NEWSLETTER. Einbrecher abschrecken. aus der Versicherungswelt 03 10/2010

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1 NEWSLETTER aus der Versicherungswelt 03 10/2010 Einbrecher abschrecken Was Diebe anlockt und wie das Zuhause vor einem Einbruch geschützt werden kann Semesterbeginn: An manchen Policen sollten Studierende nicht sparen Berufsunfähigkeit: Es trifft im Schnitt jeden Vierten. Eine Police zahlt sich aus Lebensversicherungen: Alternativen, die es zum vorzeitigen Verkauf gibt

2 KURZMELDUNGEN Schneller Zugriff Alle Beiträge dieser Ausgabe und Bildmaterial können Sie auf unserer Internetseite herunterladen. Dort finden Sie auch die Beiträge unserer früheren Ausgaben. INHALT Gefährliche Dunkelheit Radfahrer sollten jetzt das Licht an ihren Drahteseln überprüfen. Viele Radfahrer werden im Herbst von der frühen Dunkelheit überrascht. Wer am späten Nachmittag mit dem Rad unterwegs ist, sollte deshalb gut ausgerüstet sein. Dazu gehören laut Straßenverkehrsordnung Scheinwerfer, Rücklicht und Reflektoren. Fehlt eines dieser Elemente, bleibt das Rad besser stehen. Kommt es zu einem Unfall, haftet der Radfahrer sonst mit. So im Fall eines Mountainbikers aus Hessen, der im Dunkeln ohne Beleuchtung unterwegs war und auf nasser Straße mit einem Bus zusammenstieß. Obwohl die Unfallstelle von Laternen beleuchtet war, muss der Mountainbiker zu 30 Prozent der Gesamtschadensumme mithaften (OLG Frankfurt, AZ: 22 U 153/09). Radfahrer sollten sich besonders schützen, sagt Stefan Köhlbach von der AachenMünchener. Dazu gehört neben der Beleuchtung natürlich auch ein Helm. Zudem ist neben der Haftpflicht- auch eine Unfallversicherung sinnvoll. Egal, wer die Schuld trägt: Bei Zusammenstößen mit Kraftfahrzeugen ist der Radfahrer meist der Schwächere. Und der gesetzliche Versicherungsschutz greift nicht bei Unfällen, die in der Freizeit passieren. Vor Langfingern geschützt 03 Gekippte Fenster locken Diebe an. Eine Police ersetzt den materiellen Wert des Gestohlenen. Wie Sie sich darüber hinaus schützen können. Erstmals selbst versichert 04 Für Studierende und Auszubildende beginnt ein neuer Lebensabschnitt, oft in der eigenen Wohnung. Welche Versicherungen keinesfalls fehlen dürfen. Einkommen verloren Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Was Versicherte beachten müssen. Erhalt der Police Wer in finanzielle Not gerät, sollte nicht vorschnell seine Lebensversicherung kündigen. Es gibt bessere Alternativen. Kurzmeldungen Wann der Todesfallschutz bei Altersvorsorgepolicen sinnvoll ist. / Welche Gefahren von unordentlichen und dunklen Abstellräumen ausgehen Windstärke acht Hagel, Sturm, Hochwasser Naturgewalten ziehen oft auch Autos in Mitleidenschaft. Schäden aufgrund fallender Äste und Ziegel ersetzt die Teil- oder Vollkaskoversicherung. Die Teilkaskoversicherung zahlt nur, wenn der Schaden während des Sturms entstanden ist; das ist der Fall bei einer Windstärke von mindestens acht, die im Zweifel das Wetteramt bestätigt. Die Vollkaskoversicherung ersetzt auch Schäden, die nach Energiesparen mit winterfesten Fassaden Um Energie zu sparen und ernsthafte Schäden zu vermeiden, sollten Hausbesitzer ihre eigenen vier Wände nun winterfest machen, rät die AachenMünchener. Drei Viertel der Energie verbraucht ein Durchschnittshaushalt für Heizung und