Erster Teil: Roter Faden. Leitfaden für die Auswahl einer individuell geeigneten Berufsunfähigkeitsversicherung

Erster Teil: Roter Faden Leitfaden für die Auswahl einer individuell geeigneten Berufsunfähigkeitsversicherung das Feldhaus GmbH GF Wolfgang Feldhaus spezialisiert auf Berufs-/ und Dienstunfähigkeitsversicherungen Haferwende 27 28357 Bremen Fon 0421-347 86 26 info@goldwichtig.de www.goldwichtig.de HRB-Nr. 135 80 Register-Nr.D-6N5T-VNQQ5-45 Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 1

Inhaltsverzeichnis Erster Teil : Vorbemerkung 2 Die Berufsunfähigkeitsversicherung im Vermögensaufbaukonzept 4 Das Risiko Berufsunfähigkeit (BU) 7 Die gesetzliche Versorgung ab dem Jahr 2001 9 Die private Absicherung im Invaliditätsfall 10 1. Erwerbsunfähigkeitsversicherung 10 2. Absicherung gegen schwere Krankheiten Dread Disease 10 3. Verlust von Grundfähigkeiten 11 4. Unfallversicherung 11 5. Pflegeversicherung 11 6. Berufsunfähigkeitsversicherung 13 a) Unter der Lupe (Schaubild) 13 b) Grundvoraussetzungen für einen geeigneten BU Schutz (Schaubild) 15 Zweiter Teil: 6. Berufsunfähigkeitsversicherung (Schaubild) 15 c) Wie ist der Beruf in den Versicherungsbedingungen definiert? 16 d) Was ist wenn sich der Beruf während der Vertragszeit ändert? 17 e) Was führt zu einer BU-Rentenleistung? 18 f) Wie lange muss eine Beeinträchtigung bestehen? 18 g) Welche weiteren Kriterien und Parameter gibt es bei der Leistungsprüfung 19 (Schaubild)? h) Was wird von vornherein vom Versicherungsschutz ausgeschlossen 20 (Ausschlüsse)? i) Welchen Versicherungsschutz habe ich im Ausland? 20 j) Kann ich in einen anderen Beruf verwiesen werden? 20 k) Was bedeutet die sogenannte Arztanordnungsklausel? 22 l) Gibt es eine weitere Nachprüfung im BU-Rentenfall? 22 m) Welche persönlichen Gestaltungsmöglichkeiten gibt es noch (Schaubild)? 24 n) Wie hoch sollte bzw. darf meine BU-Rente sein? 25 o) Wie kann ich die Inflation ausgleichen (dynamische Steigerung des Vertrages) 25 p) Gibt es Nachversicherungsgarantien während des Vertrages? 27 q) Vertragskomponenten: Welche Vertragszeit bzw. Versicherungsschutzzeit sollte ich wählen? 27 r) Wähle ich besser eine eigenständige BU oder die Kombination mit einem anderem Produkt? 28 s) Der Wert meiner Arbeitskraft Schlüssel zum Vermögensaufbau 29 t) Die Qual der Wahl: Kriterienfragebogen zur BU-Vertragsgestaltung 30 Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 2

