Investment spezial. Juni Rolle der Garantien. Inhalt. Rolle der Garantien. Marktdaten zum Sparbuchverzinsung und Inflation
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- Vincent Schenck
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1 Juni 2007 Rolle der Garantien Inhalt Rolle der Garantien Marktdaten zum Sparbuchverzinsung und Inflation Fonds-Einblicke: Kulturelle Unterschiede in der Kapitalanlage werden besonders beim Thema Garantien deutlich. So sieht sich ein Anleger in angelsächsisch geprägten Ländern im langfristigen Aufbau seiner Altersvorsorge mit Anlageschwerpunkt in Aktien gut aufgehoben. Anleihen oder Immobilien dienen bestenfalls als Beimischung. In Kontinentaleuropa, insbesondere in Deutschland, sieht das Bild anders aus: In fast jeder Umfrage über das langfristige Sparverhalten werden zuerst sicherheitsorientierte Papiere bevorzugt, am besten mit Garantieelementen. In der Altersvorsorge gibt es unterschiedliche Möglichkeiten, Produktlösungen mit Garantien zu versehen. Bei der klassischen Variante einer deutschen Lebensversicherung erfolgt dies über den jederzeit garantierten Rechnungszins von derzeit 2,25 %. Auch wenn dieser Garantiezins auf dem historischen Tiefstand liegt, muss diese Garantie wie auch die übliche in Deutschland laufende Überschussbeteiligung abgesichert werden. Daraus folgt eine sicherheitsorientierte Anlagestrategie, die ein Aktieninvestment von maximal 35 % zulässt. Deutsche Versicherungen nutzen diese Möglichkeit jedoch regelmäßig nicht aus und investieren gerade mal 10 % ihrer Kundengelder in Aktien, und das bei Anlagehorizonten von mehr als zwei Jahrzehnten. Bei der klassischen deutschen Lebensversicherung muss die Frage nach dem Preis für die Garantien gestellt werden: Ist ein garantierter Rechnungszins von 2,25 % und eine laufende Überschussbeteiligung es wert, dass über 20 Jahre lang auf die mögliche Rendite verzichtet wird? Einen anderen Ansatz verfolgen die von ausländischen Gesellschaften angebotenen With-Profits- bzw. Unitised-With-Profits-Produkte. Ihre Garantien greifen zu bestimmten Zeitpunkten, z.b. zum Rentenbeginn und kurz davor. Dafür unterliegt ihr Aktieninvestment keiner Beschränkung und so können Kundengelder freier angelegt und während der langen Vertragslaufzeit die Renditechancen der Aktienmärkte stärker ausgenutzt werden. Die angebotenen Mindestgarantien und Bonussätze in diesen Produkten liegen regelmäßig unter dem Niveau der klassischen Lebensversicherungen. Sie werden stets vorsichtig gewählt, um die Balance zwischen der Investmentfreiheit und dem Sicherheitsniveau nicht zu gefährden. Diese Produkte zeigen, dass Sicherheit nicht auf Kosten der Renditechancen gehen muss.
2 Eine weitere moderne Lösung, Sicherheit durch Kapitalschutz zu erreichen, sind strukturierte Produkte. Sie sind besonders für Laufzeiten von 5 bis 12 Jahren geeignet. In ihnen wird die Anlage in Aktien und Rentenpapiere mit derivativen Instrumenten wie Optionen oder Futures kombiniert. Vor allem Banken haben mit verbrieften strukturierten Produkten (Zertifikaten) neue Anlagelösungen mit Garantien auf den Markt gebracht und einen regelrechten Boom ausgelöst. In der Einmalbeitragspolice Flexibler Kapitalplan ist ein strukturiertes Produkt seit einem Jahr wählbar. Damit ist Canada Life einer der Pioniere auf dem deutschen Versicherungsmarkt, die diese Anlageform im Rahmen ihrer Fondspolice anbieten. Für sicherheitsorientierte Versicherungskunden, die Laufzeiten unter 12 Jahren wählen und keine Entnahmen benötigen, sind strukturierte Produkte ideal. Sie sind auch mit anderen Fonds kombinierbar, aus denen dann im Gegensatz zu dem laufzeitabhängigen strukturierten Produkt flexible Entnahmemöglichkeiten bestehen. Im strukturierten Bereich greift Canada Life stets auf maßgeschneiderte Fondslösungen betreuender Fondsgesellschaften zurück, die es in einer vergleichbaren Form nicht als Zertifikat gibt. Wir betrachten strukturierte Produkte weiterhin als sehr attraktiv und werden die Entwicklung neuer strukturierter Lösungen in der zweiten Jahreshälfte 2007 intensivieren. Dadurch bekommen auch Sie als unabhängiger Berater Zugriff auf eine weitere Variante dieser neuen, innovativen und stark wachsenden Anlageform. Marktdaten zum Aktienindizes Wertentwicklung in %* DAX 19,5 % 38,5 % 8,3 % DJ Euro Stoxx 50 11,6 % 27,6 % 9,5 % FTSE 100 5,1 % 16,7 % 4,0 % DJ Industrial 6,9 % 16,5 % 4,7 % MSCI World 7,8 % 19,4 % 6,4 % Rentenindizes Wertentwicklung in %* REXP -0,4 % 1,3 % 4,9 % JPMorgan Global Government Bond -2,1 % -2,3 % 3,9 % Währungen Entwicklung des Wechselkurses zum Euro in %* US-Dollar -2,2 % -4,6 % -1,6 % Britisches Pfund -1,3 % 0,9 % 0,3 % Schweizer Franken -2,4 % -5,3 % -0,2 % Yen -4,5 % -12,0 % -2,0 % * Ereignisse der Vergangenheit sind keine Gewähr für die Wertentwicklung in der Zukunft.
3 Sparbuchverzinsung und Inflation Das Sparbuch ist bei Anlegern in Deutschland noch immer die am weitesten verbreitete und beliebteste Anlageform. Dabei spricht, sachlich betrachtet, nur die jederzeitige Verfügbarkeit für diese vermeintlich sichere Anlageklasse. Sobald man die langfristig zu erreichende Rendite betrachtet, verliert jedoch das Sparbuch schnell an Attraktivität. Und die Sicherheit wird teuer bezahlt: Die für ein Sparbuch fälligen Zinsen sind zwar sicher, allerdings sind sie so niedrig, dass sie oft unter dem Inflationsniveau liegen. Die Inflation bezeichnet den Wertverlust eines nominellen Geldbetrages. Sie ist in den letzten 15 Jahren auf einem niedrigen Niveau, seit zehn Jahren kaum über 2 %. 4,5 % Inflation 4,3% 4,0 % 3,5 % 3,3% 3,0 % 2,5 % 2,0 % 1,5 % 2,5% 1,5% 1,5% 2,0% 1,1% 2,1% 1,6% 1,2% 1,1% 2,1% 2,1% 1,4% 1,0 % 0,5 % 0,0 % 0,4% Die nominelle Sparbuchverzinsung* lag im gleichen Zeitraum allerdings in 11 von 15 Jahren unter der Inflation. Der reale Zins, d.h. der Sparbuchzins abzüglich der Inflation, war damit in diesen Jahren negativ. Gemessen in Kaufkraft kam es somit zu Verlusten. 1,5 % 1,0 % 0,5 % reale Sparbuchverzinsung 1,1% 0,5% 0,5% 0,2% 0,0 % -0,5 % -0,5% -0,4% -0,1% -0,4% -0,1% -0,3% -0,5% -1,0 % -0,9% -1,5 % -2,0 % -1,7% -1,5% -1,5%
4 Die Inflation wird vor allem bei Anlagehorizonten ab fünf Jahren meist unterschätzt. So musste nach einem Zeitraum von fünf Jahren durchschnittlich** mit einem Wertverlust von über 10 % gerechnet werden, bei zehn Jahren sind es bereits 20 % und bei 20 Jahren über 40 %. Durchschnittliche Kaufkraft 5 Jahre 89,4% 10 Jahre 80,0% 15 Jahre 68,6% 20 Jahre 57,4% 25 Jahre 45,7% 30 Jahre 37,7% 0% 20% 40% 60% 80% 100% Im Verhältnis zwischen der Risikobereitschaft und der Renditeerwartung ist daher immer die Rolle der Inflation zu beachten: je länger der Anlagehorizont, umso größer der Kaufkraftverlust. Unter diesen Aspekten ist jeder Sparbuch-Anleger gut beraten, nach Alternativen zu suchen. Es kann nicht das Ziel der Geldanlage sein, den heutigen Wert des eigenen Vermögens, in Kaufkraft gemessen, kontinuierlich zu reduzieren. Am Markt sind ausreichend viele unterschiedliche Alternativkonzepte vorhanden, einschließlich solcher von Canada Life, die das nötige Maß an Sicherheit, Verfügbarkeit und Renditechancen jenseits des Inflationsniveaus ermöglichen. Sowohl vor Ihnen als Berater als auch vor Anbietern der investmentbasierten Lösungen, wie den Lebensversicherern, steht die Aufgabe, Anleger über die modernen Produkte aufzuklären. Denn das Sparbuch ist als längerfristige Anlageform durch seinen kontinuierlichen Wertverlust nur beschränkt geeignet. * Verzinsung für Sparbücher mit gesetzlicher Kündigungsfrist ** Historischer Durchschnitt aller rollierenden Zeiträume, die zwischen 1992 und 2007 enden. (Quelle: Statistisches Bundesamt, Deutsche Bundesbank, Finanzen-Software)
5 Fonds-Einblicke: Der Fonds investiert in ein weltweit breit gestreutes Portfolio aus festverzinslichen Wertpapieren. Die betreuende Fondsgesellschaft ist JPMorgan Asset Management, einer der größten ausländischen Vermögensverwalter im deutschen Markt. Etwa die Hälfte des verwalteten Vermögens von JPMorgan ist in Rentenpapieren investiert. Die Anlage des Fonds erfolgt zur Hälfte in Unternehmensanleihen, die ein hohes Renditepotenzial bei kontrolliertem Anlagerisiko bieten. Während ein 30-prozentiger Anteil europäischer Staatsanleihen für zusätzliche Sicherheit sorgt, bietet der 20-prozentige Anteil an globalen Hochzinsanleihen weitere Ertragschancen. Wertentwicklung*: Kategorie Rentenfonds EUR/Unternehmen seit 1 Jahr 2,2 % 1,5 % Wertentwicklung zum durchschnittlichen Rentenfonds 1,3 Kat. Ø RF EUR/Unternehmen 1,2 1,1 1,0 0,9 Dez 00 Jun 01 Dez 01 Jun 02 Dez 02 Jun 03 Dez 03 Jun 04 Dez 04 Jun 05 Dez 05 Jun 06 Dez 06 Jun 07 * Werte bis aus historischem Back-Testing. Ergebnisse der Vergangenheit sind keine Gewähr für die Wertentwicklung in der Zukunft. Bitte beachten Sie: Die in Investment spezial gegebenen Ansichten dienen als Information für Geschäftspartner der Canada Life und sind nicht für die Weitergabe an Versicherungskunden gedacht. Wir haben uns bemüht, sämtliche Angaben auf ihre Richtigkeit zu überprüfen, können jedoch dafür keine Haftung übernehmen. Die gegebenen Informationen stellen keine Aufforderung zum Kauf von Versicherungsprodukten oder Wertpapieren dar. Quellen: Marktdaten und Indizes: FVBS Finanzen Analyzer, Version , Stand Alle Werte auf Euro-Basis und für Performance-Indizes (d.h. einschließlich einer Wiederanlage der ausgeschütteten Dividenden). Daten zu : JPMorgan, Stand 15. Juni Angaben zur Wertentwicklung gelten stets nach Abzug sämtlicher fondsbezogener Gebühren. Canada Life Assurance Europe Ltd. Niederlassung für Deutschland Höninger Weg 153a Köln Canada Life Assurance Europe Limited unterliegt der allgemeinen Aufsicht des Financial Regulators in Irland (IFSRA) und der Rechtsaufsicht der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).
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