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1 Informationen der Sparkasse Zollernalb Herbst/Winter 2014 Finanz-Journal Kleine Schritte Auch mit wenig Geld können Sie sich eine solide private Altersvorsorge aufbauen wenn Sie einige Tricks nutzen. Die Balance finden Ältere Sparer brauchen mehr Sicherheit, wollen aber auf Rendite nicht verzichten. Tipps für die Geldanlage. Gründen, aber richtig Wer sichselbstständigmachenwill, braucht mehr als eine gute Idee. Wie die Sparkasse Gründer unterstützt. Raten und gewinnen! Starke Technik und mehr verlosen wir auch dieses Mal wieder in unserem Kreuzworträtsel machen Sie mit! u Seite 2 u Seite 4 u Seite 5 u Seite 8 Bringen Sie auch in der Niedrigzinsphase Schwung in Ihr Erspartes wir unterstützen die ganze Familie dabei. Seit 90 Jahren: Sparen! Der Weltspartag feiert Jubiläum was steckt hinter unserem Feiertag? Die Geschichte des Weltspartags reicht inzwischen 90 Jahre zurück: Im Jahr 1924 riefen die Sparkassen auf dem Internationalen Sparkassenkongress in Mailand diesen Sparer-Feiertag ins Leben. Ziel war unter anderem, den Spargedanken zu fördern und den Menschen zu vermitteln, dass man mit eigener Initiative im Leben mehr erreichen kann. Seitdem gibt der Weltspartag Familien, Kindern und Jugendlichen Jahr für Jahr Impulse, Geld auf die hohe Kante zu legen. In der wirtschaftlich schwierigen Anfangszeit ging es beim Sparen vor allem darum, ein finanzielles Sicherheitspolster aufzubauen. Später kamen vermehrt auch Konsumwünsche hinzu die Sehnsucht nach einem höheren Lebensstandard und der Wunsch nach mehr finanzieller Unabhängigkeit, die zum Sparen anregten. Lerneffekt für Kinder Vor allem für die KNAXianer ist der Weltspartag nach wie vor ein wichtiges Ereignis. Ab dem sechsten Lebensjahr und mit der Einschulung werden die Kleinen Mitglied im KNAX-Klub. Anjedem KNAX-Tag erhalten die KNAXianer dann für ihre Einzahlung einen Wertpunkt, den sie in ihr Punkteheft einkleben. Am Weltspartag können die Kids ihr Punkteheft in attraktive Geschenke eintauschen je mehr Punkte, desto wertvoller das Geschenk. So vermittelt die Sparkasse Zollernalb spielerisch die Botschaft Sparen lohnt sich! und den Umgang mit Geld. Schwierige Zeiten für Sparer Für Kinder ist das Sparschwein ein guter Anfang. Erwachsene Sparer wollen mehr und fragen sich derzeit, ob es sich überhaupt noch lohnt, etwas auf die hohe Kante zu legen. Die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank zuletzt sank der Leitzins auf gerade einmal 0,05 Prozent drückt die Sparzinsen nach unten. Man spricht von der Realzinsfalle, also einer unter Einbeziehung der Inflationsrate negativen Rendite mancher Geldanlagen. Also lieber alles ausgeben? Das ist auch keine Lösung, denn für große Wünsche oder für die Altersvorsorge muss man nun einmal sparen. Es lohnt sich immer noch! Lassen Sie sich nicht entmutigen: Mit der richtigen Mischung aus sicheren und chancenreichen Geldanlagen sind weiterhin gute Erträge möglich. Investieren Sie zum Beispiel einen Teil Ihres Vermögens in Wertpapiere, am besten in Form von Fonds. Diese sind aufgrund der Kombination aus vielen Werten tendenziell weniger schwankungsanfällig als Einzeltitel. Und selbst wenn die Kapitalmärkte einmal vorübergehend schwächeln sollten: Solange der Rest Ihres Vermögens in sicheren Zinsanlagen steckt, ist das Risiko in der Gesamtbetrachtung immer noch überschaubar. Sprechen Sie uns an wir helfen Ihnen gern, die für Sie passende Mischung zu finden! Jubiläumsrätsel 1 1 x 9 Gramm Gold und 90 x 1 Gramm Gold zu gewinnen 2 90 Jahre Weltspartag Die unendlich gute Geschichte: sicheres Sparen mit dem Sparkassenbuch Gold. 1 Einsendeschluss ist der 31. Oktober Teilnahmeberechtigt sind alle Personen ab 18 Jahren. Ausgenommen sind Mitarbeiterund Angehörige (Ehepartner) von Unternehmen dersparkassen-finanzgruppe. Die Preise werden in KW47 an die Gewinner persönlich in der jeweils zuständigen Geschäftsstelle überreicht. Der Rechtsweg ist ausgeschlossen. Weder der Kauf des Produkts Sparkassenbuch Gold noch die Freigabe Ihrer Adresse zu Werbezwecken beeinflussen die Gewinnchancen. DieTeilnahmebedingungen finden Sie auch im Internet: /weltspartag 2 Aktueller Goldpreis für 1 Gramm Gold, Stand 20. August 2014: 34 Euro. Sparen ist zeitlos: Weltspartagsplakate im Laufe der Jahrzehnte bis hin zum aktuellen Jubiläums-Retro-Motiv.

2 2 Finanz-Journal Herbst/Winter 2014 Stufe für Stufe DenkenSie beim Anlegen in Zeithorizonten. Nur Kleingeld übrig für die Altersvorsorge? Halb so schlimm, denn es gibt viele Tricks und staatliche Zuschüsse. Machen Sie mehr draus Kleine Beträge, große Wirkung: Altersvorsorge muss kein Vermögen kosten. Reisfelder haben mehrere Ebenen übertragen Sie das auf Ihr Vermögen. Fürs Alter vorsorgen? Dafür habe ich nicht genug Geld, hört man häufig. Tatsächlich scheint das weit entfernte Ziel Ruhestand eher unwichtig, wenn das Einstiegsgehalt kaum fürs Nötigste reicht oder die Kinder schon wieder neue Fahrräder brauchen. Doch vor der Realität der Rentenlücke sollten Sie die Augen nicht verschließen. Denn wer sich nur auf die gesetzliche Rente verlässt, muss mit ungefähr der Hälfte des letzten Gehalts auskommen Tendenz fallend. Ums zusätzliche Sparen kommt also kaum jemand herum, der sich nicht drastisch einschränken will. Und mit etwas Geschick finden auch Menschen mit wenig frei verfügbarem Einkommen Mittel, die sie für später anlegen können. Tipp 1: Früh anfangen Gerade, wenn Sie nicht viel Geld für die Altersvorsorge erübrigen können: Schieben Sie es nicht auf die lange Bank! Denn mit der Zeit vermehrt sich Ihr Geld von ganz allein der Zinseszinseffekt macht es möglich. Ein kleines Beispiel: Sie möchten mit 65 Jahren Euro haben. Wer mit 25 loslegt und im Schnitt 2 ProzentZinsenbekommt, muss im Monat nur 68,36 Euro aufwenden. Am Ende stammen Euro aus eigener Tasche der Rest sind Zinsen und Zinseszinsen. 45-jährige Vorsorge-Starter müssen deutlich tiefer in die Tasche greifen: 169,93 Euro im Monat sind nötig, und die Zinsen summieren sich lediglich auf rund 9200 Euro. Die Zeit ist bei der Altersvorsorge Ihr größter Verbündeter packen Sie s an! Tipp 2: Potenziale heben Vielleicht können Sie mehr sparen, als Sie denken wenn Sie Ihre Lebenshaltungskosten auf den Prüfstand stellen. Der Klassiker sind überflüssige oder zu teure Versicherungsverträge, die einige Hundert Euro im Jahr zu viel verschlingen. Hier können Sie Geld sparen, ohne sich einschränken zu müssen. Aber auch die alltäglichen Ausgaben sollten Sie einmal unter die Lupe nehmen: Wer etwa auf den teuren Cappuccino to go auf dem Weg zur Arbeit verzichtet, hat am Ende des Monats gut und gern einen Fünfzigermehr. Tipp 3: Förderung nutzen Gerade für Familien und Menschen mit geringem bis mittlerem Einkommen ist die Riester- Rente ein absolutes Muss. Denn hier gibt es für geringe Eigenleistung ordentliche Zulagen vom Staat: bis zu 154 Euro pro Jahr für den Vertragsinhaber plus Kinderzulage die liegt für ab 2008 geborene Kinder bei 300 Euro (für ältere Kinder: 185 Euro). So geht s: Man schließt einen zertifizierten Riester-Vertrag ab und zahlt mindestens 4 Prozent des sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens ein. Steuerlich kann man die Riester-Einzahlungen auch noch geltend machen so lohnt es sichdoppelt. Tipp 4: Chef einspannen Jeder Arbeitnehmer hat ein Anrecht auf betriebliche Altersvorsorge. Dahinter verbirgt sich die Option, einen Teil des Bruttogehalts von der Firma in einen Vorsorgevertrag einzahlen zu lassen. Der Clou: Durch die Umwandlung aus dem Brutto sinkt Ihr zu versteuerndes Einkommen. Netto macht sich also nur ein Teil der entnommenen Summe auf Ihrem Gehaltszettel bemerkbar. Manche Firmen zahlen sogar aus eigener Tasche etwas dazu fragen Sie Ihren Arbeitgeber nach den Möglichkeiten! Sie sehen: Schon mit kleinen Schritten können Sie viel erreichen. Gern beraten wir Sie zum optimalen Vorsorgemix. Vermögen aufbauen möchte jeder aber wie und wofür? Vielleicht hilft Ihnen das Terrassenmodell der Geldanlage. Vorbild sind Reisfelder, die in Asiens Bergregionen in Terrassenform angelegt werden. Bauern leiten Wasser zunächst in das obere Feld. Sobald die Stufe geflutet ist, läuft es über Öffnungen in die tiefer gelegenen Terrassen. Terrassen für Ihr Geld Diese Idee lässt sich auf Finanzen übertragen (siehe Grafik unten). Wie groß die Terrassen sind und welche Sparziele dahinterstehen, entscheidet man je nach Lebensphase, finanziellem Spielraum und Bedürfnissen. Ausgehend vom Girokonto können die Geldterrassen mit einem regelmäßigen Sparbetrag gefüllt werden. Ist in der ersten Stufe der Wunschbetrag erzielt, fließt Geld in die zweite Stufe. So werden Sparziele planvoll erreicht, und unerwartete Ausgaben lassen sich leichter verkraften, weil man Rücklagen hat. Hat man Geld aus einer Terrasse entnommen, sollte diese zügig wieder aufgefüllt werden. So müssen Sie wegen ungeplanter Ereignisse nicht die Altersvorsorge angreifen. Vier Terrassen für planvolles Anlegen Mit diesen Kategorien sollten Sie Ihren Vermögensplan aufstellen: TERRASSE$": Laufender Zahlungsverkehr Zweck: Anlageformen, z.b.: Abwicklung aller Ein- und Auszahlungen im Alltag Girokonto Empfohlene Summe: Max. 1 Monatseinkommen TERRASSE$!: Reserve Zweck: Anlageformen, z.b.: Empfohlene Summe: TERRASSE$&: Mittelfristige Anlagen Rücklagen für kurzfristige Anschaffungen, Reparaturen, Urlaub etc. Tagesgeldkonto, Geldmarktfonds, Sparbuch Max. 2 bis 3 Monatseinkommen Impressum Herausgeber: Sparkasse Zollernalb Friedrichstraße Balingen Telefon: Telefax: info@spkza.de Verantwortlich für den Inhalt: Sparkasse Zollernalb Thorsten Straubinger (V.i.S.d.P.), Ralf Hirmer Redaktion und Realisation: Deutscher Sparkassen Verlag GmbH Am Wallgraben 115, Stuttgart, Antje Berg (Text und Layout) Joachim Leutgen (Art Director) Thorsten Egeler (Herstellung) Bildnachweis: Corbis, Deutscher Sparkassenverlag, dpa/picture Alliance, Getty Images, Heiko Specht, Peter Schilling, Sparkasse Zollernalb, Thinkstock Druckerei: Bechtle Verlag& Druck, Zeppelinstraße 116, Esslingen Redaktionsschluss: 2. Oktober 2014 Eine Verwertung der enthaltenen Texte, Bilder und Grafiken bedarf der vorherigen Zustimmung der Sparkasse Zollernalb. Diese Publikation enthält keine Finanzanalysen bzw. Informationen mit Empfehlungen nach 34b WpHG. Alle Angaben wurden sorgfältig recherchiert und zusammengestellt. Eine Gewähr für ihre Richtigkeit kann aber nicht übernommen werden. Artikel-Nr M Zweck: Anlageformen, z.b.: Empfohlene Summe: TERRASSE$%: Langfristige Anlagen Zweck: Anlageformen, z.b.: Empfohlene Summe: Rückstellungen für geplante Anschaffungen in den nächsten Jahren (neues Auto, Fernreise etc.) Bundesanleihen, Rentenfonds, Sparbriefe, Spareinlagen Alles, was die Terrassen" und! übersteigt, max. der Werteiner für Sie typischen Großanschaffung (z.b. neues Auto) Immobilie, Altersvorsorge und Vermögensaufbau Renten- und Aktienfonds, geförderte Renten (Riester/Wohn-Riester/Rürup), Sparbriefe, selbst genutzte Wohnimmobilie Alles, was die Terrassen" bis& übersteigt Quelle: Geld und Haushalt

3 Herbst/Winter 2014 Finanz-Journal 3 Rechtzeitig planen Regeln Sie Ihren Nachlass auf Wunsch unterstützen wir Sie dabei. Hält Schritt Die Deka-BonusRente passt sich Ihnen an. Die geltenden Steuersätze Wert des Steuerklasse Vermögens bis I II III % 15% % 20% % 25 % % 30 % % 35 % % 40 % über % 43 % Wir haben bereits darüber berichtet: Seit einigen Jahren bietet die Sparkasse Zollernalb ihren Kunden auch Dienstleistungen rund um die Testamentsvollstreckung an. Der Hintergrund: In vielen Kundengesprächen haben wir festgestellt, dass insbesondere Menschen ohne direkte Nachkommen oft eine Vertrauensperson fehlt, die dafür sorgt, dass der letzte Wille in die Tat umgesetzt wird. Als öffentlich-rechtliche Institution mit langer Geschichte ist der Fortbestand der Sparkasse gewiss auch über die eigene Lebenszeit hinaus. Das macht uns zum idealen Nachlassverwalter. Wir sind bei der Testamentsvollstreckung in jeder Hinsicht an Ihre vertraglich niedergelegten Wünsche gebunden Missbrauchist ausgeschlossen. Beachten Sie bei der Gestaltung Ihres Testaments: Je nach Beziehung, in der Sie zum Erben stehen, und dem Wert, den Sie ihm oder ihr vermachen, können Steuern anfallen (siehe Tabelle unten, links). Wer sein Vermögen schon zu Lebzeiten weiterreicht, kann seinen Erben hohe Belastungen ersparen. Vater oder Mutter können zum Beispiel jedem ihrer Kinder Euro schenken, ohne dass dies einen Cent Steuern kostet. Bei Enkeln sind es immerhin noch Euro (siehe Tabelle unten, rechts). Eingetragene Lebenspartner sind seit Ende 2010 Ehepartnern vollständig gleichgestellt. 30% 50% Wie viel steuerfrei bleibt Schenkung/Erbschaft an Ehe- und Lebenspartner Wenn Sie ein beträchtliches Vermögen an Ihre Nachkommen übertragen wollen, sollten Sie rechtzeitig damit beginnen. Denn die genannten Freibeträge können Sie alle zehn Jahre neu in Anspruch nehmen. Mehr Informationen Ihr Ansprechpartner für alle Fragen rund um Erbschaft und Testamentsvollstreckung: Jürgen Ulrich, Stiftungs- und Seniorenmanager der Sparkasse Zollernalb Tel.: Steuerkl. Freibetrag Kinder I Enkel Eltern im Falle einer Erbschaft Eltern im Falle einer Schenkung, Geschwister, Neffen, Nichten, Schwiegereltern, Schwiegerkinder, Stiefeltern II Nichtverwandte III Quelle: Erbschaftsteuergesetz Vorsorgen mit Schwung: erst Chancen nutzen, dann Erträge sichern. Staatliche Zulagen und mögliche Steuervorteile machen die Riester-Rente zu einer attraktiven Vorsorgeform. Wer mit Investmentfonds riestert, hat zudem noch die Chance auf attraktive Renditen an den Kapitalmärkten zum Beispiel mit der Deka-BonusRente. Hier wird die Vermögensstruktur im Zeitablauf Ihrer Situation angepasst. Sie ist in drei Phasen eingeteilt: In der Ansparphase werden Beiträge, Riester-Zulagen und erzielte Erträge in eine lebenszyklusorientierte Fondsanlage investiert. Je mehr Zeit bis zum Ruhestand bleibt, desto höher ist der Aktienanteil Ihrer Anlage mit Chance auf eine möglichst hohe Gesamtrendite. Fünf Jahre vor Beginn der Auszahlungsphase greift die Sicherungsphase: Ihr Vorsorgevermögen wird mit dem Ziel, das Kapital vor starken Kursschwankungen zu schützen, umgeschichtet. Zwischen Vollendung Ihres 62. und 67. Lebensjahrs beginnt eine Auszahlungsphase in zwei Stufen: Bis zum 85. Lebensjahr erhalten Sie Monat für Monat Leistungen im Rahmen eines Fondsauszahlplans, danach lebenslange Zahlungen aus einer Rentenversicherung. Weitere Informationen zur Deka-BonusRente erhalten Sie auf der Deka-Website unter Sind Sie noch gut versichert? Passen Sie IhrenSchutz der Lebenssituation an. Hier lohnt der Versicherungs-Check: Auszug von zu Hause, Familienzuwachs, Existenzgründung oder Rentenbeginn. Hand aufs Herz: Haben Sie in letzter Zeit einmal überlegt, ob Ihre Versicherungen zu Ihnen passen? Mindestens zu wichtigen Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Rentenbeginn sollten Sie Ihre Policen auf den Prüfstand stellen. Junge Leute Wer noch in der Erstausbildung ist, muss sich meist zumindest über die Haftpflichtversicherung keine Gedanken machen: Azubis und Studentensind im Familientarif bei den Eltern mitversichert. Berufseinsteiger sollten sofort diese wichtigste aller Versicherungen abschließen! Wer in die erste eigene Wohnung zieht, sollte über eine Hausratversicherung nachdenken, die bei Diebstahl und Schäden am Eigentum haftet. Eine gute Idee ist es, schon in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Denn vom Staat gibt es nur wenig Geld, falls man aus Gesundheitsgründennicht mehr arbeiten kann. Wer noch jung und gesund ist, bekommt einen günstigen Tarif und behält diesen bis zur Rente. Familien mit Kindern Wenn Nachwuchs kommt, tritt oft ein Elternteil beruflich kürzer.umsowichtiger,dasfamilieneinkommen für den Ernstfall abzusichern. Eine Risikolebensversicherung kostet vergleichsweise wenig und zahlt eine hohe Summe an die Begünstigten, falls der Versicherte stirbt. Immobilienkäufer benötigen unbedingt eine Wohngebäudeversicherung, möglichst ergänzt durch eine Elementarschadenpolice, die bei verschiedenen Naturkatastrophen einspringt. Sonderfall: Selbstständige Wenn Sie Ihr eigener Chef sind, benötigen Sie spezifische Absicherung: je nach Berufsfeld etwa eine Berufshaftpflicht. Private Altersvorsorge ist für Selbstständige existenziell, denn sie erwerben keine gesetzlichen Rentenansprüche. Wir empfehlen eine private sowie eine geförderte Basis-Rentenversicherung. Im Ruhestand Wenn Sie aus dem Erwerbsleben ausscheiden, wird der Schutz vor Berufsunfähigkeit unwichtig. Spätestens jetzt sollten Sie allerdings eine Unfallversicherung abschließen, denn mit zunehmendem Alter steigt das Risiko, sich zum Beispiel bei Stürzen ernsthafte Verletzungen zuzuziehen. Prüfen Sie auch, ob die Deckungssumme der Hausratversicherung noch ausreicht haben Sie inzwischen zum Beispiel wertvolleres Mobiliar, droht sonst im Schadenfall Unterversicherung. Mehr Informationen Unsere Versicherungsspezialistinnen: Sarah Arnold (links) und Alexandra Sauer, Vertriebsbeauftragte Versicherungsgeschäft Tel.: (S. Arnold), (A. Sauer)

4 4 Finanz-Journal Herbst/Winter 2014 Spaß am Ball Sparkasse hilft, Bewegung ins Spiel zu bringen. Zulagen, günstigere Verträge und mehr: Noch können Sie einige Chancen nutzen. Packen Sie s an! Modernstes Trainingsequipment für die Weltmeister von übermorgen. Jetzt noch kümmern! Sport macht Kinder richtig stark! Gemeinsame Erfolgserlebnisse, zum Beispiel in einer Fußballmannschaft, stärken das Selbstbewusstsein und den Zusammenhalt ungeachtet der Herkunft. Deswegen ist der FC 07 Albstadt jetzt mit einem Jugendmobil an Schulen und Kindergärten der Region unterwegs. Der Jugendkoordinator gestaltet einen außergewöhnlichen Sportunterricht, bei dem sich Nachwuchskicker (und -kickerinnen!) zum Beispiel an einer Schussgeschwindigkeitsmessanlage und einer modernen Ballprellwand ausprobieren können. So werden die Fünf- bis 13-Jährigen ganz nebenbei für Sport und Bewegung begeistert und haben einen Ausgleich zu Fernsehen, Computer und Co. Die Sparkasse Zollernalb unterstützt gern diese Initiative. Denn die Jugendförderung liegt uns am Herzen wir sind stolz, dass wir helfen können, frische Ideen in die Tat umzusetzen! Zum Jahresende: wichtige Termine für Ihr Geld. Bald ist das Jahr 2014 auch schon wieder Geschichte lassen Sie die letzten Wochen nicht ungenutzt verstreichen, denn noch können Sie mehr aus Ihrem Geld machen: Auto schützen Noch bis zum 30. November können Sie den Kfz-Versicherer wechseln, um einen günstigeren oder leistungsstärkeren Vertrag zu erhalten. Kapital fürs eigene Zuhause Bausparer sollten sich bis zum 31. Dezember die staatliche Wohnungsbauprämie sichern. Diese bekommen alle, deren zu versteuerndes Einkommen nicht über Euro (Singles) liegt. Für später vorsorgen Falls Sie riestern, prüfen Sie die Höhe Ihrer Einzahlungen. Nur wer 2014 mindestens 4 Prozent des sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens eingezahlt hat, erhält für dieses Jahr die volle staatliche Zulage in Höhe von 154 Euro! Sparen und absichern Sie denken über den Abschluss einer privaten Lebens- oder Rentenversicherung nach? Zum 1. Januar 2015 sinkt der Garantiezins auf 1,25 Prozent. Sichern Sie sich vorher noch die aktuellen Konditionen! Wer in höherem Alter richtig anlegt, hat keinen Grund zur Sorge. Flexibel bleiben Ältere Sparer sollten anders anlegen. Die freie Zeit genießen, sich lang aufgeschobene Wünsche erfüllen das verbinden die meisten Menschen mit dem Ruhestand. Damit Sie das in die Tat umsetzen können, müssen Sie auch Ihre Finanzen auf diese Lebensphase vorbereiten. Zunächst empfiehlt es sich, vor dem Wechsel in den dritten Lebensabschnitt eine finanzielle Bilanz zu ziehen. Stellen Sie sich die folgenden Fragen: > Mit wie viel Geld kann ich regelmäßig rechnen (gesetzliche Rente, Einkünfte aus privaten Geldanlagen)? > Was brauche ich für Haushalt, Hobby und Familie? > Was bleibt für die Anlage übrig? > Welche Absichten verfolgeich damit? > Muss ich bestehende Geldanlagen umschichten? Sicherheit geht vor Rendite Im Alter will man vor finanziellen Überraschungen sicher sein und kalkulieren können. Renditestarke, aber auch risikobehaftete Anlagen wie Aktien oder Aktienfonds treten damit in den Hintergrund. Denn die Möglichkeit, Kursschwankungen über eine lange Anlagedauer hinweg auszusitzen, sinkt mit zunehmendem Alter. Grundsätzlich sind Wertpapiere nicht tabu doch Sie sollten deren Anteil an Ihrem Portfolio mittelfristig reduzieren oder zumindest in weniger schwankungsanfällige Titel umschichten. Wichtig: Flexibilität Tages- und Festgelder sind durch die Einlagensicherung sehr gut geschützt. An das Tagesgeld bei Ihrer Sparkasse kommen Sie täglich heran das ist gut, wenn Sie beispielsweise bei einem Unfall oder bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit sofort handeln müssen. Doch aufgrund des aktuell niedrigen Zinsniveaus erhalten Sie in diesem Fall nur überschaubare Erträge. Daher sollten Sie nicht Ihr komplettes Vermögen hier anlegen. Steht die finanzielle Notreserve, können verbleibende Mittel auch etwas langfristiger investiert werden. Beim FlexSparen zum Beispiel können Sie monatlich über bis zu 2000 Euro verfügen. Unser Sparkassenbuch Gold hat eine Kündigungsfrist von nur sechs Monaten ein weiterer möglicher Baustein. Einmalbeträge anlegen Ihnen steht eine größere Summe ins Haus zum Beispiel aus einer fälligen Lebensversicherung oder durch den Verkauf einer Immobilie? Denken Sie über eine Verrentung nach. Sprechen Sie uns an wir zeigen Ihnen gernverschiedene Anlagealternativen. Für Kinder und Enkel Wenn Sie für nachfolgende Generationen Geld anlegen möchten, eignen sich auch Produkte mit längerer Laufzeit. Ein Beispiel: Investmentfonds gibt es zur Anlage von Einmalbeträgen sowie als Sparplan ein chancenreiches Vermächtnis für Ihre Kinder und Enkel. Gern beraten wir Sie zu einem stimmigen Gesamtkonzept für jede Lebensphase! Stiftung: So lebt Ihr Lebenswerk weiter Sie möchten nicht nur Ihren Angehörigen, sondern der Gesellschaft etwas hinterlassen? Dann denken Sie doch einmal über die Gründung einer Stiftung nach. Unter dem Dach von Ich stifte Zukunft hat die Sparkasse Zollernalb eine Möglichkeit für stifterisches Engagement in der Region geschaffen. Sie können selbst bestimmen, welchem Zweck Ihr Kapital zugutekommen soll. Ihr Engagement wird dann künftig untrennbar mit Ihrem Namen verbunden werden. Den bürokratischen Teil übernehmen wir für Sie, legen das Stiftungsvermögen mit Ihrem Einvernehmen für Sie an und verwalten es. Erfahren Sie mehr bei Ihrem Sparkassenberater oder online unter Ihr Ansprechpartner: Stiftungsexperte Jürgen Ulrich, Tel.:

5 Herbst/Winter 2014 Finanz-Journal 5 pool Giro to go! Vorteile immer dabei mit der neuen poolgiro-app. Ob einzelne Maschinen oder gleich der ganze Fuhrpark: Leasen statt kaufen lohnt sich in vielen Fällen. Flexibel dank Leasing Unternehmen profitieren von mehr Liquidität und planbaren Raten. Deutsche Mittelständler blicken weiter optimistisch in die Zukunft. Die Geschäfte florieren und damit der Bedarf an Investitionen, zum Beispiel in neuere Maschinen zur Steigerung der Kapazität. Doch derartige Ausgaben binden viel Kapital, das Sie als Unternehmer vielleicht nicht auf der hohen Kante haben. Der naheliegende Weg ist dann, einen Kredit bei Ihrer Sparkasse aufzunehmen und ihn in regelmäßigen Raten zurückzuzahlen. Bevor Sie sich jedoch für diese Variante entscheiden, sollten Sie aber prüfen, ob es stattdessen sinnvoll sein kann, Ihr geplantes Investitionsgut zu leasen. Der große Vorteil: Mit Leasing können Sie Investitionen auch ohne Einsatz von Eigenkapital Unser Experte Michael Helleis, Firmenkundenberater im Firmenkunden- Center Albstadt Tel.: bilanzneutral realisieren, weil das Eigentum am genutzten Objekt in der Regel beim Leasinggeber bleibt. Leasing schont obendrein die Liquidität und lässt sich durch die individuelle Vertragsgestaltung sowohl an Ihre Bedürfnisse als auch an die erwartete Wertentwicklung des Investitionsobjekts anpassen. Gemeinsam mit unserem Verbundpartner Deutsche Leasing bieten wir Ihnen alle Dienstleistungen rund ums Leasing an. Sprechen Sie uns an wir sind Ihr kompetenter Partner in allen Finanzierungsfragen! Inhaber eines poolgiro-kontos können jetzt noch einfacher auf alle Extras zugreifen und sich die besten Mehrwerte sichern: mit der poolgiro-app fürs Smartphone. Gratis runterladen schon sehen Sie alle saisonalen und Dauervorteile nach Kategorien sortiert und können sich auf Wunsch zum Standort des Vorteilspartners navigieren lassen oder zur nächsten Sparkasse. Der integrierte Music Player versorgt Sie dabei mit angesagtem Sound. Gewinnspiele mit starken Preisen gibt es außerdem. Ihre Lieblingsvorteile können Sie als Favoriten abspeichern. Falls Sie Fragen haben, können Sie direkt in der App Kontakt zur Sparkasse aufnehmen. Und gegen die Kartenflut im Portemonnaie haben wir auch was: In der App ist Ihr individueller Hier geht s zur App pool Giro-Ausweis hinterlegt. So weisen Sie sich bei den Partnern einfach mit dem Smartphone aus! Mehr erfahren Sie online unter QR-Code scannen und die poolgiro-app herunterladen! Für iphones: Link zum App Store Für Android- Phones: Link zu Google Play Gründen, aber richtig Machen Sie sich selbstständig wir helfen mit Beratung und Kapital. Jede Gründungsidee fängt klein an wir helfen bei den ersten Schritten. Wer sich selbstständig macht, muss meist zunächst investieren. Wie viel, hängt davon ab, in welcher Branche Sie sich selbstständig machen. Als Grafiker oder PR-Experte benötigen Sie vielleicht nur Schreibtisch, Telefon und Computer. Anders sieht das natürlich aus, wenn Sie zum Beispiel Räume mieten müssen oder teure Geräte brauchen. Auch spielt eine Rolle, ob Sie allein sind oder schnell Mitarbeiter einstellen müssen. Die Firmenkundenberater Ihrer Sparkasse haben viel Erfahrung und können Ihnen helfen, den Finanzbedarf einzuschätzen. Kalkulieren Sie einen finanziellen Puffer ein, denn meist dauert es, bis regelmäßig Einnahmen fließen. Sinnvoll ist es, Eigenkapital einzubringen das kostet Sie keine Zinsen. Zum passenden Finanzierungsmix beraten wir Sie gern. Wer Kapital gibt, möchte es gut angelegt wissen. Je besser Sie uns von Ihrem Konzept überzeugen, desto leichter fällt es uns, Sie mit einer Finanzierung zu unterstützen. Reichen Sie daher einen Businessplan bei uns ein. Er sollte folgende Bausteine enthalten: > Geschäftsidee inklusive Zielen, Chancen und Risiken > geplante Rechtsform, Kapitalausstattung und Gesellschafterstruktur > Ihre Produkte und Dienstleistungen, Marktanalyse > Ihr Vertriebskonzept und die verfolgte Marketingstrategie > Rollen und Verantwortlichkeiten innerhalb der Unternehmensleitung > Dreijahresplan zu Personal, Liquidität, Umsätzen und Ergebnis > Kapitalbedarf an Eigen- und Fremdmitteln Spielen Sie in Ihrem Plan verschiedene Szenarien durch und nennen Sie Zahlen: für durchschnittliche, positive und negative Geschäftsentwicklung. Viele Gründer können öffentliche Zuschüsse und günstige Wir für Gründer Ein Tag, der sich für Sie lohnt: Besuchen Sie die Gründungsoffensive Neckar-Alb! Die Sparkasse Zollernalb als Förderer der Veranstaltung ist mit einem eigenen Stand vertreten. Kommen Sie mit dem Coupon (rechts) vorbei, und sichern Sie sich neben wertvollen Informationen und Kontakten einen Gratis- USB-Stick. Fragen zum Thema Existenzgründung beantwortet auch unser Experte Armin Stepper, Leiter Fir- menkunden- Center Balingen. Tel.: Darlehen bekommen, etwa aus Gründerprogrammen von Förderbanken wie der L-Bank und der KfW. Auch damit kennt sich Ihr Sparkassenberater aus. Sprechen Sie uns an, zum Beispiel am 14. November bei der Gründungsoffensive Neckar-Alb in Balingen mehr dazu unten. Coupon für einen USB-Stick. Gratis! Gründungsoffensive neckar-alb Die Informationsveranstaltung für Gründerinnen, Gründer und Jungunternehmer mit interessanten Vorträgen, individuellen Beratungen und vielen weiteren Informationen. 14. November 2014 ab 14 Uhr in der Stadthalle in Balingen. Schneiden Sie diesen Coupon ausund geben Sie ihn am Messestand der Sparkasse Zollernalb ab. Sie erhalten kostenlos einen USB-Stick mit vielen interessanten Informationen zum Messethema *. Wir freuen uns auf Ihren Besuch! * Solange der Vorrat reicht.

6 6 Finanz-Journal Herbst/Winter 2014 Verheizen Sie kein Geld Erhebliche Sparpotenziale durch energetische Sanierung. Du träumst von einem Job mit Zukunft? Lerne uns im Praktikum kennen! Reinschnuppern Praktikum bei der Sparkasse Zollernalb. Die Berufswahl ist eine der wichtigsten Entscheidungen da sollte man am besten ausprobieren, was zu einem passt. Wir bieten allen, die sich für das Bankwesen interessieren, diese Chance: im Rahmen eines freiwilligen Praktikums oder eines Praktikums Mehr Informationen Du willst mehr wissen? Frag nach bei Michael Habfast ( ), Andrea Straube ( ) oder schau ins Internet: zur Berufserkundung. Ihr erfahrt, welche Tätigkeiten als Bankkauffrau/-mann oder als Bachelorstudent auf euch zukommen, und habt außerdem einen Vorteil, wenn ihr euch später auf einen Ausbildungs- oder Studienplatz bei uns bewerbt. Noch nicht sicher, ob eure Zukunft in der Bank oder an der Werkbank liegt? Auch da haben wir was: Schüler auf dem Weg zur mittleren Reife können in einem Kombi-Praktikum innerhalb einer Woche sowohl die Sparkasse Zollernalb als auch das Technologieunternehmen Bizerba GmbH & Co. KG kennenlernen. Bei uns bekommt ihr Einblicke indie tägliche Arbeit unserer Berater. Bizerba bringt euch praxisnah das Berufsbild Elektroniker/Mechatroniker näher. Renovieren und Modernisieren der eigenen vier Wände bietet den stetig steigenden Energiepreisen Paroli. Und nicht nur das: Wer seine Immobilie mit einer energetischen Sanierung in Schuss hält, schafft sich mehr Annehmlichkeiten, manchmal sogar Luxus. Wenn Sie rechtzeitig Schritt für Schritt in Ihre Immobilie investieren, sparen Sie auf lange Sicht bares Geld etwa mit einer guten Wärmedämmung des Daches, der Fenster und Außenwände. So bleibt die Wärme im Haus, und Sie verbrauchen nur einen Bruchteil an Energie im Vergleich zu vorher. Sparen durch Dämmung Wie sehr zum Beispiel eine Dämmung den Energieverbrauch eines älteren Hauses reduzieren kann, zeigt die Grafik unten. Auch eine moderne Heizanlage lohnt sich häufig: Sie arbeitet mit einem deutlich höheren Wirkungsgrad und hilft so, die Kosten erheblich zu reduzieren. Doch damit sich eine Modernisierung für Sie rechnet, muss die Finanzierung stimmen. Kommen Sie dafür zu uns: Wir informieren Sie in allen Fragen rund um die Finanzierung und planen auch Ihren Bausparvertrag oder öffentliche Fördermittel mit ein. Denn Bund und Länder greifen Ihnen bei Modernisierungs- und Renovierungsmaßnahmen mit zahlreichen bundesweiten und ländereigenen Förderprogrammen unter die Arme. So sehr lohnt sich eine energetische Sanierung für Hausbesitzer Wärmeverluste vor und nach einer energetischen Sanierung am Beispiel eines frei stehenden Einfamilienhauses, Baujahr 1970, 150 m 2 Wohnfläche. Alle Angaben in Kilowattstunden pro Jahr. unsaniert Wände kwh/a Erdreich/Keller 1764 kwh/a Dach kwh/a Fenster 6000 kwh/a Wände 2200 kwh/a nachträgl. gedämmt Erdreich/Keller 714 kwh/a Dach 3000 kwh/a Fenster 2000 kwh/a Quelle: dena Tausendprozentig überzeugt Stefan und Dunja Schleich sind in diesem Jahr in ihr Einfamilienhaus in Albstadt eingezogen. Gefunden haben sie es bei der Sparkasse Zollernalb so lief der Kauf ab. Finanz-Journal: Herr Schleich, wie sind Sie auf Ihr Haus aufmerksam geworden? Stefan Schleich: Ich wusste, dass die Sparkasse viele Immobilien anbietet. Also habe ich gezielt auf der Website gesucht. Sie sind dort fündig geworden wie ging es weiter? Wir haben Kontakt mit Herrn Klaiber vom Immobilien-Center Albstadt aufgenommen. Er hat direkt einen Besichtigungstermin für uns vereinbart. Dann ging alles sehr schnell: Wir haben das Haus angesehen, uns dafür entschieden und den Zuschlag bekommen. Wie lange dauerte das? Das waren nur ein paar Tage: Herr Klaiber hatte sofort einen Besichtigungstermin für uns, das war an einem Donnerstag im Januar. Ich habe gleich gesehen, dass man aus dem Haus viel machen kann. Am Freitag gaben wir unser Angebot ab, das er direkt an die damaligen Besitzer weitergeleitet hat. Montag klingelte das Telefon, und Herr Klaiber konnte uns mitteilen, dass wir den Zuschlag bekommen haben. Wir waren selbst überrascht, wie schnell er das organisiert hat. Würden Sie den Makler-Service der Sparkasse Zollernalb weiterempfehlen? Jederzeit wir sind vom Service der Sparkasse tausendprozentig überzeugt! Zu Hause im Glück: Stefan und Dunja Schleich mit Hund Bunny und Immobilienberater Heiko Klaiber von der Sparkasse Zollernalb (v.r.) vor ihrem Haus in Albstadt. Verkauft! Der Makler-Service der Sparkasse Zollernalb. Beim Immobilienverkauf vergehen oft Monate, bis alles passt: der angebotene Preis, die Bonität des Käufers Das Interview mit Familie Schleicher links zeigt: Wer auf die Sparkasse setzt, kann diesen Prozess meist deutlich beschleunigen innerhalb weniger Tage brachte unser Immobilienberater den Verkäufer und die passenden Käufer zusammen. Gefunden haben Schleichers ihr neues Traumhaus im Internet. Unser zentrales Portal wird jeden Monat rund eine Million Mal besucht wirkungsvoller können Sie online kaum für Ihre Immobilie werben. Doch das ist nur ein Baustein unseres Makler-Services: > kompetente und realistische Ermittlung des Verkaufswerts > fachkundig erstelltes Exposé Verkaufsbeschleuniger Sparkasse. > gezielte Ansprache vorgemerkter Interessenten > Werbung für Ihr Objekt in unseren Filialen, in Zeitungen und im Internet > Besichtigung nur mit ausgewählten Interessenten auf Wunsch auch mit vorheriger Bonitätsprüfung Übrigens: Gern bespricht Ihr Immobilienberater die Inhalte des Kaufvertrags mit Ihnen und begleitet Sie auch zum Notar!

7 Herbst/Winter 2014 Finanz-Journal 7 Immobilien- Angebote Energieverbrauch? So behalten Sie alles im Blick! VA = Verbrauchsausweis Endenergieverbrauch in kwh/(m 2 a) auf Basis der letzten 3 Jahre BA = Bedarfsausweis Endenergiebedarf in kwh/(m 2 a) auf Basis der energetischen Kennwerte Endenergieträger (1) Öl, (2) Gas, (3) Strom, (4) Nah- oder Fernwärme, (5) Pellets, (6) Kohle Energieeffizienzklassen (nur bei Energieausweis ab ) A+, A, B, C, D, E, F, G, H (A+ = niedriger Verbrauch, H = hoher Verbrauch) So lesen Sie die Energiedaten richtig: Beispiel: VA 130,05; 1970; (2); D Verbrauchsausweis: 130,05 kwh/(m 2 a) Baujahr: 1970 Endenergieträger: Gas Energieeffizienzklasse: D EA* Energieausweis liegt noch nicht vor Region Albstadt , Hier haben alle Platz! Einfamilienhaus mit Stil in Albstadt-Tailfingen. Wohnfläche ca. 270 m², Grundstück ca. 852 m². Zwei Wohneinheiten, ebener Garten, geräumige Doppelgarage. Baujahr ca Frei nach Absprache. EA* Objekt A60001-Albstadt , Arbeiten und Wohnen. Zentral gelegenes Wohn- und Geschäftshaus in A.-Ebingen. Baujahr ca. 1935, schönes Ladengeschäft mit ca. 150 m² Nfl., 4 -Zimmer-Whg. mit ca. 130 m² Wohnfläche, Öl-ZH von Sofort frei. EA* Objekt A60103-Albstadt , Interessant für Kapitalanleger: Umfangreich renoviertes Wohn- und Geschäftshaus im Zentrum von Albstadt-Tailfingen. Denkmalgeschützt, Nutzfläche ca. 192 m², 3 Whn. mit ca. 152 m² Wohnfläche, Grdst. ca. 233 m². Objekt A60142-Albstadt , Ruhig gelegenes Einfamilienreihenhaus in Bitz. 6 Zimmer, Öl-Zentralheizung (ca. 2001), Kunststoffisolierglasfenster, Vollwärmeschutz, Gartenhaus, Garage. EA* Objekt A60174-Albstadt , Gewerbehalle in Meßstetten vielseitig nutzbar. Bj. 1968/Erw. 1986, Produktions- und Lagerfläche mit ca. 500 m², Büro- und Sozialräume, Laderampe, Lastenaufzug, Doppelgarage, Grundstück ca m². EA* Objekt A60206-Albstadt , Ihr neues Zuhause Einfamilienhaus in sonniger Lage von A.-Tailfingen. Baujahr ca. 1959, Grundstück ca. 699 m², Wohnfläche ca. 90 m². Teilweise Holz-Isolierglasfenster. Garage, Garten mit Gartenhaus. EA* Objekt A60222-Albstadt , Top Zustand ruhige Lage ideal für die Familie! EFH in Albstadt-Onstmettingen. Wfl. ca. 115 m², grundlegend renoviert (1991), Holzisolierglasfenster, Kaminofen, Grundstück ca. 500 m². Garage. BA 229; 1958; (1); G Objekt A60238-Albstadt , Für Kapitalanleger oder Eigennutzer: Dreifamilienhaus in ruhiger Wohnlage von A.-Ebingen. 2-Zi.-Whg. mit ca. 53 m² Wohnfl., zwei 3-Zi.-Whg. mit je ca. 65 m² Wohnfläche, Garage, Garten. VA 195,8; 1935; (2) Objekt A60251-Albstadt verkauft Einladend und gemütlich: Schönes Einfamilienhaus in A.-Ebingen. Grdst. ca. 644 m², Wfl. ca. 134 m², 6 Zimmer, 2 Bäder, Zentral- Heizung, renovierungsbedürftig, schöner Garten, Garage. BA 371,7; 1958; (1); H Objekt A60257-Albstadt , Traumhafte Aussicht Ihre Terrassenwohnung in Albstadt-Ebingen. Wohnfläche ca. 110 m², 4 Zimmer, Küche, Bad, Garage, tolle Terrasse. Bezugsfrei nach Absprache. VA 58,4; 1990; (2) Objekt A60261-Albstadt Region Balingen , Repräsentativ und einladend: Traditionsreiche Mühle mit Gaststätte und Wohnung. Ungestörtes, ruhiges Wohnen und Arbeiten im Einklang mit der Natur. Vielfältige Nutzung. VA 95,7; 1949; (Altern. Energieträger); C Objekt B50154-Balingen , Solide, wertbeständig und in bester Lage: Mehrfamilienhaus mit Lagerhalle in Balingen. Hochwertig ausgestattet, top gepflegt, Doppelund Einzelgarage, 8 Wohnungen, befahrbare Lagerhalle, Grdst. ca m². VA 169; 1980; (1) Objekt B50116-Balingen Unsere Top-Immobilie im Film - jetzt für Sie zum Scannen! Tolles Wohnen in Schömberg Code mit Ihrem Smartphone scannen schon startet der Film. Oder im Internet auf unserer Homepage manuell abrufen , Freiraum für Individualisten: Gemütliches, ehem. Bauernhaus in Schömberg-Schörzingen. Grdst. ca m², top gepflegt, div. Nebenräume/-gebäude, Wfl. ca. 210 m², vielseitige Nutzungsmöglichkeiten. BA 233,30; 1951; (1) Objekt B50124-Balingen , Für Kapitalanleger oder Eigennutzer: Solides Wohnhaus mit 3 Wohneinheiten in Balingen. Gefragte Wohnlage am Stadtrand, komplett vermietet, Wfl. ca. 241 m², Grdst. ca. 903 m², 2 Garagen, ZH. BA 179,90; 1970; (1); F Objekt B50132-Balingen , Wohnen in bester Lage: Repräsentatives Wohnhaus mit ELW in Balingen. Ruhige Stadtrandlage, unvergleichlicher Panoramablick, Wohnfläche ca. 193 m², massive Bauweise, sofort frei. BA 221,80; 1967; (1); G Objekt B50142-Balingen , Wunschlos glücklich: Gepflegtes Zweifamilienhaus in Balingen. Familienfreundlicher Garten, Grundstück ca. 833 m², Wohnfläche ca. 170 m², Balkon, Terrasse, 2 Garagen, Ölbrennwert-heizung. BA 143; 1965; (1). Objekt B50151-Balingen Region Hohenzollern , Stilvolles Einfamilienhaus in Hechingen- Stein. Massive Bauweise, gepflegter Zustand, Öl-ZH, Grundstück ca. 551 m², 6 Zimmer, 2 Bäder, überdachte Doppelgarage, Bj. 1995, Wohnfläche ca. 146 m². EA* Objekt H76620-Hohenzollern , Wohnhaus in Rangendingen idyllisch gelegen. Ruhige Lage, Grundstück ca. 500 m², Wohnfläche ca. 85 m², 4 Zimmer, Wintergarten, Garage, Stellplatz. VA 243; 1975; (1); G Objekt H76675-Hohenzollern , Schönes Einfamilienhaus in ruhiger, idyllischer Lage in Bisingen-Thanheim. Wohnfläche ca. 166 m², Grundst. ca. 514 m², 7 Zimmer, Öl-Zentralheizung, zusätzlicher Holzkaminofen, 2 Garagen, Baujahr EA* Objekt H76654-Hohenzollern , Traumhaftes Anwesen mit unverbaubarer Aussicht in Burladingen-Salmendingen. Herrliches Grundstück, hochwertige Ausst., Grdst. ca m², Wohnfläche ca. 228 m², 6 1/2 Zimmer, ZH. VA 109,7; 1992; (1); D Objekt H76683-Hohenzollern Wohnpark Zollerblick in Bisingen. Barrierefreies Wohnen Älterwerden von der schönsten Seite! Altersgerechte Einzelhäuser und Doppelhaushälften Provisionsfrei! Preis nach Ausstattung, z. B. Baugrundstück ab ca. 290 m 2, Doppelhaushälfte (Wohnfläche ca. 88 m 2 ), Außenanlage, rollstuhlgerechte Garage, Geräteraum, Marken-Einbauküche, Neubauausstattung individuell wählbar. Ab Euro. Objekt H76598-Hohenzollern , Großes Wohnhaus mit 2 Wohnungen und Doppelgarage in Hechingen. Wohnungen jeweils 3 Zimmer. EG: Wohnfläche ca. 92 m², DG: Wohnfläche ca. 82 m². Grundst. ca. 569 m². BA 244,20; 1949; (1); G Objekt H76686-Hohenzollern , Großzügiges Wohnhaus in Toplage von Bisingen. Grundstück ca. 810 m², Wohnfläche ca. 250 m², Nutzfläche ca. 200 m², 9 Zimmer, Doppelgarage. BA 141,80; 1996; (1); E Objekt H76694-Balingen

