7 goldene Regeln So vermeiden Sie gravierende Fehler bei Ihren Finanzen & Versicherungen Inhalt Regel 1: Trennen Sie Versicherung und Geldanlage voneinander! Regel 2: Nicht alle Versicherungen sind wichtig! Regel 3: Verzichten Sie auf Kombi- und Bündelrabatte, hoffen Sie nicht auf Kulanz im Schadenfall! Regel 4: Verzichten Sie auf geschenktes Geld vom Staat Klingt komisch, ist aber so! Regel 5: Verzichten Sie auf Garantien Ihnen dürfte Sicherheit besser gefallen! Regel 6: Seien Sie bei Testurteilen & Ratings misstrauisch! Regel 7: Nicht zuletzt: Die richtige Auswahl des Ansprechpartners. Regel 1: Trennen Sie Versicherung und Geldanlage voneinander! Versicherung zum Nulltarif Oder doch nicht? Immer wieder teilen mir meine Gesprächspartner mit, dass ihnen z.b. Tarife zur Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr kapitalbildende Lebensversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückzahlung und weitere angeboten bzw. verkauft wurden. Das Argument klingt gut: Neben dem Versicherungsschutz werden die eingezahlten Beiträge am Ende der Laufzeit verzinst ausgezahlt Also zum Nulltarif. Prima! So behaupten es Versicherungsverkäufer gern und Angebote lassen dies vermuten. Doch lassen Sie uns gemeinsam nachdenken... Keine Versicherungsgesellschaft oder Bank egal wie groß und namhaft hat Geld zu verschenken. Was geschieht also tatsächlich mit Ihrem Geld, wenn man Marketing und Verkaufsargumente herausfiltert?
Wofür bucht denn die Versicherung Geld ab und wofür wird es verwendet? In einem Beitrag für eine Versicherung sind immer der Anteil für den eigentlichen Versicherungsschutz sowie Verwaltungskosten/Provisionen enthalten. Bei einer Versicherung mit Beitragsrückgewähr wird lediglich ein Extrabeitrag (Sparbeitrag) auf den eigentlichen Beitrag zusätzlich (!) aufgesattelt. Nur dieser Teil wird verzinst/vermehrt, und das meist auch noch so schlecht, dass die Verzinsung unterhalb der Inflationsrate liegt. Wenn Sie sich um die Vermehrung Ihres Geldes an anderer Stelle selbst kümmern, fahren Sie besser! Fazit: Was versichert werden soll/muss wird separat mit leistungsstarken und günstigen Versicherungen abgesichert! Wer sparen oder vorsorgen will macht das mit Profis hierfür Und das sind meist nicht Versicherungen!
Regel 2: Nicht alle Versicherungen sind wichtig! Wie immer im Leben gilt auch bei Finanzen & Versicherungen: Setzen Sie die richtigen Prioritäten und trennen Sie Wichtiges von Unwichtigem. Generell haben existenzbedrohende Probleme von heute und morgen Vorrang, nämlich: Alle Haftpflichtrisiken (Privathaftpflicht generell, fallweise Berufs-/Dienst-/ Betriebshaftpflicht, Tierhalter-, Grundstücks-Haftpflicht und ggf. weitere) Krankheitskosten (Krankenversicherung gesetzlich oder privat, auch im ausländischen Urlaub) Absicherung bei Verlust der Arbeitskraft denn diese Risiken sind unvorhersehbar und auch die Schadenhöhe ist ungewiss bzw. bei Schadeneintritt können Sie das finanzielle Risiko nicht selbst tragen, indem Sie sich einen Notgroschen zusammensparen. Wenn diese Probleme nicht vom Tisch sind (und zwar in der richtigen Form), fangen Sie bitte nicht an, Probleme von übermorgen (z.b. die Altersversorgung) zu lösen. Ihnen nützt die beste Altersversorgung nichts, wenn Sie bei Verlust Ihres Arbeitseinkommens durch z.b. Krankheit die Beiträge für diese Vorsorge nicht mehr bezahlen können! Gemeinsam lösen wir gern u.a. folgende Fragen: Ja, wir haben Zähne Aber braucht man wirklich eine Zahnzusatzversicherung? Ja, irgendwann sterben wir alle Aber braucht man wirklich eine Sterbegeldversicherung? und viele weitere sinnvolle Produkte
Regel 3: Verzichten Sie auf Kombi- und Bündelrabatte, hoffen Sie nicht auf Kulanz im Schadenfall! Ihnen mag es vorteilhaft erscheinen, dass Ihre Versicherungen günstiger sind, weil Sie alles bei einer Gesellschaft haben. Aber: Wie sie wissen gibt es nicht nur Preisunterschiede bei den verschiedenen Anbietern und Tarifen, sondern auch Leistungsunterschiede. Sie haben also deutliche Vorteile, wenn Sie 1. Nur notwendige/wichtige/existenz bedrohende Risiken absichern 2. Für diese Risiken leistungsstarke & günstige Anbieter auswählen (mehrere einzelne Angebote einzuholen wird Ihnen nichts bringen, denn Anbieter A stellt nur seine Vorteile heraus und Anbieter B eben die seinigen. Daher ist ein unabhängiger Ansprechpartner notwendig, der neutral Vor- und Nachteile der verschiedenen Tarife abgrenzen kann) 3. Nicht auf Kulanz hoffen. Haben Sie eigentlich in Ihrem Arbeitsvertrag Regelungen zu Arbeitszeit, Lohn/Gehalt, Urlaub usw. getroffen? Natürlich, denn Sie möchten einen vertraglichen Anspruch darauf haben. Bei Versicherungen ist es auch so. Regel 4: Verzichten Sie auf geschenktes Geld vom Staat Klingt komisch, ist aber so! Riester, Rürup & betriebliche Altersversorgung, geschenktes Geld vom Staat Oder doch nicht? Immer wieder berichten mir meine Gesprächspartner, dass ihnen geschenktes Geld vom Staat in Form von Zulagen, Förderungen oder Steuervorteilen bei Altersvorsorgeprodukten angeboten wurde. Leider vergessen manchmal die Vermittler und Finanzexperten zu erwähnen, dass niemand Nicht einmal die BRD Geld zu verschenken hat. Denken wir also gemeinsam nach und filtern Marketing und Verkaufsargumente heraus... Jedes geförderte Produkt hat mindestens einen Haken. Bei oben genannten ist dies z.b. die Verschiebung der Steuerschuld/Rückzahlung der Förderung auf die Auszahlungsphase. Der Staat sichert sich also mit (angeblichen) Steuervorteilen und Zulagen die Steuereinnahmen der Zukunft. Wer in der Ansparphase einen Vertrag hat, in den eigenes, vielleicht schon bereits versteuertes Geld einfließt, gehört womöglich nicht mehr zu den Gewinnern. Noch dramatischer wird es, wenn Sie jenes Geld in einen unrentablen Vertrag zahlen, z.b. eine kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherung. Es könnte passieren, dass Sie doppelt bestraft werden: Garantien/Zinssätze unterhalb der Inflationsrate und damit eine faktische Geldentwertung (es werden also Zinsen auf das eigene Sparguthaben gezahlt) und danach soll man dann auf das entwertete Geld Steuern und ggf. Sozialversicherungsbeiträge nachzahlen. Außerdem: Förderungen bewirken, dass Ihnen andere Ihre Lebensplanung diktieren dürfen, z.b. durch Auszahlung frühestens mit 65 Jahren. Es ist Ihr Geld und daher sollten Sie entscheiden dürfen wann etwas damit passiert.
Regel 5: Verzichten Sie auf Garantien Ihnen dürfte Sicherheit besser gefallen! Finanzkrisen und Kursschwankungen sind für Versicherungsvermittler oft ein gefundenes Fressen Kunden in vermeintlich sichere Vorsorgeprodukte zu lotsen. Auch Testurteile sind mit Vorsicht zu genießen. Stellen Sie sich bitte folgende Situation vor: Sie geben einer Bank oder Versicherungsgesellschaft heute z.b. 100 EUR und diese gibt Ihnen in 30 Jahren nur 70 EUR zurück. Kein gutes Geschäft für Sie, oder? Dieses Verlustgeschäft tritt allerdings häufiger auf, als Sie vielleicht denken. Beleuchten wir also kurz ein paar grundsätzliche Zusammenhänge: Bei jeder Form der Altersvorsorge/Geldanlage spielen im Wesentlichen 3 Faktoren, nämlich: Sicherheit/Garantien Verfügbarkeit/Liquidität sowie Zinsen/Wertentwicklung eine Rolle. Garantien in Form von Zinsen geben zwar Planungssicherheit und Berechenbarkeit, nutzen allerdings nur etwas, sofern sie oberhalb der Inflationsrate liegen. Erfahrungsgemäß ist dies selten der Fall. Jeglicher Zinssatz darunter entwertet Ihr Geld Sie zahlen quasi Zinsen auf Ihr eigenes Vermögen und das dürften Sie wohl nicht mit Ihrem Geld vorhaben, oder? Viel wichtiger als eine Garantie in Form von Zinsen ist Sicherheit. Diese ist nur durch eine Streuung über verschiedene Anlageformen, Branchen, Regionen, Währungen und über die Zeit möglich. Bereits bevor man sich Gedanken über oben erwähnte Punkte macht muss allerdings eine Grundsatzentscheidung zwischen Geldwerten (hierzu zählen z.b. kapitalbildende Lebens-/Rentenversicherungen, Bausparverträge, Festgeldanlagen, Bundesschatzbriefe usw.) und Sachwerten getroffen werden. Geldwerte sind verbriefte Geldforderungen. Sie investieren nicht in Substanz, schaffen keinen Mehrwert (Waren oder Dienstleistungen) und wirken einem Wertverlust durch Inflation nicht entgegen (der festgelegte Zinssatz z.b. einer Festgeldanlage oder Lebensversicherung steigt nicht automatisch mit steigender Inflation und war ja vorher meist auch schon unter der Inflationsrate). Sachwerte hingegen (z.b. Aktien, Fonds, Immobilien, Edelmetalle, Unternehmensbeteiligungen) investieren in Substanz (Firma/Firmen, Häuser, greifbare Edelmetalle), welche wiederum Mehrwerte (Waren oder Dienstleistungen) schaffen. Nur hier findet Wertschöpfung statt, welche Grundlage für eine Gewinnausschüttung und damit Ihren Gewinn ist. Auch auf eine Garantie wie z.b. 100% Kapitalerhalt zum Laufzeitende können Sie getrost verzichten. Hierfür brauchen Sie kein Anlageinstitut. Das bekämen Sie selbst hin, indem Sie Ihr Geld in den Keller legten. Lassen Sie uns also gemeinsam prüfen, welche tatsächliche Wertentwicklung ein Sparvertrag hat und wie Zahlen & Prognosen von Versicherungen teilweise schön gerechnet werden. Regel 6: Seien Sie bei Testurteilen & Ratings misstrauisch Bewertungen wie, sehr gut oder hervorragend sind beim Einholen von Angeboten hilfreich und oft ein nützliches Indiz für die Produktqualität. Bei Versicherungen beispielsweise lautet das Urteil eben oft sehr gut sobald z.b. 90% aller geprüften Kriterien erfüllt wurden Entscheidende Frage: Welche 10 % sind nicht erfüllt und sind vielleicht genau diese für Sie wichtig? Sie können also entweder andere testen und bewerten lassen oder Sie legen mithilfe des richtigen Ansprechpartners sämtliche relevanten Punkte selbst auf den Prüfstand, am besten VOR dem Schadenfall!
