Ein Sonderdruck der 1
MONEY RATING-SPEZIAL Gut gesichert: Auch für den Notfall vorbereitet und ausreichend geschützt zu sein ist elementar wichtig Berufsunfähigkeit Finanzieller Existenzschutz Die Bundesbürger versichern sich oft falsch gegen die falschen Risiken und mit den falschen Policen. Nicht fehlen sollte ein Berufsunfähigkeitsschutz. Warum das so ist und die besten Tarife Man kann es gar nicht oft genug betonen: Der Mensch ist im Umgang mit Wahrscheinlichkeiten einfach überfordert und reagiert daher meist falsch. Es gibt eine ganze Zahl von Alltagsrisiken, die in unseren Augen nur die anderen betreffen, erklärt der Risikoforscher Horst Müller-Peters von der TH Köln. Beispiele gefällig? Das Risiko einer Scheidung, das Risiko der Berufsunfähigkeit, die Gefahr, alkoholsüchtig oder einer Straftat beschuldigt zu werden, so Müller-Peters weiter. All das sind Risiken, die wir vermeintlich selbst in der Hand haben. Und die in der Folge alle massiv unterschätzt werden. Doch das war nur der erste Streich, der zweite folgt sogleich: Selbst wenn Menschen grundsätzlich einen Absicherungsbedarf erkannt haben, setzen sie oft die falschen Prioritäten. Versicherungsnehmer treffen immer wieder irrationale Entscheidungen, beobachtet Risikoforscher Müller-Peters. Ich frage meine Studenten oft, was ihr wertvollstes Gut ist: ihre Arbeitsfähigkeit. Damit werden sie ja ihr ganzes Leben und womöglich das ihrer Familie finanzieren. Trotzdem sind viele gegen kaputte Handy- Displays versichert, aber nicht gegen Berufsunfähigkeit. Auf der richtigen Spur. Höchste Zeit also, das zu ändern. Denn gerade der finanzielle Schutz der eigenen Arbeitskraft gehört zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt. Da sind sich ausnahmsweise mal Befürworter wie Kritiker 2 Titel: Can Stock Photo
der Versicherungsbranche einig. Bei jedem Vierten realisiert sich nämlich dieses Risiko im Lauf seines Berufslebens, und er muss seinen Job krankheitsbedingt aufgeben. So kann es jeden treffen, Junge wie Alte, Frauen wie Männer, Menschen mit Büroarbeit wie solche mit riskanten Jobs, Angestellte wie Selbstständige und Beamte. Die Zahlen sprechen da eine deutliche Sprache (s. auch Grafik r. oben). Vor allem sollte mit der Absicherung nicht zu lange gezögert werden. Berufsunfähigkeit (BU) trifft keineswegs nur ältere Erwerbstätige, bestätigt Peter Schwark, Mitglied der Geschäftsführung des Branchenverbands GDV. Die meisten stehen mitten im Leben. Wenn der BU-Fall eintritt, sind die Versicherten im Durchschnitt erst 47 Jahre alt, hat der GDV ermittelt. Umso wichtiger ist es, sich frühzeitig gegen das Risiko abzusichern, sagt Schwark. Zumal der Versicherungsschutz in jungen Jahren auch wesentlich günstiger zu bekommen ist. Der passende Schutz. Gut, wer also rechtzeitig finanziell vorgesorgt hat. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist zur Sicherung der Arbeitskraft die erste Wahl, erklärt Michael Franke, Geschäftsführender Gesellschafter der auf Versicherungen spezialisierten Rating-Agentur Franke und Bornberg (FB). Sie orientiert sich direkt am ausgeübten Beruf, und alle Krankheitsursachen sind als Leistungsauslöser eingeschlossen. Kann der Versicherte seinen aktuellen Job dann gesundheitsbedingt nicht mehr ausüben, zahlt die Versicherung die im Vertrag vereinbarten monatlichen BU-Renten über die gesamte abgesicherte Laufzeit aus. Damit der Betroffene wenigstens seinen Lebensunterhalt und eventuell den seiner Familie weiter bestreiten kann. Die Kosten solch eines BU-Schutzes richten sich dabei nach den individuellen Voraussetzungen und Wünschen jedes Einzelnen: Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Vertragslaufzeit, Rentenhöhe. Entscheidend für eine hochwertige Absicherung sind neben der Qualität der Versicherungsbedingungen eine Rente in ausreichender Höhe und eine passende Laufzeit bis zum realistischen Eintritt der Altersrente, sagt FB-Chef Michael Franke. Als grobe Faustregel gilt, etwa 75 Prozent des letzten Nettoeinkommens abzusichern. Zudem lassen sich als Inflationsschutz dynamische Steigerungen vereinbaren und flexible Nachversicherungsoptionen einschließen, um bei konkret geänderten Lebens umständen den Schutzumfang zu erhöhen. Die besten Policen. All dies und noch viel mehr Details werden beim großen BU-Test von FOCUS-MONEY zusammen mit Franke und Bornberg auf den folgenden Seiten geprüft und bewertet. Neben den kundenfreundlichen und fairen Versicherungsbedingungen sowie der Bonität des Anbieters spielen dabei auch die vom Anbieter verlangten Beiträge eine wichtige Rolle. Gab es dazu bis vor einigen Jahren kaum Unterschiede zwischen den Berufsgruppen, hat sich dies in letzter Zeit massiv geändert (s. Grafik r. Mitte). Immer feinmaschiger wird die konkrete Risikoprüfung. Um dennoch möglichst vielen Interessenten Orientierung zu bieten, werden in dem Test etliche unterschiedliche Musterfälle analysiert. WERNER MÜLLER Vielfältige Ursachen Psychische Erkrankungen, Schäden an Skelett- und Bewegungsapparat sowie Krebsfälle führen am häufigsten dazu, dass Berufstätige ihren Job nicht mehr ausüben können. Lediglich unter zehn Prozent der Berufsunfähigkeitsfälle basieren auf Unfällen. Ursachen für Berufsunfähigkeit in Deutschland Verteilung in Prozent sonstige Nervenkrankheiten Erkrankungen Erkrankungen des Herzens 14,6 u. d. Gefäßsystems 7,7 31,3 Unfälle 9,4 Krebs und andere bösartige Geschwulste Quelle: Statista 2017 15,9 1964 bis 1998: 2 Berufsgruppen 21,0 Abgeschlossene Versicherungen 2016 in Prozent der befragten Haushalte Hausrat private Haftpflicht Erkrankungen des Skelettund Bewegungsapparats Wachsende Differenzierung Jahrzehntelang gab es nur wenige Risikoklassen beim BU-Schutz. Doch zuletzt ist die Anzahl der unterschiedlich kalkulierten Berufsgruppen geradezu explodiert. Folge: Die Absicherung wird für Jobs mit geringem BU-Risiko günstiger, riskantere Berufe zahlen drauf. Quelle: Franke und Bornberg private Lebensv. private Unfallv. Familien-Rechtsschutz private Rentenv. Berufsunfähigkeit private Pflegev. 6,5 23,4 22,5 19,9 1999 bis 2008: 4 Berufsgruppen 45,9 39,0 seit 2009: bis zu 24 Berufsgruppen Geringe Verbreitung Trotz des statistisch gesehen hohen BU-Risikos haben immer noch viel zu wenige Bundesbürger sich dagegen finanziell abgesichert. Nur jeder fünfte Haushalt kann einen BU-Schutz vorweisen. Dagegen haben 40 Prozent eine deutlich weniger wichtige Unfallpolice. Quelle: Statista 2017 80,3 79,4 Foto: Can Stock Photo 3
