w w w. ma nage me nt- e lite. at Liebe Leserinnen und Leser, Ihr Manfred Erharter MA MLS Geschäftsführer akad. geprüfter Finanzdienstleister

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1 Herbst 2017 Infos und Tipps zu den Themen Versichern und Vorsorgen w w w. ma nage me nt- e lite. at Liebe Leserinnen und Leser, woran denken Sie, wenn von gefährlichen Sportarten die Rede ist? Ans Klettern in hohen Schwierigkeitsgraden, ans Paragleiten, an Rafting, Motorradfahren & Co? Keine Frage, die Unfallgefahr in Sportarten wie diesen ist groß. Doch das Gros der Patienten, die nach Unfällen in ein Krankenhaus müssen, kommen vom Fußballplatz, von der Skipiste, von einer Radl- oder einer Bergtour. Noch unfallträchtiger als der Sport sind laut Kuratorium für Verkehrssicherheit der Haushalt und der Garten. Arbeitsunfälle machen hingegen nur 14% der rund Unfälle aus, die pro Jahr in Spitälern behandelt werden. Was das für Ihren Versicherungsschutz bedeutet, lesen Sie in dieser Ausgabe. Eine interessante Lektüre wünscht Ridofranz / istockphoto.com AndreyPopov / istockphoto.com feverpitched / istockphoto.com JohanJK / istockphoto.com Ihr Manfred Erharter MA MLS Geschäftsführer akad. geprüfter Finanzdienstleister Manfred Erharter MA MLS akad. gepr. Finanzdienstleister, staatl. gepr. Versicherungsmakler, Immobilientreuhänder Marktplatz 11 A-6361 Hopfgarten/Tirol Telefon: +43 (0) 53 35/ Fax: office@management-elite.at Web:

2 Unfallversicherung INHALT 02 I 03 Unfallversicherung Eine Sekunde Unachtsamkeit: Fast Unfälle endeten 2016 im Spital Eine Sekunde Unachtsamkeit: Fast Unfälle endeten 2016 im Spital Haushaltsversicherung Österreichs Haushaltsstatistik zeigt: Der Lebensstandard steigt kontinuierlich Das aktuelle Thema Zeitbombe Pensionslücke: Private Vorsorge ist unverzichtbar Mehr als Unfälle endeten im Jahr 2016 in der Unfallambulanz oder stationär in einem österreichischen Krankenhaus, Menschen verunglückten tödlich. Sieben von acht Unfällen ereigneten sich im Haushalt, in der Freizeit und beim Sport sowie im Straßenverkehr, nur einer von acht bei der Arbeit oder in der Schule. Diese aktuellen Zahlen des Kuratoriums für Verkehrssicherheit (KFV) unterstreichen drastisch: Eine private Unfallversicherung ist ein Muss in jedem Polizzenordner! 06 Pensionskonto Eine Sekunde Unachtsamkeit und schon lähmung, durch Zeckenbiss übertragene Pensionskonto die große Unbekannte? ist es passiert! Ein falscher Schritt bei der FSME, Wundstarrkrampf, Tollwut, weiters Berufsunfähigkeitsversicherung Bergtour, ein Sturz von der Leiter beim Unfälle des Versicherten als Fluggast in Mo- Berufliche Überlastung: Jeder Dritte fühlt Fensterputzen, ein unabsichtliches Foul torflugzeugen und Sportunfälle. sich Burnout-gefährdet beim Hobby-Fußballturnier, eine Kollision auf der Skipiste und wieder ist für Auslas- Liegt innerhalb eines Jahres nach dem 07 Frauenvorsorge tung in der Unfallabteilung eines Kranken- Unfall bleibende Invalidität vor, zahlt der Schon jede zehnte Frau über 65 lebt hauses gesorgt! Unser Gesundheitssystem Versicherer eine bestimmte Summe aus. unter der Armutsgrenze sorgt für die Grundversorgung. Hat jedoch Deren Höhe richtet sich nach der verein- ein Unfall bleibende gesundheitliche Schä- barten Versicherungssumme und dem 08 Schuldenreport den oder gar eine schwere Behinderung zur Invaliditätsgrad, also nach der Schwere Ist der Job weg, droht die Schuldenfalle Folge, ist eine private