F A M I L I E. Eine. Versicherung. kommt selten allein... Freitag der 13. und alles was schief gehen kann, passiert auch

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1 F A M I L I E Eine Versicherung kommt selten allein... Freitag der 13. und alles was schief gehen kann, passiert auch 74 FOCUS-SCHULE 02 / 2009

2 ... denn fast jedes Risiko lässt sich finanziell absichern. Welche Policen brauchen Eltern mit Kindern wirklich, und welche sind überflüssig? Die beste Versicherung ist die, die man nicht in Anspruch nehmen muss. Doch leider kann sich selbst der größte Glückspilz nicht darauf verlassen, dass ihm im Leben nie etwas Ernsthaftes und Kostspieliges zustößt. Um gegen die Folgen von Unglücken gewappnet zu sein, haben die Deutschen insgesamt knapp 440 Millionen Versicherungsverträge abgeschlossen leider nicht immer die richtigen. Sehr viele Menschen sind falsch und zu teuer versichert, erklärt Peter Grieble, Experte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Grundsätzlich könnten Versicherte bis zu 30 Prozent ihrer Beiträge bei gleichem Schutz einsparen. Elementare Risiken wie Tod oder Berufsunfähigkeit haben immer Vorrang vor dem Kapitalaufbau, etwa für Ausbildung oder Rente, ergänzt Lilo Blunck, Vorstandsvorsitzende des Bundes der Versicherten. FOCUS-SCHULE zeigt, bei welchen Risiken von (A)usbildung bis (Z)ahnspange sich eine Versicherung für Familien lohnt. VOLKER GIERITZ Ausbildung Ein Studium verschlingt viele tausend Euro. Für Familien, die für den Uni-Besuch vorsorgen wollen, gibt es sogenannte Ausbildungsversicherungen. Dahinter steckt nichts anderes als eine Kapitallebensversicherung zu Gunsten der Kinder. Wenn ein Elternteil stirbt, werden die Beiträge weitergezahlt. Hier geht es aber in erster Linie um das Ansparen eines Geldbetrags und nicht um eine direkte Absicherung des Ausbildungsrisikos. Experten raten daher ab: Grundsätzlich sollte man Risikovorsorge und Vermögensaufbau trennen. Die Verträge seien wenig flexibel und wenig renditeträchtig Sparpläne sind die eindeutig bessere Wahl. Berufsunfähigkeit Das Risiko, seine Arbeitskraft und damit den Lebensunterhalt zu verlieren, wird von vielen unterschätzt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kann entweder als Einzel- oder als Kombi- Produkt zusammen mit einer Risikolebensversicherung (vgl. Seite 78) gewählt werden. Sie springt ein und zahlt eine monatlich vereinbarte Rente, wenn dem zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr nachgegangen werden kann. Das ist bei jedem dritten Arbeiter und jedem fünften Angestellten vor Erreichen des Rentenalters der Fall. Zumindest der Hauptverdiener sollte ein derartige Versicherung haben, besser beide Elternteile. Empfohlen wird eine Absicherung von 75 Prozent des Nettoeinkommens (mindestens 1000 Euro). Achtung: unbedingt auf einen abstrakten Verweis verzichten. Ansonsten können Versicherte auf einen anderen Beruf, der mit ihrer Ausbildung, Erfahrung oder ihrer Lebensstellung (etwa dem Gehalt) vergleichbar ist, verwiesen werden. Schüler können bereits im Alter von 15 Jahren eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen und später in eine BU umwandeln. Der Vorteil dabei ist, dass die Prämien recht niedrig sind und es meist keine Gesundheitsprüfung gibt. Erkrankungen auf Reisen Eine Auslandsreisekrankenversicherung gehört nicht nur bei Familien unbedingt mit ins Gepäck. Sie übernimmt die Kosten einer medizinischen Behandlung, die von der gesetzlichen Krankenkasse nicht gedeckt wird. Die zahlt in der Regel nur die Leistungen, die in dem Reiseland üblich sind. Rücktransporte nach Hause werden nicht übernommen. Der Abschluss kann auch für privat Versicherte sinnvoll sein. Eine Auslandsreisekrankenversicherung kostet bei Jahresverträgen für Familien zwischen 15 und 22 Euro. Der Schutz gilt in der Regel für Reisen, die nicht länger als sechs Wochen dauern. Schüler und Studenten, die einen Teil ihrer Ausbildung im Ausland absolvieren, brauchen eine besondere Krankenversicherung. Die Prämie hängt von der Dauer des Aufenthalts, des Reiseziels sowie des Alters des Versicherten ab. ä Bewertung der Versicherungen überflüssig sinnvoll sehr wichtig FOCUS-SCHULE 02 / 2009 Illustration: Nils Fliegner/FOCUS-SCHULE 75

