Dread Disease Versicherungen Überschneidungen und Vergleich der Dread Disease mit anderen Versicherungen Zunächst denkt man in der Regel, man sei auch für den Fall, dass schwerere Krankheiten auftreten würden, gut abgesichert. Schließlich ist man doch krankenversichert und hat unter Umständen bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung und/oder neben der gesetzlichen zusätzlich auch eine private Unfallversicherung. Niemand möchte unnötig viele Versicherungen bezahlen, von denen er unter Umständen gar nichts haben wird oder die Risiken doppelt absichern. Leider ist es aber nicht ganz so einfach: die unterschiedlichen Versicherungen, die im Kontext Krankheiten/Unfälle/Tod angeboten werden, decken nämlich alle unterschiedliche Bereiche ab und unterscheiden sich nach den Leistungen, die im Ernstfall erbracht werden. Im Groben ähnelt eine Dread-Disease-Versicherung dabei sowohl den Berufsunfähigkeits-, den Unfall-, als auch den Risikolebensversicherungen. Sie ähnelt ihnen aber eben nur und weist bestimmte Besonderheiten auf, die sie zusätzlich zu oder als Ersatz dieser Versicherungen nötig macht. Die konkreten Unterschiede können Sie den einzelnen Menüpunkten zu den verschiedenen Versicherungstypen in den folgenden Abschnitten entnehmen. Wenn eine Dread-Disease-Versicherung als Zusatz auch zur Absicherung für den Fall des Todes gewünscht wird, ähnelt sie zudem in dieser Funktion einer Risikolebensversicherung. Aber auch hier leistet sie mehr als eine solche: ihr eigentlicher Sinn besteht in der Absicherung gerade für den Fall, wenn man nicht direkt verstirbt. Eine Krankenversicherung alleine kann nicht vor den finanziellen Risiken schützen, die schwere Erkrankungen mit sich bringen. Sie ist lediglich dafür da, die Kosten für Maßnahmen zu übernehmen, die medizinisch notwendig sind. Wünscht man sich Therapien, die nicht von den Kassen finanziert werden, entstehen sogar weitere Kosten innerhalb des medizinischen Bereichs, die mittels Leistungen aus der Dread-Disease-Versicherung gedeckt werden können. Wer annimmt, dass die gesetzlichen und privaten Krankenversicherungen im Fall von schweren Erkrankungen genügend Schutz bieten, wird schnell enttäuscht werden. Krankenversicherungen übernehmen ausschließlich die Kosten, die für Maßnahmen anfallen, die dazu beitragen sollen, dass der Gesundheitszustand des Versicherten wiederhergestellt oder verbessert wird. Bei gesetzlichen Krankenversicherungen sind dabei die Leistungen im Wesentlichen auf das nötigste begrenzt. Gewünschte Extras wie Chefarztbehandlungen, Einzelzimmerbelegung usw. müssen zusätzlich innerhalb einer Versicherung abgeschlossen werden.
Aber wer übernimmt zusätzliche Kosten für die Behandlung durch Spezialisten und/oder für den Umbau der Wohnung zu einer körperbehindertengerechten Unterkunft im Falle einer Lähmung? Ganz zu Schweigen von den Kosten, die durch einen Verdienstausfall bzw. bei Selbständigen durch die Beschaffung einer geeigneten Vertretungskraft entstehen. Dread-Disease-Versicherungen können durch ihre hohen Einmalzahlungen dazu beitragen, dass diese Kosten gedeckt werden können. Die Krankenversicherungen übernehmen hier nur die Basis, die für die Versorgung des Versicherten notwendig ist. Die Zahlungen aus der Dread-Disease- Versicherung können hingegen frei verwendet werden für das, was der Versicherte in seiner ernsten Situation als sinnvoll und angebracht erachtet. Was Dread-Disease-Versicherungen von Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherungen unterscheidet, haben wir Ihnen auf den nächsten Seiten herausgearbeitet. Dread-Disease-Versicherungen bieten sich als Ergänzungen zu Berufsunfähigkeitsversicherungen an schließlich sind zum Beispiel im Falle von Herzinfarkten die Überlebenschancen gestiegen und dabei auch die Anzahl der Fälle, bei denen der Patient nach einiger Zeit wieder seiner Arbeit