Checkliste zur Berufsunfähigkeitsversicherung

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1 Checkliste zur Berufsunfähigkeitsversicherung Diese Checkliste hilft Ihnen bei der Suche nach einer geeigneten privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Bevor Sie einen Vertrag unterschreiben, sollten Sie zunächst Ihren Anspruch aus der gesetzlichen Rentenversicherung vom Rentenversicherungsträger errechnen lassen. Sobald Sie die Differenz zwischen jetzigem Nettoeinkommen und gesetzlichem Rentenanspruch kennen, können Sie die Versorgungslücke privat schließen. Angebote zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen Sie, indem Sie das folgende 23-Punkte-Programm mit Ihrem Versicherungsvermittler durchgehen. Unsere Empfehlung: Lassen Sie sich die Angaben in der Checkliste auch von der Gesellschaft schriftlich bestätigen. Zur Orientierung haben wir sofern möglich festgehalten, unter welchem Paragraphen der Vertragsbedingungen Sie üblicherweise die Antworten auf unsere Fragen finden. Kulanz und Flexibilität eines Angebots sind umso besser, desto mehr -Kreuzchen es bei den Punkten erreicht, die Ihnen wichtig sind. BEDINGUNGEN: 1. Verweisungsverzicht: Gilt der Versicherte laut Bedingungen bereits als berufsunfähig, wenn er seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann und verzichtet der Versicherer darauf, ihn auf einen anderen Beruf zu verweisen? (Eine Verweisung wäre dann nur möglich, wenn der Versicherte eine andere Tätigkeit konkret ausübt, die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht ( konkrete Verweisung )). Ungünstiger ist die Voraussetzung vollständige BU liegt vor, wenn der Versicherte... dauernd außerstande ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung... (Fundstelle BU: 2, Absatz 1) Außerdem: a) Etwas ungünstiger wäre es, wenn bei der Betrachtung des Berufes auch der vor einem Berufswechsel ausgeübte Beruf mit herangezogen wird. b) Etwas ungünstiger wäre es, wenn bei abhängig Beschäftigten geprüft wird, ob eine Umorganisation des Arbeitsplatzes zumutbar ist. c) Günstig bei Tarifen ohne Verweisungsverzicht ist es, wenn zumindest ab einem bestimmten Alter (z.b. 50, 53 oder 55 hre) auf die Verweisung verzichtet wird. d) Im Falle einer konkreten Verweisung ist es wichtig, dass in den Bedingungen festgeschrieben steht, dass die Verweisungstätigkeit der bisherigen Lebensstellung und Ausbildung entspricht. Siehe auch Berufsklauseln (Punkt 18) Längeres Ausscheiden aus dem Berufsleben: Wenn ein Versicherer in seinem Bedingungswerk nicht die spezielle Situation "längeres Ausgeschiedensein aus dem Berufsleben" extra definiert hat, gilt generell das, was bei der normalen Prüfung der Berufsunfähigkeit gilt (oft von Vorteil). Sollte es eine Regelung geben, wird in diesem Falle oft nicht mehr auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Frage: Ab welchem Zeitraum des längeren Ausgeschiedenseins aus dem Berufsleben prüft der Versicherer im Leistungsfall zusätzlich zu der Frage, ob der Versicherte nicht mehr in seinem zuletzt ausgeübten Beruf arbeiten kann, ob er nicht noch eine andere Ausbildung und Erfahrung entsprechende Tätigkeit ausüben kann (kein Verzicht auf die abstrakte Verweisung)? X Nur konkrete Verweisung unter der Wahrung der Lebensstellung möglich. Keine Verweisung auf theoretisch ausübbare Tätigkeit. BB E5: 2 (1) AVB E355/356: 2 (1) Zeitraum hre Ein derartiger Zeitraum ist nicht vorgesehen. Die Prüfung erfolgt anhand der Bedingungen (BB E5 2 Abs. 2). 