3 FAMILIE : GELDANLAGE Sparen für die Kleinen Eine aktuelle Studie belegt: Eltern investieren in die Zukunft ihrer Kinder. Allerdings nutzen sie nicht immer die beste Anlageform Eine gute Nachricht: Eltern sparen trotz der Turbulenzen an den internationalen Finanzmärkten weiter für ihren Nachwuchs 84 Prozent legen für ihre Kinder etwas auf die hohe Kante. Neun von zehn Eltern sparen bis zu 100 Euro monatlich. Hauptziel der finanziellen Vorsorge ist die Ausbildung der Kinder (vgl. Grafik unten links). Denn 89 Prozent gehen davon aus, dass sie zukünftig verstärkt aus der eigenen Tasche in die Ausbildung von Sohn oder Tochter investieren müssen. Das geht aus einer aktuellen Studie der Deutschen Bank hervor, die FOCUS-SCHULE exklusiv vorliegt. Bildung ist schon jetzt ein enormer Kostenfaktor für die Familien. Bücher, Klassenfahrten oder die tägliche Busfahrt belasten das Portemonnaie. Besucht das Kind gar ein Internat oder eine Privatschule, wird es noch teurer. Und streben Sohn oder Tochter einen akademischen Abschluss an, wird es richtig teuer. Die Kosten für ein Studium werden von vielen Eltern unterschätzt: Acht von zehn Befragten glauben, das Studium des Kindes würde weniger als Euro kosten. Ein gravierender Irrtum. Laut der 19. Sozialerhebung des Deutschen Studentenwerks belaufen sich die monatlichen Ausgaben für einen Studenten auf bis zu 1085 Euro nach fünf Jahren an der Uni sind das über Euro. Eltern sollten daher früh beginnen, finanzielle Rücklagen zu bilden, betont Stephan Moltzen, Vorsorge-Experte bei der Deutschen Bank. Doch wohin mit dem Geld? Wer die unterschiedlichen Angebote der Finanzinstitute vergleicht, sollte unbedingt auf eine vernünftige Rendite achten. Sie bezeichnet den Gesamt- Wofür Eltern sparen Angaben in Prozent Ausbildung/Studium konkretes Ziel (Führerschein, Auto) kein konkretes Ziel für die Altersvorsorge der Kinder Grundstock für Immobilien Konfirmation/Kommunion 53,8 52,1 38,6 19,6 10,5 6,2 Quelle: Deutsche Bank Die Zukunft im Blick: Mütter und Väter legen ihr Geld vor allem an, um später in die Ausbildung der Kinder zu investieren 114 Fotos: PantherMedia (2)

