Private Pflegezusatzversicherung Mit Tagegeldpolice Versorgungslücke schließen

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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Annette Jäger 23/17 Private Pflegezusatzversicherung Mit Tagegeldpolice Versorgungslücke schließen Anfang des Jahres erreichten uns Zuschriften von Lesern, die sich über Beitragssteigerungen in der privaten Pflegezusatzversicherung ärgerten und fragten, ob das rechtmäßig sei. Sie waren nicht die einzigen Betroffenen. Die Post vom Versicherer, die mitteilte, dass die Beiträge in der Pflegezusatzversicherung steigen, dürften alle erhalten haben, die einen Vertrag haben. Grund dafür ist die Pflegereform, die das Zuschusssystem komplett umgekrempelt hat. Die privaten Versicherer haben ihre Leistungen entsprechend der gesetzlichen Änderungen angepasst, was Beitragssteigerungen zur Folge hatte. Die Reform hat viele Fragen aufgeworfen. Zum einen sind da Versicherte mit bestehenden Verträgen, die möglicherweise mit den höheren Beitragszahlungen überfordert sind und sich fragen, was sie tun können. Zum anderen sind da Neukunden, die einen Vertrag abschließen wollen und sich fragen, worauf sie achten müssen und vor allem: welches Unternehmen am ehesten stabile Beiträge garantiert. Wir haben bewusst ein halbes Jahr gewartete, um das Thema erneut aufzugreifen. Der Sturm hat sich etwas gelegt, die Versicherer haben ihre Tarife größtenteils überarbeitet. Wir haben recherchiert, auf was der Verbraucher achten sollte, egal, ob er einen bestehenden Vertrag hat oder einen neuen abschließen will. Lesen Sie darüber auf den folgenden Seiten. 1. Beitragssteigerung das müssen Sie wissen 1a. Warum steigen die Beiträge? Der Grund für die Kostensteigerung in der privaten Pflegezusatzversicherung ist die Pflegereform in der gesetzlichen Pflegeversicherung. Seit Januar 2017 gibt es anstatt der bekannten drei Pflegestufen fünf Pflegegrade. Für viele Menschen ist die Reform ein Segen, denn nun erhalten viele zu einem früheren Zeitpunkt Zugang zu finanziellen Leistungen. Auch Menschen mit Demenzerkrankungen sind nun besser versorgt. Da sich die Leistungen in der privaten Pflegezusatzversicherung an den gesetzlichen Leistungen orientieren, ist es logisch, dass sich auch hier die Leistungsmodalitäten ändern. Auch die privaten Versicherer zahlen nun zu einem früheren Zeitpunkt Leistungen aus, nämlich in der Regel ab Pflegegrad 1 eine Form der Hilfebedürftigkeit, die es vor der Reform gar nicht gab, von der nun aber geschätzt eine halbe Million Menschen profitieren. Das wirkt sich natürlich auf die Beitragskalkulation aus. Fazit: Die Beiträge steigen, aber die Versicherten profitieren in der Regel auch von mehr Leistungen. 1b. Dürfen Versicherer Beiträge erhöhen? Viele Versicherte fragen sich, ob die Versicherer die Beiträge überhaupt erhöhen dürfen. Das dürfen sie, wenngleich es dafür bestimmte Regeln gibt. Grundlage ist zum Beispiel Paragraf 143 SGB XI. Verkürzt heißt es darin: Bei einer Pflegeversicherung kann der Versicherer seine Allgemeinen Versicherungsbedingungen auch für bestehende Versicherungsverhältnisse.ändern, soweit der Versicherungsfall durch den Pflegebedürftigkeitsbegriff bestimmt wird. und weiter Der Versicherer ist zudem berechtigt, auch für bestehende Versicherungsverhältnisse die technischen Berechnungsgrundlagen insoweit zu

