Gut versichert... in Ausbildung und Studium

Wir sind Verbraucherschutz. Gut versichert... in Ausbildung und Studium

IMPRESSUM Herausgeber: Bund der Versicherten e. V. Tiedenkamp 2 24558 Henstedt-Ulzburg Layout: RTK mediagroup GmbH, Burchardstraße 19 20095 Hamburg Tel.: 04193 94222 (Für Nichtmitglieder) Tel.: 04193 9904-0 (Für Mitglieder) Fax: 04193 94221 E-Mail: info@bundderversicherten.de Internet: www.bundderversicherten.de Verantwortlich i. S. d. P.: Lilo Blunck Fotos: Michael-Uwe Dreyling Druck: v. Stern sche Druckerei, Zeppelinstraße 24, 21337 Lüneburg Erscheinungsdatum und Auflage: November 2010 / 6.000 Stück Alle Angaben für diese Broschüre wurden sorgfältig recherchiert. Dennoch kann keine Garantie für ihre Aktualität, Richtigkeit und Vollständigkeit übernommen werden. Alle Rechte dieses Werkes sind urheberrechtlich geschützt. Eine Vervielfältigung oder Verbreitung auch auszugsweise darf nicht ohne schriftliche Genehmigung des Herausgebers erfolgen. 2

Liebe Auszubildende, liebe Studenten, bevor demnächst die Versicherungsvertreter an Eurer Tür klingeln, solltet Ihr Euch genau über das informieren, was sie Euch möglicherweise zum Start in die Ausbildung oder ins Studium auf den Tisch legen. Vorwort Die Herren Versicherungsvertreter werden es sich sicher nicht entgehen lassen, Euch und fast eine Million weitere Schulabgänger aufzusuchen. Ihr seid nämlich eine lukrative Zielgruppe mit Zukunftsperspektive für die Herrschaften. Doch nicht alles, was sie aus ihrem Vertreterköfferchen ziehen, ist für Euch von Vorteil. Denn es geht ihnen nicht zuletzt um die eigenen Provisionen. In dieser Broschüre begleiten wir die Studentin Inga und den Auszubildenden Jan. Wie bei den beiden, geht es auch für Euch ums Geld, aber eben um das, welches Ihr sparen könnt. Wir wollen Euch helfen, mit so wenig Euro wie möglich den optimalen Versicherungsschutz zu finden. Denn es gibt unglaublich unnütze wie teure Versicherungen. Die sind nichts für Euch. Wer die Wahl hat, hat die Qual: Mit den Informationen aus dieser Broschüre könnt Ihr schnell einschätzen, welche Versicherungen richtig und wichtig sind. Das Beste: Ihr seid dann nicht nur gut und günstig versichert, sondern habt am Ende auch eine Menge Geld gespart. Euer BdV-Team 3

BdV Wer ist das? Der gemeinnützige Bund der Versicherten, kurz BdV, steht seit mehr als 25 Jahren für unabhängigen Verbraucherschutz. Als Deutschlands größte Verbraucherschutzorganisation für Versicherte (mehr als 50.000 Mitglieder) informieren wir nicht nur jedermann kostenlos mit Broschüren und Merkblättern. Wir haben uns zudem durch Beteiligung an Gesetzgebungsverfahren, durch eine eigene Wissenschaftstagung sowie durch Verbandsklagen hinauf bis zu den höchsten deutschen Gerichten Kompetenz erworben. Die Mitgliedschaft im BdV lohnt sich: Für dich als Mitglied haben wir Antworten auf alle deine Fragen zum privaten Versicherungsrecht. Außerdem helfen wir dir, wenn du nach einem Schadensfall Probleme mit deinem Versicherer hast. Du kannst dich zudem bei der BdV Mitgliederservice GmbH über Rahmenverträge für BdV-Mitglieder informieren, die unter Verbraucher gesichtspunkten ausgehandelt worden sind. Der BdV ist nie weiter weg als dein Telefon, der nächste Briefkasten, dein Faxgerät oder dein Computer. Du kannst uns auch unter www.bundderversicherten.de im Internet besuchen. 4

Inhaltsverzeichnis Krankenversicherung 6 Berufsunfähigkeitsversicherung 10 Unfallversicherung 14 Kfz-Versicherung 16 Haftpflichtversicherung 20 Hausratversicherung 22 Rechtsschutzversicherung 26 Altersvorsorge 28 Reiseversicherung 30 BdV Wer ist das? Inhaltsverzeichnis Sport 32 Angebote einholen 34 Raus aus falschen Versicherungen 35 Beschweren aber richtig 36 Weitere Informationen 38 Stichwortverzeichnis 39 5

