Der Weg zur besten Berufsunfähigkeitsversicherung

Transkript

1 Optimalen Schutz sichern Der Weg zur besten Berufsunfähigkeitsversicherung Die Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann zu einem Puzzle-Spiel werden: Denn Sie müssen die Police finden, die günstig ist, zu Ihren Anforderungen passt und gleichzeitig auch noch sehr gute Versicherungsbedingungen bietet.

2 Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht gleich Berufsunfähigkeitsversicherung: Denn Sie brauchen einen funktionierenden Schutz bei Berufsunfähigkeit. Um den sicherzustellen, kommt es darauf an, beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ keinen Fehler zu machen. Deshalb sollten Sie jede Regelung, jede Klausel und den Vertragsinhalt oder der BUZ genau unter die Lupe nehmen. Hier erfahren Sie, was Sie für den optimalen Schutz in beachten müssen, wenn Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit wirklich gut versichert sein wollen. Berufsunfähigkeitsversicherung: eigener Vertrag oder Kombi-Police? Rentenhöhe Wie viel Geld Sie im Falle eines Falles von Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen, entscheidet darüber, wie hoch Ihr Lebensstandard sein wird, wenn Sie berufsunfähig sind. Sie sollten versuchen, eine Rente zu vereinbaren, die nach Abzug aller anderen möglichen Einnahmequellen möglichst nahe an Ihr aktuelles Nettoeinkommen heranreicht, um die Versorgungslücke bei Berufsunfähigkeit so klein wie möglich zu halten. Zu 100 % werden Sie dieses Nettoeinkommen nur selten abgesichert bekommen aber weniger als 75 % sollten es auch nicht sein, um die Versorgungslücke mit der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu groß werden zu lassen. Denn im schlimmsten Fall müssen Sie bei der Absicherung gegen Berufsunfähigkeit damit rechnen, dass Sie tatsächlich kein Einkommen mehr erzielen können die Rente wäre dann neben einer eventuellen Zahlung aus der gesetzlichen Rentenversicherung Ihr einziges Einkommen. Bedenken Sie dabei auch, dass auf Ihre Berufsunfähigkeitsrente ggf. Steuern fällig werden. Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben Sie verschiedene Optionen: Sie können eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung als eigenen Vertrag abschließen oder den Schutz gegen Invalidität mit einer Lebens- oder Rentenversicherung koppeln dann handelt es sich um eine sogenannte BUZ, eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Welche der Optionen für die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit sinnvoller ist, lässt sich nicht generell beantworten. Bei der Kombination mit einer Risikolebensversicherung kann das Paket so wenig kosten, dass Sie eine konkurrenzlos günstige Möglichkeit haben, Ihre Familie oder Ihren Partner abzusichern. In diesem Fall ist das Paket für die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit meist die richtige Wahl. Wenn Sie aber niemanden abzusichern haben, ist die Kombination Berufsunfähigkeit plus Lebensversicherung dagegen keine Option: Hier reicht zur Absicherung gegen Berufsunfähigkeit eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Vorsicht bei Kombination aus Risikopolice und Sparvertrag Die Kombination einer BUZ mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung sollten Sie skeptisch sehen. Denn insgesamt wird die Berufsunfähigkeitsversicherung durch die eingebauten Sparverträge teuer und unflexibel, außerdem haben sich in der Praxis weitere Nachteile herauskristallisiert. Wird es finanziell (beispielsweise durch Arbeitslosigkeit) eng, können viele Versicherte die teuren Verträge aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Sparvertrag nicht mehr zahlen und müssen kündigen oder die Policen beitragsfrei stellen dann aber ist auch der Schutz in der Regel verloren. Und spätestens mit Anfang 40 ist es kaum möglich, sich zu einem vernünftigen Preis erneut gegen Be- rufsunfähigkeit zu versichern. Außerdem raten viele Verkäufer bei den Kombiprodukten wegen der hohen Kosten zu einer zu geringen Rente in bei Berufsunfähigkeit reicht die dann kaum aus, um das Einkommen zu ersetzen genau dafür aber ist die Berufsunfähigkeitsversicherung ja vorgesehen. Wie viel Rente muss ich absichern? Wie viel Geld Sie bei Berufsunfähigkeit von Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung oder der BUZ bekommen, entscheidet im Nachhinein darüber, wie gut der Schutz gegen Berufsunfähigkeit gewählt war. Sie sollten versuchen, eine Rente mit Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung zu vereinbaren, die möglichst nahe an Ihr aktuelles Nettoeinkommen heranreicht. Zu 100 % werden Sie dieses Nettoeinkommen für den Fall der Berufsunfähigkeit nur selten abgesichert bekommen aber weniger als 75 % sollten es auch nicht sein, um die Versorgungslücke mit der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu groß werden zu lassen. Denn im schlimmsten Fall müssen Sie damit rechnen, dass Sie berufsunfähig werden und tatsächlich