2 Seite 2 ändern, als die Leistungen an die Pflegegrade und die Prämien daran angepasst werden Rechtsanwalt, der sich mit Versicherungsrecht auskennt. (Quelle: Anmerkung: Tatsächlich wurde der Pflegebedürftigkeitsbegriff mit der Reform grundlegend geändert. So spielen erstmals neben der eingeschränkten Mobilität auch geistige und psychische Einschränkungen eine Rolle. Früher lag der Schwerpunkt auf der körperlichen Beweglichkeit. Eine Erhöhung der Beiträge muss vom Treuhänder der Versicherer geprüft sein. In dem Schreiben des Versicherers an seinen Kunden, in dem er die Beitragserhöhung mitteilt, wird meist erwähnt, dass der Treuhänder die Erhöhung geprüft hat. Der Treuhänder ist beispielweise die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). 1c. Wie hoch sind die Steigerungen? Wie stark der Beitrag steigt, hängt vom Versicherer und vom Tarif ab. Bei einer Leserin stieg der Beitrag von 53,75 auf 68,69 Euro im Monat, das sind rund 15 Euro Differenz und fast 28 Prozent mehr als sie bisher bezahlt hat. Das entspricht auch den Erfahrungswerten der Verbraucherschützer. Es hat sich gezeigt, dass die Beiträge seit Januar zwischen 20 und 30 Prozent gestiegen sind. Pflegeexperten bewerten eine Steigerung von 20 Prozent durchaus als gerechtfertigt, da der Versicherte ja auch mehr Leistung erhält. Alles, was darüberliegt, ist deutlich zu viel. Wer meint, nicht rechtmäßig behandelt worden zu sein, kann seine Betragsanpassung prüfen lassen. Dazu kann er sich beispielsweise an die Verbraucherzentralen wenden oder an einen 1d. Leistungskürzungen Die Beitragserhöhungen sind nicht die einzige Neuerung, mit der Versicherte konfrontiert sind. Manchmal müssen Versicherte auch Leistungskürzungen hinnehmen. Leider ist das für viele Versicherte gar nicht auf den ersten Blick erkenntlich. Denn dazu müssen sie erst mal die Umstellung von Pflegestufen auf Pflegegrade genau erfasst haben und die alten und neuen Versicherungsleistungen nebeneinander legen und vergleichen. So hat es eine Leserin gemacht und dabei festgestellt, dass sie bislang in Pflegestufe zwei und drei jeweils Euro im Monat an Versicherungsleistung erhalten hat. Nach der Umstellung der Police erhält sie diese Leistung nur noch dann, wenn sie zusätzlich auch an einer Demenz leidet. Wenn sie rein körperliche Leiden hat, bekommt sie in den neuen Pflegegraden 3 und 4 nur Euro im Monat 330 Euro weniger als beim alten Vertrag. In einem anderen Fall hat ein Versicherter nur den schlimmsten Fall, also Pflegestufe drei abgesichert. Das entspricht nun Pflegegrad vier. Doch in diesem Fall bekommt der Versicherte nicht mehr die einst vereinbarte Leistung, sondern nur noch 40 Prozent davon. Die volle Summe bekommt er nur noch, wenn er zusätzlich eine Demenz hat und damit Pflegegrad 5 ist, das war vorher keine Bedingung. Tipp: Mit der Post der Beitragssteigerung haben die Versicherer auch neue Versicherungsbedingungen geschickt. Hier sind die Leistungen aufgeführt. 