2. Nachprüfungsverfahren: Legt der Versicherer bei der Nachprüfung der Berufsunfähigkeit die gleichen Kriterien zu Grunde wie bei der Erstprüfung? Ungünstig wäre es, wenn bei der Nachprüfung verwiesen werden könnte. (Fundstelle BU: 7, Absatz 1) X BB E5: 7 (1) AVB E355/356: 13 (1) STIFTUNG WARENTEST 2006

2 Blatt 2/5 Checkliste zur Berufunfähigkeitsversicherung 3. Prognosezeitraum: Leistet der Versicherer laut Bedingungen bereits dann, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von voraussichtlich sechs Monaten diagnostiziert? Ungünstiger ist die Definition voraussichtlich dauernd, die laut Rechtsprechung einen Zeitraum von drei hren meint. (Fundstelle BU: 2, Absatz 1) 4. Rückwirkende Anerkennung: Zahlt der Versicherer die Rente auch dann ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, falls der Arzt in den ersten sechs Monaten keine klare Prognose abgeben kann? Ungünstig ist die Formulierung: So gilt die Fortdauer dieses Zustands als Berufsunfähigkeit. Sie bedeutet: Der Versicherer zahlt erst ab dem 7. Monat eine Rente. (Fundstelle BU: 2, Absatz 3) 5. Rückwirkende Zahlung: Zahlt der Versicherer die Rente rückwirkend (z.b. mind. bis zu drei hren) ab Beginn der Berufsunfähigkeit, wenn Sie versäumt haben, ihm diese frühzeitig (innerhalb von drei Monaten) nach Eintritt zu melden? (Fundstelle BU: 1, Absatz 3) Achtung: Falls eine Krankentagegeldversicherung (KT) existiert, besteht die Gefahr der Doppelzahlung bei rückwirkender Anerkennung bzw. rückwirkender Zahlung durch den BU-Versicherer. Der KT-Versicherer könnte seine Zahlungen zurückverlangen, da er ab Eintritt der Berufsunfähigkeit max. noch drei Monate lang leisten muss. Tipp: KT-Versicherte sollten bei längerer Arbeitsunfähigkeit an mögliche Rückforderungen durch den KT- Versicherer denken. 6. Unverschuldete Obliegenheitsverletzung: Verzichtet der Versicherer bedingungsmäßig auf die Anwendung des 41 Versicherungsvertragsrecht (VVG)? Ungünstig ist die Beibehaltung des 41 VVG, da der Versicherer dann die Möglichkeit hat, höhere Beiträge zu verlangen oder den Vertrag zu kündigen, wenn der Versicherte schuldlos bestimmte Angaben nicht gemacht hat. (Fundstelle: unterschiedlich) 7. Rücktritt des Versicherers: Wie lange kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, wenn er feststellt, dass der Kunde falsche Angaben gemacht hat? Günstig ist ein möglichst kurzes Rücktrittsrecht. (Fundstelle BU: 9, Absatz 2 oder 10, unterschiedliche Absätze) X X X X 3 hre 5 hre 10 hre 8. Pflegefall: a) Ab wie vielen Pflegepunkten zahlt der Versicherer eine anteilige Rente? Üblich: ab 3 Pflegepunkten. Ab Punkten Wenn BU-Plus vereinbart wurde. BB E5: 2 (1) AVB E355/356; 2 (1) Wenn später eine voraussichtlich min. 6 Mon. (bei BU-Plus) oder min. 3 hre (bei Standard-BU) dauernde BU festgestellt wird. BB E5: 2 (1) / BV3 (1) c, AVB E355/356: 2(1)/ EBV /SBV 2(c) Keine