Inhalt: So behalte ich meinen Lebensstandard im Alter. Jedem das Recht, seine Interessen durchzusetzen!

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1 Oktober 06 Inhalt: So behalte ich meinen Lebensstandard im Alter Jedem das Recht, seine Interessen durchzusetzen! Beste Versorgung im Krankheitsfall die Sonderklasseversicherung Zukunftsvorsorge staatlich gefördert! VDSF Versicherungsmakler & Beratungs- Ges.m.b.H. Bahnhofstraße Oberwart Tel.: 03352/34600 Fax: 03352/

2 Ihr Versicherungsmakler Vorsorge Richtig versichert bei Ihrem Versicherungsmakler! Der Versicherungsmakler hat den Überblick. Zum Vorteil des Kunden werden Produkte auf Preis und Leistung hin geprüft. Bei der Schadenerledigung verhelfen wir dem Kunden mit Fachkenntnis zu seinem Recht. Der Spezialist an Ihrer Seite Die Erfahrung zeigt, dass Versicherungskunden zusehends kritischer werden, was den Abschluss von Versicherungen angeht. Man verlässt sich längst nicht mehr auf nur ein Angebot. Im Gegenteil - ein Vergleich unter mehreren Anbietern wird immer öfter vorausgesetzt. Auch die laufende Überprüfung der bestehenden Verträge wird für den Kunden immer wichtiger. Wer nun aber einen unabhängigen Vergleich wünscht, für den ist der Weg zum Versicherungsmakler der einzig Logische. Denn im Gegensatz zum angestellten oder selbstständigen Versicherungsvertreter bzw. Agenten, der nur seiner eigenen Gesellschaft verpflichtet ist, erstellen wir einen unabhängigen Vergleich unter allen Angeboten am Markt. Wir überprüfen laufend die neuen Angebote, wissen über neue gesetzliche Vorschriften Bescheid und kennen alle Fallen und Gefahren, auf die man bei den Vertragsbedingungen der Versicherungen achten muss. Unsere Erfahrung und unser fachliches Know-how machen uns zum Spezialisten, der ausschließlich dem Kunden verpflichtet ist. So behalte ich meinen Lebensstandard im Alter Privat für die Pension vorzusorgen ist nicht erst seit kurzem ein brandaktuelles Thema. Die Wichtigkeit der privaten Vorsorge wird den Österreichern aber immer bewusster, was eine aktuell vom Fessel-GfK Institut durchgeführte Studie beweist. Primär verstehen die Österreicher unter Altersvorsorge die Sicherung des Lebensstandards in der Pension, aber auch die Gesundheitsvorsorge wird immer mehr zum Thema. Folgende Vorsorgeprodukte werden von den Befragten als besonders wichtig erachtet: 78 % private Pensions- und Rentenversicherung 65 % eigene Wohnung bzw. Haus 62 % Lebensversicherung 43 % betriebliche Vorsorge Die Umfrage zeigt auch, dass die Bevölkerung davon überzeugt ist, dass die staatliche Pension nicht ausreichen wird, um gut davon leben zu können, und eine private Vorsorge unverzichtbar ist, wenn es darum geht, den gewohnten Lebensstandard in der Pension halten zu können. Fragt man nach den wichtigsten Faktoren, die ein Vorsorgeprodukt aufweisen soll, bestätigt sich, dass die Österreicher auf Sicherheit sehr viel Wert legen: 72 % sehen eine sichere Anlageform als wichtigsten Faktor, ebenfalls 72 % wollen garantierte Leistungen und 56 % erachten die finanzielle Absicherung im Falle schwerer Krankheit als sehr wichtig. Stellt man sich nun die Frage, wie man aus dem großen Angebot der Vorsorgeprodukte das für sich selbst maßgeschneiderte herausfindet, so bietet der Versicherungsmakler die optimale Lösung. Durch seine Unabhängigkeit und den ständigen Vergleich unter allen Anbietern hat er einen neutralen Marktüberblick und kann die Produkte anbieten, die den besten Mix an Rendite und Sicherheit aufweisen. Tipp Großer Beliebtheit erfreuen sich z. B. Produkte mit Höchststandsgarantie. Einmal erreichte Kapitalwerte werden zum Ende der Laufzeit garantiert. Steigen die Kurse, wird der Garantiewert nach oben korrigiert, fallen die Kurse, so bleibt der zuletzt festgesetzte Garantiewert aufrecht. Über Details informieren wir Sie gerne in einem persönlichen Gespräch. 2