MONEY RATING-SPEZIAL GESAMTBEWERTUNG Was die Besten leisten Zahlreiche Versicherer bieten ihren Kunden einen Berufsunfähigkeitsschutz (BU) an. Doch nicht alle sind auch gleich gut. FOCUS- MONEY hat daher wieder gemeinsam mit den Versicherungsspezialisten von Franke und Bornberg (FB) alle BU-Tarife umfassend geprüft und bewertet. Ausgezeichnete Angebote müssen dabei in drei großen Bereichen überzeugen: faire und kundenfreundliche Versicherungsbedingungen, gutes Preis-Leistungs-Verhältnis in verschiedenen Beispielfällen sowie nachgewiesene Bonität der Gesellschaft. Alle drei Einzelkategorien werden mit Schulnoten bewertet und dann zu einer Gesamtnote zusammengefasst. Dabei zählt die Finanzstärke des Anbieters zu 20 Prozent, das FB-Rating des Kleingedruckten und die Beiträge im Musterfall jeweils zu 40 Prozent. Liegt die so ermittelte Gesamtnote im Bereich von 1,00 bis 1,49, erhält das Angebot die Auszeichnung Hervorragend, zwischen 1,50 bis 1,99 gibt es ein Sehr Gut. Nur Tarife mit diesen beiden besten Bewertungen werden in den Tabellen auf den folgenden Seiten 6 8 auch dargestellt, je Notenstufe in alphabetischer Reihenfolge der Gesellschaften. Die Tabellen sind mit dem jeweiligen Musterfall der besten selbstständigen BU-Policen gleich gegliedert: erst die Serviceversicherer mit persönlichem Beratungsangebot, dann die online abschließbaren Direkttarife. Die ebenfalls analysierten Nettotarife, bei denen die Abschlusskosten separat zu bezahlen sind, haben es dagegen nicht in die besten beiden Wertungskategorien geschafft. Gesamtnote Gesamtnote Bewertung 1,00 bis 1,49 Hervorragend 1,50 bis 1,99 Sehr Gut VERSICHERUNGSBEDINGUNGEN Das Kleingedruckte im Visier FB-Rating des Tarifs FB-Rating Note 1 FF+ 1,5 FF 2 FF 2,5 F+ 3 F 4 F 5 F 6 Bei der Bewertung der Versicherungsbedingungen prüfen die Experten von Franke und Bornberg genau, ob die Klauseln transparent, flexibel und kundenfreundlich sind. Denn oft finden sich die Fallstricke einer Police im Kleingedruckten. Deshalb konzentrieren sich die Prüfer bei der Bewertung ausschließlich auf das Bedingungswerk und die Vertragsunterlagen. Nur darauf hat der Kunde nämlich im Zweifel auch einen Anspruch. Die Ergebnisse der Untersuchung fassen die Analysten in einem eigenen Rating zusammen: steht für hervorragende Bedingungen, FF+ für sehr gute und so weiter bis zum Schlusslicht F, das sehr schwache Vertragsbedingungen bezeichnet. Umgerechnet wird das Ergebnis dann in Schulnoten. (s. Tabelle unten links). Das aufgewertete Produktrating mit dem Zusatz plus soll signalisieren, dass es sich hierbei um ein Unternehmen handelt, welches in besonderem Maß Transparenz zeigt und bereit ist, sich einer internen Prüfung zu stellen (BU- Unternehmensrating). Die FB-Experten prüfen, ob der Anbieter das BU-Geschäft langfristig stabil und kundenorientiert betreibt. Dazu zählt, dass der Anbieter in der Lage ist, Beiträge und BU-Kollektiv stabil zu führen. Die Gesellschaften mit dieser Auszeichnung sind in der Tabelle unten rechts nochmals aufgeführt. Gefragt sind beim großen BU-Test aber generell nur Tarife mit einem gehobenen Sicherheitsniveau. Deshalb werden ausschließlich Produkte mindestens der Kategorie Komfort aufgeführt. Für diesen Level müssen die