6 Krankenversicherung in Ausbildung pflichtversichert Studenten wählen: PKV oder GKV

Für Inga ist ganz klar: Ohne Krankenversicherung geht gar nichts... Ich bin Auszubildender. Wie werde ich krankenversichert? In der Ausbildung bist du immer pflichtversichert und damit in der gesetzlichen Krankenkasse (GKV). Doch du kannst dich bei der Wahl der Kasse frei entscheiden. Nur solltest du das rasch tun, sonst legt der Arbeitgeber sie für dich fest. Krankenversicherung Was wird mit meiner privaten Krankenversicherung, in der ich vorher war? Wenn du später mal in die private Krankenversicherung (PKV) zurück willst, solltest du den Vertrag in eine Anwartschaftsversicherung umwandeln. Dann bekommst du problemlos den gleichen Tarif ohne eine Gesundheitsprüfung. Ich will auf die Uni. Wie kriege ich eine Krankenversicherung? Beitragsfrei kannst du über die Krankenkasse der Eltern versichert sein. Du darfst allerdings nicht über 25 sein und darfst kein Einkommen von mehr als 365 Euro (2011) monatlich oder 400 Euro aus einem Mini-Job haben. Im Zweifel sprichst du mal mit der Kasse. Und wenn ich mich nicht über die Eltern versichern kann? Du hast zwei Möglichkeiten: selbst in der Gesetzlichen versichern oder eine PKV abschließen. Falls du dich für die Private entscheidest: Nach Abschluss des Studiums kannst du meist wieder in die GKV zurück. In der PKV musst du nur bleiben, wenn du dich anschließend selbstständig machst oder Beamter wirst. 7

Wie teuer ist eigentlich eine Krankenversicherung? Als Azubi zahlst du dafür einen gewissen Prozentsatz von deiner Ausbildungsvergütung. Der liegt bei jeder Kasse bei 15,5 Prozent (Stand 2011). Kannst du als Student nicht mehr beitragsfrei über deine Eltern versichert sein, zahlst du in der gesetzlichen Kasse einen Monatsbeitrag von rund 67 Euro (Kranken- und Pflegeversicherung). Als privat versicherter Student bezahlst du im unteren Bereich rund 80 bis 130 Euro. Wie bin ich krankenversichert, wenn ich zum Bund gehe oder Zivi werde? Da brauchst du dich um kaum etwas zu kümmern: Wehrdienst- als auch Zivildienstleistende unterliegen jeweils der freien Heilfürsorge und brauchen deshalb keine Krankenversicherung. Ändert sich etwas an meiner Krankenversicherung, wenn ich während meines Studiums ein Praktikum mache? Im Prinzip nicht, solange das Praktikum vorgeschrieben ist. Übrigens gilt das unabhängig davon, ob und wie viel du dabei verdienst oder wie viel Zeit du dafür aufbringst. Bei freiwilligen Praktika ist das ebenso, wenn das Studium Vorrang behält. Solltest du spezielle Fragen haben, kann die Krankenversicherung dir weiterhelfen. Ach so, und wie ist s mit einem Auslandssemester? Alles kein Problem, solange du in Deutschland immatrikuliert bist. Du solltest aber zusätzlich zur GKV eine Auslandsreise-Krankenversicherung abschließen. Bist du in der PKV, lass dir bestätigen, dass dein Auslandsstudium mitversichert ist. Auch hier ist eine Auslandsreise-Krankenversicherung empfehlenswert. 8

