Einbruch in der Wohnung: Hier springt die Hausratversicherung ein Die Hausratversicherung: Schutz gegen Schäden zu Hause Wer bei der Wahl seiner Hausratversicherung umsichtig vorgeht, kann viel Prämiengeld sparen. Wichtig ist auch, dass man nicht zu viel versichert. Der Prämienvergleich auf der nächsten Seite zeigt die Tarife für drei ganz konkrete Versichertenprofile für einen Single-Haushalt, für einen Zwei-Personen-Haushalt und für eine vierköpfige Familie. Der Blick auf die Tabelle zeigt, dass es sich lohnt, die Angebote zu vergleichen und allenfalls die Gesellschaft zu wechseln. Prämienmässig die Nase vorn hat in diesem Vergleich die Krankenkasse CSS, die seit et - lichen Jahren auch eine Hausratversicherung im Angebot hat. In früheren Vergleichen gehörte die CSS jeweils zu den teuren Gesellschaften. Auf Anfang Juni 2013 hat die CSS aber die Prämien für Neukunden massiv heruntergefahren, um wieder «mit einem attraktiven und konkurrenzfähigen Produkt am Markt wahrgenommen zu werden». Bisherige CSS-Kunden müssen aktiv werden Das bedeutet aber auch: Kundinnen und Kunden, die schon früher bei der CSS abgeschlossen haben und bisher die höhere Prämie zahlten, müssen sich wehren. Ein Wechsel ins neue, günstigere Produkt sei erlaubt, heisst es bei der CSS. Wer als CSS-Kunde nichts unternimmt, zahlt künftig zu viel. Bei der Hausratversicherung hängt die Prämienhöhe nicht nur von der jeweiligen Gesellschaft ab. Entscheidend ist vor allem die Höhe der Versicherungssumme, also der Wert des gesamten Haushalts. Und der ist bei einer Familie mit gehobenem Lebensstandard in einem Einfamilienhaus naturgemäss grösser als bei einem einfachen Single. Entscheidend kann auch sein, ob die Versicherten Mieter 31
Prämien: So viel kostet die Hausratversicherung CORBIS, (2) SINGLE-HAUSHALT 24-jährige Mieterin, VS 50 000., 2 1 2-Zimmer-Wohnung (50 m 2 ), 1 Paar Ski, 1 Velo. Ohne Glasbruch. Erste eigene Wohnung. Wohnort Bern CSS 1 166.30 Zürich 168.30 Smile direct 184.50 Helvetia 186.10 Visana 1 189. Mobiliar 189.80 Basler 191.80 Vaudoise 2 195.90 Axa Winterthur 205.40 Generali 214.80 Nationale 230.60 Allianz 242.30 Sympany 1 244.20 ZWEI-PERSONEN-HAUSHALT Mann 40-jährig, Frau 35-jährig, Mieter, VS 120 000., 4 1 2-Zimmer-Wohnung (110 m 2 ), 2 Paar Ski, 1 Snowboard,1 Gleitschirm, 2 Velos. Schadenfrei seit 5 Jahren. Ohne Glasbruch. Wohnort Luzern CSS 1 267.60 Vaudoise 2 303.50 Smile direct 319.20 Basler 331.60 Sympany 1 331.80 Helvetia 333.60 Mobiliar 343.40 Zurich 356.30 Nationale 362.10 Visana 1 365.40 Generali 377.60 Axa Winterthur 389.40 Allianz 389.90 VIER-PERSONEN-HAUSHALT Mann 45-jährig, Frau 40-jährig, Kinder 5- und 10-jährig, Eigentümer, VS 190 000., Doppel-Einfamilienhaus (170 m 2 ), 4 Paar Ski, 2 Snowboards, 5 Velos, 1 E-Bike (unter 25 km/h). Schadenfrei seit 5 Jahren. Mit Glasbruch (mindestens 2000. ). Mit Wintergarten. Wohnort Schwyz CSS 1 437.30 Vaudoise 2 458.10 Sympany 1 477.40 Zurich 486.30 Helvetia 533.50 Mobiliar 542. Smile