann dazu führen, dass Ihre Versicherung im Schadensfall nicht leisten muss! Stilblüten Schadenmeldung einmal anders... Offenlegung nach 25 Mediengesetz Versicherungskurier Medieninhaber, Herausgeber u. Verleger: Fa. Waghubinger Brokerservice GmbH A-4563 Micheldorf Kollingerfeld 9 Telefon: +43 7582 51112-0 www.waghubinger-brokerservice.com Geschäftsführer: Franz Waghubinger Kurzbeschreibung: Unabhängige, vierteljährlich erscheinende Informationszeitschrift für Kunden und Interessenten von Versicherungsmaklern, Agenten und Vermögensberatern. Lassen Sie brennende Kerzen nie unbeaufsichtigt, schon gar nicht, wenn sich kleine Kinder in der Nähe befinden! Aufklärung ist wirkungsvoller als jedes Verbot. Kinder sollen die Gefahr von Feuer erleben und verstehen. Lassen Sie beispielsweise das Kind (vorsichtig!!!) mit dem Finger spüren, dass Feuer Hitze und Schmerzen erzeugt. Lassen Sie niemals Streichhölzer oder Feuerzeuge in Griffnähe von Kindern liegen! Und vergessen Sie vor allem in der Silvesternacht nicht: Auch Raketen und Feuerwerkskörper haben in der Nähe von kleinen Kindern nichts zu suchen! Was ist versichert, wenn was passiert? Das Weihnachtsfest bei Familie B. lief leider nicht so besinnlich ab wie geplant, denn der Christbaum fing am Heiligen Abend Feuer und das Wohnzimmer wurde dadurch zerstört. Durch die Löscharbeiten wurde auch die Wohnung unter der von Familie B. in Mitleidenschaft gezogen, denn das Wasser sickerte durch die Decke. Auch die Außenwände des Gebäudes wurden von den Rauchschwaden stark verschmutzt. Gott sei Dank ist nichts Schlimmeres passiert. Familie B. ist auch ausreichend gegen solche Schäden versichert: Die Schäden, die durch Feuer oder Löschwasser in der eigenen Wohnung entstehen, sowie Aufräum-, Reinigungs- und Löschkosten werden von ihrer Haushaltsversicherung gedeckt. Die Haftpflichtversicherung meist im Haushaltsversicherungspaket inkludiert deckt jene Schäden, die der Brand in fremden Wohnungen verursacht. Die Eigenheim- bzw. Gebäudeversicherung ersetzt Brandschäden an Gebäuden oder Gebäudebestandteilen. Haben Sie noch Fragen zu diesem Thema? Wir beraten Sie gerne und ausführlich! Sudoku 7 I VersicherungsKurier 3
www.wit-shv.at IMPRESSUM: Medieninhaber, Herausgeber u. Verleger, Grafi kdesign: Fa. Waghubinger Brokerservice GmbH, Chefredakteur: Franz Waghubinger alle: A-4563 Micheldorf, Kollingerfeld 9. Druck: Moserbauer Druck & Verlags-GmbH & CoKG, A-4910 Ried/I. Richtung: Unabhängige, vierteljährlich erscheinende Informationszeitschrift für Kunden und Interessenten von Versicherungsmaklern, Agenten und Vermögensberatern. Die veröffentlichten Beiträge der Seite 1 bis 4 sind urheberrechtlich geschützt. Die veröffentlichten Beiträge dürfen nur mit schriftlicher Zustimmung des Herausgebers in anderer Form als im VersicherungsKurier verwendet werden. Die gilt auch nur für Teile von Artikeln. Alle Beiträge sind ohne Gewähr. Der Inhalt gibt auch teilweise nur die Meinung der Redakteure wieder. Das Logo >VersicherungsKurier< ist geschützt und darf nur von der Fa. Waghubinger Brokerservice GmbH und dessen Vertragspartnern verwendet werden. Das Bildmaterial ist durch Can Stock Photo urheberrechtlich geschützt und lizenzpfl ichtig. Sehr geehrter Herr Briefträger! Falls Sie diese Zeitung nicht zustellen können teilen Sie uns bitte hiermit den Grund und gegebenenfalls die neue Anschrift mit. Danke! Österreichische Post AG Info.Mail Entgelt bezahlt Versicherungsmaklerbüro Schütz & Liess. Am Kaisermühlendamm 71. A-1220 Wien Versicherungsmaklerbüro Schütz & Liess Am Kaisermühlendamm 71 A-1220 Wien Telefon: +43 (01) 260 61-11 Fax: DW 20 E-Mail: office@wit-shv.at