Ich möchte nebenbei jobben. Ändert sich dann was? Bis 400 Euro im Monat kein Problem. Wenn s mehr wird, tritt Sozialversicherungspflicht ein. Vorsicht, das kann teuer werden. Aber eine gute Nachricht: Innerhalb der Semesterferien kannst du so viel jobben wie du willst. Da werden keine extra Krankenversicherungsbeiträge fällig. Arbeitest du aber regelmäßig mehr als 20 Stunden in der Woche und länger als 26 Wochen im Jahr, dann bist du kein Student mehr, sondern Arbeitnehmer und musst Sozialabgaben bezahlen. Ich habe die Ausbildung oder das Studium abgebrochen; was geschieht mit meiner Krankenversicherung? Du solltest versuchen, wieder beitragsfrei in die Familienversicherung deiner Eltern zu kommen. Hast du dich für eine private Versicherung entschieden, bleibt diese bestehen. Hast du die Private Studentische Krankenversicherung (PSKV) gewählt, dann musst du dich jetzt anders versichern. Du könntest dich als ehemaliger Student beispielsweise über die normalen Tarife der PKV oder nach Aufnahme eines Beschäftigungsverhältnisses in der GKV versichern. Krankenversicherung Ich höre immer, man soll seine Zähne zusätzlich versichern. Stimmt das? Also: In der PKV sind deine Zähne schon so gut versichert, da brauchst du keinen zusätzlichen Schutz. In der Gesetzlichen werden Festzuschüsse bezahlt. Wenn du mit der Regelversorgung zufrieden bist, brauchst du nichts zu machen. Möchtest du aber beispielsweise eine höherwertige Versorgung wie Inlays oder Implantate, kann sich eine Zahnzusatzversicherung auszahlen. 9

10 Berufsunfähigkeitsversicherung so früh, so hoch und so lange wie möglich abschließen bei Gesundheitsangaben präzise und vollständig antworten! Kombination mit Risikolebensversicherung ist gut

Möglichst früh gegen Berufsunfähigkeit absichern, ist Jan sich sicher. Was soll ich denn mit dieser Versicherung, ich habe doch noch nicht einmal einen Beruf? Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wirklich existenzerhaltende Versicherung. Sie sichert dich maßgeblich ab, wenn du nach einem Unfall oder wegen einer Krankheit nicht mehr arbeiten kannst. Denn die gesetzliche Rentenversicherung zahlt dir erst nach fünf Jahren Einzahlung etwas und dann auch nur eine Erwerbsminderungsrente. Deren Höhe hängt davon ab, ob oder wie viele Stunden du noch in irgendeinem Beruf arbeiten kannst. Aber eines ist sicher: Die Rente würde nicht ausreichen. Berufsunfähigkeitsversicherung Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung bist du also auf jeden Fall auf der sicheren Seite. Denn die zahlt dir tatsächlich eine Rente in der Höhe, die du mit deinem Versicherer vereinbarst. Dabei prüft der Versicherer nicht nur, ob du deine Ausbildung fortsetzen kannst, sondern auch, ob du deinen angestrebten Beruf ausüben kannst. Und was kostet mich das alles? Das ist nicht ganz einfach zu sagen. Schon deshalb nicht, weil der Beitrag von vielen Faktoren abhängt. Aber in kaufmännischen Berufen ist bei einer monatlichen Rente von 1.000 Euro und einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr mit mindestens 30 Euro im Monat zu rechnen, als Maler-Azubi zahlst du beispielsweise meistens um die 80 Euro. Lass dich von den Summen nicht abschrecken. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig. Du solltest sie deshalb so früh wie möglich abschließen, dann ist der Beitrag niedriger. Beitrag sparen kannst du, wenn du diese Versicherung mit einer Risikolebensversicherung kombinierst. 11

Meiden solltest du allerdings eine Kombination aus Kapitallebensund Berufsunfähigkeitsversicherung. Da bekommst du zwar am Ende eine Auszahlung. Doch du zahlst von vornherein mehr ein. Unterm Strich gibt es gewinnbringendere Geldanlagen. Ich habe neulich ein Angebot gelesen, da war von einer monatlichen Rente von 500 Euro die Rede. Würde das ausreichen? Besser wären 1.000 Euro. Außerdem solltest du darauf achten, dass du eine Nachversicherungsgarantie bekommst. Dadurch kannst du nach deiner Ausbildung oder deinem Studium ohne Gesundheitsprüfung die Rente erhöhen und sie deinem steigendem Einkommen anpassen. Was auch nicht schlecht wäre, ist, wenn du eine Dynamik einbauen lässt. Dadurch erhöht sich zwar dein Beitrag, aber unterm Strich bist du der Gewinner. Denn erstens passt du deine Rente so an die Inflationsrate an. Zweitens kriegst du die Renten erhöhung locker ohne Gesundheitsprüfung hin. Ist das auch was für mich, wenn ich Beamter werden will? Du solltest wissen, dass es spezielle Dienstunfähigkeitsklauseln gibt. Die bieten den passenden Schutz für Beamte, können aber mit schlechten Bedingungen und hohen Beiträgen verbunden sein. Deshalb solltest du dich dazu unbedingt beraten lassen, etwa beim BdV. Leider steckt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Teufel wie so oft im Detail. Du solltest dich also gut informieren, was ganz genau im Kleingedruckten stehen sollte. Ein ausführliches BdV- Merkblatt findest du im Internet unter www.bundderversicherten.de (Versicherungs-Info> Berufsunfähigkeit> Merkblatt des BdV). 12