nachgehen kann. Berufsunfähigkeitsversicherungen erbringen ihre Leistungen nur dann, wenn tatsächlich eine längerfristige Unfähigkeit vorliegt, dem Beruf nachzugehen. Dread-Disease-Versicherungen greifen hingegen schon bei dem bloßen Eintreten des Schadenfalls egal, ob der Patient schnell wieder gesund wird oder nicht. Auch mithilfe der gesetzlichen oder einer privaten Unfallversicherung kann nicht das Risiko abgedeckt werden, welches Dread-Disease-Versicherungen mit einer expliziten Berücksichtigung von Unfällen abzusichern vermögen. Die gesetzliche Unfallversicherung erbringt nur dann Leistungen, wenn der Unfall auf der Arbeit oder auf dem Weg von oder zu dieser passiert bzw. es sich um eine Berufskrankheit handelt. Sie übernimmt zwar Leistungen zur Rehabilitation sowie Lohnersatzleistungen, letztere allerdings in Form einer Rente, die nicht die gleiche Entlastung schafft wie eine hohe Einmalzahlung aus einer Dread-Disease-Versicherung. Die private Unfallversicherung deckt zwar im Gegensatz zu der gesetzlichen Unfallversicherung auch den privaten Bereich ab, bezieht sich aber auch auf die dauerhafte Leistungsbeeinträchtigung, welche bei Dread-Disease-Versicherungen keine Rolle spielt. Hier ist die Auszahlung der Versicherungssumme lediglich an das Ereignis und nicht primär an die Folgen gebunden. Dread-Disease-Versicherungen bieten also eine gute Möglichkeit, sich zusätzlich gegen diejenigen Risiken abzusichern, die von einer Berufsunfähigkeits- und einer Unfallversicherung nicht übernommen werden und sich im Falle des Falles auf eine unmittelbare Einmalzahlung verlassen zu können.
Charakteristika Gesetzliche Unfallversicherung Private Unfallversicherung Berufsunfähigkeitversicherung Dread-Disease- Versicherungen Leistungen bei Unfällen im Bereich der Erwerbstätigkeit Unfällen im privaten Bereich (z.b. durch Sport) Unfällen und andauernden Krankheiten, die zur Invalidität führen dem Auftreten gelisteter Krankheiten, akuter Ereignisse sowie Krankheitsfolgeerscheinungen (je nach Versicherungsunternehmen) Form der Leistungen Übernahme von Einmalige Rehabilitationskosten Kapitalleistung (medizinisch und oder berufsfördernd), Rentenzahlungen Geldleistungen Einmalzahlung oder Rente bei dauerhafter Erwerbsunfähigkeit Ausschließlich Einmalzahlungen Zweck Finanzielle Risiken absichern, die durch Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten entstehen Finanzielle Risiken absichern, die durch Unfälle im privaten Bereich entstehen Finanzielle Risiken absichern, die durch Ereignisse entstehen, die durch Unfälle und andauernde Krankheiten entstehen Finanzielle Risiken, die durch Krankheiten entstehen absichern (z.b.: Verdienstausfall, Finanzierung einer Ersatzkraft bei Selbständigen) Gesundheitsprüfung nein Kein Check oder ein geringer Ja, wobei bereits das Vorhandensein von Vorerkrankungen zur Ablehnung führen kann Ja, wobei insgesamt die Chancen auf die Gewährung des Versicherungsschutzes besser sind als bei Berufsunfähigkeitsversicherungen
Im Grunde ist die Dread-Disease-Versicherung eine spezialisierte Unterform des Versicherungstypus Lebensversicherung. Sie berücksichtigt allerdings nicht wie die Risikolebensversicherung das Risiko Tod oder wie andere Lebensversicherungen das Erreichen eines gewissen Alters, sondern die Risiken, die durch schwere Krankheiten entstehen können. Zudem ist der Zweck ein anderer, was sich schon dadurch andeutet, dass in dem einen Fall der Tod ausschlaggebend ist und im anderen Fall schwere Erkrankungen: Dread-Disease-Versicherungen werden in erster Linie deshalb abgeschlossen, damit mit der Zahlung der Versicherungssumme Lohnausfälle bestritten werden können oder Behandlungen durch Spezialisten bzw. die Anpassung des Alltags an die aus einer Erkrankung hervorgehenden veränderten Lebensbedingungen möglich sind. Risikolebensversicherungen werden hingegen