Warmwasserbereitung. Oft entweicht ein Großteil der Heizwärme durch die Hauswände. Fassadendämmungen, gedämmte Türen und Isolierglasfenster mindern den Wärmeverlust. Damit die positiven Effekte erhalten bleiben, sollten Hauseigentümer nun Dach, Regenrinnen, Fallrohre und Fassade kontrollieren. Sind Dach und Rohre schadhaft, dem Sturm entstanden sind. Unabhängig von der Versicherung kann der Geschädigte denjenigen haftbar machen, der für den morschen Baum oder die losen Ziegel verantwortlich ist. Dann muss er aber nachweisen, dass der Verantwortliche seine Verkehrssicherungspflicht verletzt hat. Dies ist der Fall, wenn Bäume nicht regelmäßig auf tote Äste und Dächer nicht auf lose Ziegel untersucht werden (OLG Dresden, AZ: 6 U 3035/00). Baum auf Auto: Die Teilkaskoversicherung kommt erst ab Windstärke acht auf läuft ein Teil des Regenwassers an der Fassade entlang. Hat diese winzige Risse, kann sich das Wasser dort sammeln, gefrieren und die Fassade beschädigen. Auch Türen, Fenster und Läden sollten regelmäßig gewartet werden. Nur wenn sie richtig schließen, können sie Wärmeverlust verhindern. Voraussetzung sind optimal eingestellte, einwandfrei funktionierende Scharniere und gut schließende Dichtungsgummis. Eine Bürstenleiste dichtet den Spalt unter der Eingangstür ab. Risse in Holzfenstern sollten sofort ausgebessert werden, da dort Wasser eindringt und den Lack zerstört. 2 Newsletter aus der Versicherungswelt 03 10/2010

3 EINBRUCH-DIEBSTAHL Auf Nummer sicher gehen Die Zahl der Einbrüche in private Häuser und Wohnungen steigt. Fenster oder Türen sind für Diebe oft nur ein kleines Hindernis. Den zerstörten oder gestohlenen Hausrat ersetzt eine Hausratversicherung. Was Mieter oder Hausbesitzer beachten sollten und wie sie einem Einbruch vorbeugen können. Die Zahl der Wohnungseinbrüche in der Bundesrepublik Deutschland nimmt stetig zu registrierte die polizeiliche Kriminalstatistik Fälle, 5,1 Prozent mehr als im Jahr zuvor. Dabei gehen die Täter nicht nur nachts ans Werk, sondern zunehmend auch tagsüber: Die Zahl der Tageswohnungseinbrüche stieg um 14,6 Prozent auf Fälle. Die ungebetenen Gäste schaffen es immer öfter, unbemerkt Fenster aufzuhebeln oder Türschlösser zu knacken. Viele Banden haben sich darauf spezialisiert, mittags oder nachmittags, wenn sich die Bewohner an ihren Arbeitsplätzen befinden, das Türschloss der Wohnungseingangstür aufzubohren oder den Schließzylinder zu ziehen. Die Wohnung wird dann nach wertvollen Gegenständen durchsucht. Den entwendeten oder zerstörten Hausrat ersetzt die Hausratversicherung. SCHADEN ERSETZEN Von der Mutter geerbte Schmuckstücke kann die Versicherung zwar nicht wiederbeschaffen, aber den finanziellen Schaden ersetzen. Die VERMÖGENSSICHERUNGS- POLICE (VSP) der AachenMünchener deckt die häufigsten Alltagsrisiken ab und enthält neben einer Privathaftpflicht- und Unfallversicherung auch einen umfassenden Schutz des Hausrats inklusive der Glas- und Kunststoffscheiben von Fenstern und Möbeln. Die Hausratversicherung deckt auch europaweit den Diebstahl aus Kraftfahrzeugen ab. Zudem schließt sie die Kosten ein, die entstehen, wenn das Telefon/Handy nach einem Einbruch oder Raub unrechtmäßig verwendet wird, sagt Stefan Köhlbach von der AachenMünchener. Außerdem ist auf eine ausreichende Versicherungssumme zu