Regel 7: Nicht zuletzt: Die richtige Auswahl des Ansprechpartners Nach welchen Kriterien suchen Sie sich den Ansprechpartner für ihre Finanzen aus? Ehrlichkeit & Zuverlässigkeit, Servicebereitschaft, Bekanntheitsgrad der Bank/Versicherung, Empfehlung von jemandem, dem Sie vertrauen? Prima, doch welchen Berufsstatus der Betreuer hat findet meist keine Beachtung. Hin und wieder fallen in der Welt der Finanzdienstleister Begriffe wie z.b. Vermögensberater, Finanzberater für das Unternehmen Haushalt, Vertrauensleute und viele weitere. Doch schon vom Gesetz her gibt es hierzu nüchterne Unterscheidungen der Vermittler: 1. Versicherungsvertreter Versicherungsvertreter im Sinn dieses Gesetzes ist, wer von einem Versicherer oder einem Versicherungsvertreter damit betraut ist, gewerbsmäßig Versicherungsverträge zu vermitteln oder abzuschließen. Der Vertreter (egal ob von Bank/Sparkasse/Versicherung/Bausparkasse) hat zuerst (!) eine Verpflichtung gegenüber seinem Arbeitgeber Egal ob selbstständig oder angestellt! Diese ergibt sich aus seinem Arbeitsvertrag. Welche Empfehlung der Mitarbeiter für Ihren Absicherungs- oder Anlagewunsch machen wird brauchen Sie nicht erst drinnen zu erfragen - Diese können Sie bereits draußen am Büro auf dem Firmenschild lesen. 2. Gebundener Versicherungsvermittler Ein gebundener Versicherungsvermittler ist, wer ausschließlich im Auftrag eines oder, wenn die Produkte nicht in Konkurrenz stehen, mehrerer im Inland zum Geschäftsbetrieb befugten Versicherungsunternehmen tätig ist. 3. Versicherungsmakler Versicherungsmakler im Sinn dieses Gesetzes ist, wer gewerbsmäßig für den Auftraggeber die Vermittlung oder den Abschluss von Versicherungsverträgen übernimmt, ohne von einem Versicherer oder von einem Versicherungsvertreter damit betraut zu sein. Nicht jeder, der behauptet unabhängig zu arbeiten, tut es auch! Wenn Ihnen die Unabhängigkeit Ihres Ansprechpartners für Finanzen wichtig ist (und nur dann lohnt sich die Zeit zur Prüfung), schauen Sie doch einfach mal unter www.vermittlerregister.info. Wenn Sie beim wichtigen Thema Gesundheit nicht mit dem Interessenvertreter eines Pharmakonzerns sprechen, sollten Sie beim wichtigen Thema Finanzen & Versicherungen auch nicht mit dem Interessenvertreter eines Finanzkonzerns sprechen! Natürlich gibt es weitere Fehler, die gemacht werden können und Geld kosten... Oder Sie vermeiden diese Fehler aktiv durch die rechtzeitige & richtige Auswahl des Finanzprofis! Über den Autor: Mit herzlichen Grüßen aus Bautzen Ihr Marcus Miertschin Marcus Miertschin - Finanzmakler Dipl.-Betriebswirt (BA) Versicherung Unabhängiger Vermittler von Versicherungen, Geldanlagen & Finanzierungen - Praxiserfahrung seit 2002 - keine Abhängigkeiten & Beteiligungen von/zu Versicherungen, Banken, Bausparkassen Eingetragen als ungebundener Vermittler/Makler im Versicherungsvermittlerregister/ Finanzanlagevermittler für: - Versicherungsvermittlung (Registrierungsnr.: D-1EJA-BJPA9-75) - Finanzanlagenvermittlung (Registrierungsnr.: D-F-144-A1NN-77) Angaben überprüfbar: www.vermittlerregister.info www.versicherung-bautzen.de und www.besser-unabhaengig.de Grafiken und Illustrationen copyright by bluedesign.info