Was ist eigentlich, wenn ich später vom Bankkaufmann in den Beruf Hubschrauberpilot wechseln möchte? Da erhöhen sich doch die Risiken, oder? Mach dir keine Sorgen. Deine Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt dir ohne höhere Beiträge erhalten, so wie du sie damals noch als Bankkaufmann abgeschlossen hast. Du musst auch dem Versicherer deinen Berufswechsel nicht mitteilen. Zwar ist immer der zuletzt ausgeübte Beruf versichert, aber du hast keine Nachteile, wenn du dann als Hubschrauberpilot deine Police in Anspruch nehmen musst. Berufsunfähigkeitsversicherung 13

Unfallversicherung leistet 24 Stunden weltweit zahlt ab 1 % Invalidität Einmalzahlung vereinbaren 14

Unfallversicherung, lacht Inga, find ich gut. Wozu eine Unfallversicherung, zahlt nicht die BG? Die Berufsgenossenschaft (BG) als gesetzlicher Unfallversicherer zahlt nur, wenn du an der Uni oder am Ausbildungsort oder auf dem Weg dorthin einen Unfall hast. Die Leistungen sind selten ausreichend. Die private Unfallversicherung tritt dagegen jederzeit und rund um den Erdball ein. Unfallversicherung Aber ist denn die Unfallversicherung nicht schon in der Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten? Im Prinzip ja. Aus der Berufsunfähigkeitsversicherung erhältst du eine monatliche Rente. Sie leistet nicht nur bei Unfall, sondern auch bei Krankheit. Aber sie tritt erst ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit ein. Der Vorteil bei der Unfallversicherung: Hier gibt es bei einem Unfall bereits ab einem Prozent Invalidität Geld. Möglich sind Einmalzahlungen und bei schwereren Unfällen auch Rentenzahlungen. Die Einmalzahlung hat den Vorteil, dass du damit beispielsweise notwendige Umbauten im Wohnbereich realisieren kannst. Mit dem Rest finanzierst du deinen Lebensunterhalt. Wie berechnet sich denn eigentlich die Invalidität? Das steht im Kleingedruckten des Vertrages. Die Grade richten sich nach den Körperteilen. Zum Beispiel gibt es beim Verlust eines Beines 70 Prozent. Kann dein Invaliditätsgrad nicht nach Katalog bestimmt werden, legt ihn ein Arzt fest. Je nach Prozentsatz berechnet sich dann die Leistung aus der Unfallversicherung. Bei einer Versicherungssumme von 100.000 Euro käme eine Einmalzahlung von 70.000 Euro heraus. Angeboten wird auch eine Progression von 225 Prozent (oder mehr). Das kostet zwar mehr Beitrag, bringt aber höhere Leistung. Für das genannte Beispiel heißt das: Du bekämest nicht nur 70.000 Euro, sondern tatsächlich 135.000 Euro. Was kostet denn eine Unfallversicherung? Die durchschnittlichen Beiträge für einen Vertrag über 100.000 Euro (ohne Progression) fangen je nach Geschlecht und Beruf bei rund 60 Euro im Jahr an. 15

16 Kfz-Versicherung mit Doppelkarte anmelden und danach Antrag beim Versicherer stellen prüfen, ob Kasko nötig alles mitversichert? Rabattmöglichkeiten ausgeschöpft?

Kfz-Haftpflicht muss, Kasko kann, hat Inga herausgefunden. Ich habe mir ein Auto gekauft. Muss ich die Versicherung sofort abschließen? Ja. Denn du brauchst schon bei der Zulassung deines Wagens eine Versicherungsbestätigung. Die bekommst du vom Versicherer. Seit März 2008 gibt es sie auch in elektronischer Form. Mit einer Code- Nummer vom Versicherer gehst du dann zur Zulassungsstelle. Damit ist dein Auto vom ersten Augenblick an haftpflichtversichert. Aber Vorsicht: Der Versicherungsschutz gilt nur vorläufig. Denn du musst dem Versicherer noch einen Antrag schicken. Tipp: Die Versicherungsbestätigung solltest du dir nur von dem Versicherer holen, bei dem du später auch den Vertrag abschließen möchtest. Kfz-Versicherung Muss ich eigentlich für meine alte Kiste noch eine Kasko-Versicherung abschließen? Im Prinzip nicht. Das hängt vom Alter und vom Wert deines Autos ab. Für einen Neuwagen oder kreditfinanzierte Fahrzeuge solltest du in den ersten Jahren eine Vollkaskoversicherung abschließen. Ist es jünger als acht Jahre, solltest du eine Teilkasko nehmen. Ist das Vehikel wesentlich älter, könnte die Haftpflicht ausreichen. 17