Unfallversicherung der Einschränkung. Der Invaliditätsgrad Versicherung für Studenten unverzichtbar, da die gesetzliche Versiche- wird mit der sogenannten Gliedertaxe be- Studieren, aber sicher! rung nur bei Arbeitsunfällen bzw. Schulun- stimmt. Die Gliedertaxe ist eine Tabelle, in fällen und auf dem Weg von und zur Arbeit der festgelegt ist, wieviel Prozent Invalidität 09 Vorsicht Fallen bzw. Schule leistet. Die private Unfallversi- der Verlust oder die Funktionsuntüchtigkeit Was tun, wenn sich nach Vertragsab- cherung schließt also eine wichtige Lücke, eines bestimmten Körperteils ausmacht. schluss das Risiko erhöht? indem sie auch den Freizeitbereich abdeckt Sind mehrere Körperteile durch den Unfall weltweit und rund um die Uhr! betroffen, werden die einzelnen Invalidi- 10 Markttrends tätsgrade zusammengezählt. Elektrofahrräder boomen: So fahren Sie Als Unfall gelten z. B. Knochenbrüche, Ver- sicher! renkungen, Zerrungen und Zerreißungen Vollinvalidität und Progression von und an Gliedmaßen und an der Wir- Bei 100 Prozent spricht man von Vollinva- 11 Unterhaltung/Stilblüten/Sudoku belsäule befindlichen Muskeln, Sehnen, lidität. Wie hoch die Vollinvaliditätssum- Scheidung mit 85 Jahren: 64 Jahre Ehe Bändern und Kapseln sowie Meniskusver- me ist, hängt von der Progression ab. Ist sind genug letzungen. Üblicherweise wird auch Ver- beispielsweise eine Progression von 750% sicherungsschutz angeboten für Kinder- der Versicherungssumme vereinbart und VersicherungsKurier I 02

3 Unfallversicherung beträgt die Versicherungssumme Euro, so zahlt der Versicherer bei Vollinvalidität, etwa bei einer Querschnittlähmung, Euro aus. Viele Versicherer bieten auch eine lebenslange Unfallrente, um Fixkosten abzudecken. Im Todesfall wird die versicherte Summe an die bezugsberechtigten Personen ausbezahlt, wenn der unfallbedingte Tod innerhalb eines Jahres nach dem Unfalltag eintritt. Viele Versicherer bieten Familien- oder Paartarife. Beachten Sie aber, dass der Versicherungsschutz für Kinder an bestimmte Voraussetzungen wie Alter, Einkommen und Wohnen im gemeinsamen Haushalt gebunden ist. Fragen Sie uns, wir helfen Ihnen gerne! Wissen Ein Unfall liegt dann vor, wenn durch ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung eintritt. Eingeschlossen werden können in den Unfallversicherungsschutz u. a. Taggeld, Spitalsgeld, Erstattung für Heil-, Bergungs- und Rückholkosten sowie Assistanceleistungen wie häusliche Pflege, Essensversorgung, Behördenwege, Haustierbetreuung, Dolmetscherkosten nach Unfällen im Ausland und Rechtsberatung. Die Prämie ist u. a. abhängig von der gewählten Versicherungssumme, vom Versicherungsumfang, vom Beruf des Versicherten und dem Risiko, etwa durch die Ausübung gefährlicher Freizeitaktivitäten. Unfälle bei Extremsportarten wie zum Beispiel Fallschirmspringen, Klettern in hohen Schwierigkeitsgraden oder Paragliding sowie Unfälle bei motor-oder wintersportlichen Wettbewerben sind in der Regel ausgeschlossen. Kontaktieren Sie uns bitte, wenn Sie eine Risikosportart ausüben, wir können unter Umständen eine individuelle Versicherungslösung für Sie ausverhandeln. Vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind weiters Unfälle infolge Alkohol-, Suchtgift- oder Medikamentenmissbrauchs und beim Begehen strafbarer Handlungen. GeorgeRudy / istockphoto.com 03 I VersicherungsKurier