Tarife unter anderem weltweit gelten, bereits ab erstem Monat der BU leisten, keine Einschränkung der Leistungsdauer und keine besonderen Leistungsausschlüsse haben sowie auf die abstrakte Verweisung verzichten. Das heißt, der Anbieter kann die Auszahlung der Rente nicht mit dem Argument verweigern, dass der Versicherte trotz Krankheit eine seinem bisher ausgeübten Beruf vergleichbare Tätigkeit Transparente Versicherer Gesellschaft AachenMünchener Ergo HDI Nürnberger Stuttgarter Swiss Life Deutschland Zurich Deutscher Herold U-Rating verrichten könnte. Tarife, die gar als Komfort plus gekennzeichnet sind, gewähren zusätzliche ergänzende Biometrie-Bausteine wie beispielsweise Leistungen bei Pflegebedürftigkeit, bei langfristiger Arbeitsunfähigkeit oder bei fest definierten schweren Erkrankungen, oder sie zahlen die BU-Renten sogar lebenslang. 4 Foto: 123RF
Mehrfachsicherung: Nur wenn alle Faktoren zusammenpassen, ist gute Hilfe gewährleistet FINANZSTÄRKE Auf die Bonität achten Kunden, die einen Berufsunfähigkeitsschutz suchen, sollten sich neben den Vertrags- und Beitragsdetails zudem auch die Finanzkraft des Anbieters ganz genau anschauen. Denn sie müssen sich darauf verlassen, dass die gewählte Versicherung im Ernstfall auch über die gesamte Vertragslaufzeit zahlen sowie die Beiträge möglichst gering und stabil halten kann (s. auch Kasten Beiträge). Das wird von renommierten Rating-Agenturen analysiert und deren Ergebnis in Bonitätsurteilen ausgedrückt. Da sich aber die Ergebnisse der Bonitätsprüfer in Herangehensweise und Notenskala teils deutlich unterscheiden, sind die diversen Rating-Noten in ein einheitliches Schema mit Schulnoten überführt (s. Tabelle). Genannt wird auf den folgenden Seiten immer das beste Rating des Versicherers und von wem dieses stammt. Ratings und Noten S&P Fitch Moody s A.M. Best Assekurata, Bonität DFSI, Finanzkraftquote Note AAA AAA Aaa A++ AAA AA+ AA+ Aa1 AA+ AA AA Aa2 A+ AA 1 1 AA AA Aa3 AA 1,25 1,25 A+ A+ A1 A A+ 1,75 1,75 A A A2 A 2 2 A A A3 A A 2,25 2,25 BBB+ BBB+ Baa1 B++ BBB+ 2,75 2,75 Quellen: Standard & Poor s, Fitch Ratings, Moody s, A.M. Best, Assekurata, DFSI BEITRÄGE IN MUSTERFÄLLEN Brutto- und Nettobeiträge im Auge behalten Die Beiträge für den BU-Schutz werden anhand von fünf verschiedenen Musterfällen ermittelt. So können möglichst viele Kunden Orientierung bei der für sie passenden BU-Absicherung erhalten. Dabei sollen die konkreten Berufe stellvertretend für eine ganze Gruppe stehen, also der Bankangestellte für Angestellte, der Vertriebsleiter für leitende Angestellte, der Rechtsanwalt für Freiberufler, der Maschinenbauingenieur für Akademiker und der Malermeister für Selbstständige. Weitere Details sind in der Tabelle rechts zu sehen. Die konkrete Bewertung der Beitragspolitik je Musterfall ist in den Tabellen unten zu finden. Dabei werden Brutto- und Nettobeiträge getrennt voneinander bewertet. Für die gesamte Beitragsnote zählt dann der zu einem Drittel, der zu zwei Dritteln. Grund: Der ist grundsätzlich der vom Anbieter für den BU-Schutz kalkulierte Preis. Durch die Verwendung von Überschüssen wird dieser aber reduziert auf den. Musterfälle Beruf Alter Vertragsende mit Höhe BU-Rente Bankangestellter 30 Jahre 67 Jahren 