Direct 545.60 Basler 560.50 Allianz 567.70 Generali 601. Visana 1 604.80 Axa Winterthur 619.40 Nationale 638.60 www.generali.ch 150.40 www.smile-direct.ch 3 166. www.allianz24.ch 172. www.zurichconnect.ch 179.50 www.generali.ch 243.80 www.smile-direct.ch 3 287.30 www.allianz24.ch 290. www.zurichconnect.ch 294.60 www.generali.ch 364.30 www.zurichconnect.ch 423.90 www.allianz24.ch 474.20 www.smile-direct.ch 3 491. VS = Versicherungssumme. Standard-Grunddeckung für Feuer-/Elementarschäden, Wasserschäden, Einbruchdiebstahl und «einfachen Diebstahl zu Hause». Inkl. 2000 Franken für «einfachen Diebstahl auswärts». Mit Zusatzdeckung Sportgeräte zum Neuwert. Selbst behalt generell 200 Franken (teils mit Abweichungen, Beispiel: kein Selbstbehalt bei Wasserschäden bei der Visana). Ohne Privathaftpflicht. Jahresprämien in Franken (inkl. 5 % Stempelabgabe) für eine einjährige Laufzeit. Neuabschluss, ohne Rabatte. Das Produkt von www.baloisedirect.ch fehlt, weil es nur zusammen mit der Privathaftpflichtdeckung erhältlich ist. 1 Rabatt für CSS-, Sympany- und Visana-Krankenversicherte ist nicht berücksichtigt 2 Diebstahl auswärts in der Grunddeckung inbegriffen 3 10 % Online-Rabatt, kein eigenständiges Internetprodukt Quelle: VZ Vermögenszentrum, Stand Mai 2013 32
oder Hauseigentümer sind. Zudem ist der genaue Deckungsumfang massgebend. In der Prämientabelle ist zum Beispiel neben der Basisdeckung die sogenannte «Aussenversicherung» für Schäden bis 2000 Franken inbegriffen. Diese Deckung heisst offiziell «einfacher Diebstahl auswärts» und springt ein, wenn der versicherten Person ausserhalb des Hauses die Handtasche oder das Velo gestohlen wird. Die Bezeichnung «einfacher» Diebstahl deutet darauf hin, dass hier nicht von Beraubung mit Anwendung von Gewalt oder Einbruch die Rede ist, sondern von Taschenoder Trickdiebstählen. Die Tabelle auf Seite 34 zeigt übrigens, was die Zusatz - deckung «einfacher Diebstahl auswärts» für sich allein kostet, wenn man diesbezüglich 2000 Franken versichert (was Standard ist). Sie ist recht teuer, weil nicht nur Velos und Ski unter diese Rubrik fallen, sondern auch die bei Dieben sehr beliebten Mobiltelefone. Auch der Handyklau aus dem Auto gilt als «einfacher Diebstahl auswärts». die man zum Beispiel im Reisebüro beschränkt für die Ferienzeit abschliessen kann. Zudem besteht mit der Hausratversicherung ein Ganzjahresschutz für das Reisegepäck. Das heisst, dass zum Beispiel auch der spontane Wochenendtrip ins Tessin versichert ist. Umgekehrt gilt natürlich: Wer nie mit teuren Sachen unterwegs ist, braucht diese Zusatzdeckungen nicht. Und wer einen Mager-Hausrat hat, der nur gerade aus Tisch und Bett besteht, braucht überhaupt keine Hausratversicherung. Erwachsene Kinder kann man mitversichern Ein Tipp für Eltern von Studenten, die auswärts in einer Wohngemeinschaft wohnen: Sie können bei ihrer Versicherung fragen, ob sie den Hausrat der Sprösslinge in der Familienpolice mitversichern können. Bei der