Risikolebensversicherung. Angebotsvarianten, Vertragskriterien, Kosten

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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Fritz Himmel 50/18 Risikolebensversicherung Angebotsvarianten, Vertragskriterien, Kosten Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll für alle, die im Falle des eigenen Todes Angehörige finanziell absichern wollen. Sie leistet eine vereinbarte Summe, wenn der Versicherte während der vereinbarten Vertragslaufzeit verstirbt. 1. Wer sollte eine Risikolebensversicherung abschließen? Ein solcher Schutz ist sinnvoll für Häuslebauer, Familien mit nur einem Hauptverdiener oder für alle, für die der Tod des Hauptverdieners drastische, existentielle Folgen hat, sagt Mathias Zunk vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft. Bei einer Familie sichert sie beispielsweise den Lebensunterhalt der Hinterbliebenen deutlich oberhalb der Sätze für Witwen- oder Waisenrenten ab, ebenso die Ausbildung der Kinder oder die Kredittilgung für das Eigenheim. Bei Unverheirateten würde zum Beispiel der überlebende Partner grundsätzlich keine Hinterbliebenenrente von der gesetzlichen Rentenversicherung bekommen. Gerade für Patchwork-Familien, eheähnliche Gemeinschaften oder unverheiratete Paare ist die Absicherung per Risikolebensversicherung oft der einzige Weg, Hinterbliebenenschutz günstig zu regeln. Dabei sollten sich am besten beide Elternteile bzw. Partner gegenseitig absichern, rät Bianca Boss vom Bund der Versicherten. Häufig wird nur an den Hauptverdiener gedacht. Stirbt aber die Frau (Hausfrau und Mutter), so haben auch Männer in guten Jobs Probleme, jahrelang eine Kinder- und Haushaltsbetreuung zu stemmen. Tipp: Aufpassen heißt es immer bei sich verändernden Konstellationen. Bildet sich beispielsweise durch Zusammenzug gerade eine neue Patchwork-Familie, so empfiehlt Versicherungsexpertin Boss, bereits bestehende Verträge einer Risikolebensversicherung genau durchzuchecken, denn die Police muss zu der jetzigen Lebenssituation passen. Wichtig ist dabei neben der angemessenen Höhe der Versicherungssumme auch zu prüfen, wer im Falle des Todes als Begünstigter eingetragen ist. In vielen Fällen ist die betreffende Person gar nicht mehr die richtige und die Versicherungsgesellschaft muss informiert werden. Guter Schutz ist in der Regel preiswert zu haben, so dass auch Familien mit kleinem Einkommen in der Lage sind, die monatlichen Prämien zu zahlen. Für die Berechnung der Prämie sind Gesundheitszustand, Höhe der Absicherung, Tätigkeit, Vertragslaufzeit und das Eintrittsalter entscheidend, sagt Mathias Zunk. Wichtig ist hier auch der Umstand, ob man raucht oder gefährliche Hobbys wie Motorradfahren oder Drachenfliegen ausübt. Das Geschlecht spielt keine Rolle mehr.