Na toll und was hab ich davon? Die Haftpflichtversicherung wickelt Schäden ab, die du mit deinem Wagen anderen zugefügt hast. Weil das richtig ins Geld gehen kann, solltest du eine Versicherungssumme von 100 Millionen Euro vereinbaren. Willst du deinen eigenen Schaden regulieren lassen, brauchst du mindestens eine Teilkasko. Das gilt für viele Fälle, beispielsweise wenn dein Auto in Flammen aufgeht, dein Radio einen anderen Besitzer findet, Hagelkörner immer größer werden oder dir ein Hirsch in den Kühler stürmt. Pass auf: Alles, was zusätzlich in deinem Auto ist oder was du einbaust, solltest du angeben, damit es mitversichert ist. Schließlich kann eine geklaute Bassrolle, der CD-Wechsler oder ne Endstufe ziemlich ins Geld gehen. Noch besser schützt die Vollkasko. Neben allem, was die Teilkasko zahlt, übernimmt die Vollkasko sogar Schäden am Fahrzeug, wenn du einen Unfall selbst verursacht hast. Geld bekommst du auch, falls dein Unfallgegner sich aus dem Staub macht. Du hast dein Auto geparkt. Als du zurückkommst, hat der Kotflügel einen hässlichen Kratzer. Du hast Glück: Die Vollkasko zahlt auch bei bös- oder mutwilliger Beschädigung durch andere. Wie verhält sich der Versicherer eigentlich bei Tuning, mit Tieferlegen und so? Breiter, tiefer, schneller: Alles, was du am Fahrzeug veränderst, musst du angeben, sonst guckst du im Zweifel in die Röhre. Und: Der Versicherer kann dich sogar rausschmeißen, wenn du so etwas verheimlichst. Sind meine Freunde während der Fahrt mitversichert oder brauche ich eine Insassenunfallversicherung? Deine Freunde sind über die Kfz-Haftpflicht versichert. Eine zusätzliche Versicherung kannst du dir sparen. 18

Und ich? Bin ich als Fahrer versichert? Wirst du verletzt oder geht deine Jacke kaputt, kriegst du bei einem selbstverschuldeten Unfall nichts von deiner Kfz-Haftpflicht. Falls du keine Berufsunfähigkeits- oder Unfallversicherung abschließen kannst, wäre eine Fahrerunfallversicherung interessant. Trägst du keine Schuld am Unfall, zahlt die Versicherung des Unfallgegners den Schaden. Hab gehört, die Versicherer geben Rabatte mir auch? Regulär startest du mit bis zu 230 Prozent, kannst aber durch eine günstige Einstufung hunderte von Euro sparen. Annähernd zwei Drittel der Kosten kannst du sparen, wenn deine Eltern deinen Wagen als Zweitfahrzeug versichern. Später kannst du den Rabatt für eine eigene Versicherung übernehmen. Kfz-Versicherung Es gibt noch mehr Möglichkeiten. Den Rabatt kannst du dir von jemandem aus der nächsten Verwandtschaft holen, der kein Fahrzeug mehr braucht. Nachlässe gibt es auch, wenn du vorher ein Moped oder Motorrad unfallfrei gefahren hast. Wie verhält sich das mit der Versicherung eines Motorrades? Im Prinzip ähnlich wie beim Auto. Du brauchst zum Anmelden ebenfalls eine Versicherungsbestätigung. Etwas anders ist die Rabatt gestaltung. Ziemlich teuer sind die Kaskovarianten. Am besten du schaust dir mehrere Angebote an. Bei Mopeds verhält es sich ähnlich. Aber bei einer Mofa reicht doch ein Versicherungskennzeichen, oder? Stimmt. Da brauchst du nur zum Versicherer zu gehen, einmal Beitrag zahlen, Nummernschild anschrauben fertig. Und nächstes Jahr wieder dasselbe... Versicherungszeitraum ist vom 1. März bis Ende Februar des nächsten Jahres. 19