Allianz zum Beispiel kann die Familie eine Summe von beispielsweise 180 000 Franken versichern, in der Police steht aber, dass 170 000 Franken am Wohnort der Eltern versichert sind und 10 000 Franken an einem anderen «versicherten Standort», nämlich dort, wo der Sohn oder die Tochter eine Studentenbude hat. Wichtige Details, die Sie zum Thema Hausratver - sicherung wissen müssen: n Der Geltungsbereich der Hausratversicherung ist der Standort gemäss Police, also die Wohnung beziehungsweise das Haus inklusive Keller, Garage, Einstellhalle, Balkon, Terrasse, Abstellraum, Treppenhaus, Gartensitzplatz, Garten und Estrich. Besitzer eines Ferienhauses müssen den Hausrat, der sich ganzjährig am Feriendomizil befindet, entweder separat versichern oder in der Police eigens aufführen lassen. n Holen Sie ab und zu Offerten ein auch bei der eigenen Gesellschaft. Es kommt immer wieder vor, dass eine Gesellschaft ihr Produkt verbilligt, bestehende Kunden aber weiter- Tipp: Reisegepäck über Hausrat versichern Neben der Aussenversicherung können Interessierte bei der Hausratversicherung auch noch eine Reisegepäckversicherung miteinbauen. Und das ist empfehlenswert: Die Reisegepäck- Versicherung ist nämlich im Rahmen der Hausratversicherung günstiger als die speziellen Reisegepäck-Versicherungen, Feuerschaden: Gehört wie Wasserschäden und Diebstahl zur Basis - deckung der Hausrat - versicherung 33
Zusatzdeckung «einfacher Diebstahl auswärts» (2000 Franken) Gesellschaft Jahresprämien Inklusive Verlust und Beschädigung von Reisegepäck Selbstbehalt Allianz 21.20 40.20 200. Axa Winterthur 68.30 108.20 200. Basler 1 Single-Haushalt: 52.70 Single-Haushalt: 52.70 2-Pers.-Haushalt: 80.10 2-Pers.-Haushalt: 80.10 200. 4-Pers.-Haushalt: 110. 4-Pers.-Haushalt: 110. CSS 2 60.90 Kein Angebot 200. Generali Single-Haushalt: 66.10 Single-Haushalt: 110.10 2-Pers.-Haushalt: 63. 2-Pers.-Haushalt: 97. 200. 4-Pers.-Haushalt: 63. 4-Pers.-Haushalt: 97. Helvetia 60. Kein Angebot 3 200. Mobiliar Single-Haushalt: 75.90 Single-Haushalt: 89.30 2-Pers.-Haushalt: 78.20 2-Pers.-Haushalt: 92. 200. 4-Pers.-Haushalt: 74.30 4-Pers.-Haushalt: 87.40 Nationale 84. 136.50 200. Smile Direct 63. Kein Angebot 200. Sympany 2 30.50 Kein Angebot 3 200. Vaudoise In Grunddeckung inbegriffen Keine Angebot 3 200. Visana 2 63. 63. 200. Zürich Single-Haushalt: 67.20 Single-Haushalt: 105. Schäden bis 2000. : SB 200. 2-Pers.-Haushalt: 86.40 2-Pers.-Haushalt: 135. Schäden über 2000. : kein SB 4-Pers.-Haushalt: 78.70 4-Pers.-Haushalt: 135. www.allianz24.ch Single-Haushalt: 37.80 Single-Haushalt: 52.20 200. 2-Pers.-Haushalt: 24.50 2-Pers.-Haushalt: 40. 4-Pers.-Haushalt: 25.20 4-Pers.-Haushalt: 41.20 www.generali.ch Single-Haushalt: 45.20 Single-Haushalt: 77.20 200. 2-Pers.-Haushalt: 43. 2-Pers.-Haushalt: 75. 4-Pers.-Haushalt: 43. 4-Pers.-Haushalt: 75. www.smile-direct.ch 4 56.70 Kein Angebot 200. www.zurichconnect.ch Single-Haushalt: 56.70 Single-Haushalt: 94.50 200. 2-Pers.-Haushalt: 56.70 2-Pers.-Haushalt: 94.50 4-Pers.-Haushalt: 44.30 4-Pers.-Haushalt: 76.40 1 Reisegepäck jeweils inbegriffen 2 Rabatt für CSS-, Sympany- und Visana-Krankenversicherte ist nicht berücksichtigt 3 Kein Angebot über Standard-Deckung. Reisegepäckversicherung nur erhältlich über Spezialprodukte Hausrat-All-Risk oder Hausrat-Kasko 4 10 % Online-Rabatt, kein eigenständiges Internetprodukt Quelle: VZ Vermögenszentrum, Stand Mai 2013 34