1500 Euro Vertriebsleiter 45 Jahre 67 Jahren 2500 Euro Rechtsanwalt 33 Jahre 67 Jahren 2100 Euro Ingenieur 30 Jahre 67 Jahren 1500 Euro Malermeister 35 Jahre 65 Jahren 2000 Euro Bankangestellter Vertriebsleiter Rechtsanwalt Maschinenbauing. Malermeister bis 70 = 1 bis 60 = 1 bis 80 = 1,5 bis 65 = 1,5 bis 90 = 2 bis 70 = 2 bis 100 = 2,5 bis 75 = 2,5 bis 110 = 3 usw. bis 80 = 3 usw. bis 200 = 1 bis 140 = 1 bis 225 = 1,5 bis 160 = 1,5 bis 250 = 2 bis 180 = 2 bis 275 = 2,5 bis 200 = 2,5 bis 300 = 3 usw. bis 220 = 3 usw. bis 100 = 1 bis 80 = 1 bis 120 = 1,5 bis 90 = 1,5 bis 140 = 2 bis 100 = 2 bis 160 = 2,5 bis 110 = 2,5 bis 180 = 3 usw. bis 120 = 3 usw. Diesen Preis müssen Kunden derzeit konkret monatlich an die Versicherung zahlen. Aber der ist eben nicht garantiert. Fallen die Überschüsse geringer aus, hat der Anbieter sich verkalkuliert oder gibt es Probleme mit seiner Bonität, dann kann der Versicherer die Beiträge anheben maximal bis zum. bis 70 = 1 bis 55 = 1 bis 80 = 1,5 bis 60 = 1,5 bis 90 = 2 bis 65 = 2 bis 100 = 2,5 bis 70 = 2,5 bis 110 = 3 usw. bis 75 = 3 usw. bis 200 = 1 bis 160 = 1 bis 225 = 1,5 bis 180 = 1,5 bis 250 = 2 bis 200 = 2 bis 275 = 2,5 bis 220 = 2,5 bis 300 = 3 usw. bis 240 = 3 usw. Quellen: Franke und Bornberg, eigene Berechnungen 5
MONEY RATING-SPEZIAL Victory: Mit ausgezeichneter Ausrüstung lassen sich die Wagnisse des Lebens entspannter angehen Angestellte Bankangestellter Gesellschaft Tarif Finanzstärke (von) FB-Kategorie FB-Rating Bewertung Canada Life SBU AA (S&P, Fitch) Komfort plus 52,56 52,56 Hervorragend Basler BerufsunfähigkeitsVersicherung A (S&P) Komfort 81,59 61,19 Hervorragend Dialog SBU-professional (07/2017-D) A (Fitch) Komfort plus 77,12 61,70 Hervorragend InterRisk SBU XL (A) Vienna Ins. Gr.: A+ (S&P) Komfort 101,57 53,83 Hervorragend Allianz BerufsunfähigkeitsPolice Plus (E 356) AA (S&P, Fitch) Komfort plus 99,61 80,68 Sehr Gut Alte Leipziger BV10 1 (DFSI) Komfort 94,95 74,06 Sehr Gut Axa SBU (BG 1* bis 3 ) AA (S&P, Fitch) Komfort 108,17 70,85 Sehr Gut Barmenia SoloBU (L3651) 2 (DFSI) Komfort 105,39 73,78 Sehr Gut Continentale PBU PremiumBU 1,75 (DFSI) Komfort 115,82 69,49 Sehr Gut DBV SBU BG 1* bis 3 (Öffentlicher Dienst) Axa: AA (S&P, Fitch) Komfort 108,17 70,85 Sehr Gut Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium A (Fitch) Komfort plus 93,50 61,60 Sehr Gut HDI SBU EGO Top A+ (S&P) Komfort plus 100,86 75,64 Sehr Gut HUK-Coburg SBU Premium 1 (DFSI) Komfort 130,68 71,88 Sehr Gut Stuttgarter BUV-PLUS 91 1,75 (DFSI) Komfort plus 105,10 69,37 Sehr Gut Swiss Life SBU A (S&P) Komfort plus 103,17 66,03 Sehr Gut Württembergische SBU A (S&P) Komfort 95,59 73,01 Sehr Gut Zurich Deutscher Herold SBU A1 (Moody s) Komfort plus plus 85,30 68,24 Sehr Gut, Direkttarife Europa Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU) 1 (DFSI) Komfort 106,34 63,80 Hervorragend Hannoversche SBU17 1 (DFSI) Komfort 72,15 55,92 Hervorragend HUK24 SBU Premium HUK: 1 (DFSI) Komfort 127,05 69,88 Sehr Gut Stand: September 2017; in Euro; Musterfall, Noten und Gewichtung s. Seiten 4/5 6 Foto: Can Stock Photo
Vertriebsleiter Leitende Angestellte Gesellschaft Tarif Finanzstärke (von) FB-Kategorie FB-Rating Bewertung Canada Life SBU AA (S&P, Fitch) Komfort plus 172,36 172,36 Hervorragend HDI SBU EGO Top A+ (S&P) Komfort plus 195,46 146,95 Hervorragend HUK-Coburg SBU Premium 1 (DFSI) Komfort 238,35 131,10 Hervorragend InterRisk SBU XL (A) Vienna Ins. Gr.: A+ (S&P) Komfort 247,82 131,35 Hervorragend Allianz BerufsunfähigkeitsPolice Plus (E 356) AA (S&P, Fitch) Komfort plus 225,34 182,52 Sehr Gut Barmenia SoloBU (L3651) 2 (DFSI) Komfort 253,37 177,36 Sehr Gut Condor SBU Comfort AA (Fitch) Komfort plus 298,33 208,84 Sehr Gut HanseMerkur SBU Profi Care 2,75 (DFSI) Komfort 215,46 165,90 Sehr Gut Stuttgarter BUV-PLUS 91 1,75 (DFSI) Komfort plus 258,06 170,32 Sehr Gut Süddeutsche SBU 1,75 (DFSI) Komfort 288,46 196,93 Sehr Gut Universa SBU (SBU17) 1) 1,75 (DFSI) Komfort 296,10 207,27 Sehr Gut, Direkttarife Hannoversche SBU17 1 (DFSI) Komfort 159,17 123,36 Hervorragend HUK24 SBU Premium HUK: 1 (DFSI) Komfort 233,80 128,59 Hervorragend Europa Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU) 1 (DFSI) Komfort 330,85 198,51 Sehr Gut Stand: September 2017; in Euro; Musterfall, Noten und Gewichtung s. Seiten 4/5; 1) Endalter bis 65 Jahre Rechtsanwalt Freiberufler Gesellschaft Tarif Finanzstärke (von) FB-Kategorie FB-Rating Bewertung Canada Life SBU AA (S&P, Fitch) Komfort plus 75,86 75,86 Hervorragend Allianz BerufsunfähigkeitsPolice Plus (E 356) AA (S&P, Fitch) Komfort plus 117,64 95,29 Hervorragend Alte Leipziger BV10 1 (DFSI) Komfort 127,70 99,60 Hervorragend InterRisk SBU XL (A) Vienna Ins. Gr.: A+ (S&P) Komfort 151,89 80,50 Hervorragend LV 1871 Golden BU (L-B1909) mit erweiterten Leistungen A+ (Fitch) Komfort plus 151,69 81,91 Hervorragend Nürnberger SBU2900C A+ (Fitch) Komfort plus 119,19 81,05 Hervorragend Nürnberger Beamten Selbständige BU BSBU2900C Nürnberger: A+ (Fitch) Komfort 118,28 80,43 Hervorragend Stuttgarter BUV-PLUS 91 1,75 (DFSI) Komfort plus 120,06 79,24 Hervorragend WWK SBU Komfort (BioRisk) BS06 1 (DFSI) Komfort 172,48 86,24 Hervorragend Zurich Deutscher Herold SBU A1 (Moody s) Komfort plus plus 116,50 93,20 Hervorragend Axa SBU (BG 1* bis 3 ) AA (S&P, Fitch) Komfort 166,72 109,20 Sehr Gut Barmenia SoloBU (L3651) 2 (DFSI) Komfort 131,10 91,77 Sehr Gut Basler BerufsunfähigkeitsVersicherung A (S&P) Komfort 120,86 90,64 Sehr Gut Condor SBU Comfort AA (Fitch) Komfort plus 160,30 112,21 Sehr Gut DBV SBU BG 1* bis 3 (Öffentlicher Dienst) Axa: AA (S&P, Fitch) Komfort 166,72 109,20 Sehr Gut Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium A (Fitch) Komfort plus 139,10 92,70 Sehr Gut HanseMerkur SBU Profi Care 2,75 (DFSI) Komfort 130,44 100,44 Sehr Gut HDI SBU EGO Top A+ (S&P) Komfort plus 121,71 91,28 Sehr Gut HUK-Coburg SBU Premium 1 (DFSI) Komfort 171,16 94,14 Sehr Gut Süddeutsche SBU 1,75 (DFSI) Komfort 140,04 95,60 Sehr Gut, Direkttarife Hannoversche SBU17 1 (DFSI) Komfort 106,08 82,21 Hervorragend Europa Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU) 1 (DFSI) Komfort 184,73 110,84 Sehr Gut HUK24 SBU Premium HUK: 1 (DFSI) Komfort 166,72 91,70 Sehr Gut Stand: September 2017; in Euro; Musterfall, Noten und Gewichtung s. Seiten 4/5 7
MONEY RATING-SPEZIAL Akademiker Maschinenbauingenieur Gesellschaft Tarif Finanzstärke (von) FB-Kategorie FB-Rating Bewertung Canada Life SBU AA (S&P, Fitch) Komfort plus 52,56 52,56 Hervorragend HUK-Coburg SBU Premium 1 (DFSI) Komfort 107,36 59,05 Hervorragend Nürnberger SBU2900C A+ (Fitch) Komfort plus 79,34 53,95 Hervorragend Nürnberger Beamten Selbständige BU BSBU2900C Nürnberger: A+ (Fitch) Komfort 78,73 53,54 Hervorragend WWK SBU Komfort (BioRisk) BS06 1 (DFSI) Komfort 115,94 57,97 Hervorragend Zurich Deutscher Herold SBU A1 (Moody's) Komfort plus plus 77,58 62,06 Hervorragend Alte Leipziger BV10 1 (DFSI) Komfort 94,95 74,06 Sehr Gut Basler BerufsunfähigkeitsVersicherung A (S&P) Komfort 92,96 69,72 Sehr Gut Bayern Versicherung EinkommensSicherung A (S&P) Komfort 97,59 64,95 Sehr Gut Continentale PBU PremiumBU 1,75 (DFSI) Komfort 112,81 67,68 Sehr Gut Dialog SBU-professional (07/2017-D) A (Fitch) Komfort plus 88,10 70,48 Sehr Gut Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium A (Fitch) Komfort plus 93,50 61,60 Sehr Gut LV 1871 Golden BU (L-B1909) mit erweiterten Leistungen A+ (Fitch) Komfort plus 101,94 55,05 Sehr Gut Stuttgarter BUV-PLUS 91 1,75 (DFSI) Komfort plus 105,10 69,37 Sehr Gut Swiss Life SBU A (S&P) Komfort plus 103,17 66,03 Sehr Gut Württembergische SBU A (S&P) Komfort 95,59 73,01 Sehr Gut, Direkttarife Hannoversche SBU17 1 (DFSI) Komfort 72,15 55,92 Hervorragend HUK24 SBU Premium HUK: 1 (DFSI) Komfort 104,39 57,42 Hervorragend Europa Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU) 1 (DFSI) Komfort 103,55 62,13 Sehr Gut Stand: September 2017; in Euro; Musterfall, Noten und Gewichtung s. Seiten 4/5 Malermeister Selbstständige Gesellschaft Produktname Finanzstärke (von) FB-Kategorie FB-Rating Bewertung Canada Life SBU AA (S&P, Fitch) Komfort plus 144,91 144,91 Hervorragend Alte Leipziger BV10 1 (DFSI) Komfort 246,92 192,59 Hervorragend Nürnberger SBU2900C 1) A+ (Fitch) Komfort plus 226,04 153,71 Hervorragend Nürnberger Beamten Selbständige BU BSBU2900C 1) Nürnberger: A+ (Fitch) Komfort 221,57 150,67 Hervorragend Stuttgarter BUV-PLUS 91 1,75 (DFSI) Komfort plus 262,60 173,32 Hervorragend Axa SBU (BG 1* bis 3 ) AA (S&P, Fitch) Komfort 340,34 187,19 Sehr Gut Continentale PBU PremiumBU 1,75 (DFSI) Komfort 329,33 197,60 Sehr Gut DBV SBU BG 1* bis 3 (Öffentlicher Dienst) Axa: AA (S&P, Fitch) Komfort 340,34 187,19 Sehr Gut InterRisk SBU XL (A) Vienna Ins. Gr.: A+ (S&P) Komfort 334,99 133,99 Sehr Gut LV 1871 Golden BU (L-B1909) mit erweiterten A+ (Fitch) Komfort plus 346,62 187,17 Sehr Gut Leistungen VGH Berufunfähigkeitsschutz Premium A+ (Assekurata) Komfort plus FF+ 264,06 211,25 Sehr Gut Württembergische SBU A (S&P) Komfort 269,64 194,56 Sehr Gut, Direkttarife Hannoversche SBU17 1 (DFSI) Komfort 220,22 170,67 Hervorragend Europa Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU) 1 (DFSI) Komfort 304,86 182,91 Sehr Gut HUK24 SBU Premium HUK: 1 (DFSI) Komfort 391,15 215,14 Sehr Gut Stand: September 2017; in Euro; Musterfall, Noten und Gewichtung s. Seiten 4/5; 1) Endalter 62 Jahre Quellen: Franke und Bornberg, Finanzstärke-Ratings, eigene Berechnungen Die Inhalte des Sonderdrucks stellen einen Nachdruck des in der FOCUS-MONEY-Ausgabe 45/2017 erschienenen Beihefters Sicherung für den Ernstfall dar. Dieser wurde redaktionell unabhängig verfasst. Canada Life hat nachträglich um einen Sonderdruck gebeten. 8