Vorbemerkung Dieser Rote Faden soll Ihnen bei der Auswahl einer für Sie geeigneten Berufsunfähigkeit (BU) helfen. Das Ziel ist einerseits, Ihnen die große Bedeutung der BU, allgemein eingebettet in Ihren Vermögensaufbau, kurz aufzuzeigen. Andererseits, die komplizierten juristischen Formulierungen vielleicht besser zu verstehen. Kurzum, einen Schritt nach vorn zu machen um für Sie, die persönlich geeignete BU-Rente zu finden. Nur das Kleingedruckte zählt im Versicherungsfall. Diese Erkenntnis ist nicht gerade neu. Doch wer setzt sich gern mit Versicherungsbedingungen auseinander. Insbesondere im Ernstfall, im Versicherungsfall wenn man gesundheitlich sowieso schon angeschlagen ist. Die Bedingungen sind völlig unübersichtlich und für den normalen Menschen kaum zu verstehen. Ohne Unterstützung und Beratung von einem Spezialisten ist es fast unmöglich eine individuell richtige Entscheidung zu treffen. Die oberflächlichen Aussagen in den bunten Prospekten der Versicherungsgesellschaften sind Werbeversprechen. Sie verführen uns dazu, die Komplexität des Themas auszublenden. Aussagen der Zeitschrift Test suggerieren mit den Inhalten Entscheidungskompetenz zu bekommen. Diese können allerdings logischerweise nur ein bisschen Allgemeinwissen bieten und eine erste Orientierung. Nicht mehr und nicht weniger. Was allerdings auch nicht zu verachten ist. Der Verlag haftet jedoch selbstverständlich nicht für die gedruckten Inhalte. Die zweite Frage (nach der Preisfrage) von allen InteressentInnen lautet in der Regel: Welche Versicherung (BU) ist gut?. Diese Frage sollte jedoch gleich ergänzt werden um die Worte:... ist gut speziell für mich!. Doch genau darauf gibt es von vornherein keine klare Antwort. Denn jede(r) Interessent(in) hat unterschiedliche Ansprüche und einen unterschiedlich großen Geldbeutel. Weiterhin gilt: wenn ich mich um klare, verständliche und verbindliche Bedingungen bemühe, dann kann ich damit in einem späteren Versicherungsfall trumpfen. Schließlich geht es nicht um Peanuts, sondern um meine Forderung, die in die hundert-tausende Euro gehen kann. Deshalb ist die Auseinandersetzung mit den Bedingungen vorher außerordentlich wichtig. Vernunftbetont, kaufen Menschen letztlich nur deshalb eine Versicherung, damit sie im Versicherungsfall ihre Ansprüche durchsetzen können - und nicht weil sie die Police in die Vitrine stellen und dort bewundern wollen. Menschlich gesehen, kaufen sie eine Versicherung um ein gutes Gefühl zu haben, im Versicherungsfall nicht allein dastehen zu müssen. Doch Vorsicht, diese Einstellung kann sehr schnell trügerisch sein. Darum bedarf es heute in unserer hoch komplexen Welt sehr viel Kopfarbeit, damit das Herz ruhiger schlagen kann. Ich wünsche Ihnen beim Suchen und Finden Ihrer BU-Rente, gutes Gelingen. Wolfgang Feldhaus Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 3