hin die bisherige, höhere Prämie zahlen lässt. Vielleicht kann schon die Drohung, den Ver - sicherer zu wechseln, dazu führen, dass die Gesellschaft ein günstigeres Angebot macht. n In der Tabelle sehen Sie auch Internetangebote. Sie sind in der Regel günstiger als andere Versicherungslösungen. Allerdings sind es meistens abgespeckte Varianten mit weniger Auswahlmöglichkeiten, höheren Selbstbehalten, geringeren Deckungssummen und einer kleineren Auswahl an möglichen Zusatzdeckungen. Einzig die Versicherung Smile direct verkauft ihr normales Standard-Produkt zusätzlich auch noch übers Internet. Online-Käufer erhalten dabei die exakt gleiche Deckung wie Kunden, die von einem Berater beim Abschluss begleitet werden aber mit einem Online- Rabatt von 10 Prozent. n Bestehen Sie auf einjährigen Verträgen. Diese verlängern sich jeweils automatisch, wenn sie von keiner Seite gekündigt werden. Sich für eine längere Zeit zu binden etwa fünf oder zehn Jahre, bringt keinen nennenswerten Vorteil. Langfristig fahren Sie am besten, wenn Sie das für Sie massgeschneiderte Angebot mit jährlich künd - barem Vertrag wählen. n Überprüfen Sie alle fünf bis zehn Jahre oder nach grösseren Neuanschaffungen, ob die vereinbarte Versicherungssumme immer noch dem Neuwert Ihres Hausrats entspricht. Der Neuwert ist jene Summe, die man heute ausgeben müsste, um einen gleichwertigen Ersatz für die gestohlenen oder in Mit - leidenschaft gezogenen Gegenstände zu beschaffen. Die Altersentwertung von älteren Sachen spielt hier also keine Rolle. Verbrennt ein altes Sofa, zahlt die Versicherung ein neues in der gleichen Qualität zum heutigen Preis. n Bei einer Unterversicherung droht nach einem Schaden eine Kürzung der Entschädigung. Umgekehrt zahlen Sie zu viel Prämie, wenn Sie eine zu hohe Versicherungssumme haben und mehr als den Neuwert ersetzt die Hausratversicherung ohnehin nicht. Wasserschaden: Kann teure Folgen haben n Melden Sie Schäden auch dann, wenn Sie das betreffende Schadensereignis in den Versicherungsbedingungen nicht finden. Vielleicht hat die Gesellschaft in der Zwischenzeit ihre Praxis geändert. n Wer immer wieder einzelne Schäden anmeldet, muss damit rechnen, dass die Versicherung den Vertrag kündigt oder sagt, sie führe ihn nur unter eingeschränkten Bedingungen weiter. Beispielsweise mit der Klausel, dass Velos nicht mehr versichert sind, wenn man regelmässig Fahrraddiebstähle gemeldet hat. Umgekehrt gibt es Verträge mit Schadenfreiheitsrabatten, bei denen «brave» Kunden jedes Jahr weniger zahlen. ERNST MEIERHOFER 35