4 Haushaltsversicherung Österreichs Haushaltsstatistik zeigt: Der Lebensstandard steigt kontinuierlich Vor 25 Jahren zählte er noch zum Luxus, heute darf er in vier von fünf österreichischen Haushalten nicht fehlen: Der Geschirrspüler ist ein Beispiel, wie sich der Lebensstandard in den letzten zwei, drei Jahrzehnten gehoben hat. Das zeigt eine Erhebung der Statistik Austria. Wie wohnen die Österreicherinnen und Österreicher? Die 3,8 Millionen privaten Haushalte in der Alpenrepublik haben im Schnitt vier Wohnräume und knapp 100 m² Wohnfläche. Während die Burgenländer im Schnitt auf mehr als 123 m² Wohnfläche kommen, müssen die Wiener mit 73 m² auskommen. einer Haushaltsversicherung. Sie deckt Schäden durch Feuer, Sturm und Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Beraubung sowie Glasbruch. Steigt der Wert des Inventars, sollte unbedingt auch die Versicherungssumme angepasst werden, sofern in der Polizze kein Unterversicherungsverzicht von Seiten des Versicherers vermerkt ist. Der steigende Lebensstandard zeigt sich an ausgesuchten Haushaltsgeräten. So Von Unterversicherung sprechen wir, stieg die Zahl der Geschirrspüler von 1979 wenn der Wert des versicherten Objekts, bis 2015 von 10 auf 78%, jene der Waschmaschinen im gleichen Zeitraum von 72 auf 95%. Ein Wäschetrockner war 1979 in nur 5% der Haushalte vorhanden, heute wird bereits in jedem dritten Haushalt die Wäsche in der Maschine getrocknet. beispielsweise der Wohnung, höher ist als die gewählte Versicherungssumme. Im Schadensfall bedeutet das aber, dass der Versicherte nur anteilig entschädigt wird. Ist beispielsweise der Wert einer Wohnung samt Inventar im Laufe der Jahre von Euro auf Euro gestiegen, die Versicherungssumme aber gleich geblieben, so kann der Versicherte bei einem Schaden von Euro nur mit zwei Drittel der Schadenssumme, also mit Euro rechnen. Gerne prüfen wir, ob Ihre Polizzen noch dem aktuellen Stand entsprechen. Noch deutlicher fällt der höhere Lebensstandard am Sektor Unterhaltungselektronik auf: Die Zahl der Fernsehgeräte hat sich in den vergangenen dreieinhalb Jahrzehnten von 44 auf 94% mehr als verdoppelt, jene der Videorekorder wuchs von 2 auf 66%. Eine Hifi-Anlage sorgte 1979 in 18% der Haushalte für den guten Ton, heute besitzen sie bereits 54%. Gedeckt ist das Inventar einer Wohnung, also Möbel, Geschirr, Elektrogeräte, Lampen, Teppiche, Bücher, Kleidung, etc. in monkeybusinessimages / istockphoto.com VersicherungsKurier I 04

5 Vorsicht Fallen Was tun, wenn sich nach Vertragsabschluss das Risiko erhöht? Höheres Risiko, höhere Prämie! Dieser Grundsatz ist einleuchtend. Was aber, wenn sich das Risiko nach Vertragsabschluss erhöht? Das Versicherungsvertragsgesetz spricht eine klare Sprache: Nach Abschluss des Vertrages darf der Versicherungsnehmer ohne Einwilligung des Versicherers weder eine Erhöhung der Gefahr vornehmen noch ihre Vornahme durch einen Dritten gestatten, heißt es in 23. Versicherungsnehmer A hat gegenüber Versicherungsnehmer davon Kenntnis, seinem Lebensversicherer erklärt, auf das Rauchen zu verzichten. Versicherungsnehmer B hat im Antrag zu seiner dass durch eine von ihm ohne Einwilligung des Versicherers vorgenommene oder gestattete Änderung die Gefahr erhöht Unfallversicherung angegeben, keine ist, so hat er dem Versicherer unver- Risikosportarten zu betreiben. Versicherungsnehmer C hat als Metallfacharbeiter eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Angenommen, A beginnt wieder zu rauchen, B startet eine Ausbildung zum Paragleiter