8 8 Finanz-Journal Herbst/Winter 2014 Für kleine Entdecker Unsere Stiftung Umwelt + Natur schafft rund ums JahrErlebnisse. Umwelt- und Landschaftsschutz das sind die Ziele der Stiftung Umwelt + Natur. Andersals andere Stiftungen wollen wir unsere Arbeit unmittelbar erlebbar machen und die Menschen in der Region daran beteiligen. Dabei fangen wir ganz klein an: Im NaturErlebnisZentrum (NEZ) in Oberdigisheim machen Kinder ab dem Vorschulalter wertvolle Erfahrungen in der Natur. Auch in diesem Jahr gibt es wieder ein attraktives Winterprogramm: Von November 2014 bis März 2015 ist unsere Winterwerkstatt für Jung und Alt jeden Donnerstag von bis Uhr geöffnet. November Den Auftakt macht die Vogelfutterwerkstatt : In ein Aststück werden Löcher gebohrt. In die großen Hohlräume kommt Fettfutter, in die kleinen kommen Zweige als Sitzhilfe. Drahtschlaufe dran und schon ist der Tisch für Meisen, Sperlinge und Co. gedeckt. Dezember Basteln mit Naturmaterialien ist Thema der Weihnachtswerkstatt. Mit Tannennadeln, Moos und Holzstückchen entstehen auf Karton Karten und Weihnachtsanhänger. Baumschmuck formen wir aus Filzwolle. Januar Zeit für die Schnitzwerkstatt : Im frischen Schnee suchen wir Tierspuren von Reh, Hase und Wildschwein und halten im Wald Ausschau nach geeignetem Schnitzholz. Zurückinder Werkstatt fertigen wir Klanghölzer oder Buttermesser an und lernen dabei die wichtigsten Techniken beim Schnitzen kennen. Februar In der Filzwerkstatt wird mit viel Wasser, Seife und kräftigen Handbewegungen aus losen Wollfasern fester Filz. Und schon entstehen mithilfe der ältesten Textiltechnik Alltagsgegenstände wie Sitzkissen, Handytaschen und Schmuck. März Die Vogelwerkstatt im März beschäftigt sich mit Bestimmung, Gesang und Nestbau der heimischen Vogelarten. Bei einem Spaziergang hören wir die ersten Vogelstimmen des Jahres. Mit Ferngläsern beobachten wir Rotkehlchen, Zaunkönig und Greifvögel. Immer: Geburtstag feiern! Übrigens: Im Winter können Kinder von sechs bis zwölf Jahren nach Voranmeldung im NaturErlebnisZentrum einen Naturgeburtstag feiern. Ob Schnitzen, Bumerang oder Solartechnik der Fantasie sind keine Grenzen gesetzt. Wenn möglich, kombinieren wir das Programm mit viel frischer Luft also warm anziehen! Mit dem NEZ: Natur beobachten oder für und mit Natur basteln. Mehr Informationen Mehr über die Veranstaltungen, Infos zu Terminen und Anmeldung: Tel.: Gewinnspiel Mitmachen und gewinnen! Gewinner der letzten Ausgabe Lösen Sie unser Kreuzworträtsel, und sichern Sie sich die Chance auf starke Gewinne: > Preis: je ein Navigationsgerät der Marke TomTom im Wert von 159 Euro > Preis: je ein Musical- oder Konzertgutschein im Wert von 75 Euro > Preis: je ein Gutschein für das Restaurant va bene in Balingen im Wert von 30 Euro Sicher ans Ziel navigieren mit unserem Hauptpreis! Unter allen Teilnehmern mit der richtigen Lösung werden die genannten Preise verlost. Die Gewinner werden telefonisch oder schriftlich benachrichtigt. Mitmachen können alle volljährigen Personen außer Mitarbeitern der Sparkasse Zollernalb sowie deren Familienangehörigen. Der Rechtsweg ist ausgeschlossen. Keine Barauszahlung der Gewinne. Teilnahmeschlussist der 14. November Veranstalter des Gewinnspiels ist die Sparkasse Zollernalb. Ausgefüllten Gewinncoupon in Ihrer Sparkassen-Geschäftsstelle abgeben oder senden an: Sparkasse Zollernalb Kommunikation Friedrichstraße Balingen Über ein Digital- und Internetradio von Grundig im Wert von 150 Euro freuen sich: A. Bitzer, Albstadt U. Sand, Albstadt und eine Gewinnerin, die nicht genannt werden möchte. Herzlichen Glückwunsch! Gewinncoupon Name, Vorname Geburtsdatum* Straße, Nr. PLZ, Ort Telefon* -Adresse* Die Lösung lautet: * Freiwillige Angaben. Mit der Teilnahme an der Verlosung erklärt sich der Gewinner mit der Veröffentlichung seines Namens im Finanz-Journal einverstanden. Diese Einwilligung kann jederzeit mit Wirkung für die Zukunft widerrufen werden. # Ja, ich möchte Informationen der Sparkasse erhalten. Mir ist bekannt, dass ich dieses Werbeeinverständnis gemäß 28 Abs. 4 BDSG bei der Sparkasse jederzeit widerrufen kann. Freizeitbeschäftigung Singvogel Nadelloch schenken; reichen Hülle, Futteral Gruppe von Jagdhunden beklagenswert, schlimm alkoholfreies Mischgetränk Sperrzeit Ringel-, Saugwurm betrunken (ugs.) mit der Nase wahrnehmen Frau Jakobs im A. T. rauchen (ugs.) das Ich (lateinisch) Pflanzenwelt Schwermetall Ruhepause Kontenabschluss räuberisches Insekt Anfänger Fluss in Russland Schauspiel Schiffsbesitzer, Reeder 8 9 Getränk, Grundnahrungsmittel Wundstarrkrampf (Med.) männliche Anrede 3 13 eingelegter junger Hering rechter Nebenfluss der Donau im Vordergrund; führend 6 Zielen 7 Gurkenkraut Fremdwortteil: neu (griech.) salopp: wütend, verärgert französisch: in locker, wacklig früher; lieber Tanz auf Hawaii Lenkvor- 2 richtung 14 Lenker eines Wasserfahrzeugs Kleidungsstück österreichisches Bundesland Tierhöhle Balsamharz, Duftstoff Beste, Siegerin Rebsorte (Rotwein) größte d. Gesellschaftsinseln Hochland in Zentralasien 5 Abk.: Industrie- u. Honigwein Handelskammer Einrichtung zum langschwänziger Papagei Datum Unterschrift Einsendeschluss ist der 14. November 2014! Grieche dieser, jener Atommeiler 4 11 lange, schmale Vertiefung griechischer Buchstabe