Die Berufsunfähigkeitsversicherung im Vermögensaufbau-Konzept Papa, wenn ich groß bin, will ich auch mal Spießer werden, sagt die 10-jährige Lena in dem amüsanten Werbefilm einer großen Bausparkasse und bringt damit ihre Lebenswünsche auf den Punkt. ( www.youtube.com/watch?v=skfiyu807na ) 70% der Menschen wünschen sich eine (kleine) Wohnung oder ein eigenes Häuschen. Doch zuvor kommt das Statussymbol Auto. Zusätzlich möchten wir ein kleines Vermögen anhäufen, vielleicht ein klein bisschen mit Aktien spekulieren und... und... und. Diese Wünsche leisten sich die meisten von uns auf Pump. Banken verführen uns dazu über unsere Verhältnisse zu leben, denn Geld (das sie schöpfen) ist ja genug da. Ihre Gewinne werden in der heutigen Zeit privatisiert und ihre Verluste werden sozialisiert/verstaatlicht. Die Banken sind unternehmerisch tätig und damit sehr erfolgreich. Daher schadet es nicht, wenn wir uns ein kleines bisschen von ihnen abschauen und lernen wie man s macht. Wir müssen ja nicht gleich ihr ganzes (schadhaftes) Geschäftsmodell kopieren. Das, was wir uns von ihnen abgucken können ist vor allem: sie arbeiten mit oder nach einer (unternehmerischen) Strategie. Sie haben ein Konzept. Privat, fehlt das den meisten von uns. Denn, das lernen wir bedauerlicherweise nicht in der Schule und auch nicht einmal als BWL-Student(in). Sondern erst in der harten Schule des Lebens. Dieses Konzept, dann mehr oder weniger gut umzusetzen ist ein weiteres Thema. Doch nach welchen Grundkriterien arbeitet man erfolgreich? Vier Hauptkriterien sind: Geist, Geld, Geduld und Glück. So hat es einmal der erfolgreiche Börsenguru André Kostolany genannt. Auch wenn er für viele kein Lebensmaßstab ist, so stimmen dennoch diese Einflussfaktoren. Wir wollen die vier G s um ein weiteres Kriterium ergänzen: Gesundheit. Die fünf G s spielen in unserem Leben eine große Rolle. Je nach Lebensphase ändern sich unsere Prioritäten bei den fünf G s (stark). Wir möchten körperlich und geistig gesund und fit sein, bzw. bleiben; genügend Geld haben um uns kleine, große und manchmal lang gehegte oder geheime Wünsche zu erfüllen. Geduld spielt eher eine untergeordnete Rolle, die Ungeduld hat Vorfahrt. Wir wünschen uns Glück im Lotto und erhoffen uns das ganz große Glück in der Liebe. Wir leben alle in mehr oder weniger großen Widersprüchen. Zwei Seelen (manchmal auch mehr) wohnen in unserer Brust. Risiken verdrängen wir gern, statt diese realistischerweise in unser Leben mit einzuplanen. Wir verhalten uns oft wie Kinder und ändern dieses Verhalten erst nach dramatischen Einbrüchen in unserem Leben. Als Kind glauben wir den Erwachsenen nicht, dass die Herdplatte heiß ist. Schmerzliche Erfahrungen sind und bleiben Bestandteil unseres Lebens. Sind diese nur vorübergehend dann sind es sogar wunderbare Erfahrungen, die uns (fast immer) stärker machen. Sonst würden wir niemals Fahrradfahren lernen oder am Ende des Krabbelalters mit großen freudestrahlenden Augen plötzlich aufrecht stehen. Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 4

Doch es gibt andere Erfahrungen, die man selbst seinem größten Feind nicht wünscht. Zu diesen nicht wünschenswerten Erfahrungen gehört eine lang andauernde Krankheit. Aus gesundheitlichen Gründen, den Beruf dann an den Nagel hängen zu müssen kann jeden treffen. Große geistige Anstrengungen sind notwendig um dieser Herausforderung zu begegnen. Fehlt dann noch das nötige Kleingeld ist unsere Geduld mit uns selbst und unserer Umwelt schnell am Ende. Eine Abwärtsspirale beginnt und ein knochenharter Behördenmarathon. Von Glück kann dann wahrlich jeder sprechen der sich vorher, in guten Zeiten, mit dem Thema Berufsunfähigkeit auseinandergesetzt hat. Unsere Arbeitskraft, dieser größte, aber irgendwie seltsam selbstverständliche Vermögenswert, gibt dann sein Geheimnis preis. Meine Empfehlung: fangen Sie an, ein erfolgreiches finanzielles Konzept geistig umzusetzen. Beschäftigen Sie sich als erstes mit dem Thema: Gesundheit mit der Sicherung Ihrer Goldmine, das ist Ihre Arbeitskraft. Seien Sie dort absolut konsequent! Wenn Sie finanziell erfolgreich sein wollen, dann ist Ihre Arbeitskraft wie eine Goldmine um im Lebensfluss zu baden. Deshalb sollten Sie ein bisschen spießig sein. Vermögensaufbau-Konzept Das ZIEL Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 5

Vermögensaufbau-Konzept Das PROBLEM Vermögensaufbau-Konzept Die LÖSUNG Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 6

Das Risiko Berufsunfähigkeit Zahlen und Fakten: Ursachen für Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit Der nachstehende Bericht der Deutschen Rentenversicherung spricht Bände zur Erwerbsminderungsrente aus dem Jahr 2010. Erstaunlich, dass gerade die Psyche, die größte Position einnimmt. Niemand gibt gern zu unter psychischen Problemen zu leiden. Doch tatsächlich ist der psychische Druck in der Arbeitswelt enorm gestiegen und oft Auslöser zur längeren Erkrankung und zur BU. Die Deutsche Rentenversicherung berichtet auf ihrer Internetseite (Zahlen 2010) darüber: Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 7