achten, damit im Schadenfall die Entschädigung nicht gekürzt wird. Die OPTIMAL-Variante der AachenMünchener verzichtet mit ihrem Wohnflächenmodell auf die Berechnung einer Versicherungssumme. So ist der Einbrecher: Leichtes Spiel bei ungesicherten Fenstergriffen Hausrat automatisch unbegrenzt versichert. Lediglich für Wertsachen ist die Entschädigung begrenzt. UMSICHTIG HANDELN Hausbesitzer und Mieter können viel tun, um ihr lieb gewonnenes Eigentum vor Einbrechern und Dieben zu schützen (siehe Kasten). Wer vergisst, das Fenster über DAMIT UNGEBETENE GÄSTE DRAUSSEN BLEIBEN: Wer verreist, sollte die Nachbarn bitten, die Rollläden, wenn vorhanden, zu bedienen und den Briefkasten zu leeren. Zeitschaltuhren steuern zusätzlich Innen- und Außenlichter. Leitern, Gartenmöbel oder Müllbehälter entsprechend sichern, sonst dienen sie als ideales Klettergerüst. Einbrecher stehen nicht gern im Rampenlicht. Helles Licht im Eingangsbereich schreckt ab. Metall-Rollläden, die in fest verankerten Führungsschienen laufen, erschweren den Einstieg. Tagsüber die Rollläden Nacht zu schließen, und nicht zu Hause ist, trägt eine nicht unerhebliche Mitschuld an einem Einbruch, kann aber trotzdem in der Regel mit einer Entschädigung rechnen. Mit der VERMÖGENSSICHERUNGSPOLICE verzichtet die AachenMünchener auf eine Kürzung der Entschädigung bei grob fahrlässig herbeigeführten Schäden, sagt Versicherungsexperte Stefan Köhlbach. hochziehen, sonst lädt dies zum Einbruch ein. Türen immer abschließen. Panzerriegel, Ketten oder Zusatzschlösser erhöhen die Sicherheit. Schließzylinder dürfen nicht überstehen, und Schließbleche sollten auch Tritte aushalten. Fenster im Erdgeschoss mit Zusatzsicherungen gegen Aufhebeln (z. B. Zusatzkastenschlösser) ausstatten oder im Mauerwerk verankerte Gitter anbringen. Kellerfenster schützen mit Lichtschachtrosten, die gegen Abheben zu sichern sind. Quelle: TÜV Rheinland Newsletter aus der Versicherungswelt 03 10/2010 3

4 EINSTEIGER-POLICEN So sichern sich Studenten und Auszubildende ab Eigene Wohnung, eigenes Leben, eigene Versicherung? Zwar sind Studenten in vielen Bereichen über ihre Eltern abgesichert, dennoch kann ohne die richtige Police der Start in die wissenschaftliche Ausbildung ins finanzielle Fiasko führen. Deshalb lohnt es sich, frühzeitig alle Verträge genau zu überprüfen. An den Hochschulen beginnt im Oktober das Wintersemester 2010/2011, für Lehrlinge hat der Ernst des Lebens bereits begonnen. Finanziell stehen viele von ihnen nicht allzu gut da. Miete, Strom und Studiengebühren: Schnell herrscht in der Haushaltskasse Ebbe. Sie verzichten deshalb auf Versicherungen und andere Verträge mit regelmäßigen Zahlungen. Doch sollte niemand am falschen Ende sparen. FRÜHZEITIG KÜMMERN Es gibt Policen, die jeder junge Mensch haben sollte. Zunächst gilt es Risiken zu versichern, die den finanziellen Ruin bedeuten können. Dazu gehört als Erstes die private Haftpflicht: Schäden, die aus Unvorsichtigkeit entstanden sind, können Lebensträume zunichtemachen. Darum ist eine Haftpflichtversicherung unverzichtbar. Mit der Police können extrem hohe Schäden für wenig Geld abgesichert werden, sagt Stefan Köhlbach von der AachenMünchener. Solange POLICEN-CHECK Haftpflicht: Wer verheiratet ist oder vor Studium oder Lehre berufstätig war, muss eine eigene