Meldefrist - die rückwirkende Zahlung kann nur entfallen, wenn die unverzügliche Anmeldung des Schadens vorsätzlich oder grob fahrlässig hinausgezögert wird. BB E5: 8 AVB E355/356: 14 BB E5: 14 AVB E355: 21, E356: 23(3) X BB E5: 12 AVB E355/356: 10 (2) b) Ab wann zahlt der Versicherer die volle vereinbarte Rente? Generell volle Rente, siehe b) (Fundstelle BU: 2, Absatz 8) Ab Punkten Ab Hilfsbedürftigkeit in mind. drei der in Abs. 5 genannten Verrichtungen bzw. bei Vorliegen einer der Voraussetzungen aus Abs. 6 BB E5: 2 (4,5,6) AVB E355/356: 2 (4,5,6) STIFTUNG WARENTEST 2006

3 Blatt 3/5 Checkliste zur Berufunfähigkeitsversicherung 9. Beitragsstundung: a) Stundet der Versicherer die Beiträge, solange noch nicht geklärt ist, ob er das Leiden als Berufsunfähigkeit anerkennt? b) Gilt die Stundung automatisch? Üblich: nur auf Antrag. c) Verzichtet der Versicherer darauf, Stundungszinsen zu berechnen? d) Stundet der Versicherer unabhängig davon, ob alle Unterlagen vorliegen? (Fundstelle BU: 1, Absatz 6) 10. Rückzahlung von Renten: Verzichtet der Versicherer auf Rückzahlung der bereits gezahlten Renten, wenn er die Berufsunfähigkeit zunächst nur befristet anerkennt und später einen negativen Bescheid erteilt? (Fundstelle BU: 11, Absatz 2) Anm.: Ohne entsprechende Regelung kann nicht zurückgefordert werden. 11. Befristete Anerkenntnisse: Schreibt der Versicherer in seinen Bedingungen nachvollziehbar fest, ob er auf eine befristete Anerkennung verzichtet oder wie häufig und für wie lange Leistungsanerkenntnisse befristet werden können? (Fundstelle BU: 5) Wird auf eine Nachprüfung der Berufsunfähigkeit während einer befristeten Anerkennung verzichtet? (Fundstelle BU: 7) 12. Arztanordnungsklausel: Verzichtet der Versicherer auf die Arztanordnungsklausel? Andernfalls kann Ihr Rentenanspruch verfallen, wenn Sie sich nicht nach ärztlichen Weisungen richten. (Fundstelle Buz 4, Absatz 4; BUV: 10, Absatz 4) X X X X X X BB E5 : 1 (3) AVB E355/356: 1 (3) Wir verzichten bereits auf die Möglichkeit eines befristeten Anerkenntnisses. BB E5: 6 AVB E355/356: 12 Auf die Möglichkeit eines befristeten Anerkenntnisses verzichten wir ausdrücklich. BB E5: 6 AVB E355/356: 12 BB E5 : 5 AVB E355/356: Nachversicherungsgarantie: Kann der Kunde später unter bestimmten Voraussetzungen den Versicherungsschutz (die Rente) ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen? Prüfen Sie, an welche Voraussetzungen (Heirat, Geburt eines Kindes etc.) eine Erhöhung geknüpft ist, bis zu welchem Alter sie erfolgt sein muss und bis zu welcher max. Höhe sie möglich ist. X BB E5 : 3 AVB E355/356: 3 Option ausübbar bis zum: Alter 40 E Erhöhung um Max. Rente 3000 Euro jährlich Bei Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen: Prüfen Sie bitte, ob die Hauptversicherung (z.b. Risikolebensversicherung) bei einer Erhöhung der BU-Rente mit angehoben werden muss (von Vorteil ist, wenn die BU- Rente allein angehoben werden kann). 14. Ausschlüsse: Wann ist der Versicherungsschutz ausgeschlossen (zum Beispiel bei Fahrtveranstaltungen, Krieg, best. Blutalkoholgehalt, bei Gesundheitsstörungen psychischer oder nervöser Art etc.)? (Fundstelle BU: 3) BB E5 : 4 AVB E355/356: 4 STIFTUNG WARENTEST 2006

4 Blatt 4/5 Checkliste zur Berufunfähigkeitsversicherung 15. Geltungsbereich: a) Gilt der Versicherungsschutz weltweit, europaweit oder lediglich für das Gebiet der Bundesrepublik? b) Welche zeitliche Befristung gilt für den unter a) angegebenen Schutz? Weltweit Europaweit X Bundesweit BB E5 : 1 (4) AVB E355/356: 1 (4) BB E5 : 1 (4) AVB E355/356: 1 (4) c) Gilt der Versicherungsschutz auch dann, wenn der Wohnsitz für längere Zeit ins außereuropäische Ausland verlegt wird? X BB E5 : 1 (4) d) Gelten besondere Bestimmungen, falls Sie im Ausland berufsunfähig werden? AVB E355/356: 1 (4) Wenn ja, welche? Für ausländische Kunden gelten z.t. besondere Bestimmungen BB E5 : 5 (2) AVB E355/356: 11 (4) 16. Besonderheiten: Welche Sonderleistungen bietet der Versicherer ohne zusätzlichen Beitrag bei Eintritt oder Ende der Berufsunfähigkeit? a) Soforthilfe in Höhe von b) Übergangsleistung in Höhe von c) Wiedereingliederungshilfe in Höhe von d) Sonstiges in Höhe von Euro Euro Euro Euro X X X VERTRAGSGESTALTUNG 17. Invaliditätsgrad: Können Sie statt der Pauschalregelung auch eine Staffelregelung abschließen, die schon ab 25 oder 33,3 Prozent Invalidität anteilig zahlt? Die Staffelregelung greift bei schleichenden Krankheiten besser als die Pauschalregelung, führt aber in der Praxis oft zu Streit. Grund: die schwierige Bestimmung des Invaliditätsgrades. Eine Pauschalregelung, die ab 50 Prozent die volle Rente zahlt, ist daher oftmals günstiger - vor allem für Arbeitnehmer mit risikoreichen oder spezialisierten Berufen. X Ab 25%. STIFTUNG WARENTEST 2006

5 Blatt 5/5 Checkliste zur Berufunfähigkeitsversicherung 18. Berufsklausel: Bietet das Angebot für Ihre Tätigkeit eine Berufsklausel wie beispielsweise für Ärzte oder Anwälte? Berufsklauseln erschweren es dem Versicherer in aller Regel, Sie auf eine andere Tätigkeit zu verweisen, falls Sie berufsunfähig werden und sind daher für Sie vorteilhaft (sofern in den Bedingungen nicht ohnehin auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird). Wichtig: Die Sonderklausel sollte in jedem Fall den Begriff Lebensstellung enthalten oder auf Ihre konkrete Tätigkeit abstellen etwa Facharzt für Chirurgie. Die Formulierung sollte seinen Beruf als z.b. Arzt statt einen Beruf als Arzt lauten. Andernfalls werden Sie in diesem Beispiel zwar nicht auf arztfremde Tätigkeiten verwiesen, müssen aber womöglich drastische Gehaltseinbußen hinnehmen. Günstiger ist es dann in der Regel, wenn der Versicherer generell auf die abstrakte Verweisung verzichtet. X Aber auf die abstrakte Verweisung wird bedingungsgemäß verzichtet. BB E5: 2 (1) AVB E355/356: 2 (1) 19. Dynamik: Ist es möglich, den Vertrag mit einer Dynamik auszustatten, um so dem Inflationsrisiko zu begegnen? Bei der Überschussart Bonussystem ist die Dynamik in der Regel nicht nötig, weil sich Ihr Rentenanspruch ohnehin regelmäßig erhöht. 20. Umwandlung: Kann ein Vertrag bestehend aus Risikolebensversicherung plus Buz auf Wunsch später in eine Kapitallebensversicherung plus Buz umgewandelt werden? Achtung: Zuweilen gilt das Umwandlungsrecht nur in den ersten zehn Vertragsjahren und zudem nur für die Lebensversicherung, nicht aber für die Zusatzversicherung. Erkundigen Sie sich, was in diesem Fall mit der Buz passiert. 21. Anzeigepflicht: Verzichtet der Versicherer darauf, dass Sie ihm nach Vertragsabschluss einen Berufswechsel oder ein erhöhtes Risiko anzeigen müssen, zum Beispiel wenn Sie neuerdings eine gefährliche Sportart ausüben? 22. Produktflexibilität: Bietet Ihnen der Versicherer die Möglichkeit, den Versicherungsschutz an veränderte Lebenssituationen anzupassen, ohne diesen zu verlieren? Zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit, Zahlungsschwierigkeiten X X BB E5: 1 (1a + 2) AVB E355 EBV 3 AVB E356 SBV 7 X In den ersten 10 hren. AVB E7 : 3 z.b.: AVB E1: 17 X BB E5: 11 z.b.: AVB E1: 7, 9, Laufzeit: Kann die max. Vertragslaufzeit so gewählt werden, dass die Altersrente nahtlos an die Leistungsdauer der BU-Rentenzahlung anschließen würde? Bis Alter 60 J. Bis Alter 65 J. Bis Alter 67 J. X Sonstiges. 0rt, Datum Unterschrift und Stempel des Versicherungsvermittlers Bestätigung der Gesellschaft STIFTUNG WARENTEST 2006

6 Allianz Lebensversicherungs-AG Ausfüllhilfe Checkliste Berufsunfähigkeitsversicherung der Stiftung Warentest (Stand: Mai 2010) Frage 1: Verweisungverzicht - Verweisungsverzicht Hinweis: Nur konkrete Verweisung unter der Wahrung der Lebensstellung möglich. Keine Verweisung auf theoretisch ausübbare Tätigkeit. BB E5: 3 (1), AVB E355/356: 3 (1), AVB E23: 7 (1) - Frage zum Ausscheiden aus dem Berufsleben Antwort: Zeitraum 3 hre Hinweis: BB E5 + AVB E355/356: 3 (2), AVB E23: 7 (2) Frage 2: Nachprüfungsverfahren (nur bei einem unbefristeten Anerkenntnis möglich) Hinweis: BB E5: 8 (1), AVB E355: 17 (1), AVB E356: 18 (1), AVB E23: 24 (1) Frage 3: Prognosezeitraum Hinweis: Wenn BU-Plus vereinbart wurde. BB E5: 3 (1), AVB E355/356: 3 (1), AVB E23: 7 (1) Frage 4: Rückwirkende Anerkennung Hinweis: Wenn später eine voraussichtlich mindestens 6 Monate (BU-Plus) oder mindestens 3 hre (BU-Standard) dauernde BU festgestellt wird. BB E5: 3 (1), BV3 (1)c AVB E355/356: 3 (1), EBV/SBV 2 (1), AVB E23: 7 (1) / SBV 1 (1) Frage 5: Rückwirkende Zahlung Hinweis: Keine Meldefrist die rückwirkende Zahlung kann nur entfallen, wenn die unverzügliche Einreichung der für die Leistungsprüfung erforderlichen Unterlagen vorsätzlich oder grob fahrlässig hinausgezögert wird. BB E5: 9, AVB E355: 18 AVB E356: 19 AVB E23: 25

7 Allianz Lebensversicherungs-AG Frage 6: Unverschuldete Obliegenheitsverletzung Hinweis: BB E5: 13, AVB E355: 14 (4), AVB E356: 15 (4), AVB E23: 21 (4) Frage 7: Rücktritt des Versicherers Antwort: 5 hre Hinweis: BB E5: 13 i.v.m. AVB AVB E355: 14 (4) AVB E356: 15 (4) AVB E23: 21 (4) Frage 8: Pflegefall Antwort a): Generell volle Rente, siehe b)! Antwort b): Ab Hilfsbedürftigkeit in mindestens drei der in Abs. 5 genannten Verrichtungen bzw. bei Vorliegen einer der Voraussetzungen aus Abs. 6 BB E5: 3 (4,5,6) AVB E355/356: 3 (4,5,6) AVB E23: 7 (4,5,6) Frage 9: Beitragsstundung Antwort a): ja Antwort c): ja Antwort b): nein Antwort d): ja Hinweis: BB E5: 1 (3) AVB E355/356: 1 (3) AVB E23: 1 (3) Frage 10: Rückzahlung von Renten Antwort: Weder noch Hinweis: Wir verzichten bereits auf die Möglichkeit eines befristeten Anerkenntnisses. BB E5: 7 AVB E355: 16 AVB E356: 17 AVB E23: 23 Frage 11: Befristete Anerkenntnisse Frage 12: Arztanordnungsklausel Hinweis: BB E5: 6 AVB E355: 15 AVB E356: 16 AVB E23: 22

8 Allianz Lebensversicherungs-AG Frage 13: Nachversicherungsgarantie Hinweis: BB E5: 4 AVB E355/356: 4 AVB E23: 8 Vorraussetzung für diese Option: ereignisunabhängig Vorraussetzung: o in den ersten 3 hren nach Versicherungsbeginn o versicherte Person war im hr vor der Erhöhung nicht länger als 14 Tage durchgehend arbeitsunfähig zu bestimmten Anlässen innerhalb von 6 Monaten nach einer Geburt, Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit, Start ins Berufsleben, Heirat, Darlehensaufnahme zur Finanzierung einer selbstgenutzten Immobilie und der Erhöhung des hreseinkommens unter bestimmten Voraussetzungen. Option ausübbar bis Alter 40 mit einer max. Rente von 6.000,- jährlich. Frage 14: Ausschlüsse Antwort: - Aktive Teilnahme an inneren Unruhen oder Kriegsereignissen, - vorsätzliche Straftat, - Selbstverstümmelung, - Kernkraft-Katastrophen, - vorsätzlicher Einsatz atomarer, biologischer oder chemischer Waffen Hinweis: BB E5: 5 AVB E355/356: 5 AVB E23: 9 Frage 15: Geltungsbereich Antwort a): Weltweit Hinweis: BB E5: 1 (4) AVB E355/356: 1 (4) AVB E23: 1 (4) Antwort b): nein Hinweis: BB E5: 1 (4) AVB E355/356: 1 (4) AVB E23: 1 (4) Antwort c): ja Hinweis: BB E5: 1 (4) AVB E355/356: 1 (4) AVB E23: 1 (4) Antwort d): Wir können ärztliche Untersuchungen in Deutschland verlangen. Für ausländische Kunden gelten z.t. besondere Bestimmungen.

9 Allianz Lebensversicherungs-AG Hinweis: BB E5: 6 (2) AVB E355: 15 (2) AVB E356: 16 (2) AVB E23: 22 (2) Frage 16: Besonderheiten Antwort a): nein Antwort c): nein Antwort b): nein Antwort d): nein Frage 17: Grad der Berufsunfähigkeit Hinweis: Auf Kundenwunsch (anteilige Leistung ab 25%) möglich. Üblich ist jedoch die Regelung, dass ab 50% die volle Rente gezahlt wird. Frage 18: Berufsklausel Antwort: nein Hinweis: Aber auf die abstrakte Verweisung wird bedingungsgemäß verzichtet. BB E5: 3 (1) AVB E355/356: 3 (1) AVB E23: 7 (1) Frage 19: Dynamik Hinweis: BB E5: 1 (1a+2) AVB E355 EBV 3 AVB E356 SBV 7 AVB E23: SBV 5 Frage 20: Anzeigepflicht Hinweis: z.b. AVB E1: 20, AVB E23: 27 Frage 21: Produktflexibilität Hinweis: BB E5: 14 z.b. AVB E1: 11,12,13 AVB E355: 11,12 AVB E356: 11,12,14 AVB E 23: 16,17,19,20 Frage 22: Laufzeit Antwort: Bis Alter 67 hre

10 Allianz Lebensversicherungs-AG Die Checkliste Berufsunfähigkeitsversicherung ist unter folgendem Link abrufbar: Berufsunfaehigkeitsversicherung/ / / Legal Disclaimer Wir weisen ausdrücklich darauf hin, dass Angaben, die sich auf Mitbewerber von Allianz Leben beziehen, Presseartikeln, Geschäftsberichten und Modellrechnungen Dritter entnommen sind. Für eventuelle Fehler oder missverständliche Darstellungen kann daher keine Gewähr oder Haftung übernommen werden. Die Inhalte dieser Präsentation sind das geistige Eigentum der Allianz Lebensversicherungs-AG. Jede weitere Verwendung sowie die Weitergabe an Dritte im Original, als Kopie, in Auszügen, elektronischer Form oder durch eine inhaltsähnliche Darstellung bedarf der Zustimmung der Allianz Lebensversicherungs-AG.