Die Notwendigkeit einer BU-Rente wird dennoch von vielen relativ schnell infrage gestellt. Insbesondere Büromenschen glauben, dass sie so gut wie nie berufsunfähig werden können. Die weit verbreitete Meinung ist: Aaach, im Rollstuhl kann ich immer noch arbeiten. Ja, lautet die Antwort, wenn man ein Genie wie der Physiker Stephen Hawking ist und wie er, mit seinem genialen Geist Geld verdienen kann! Stephen Hawking sitzt bekanntlich, wegen seiner Lähmungserkrankung (ALS), seit über 30 Jahren im Rollstuhl. Doch wie hart die Realität uns Normale treffen kann, das können nur wenige einschätzen. Was verbinden die meisten Menschen mit der Aussage berufsunfähig zu sein? Zugespitzt gesagt glauben sie, dass sie nach einem Unfall in einem Rollstuhl sitzen. Ein fataler Irrtum wie die vorgenannten Fakten zeigen. Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 8

Die gesetzliche Versorgung Ich gehe davon aus, dass die Leserinnen und Leser dieses Leitfadens wesentlich jünger sind als fünfzig Jahre. Denn noch mit fünfzig eine BU abschließen zu wollen ist weder sinnvoll noch umsetzbar. Es kostet ein Heidengeld und (fast) alle 50-jährigen haben so viele Zipperlein, dass ein Versicherer sie gar nicht mehr aufnimmt. Eine Leistung von der Deutschen Rentenversicherung können Sie, als eine unter 50-jährige Person, im Falle einer Berufsunfähigkeit, nicht mehr erwarten. Diese wurde abgeschafft. Daher haben Sie nur noch Anspruch auf eine sogenannte Erwerbsminderungsrente (EM). Dazu heißt es im Sozialgesetzbuch SGB VI, 43 (1) und SGB VI 43 (2): Teilweise erwerbsgemindert sind Versicherte, die wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit außerstande sind, unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes mindestens sechs Stunden erwerbstätig zu sein Voll erwerbsgemindert sind Versicherte, die wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit außerstande sind, unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes mindestens drei Stunden erwerbstätig zu sein Bei der Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) wird generell nur auf den Gesundheitszustand abgestellt. Das bedeutet die Verweisung, auf (alle!) Tätigkeiten auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, ist möglich. Schlicht und einfach: Sie müssen noch irgendetwas tun können. Weitere Kriterien, damit Sie eine EM-Rente erhalten können, 1. 50 SGB VI (1), die Erfüllung der allgemeinen Wartezeit von fünf Jahren ist Voraussetzung für einen Anspruch auf (2.) Rente wegen verminderter Erwerbstätigkeit 2. wenn sie in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderungsrente drei Jahre Pflichtbeiträge für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit geleistet haben (SGB VI, 43 (1) und (2) ) Für Auszubildende und Berufsanfänger ist das eine kaum zu überwindende Hürde. Freiberufler sind oft Mitglieder eines speziellen berufständischen Versorgungswerkes. Daher könnte man annehmen, dass die Ausgestaltung der Bedingungen besser ist, als in der gesetzlichen Versicherung. Das soll hier insbesondere in Hinsicht auf das Thema Berufsunfähigkeit nicht bestritten werden. Doch Achtung, auch dort ist man gut damit beraten sehr genau nachzulesen. Beamte: werden nicht berufs-/ sondern dienstunfähig. Berufsunfähigkeit (BU) ist nicht gleich Dienstunfähigkeit (DU). Der DU liegen einfach ganz andere Kriterien zugrunde. Dienstunfähig wird eine Beamtin, ein Beamter durch den Dienstherren geschrieben und in den Ruhestand versetzt. Nach herkömmlichen Versicherungsbedingungen einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung muss das aber nicht zu einer Leistung führen. Zum Beispiel wenn der Grad der BU weniger als 50% beträgt. Eine mindestens 50%-ige BU ist dort jedoch in der Regel eine Grundbedingung. Über sogenannte DU-Klauseln werden dementsprechend die Leistungsvoraussetzung speziell für Beamtinnen und Beamte geregelt. Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 9