und C wechselt in züglich Anzeige zu machen, sagt der Gesetzgeber. Wie der Versicherer mit dieser Information umgeht, ist ihm überlassen. In der Regel wird er eine Versicherungslösung mit erhöhter Prämie anbieten oder den Versicherungsschutz ablehnen. den angestammten Beruf als Dachdecker dann hat sich das Risiko aller drei Versicherten ohne Frage erhöht. Was ist in diesem Fall zu tun? Erlangt der Schummeln ist weder beim Ausfüllen des Antrags vor Versicherungsbeginn noch bei nachträglicher Erhöhung der Gefahr ratsam. Ein Urteil des Obersten Gerichtshofs zeigt, wie genau es die Justiz mit der vorvertraglichen Anzeigepflicht des Versicherten nimmt. Ein Sportler hatte beim Abschluss einer Unfallversicherung eine Schulterverletzung verschwiegen, was schließlich dazu führte, dass der Versicherer eine Schadenszahlung verweigerte. Laut OGH genügt beim Ausfüllen der Antragsfragen bereits leichte Fahrlässigkeit, dass der Versicherer leistungsfrei bleiben kann. Einzelne Versicherer schließen allerdings eine nachträgliche Gefahrenerhöhung ohne Mehrprämie im Vertrag mit ein. Kontaktieren Sie uns, wenn Sie den Beruf wechseln, eine Risikosportart beginnen oder sich das Risiko anderweitig erhöht. Wir sorgen dafür, dass Ihr Versicherungsschutz keine Lücken bekommt. sezer66 / istockphoto.com 05 I VersicherungsKurier

6 Markttrends Elektrofahrräder boomen: So fahren Sie sicher! Das Interesse an E-Bikes hält unvermindert an wurden in Österreich laut Verkehrsclub Österreich (VCÖ) Elektrofahrräder verkauft, jede/r fünfte österreichische Radfahrer/in verlässt sich mittlerweile auf Elektroantrieb. Um den Versicherungsschutz machen sich aber viele E-Biker keine Gedanken. Das kann teuer werden. zwingend vorgeschrieben. S-Pedelecs dürfen nicht auf Radwegen benutzt werden und unterliegen der gesetzlichen Helmpflicht (ECE-geprüft kein Fahrradhelm!). Zudem sind bestimmte Ausstattungsmerkmale vorgeschrieben, über die Sie der Händler informiert. Besonders weitreichende Folgen hat die Nutzung von S-Pedelecs in Sachen Versicherungsschutz. Wer mit einem S-Pedelec ohne Kennzeichen unterwegs ist, hat auch keinen Haftpflichtschutz! Das bedeutet: Ohne eine entsprechende Deckung haftet der Verursacher bei verschuldeten Unfällen mit seinem gesamten Vermögen. Besonders bei einem Unfall mit Personenschäden können Schadenersatzforderungen rasch ein existenzbedrohendes Ausmaß annehmen. sezer66 / istockphoto.com Als Elektro-Fahrrad oder E-Bike gilt in Österreich ein Fahrrad mit Tretunterstützung. Ein auf Vorder- oder Hinterrad platzierter Elektromotor schaltet sich automatisch ein, wenn man die Pedale tritt. Gesetzlich als Fahrrad gelten E-Bikes allerdings nur, wenn die Leistung des E-Motors 600 Watt nicht übersteigt und sich der Elektroantrieb bei mehr als 25 km/h Geschwindigkeit abschaltet. Haftpflichtschäden aus der Benutzung von Elektro-Fahrrädern sind in der Regel im Rahmen der Privathaftpflicht in der Haushaltsversicherung mitversichert, sofern sie nicht vorsätzlich herbeigeführt wurden. Der Fahrradhandel bietet allerdings auch sogenannte S-Pedelecs an, deren Elektroantrieb erst bei 45 km/h abschaltet und deren Nutzung auf öffentlichen Straßen ohne behördliche Zulassung als Kraftrad verboten ist. Diese Form der E-Bikes benötigt einen Typenschein und muss als Moped bei einer Zulassungsstelle angemeldet werden. Der Abschluss einer Kfz-Haftpflichtversicherung ist Man kann sich ausmalen, welche finanziellen