3 Rechtsschutz Jedem das Recht, seine Interessen durchzusetzen! Wie wichtig eine private Rechtsschutzversicherung ist, erkennen viele erst dann, wenn sie einen Rechtsstreit austragen sollen. Oft geht man erst gar nicht vor Gericht, weil man vor den Kosten zurückschreckt. Ein Beispiel: Herr B. ist bei Familie K. eingeladen. Es ist Winter und Herr B. stellt zu später Stunde fest, dass die Scheiben seines Wagens außen und innen angefroren sind. Mittels des Heizlüfters der Familie K. sollen die Scheiben abgetaut werden. Man stellt den Heizlüfter auf den Rücksitz des Autos und kehrt ins Haus zurück. Als Herr B. nach kurzer Zeit zum Auto zurückkommt, steht die Rückbank des Autos in Flammen. Der Schaden ist beträchtlich. Familie K. beantragt daraufhin über Ihre in der Haushaltsversicherung integrierte private Haftpflichtversicherung eine Schadensregulierung. Die Versicherung lehnt mit der Begründung ab, dass Schäden, die aus der Haltung oder Verwendung von Kraftfahrzeugen entstehen, nicht aus der Haushaltsversicherung ersetzt werden. Nun gilt es zu klären, ob der beschriebene Einsatz des Heizlüfters, die Verwendung eines Kraftfahrzeuges darstellt oder nicht. Denn wäre dies der Fall, würde ein Schaden aus der Kfz-Haftpflicht gedeckt werden und die Ablehnung der Haushaltsversicherung wäre berechtigt. Unter die Verwendung eines Fahrzeugs fallen tatsächlich auch alle Tätigkeiten rund um das Auto. Z. B. Schäden, die beim Öffnen der eigenen Fahrertür oder z. B. beim Einweisen eines Autos an einem anderen Fahrzeug entstehen. Familie K. möchte die Frage geklärt haben und begehrt über die bestehende private Rechtsschutzversicherung Rechtsbeistand. In drei Instanzen wird festgestellt, dass der Kläger kein Fahrzeug, sondern ein Haushaltsgerät verwendet hat und der Defekt des Gerätes den Brand verursacht hat. Die Haftpflichtversicherung ist somit zur Deckung des Schadens und auch der Prozesskosten verpflichtet. Tipp Rechtsstreitigkeiten werden immer häufiger und die Kosten dafür sind oft beträchtlich. Eine entsprechende Rechtsschutzversicherung kann Ihnen bei berechtigten Einwänden zu Ihrem Recht verhelfen und federt die finanziellen Sorgen ab. Als Ihr unabhängiger Partner in Versicherungsfragen können wir Ihnen die besten Rechtsschutzprodukte anbieten und Ihnen im Ernstfall große Sorgen ersparen. Wir beraten Sie gerne! Beispiel für eine private Rechtsschutzversicherung (Versicherungssumme pro Schadenfall ): Unser Lösungsvorschlag Schadenersatz- Rechtsschutz Straf- Rechtsschutz Straf- Rechtsschutz für Vorsatzdelikte Lenker- Rechtsschutz Ausfallsversicherung für gerichtlich bestimmte Ansprüche aus Körperschäden Beratungs- Rechtsschutz Rechtsschutz in Erb- u. Familienrechtssachen Allgemeiner Vertrags- Rechtsschutz für den Privatbereich Versicherungsschutz für nebenberuflich selbstständige Erwerbstätige Versicherungsvertrags- Rechtsschutz u. Gutachten- Rechtsschutz Steuer- Rechtsschutz u. Daten- Rechtsschutz UND DAS ZU EINER JAHRESPRÄMIE VON: 132,99 Erweiterungsmöglichkeiten: Verkehrsbereich (Fahrzeug- Rechtsschutz) 61,11 Rechtsschutz in Arbeits- u. Dienstrechtssachen Sozialversicherungs- Rechtsschutz 32,35 Liegenschafts- Rechtsschutz 41,94 3