Die private Absicherung im Invaliditätsfall Es gibt eine Vielzahl von unterschiedlichen Arten und Produkten mit denen man sich privat absichern kann. Jedes Produkt ist zugeschnitten auf bestimmte Bedürfnisse bestimmter Zielgruppen von Menschen. Daher ist es schwierig den einzelnen Produkten eine generelle Berechtigung ab- oder zuzusprechen. Die Wünsche sind sehr individuell, wie auch der einzelne Mensch und dessen Fragestellung nach einer geeigneten Absicherung. Hier die unterschiedlichen Möglichkeiten: bei den fünf Teilbereichen, handelt es sich um sogenannte Ausschnittsdeckungen, die spezielle Zielgruppen ansprechen. Nur die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt weitgehend alle Teilbereiche ab. Erwerbsunfähigkeitsversicherung Bei nachgewiesener und bedingungsgemäßer Erwerbsunfähigkeit kommt die vertraglich vereinbarte Rentenzahlung zur Auszahlung. Dabei ist das entscheidende Kriterium, ob die versicherte Person überhaupt noch einer Erwerbstätigkeit nachgehen kann. Der aktuell ausgeübte oder erlernte Beruf spielt keine Rolle. Absicherung gegen schwere Krankheiten (Dread-Disease) Diese Form der Absicherung kann für bestimmte Personenkreise eine sinnvolle Ergänzung oder mögliche Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 10

Der Versicherer zahlt beim Eintritt bestimmter in den Versicherungsbedingungen definierten Krankheiten eine einmalige Versicherungssumme aus. Die Summe kann frei verwendet werden, z.b., um den Umbau einer Wohnung oder eine bessere Behandlung zu finanzieren oder sonstige Kosten abzudecken. Es kommt hier nicht darauf an einen Beruf nicht mehr ausüben zu können, wie bei der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Versicherung von Grundfähigkeiten Eine Grundfähigkeitsversicherung tritt bei dem Verlust von fest definierten speziellen Grundfähigkeiten des Menschen ein (z.b. Sehen, Gehen, Tragen). Es wird nicht nach Krankheiten im Versicherungsfall gefragt. Eine Beeinträchtigung liegt dann vor, wenn die beschriebenen Tätigkeiten nicht mehr durchgeführt werden können. Die Tätigkeiten sind in einem sogenannten Fähigkeitenkatalog präzisiert. Im Fähigkeitenkatalog A findet man Grundfähigkeiten wie: sehen, sprechen, Gebrauch der Hände und sich orientieren können. Im Fähigkeitenkatalog B sind: knien und bücken, sitzen, stehen, Treppen steigen, Arme bewegen, greifen, heben, tragen und Auto fahren, eingeordnet. Die Grundfähigkeitsversicherung ist weder an einen bestimmten Beruf noch an die Ausübung eines Berufes gekoppelt. Auch eine Berufsausübung nach dem Versicherungsfall hat keinen Einfluss auf die Versicherungsleistung. Unfallversicherung Das Urteil von Verbraucherschützern lautet oft: Wenig Schutz für gutes Geld. Stimmt das wirklich und für wen macht sie Sinn? Um es von vornherein klar zu sagen: sie macht nur Sinn wenn man sich, als erwachsene Person, die Berufsunfähigkeitsversicherung absolut nicht leisten kann. Einen umfassenden Schutz gegen Invalidität bietet eine Unfallversicherung nicht. Denn aus der Unfall-Police erhält man bei krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit keinen Cent. Wie der Name schon sagt erhält man eine Leistung aus einer Unfallversicherung nur bei einem Unfall. Es wird bei Vertragsabschluß eine bestimmte Versicherungssumme gewählt. Die Höhe der Leistung bemisst sich dann am Grad einer Invalidität der versicherten Person. Dazu werden sogenannte Gliedertaxen in den Bedingungen niedergeschrieben (Verlust eines Beines, Verlust einer Hand usw.), mit zusätzlichen sogenannten Progressionsstaffeln. Diese Gliedertaxen sind sehr unterschiedlich bei den Versicherern und es gibt Preisunterschiede von mehreren hundert Prozent. Auch werden Zusatzbausteine angeboten, die in der Tat oft wertlos sind. Pflegeversicherung Die Pflegeversicherung passt (eigentlich) nicht in den Rahmen einer berufsbedingten Absicherung. Denn sie sichert keinen Ausfall von Arbeits-Einkommen ab. Sondern soll mögliche entstehende Kosten bei Pflegebedürftigkeit abdecken, vor allem im Seniorenalter. Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 11