2. Beitragssteigerung das können Sie dagegen tun 2a. Tarif kündigen? Die private Pflegezusatzversicherung zu kündigen, ist die schlechteste Idee. So gehen jahrelang eingezahlte Beiträge verloren. Zudem verlieren Versicherte ihren Versicherungsschutz. Wer darauf spekuliert, einen neuen, günstigeren Vertrag bei einem anderen Anbieter abzuschließen, sei gewarnt: Es fällt dann auch eine neue Gesundheitsprüfung an. Möglicherweise hat man inzwischen Erkrankungen entwickelt, älter ist man ohnehin geworden. Da für die Versicherer sowohl der Gesundheitszustand, als auch das Alter bei der Beitragskalkulation eine Rolle spielt, kann es passieren, dass der neue Vertrag sogar noch teurer wird oder man sogar aufgrund seines Alters gar keinen mehr bekommt. 2b. Tarifwechsel Wer schon lange einen Vertrag hat, kann unter Umständen einen Tarifwechsel in Erwägung ziehen. Möglicherweise hat der eigene Versiche-

3 Seite 3 rer einen neuen Tarif aufgelegt mit gleichem Leistungsumfang, der unter dem Strich günstiger ist. Das kann vor allem dann der Fall sein, wenn man noch einen alten sogenannten Bisex-Tarif hat. Also einen Tarif aus der Zeit, als die Beiträge für Männer und Frauen noch unterschiedlich berechnet wurden. Die Erfahrung von Verbraucherschützern ist, dass diese Tarife besonders von den Beitragssteigerungen betroffen sind. 2c. Sparmöglichkeiten Eine andere Möglichkeit, die Beiträge wieder etwas zu senken, ist der Verzicht auf die Beitragsdynamik, also die jährliche Anpassung des Beitrags nach oben, um über die Laufzeit hinweg die Inflation auszugleichen. Im Rahmen der Vertragslaufzeit hat man in der Regel zwei- bis dreimal die Möglichkeit, mit der Beitragsanpassung für einen bestimmten Zeitraum auszusetzen. So kann man die Beiträge wenigstens etwas reduzieren. Natürlich wirkt sich das auch auf eine etwas sinkende Versicherungsleistung aus. Als Notnagel bleibt die Möglichkeit bei einer Pflegetagegeldversicherung, den Tagegeldsatz zu reduzieren. Doch aufgepasst: Man ist dann im Pflegefall natürlich nicht mehr so gut finanziell versorgt. Andererseits bekommt man seit der Reform auch mehr Geld aus der gesetzlichen Pflegeversicherung. So sind vor allem die Sätze für die ambulante Pflege, also die Pflege zuhause, deutlich gestiegen. Möglicherweise kann man also den Tagegeldsatz etwas senken, weil die Reduzierung durch die Mehrleistungen in der gesetzlichen Pflegeversicherung wieder ausgeglichen wird. Das sollte man aber genau überlegen und genau durchrechnen. 3. Pflegetageversicherung neu abschließen 3a. Das leistet die Police Die Pflegetagegeldpolice ist die populärste Form der Pflegezusatzversicherung, weil man das im Pflegefall ausgezahlte Geld flexibel einsetzen kann. Gezahlt wird ein fester Tagessatz, über den der Versicherungsnehmer frei verfügen kann. Er kann das Geld für die Begleichung der Heimkosten einsetzen, aber auch für die häusliche Pflege in Anspruch nehmen. Er erhält das Geld auch dann in voller Höhe, wenn die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung ausreichen sollten und daher keine Restkosten verbleiben. In diesem Fall kann das Geld für andere Dinge, wie zum Beispiel soziale Betreuungsleistungen, verwendet werden. Viele Policen gewähren auch Extras, zum Beispiel Einmalzahlungen bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit oder umfangreiche Assistanceleistungen im Pflegefall. 