Police abschließen. Berufsunfähigkeit: Gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhält nur, wer mindestens fünf Jahre Beiträge eingezahlt hat. Eine private Police ist darum gerade am Anfang empfehlenswert. Unfall: Gesetzlich versichert sind Unfälle, die an der Hochschule oder am Arbeitsplatz passieren sowie auf dem Hin- oder Rückweg. Für mehr Leistungen lohnt sich eine private Police. Hausrat: Nur bei Studierenden oder Auszubildenden, die in einer Wohngemeinschaft oder im Studentenheim leben, kann die elterliche Police ausreichen. Neues Zuhause: Mit den richtigen Policen sicher ins eigenständige Leben starten der Versicherte nicht schon vor Studium oder Ausbildung berufstätig war oder bereits verheiratet ist, bleibt er bei den Eltern mitversichert. Für Studenten und Auszubildende gleichermaßen wichtig ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Psychische Probleme oder eine Allergie Berufsunfähigkeit trifft jeden Vierten. Mit dem Verlust der Arbeitskraft geht oft große finanzielle Entbehrung einher. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in jedem Fall sinnvoll, viele Verträge aber sind für Azubis und Studenten finanziell kaum tragbar. Deshalb ermöglicht die AachenMünchener mit der STARTER BU den Einstieg auch in jungen Jahren. Es gibt in den ersten fünf Jahren 100 Prozent Berufsunfähigkeitsrente zu einem Starter- Preis von etwa 50 Prozent des vollen Beitrags. Die AachenMünchener STARTER BU richtet sich an diejenigen, die in den ersten Jahren nach Versicherungsabschluss nur wenig Geld in die Absicherung investieren können, sagt Gerret Bäßler-Vogel von der AachenMünchener. Der frühe Abschluss einer Police bietet neben den überschaubaren Beiträgen einen weiteren Vorteil: Da junge Menschen meist gesund sind, erhalten sie in der Regel Verträge ohne Ausschluss von Krankheiten. Zwar führt nicht jede Verletzung gleich zur Berufsunfähigkeit. Dennoch kann ein Unfall schwere finanzielle Folgen haben, wenn eine dauerhafte Invalidität eintritt. Vor dem finanziellen Schaden schützt zuverlässig eine Unfall-Police, sagt Köhlbach. Eine Hausratversicherung ist für Studis und Azubis nur dann notwendig, wenn sie einen eigenständigen Haushalt gegründet haben: WG- und Wohnheimbewohner führen rechtlich gesehen keinen eigenen Haushalt und sind deshalb meist über die elterliche Police mitversichert. Eine Hausratversicherung ersetzt zum Beispiel Möbel oder Bekleidung, die durch ein Feuer beschädigt oder bei einem Einbruch-Diebstahl gestohlen wurden. Viele Hausratversicherungen schließen sogar Fahrraddiebstahlschäden ein. Wenn der Betroffene seinen Hausstand nicht ohne größere finanzielle Probleme neu kaufen kann, lohnt sich der Abschluss einer Hausratpolice, so Köhlbach. Egal ob Feuer, Einbruch-Diebstahl, Krankheit oder Unfall frühzeitige Absicherungen sind wichtig, und ein monatlicher Beitrag ist unterm Strich günstiger als die finanziellen Folgen eines einzigen Schadenfalls. 4 Newsletter aus der Versicherungswelt 03 10/2010

5 BERUFSUNFÄHIGKEITSPOLICE Unterschätztes Risiko Gleisbauer, Fliesenleger und Fensterputzer trifft es oft. Doch auch in vermeintlich gefahrlosen Berufen wie Schaffner und Sprechstundenhelfer scheiden viele Beschäftigte vorzeitig wegen Berufsunfähigkeit aus. Eine private Police schützt vor den finanziellen Folgen, die eine Berufsunfähigkeit mit sich bringt. Meist kommt das Verhängnis ganz allmählich. Rückenschmerzen, Herzbeschwerden, Depressionen die Betroffenen büßen nicht nur an Lebensqualität ein; häufig führen diese weit verbreiteten Krankheiten im Lauf der Zeit sogar zur Berufsunfähigkeit. Inzwischen sind psychische Erkrankungen mit mehr als 35 Prozent aller Fälle die häufigste Ursache, bei den unter 40-Jährigen sind es sogar 48 Prozent. Viele Menschen denken beim Stichwort Berufsunfähigkeit meist an Unfälle mit schweren Folgen, sagt Gerret Bäßler-Vogel von der AachenMünchener. Vor allem jüngere Menschen unterschätzen das Risiko, wegen einer chronischen Erkrankung nicht mehr arbeiten zu können, so der Experte. FATALE FOLGEN Das ist ein gefährlicher Irrtum. Fast jeder vierte Bundesbürger scheidet vor Erreichen des regulären Rentenalters aus dem Berufsleben aus. Die Folgen sind für die Betroffenen fatal. Wer nach dem geboren ist, hat aus der gesetzlichen Rentenversicherung kaum noch etwas an Leistungen bei Invalidität zu erwarten. Schon 2001 wurde die staatliche Berufsunfähigkeitsrente durch die Erwerbsminderungsrente ersetzt. Dies hat zur Folge, dass Menschen, die ihren erlernten Beruf nicht mehr ausüben können, stattdessen auch Jobs weit unterhalb ihrer Qualifikation annehmen müssen. Nur wer nicht einmal drei Stunden pro Tag irgendeine Tätigkeit ausüben kann, erhält die volle staatliche Erwerbsminderungsrente. INDIVIDUELLE BEDÜRFNISSE Voraussetzung für diese Leistungen ist, dass mindestens fünf Jahre lang Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahlt wurden. Doch auch wer in den Genuss der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente kommt, läuft Gefahr, finanziell ins Trudeln und sogar ins soziale Abseits zu geraten, Frau mit Depression: 35,6 Prozent aller Fälle von Berufsunfähigkeit gehen auf psychische Erkrankungen zurück. Bei unter 40-Jährigen sind es sogar 48 Prozent sagt Bäßler-Vogel. Die durchschnittlich gezahlte volle Erwerbsminderungsrente beträgt 650 Euro im Monat. Daher zählt eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sowohl Arbeitnehmer als auch Selbstständige und Freiberufler können sich mit einer privaten Police passend zu ihren individuellen Bedürfnissen absichern. Je früher sie diese abschließen, desto günstiger sind die Beiträge. Für junge Leute gibt es spezielle Starter-Angebote. DIESE PUNKTE SOLLTEN SIE BEI ABSCHLUSS EINER PRIVATEN BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG BEACHTEN 1. Geben Sie alle Vorerkrankungen an Geben Sie Vorerkrankungen vollständig und richtig an. Bei unvollständigen Angaben riskieren Sie, dass der Versicherer nicht zahlt. 2. Vermeiden Sie abstrakte Verweisungen Wer über eine durchschnittliche, verbreitete berufliche Qualifikation verfügt, könnte bei Berufsunfähigkeit eventuell eine andere Tätigkeit ausüben. Achten Sie darauf, dass der Versicherungsvertrag auf diese sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet. 3. Vereinbaren Sie eine ausreichende Leistungshöhe Für die Sicherung des gewohnten Lebensstandards ist eine Rentenhöhe von etwa 70 Prozent des aktuellen Bruttoeinkommens notwendig. 4. Achten Sie auf Qualität Wählen Sie ein Produkt, das beispielsweise bei der Stiftung Warentest mit sehr gut bewertet worden ist. Dabei sollte das Unternehmen als BU- Versicherer kompetent sein und über eine ausreichende Finanzstärke verfügen. 5. Achten Sie auf Flexibilität Es sollte die Möglichkeit geben, den BU- Schutz bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Manche Gesellschaften bieten eine Erhöhung auch ohne Anlass alle fünf Jahre an. Quelle: AachenMünchener Newsletter aus der Versicherungswelt 03 10/2010 5