Haftpflichtversicherung läuft noch über die Eltern eigene erst nach Studium/ Ausbildung für Hund und Pferd: Tierhalterhaftpflicht 20

Wer zahlt, wenn Jan mein Handy schrottet? fragt Inga. Wie ist das eigentlich mit der Versicherung, wenn ich jemandem einen Schaden zufüge? Wenn du einem Freund einen Milchkaffee übers Handy schüttest, dann kannst du die Reparaturkosten vielleicht noch selbst regeln. Aber wenn jemand verletzt wird, weil ein Auto deinetwegen ausweichen musste, kann das ziemlich teuer werden. Dann tritt die Privathaftpflichtversicherung für dich ein. Allerdings zahlt sie nicht nur, sondern streitet sich auch für dich vor Gericht, falls jemand von dir zu Unrecht Geld sehen will. Das Beste: Das kostet dich keinen Cent. Solange du nicht verheiratet bist, bist du nämlich über die Privathaftpflichtversicherung deiner Eltern versichert. Das bleibst du auch, falls du Zivildienst machst oder zum Bund gehst. Später, nach deinem Studium oder deiner Ausbildung, auch wenn du noch ein neues Studium oder eine neue Ausbildung dranhängst, musst du dich selbst versichern. Übrigens bist du auch versichert, wenn du mal das Nachbarskind hütest oder wenn du mal ein fremdes Pferd reitest. Achtung: Frag beim Versicherer deiner Eltern nach, bis zu welchem Höchstalter du mitversichert wirst (Allianz nur 18!). Haftpflichtversicherung Was wird mich denn eine Privathaftpflichtversicherung kosten? Die kannst du ohne Selbstbeteiligung und mit einer Deckungssumme von 3 Millionen Euro schon für einen Jahresbeitrag zwischen 80 und 100 Euro haben. Eine Beitragssenkung kannst du erreichen, wenn du erstens eine Selbstbeteiligung vereinbarst und dich zudem für einen Singletarif entscheidest. Wohnst du mit deiner Freundin/Freund zusammen, ist es günstiger einen Familien -Tarif abzuschließen. Ich hab ein Tier muss ich das versichern? Für einen Hund oder ein Pferd brauchst du eine Tierhalterhaftpflichtversicherung. Der Beitrag liegt für den Hund bei rund 80 Euro im Jahr. Für s Pferd zahlst du ab 120 Euro. Katze, Hamster oder Kanarienvogel kosten nichts extra. Sie sind in der Privathaftpflichtversicherung enthalten. 21

Hausratversicherung frühestens bei eigenem Hausstand abschließen Fahrradversicherung nur für höherwertige Räder 22

Eine Hausratversicherung für die paar Möbel? Inga hat da ihre Zweifel. Bei meinen Eltern habe ich keine Hausratversicherung gehabt. Weshalb brauche ich denn jetzt eine, wenn ich ausziehe? Über die Hausratversicherung deiner Eltern sind deine Sachen mitversichert. Das bleibt sogar so, solange du noch keinen eigenen Hausstand gegründet hast. Wenn du in einem Studenten- oder Ausbildungswohnheim wohnst, tritt die Hausratversicherung deiner Eltern nach wie vor für dich ein. Hausratversicherung Ziehst du in eine eigene Wohnung, müsstest du deinen Hausrat selbst versichern. Das gilt auch, wenn du dich entscheidest, mit Freunden eine Wohngemeinschaft zu gründen und nicht mehr die Absicht hast, zurück zu deinen Eltern zu ziehen. Das lohnt sich aber nur, wenn du mehr als Pfanne, Topf und Wasserkocher dein Eigen nennst. Die Hausratversicherung macht nur wirklich Sinn, wenn dein Hausrat für dich so wertvoll ist, dass du ihn nicht ohne finanzielle Probleme neu kaufen könntest. Was wird mir denn alles ersetzt? Alles, was nicht niet- und nagelfest ist und noch mehr. Dazu zählen: Klamotten, Möbel, Geschirr... Aber: Voraussetzung ist natürlich, dass es einen Versicherungsfall gegeben hat. Und das kann sein, ein Schaden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl oder Raub. Das Beste: Du bekommst alles zum Neuwert ersetzt. Du kannst dir also alles reparieren lassen oder neu kaufen, egal ob Möbel, Wäsche oder Bücher. 23

Ist mein Fahrrad mitversichert? Ja, wenn es aus deiner Wohnung oder deinem eigenen Kellerraum gestohlen wird. Aber steht dein Bike im gemeinschaftlichen Fahrradkeller oder angekettet an der Straßenlaterne vor der Uni, dann hilft nur eine separate Fahrradversicherung oder du hast in deiner Hausratversicherung eine spezielle Vereinbarung getroffen. Das lohnt sich aber nur für ganz edle Teile. Sind mein Handy und mein Notebook auch Hausrat? Na klar. Doch die sind nicht gegen alles versichert. Du kannst sie nicht einfach mal vom Tisch fallen lassen und dann auf Ersatz hoffen. Der Versicherer zahlt nur bei Beschädigung oder Verlust durch eine der versicherten Gefahren. Lass dir kein Rundum-Sorglos-Paket andrehen, das vorgibt, Handy und Notebook gegen jeden und alles zu versichern. Da zahlst du meist drauf. Erst im Kleingedruckten steht nämlich, dass vieles eben doch nicht geht. Brauch ich eine Glasversicherung? Schließ lieber keine teure Glasversicherung ab. Denn Scheiben zerbrechen selten. Da kommst du besser weg, wenn du in die eigene Tasche greifst, als höhere Beiträge zu zahlen. Geht die Scheibe etwa durch Sturm oder Feuer kaputt, ist das sowieso ein Fall für die Hausratversicherung. Ansonsten lohnt sich die Glasversicherung allenfalls bei großflächigen Fenstern oder Wintergärten. 24

Ich habe mit jemandem gesprochen, der mir erzählt hat, die Versicherungssumme berechne sich nach meinen Quadratmetern stimmt das? Das geht zwar, ist aber unter Umständen für dich von Nachteil. Legst du die Versicherungssumme pauschal nach Quadratmetern fest, zahlst du möglicherweise zu viel Beitrag. Hast du eine große Wohnung, ist auch die Versicherungssumme hoch. Liegt der tatsächliche Wert deines Hausrats niedriger, bekommst du trotzdem nicht mehr Geld, etwa wenn deine Bude abbrennt. Besser ist es, du ermittelst den Hausratwert präzise. BdV-Tipp: Damit du nichts vergisst, solltest du eine Liste anlegen und diese zusammen mit Kauf belegen aufheben. Am besten bewahrst du die Unterlagen woanders auf, damit sie im Schadensfall nicht verloren gehen. So kannst du problemlos nachweisen, was in deiner Wohnung stand. Hausratversicherung Was muss ich denn an Beitrag für eine Hausratversicherung so rechnen? Also wenn du eine Wohnung mit 40 qm in Hamburg bewohnst, zahlst du für einen Hausratwert von ca. 26.000 Euro ab 60 Euro im Jahr. Der Beitrag hängt von vielen Faktoren ab, zum Beispiel von: Wohngebiet, Größe der Wohnung oder Hausratwert. 25

26 Rechtsschutzversicherung mitversichert über Eltern? Singletarife prüfen Kombitarife abklopfen

Recht haben heißt nicht Recht bekommen aber gleich zum Anwalt? fragt sich Jan. Was ist eigentlich dran, an dem Recht haben, heißt nicht, Recht bekommen? Brauch ich etwa eine Rechtsschutzversicherung? Sie kann gelegentlich helfen. Es gibt eine Reihe von Varianten. Am interessantesten dürften sein: Verkehrs- und Privatrechtsschutz. Im Privatrechtsschutz ist meist der Berufsrechtsschutz enthalten. Rechtsschutzversicherung BdV-Tipp: Wenn deine Eltern eine Rechtsschutzversicherung haben, brauchst du keine eigene. Denn du bist bis 25 mitversichert. Eine eigene Police wird aber bereits nötig, sobald du nach deiner Ausbildung selbst Geld verdienst. Doch bist du volljährig und hast ein Fahrzeug auf deinen Namen angemeldet, ist das über die Verkehrsrechtsschutz deiner Eltern nicht mehr versichert. Und die Rechtsschutz zahlt alles? Anwalt, Gericht und so weiter? Die Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten, damit du dein Recht durchsetzen kannst. Aber: Die Gesellschaften zahlen nur, wenn deine Sache vor Gericht Aussicht auf Erfolg hat. Nichts kriegst du etwa bei Bagatellfällen oder in Bauangelegenheiten. Na, prima. Und was kostet das, wenn ich Verkehrs- und Privatrechtsschutz haben will? Für eine Verkehrsrechtsschutz bezahlst du bei einer Selbstbeteiligung von 150 Euro rund 70 Euro im Jahr. Du kannst die Prämie um ein Drittel reduzieren, wenn du die Selbstbeteiligung verdoppelst. Willst du auch den Privatrechtsschutz haben, schau nach Kombitarifen. Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz zusammen gibt es bei 300 Euro Selbstbeteiligung schon für rund 135 Euro. BdV-Tipp: Frag nach Singletarifen. 27

28 Altersvorsorge frühzeitig beginnen staatliche Förderung zu Riesterverträgen prüfen bietet deine Firma eine Betriebsrente?

Damit es mir später so gut wie Omi geht, leg ich was zurück, Altersvorsorge ist für Inga wichtig. Altersvorsorge Was soll ich jetzt schon mit Altersvorsorge? Damit kannst du gar nicht früh genug beginnen. Aber erst einmal solltest du dich um alle wichtigen Versicherungen kümmern. Die wichtigsten sind: Krankenversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung und Privathaftpflichtversicherung. Und wenn du dann noch Geld übrig hast, solltest du jetzt schon was für später tun. Aber ich zahle doch in die gesetzliche Rentenversicherung? Wohl wahr, aber das reicht nicht aus. Private Vorsorge ist wichtiger denn je. Dafür gibt es eine Reihe von Möglichkeiten. Die Schlechteste ist eine Kapitallebensversicherung. Die zieht dir das Geld aus der Tasche und bringt am Ende kaum was ein. Jeder Zweite, der eine hat, lässt sie nicht mal bis zum Ende durchlaufen. Also: Finger weg! Und was ist nun richtig und wichtig? Eine Patentlösung gibt es nicht. Altersvorsorge ist immer eine individuelle Entscheidung. Die Verträge, die du kennen solltest, sind Riester- und Rürup-Rente, Betriebliche Altersvorsorge sowie Geldanlage und Immobilien. Der BdV hat zu allen Varianten Informationen. Die solltest du dir anfordern. Als Mitglied kannst du dich bei uns beraten lassen. 29

Reiseversicherung Auslandsreise-Krankenversicherung unerlässlich Reisegepäckversicherung überflüssig Mallorca-Police empfehlenswert 30

Ich habe die richtige Versicherung im Gepäck, freut sich Jan. Ich bin auf Mallorca und werde krank, reicht meine normale Krankenversicherung? Nein. Du solltest auf jeden Fall eine Auslandsreise-Krankenversicherung abschließen. Die kostet noch nicht mal einen Euro im Monat, hat aber eine ganze Menge an Vorzügen: Du kannst sicher sein, dass alles für die Behandlung bezahlt wird. Und wenn s ganz dicke kommt, bringen dich die Luftretter schnurstracks nach Hause. Reiseversicherung Welche Versicherungen brauche ich noch für die Reise? Interessant ist allenfalls die Reiserücktrittsversicherung sowie eine Reiseabbruchversicherung, die zusätzlich abgeschlossen werden kann, aber auch nur bei teuren Reisen. Ein Storno oder Abbruch der Reise kann nämlich kräftig ins Geld gehen. Verzichten kannst du locker auf: Reisenotruf- und Reisegepäckversicherungen. Die Reisegepäckpolice kannst du vergessen. Da gibt es selten Geld oder es werden empfindliche Abzüge bei der Erstattung gemacht. Die verlangt von dir, dass du dein Gepäck quasi zwischen die Beine klemmst. Aber die gute Nachricht: Die Hausratversicherung tritt ein, wenn dir aus dem abgeschlossenen Hotelzimmer was geklaut wird. Zuständig ist sie auch, wenn dir was geraubt wird. Ich habe gehört, dass die Mietwagenversicherungen im Ausland nicht ausreichen, stimmt das? Stimmt! Stell dir vor, du verursachst einen Unfall. Jetzt will der Verletzte Geld sehen. Reicht die Versicherungssumme des Urlaubslandes nicht, zahlst du drauf. Dafür gibt s die so genannte Mallorca- Police. Die kriegst du bei einem Automobilclub für rund 20 Euro für einen Urlaubsmonat. Du solltest aber wissen, dass die Police nicht nur für die Balearen-Insel gilt. Die greift auch in anderen Ländern Europas. Weltweit kannst du diesen Schutz über eine Traveller-Police bekommen, die etwa 40 Euro kostet. BdV-Tipp: Erkundige dich zunächst, ob die Mallorca-Police nicht schon beitragsfrei in deiner Kfz-Versicherung enthalten ist. 31