4 56 % der Eltern legen bei der Wahl eines Sparprodukts vor allem Wert auf die Sicherheit Quelle: Deutsche Bank erfolg der Anlage, also die tatsächliche Verzinsung des Kapitals. Dabei gilt die Regel: Je höher das Risiko und je länger die Laufzeit, desto höher die Rendite. So gelten Aktienfonds als besonders Gewinn bringend, sie sind aber auch riskant (vgl. Übersicht unten). Wichtig ist, dass der Anleger nicht auf einen fixen Auszahlungstermin festgelegt ist, damit Kursschwankungen ausgeglichen werden können. Doch für viele Eltern steht nicht der Gewinn im Vordergrund. Sie achten in erster Linie auf die Sicherheit. 56 Prozent legen Geld für Kinder nach wie vor auf dem guten alten Sparbuch an. Der Klassiker der Anlageformen ist aber auf Grund des geringen Zinsertrags nur bedingt zu empfehlen. Liegt die Rendite zudem unter der Inflationsrate derzeit bei etwa einem Prozent, verliert die Anlage sogar an Wert. Besser fahren Eltern in diesem Fall mit Sparplänen, die Renditen von bis zu 3,5 Prozent erzielen. Für Eltern, die sich sicher sind, dass sie das Geld über die volle Laufzeit der Anlage nicht kurzfristig benötigen, bieten Bausparverträge eine Alternative. Sie werden über eine bestimmte Laufzeit und Summe abgeschlossen wird kein Darlehen in Anspruch genommen, gibt es einen Zinsbonus. Wer Sicherheit und Rendite miteinander kombinieren möchte, für den könnte auch eine fondsgebundene Rentenversicherung interessant sein, empfiehlt Stephan Moltzen von der Deutschen Bank. Eine Versicherung garantiert im Todesfall des Einzahlers die weiteren Beiträge. Ein wichtiges Detail: Läuft der Vertrag mindestens zwölf Jahre, und wird das Kapital erst nach dem 60. Lebensjahr ausgezahlt, ist nur die Hälfte des Ertrags zu versteuern. Apropos Finanzamt: Eltern, die mit ihren Kapitaleinkünften über dem jährlichen Freibetrag von 801 Euro pro Person liegen, können dem Fiskus ein Schnippchen schlagen, wenn die Geldanlage auf den Namen des Kindes läuft das hat nämlich selbst einen Freibetrag von 801 Euro. Mit einem Freistellungsauftrag bei der Bank beugen sie der Besteuerung vor. Ansonsten werden durch die Abgeltungsteuer für Zinserträge pauschal 25 Prozent zuzüglich des Solidaritätszuschlags und der Kirchensteuer fällig. Zudem besitzt jeder Bürger einen Grundfreibetrag von 8004 Euro. Da Kinder in der Regel kein Einkommen haben, sind etwa Teilentnahmen des eingezahlten Kapitals aus der Rentenversicherung vor Laufzeitende für sie steuerfrei. Ein Wermutstropfen bleibt: Selbst bei einer flexiblen Anlage kommen Mutter und Vater im Notfall nicht an das Geld. Es gehört uneingeschränkt dem Kind, mit 18 Jahren kann es damit tun und lassen, was es will. VOLKER GIERITZ Quelle: Deutsche Bank Anlagen für die Kinder: Sicherheit oder Rendite? 50 Euro monatliche Sparrate/Laufzeit 18 Jahre Sparbuch Bausparvertrag fondsgebundene dene Fondssparplan Rentenversicherung Anlageform Sparvertrag Sparvertrag Kombination aus Mindest- reine Fondsanlage mit Dauerauftrag mit festem Zins verzinsung und Fondsanlage 1 durchschnittlicher 0,6 % 1 2,5 % 1 6 % 2 6 % 2 Zinssatz/ 2 angenommene Wertentwicklung p. a. garantierte keine Kapitalleistung in Euro voraussichtliche siehe oben siehe oben * Kapitalleistung in Euro Kosten/Gebühren keine ja ** ja ** ja ** Sicherheit hoch hoch Summe der eingezahlten Je nach Anlageschwerpunkt Beiträge garantiert des gewählten Fonds unter- schiedlich hohes Risiko * abzüglich Konto- und Abschlussgebühren ** variabel Je höher der Zins, desto höher das Risiko. Sparprodukte mit Beitragsschutz können eine lukrative Alternative sein FOCUS-SCHULE NR. 4 /

5 FAMILIE : FINANZ-CHECK :>C 7>HH8=:C <:HJC9:G :<D>HBJH 96G; H8=DC H:>CÆ <_dwdp[nf[hj_d >[bcw I_Ya X[h j i[_j X[h <hwk[d _d =[bz\hw][d,% ;didh/ 7a^cYZg IZmiWa^cYZg$; ;didh/ 7 ;did h/ 7a^cY h/ 7 a^cyzg I a^cy Zg IZmiW Zg I ZmiWa^cY a^cyzg$; a^cy Zg$;D8JH" I 9>KB;

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