6 LEBENSVERSICHERUNGEN Ausdauer wird belohnt Wer seine Lebensversicherung verkauft, läuft womöglich Gefahr, an Betrüger zu geraten. Sie machen hohe Angebote, allerdings erhalten die Versicherten vom Rückkaufswert dann nur einen Bruchteil. Doch es gibt Alternativen zum vorzeitigen Verkauf der Police. Arbeitslosigkeit oder eine hohe Krankenhausrechnung die Gründe, aus denen Menschen in finanzielle Engpässe geraten können, sind vielfältig. Wer dann noch eine Lebensversicherung besitzt, wird zuweilen zur Zielscheibe von unseriösen Finanzberatern. Deren Empfehlung: die vorzeitige Kündigung der Police. Dabei überlassen sie dem Versicherten einen Teil des Rückkaufswertes und versprechen, den restlichen Betrag mit einer kurzfristigen Anlage zu vervielfachen. Doch von diesen Renditen sieht der Versicherte oft nichts. AGGRESSIVE AUFKÄUFER Auch Stiftung Warentest warnt vor dubiosen Aufkäufern: Besonders dreiste Betrüger lassen sich die Police abtreten, kassieren das Geld und tauchen ab, ohne dem Kunden je etwas auszuzahlen, heißt es in Ausgabe 6/2010 der Zeitschrift Test. Bereits vor vier Jahren nahmen die Warentester (Ausgabe 08/2006) Unternehmen unter die Lupe, die Lebensversicherungen aufkaufen, um sie weiterzuführen. Sie stellten fest: Die meisten Anbieter sind ungenau bei der Prüfung der Police. Je seriöser die Aufkäufer, so das Fazit, desto niedriger die Angebote, und desto wählerischer sind sie bei den Verträgen. SICHERHEIT HAT PRIORITÄT Unseriöse Aufkäufer behaupten sogar, die Versicherungspolice sei nichts wert, so die Warentester. Die Absicht sei, die Versicherten einzuschüchtern. Ein Blick in die jährliche Wertmitteilung gibt Aufschluss über den Rückkaufswert und die erwirtschaftete Rendite, sagt Gerret Bäßler-Vogel von der AachenMünchener. Eine kapitalbildende Lebensversicherung ist ein klassisches Produkt für die langfristige Altersvorsorge. Hält der Versicherte durch, kann er sich über eine sichere Rendite freuen, resümiert das Handelsblatt am im Artikel mit der Überschrift Lebensversicherer belohnen Ausdauer. Verbranntes Geld: Der Verkauf einer Lebensversicherung bedeutet mitunter ein schlechtes Geschäft Auch die Süddeutsche Zeitung schreibt am : Lebensversicherungen haben im Vergleich zu Aktien oder Fonds einen klaren Vorteil: Der Anleger geht kein Risiko ein, Geld zu verlieren wenn er die Vertragslaufzeit durchhält. Als besonders ärgerlich kann sich der vorzeitige Ausstieg aus einer älteren Police herausstellen, wenn dem Kunden bewusst wird, dass er auf Leistungen verzichtet, die heute gar nicht mehr so zu haben sind. So ist etwa in Verträgen, die bis zum Jahr 2000 abgeschlossen wurden, noch eine Verzinsung von bis zu vier Prozent garantiert. Bis Ende 2005 abgeschlossene Lebensversicherungen profitieren noch von der kompletten Steuerfreiheit der Erträge, die bei vorzeitigem Ausstieg oft verloren gehen kann (mindestens zwölf Jahre Laufzeit). BESSERE ALTERNATIVEN Doch das nutzt Verbrauchern in akuter Geldnot wenig. Zur Kündigung oder zum Verkauf bestehen Alternativen. So sehen viele Policen die Variante vor, eine Vertragspause einzulegen, also die Beiträge für einen gewissen Zeitraum auszusetzen. Die Versicherungsleistung fällt am Ende zwar entsprechend geringer aus, der Vertrag bleibt jedoch bestehen. Zudem gibt es die Möglichkeit, bei der Versicherung ein günstiges Darlehen aufzunehmen, das mit dem Vertrag abgesichert wird. Viele Lebens- und Rentenversicherungen zeigen sich auch flexibel bei Kundenwünschen nach vorzeitigen Auszahlungen. Bäßler-Vogel empfiehlt: Am besten prüft der Verbraucher schon bei Abschluss der Police, wie flexibel er Beitragszahlung und Auszahlungsmodalitäten in seinem Vertrag gestalten kann, um eventuelle finanzielle Engpässe zu überbrücken. Die AachenMünchener zum Beispiel bietet hier selbstverständlich ein großes Spektrum an Möglichkeiten. Ganz besonders flexibel zeigen sich die lebensbegleitenden Policen der sogenannten 3. Schicht: So erlaubt die WUNSCHPOLICE der AachenMünchener einen flexiblen Zugriff auf das Kapital. AUSSTIEGSALTERNATIVEN Flexible Auszahlungsvarianten prüfen: Sprechen Sie zunächst mit Ihrem Berater oder Versicherer. Viele Verträge bieten die Möglichkeit, planmäßig schon vor Ablauf Kapital aus dem Vertrag zu entnehmen. Alternativ wird Ihnen eventuell auch ein sogenanntes Policendarlehen angeboten. Beitragsfreistellung: Jeder Versicherte kann beantragen, die Beitragszahlungen für die Police für eine gewisse Zeit oder auf Dauer einzustellen. Die monatlichen Raten belasten das Portemonnaie dann nicht länger. Außerdem bleibt der Vertrag bestehen, allerdings sinken die Versicherungsleistungen entsprechend. Speziell für finanziell oft belastende Zeiten, wie etwa Arbeitslosigkeit oder Elternzeit, bieten viele Versicherer auch eine beitragsfreie Zeit bei Erhalt des Versicherungsschutzes an. Herabsetzung oder Verkürzung: Sie vereinbaren eine Verkürzung der Laufzeit oder Senkung des Betrags. In beiden Fällen sinkt die Leistung, die Police bleibt bestehen. 6 Newsletter aus der Versicherungswelt 03 10/2010

7 KURZMELDUNGEN TODESFALLSCHUTZ Sicherheit für Hinterbliebene Wer sich ausreichend für das Alter absichern will, verlässt sich nicht nur auf die staatliche Rente. Er schließt zusätzlich eine private Rentenversicherung ab. Das ist besonders sinnvoll, wenn zwei Personen von den Alterseinkünften leben müssen. Dann sollte der Versicherte jedoch auch an den Ernstfall denken, sagt Gerret Bäßler-Vogel von der AachenMünchener. Die staatliche Rente erlischt im Todesmonat, der überlebende Ehepartner muss eine Witwenrente, wenn Kinder zu versorgen sind, auch eine Halbwaisenrente, beantragen. Die große Witwenrente (Erhalt unter bestimmten Voraussetzungen) wurde mit Inkrafttreten der Rentenreform zum von 60 auf 55 Prozent der Versichertenrente des Verstorbenen gekürzt; die kleine Witwenrente beträgt 25 Prozent der Versichertenrente des Verstorbenen und wird nur noch maximal für zwei Jahre gezahlt. Auch mit der Halbwaisenrente von zehn Prozent und der Vollwaisenrente von 20 Prozent des Rentenanspruchs des Verstorbenen wegen voller Erwerbsminderung kann man nur einen kleinen Teil seines bisherigen Lebensstandards finanzieren. Das ist nicht viel angesichts der finanziellen Belastungen, die nach dem Tod etwa des Familienversorgers auf die Hinterbliebenen zukommen. Daher ist neben der Altersversorgung auch eine gute Hinterbliebenenabsicherung von enormer Wichtigkeit. Schließt man beispielsweise eine kapitalbildende Lebensversicherung ab, so wird nach dem Tod des Versicherten eine fixe Summe an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Oft wird auch eine Risiko-Lebensversicherung, also eine reine Todesfallschutz-Versicherung, abgeschlossen, wenn größere Belastungen anstehen, die ein Hinterbliebener nicht allein tragen könnte, etwa die Tilgung eines Baufinanzierungskredits. Ob Hochzeit, Geburt oder Kauf eines Eigenheims: Wenn sich die Lebensumstände ändern, sollte die Police überprüft werden, sagt Bäßler-Vogel. Fotos: Fotolia (1), Getty (1), istockphoto (2), Shutterstock (2), veer (1) UNFALLVERSICHERUNG Versteckte Stolperfallen Mehr als ein Drittel aller acht Millionen Unfälle im Jahr ereignen sich im Haushalt. In über Fällen verlaufen sie sogar tödlich (Quelle: Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin BAuA, 2007). Die meisten lassen sich vermeiden, so etwa Stürze in Garagen, Kellern und auf Dachböden. Diese Räume dienen als Abstellkammern, oft herrscht dort große Unordnung: Kartons, Tüten und größere Gegenstände stehen im Weg. An ausreichend Licht wird zumeist gespart, schließlich halten die Hausbewohner sich dort selten auf. Doch Vorsicht! Gerade in der dunklen Jahreszeit ist aus reichende Beleuchtung wichtig. Wer Stolperfallen wie Teppichläufer oder große Pappkartons beseitigt und für gute Beleuchtung in den Abstellräumen sorgt, hat viel für die Sicherheit getan, so Rolf Dockhorn von der AachenMünchener. Ein gebrochenes Bein oder eine Wirbelsäulenverletzung durch einen Sturz können langwierige Folgen haben. Trotz aller Vorsicht ist es ein gutes Gefühl, für den Fall der Fälle versichert zu sein. Die Leistungen aus einer Unfallversicherung helfen beispielsweise bei Invalidität, etwa bei der Finanzierung von Umbaumaßnahmen im Haus. Am besten ist es jedoch, es gar nicht erst zu Unfällen kommen zu lassen. Also, Augen auf, Ordnung schaffen und vor allem: Licht an! Keller: Unfallgefahr bei Unordnung und Dunkelheit AUF DER KELLERTREPPE Lichtschalter am oberen und am unteren Ende der Treppe anbringen. Nur rutschfeste Beläge für die Treppe verwenden. Teppiche mit dem Untergrund verkleben. Keine Gegenstände auf der Treppe abstellen, auch nicht solche, die beim nächsten Gang mitgenommen werden sollen. Niemals in Eile die Kellertreppe hinaufoder hinunterlaufen, schon gar nicht mit vollen Händen. IN DEN ABSTELLRÄUMEN In jedem Abstellraum für genug Licht sorgen, der Schalter sollte neben der Tür sein. Enge vermeiden: vor jedem Regal mindestens 1,20 Meter Platz lassen. Trittleitern so verwahren, dass sie schnell hervorgeholt werden können. Nur Alu-Leitern mit rutschfesten Tritten benutzen. Kaputte Trittleitern sofort gegen neue ersetzen und auf das GS-Zeichen achten. Newsletter aus der Versicherungswelt 03 10/2010 7

8 Impressum Herausgeber: AachenMünchener Lebensversicherung AG p AachenMünchener Versicherung AG Verantwortlich: Andreas Krosta p Telefon (0241) Kontakt: Jörg Freh p Telefon (0241) AachenMünchener p AachenMünchener-Platz 1 p Aachen p medien@amv.de Abdruck honorarfrei p Belegexemplar erbeten p Online-Version verfügbar unter