2 Seite 2 2. Höhe der Versicherungssumme und Laufzeit des Vertrags Die Versicherungssumme und die Vertragslaufzeit kann jeder nach seinem individuellen Bedarf festlegen. Als Faustregel gilt: Wer als Familie noch kleine Kinder hat, sollte das Fünffache seines Brutto- Jahreseinkommens als Versicherungssumme einsetzen; wer nur für den Partner vorsorgt, das Dreifache. Vorhandene Verbindlichkeiten sollten jedoch mindestens abgedeckt werden, rät Versicherungsexpertin Bianca Boss. Neben der Höhe der Versicherungssumme ist die richtige Laufzeit des Vertrags ebenfalls ein wichtiges Entscheidungskriterium. Grundsätzlich sollte eine Risikolebensversicherung immer für den voraussichtlichen Bedarfszeitraum abgeschlossen werden, sagt Michael Franke vom Analysehaus Franke und Bornberg. Die Vertragslaufzeit sollte zum Beispiel mindestens die Ausbildungszeit der Kinder oder den Finanzierungszeitraum einer Immobilie überdauern. Sind kleine Kinder zu versorgen, empfiehlt sich als Richtwert für die Laufzeit meist 20 bis 25 Jahre nach der Geburt des jüngsten Kindes. Ab diesem Moment, sollte der Nachwuchs dann fähig sein, sich selbst zu versorgen, sagt Franke. Die Absicherung des Ehe- oder Lebenspartners sollte man in der Regel bis zum Alter von 65 bzw. 67 kalkulieren. Auch die Laufzeiten der Verbindlichkeiten der Familie haben Einfluss auf die Vertragsdauer einer Risikolebensversicherung. Läuft ein Immobilienkredit für das Eigenheim, so sichert man diesen zeitlich entsprechend mit der Police ab. 3. Die richtige Risikolebensversicherung Angebotsvarianten und Kosten Risikolebensversicherungen gibt es in unterschiedlichen Varianten. Welche Form geeignet ist, hängt jeweils vom individuellen Bedarf ab. Entsprechend lässt sich der Verlauf der Versicherung gestalten. Aber egal welches Modell in Frage kommt: Vor Vertragsabschluss ist ein Angebotsvergleich ein absolutes Muss. Laufende Marktuntersuchungen zeigen Preisdifferenzen bis zu 400 Prozent. Und dies bei nahezu identischen Leistungen. Risikolebensversicherung (Nichtraucher) Musterfall gleichbleibende Versicherungssumme Monatlicher Zahlbeitrag 3a. Variante 1: gleichbleibende Versicherungssumme Hier bleibt die Versicherungssumme über die gesamte Vertragslaufzeit konstant hoch. Dieses meistgenutzte Modell eignet sich insbesondere, wenn man Partner und Kinder finanziell absichern möchte. Offizieller Bruttobeitrag in Euro Hannoversche T1 Basis N10 12,57 32,77 Europa E-RL N/R 12,64 32,41 Asuro Asuro Comfort 12,96* 12,96 Dela aktiv Leben 13,01* 13,01 Cosmos Direkt Basis 13,32 29,61 Deutsche LV L0DL 13,34 20,53 Zurich Life Basic 15,17* 15,17 Canada Life Risikoleben komfort 15,60* 15,60 Dialog RISK-vario konstant 16,10 27, , Nichtraucher, Vertragslaufzeit 30 Jahre, Versicherungssumme Euro, gleich bleibend während der Vertragslaufzeit, Überschussverwendung als Sofortrabatt. * Festpreis, keine Erhöhung während der Laufzeit.

3 Seite 3 Stand: Quelle: Biallo.de / Anbieter; Angaben ohne Gewähr Risikolebensversicherung (Raucher) Musterfall gleichbleibende Versicherungssumme Monatlicher Offizieller Zahlbeitrag Bruttobeitrag in Euro Asuro Asuro komfort 30,84* 30,84 Hannoversche T1 Basis R 31,05 69,00 Europa E-RL N/R 31,28 76,31 Dela aktiv Leben 32,19* 32,19 Cosmos Direkt Basis 35,30 78,47 Ergo Grundschutz 36,00 51,44 Zurich Life Basic 37,35* 37,35 Dialog RISK-vario konstant 38,09 66,06 Canada Life Risikoleben komfort 38,40* 38, , Raucher, Vertragslaufzeit 30 Jahre, Versicherungssumme Euro, gleich bleibend während der Vertragslaufzeit, Überschussverwendung als Sofortrabatt. * Festpreis, keine Erhöhung während der Laufzeit. Stand: Quelle: Biallo.de / Anbieter; Angaben ohne Gewähr 3b. Variante 2: fallende Versicherungssumme Soll vorrangig ein größerer Kredit mit laufender Tilgung abgesichert werden, bietet sich die Variante mit fallender Versicherungssumme an. Hier gibt es wiederum zwei Wege: Zur Absicherung eines Darlehens mit konstanter Tilgung, eignet sich eine Risikolebensversicherung mit linear fallender Versicherungssumme. In diesem Fall reduziert sich die Darlehenssumme durch jede Ihrer Tilgungsleistungen jeweils um den gleichen Betrag, sie nimmt also linear ab. Risikolebensversicherung Musterfall linear fallende Versicherungssumme Monatlicher Zahlbeitrag Zur Absicherung eines Annuitätendarlehens wählt man am besten eine Risikolebensversicherung mit annuitätisch fallender Versicherungssumme. Bei dieser Kreditvariante zahlt man gleich bleibende Raten, die sogenannten Annuitäten, bei denen sich der Anteil der Tilgung im Laufe der Zeit erhöht, während der Anteil der Zinsen von Rate zu Rate geringer wird. Das bedeutet, dass die Restschuld sich am Anfang langsam, gegen Ende der Laufzeit dagegen immer schneller verringert. An diese Entwicklung passt sich die annuitätisch fallende Versicherungssumme der Risikolebensversicherung an. Offizieller Bruttobeitrag in Euro Europa E-VRL N/R 6,02 12,29 Hannoversche T3 Basis N 6,21 13,80 Dialog RISK-vario fallend 6,82 11,00 Delta Direkt RL3 6,93 10,83 Ergo Komfort 7,17 10,25 Cosmos Direkt CRB-F 7,23 16, , Nichtraucher, Vertragslaufzeit 30 Jahre, Versicherungssumme Euro, gleich bleibend während der Vertragslaufzeit, Überschussverwendung als Sofortrabatt.

4 Seite 4 Stand: Quelle: Biallo.de / Anbieter; Angaben ohne Gewähr Diese Variante ist optimal beim Immobilienerwerbskredit, denn sie ist preiswerter als eine Risikolebensversicherung mit konstant fester Versicherungssumme. Kostenbeispiel: Ein 30-Jähriger kaufmännischer Angestellter, Nichtraucher, nimmt einen Kredit in Höhe von Euro auf und will diesen in 30 Jahren tilgen. Bei der Europa (E-VRL), Hannoverschen (T3 fallend) oder der Dialog (RISK-vario) zahlt er für die Risikolebensversicherung mit fallender linearer Variante im ersten Versicherungsjahr (dem teuersten) nur rund sechs Euro im Monat. Würde er die konstante Variante wählen, so beträgt die Monatsprämie bei den günstigsten Anbietern rund 13 Euro. Tipp: Sind sowohl Vater als auch Mutter der Immobilienfamilie finanziell an dem Immobilienvorhaben beteiligt, empfiehlt sich für beide ein Vertragsabschluss. 3c. Variante 3: Spezialmodell: Risikolebensversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen bei einer Baufinanzierung (gleichbleibende Versicherungssumme) Manchmal scheitern gewünschte Versicherungsverträge am Gesundheitszustand des Kunden. Einige bieten daher in Zusammenhang mit einem Baufinanzierungsdarlehen spezielle Policen mit vereinfachten Gesundheitsfragen an. Oft werden statt der üblichen 25 nur fünf Fragen zur Gesundheit gestellt. Aktuell gibt es von sechs n Tarifangebote für Risikolebensversicherungen, die unter bestimmten Umständen auf Gesundheitsfragen verzichten oder denen vereinfachte Gesundheitsfragen bei bestimmten Konstellationen ausreichen. Dies sind die Hannoversche, Allianz, Basler, Gothaer, Stuttgarter und Württembergische. Die Angebote sind meist an bestimmte Kriterien, zum Beispiel Versicherungshöhe oder Alter, gebunden. Tipp: Erkundigen Sie sich beim Anbieter genau nach den für den jeweils individuellen Fall geltenden Versicherungsmodalitäten dieser Spezial-Angebote! Spezialmodell: Risikolebensversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen bei einer Baufinanzierung Monatlicher Zahlbeitrag Hannoversche T1 Basis N 12,11 Basler RKS 17 13,83 Gothaer TKB8 Basis 14,50 Allianz LC0U 14,63 Württembergische Risiko kompakt 17,47 Stuttgarter T20 17, , Nichtraucher, Vertragslaufzeit 30 Jahre, Versicherungssumme Euro, gleich bleibend während der Vertragslaufzeit, Überschussverwendung als Sofortrabatt. Stand: ; Quelle: Biallo.de / Anbieter; Angaben ohne Gewähr. 4. Brutto/Netto-Beiträge bei Risikolebensversicherungen Es lohnt zudem ein genauer Blick auf die Beitragshöhen im Vertrag. Die Kosten für eine Risikolebensversicherung werden meist mit einem Zahl- und einem Bruttobeitrag angegeben, sagt Bianca Boss. Der Bruttobeitrag ist die vertraglich festgelegte Prämie, die von der Versicherung für den jeweiligen Schutz kalkuliert wurde. Tatsächlich ist aber der günstigere Zahl- oder Nettobetrag fällig. Dieser errechnet sich,

5 Seite 5 nachdem vom Bruttobeitrag die vom erwirtschafteten Überschüsse abgezogen worden sind. Für diese Überschüsse gibt es aber keine Garantie. Wirtschaftet der schlechter als erwartetet, so fallen die Überschüsse geringer aus und der Zahlbeitrag kann während der Vertragslaufzeit in Richtung Bruttobeitrag steigen. Bei manchen Anbietern im genannten Musterfall bis auf das Doppelte. Bei Canada Life, Dela und Zurich Life sind dagegen der Zahl- und der Bruttobeitrag identisch, das Risiko einer Erhöhung während der langen Vertragslaufzeit entfällt hier somit. 5. Sinnvolle Vertragsextras bei Risikolebensversicherungen Manchmal lohnt es sich neben dem Preis vor einem Abschluss die Vertragsangebote der einzelnen Risikolebensversicherungen auf bestimmte Details zu checken. Auf dem Markt befinden sich Produkte mit erweiterten Leistungsspektren, die individuell wünschenswert sein können und oft nur wenig teurer sind. Verlängerungsoption: Sie erlaubt, das Vertragsende ohne erneute Gesundheitsprüfung nachträglich hinauszuschieben. Diese Klausel ist wichtig bei Unklarheiten, ob die vereinbarte Laufzeit später wirklich ausreicht. Das wäre praktisch, wenn sich Nachwuchs ankündigt oder man einen höheren Kredit aufnehmen will, um das Zuhause auszubauen. Bei der Hannoverschen kann beispielsweise in den ersten 15 Jahren die Laufzeit der Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung um bis zu 10 Jahre verlängert werden (Tarif Plus). Nachversicherungsgarantie: Sie ermöglicht, bei einem vertraglich vereinbartem Ereignis die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung aufzustocken. Das kann bei einer Heirat oder der Geburt eines Kindes nötig sein, wenn dann ein höherer Schutz sinnvoll ist. Bei Canada Life (Risikoleben optimal) oder der Gothaer (Tarif Plus) ist diese Klausel fester Bestandteil. Es ist ratsam, immer einen Vertrag mit dieser Option zu wählen. Vorgezogene Todesfallleistung: Einige Versicherungsgesellschaften, wie etwa die Hannoversche (Tarif Plus), Canada Life (Risikoleben optimal) oder Europa (Tarif Premium), bieten diese spezielle Sonderleistung. Diese Option gibt Versicherten die Möglichkeit, bei einer schweren Krankheit die Versicherungssumme noch zu Lebzeiten zu erhalten, wenn davon auszugehen ist, dass sie binnen zwölf Monaten sterben werden. Leistung bei schwerer Krankheit: Eine weitere Kombination hat die Hannoversche im Angebot (Tarif Exklusiv). Für den Fall besonders schwerer Erkrankungen wie beispielsweise Krebs, Schlaganfall oder Herzinfarkt erhalten Versicherte als zusätzliche Leistung zehn Prozent der Versicherungssumme. Dieses Geld mildert etwaige Verdienstausfälle ab bzw. sie können es für alternative Behandlungsmethoden oder Umbauten verwenden. 6. Gesundheitsfragen bei der Risikolebensversicherung Bei einer Risikolebensversicherung sind wahrheitsgemäße Angaben später existenzsichernd. Wenn die Versicherung nach dem Tod des Versicherten anhand ärztlicher Befunde herausfindet (und das tut sie in der Regel), dass gelogen wurde und man jahrelang beispielsweise Raucher/in war, dann wurden nicht nur die Prämien umsonst eingezahlt. Man schadet damit vor allem seinen Hinterbliebenen, die im Ernstfall oft leer ausgehen würden. Beispiel Raucher /Nichtraucher: Grundlage für einen Nichtrauchertarif ist die im Antrag abgegebene Nichtrauchererklärung. Als Nichtraucher gilt man, wenn man in den letzten zwölf Monaten vor Antragstellung kein Nikotin durch Rauchen zu sich genommen hat und auch beabsichtigt, künftig Nichtraucher zu bleiben. Wer nach Vertragsschluss Raucher wird, muss diesen Umstand unverzüglich schriftlich bei der Versicherung anzeigen, sagt Bianca Boss. Der Vertrag wird dann auf den Rauchertarif umgestellt. Gibt man sich fälschlicherweise

6 Seite 6 als Nichtraucher aus, kann der im Ernstfall die Leistung verweigern. Oder alternativ, wie etwa bei der Hannoverschen, die Leistung auf die Summe reduzieren, die bei dem eingezahlten Beitrag fällig wäre, wenn der Vertrag für einen Raucher abgeschlossen wurde. Tipp: Will das Versicherungsunternehmen einen Interessenten wegen seines Gesundheitszustands nur gegen einen Risikozuschlag versichern, sollte man stets vor Vertragsabschluss nach dem Grund fragen. Nur wenn man den Grund kennt, kann man später den auffordern, den Beitrag wieder zu senken, sobald sich der Gesundheitszustand nachweislich verbessert hat. Verweigert das Unternehmen die Bekanntgabe des Grunds, sollte man sich einen anderen Anbieter aussuchen. 7. Steuertrick bei der Risikolebensversicherung Kommt eine Versicherungspolice zur Auszahlung, hält auch der Fiskus seine Hand mit auf. In diesem Fall fällt zwar keine Einkommen-, dafür aber möglicherweise Erbschaftsteuer an. Zwar erhalten Ehepartner mit Euro und Kinder mit Euro sehr hohe steuerliche Freibeträge, bei unverheirateten Paaren beträgt dieser jedoch lediglich Euro. Dabei wird bei der Ermittlung der Erbschaftsteuer immer die gesamte Erbmasse - inklusive der Versicherungsleistung - zusammengezählt. So löst man ganz legal das Problem: Normalerweise versichert der Beitragszahler bei einer Risikolebensversicherung sein eigenes Leben und setzt den Partner als Bezugsberechtigten im Falle seines Todes ein. Zur Vermeidung einer möglichen Erbschaftsteuer sollte jedoch derjenige, der das Geld im Todesfall erhalten soll, auch die Police abschließen und seinen Partner versichern. In diesem Fall zahlt er für seine eigene Absicherung im Todesfall seines Partners und die Erbschaftsteuer entfällt, sagt die Münchner Steuerberaterin Erika Wacher. Die Partner schließen daher ihre beiden Lebensversicherungen über Kreuz ab. Man versichert dabei nicht jeweils das eigene Leben, sondern das Leben des anderen. Steuerlich bedeutet das: Wer als Versicherungsnehmer eine Versicherungsleistung aus einem Vertrag erhält, bei dem die Prämien von ihm selbst bezahlt wurden, bekommt das Geld nicht als Erbe sondern als vertragliche Leistung und somit steuerfrei. Weiterer Vorteil: Da die Auszahlung keine Erbschaft ist, sind auch darauf keine möglichen Pflichtteilansprüche anderer möglich. 8. Kündigung einer Risikolebensversicherung Die Kündigungsfrist beträgt einen Monat zum Ende eines Versicherungsjahres, wenn die Beitragszahlung jährlich erfolgte. Bei einer monatlichen Beitragszahlung ist in der Regel eine Kündigung auch zu einem anderen Zeitpunkt unter Einhaltung einer vierwöchigen Frist möglich. Versicherungsnehmer sollten dazu die genaue Frist in den Vertragsbedingungen prüfen. Das Kündigungsschreiben für die Risikolebensversicherung sollte in Briefform und am besten per Einschreiben abgeschickt werden. Wer einen Wechsel zu einem anderen Anbieter plant, sollte unbedingt vorher prüfen, ob der neue bei verschlechterter Gesundheit mögliche Risikozuschläge erhebt. Eine Alternative zur Kündigung ist die Beitragsfreistellung, bei der die Beitragszahlung komplett eingestellt wird. Der kalkuliert an Hand der eingezahlten Beiträge und angefallenen Überschussanteile eine neue Versicherungssumme. Der Versicherungsschutz verringert sich natürlich, doch bleibt eine gewisse Grundversorgung erhalten. Der Ratgeber der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter info@biallo.de oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter. Es ist uns jedoch gesetzlich untersagt, individuell fachlich zu beraten