abgeschlossen, um im Falle des Todes des Versicherten die Hinterbliebenen vor dem finanziellen Ruin zu schützen. Soll das Geld aus einer Dread-Disease-Versicherungen ebenfalls nach dem plötzlichen Tod den Angehörigen zur Verfügung stehen, kann dieses extra vertraglich vereinbart werden. Hier wird dann das gesonderte Abschließen einer Risikolebensversicherung unter Umständen überflüssig, sodass sich an dieser Stelle Beiträge einsparen lassen. Charakteristika Risiko-Lebensversicherung Dread-Disease-Versicherung Leistungen bei Todesfall des Versicherten Erkrankung des Versicherten bzw. beim Familienschutz bei Erkrankungen des Ehepartners oder der Kinder Form der Leistungen Zweck Einmalzahlung Gesundheitsprüfung In der Regel ja Absicherung der Hinterbliebenen Einmalzahlung Absicherung der eigenen Person und Absicherung der Hinterbliebenen, falls eine Todesfallvereinbarung getroffen wurde Ja
Vorteile einer Dread Disease Der große Vorteil einer Dread-Disease-Versicherung liegt vor allem in ihrer einfachen Struktur. Der Versicherte kann sich darauf verlassen, dass bei der Diagnose einer in seinem Versicherungsvertrag gelisteten Krankheiten die vereinbarte Versicherungssumme umgehend ausbezahlt wird. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Krankheit tatsächlich schwer verläuft oder sich der Patient zum Beispiel nach einem leichten Herzinfarkt relativ schnell wieder erholt und bald wieder seiner Arbeit nachgehen kann. Das ist ein entscheidender Vorteil gegenüber etwa einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die nur in dem Fall Leistungen zusichert, wenn der Versicherte durch die Krankheit nachhaltig geschädigt wurde und seiner Arbeit nicht mehr nachgehen kann. Zudem kann es bei dem Versuch, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, zu Problemen kommen, wenn die Person, die sich versichern möchte, bereits älter ist, Vorerkrankungen aufweist oder einem Beruf nachgeht, der als zu risikoreich eingestuft wird. In diesen Fällen können Versicherungsunternehmen einzelne Antragssteller ausschließen. Aber auch wenn bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung besteht, macht es durchaus Sinn, eine Dread- Disease-Versicherung abzuschließen. Hier ist der klare Pluspunkt: Zahlungen aus den Dread-Disease-Versicherungen kommen direkt und unmittelbar bei dem Betroffenen in Form einer Einmalzahlung an, unabhängig davon, ob mit einer längeren Phase der Berufsunfähigkeit gerechnet werden muss oder nicht. Dread-Disease-Versicherungen eignen sich darüber hinaus auch speziell für die Zielgruppe der Selbständigen. Wenn diese durch eine schwere Erkrankung langfristig ausfallen, müssen sie nicht nur den Lohnausfall kompensieren, sondern stehen im Extremfall nach einer möglichen Heilung ohne eine Einkommensmöglichkeit da. Zu beachten bleibt natürlich, dass der Versicherte nur einen Schutz beim Auftreten der gelisteten und vertraglich versicherten Risiken erhält. Diese Listungen können je nach Versicherungsunternehmen und Beitragszahlungen unterschiedlich umfangreich sein. Hier empfiehlt es sich dementsprechend, die aktuellen Angebote zu vergleichen und das eigene Risiko abzuschätzen. Hierbei muss aber auch darauf hingewiesen werden, dass immer eine Gewichtung der Risiken erfolgen muss gegen jede Eventualität kann sich wohl kaum Jemand absichern. Auch wenn man es zunächst annehmen könnte: besteht bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung muss der Abschluss einer Dread-Disease-Versicherung nicht als zusätzliches kostspieliges Vergnügen angesehen und somit nachteilig bewertet werden. Genau das Gegenteil ist der Fall: Dread-Disease-Versicherungen und Berufsunfähigkeitsversicherung greifen perfekt ineinander, da beide unterschiedlichen Risiken vorbeugen und somit gemeinsam einen umfassenden Versicherungsschutz bieten. In dieser Hinsicht ist somit kein Nachteil zu erkennen.
Zu beachten bleibt, dass die Versicherungssumme ausreichend hoch angelegt ist, um beim Schadensfall all diejenigen Kosten bestreiten zu können, die auf den Versicherten zukommen. Natürlich sind höhere Versicherungssummen auch mit höheren Beitragssätzen verbunden. Diese müssen aber im Verhältnis zu den Leistungen betrachtet werden, die beim Eintreten des Ernstfalls erbracht werden. Auch ist die Gewissheit, bei einem Schicksalsschlag wie es eine schwere Erkrankung darstellt, nicht noch zusätzlich an die eigene finanzielle Lage denken zu müssen, erleichternd. Analyse von Kosten und Nutzen bei Dread Disease Versicherungen Natürlich sind die Aufwendungen, mit denen man rechnen muss, wenn man eine Dread-Disease- Versicherung abschließen möchte, nicht gering. Dennoch können sie sich auf eine doppelte Art bezahlt machen: zum einen genießt man das ruhige Gewissen, dass das plötzliche Auftreten einer schweren Krankheit nicht mit dem finanziellen Ruin gleichgesetzt werden muss, und zum anderen kann man sich im Ernstfall voll und ganz auf seine Genesung konzentrieren. Sinnvoll ist es hierbei, möglichst bereits in jungen Jahren eine Dread-Disease-Versicherung abzuschließen, da in diesem Fall die Beiträge geringer ausfallen. Die Höhe der Beitragszahlungen kann dabei je nach Versicherungsunternehmen garantiert werden und beträgt dann zumeist 5 bis 10 Jahre. Zudem besteht das Risiko, eine schwere Erkrankung zu bekommen, auch in jungen Jahren und kann dann, wenn der Erkrankte noch nicht über eine stabile Rücklagensituation verfügt, schnell den finanziellen Ruin bedeuten. Besonders geeignet sind Dread-Disease-Versicherung für Selbständige und Freiberufler, die im Falle einer ernsthaften Erkrankung mit dem Totalausfall ihres Einkommens rechnen müssen. Eine weitere Zielgruppe, für die sich eine Dread-Disease-Versicherung anbietet, stellt der Personenkreis dar, der aufgrund eines risikoreichen Berufs oder aufgrund von Vorerkrankungen keine Aufnahme in eine Berufsunfähigkeitsversicherung erwirken kann. Aber auch die Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, um eine möglichst ganzheitliche Absicherung zu erlangen, denn beide Versicherungen schließen unterschiedliche Risiken ein und können sich auch in Bezug auf die Form der Leistung unterscheiden.
Vorteile Keine Sorgen vor dem finanziellen Ruin im Falle einer schweren Krankheit Hohe Einmalzahlung im Ernstfall Geld steht schnell zur Verfügung Zahlungen erfolgen auch ohne dass eine Berufsunfähigkeit vorliegen muss Bietet besonders Selbständigen und Freiberuflern den erforderlichen hohen Schutz Bietet sich auch für Personen an, die nicht in eine Berufsunfähigkeitsversicherung aufgenommen werden können Nachteile Kontinuierliche Beitragszahlungen, die individuell unterschiedlich hoch ausfallen Höhe der Einmalzahlung muss realistisch gewählt werden, soll sie höher ausfallen, steigen die monatlichen Beitragszahlungen Je nach Versicherer sind Karenzzeiten zu berücksichtigen Höhere Beiträge bei Personen mit Vorerkrankungen und riskanten Berufen Beispiele und Musterfälle für Dread Disease Versicherungen Es ist sinnvoll, sich den genauen Ablauf der Geschehnisse vor Augen zu führen, die sich ab dem Punkt ereignen, an dem eine schwere Krankheit diagnostiziert wird. An viele zumeist harte Fakten denkt man nicht direkt, da es sich hierbei natürlich auch um ein hoch sensibles Thema handelt und die Sorge um die eigene Gesundheit im Vordergrund steht. Dennoch: Nur wer weiß, mit was er rechnen kann, kann sich auf die Folgen einstellen und eine möglichst umfassende finanzielle Absicherung ausgestalten. Dabei ist man mit einer Dread- Disease-Versicherung nicht schlecht beraten. Durch die umgehend in einem Zug ausgezahlte Versicherungssumme steht dem Erkrankten hier die Möglichkeit offen, sich ganz auf sich zu konzentrieren und erst einmal in Ruhe gesund zu werden ohne Sorgen um die Zukunft. Was man im Vorhinein bedenken muss ist, dass schwere Krankheiten zumeist zu einer längeren Arbeitsunfähigkeit führen können. Durch diese fällt das bisherige Einkommen komplett weg. Probleme kann es auch mit dem Job geben, wenn man lange Zeit ausfällt. Ist dieser dann endgültig verloren, stellt sich die Frage, ob man im Falle der Genesung in Zeiten einer hohen Arbeitslosenquote umgehend eine neue Arbeitsstelle finden kann. Schließlich war man auch in Folge der Krankheit einige Zeit nicht mehr berufstätig, sodass man unter Umständen nicht mehr vollkommen auf dem Laufenden ist und somit eine schlechtere Ausgangsposition als etwaige Mitbewerber hat. Um zu verdeutlichen, was geschieht, wenn man über eine Dread-Disease-Versicherung verfügt bzw. nicht verfügt, haben wir zwei Fallbeispiele entwickelt, die Sie nun im Folgenden einsehen können:
Fallbeispiel für den Verlauf einer schweren Krankheit mit Dread Disease Versicherung Um noch einmal zu verdeutlichen, was geschehen kann, wenn bei einer Person eine schwere Krankheit diagnostiziert wird, führe man sich folgendes Beispiel vor Augen: Ein 35-jähriger Mann, der als Folge eines Schlaganfalls eine Lähmung erlitten hat, kann infolge dessen seinem alten Beruf nicht mehr nachgehen. Anstelle einer Berufsunfähigkeitsversicherung hatte er sich vor ein paar Jahren eine Dread-Disease-Versicherung mit einer Versicherungssumme über 175.000 Euro zugelegt. Diese Summe hat er nach der Stellung der Diagnose und nach Ablauf einer vierzehntägigen Karenzzeit vom Versicherungsunternehmen ausbezahlt bekommen. Das Geld kann er nun aus dreierlei Gründen gut gebrauchen: er muss den Verdienstausfall kompensieren, Hilfsmittel anschaffen, die ihm trotz seiner Lähmung ein normales Leben ermöglichen, und sein Haus rollstuhlgerecht umbauen lassen. Zudem wünscht er sich eine besondere, intensivere Therapie, für welche die Krankenkasse die Kosten nicht übernimmt, und die er somit selbst finanzieren muss. Bessert sich die Lähmung des Mannes durch therapeutische Maßnahmen schnell, hätte dieses keinen Einfluss auf die schon erhaltende Leistung. Auch ist die Versicherungszahlung nicht an einen bestimmten Zweck gebunden. Hat der Mann dementsprechend das Glück, wieder zu genesen, und musste nicht die gesamte Zahlung für die angeführten Zwecke ausgeben, hat er zudem noch Geld über, welches er verwenden kann, um sein Leben wieder entsprechend zu genießen. Fallbeispiel für den Verlauf einer schweren Krankheit ohne Dread Disease Versicherung Um sich vor Augen zu führen, was geschehen kann, wenn man keine Dread-Disease-Versicherung abgeschlossen hat, sei folgender Fall konstruiert: Ein 50-jähriger Mann erleidet einen Herzinfarkt, muss für längere Zeit in ärztliche Behandlung und wird für ein Jahr als arbeitsunfähig eingestuft. Da er eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat, steht ihm eine monatliche Rente zu. Diese ist allerdings um ein Vielfaches geringer, als sein bisheriges Einkommen, muss aber dennoch dazu genügen, auch seine Familie weiterhin zu unterhalten. Hätte er diese Berufsunfähigkeitsversicherung nicht, sähe es noch dramatischer für ihn und seine Familie aus. Zum Glück erholt sich der Mann schnell von seinem Herzinfarkt und ist zwar nach zwei Jahren noch immer nicht vollständig belastbar wie zuvor, aber auch nicht mehr so eingeschränkt wie bisher.
Die Kehrseite dieser positiven Entwicklung: er erhält keine Leistungen mehr aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung. Was ist nun? In seinen alten Job kann er nicht mehr zurück, da er zu lange aussetzen musste. Und auf dem Arbeitsmarkt stehen seine Chancen im Alter von 52 Jahren auch nicht mehr zum Besten. Es droht ein Leben in Abhängigkeit von staatlichen Leistungen, was den Lebensstandard des Mannes und seiner Familie erheblich herabsenken würde. Hätte er zuvor eine Dread-Disease-Versicherung zusätzlich zu seiner Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, könnte er das Kapital aus dieser dazu verwenden, diese schwierige Lebensphase zu meistern.