Sie ist also eher für den Fall einer eintretenden altersbedingten Pflegebedürftigkeit geeignet. Es können Pflegerenten, Kostenerstattungsmodelle und auch Tagegelder gewählt werden. Dennoch ist eine Pflegeversicherung des Öfteren integriert in einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie macht dort auch durchaus Sinn wenn aus der Berufsunfähigkeit eine Pflegebedürftigkeit entsteht. Die Pflegekosten überschreiten bekanntlich relativ leicht auch hohe Altersrenteneinnahmequellen. Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 12

Berufsunfähigkeitsversicherung Eine Berufsunfähigkeitsvorsorge verfolgt den Zweck, einen individuellen, wie sozialen Abstieg der versicherten Personen im Berufsleben und in der Gesellschaft zu verhindern. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet einen umfangreichen Schutz, allerdings mit den strengsten Bedingungen, der hier eben genannten fünf Produktarten. I. Elementare Grundlagen (K.O. Kriterien) 1.1 Definition Beruf 1.2 Versicherte Ereignisse 1.3 Dauer der ununterbrochenen Beeinträchtigung 1.4 Arztanordnungsklausel 2.1 Abstrakte Verweisung 2.2 Umorganisation 4.1 Konkrete Verweisung II. III. 4.3 Definition Nachprüfung Erweiterte Grundlagen 3.1 Vorübergehendes Ausscheiden aus dem Beruf 3.2 Längeres Ausscheiden aus dem Beruf 3.3 Berufswechsel 3.4 Arbeitsunfähigkeit 3.5 Infektionsklausel 3.6 Pflegebedürftigkeit 4.2 Befristetes Anerkenntnis nach Eintritt eines Versicherungsfall Zusätzliche Merkmale (AVB = Allgemeine Versicherungsbedingungen) 5.1 Verbrechen und Vergehen 5.2 ABC-Waffen und Terrorgefahren 6.1 Versicherungsschutz im Ausland 7.1 Dynamische Steigerung 7.2 Beitragsanpassungsklausel (Brutto-Nettobeiträge) 7.3 Garantierte Leistungserhöhung ohne Gesundheitsprüfung Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 13

Einige der genannten Kriterien will ich mit Ihnen zusammen hier unter die Lupe nehmen. Die juristische Definition, was unter Berufsunfähigkeit zu verstehen ist, wurde erstmalig mit dem neuen VVG Versicherungsvertragsgesetz, ab 01.01.2008, geregelt: 172 (2) Leistung des Versicherers Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. sowie 172 (3) Als weitere Voraussetzung einer Leistungspflicht des Versicherers kann vereinbart werden, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die zu übernehmen sie auf Grund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Darf der Versicherer von dieser Regelung zu Ihrem Nachteil abweichen? Nein. Die oben genannte Formulierung in Absatz (2) klingt augenscheinlich zunächst sehr einfach und klar. Doch die Versicherer haben bekanntlich viele Paragrafen, Klauseln in ihren Allgemeinen und Tarif-Bedingungen. Die Auswahl ist daher für den Laien sehr schwer. Um einen besseren Überblick zu bekommen ist das nachfolgende zusätzliche Schaubild gedacht. Danach folgt eine detaillierte Beschreibung der wichtigsten Kriterien. Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung 2012-2013, Wolfgang Feldhaus. Alle Angaben nach bestem Wissen jedoch ohne Gewähr. 14

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