3 kein Einkommen mehr erzielen können die Rente wäre dann neben einer eventuellen Zahlung aus der gesetzlichen Rentenversicherung Ihr einziges Einkommen. Dynamisierung für eine steigende Berufsunfähigkeitsrente Denken Sie daran: Wenn Sie heute für den Fall der Berufsunfähigkeit 75 % Ihres Nettogehalts absichern, sind das vielleicht in 5 Jahren nur noch 40 oder 50 %, weil das Gehalt gerade in den ersten Berufsjahren sehr stark steigt. Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ sollte da Schritt halten. Da Sie nicht alle paar Jahre einen neuen Vertrag abschließen können, müssen Sie den Umstand steigender Gehälter bereits beim Vertragsschluss bedenken. Eine Möglichkeit dazu ist die Dynamisierung von Beiträgen und Leistungen in. Damit vereinbaren Sie bei Vertragsabschluss, dass Ihre Rente aus der Berufsunfähigkeistversicherung pro Jahr um einen festgelegten Satz von meist 3 oder 5 % steigt. Das Problem: Die Dynamisierung lässt Ihnen schnell die Beiträge weglaufen. Denn mit steigendem Alter kostet die Dynamisierung Sie mehr als der Prozentsatz, um den die Rente steigt. 5 % mehr Rente können also im höheren Alter mit 10 % mehr Beitrag einhergehen. Nachversicherungsgarantie Wenn Sie vor allem in jüngeren Jahren daran interessiert sind, den Schutz gegen Berufsunfähigkeit an die sich verändernden Bedürfnisse anzupassen, dann kommt eine Nachversicherungsgarantie infrage. Sie gibt im Idealfall bei oder BUZ die Möglichkeit, ohne erneute Gesundheitsprüfung die vereinbarte Rente zu erhöhen. Meist ist diese Option zur Erhöhung der Berufsunfähigkeitsversiche- rung an bestimmte Lebenstatbestände geknüpft, wie etwa Hochzeit, Nachwuchs oder Immobilienkauf. Sinnvoller ist es jedoch, den Schutz oder BUZ ganz ohne Anlass in Intervallen von 3 bis 5 Jahren erhöhen zu können. Und eine Top-Berufsunfähigkeitsversicherung haben Sie, wenn die Erhöhungen auch über den 40. Geburtstag hinaus regelmäßig möglich sind und nicht wie bei oft üblich die Anpassungen auf 150 bis 175 % der ursprünglich vereinbarten Rente begrenzt sind. Rücktrittsrecht des Versicherers Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ hat der Versicherer ein Rücktrittsrecht, wenn sich nach Abschluss herausstellt, dass Sie wichtige Angaben unterlassen haben. Auch nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit kann ein solcher Rücktritt noch erfolgen, wenn die verschwiegenen Angaben im Zusammenhang mit der Erkrankung stehen, die letztlich zur Berufsunfähigkeit geführt hat. Auf ein solches Rücktrittsrecht verzichten die Versicherer bei einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung spätestens nach einem Jahr. Allerdings bezieht sich dieser Rücktrittsverzicht nur auf unabsichtliche Falschangaben im Antrag. Das heißt, nur wenn Sie aus Unwissenheit oder fahrlässig falsche Angaben gemacht haben, behalten Sie nach Ablauf der Rücktrittsfrist den Schutz Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei arglistiger Täuschung verlieren Sie den Versicherungsschutz Anders sieht es bei absichtlich gemachten Falschangaben bei Abschluss oder BUZ aus. Eine solche arglistige Täuschung berechtigt auch noch Jahre nach Ablauf des Rücktrittsrechts zum Rücktritt von, wenn die Täuschung dafür eingesetzt wurde, einen Schutz gegen Berufsunfähigkeit zu bekommen, den Sie sonst nicht oder nur zu schlechteren Konditionen bekommen hätten. Das ist bei verschwiegenen Vorerkrankungen zum Beispiel fast immer anzunehmen deshalb ist es auch so wichtig, die Gesundheitsfragen im Antrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung immer korrekt zu beantworten. Staffelregelung: Ja oder nein? Die meisten Verträge sehen vor, dass ab einer Berufsunfähigkeit von 50 % und mehr die vereinbarte Rente oder BUZ fällig wird. Es gibt aber auch Verträge mit einer Staffelregelung. Bei diesem Modell wird die Rente aus schon zum Teil fällig, wenn ein bestimmter Invaliditätsgrad erreicht ist. Meist beginnt die Skala der Berufsunfähigkeit mit einem Wert zwischen 25 und 33 %, der dann auch eine Rentenzahlung in Höhe von 25 bis 33 % der vereinbarten Rente auslöst. Bei einer Berufsunfähigkeit mit einer Invalidität von 66 bis 75 % (je nach Versicherer) wird dann