Folgen es nach sich zieht, wenn etwa der Unfallgegner für den Rest des Lebens im Rollstuhl sitzt. Viele heimische Versicherer bieten attraktive Leistungspakete bis hin zum Vollkaskoschutz an, die die individuellen Kundenbedürfnisse nach Absicherung im Diebstahlsfall, bei Unfall, aber auch bei Vandalismus usw. optimal abdecken. Kontaktieren Sie uns, damit Sie im Fall des Falles professionell abgesichert sind. Ungeachtet dessen, ob Sie mit oder ohne Elektroantrieb unterwegs sind, prüfen wir gerne, ob die Deckungssumme ausreicht, damit Sie vor unliebsamen Überraschungen geschützt sind. VersicherungsKurier I 06

7 Unterhaltung I Stilblüten I Sudoku Scheidung mit 85 Jahren: 64 Jahre Ehe sind genug Stilblüten Heiteres und Kurioses aus Briefen an Versicherungen Alter schützt vor Scheidung nicht so könnte man mit Blick auf die österreichische Scheidungsstatistik 2016 ein Sprichwort umwandeln. Ein 84-Jähriger und eine 85-Jährige zogen nach 64 Ehejahren einen Schlussstrich. Deutlich weniger Zeit brauchten hingegen zwei Paare für die Einsicht, offensichtlich doch nicht zusammenzupassen: Sie trennten sich nach einem Monat Ehe. Ich bin schuld, sehe es aber nicht ein! Da ich mein Schlafzimmer in meinem Haus von oben nach unten verlegte, ging das Bett kaputt. Der Grund ist ein Blasenleiden und das WC ist unten. Mein Sohn ist mit unserem Hund spazieren gegangen und hat an der Böschung Gras gefressen. Dabei hat er das Beet der Nachbarin verwüstet. Meine Jeans war so eng, dass ich mich nicht weit genug umdrehen konnte, um das Auto zu sehen. Gesamt betrachtet wurde 2016 mehr geheiratet und weniger geschieden als im Jahr davor. Österreichweit lag die Scheidungsrate bei 40,5%, in Wien war sie mit 47,2% am höchsten, in Oberösterreich mit 35,8% am niedrigsten. Das älteste Paar ein 94-Jähriger und eine 81-Jährige kam bei der Scheidung nach 17 Ehejahren zusammen auf ein Lebensalter von 175 Jahren. Die älteste Frau trennte sich 88-jährig nach 56 Jahren Ehe von ihrem 83-jährigen Mann. Nur etwas mehr als zwei Jahre hielt die Ehe eines 84-Jährigen mit einer 26-Jährigen. Wer hinter dieser trockenen Statistik steckt, ist nicht schwer zu erraten: Der Wiener Party- und Baulöwe Richard Lugner und das deutsche Ex-Playmate Cathy, die am 30. November 2016 nach 809 Tagen Ehe im Bezirksgericht des 15. Wiener Gemeindebezirks ihre Trennung amtlich besiegelten. Auch bei den Eheschließungen gab es deutliche Altersunterschiede. Den größten gab es mit 55 Jahren zwischen einem 78-jährigen Bräutigam und seiner 23-jährigen Braut. 33 Jahre trennten bei einer Hochzeit mit umgekehrten Vorzeichen eine 62-Jährige und ihren 29-jährigen Bräutigam. Sudoku Jede Zeile, Spalte und jeder Block enthält alle Zahlen von 1 bis 9 jeweils genau einmal. Finden Sie die fehlenden Zahlen, wobei es nur eine mögliche Lösung geben darf! I VersicherungsKurier

8 Ridofranz/iStockphoto Versicherungsmakler dem Kunden verpflichtet Versichern ist Vertrauenssache. Darum lohnt es sich, den Versicherungsschutz und Schadensfall heraus, dass ein kleines biss- die Abwicklung von Schäden in die Hände von unabhängigen Experten zu legen. chen mehr an Versicherungsprämie ein Bei einem Versicherungsmakler sind Sie als Kunde gut aufgehoben. großes bisschen mehr an Leistung im Ernstfall bringt. Als Versicherungsmakler sind wir Kraft Wir vergleichen Prämien und Leistungen Gesetz nicht einer Versicherung, son- und garantieren damit den besten Versi- Auch wenn