3b. So funktioniert die Police Es gibt verschiedene Tarifvarianten. So wird bei Abschluss der Police ein maximaler Tagessatz vereinbart, der in der Regel erst in Pflegegrad fünf ausbezahlt wird. In den niedrigeren Pflegegraden ist die Leistung geringer und berechnet sich prozentual aus dem Maximalbetrag. Hier variieren die Angebote sehr, siehe Tabelle unten. Manche Versicherer leisten auch denselben Betrag in nahezu allen Pflegestufen. Nicht zwingend variieren die Leistungen zwischen ambulanter und stationärer Pflege, also der Pflege zuhause und der Pflege im Heim. Daneben gibt es Tarife, die es erlauben, in allen Pflegegraden einen Tagessatz individuell zu wählen. Ebenso gibt es Tarife, bei denen man mit geringem Beitrag und geringer Leistung einsteigt, beides sich aber im Laufe der Versicherungsjahre steigert. 3c. So hoch sind Beiträge Die Beiträge der Pflegetagegeldversicherung können im Laufe der Versicherungsjahre ansteigen. Diese schmerzliche Erfahrung machen viele Versicherte derzeit. Interessant ist es also, bei Neuabschluss auf ein Unternehmen zu setzen, dass möglichst stabile Beiträge über die Laufzeit garantiert. Leider hat der Versicherungsnehmer kaum Möglichkeiten, hinter die Kulisse eines Unternehmens zu blicken. Mitentscheidend für die Beitragsstabilität ist nämlich, mit welchem Rechnungszins der Versicherer die Beiträge berechnet. Einen Teil der Beiträge nämlich etwa zehn Prozent, die sogenannte Altersrückstellung, die die Beiträge vor allem im Alter stabil halten soll legt der Versicherer am Kapitalmarkt an. Lange Zeit wurde hier ein durchschnittlicher Rechnungszins von 3,5 Prozent angenommen. Inzwischen ist dieser Wert aber nicht mehr realistisch, er liegt nun vielmehr bei drei Prozent. Je nachdem, ob ein Unternehmen noch mit dem alten Rechnungs-

4 Seite 4 zins die Beiträge kalkuliert oder aber mit dem neuen, macht es einen erheblichen Unterschied aus! Tipp: Fragen Sie ruhig bei Ihrem Versicherer nach, wie er rechnet. Sollten Sie keine Antwort erhalten, ist das auch eine Antwort! Grundsätzlich gilt: Ein breit aufgestelltes, etabliertes Unternehmen mit mehreren Produkten im Angebot, das international agiert, verspricht eher eine Beitragsstabilität. 3d. Darauf sollten Sie achten Jung einsteigen: Steigen Sie so jung wie möglich ein, dann sind die Beiträge deutlich günstiger und Sie profitieren über die gesamte Laufzeit davon. Niedrige Pflegegrade: Sichern Sie auch niedrige Pflegegrade ab. Sie kommen häufiger und über einen längeren Zeitraum vor als beispielsweise Pflegegrad 4 und 5. Frei verfügen: Über das ausgezahlte Geld sollten Sie frei verfügen können, es sollte bei der ambulanten Pflege nicht daran geknüpft sein, dass diese nur von Pflegeprofis ausgeführt werden muss, sondern dass auch Laien, also Angehörige pflege dürfen. Beitragsbefreiung: Eine Beitragsbefreiung im Pflegefall ist angenehm. Doch aufgepasst: Eine Beitragsbefreiung in niedrigen Pflegegraden kann dazu führen, dass die Beiträge insgesamt in dem Tarif ansteigen. Denn je mehr Menschen in dem Tarif pflegebedürftig werden und keine Beiträge mehr bezahlen, desto höher werden die Kosten, die der Versicherer in dem Tarif zu leisten hat und damit steigen die Beiträge an. Kein Pflege-Bahr: Vorsicht beim sogenannten Pflege-Bahr-Tarif. Das ist eine staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung, die einerseits den Vorteil hat, dass auch Menschen mit Vorerkrankungen einen Vertrag erhalten. Andererseits gehen Experten davon aus, dass ab nächstem Jahr die Beiträge dieser Tarife nach oben schießen werden. Kündigungsrecht: Der Versicherer sollte in den Bedingungen auf das ordentliche Kündigungsrecht verzichten. Sonst darf er den Vertrag von seiner Seite aus ohne Angabe von Gründen kündigen. Pflegebedürftigkeit: Im Pflegefall muss der Versicherte die Pflegebedürftigkeit nachweisen. Gut ist, wenn der Versicherer dann die Einstufung der gesetzlichen Pflegeversicherung anerkennt. Nachversicherung: Ein guter Vertrag sollte Nachversicherungsoptionen ohne erneute Gesundheitsprüfung gewähren, so dass das Tagegeld während der Laufzeit angepasst werden, also zum Beispiel erhöht werden kann. Lebenslang: Natürlich muss die Pflegetagegeldversicherung einen lebenslangen Schutz gewähren. Dynamik: Es empfiehlt sich, eine Dynamik zu vereinbaren so steigen Beiträge und Leistungen Jahr für Jahr an. So kann man die Inflation über die Laufzeit ausgleichen. Altersrückstellung: Es gibt Tarife, die ohne die sogenannte Alterungsrückstellung kalkuliert sind. Sie bestechen durch besonders günstige Beiträge. Vor solchen Tarifen sei gewarnt, weil die Beiträge im Alter meist besonders teuer werden. Die Alterungsrückstellung ist ein Anteil des gezahlten Betrags etwa zehn Prozent der auf die Seite gelegt wird, um die Beiträge im Alter möglichst stabil zu halten. Das gelingt nicht umfassend, aber es ist besser, als nichts! Wartezeit: Ungünstig sind Policen, die nach Abschluss eine z.b. dreijährige Wartezeit vorsehen, bis sie leisten. Karenzzeit: Ungünstig sind Karenzzeiten, wenn die Versicherung nicht sofort bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit bezahlt, sondern erst nach einer Wartezeit von drei Monaten.

5 Seite 5 4. Beispiele für Pflegetagegeld-Tarife Tabelle: Beispiele für Pflegetagegeldversicherung Modell: Versicherungsnehmer, 50 Jahre, Euro Leistung in Pflegegrad 5 (entspricht 40 Euro Tagegeld). Pflegetagegeldversicherung. Ab PG=Pflegegrad Anbieter Tarif Leistung im Monat für ambulante Pflege in EUR Allianz AXA Pflegetagegeld- Best PZTB03 Pflegevorsorge VARIO PG 2: 360 PG 4: 960 PG 1: 100 PG 2: 300 PG 4: 900 Barmenia PMD100 PG 1: 600 PG 2: 600 PG 4: Debeka EPG, EPC PG 1: 180 PG 2: 360 PG 3: 780 PG 4: DFV Flex PG 1: 340 PG 2: 550 PG 3: 750 PG 4: DKV PTG PG 1: 360 PG 2: 480 PG 3: 840 PG 4: PG 5: Gothaer MediPG 1, 2, 3, 4 PG 2: 360 PG 4: Leistungen im Monat für stationäre Pflege in EUR PG 2 bis 5: Beitrag pro Monat in EUR 48,08 PG 1: ,- PG 2: 300 PG 4: 900 PG 5: 1200 Wie ambulant 60,06 Wie ambulant 51,09 (abzgl. 5 EUR staatliche Förderung für Tarif EPG)* PG 1 bis 5: PG 1 bis 5: PG 2 bis 5: ,98 55,40 64,76 * Bei dem Tarif EPG handelt es sich um einen staatlich geförderten Tarif, einen sogenannten Pflege-Bahr. Beide Tarife sind nur in Kombination abzuschließen. Quelle: Die Angaben haben die genannten Unternehmen zur Verfügung gestellt. Stand: Mai 2017 Die oben genannten Tarife verfügen über folgende Besonderheiten: Anbieter Beitragsfreistellung Besonderheiten (Auswahl) im Pflegefall Allianz ab Pflegegrad 5 Service und Assistance-Leistungen auch für nahe Angehörige. Flexibilität: Aufstockung im ambulanten Bereich auf bis zu 100 % ab Pflegegrad 2. Oder Einmalauszahlung ab Pflegegrad 2. AXA ab Pflegegrad 4 Anpassung an individuelle Lebenssituation, z.b. Einstieg mit geringem, preiswertem Pflegeschutz, der später erhöht wird. Pflegegeld (bei ambulanter Pflege) erhöht sich bis zum 71. Geburtstag alle drei Jahre um 10 Prozent, auch im Pflegefall.

6 Seite 6 Barmenia ab Pflegegrad 4 Einmalzahlung: Fünffache des nach Pflegegrad 1-3 vereinbarten Monatsgeldes bei erstmaliger Einstufung in Pflegegrad 4 oder 5. Erhöhung des Monatsgeldes alle drei Jahre um 10 % (ohne Altersbegrenzung auch nach Eintritt der Pflegebedürftigkeit). Debeka Nein Gleiche Leistung ambulant oder stationär Tarif EPC: wird erstmalig eine Pflegebedürftigkeit festgestellt, wird einmalig ein Betrag von Euro ohne Kostennachweis gezahlt. DFV ab Pflegegrad 1 Nachversicherungsgarantie und Versicherungsdynamik zum Ausgleich der Inflation mit optionaler Leistungsdynamik 24-Stunden Pflege-Hotline mit Assistanceleistungen DKV Nein Tagesgeldhöchstsatz bis 160 EUR in Pflegegrad 4 möglich (entspricht 240 EUR in Pflegegrad 5) In Pflegegrad 5 wird 150 % des versicherten Tagessatzes geleistet. Gothaer ab Pflegegrad 3 Anschubfinanzierung ab Pflegegrad 2 möglich. Tagesgelderhöhungen während der Laufzeit möglich. Quelle: Die Angaben haben die genannten Unternehmen zur Verfügung gestellt. Stand: Mai Versorgungslücke im Pflegefall 5a. Höhe des Tagegeldes Wie hoch man bei Versicherungsabschluss das Tagegeld ansetzen sollte, ist eine individuelle Entscheidung. Was wünschenswert ist, ist nicht unbedingt bezahlbar. Das Tagegeld wird nie die anfallenden Pflegekosten komplett decken, es kann aber die Kostenbelastung deutlich mindern. Um die persönliche Versorgungslücke zu berechnen, sollte man folgende Faktoren in die Überlegung einbeziehen: Eine alleinstehende Person muss bei einem Heimaufenthalt je nach Pflegegrad mit Kosten zwischen und Euro pro Monat rechnen. Um diese Ausgaben zu bestreiten, kann man auf die Zuschüsse aus der gesetzlichen Pflegeversicherung zurückgreifen, aber auch eigene Einkünfte wie eine gesetzliche oder private Rente und/oder eine private Altersvorsorge einbringen. Die monatliche Miete für die Wohnung wie auch andere Kosten des täglichen Lebensunterhaltes fallen weg. Gibt es jedoch noch einen Lebenspartner, der von der Rente leben muss oder in der Wohnung bleibt, sieht die Rechnung natürlich anders aus. Eine ambulante Pflege ist nicht unbedingt immer preiswerter. Zu bedenken ist, dass bei der häuslichen Pflege sowohl die Miete als auch alle anderen laufenden Kosten bestehen bleiben. 5b. Das leistet der Staat Seit Januar 2017 leistet die gesetzliche Pflegeversicherung deutlich höhere Zuschüsse für die ambulante Pflege. Mit diesen Zuschüssen können Sie rechnen: Das zahlt die Pflegekasse pro Monat Pflegegrad 1* Pflegegeld Pflegesachleistungen Vollstationäre Pflege Angaben in Euro, * Versicherte in Pflegegrad 1 erhalten einen zweckgebundenen Entlastungsbetrag von 125 Euro. Der Betrag steht auch allen anderen ambulant versorgten Pflegebedürftigen in allen Pflegegraden zu. Heimbewohner erhalten die Summe als Leistungsbetrag. Quelle Bundesministerium für Gesundheit Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter info@biallo.de oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter Gerne beantworten wir Ihnen Fragen zum Artikel. Es ist uns jedoch gesetzlich untersagt, individuell fachlich zu beraten.