4 Die Überschussbeteiligung in Auch in und der BUZ entstehen Überschüsse, wenn die Versicherer weniger Geld ausgeben mussten, als in der Beitragskalkulation für die Berufsunfähigkeitsversicherung vorgesehen war. Und an diesen erwirtschafteten Überschüssen sind Sie als Versicherter beteiligt genauso wie an den Überschüssen, die aus Kapitalerträgen erwirtschaftet werden. Für Sie als Versicherte ist es vor allem interessant, wie Sie an den Überschüssen oder BUZ beteiligt sind. Diese Beteiligung gibt es in folgenden Formen. Als Bonussystem, als Beitragsverrechnung und als verzinsliche Ansammlung. Beim Bonussystem werden die Überschüsse in verwendet, um im Fall einer Berufsun- fähigkeit die Rente erhöhen zu können. Sie zahlen also einen fixen Beitrag, während die Rentenhöhe erst bei Eintritt der Berufsunfähigkeit feststeht. Bei der Beitragsverrechnung dagegen werden die laufenden Überschüsse genutzt, um die Beiträge zu reduzieren. Solche Verträge bieten damit eine fixe Rente bei Berufsunfähigkeit, bei der die Beiträge je nach Höhe der erwirtschafteten Überschüsse variieren. Die dritte Variante, die verzinsliche Ansammlung, spart die Überschüsse für die Versicherten und zahlt die angesammelten Überschüsse bei Vertragsende aus. Von dieser Variante ist abzuraten, da die Berufsunfähigkeitsversicherung durch den Sparvertrag unnötig teuer wird. Check-Berufsunfähigkeit.de ist ein Dienst der Biallo & Team GmbH Bahnhofstr. 25 Postfach Schondorf Telefon: Telefax: Internet: versichert ist. Eine Variante für die Berufsunfähigkeitsversicherung oder bei der BUZ, um sich günstig gegen Berufsunfähigkeit absichern zu können: Sie trennen bei der Vertragsdauer die Risikozeit und die Leistungszeit, wenn Sie sich gegen Berufsunfähigkeit absichern. Ist die Risikozeit bei der Absicherung gegen Berufsunfähigkeit auf den 60. Geburtstag beschränkt, die Leistungszeit aber auf den 67, heißt das für Sie: Werden Sie vor dem 60. Geburtstag berufsunfähig, erhalten Sie bis zum 67. Geburtstag die vereinbarte Rente. Werden Sie nach dem 60. Geburtstag berufsunfähig, muss die Berufsunfähigkeitsversicherung gar nicht mehr zahlen. Ein Prämien sparender Kompromiss in, mit dem die meisten gut leben können. die volle Berufsunfähigkeitsrente gezahlt und damit später als bei der Pauschalregelung. Ihr Vorteil, wenn Sie berufsunfähig werden: Bei einem geringen Invaliditätsgrad von unter 50 % sehen die Staffelmodelle bei Berufsunfähigkeit eine kleine Rente aus oder BUZ vor, bei Verträgen ohne Staffelregelung gibt es dann bei Berufsunfähigkeit gar nichts. Ab 50 % Invalidität dagegen sind die Verträge mit Staffelregelung im Falle einer Berufsunfähigkeit ungünstiger, weil es erst mit einem Invaliditätsgrad von deutlich über 50 % die volle Leistung aus gibt. Leistungszeit und Risikozeit Die Leistungszeit ist der Zeitpunkt, bis zu dem die Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ zahlen muss, wenn Sie berufsunfähig werden, während die Risikozeit den Moment beschreibt, bis zu dem der Eintritt einer Berufsunfähigkeit überhaupt Vertretungsberechtigte Geschäftsführer: Horst Biallowons, Klaus-Peter Adolf, Marcus Preu Registergericht: Amtsgericht Augsburg Registernummer: HRB Umsatzsteuer-Identifikationsnummer gemäß 27 a Umsatzsteuergesetz: DE Inhaltlich Verantwortlicher gemäß 6 TDG: Horst Biallowons Haftungshinweis: Trotz sorgfältiger inhaltlicher Kontrolle übernehmen wir keine Haftung für die Inhalte externer Links. Für den Inhalt der verlinkten Seiten sind ausschließlich deren Betreiber verantwortlich. Urheberrecht: Alle unter dieser Domain veröffentlichten Beiträge und Abbildungen sind urheberrechtlich geschützt. Jede Form der Verwertung bedarf unserer vorherigen schriftlichen Zustimmung. Dies gilt insbesondere für die Vervielfältigung, Be- und Verarbeitung, Speicherung, Übersetzung sowie Wiedergabe von Inhalten in Datenbanken oder anderen elektronischen Medien und Systemen. Downloads von unseren Webseiten sind nur für den persönlichen, privaten und nichtkommerziellen Gebrauch gestattet.

5 Beitrag direkt berechnen: Geben Sie Ihre Daten direkt ein und erhalten Sie sofort die besten Angebote! Berechnungsgrundlage/Modellfall: Mann, 40 Jahre alt bei Versicherungsbeginn; kaufmännischer Angestellter (Innendienst); 0 % körperliche Tätigkeit, 100 % kaufmännische oder Bürotätigkeit; garantierte monatliche Rente 600 ; Vertragslaufzeit 25 Jahre bis zum 65. Lebensjahr; Überschussverwendung als Sofortrabatt. Fax-Antwort Ja, ich möchte ein Angebot für eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten. Herr/Frau Straße Wohnort Telefon Geburtsdatum: Raucher Nichtraucher Beruf Versicherungsbeginn Gewünschte monatliche Rente Dieses Formular jetzt senden an /