4 Krankenversicherung Beste Versorgung im Krankheitsfall die Sonderklasseversicherung Die Sonderklasseversicherung wurde früher oft als Luxus gesehen, wandelt sich aber immer mehr zur Notwendigkeit für eine optimale Krankenversorgung. Wenn man schon in jungen Jahren eine entsprechende Vorsorge trifft, schlägt sich das auch in den Kosten zu Buche und ist auf alle Fälle leistbar. Denn die Höhe der Tarife der Krankenversicherung richtet sich u. a. nach Alter und Gesundheitszustand des Versicherten. Was bietet eine Sonderklasseversicherung je nach Produkt in der Regel? Übernahme der durch die Sonderklassebehandlung entstehenden Mehrkosten Freie Arzt- und Krankenhauswahl Direktverrechnung der Kosten zwischen Versicherung und Krankenhaus Verkürzte Wartezeit für Behandlungsbzw. Operationstermine Flexible Besuchszeiten Mehr Komfort im Zweibettzimmer Begleitkosten-Ersatz für Kinder bis zum 12. Lebensjahr Kostendeckungsgarantie in Österreich und zum Teil auch europa- bzw. weltweit Mit welchen Kosten muss der Konsument rechnen? Sonderklassetarife mit Selbstbehalt sind z. B. für einen Mann mit 30 Jahren je nach Tarif und Anbieter in einer Bandbreite von 28,60 bis 51,71 monatlich erhältlich. Bei Tarifen ohne Selbstbehalt muss der 30jährige Mann mit Kosten zwischen 69,20 bis 76,40 monatlich rechnen. Wo können Sie noch Kosten sparen? Es gibt neben dem Österreich-Tarif auch günstigere Bundesländertarife (= Regionaltarife). Diese sind von Bundesland zu Bundesland verschieden. Der Nachteil dieser Tarife liegt darin, dass bei einem Spitalsaufenthalt außerhalb des Heimatbundeslandes die Kosten möglicherweise nicht vollständig ersetzt werden. Viele Tarife sehen eine teilweise Prämienrückerstattung vor, sofern die Versicherung für einen gewissen Zeitraum nicht in Anspruch genommen wurde. Wer bereit ist, im Krankheitsfall Kosten bis zu einer bestimmten Höhe selbst zu übernehmen, kann ebenfalls Prämie sparen. Unser Lösungsvorschlag Eine weitere Möglichkeit bietet die Optionsversicherung. Mit dieser Variante sichert sich der Kunde alle Vorteile des frühen Eintrittsalters und des guten Gesundheitszustandes und genießt bei Unfällen alle Vorteile eines Sonderklassepatienten. Bei Bedarf kann diese Versicherung einmal im Jahr in eine umfassende Sonderklasseversicherung (Leistung auch bei Krankheit) umgewandelt werden. Eine solche Versicherungslösung kostet z.b. für eine Frau oder einen Mann mit 23 Jahren 15,87 im Monat oder eine Frau oder einen Mann mit 30 Jahren 18,89 im Monat Mit Vollendung des 40. Lebensjahres wird der Optionstarif dann auf jeden Fall in eine Sonderklasseversicherung umgewandelt. Damit Sie im Fall des Falles bestmöglich versorgt sind. 4

5 Kfz-Versicherung Für den Konsumenten durchaus erfreulich ist die derzeitige Situation bei den Kfz-Haftpflichtprämien. Denn diese sind in Bewegung und zwar zu Gunsten des Endverbrauchers. Angefangen von den unterschiedlichsten Rabattsystemen, über Angebote mit Freischäden bis hin zu neuen Versicherungsmodellen, bei denen sich die zu entrichtende Prämie nach den gefahrenen Kilometern richten soll, reicht die Palette der Möglichkeiten. Dies ist zwar durchaus ein Vorteil für den Kunden, jedoch geht auch sehr leicht der Überblick verloren. Allein bei der Haftpflicht-Versicherung für einen VW Golf in der Bonusstufe 0 reicht die Bandbreite der Jahresprämie von 228 bis 355. Man fährt deshalb gut, sich in diesen Fragen vom unabhängigen Spezialisten beraten zu lassen. Kfz-Prämien unter Druck Geht es um die Kfz-Haftpflicht wird oft übersehen, dass dabei die Prämienhöhe nicht das einzige Entscheidungskriterium sein sollte. Oft ist es kein Thema, ob die abgeschlossene Versicherungssumme für die Bedürfnisse des Kfz-Besitzers ausreichend ist und der notwendige Versicherungsschutz gewährleistet ist. Dabei ist der Abschluss höherer Versicherungssummen in der Kfz-Haftpflichtversicherung oft nur mit geringen Prämiendifferenzen verbunden. So liegt der Unterschied bei Einschluss einer Versicherungssumme von 10 Mio. bis 15 Mio. gegenüber einer Versicherungssumme von 3 Mio. je nach Anbieter oft nur bei 10 bis 16 pro Jahr. Genau dieses Detail kann einen Autolenker aber mitunter vor einem finanziellen Desaster bewahren. Ein Beispiel: Angenommen ein Kfz-Lenker verursacht einen Unfall mit einem Autobus, mit vielen verletzten Personen. Da ist eine Versicherungssumme von 3 Mio. rasch aufgebraucht und reicht bei weitem nicht aus. Das finanzielle Dilemma ist somit vorprogrammiert, hätte aber mit ein paar Euro mehr verhindert werden können. Für unsere Kunden haben wir auch ein First Class Produkt mit speziellen Deckungserweiterungen vereinbart. Jahresprämie: für 66 kw, Bonus Stufe 0 Inklusiv sämtlicher nachstehender Deckungserweiterungen. Versicherungssumme 10 Mio. Europaweites Pannenhilfe-Service Sonderklasse bei Krankenhausaufenthalt nach Unfall Lenkerunfallversicherung Lenkerhaftpflicht für gemietete Kfz in europäischem Ausland Leihwagenanspruch Kfz-Euroschutz: bei Unfall in europäischem Ausland Gutschein für ÖAMTC-Fahrtechniktraining Automatische und kostenlose Zusendung der grünen Versicherungskarte Kein Schadenersatzbeitrag bei Unfall durch jugendlichen Lenker Freischadenbonus Unser Lösungsvorschlag 5

6 Lebensversicherung Sparen und Absichern die Arten der Lebensversicherung Die Zeiten, in denen die Lebensversicherung neben dem Bausparvertrag beinahe die einzige Möglichkeit der Vorsorge geboten hat, sind längst nicht mehr. Der erhöhte Bedarf nach privater Vorsorge bringt auch immer zahlreichere Produktvarianten auf den Markt, sodass der Kunde wirklich gefordert ist, das für ihn passende Produkt zu finden. Wir möchten Ihnen daher diesmal einen Überblick über die Arten der Lebensversicherung geben und werden in den nächsten Ausgaben unserer Kundenzeitung die einzelnen Formen genauer beleuchten. Der wichtigste Grund, warum eine Lebensversicherung abgeschlossen wird, ist auch heute noch die Vorsorge für die Hinterbliebenen im Todesfall. Außerdem eignet sich die Lebensversicherung natürlich auch sehr gut zur Pensionsvorsorge. Die Sicherheit der Produkte aber auch die zunehmende Vielfalt und Flexibilität machen dabei die Attraktivität aus. Welche Arten der Lebensversicherung gibt es? 1. Die klassische Lebensversicherung: Diese zahlt im Todes- oder Erlebensfall einmalig eine vereinbarte Summe, zu der noch eine meist jährliche Gewinnbeteiligung hinzu kommt. Das Produkt ist völlig sicher, bietet dafür aber eine niedrigere Durchschnittsrendite. 2. Im Gegensatz zur klassischen Lebensversicherung leistet die Rentenversicherung monatliche Zahlungen bis zum Lebensende. 3. Der Vorteil dieses Produktes liegt in der staatlichen Förderung und in der Kapitalgarantie für die einbezahlten Beiträge inkl. der staatlichen Prämie. Sicherheit bedingt aber auch hier weniger Ertrag. 4. Die Rentenversicherung: Die prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge: Die fondsgebundene Lebensversicherung: Bei dieser Form der Lebensversicherung wird in Investmentfonds investiert. Die Versicherungsleistung ist deshalb von der Entwicklung des Fonds abhängig. Dies verspricht einerseits höhere Renditen, ist aber im Gegenzug auch mit einem etwas höheren Risiko verbunden. Dadurch haben Versicherer auch Instrumentarien geschaffen, die von der Kapitalgarantie bis zur Höchststandsgarantie dem Anleger nicht nur das eingezahlte Kapital, sondern auch die Absicherung einmal erzielter Gewinne ermöglichen. 5. Britische Lebensversicherungen bieten freiere Investmentmöglichkeiten als heimische Produkte und unterscheiden sich auch durch das Gewinnbeteiligungssystem. 6. Britische Lebensversicherung: Second-Hand-Polizzen: Wie der Name schon sagt, nutzt man hier den Umstand, dass jemand vorzeitig aus seinem Lebensversicherungsvertrag aussteigt. Üblicherweise entstehen dem Versicherungsnehmer dadurch hohe Verluste. Wird eine derartige Polizze weiterverkauft, teilen sich Käufer und Verkäufer den Verlust und profitieren beide davon. 6

7 Pensionsvorsorge Zukunftsvorsorge staatlich gefördert! Ein heiß diskutiertes Thema, das den Österreichern in den letzten Jahren immer mehr Sorgen macht, ist die Sicherheit der Pensionen. Eine steigende Anzahl Pensionisten steht einer sinkenden Zahl von Erwerbstätigen gegenüber und berechtigt zur Sorge, wie lange das staatliche Pensionssystem in der bestehenden Form noch finanzierbar ist. Um die entstehende Pensionslücke zwischen letztem Einkommen und staatlicher Pension zu schließen, sorgen immer mehr Österreicher privat für ihre Pension vor: Beispiel für eine mögliche Pensionslücke: Mann, ASVG versichert, geplanter Pensionsantritt: 65 Jahre Per 2006 erreichte Versicherungsjahre: 25 Jahre Nettoeinkommen monatlich: Nettopension monatlich: 1.696,02 Pensionslücke: 803,98 Auch im Jahr 2006 erfreut sich die Zukunftsvorsorge mit staatlicher Förderung einer ungebrochenen Nachfrage. Vorteile auf einen Blick: Staatliche Förderung 2006: 8,5 % auf die eingezahlten Beiträge hohe Renditechance durch Aktien veranlagung: Das Kapital muss zu 40 % in Aktien angelegt werden. hohe Sicherheit durch 100 % Kapitalgarantie: Bei Auszahlung als lebenslange Rente sind sowohl die einbezahlten Beiträge als auch die staatliche Prämie garantiert. Steuerfreiheit: Es fallen weder Versicherungssteuer, Einkommenssteuer, Kapitalertragssteuer noch Spekulationssteuer an. Abschluss auch für Kinder möglich Weitere wichtige Produktmerkmale, die je nach Anbieter variieren können: Mindestlaufzeit: ab 10 Jahre, je nach Anbieter Mindestprämie: ab 25 monatlich (für Kinder bereits ab 10 erhältlich), je nach Anbieter Höchstendalter: 65 Jahre Auszahlung in Form einer lebenslangen Rente, frühestens ab dem 40. Lebensjahr Prämienfreistellung bei einem Liquiditätsengpass ist möglich Verpfändung, Abtretung oder Vinkulierung des Vertrages sind nicht möglich Tipp Wenn Sie bis die maximale Jahresprämie von einbezahlen, erhalten Sie für das Jahr 2006 noch die volle Prämie in Höhe von 8,5 %. Wichtige Zusatzinformation: Es gibt auch Anbieter die bei Neuabschluß die Verrentungstafel 2005 garantieren. Was versteht man darunter: Bisher basierte die Verrentung des angesparten Kapitals auf den Verrentungstafeln die zum Zeitpunkt des Pensionsbezuges gültig sein werden. Aufgrund der weiter steigenden Lebenserwartung muss man davon ausgehen, dass diese in den nächsten Jahrzehnten entsprechend angepasst werden müssen. Unser Lösungsvorschlag Ab sofort gibt es auch Versicherer, die für die Verrentung des gesamten Kapitals bis auf weiteres die Verrentungstafel AV 2005 R aus dem Jahr 2005 garantieren. Da die Verrentungstafel erst mit angepasst wurden, ergibt sich durch diese Garantie eine wesentlich bessere Berechnungsgrundlage für Ihre Zusatzpension. Ein kurzes Beispiel: Wieviel Kapital benötigt ein Anleger, um eine monatliche Rente von 100,- zu erhalten? GARANTIERTE RENTE IHR VORTEIL IN ZAHLEN gültig Frau Mann Differenz bis , ,- ab ,-* ,-* ca. 10% / ca. 22% * Werte ab 2006 sind ca. Werte IMPRESSUM: Medieninhaber, Herausgeber u. Verleger, Grafi kdesign: Fa. Waghubinger Brokerservice GmbH. Chefredakteur: Franz Waghubinger - alle: A-4563 Micheldorf, Kollingerfeld 9. Druck: Druckerei & Endverarbeitung Götzendorfer, Kirchdorf. Richtung: Regelmäßig erscheinende Informationszeitschrift für Kunden und Interessenten der First Class Makler Ges.n.b.R. Die veröffentlichten Beiträge der Seiten 1 bis 8 sind urheberrechtlich geschützt. Die veröffentlichten Beiträge dürfen nur mit schriftlicher Zustimmung des Herausgebers in anderer Form als in der Kundenzeitung verwendet werden. Dies gilt auch nur für Teile von Artikeln. Verantwortlich für den Inhalt ist die First Class Makler Ges.n.b.R. Alle Beiträge sind ohne Gewähr. Der Inhalt gibt auch teilweise nur die Meinung der Redakteure wieder. Die verwendeten Logos sind geschützt. Das Fotomaterial ist durch Can Stock Photo urheberrechtlich geschützt und lizenzpfl ichtig. 7

8 Die Pflegeversicherung derzeit in aller Munde... Das Interesse der Österreicher an Pflegeversicherungen wird immer größer. Es zählt daher zu unserer Aufgabe, Sie als unsere Kunden - auch in dieser Angelegenheit - detailliert zu beraten und auf die wichtigsten Punkte dieser neuen Versicherungssparte aufmerksam zu machen. Klar und transparent orientierte Pflegeversicherungen sollten daher mindestens folgende Punkte enthalten: Die Pflegestufe sollte sich am Bundespflegegesetz orientieren. Die Wartezeit für Pflege nach Unfällen und Krankheit muss entfallen. Die Prämienzahlung für die Pflegeversicherung muss im Leistungsfall entfallen. Die Leistung sollte auch während einem Spitalaufenthalt aufrecht bleiben. Vorteile der Pflegeversicherung (auszugsweise): a) Sie können in Ihrer gewohnten Umgebung gepflegt werden. b) Sie bestimmen, wie das Geld verwendet wird. c) Sie können bis zum Alter von 65 Jahren abschließen je jünger Sie sind, desto günstiger natürlich... d) Die Auszahlung des Pflegegeldes läuft weiter, selbst wenn sie im Spital sind (auch bei Pflegebedürftigkeit nach einem Unfall). e) Das Pflegegeld wird so lange ausbezahlt, solange sie pflegebedürftig sind, im Fall des Falles auch ein Leben lang 12x pro Jahr. f) Sobald Sie das Pflegegeld beziehen, zahlen Sie keine weitere Prämie. Ob sie durch den Abschluss einer Pflegeversicherung das gesetzliche Pflegegeld um 25%, 50%, 100% oder 200% erhöhen wollen, entscheiden Sie selbst. Genauso entscheiden Sie selbst, ab welcher Pflegestufe sie Pflegegeld beziehen wollen (bereits ab Pflegestufe 1 oder erst ab Pflegestufe 4). Prämienbeispiele: 30 jähriger Mann - staatliches Pflegegeld soll im Leistungsfall verdoppelt werden Leistung wird ab Pflegestufe 1 gewünscht - monatliche Prämie 25,08 40 jährige Frau staatliches Pflegegeld soll im Leistungsfall verdoppelt werden Leistung wird ab Pflegestufe 4 gewünscht monatliche Prämie 28,08 Wir von VDSF beraten Sie gerne, kompetent und unabhängig! Sie erreichen uns Mo. bis Do. von Uhr und Freitag von Uhr VDSF VERSICHERUNGSMAKLER UND BERATUNGS- GES. M. B. H. Bahnhofstraße 11, A-7400 Oberwart Tel: 03352/34600, Fax: 03352/ office@vdsf.at Außerhalb der Geschäftszeiten erreichen Sie uns unter 0664/ oder 0664/ Besuchen Sie unsere Homepage - Österreichische Post AG Info.Mail Entgelt bezahlt