Vergleichsportale im Internet dern ausschließlich unseren Kunden ver- cherungsschutz und ein optimales Preis-/ gute Anhaltspunkte für eine erste Orientie- pflichtet. Wir bewerten die individuellen Leistungsverhältnis. Welches Produkt wir rung bieten, können sie ein persönliches Risiken, erstellen maßgeschneiderte De- unseren Kunden anbieten, richtet sich- Beratungsgespräch nicht ersetzen. Denn ckungskonzepte und übernehmen im letztendlich nach diesem Wissen und nur individuelle Beratung garantiert Ver- Schadensfall als verlässlicher Partner die danach, welche Risiken es beim Kunden sicherungskonzepte, die genau auf Ihren gesamte Schadenabwicklung. abzudecken gilt. Oft stellt sich dann im Bedarf zugeschnitten sind. Rechtliches zum Thema Auto: Leser fragen, Experten antworten Frage: Ich erhielt eine Anonymverfügung, war jedoch drei Wochen lang auf Ur- die Strafverfügung kann man dann binnen laub und versäumte deshalb die vorgeschriebene Einzahlfrist. Was passiert nun? zwei Wochen Einspruch erheben. Wird man mir glauben? Ein Tipp: Wer die Frist nur um wenige Tage Antwort: Gegen die Anonymverfügung und der Lenker ermittelt. Wenn man also versäumt, hat mit sofortiger Einzahlung eine ist kein ordentliches Rechtsmittel mög- wegen Urlaubs die Frist zur Bezahlung Chance, dem Strafverfahren zu entgehen. Es lich, weiß der D.A.S. Rechtsschutzexperte. der Anonymverfügung versäumt, kann empfiehlt sich, die Einzahlung telefonisch Das heißt: Wird der geforderte Betrag in- man nur die Strafverfügung abwarten. Der oder per Fax der Behörde zu bestätigen. Dann nerhalb der vierwöchigen Frist nicht ein- Strafbetrag erhöht sich dann in der Regel kann man durchaus auf Kulanz hoffen, auch bezahlt, wird ein Strafverfahren eingeleitet um die Verfahrenskosten (ca. 10%). Gegen wenn kein Rechtsanspruch darauf besteht. Impressum VersicherungsKurier: Medieninhaber/Herausgeber: Waghubinger Brokerservice GmbH, Kollingerfeld 9, 4563 Micheldorf; Geschäftsführer: Franz Waghubinger; Chefredakteur: Mag. Peter Kalab; Verlagsort: Kollingerfeld 9, 4563 Micheldorf; Hersteller und Herstellungsort: Moserbauer Druck & Verlags-GmbH & Co KG, 4910 Ried im Innkreis; Redaktion: Mag. Peter Kalab, Kollingerfeld 9, 4563 Micheldorf Offenlegungspflicht gem. 25 Mediengesetz und Informationspflicht gem. 5 ECG, 14 UGB: Die veröffentlichten Beiträge sind urheberrechtlich geschützt. Die veröffentlichten Beiträge dürfen nur mit schriftlicher Zustimmung des Herausgebers in anderer Form als im VersicherungsKurier verwendet werden. Dies gilt auch für Teile von Artikeln. Alle Beiträge sind ohne Gewähr. Der Inhalt gibt die Meinung der Redakteure wieder. Die Wortbildmarke >VersicherungsKurier< ist geschützt und darf nur von der Fa. Waghubinger Brokerservice GmbH und deren Vertragspartner verwendet werden. Das verwendete Bildmaterial ist urheberrechtlich geschützt und lizenzpflichtig. Die Lizenzrechte liegen bei Waghubinger Brokerservice GmbH. Elite Management GmbH ist dafür verantwortlich, dass das von ihm zur Verfügung gestellte Bildmaterial im Außenteil nicht gegen gesetzliche oder behördliche Bestimmungen verstößt und frei von Rechten Dritter ist, die eine bestimmungsgemäße Verwendung einschränken können. w w w.management- elite.at Manfred Erharter MA MLS akad. gepr. Finanzdienstleister, staatl. gepr. Versicherungsmakler, Immobilientreuhänder Marktplatz 11 A-6361 Hopfgarten/Tirol Telefon: +43 (0) 53 35/ Fax: office@management-elite.at Web: