Die Kraft, zusammen zu halten. Premium PROTECT. Produktleitfaden

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1 Die Kraft, zusammen zu halten. Premium PROTECT Produktleitfaden

2 Inhaltsverzeichnis 1 Definition: Schwere Krankheiten Versicherung (Dread Disease) Woher kommt die Schwere Krankheiten Versicherung? Abgrenzung zu anderen Produkten Die Situation Aus Sicht des Kunden Aus Sicht des Beraters Die Zielgruppen Der Marktzugang Argumentationshilfen Die Ausgangssituation liefert Verkaufsansätze und Argumente Premiumschutz bietet viele Freiheiten Die Vollkasko für die Arbeitskraft Vorteile von Premium PROTECT im Vergleich zur BU Lieber BU oder Schwere Krankheiten Versicherung? Wie hoch sollte die Absicherung sein? Tipps für den Gesprächseinstieg Produktbeschreibung Die wichtigsten Produktdetails Allgemeines Die Leistungsübersicht Beschränkungen Besondere Leistungen Die 38 versicherten Krankheiten und Ereignisse Steuerliche Behandlung Private Absicherung Keyperson-Absicherung Das Kommunikationskonzept Der Beratungsansatz mit Gesundheitsprüfung am Point of Sale Argumentationshilfen Der Verkaufsprospekt Der Flyer Der Antrag Die Verkaufshilfen in der Übersicht

3 1 Definition: Schwere Krankheiten Versicherung (Dread Disease) Dread Disease heißt übersetzt gefürchtete Krankheit. Die in Deutschland dafür übliche Bezeichnung Schwere Krankheiten Versicherung ist ein Versicherungskonzept, das dem Versicherten eine finanzielle Einmalleistung zur Verfügung stellt, die das (Weiter-) Leben nach der Diagnose einer schweren Krankheit erleichtern soll. 1.1 Woher kommt die Schwere Krankheiten Versicherung? Die Versicherung wurde von dem Herzchirurgen Marius Barnard 1983 in Südafrika erfunden bzw. entwickelt, wo es damals überdurchschnittlich viele Herzerkrankungen gab. Das Sozialsystem in Südafrika war für solche kostspieligen Behandlungen und Operationen nicht ausgelegt, so dass diese nur mit Hilfe von Versicherungen möglich waren. Barnard musste oft mit ansehen, dass die Menschen, die er z.b. durch eine Bypass-Operation gerettet hatte, die geschenkten Jahre auf Grund der hohen Krankheits- und Folgekosten nicht mehr genießen konnten. Das Versicherungskonzept ist vor allem in den angelsächsischen Ländern weit verbreitet. In Deutschland ist die Dread Disease seit 1993 zum Vertrieb zugelassen. 1.2 Abgrenzung zu anderen Produkten Eine Absicherung gegen die finanziellen Folgen bei schweren Krankheiten leistet einen wichtigen Beitrag zur persönlichen Arbeitskraft- bzw. Einkommensabsicherung. Sie sollte aber nicht als Ersatz für andere Produkte, die biometrische Risiken absichern (zum Beispiel BU) angesehen werden. Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Private Vorsorge gegen die finanziellen Folgen bei Berufsunfähigkeit gilt spätestens als zwingend notwendig, seit die Deutsche Rentenversicherung vor gut zehn Jahren diesen Schutz für alle erheblich eingeschränkt hat, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind. Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ihren zuletzt ausgeübten Beruf - so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war - nicht mehr ausüben kann und auch sonst keine andere Tätigkeit konkret ausübt. Hinweis: Ein Herzinfarkt zum Beispiel muss nicht automatisch zur Berufsunfähigkeit führen, mit der Folge, dass die BU-Versicherung nicht leisten muss. Multi-Rente Die Multi-Rente bietet berufsunabhängigen Versicherungsschutz gegen die finanziellen Folgen bei schwerer Invalidität in verschiedenen Absicherungsbereichen. Krankenversicherung (KV) Ziel einer jeden KV ist es, dass der Versicherte gesund ist, bleibt oder wird. Hier werden vor allem medizinische Hilfe und die Fortzahlung eines Teils des Gehalts in Form von Krankentagegeld sichergestellt. Teure Diagnoseund Therapieverfahren sowie moderne Behandlungen durch Spezialisten wie sie im Fall von schweren Krankheiten nötig sind, sind meist nicht abgedeckt. 4

4 2 Die Situation 2.1 Aus Sicht des Kunden Schwere Krankheiten können jeden treffen Lange leben und gesund bleiben, das dürfte der Wunsch der meisten Bundesbürger sein. Doch kann eine schwere Krankheit jeden treffen. In Deutschland erkranken etwa 1 Million Menschen jedes Jahr schwer. Die Folgen von schweren Krankheiten als zusätzliche finanzielle Belastung Schwere Krankheiten erfordern eine konsequente Behandlung. Immer häufiger werden teure Behandlungskosten und Rehamaßnahmen nur noch teilweise oder überhaupt nicht mehr von den Krankenkassen übernommen. Für die Betroffenen entsteht in dieser persönlichen Ausnahmesituation sehr schnell ein hoher Kapitalbedarf. Dazu kommt, dass nach sechs Wochen die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber endet. Selbstständige müssen sehen, wie sie selbst den Einkommensausfall überbrücken können. 2 Monate Reha in einer Privatklinik EUR Elektrischer Rollstuhl EUR Pflegekraft für ein Jahr EUR Umbaumaßnahmen von Wohnung oder Haus EUR Schlaganfall Herzinfarkt Krebs Die Wahrscheinlichkeit, dass ein 35-jähriger Mann bis zu seinem Ruhestand einen Herzinfarkt erleidet oder an Krebs erkrankt, liegt bei über 30%. Der Alltag der Betroffenen ändert sich durch eine schwere Krankheit in persönlicher, sozialer und finanzieller Sicht grundlegend. Die meisten Betroffenen sind vorübergehend arbeitsunfähig. Ein Großteil der Bevölkerung fühlt sich für diesen Fall nicht ausreichend finanziell abgesichert. Die Angst vor schweren Krankheiten nimmt zu Mehr als die Hälfte der Deutschen hat Angst vor einer schweren Erkrankung und den hieraus entstehenden finanziellen Folgen. Diese reichen von kostspieligen Operationen, lang andauernden Behandlungen, Verlust des (Ehe-) Partners, Pflegebedürftigkeit und gravierenden finanziellen Engpässen bis hin zum Arbeitplatzverlust. Die Angst kommt auch daher, dass ca. zwei Drittel der deutschen Bevölkerung Menschen in ihrem sozialen Umfeld kennen, die an einer schweren Krankheit erkrankt sind. (Finanzielle) Auswirkungen von schweren Krankheiten bei Kindern besonders schlimm Im Fall schwerer Krankheiten haben Kinder nur sehr geringe Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Die gesamte Familie wird vor eine riesige Herausforderung gestellt, falls ein Kind in Folge einer schweren Krankheit später kein eigenes Einkommen mehr erzielen kann. Umso wichtiger ist, dass sich die Familie die bestmögliche Behandlung eines Kindes z.b. in einer Spezialklinik leisten kann und gleichzeitig den bislang gewohnten Lebensstandard beibehalten kann. Quelle: Globus 5

5 2.2 Aus Sicht des Beraters Für die richtig großen Lebensrisiken wird selten vorgesorgt. Die Deutschen geben ca. 200 Milliarden für Versicherungspolicen aus, die nicht zur Altersvorsorge gedacht sind. Die viel größeren Risiken wie Altersarmut, Krankheit, Einkommensschutz werden dabei oft ignoriert. Stattdessen werden das Reihenhaus, der Mercedes oder die teure Fotoausrüstung umfangreich abgesichert. Einkommensschutz wird am häufigsten unterschätzt. Mehr als jeder Fünfte muss aus gesundheitlichen Gründen irgendwann seinen Job aufgeben. Früher ist der Staat eingesprungen. Heute hat fast jeder eine Versorgungslücke. Trotzdem sorgen nur 19 Prozent der Deutschen mit einer BU vor. Aus Angst die falsche Police zu wählen, lassen es viele auch ganz, andere warten zu lange ab. Leider ohne zu wissen, dass die Beiträge mit den Jahren teurer werden. Das Thema ist präsent. Schwere Krankheiten sind ein sensibles, emotionales Thema. Es ist bei vielen Menschen präsent, da sie damit meist schon indirekt über Familienangehörige, Freunde, Kollegen und Nachbarn in Berührung gekommen sind. Überlebenschancen bei schweren Krankheiten stark gestiegen. Gute Aussichten für Ihre Kunden: Die Wahrscheinlichkeit, eine schwere Erkrankung zu überleben und zu heilen, ist dank des medizinischen Fortschritts und modernster Medizin in den letzten Jahren stark gestiegen. Und die Heilungschancen werden durch immer neue, bessere diagnostische Methoden und Therapien weiter steigen. Folgende Fakten sprechen eindeutig für eine Versicherung gegen schwere Krankheiten. Denn die finanziellen Leistungen erleichtern das (Weiter-) Leben nach einer schweren Erkrankung erheblich. Diagnose Herzinfarkt: Nach einem Jahr leben mindestens 80 Prozent der Betroffenen. Diagnose Schlaganfall: Die Überlebenschance nach dem ersten Schlaganfall beträgt etwa 80 Prozent. Von diesen Patienten genest etwa ein Drittel vollständig. 30 bis 40 Prozent der Patienten überleben die ersten fünf Jahre je nach Schwere ihres Schlaganfalls. Diagnose Krebs: 50% aller männlichen und 59% aller weiblichen Patienten in Deutschland überleben eine Krebsdiagnose länger als 5 Jahre. Alt und schwer krank will keiner sein. Die Lebenserwartung der deutschen Bevölkerung steigt ständig. Und schwere Krankheiten nehmen mit dem Alter zu. Laut aktueller Statistik können 65-jährige Männer weitere 17 Jahre und vier Monate den Lebensabend genießen. 65-jährige Frauen sogar noch 20 Jahre und vier Monate. Grund genug, sich gegen die finanziellen Folgen schwerer Krankheiten abzusichern. 6

6 3 Die Zielgruppen Grundsätzlich ist jeder der über 40 Millionen Erwerbstätigen in Deutschland ein potenzieller Kunde. Denn bei diesen Menschen ist der Bedarf für eine Absicherung gegen die finanziellen Folgen schwerer Krankheiten, Berufs- und Erwerbsunfähigkeit vorhanden. Auf diesen Versicherungsschutz können nur die Menschen verzichten, die entweder, - finanziell unabhängig sind oder - für sich ausschließen können, in den nächsten Jahren schwer zu erkranken. Kernzielgruppe sind gehobene Privatkunden ( Besserverdienende ) bis 45 Jahre. Für folgende Personenkreise und Einsatzgebiete eignet sich Premium PROTECT der Bayerischen besonders: Berufstätige, die dabei sind, sich etwas aufzubauen, fest im Berufsleben stehen oder ihre Familie absichern wollen. Stellen Sie hier den Schutz der Familie in den Mittelpunkt. Informieren Sie Ihre Kunden, dass Kinder automatisch und kostenlos mitversichert sind. Nicht-Berufstätige/Haushaltsmanager: Eine verlässliche Absicherung ist für Nicht-Berufstätige wie auch für Alleinerziehende essentiell. Eine BU ist hier selten vorhanden oder meist zu niedrig. Betonen Sie, dass der Ausfall der Mutter bzw. des Haushaltsmanagers in der Familie kaum ausgeglichen werden kann. Selbstständige, Freiberufler: Der Absicherungsbedarf ist hier besonders hoch, da diese Berufsgruppe über ein überdurchschnittliches Einkommen verfügt und mit wenig staatlicher Unterstützung rechnen kann. Appellieren Sie hier vor allem an deren Verantwortungsbewusstsein. Sprechen Sie auch solche Personen an, die von Wettbewerbern eventuell nicht in erster Linie beraten werden (Einzelunternehmer wie z. B. Handwerker oder Inhaber eines Pizzaservices). die Absicherung von Immobilienkrediten privat oder geschäftlich. Auch wenn zur Absicherung oftmals eine Risikoversicherung existiert, durch eine schwere Krankheit kann schnell aufgrund der zusätzlichen Belastung Geld für ausstehende Tilgungsleistungen fehlen. Sprechen Sie die Vorteile an, z. B. im Extremfall nicht umziehen zu müssen. WICHTIG: Personen aus (Risiko-) Berufsgruppen, die sich keine BU leisten können bzw. keine BU-Absicherung bekommen können. Stellen Sie Vorteile des Versicherungsschutzes als DIE Alternative zu einer BU heraus. für die Absicherung von Keypersons in Unternehmen. Keypersons nehmen aufgrund ihres Wissens, ihrer Qualifikation, Erfahrung und Kundenkontakte eine Schlüsselposition innerhalb des Unternehmens ein. Ein längerfristiger Ausfall z. B. eines Geschäftsführers oder Spezialisten kann zu Umsatz- und Gewinnrückgängen führen. Bei kleinen mittelständischen Unternehmen kann ein Ausfall auch die Existenz der Firma gefährden. Denn der Verlust von Know-how, Erfahrung und wichtigen Kundenkontakten lässt sich oft nur schwer oder mit hohem finanziellen Aufwand kompensieren. Durch die finanzielle Absicherung besteht die Möglichkeit, dass z.b. der betroffene Partner im Fall einer schweren Krankheit vorzeitig Eigenkapital aus der Firma entnehmen kann. Sprechen Sie hier gezielt Geschäftsführer oder Mitglieder der Geschäftsleitung an. Weisen Sie gezielt auf die Möglichkeit hin, die Risiken für das Unternehmen zu minimieren, in dem der krankheitsbedingte Ausfall von Gesellschaftern, Mitarbeitern mit Schlüsselqualifikationen und Leistungsträgern entsprechend abgesichert wird. Wichtig: Für die steuerliche Gestaltung sollte immer der Steuerberater miteinbezogen werden. die Absicherung eines (Geschäfts-) Partners. Der krankheitsbedingte Ausfall eines Partners in einer Sozietät - z. B. in einer Rechtsanwaltskanzlei oder Arztpraxis- kann unter Umständen deren Existenz bedrohen. Zeitweise Vertretungen sind teuer. Appellieren Sie hier vor allem an die Notwendigkeit, das eigene Unternehmen zu sichern. 7

7 4 Der Marktzugang In Ihrer Datenbank finden sich viele Hinweise, die auf entsprechendes Abschlusspotenzial schließen lassen. Folgende Kunden werden vermehrt Interesse zeigen bzw. stehen einer Beratung aufgeschlossener gegenüber: Kunden mit hohem Sicherheitsbedürfnis: z. B. Kunden mit einer BU oder einer Risiko-LV Familien mit Kindern Zur Neukundengewinnung bieten sich Ihnen vielfältige Möglichkeiten: Lockere Information bzw. Beratung im eigenen Bekanntenkreis Organisation von Infotagen unter Beteiligung eines externen Referenten (z. B. ein Ihnen bekannter Mediziner vor Ort) Gesundheitsbewusste Kunden Körperlich oder handwerklich tätige Personen, für die eine BU nicht möglich/ sehr teuer ist Da auch hohe Liquidität des Kunden die Abschlussbereitschaft beeinflusst, empfiehlt sich eine Analyse des Kundenbestandes nach Kriterien, die auf ein höheres Einkommen schließen lassen: Private Krankenvoll-Versicherungen Kontakte zu Sportvereinen und anderen Freizeitvereinigungen Akquise bei Immobilienbesitzern, z. B. in Neubaugebieten Empfehlungen Ihrer Bestandskunden BU-Versicherungen Unfallversicherungen mit hohen Leistungen Unfall- und Ausbildungsversicherungen für Kinder LV mit hohen Versicherungssummen Kfz-Verträge mit neueren und hochwertigen Fahrzeugen KOMPAKT-Verträge mit höheren Deckungssummen 8

8 5 Argumentationshilfen Das Gesundheits- und Vorsorgebewusstsein der Bevölkerung sowie die Information bzw. Aufklärung über schwere Krankheiten ist in den letzten Jahren ständig gestiegen. Wenn sich selbst Nachrichtenmagazine und Fernsehsender mit krankheitsbedingten Schicksalsschlägen von Prominenten beschäftigen, spricht dies zudem für die hohe gesellschaftliche Relevanz dieser Thematik. Diejenigen Vermittler, die die Vorsorge gegen schwere Krankheiten bereits in ihre Beratung aufgenommen haben, berichten über sehr gute Erfahrungen. Die Kunden zeigten sich durchaus aufgeschlossen, über das Thema sprechen zu wollen. Vor allem die persönlichen Erfahrungen bestätigen, dass es sich für den Erkrankten selbst und alle Beteiligten immer als Glücksfall herausstellt, wenn im Extremfall genügend Geld zur Verfügung steht, das das (Weiter-) Leben erleichtert. 5.1 Die Ausgangssituation (vgl. Kapitel 2) liefert Verkaufsansätze bzw. Argumente Schwere Krankheiten können jeden treffen. Die Angst vor schweren Krankheiten nimmt zu. Die Folgen von schweren Krankheiten als zusätzliche finanzielle Belastung. Für die richtig großen Lebensrisiken wird selten vorgesorgt. Überlebenschancen bei schweren Krankheiten stark gestiegen. 5.3 Die Vollkasko für die Arbeitskraft Das Fazit einer aktuellen Studie schreckt auf, liefert Ihnen aber gleichzeitig einen guten Gesprächseinstieg: Den Bundesbürgern ist der Schutz ihres Autos meist wichtiger als die Absicherung der eigenen Arbeitskraft! Die Situation in Deutschland: Nicht einmal jeder Dritte Deutsche behauptet von sich, gut gegen das Risiko der Arbeitsunfähigkeit geschützt zu sein. Mehr als 20 % geben ihrem Berufsunfähigkeitsschutz die Schulnote 6. Die Zahl der abgeschlossenen BU-Verträge liegt bei etwa 17 Millionen Stück. Mindestens jede zweite Police dient zur Beitragsbefreiung der Hauptversicherung. Die durchschnittliche BU-Rente beträgt 584 Euro - als Vorsorge völlig unzureichend. Vom Staat gibt s im Schnitt nicht mehr als 600 Euro Monatsrente. Zum Vergleich: Die Armutsgrenze für eine Kleinfamilie mit einem Kind liegt bei über Euro. Ein gutes Gefühl durch Premium-Schutz. Die Zahl der abgeschlossenen Schwere Krankheiten Versicherungen beläuft sich auf nur bietet im E tremfall die nötigen Freiheiten: etwa Stück. BBV-Premium PROTECT wirkt in jedem Fall beruhigend. Die finanzielle Soforthilfe Alt und schwer krank will keiner sein. Sicherung des gewohnten Lebensstandards. Notwendige Umbaumaßnahmen an Haus, Wohnung und Auto. 5.2 Premiumschutz bietet viele Freiheiten Die Betroffenen erhalten durch die Sofortzahlung im Extremfall die nötige Handlungsfreiheit. In den meisten Fällen wird schnell sehr viel Geld benötigt für Rehabilitations- Maßnahmen und zur Sicherung der finanziellen Situation. Sicherung der Versorgung der Familie, Kinderbetreuung. Behandlungen nach neuesten medizinischen Methoden. Behandlungen durch hochqualifizierte Spezialisten (z.b. Operationen in ausländischen Spezialkliniken). Wichtige Medikamente und Reha-Maßnahmen. Unterstützung durch eine Haushaltshilfe oder private Krankenpflege. Tilgung von Hypotheken und privaten Darlehen. Kürzertreten im Beruf gleich ob als Angestellter oder Selbstständiger. (Z. B. bei Selbstständigen, Freiberuflern) Eine gute Absicherung für Alle. Eine schwere Erkrankung kann jeden treffen. BBV-Premium PROTECT schließt eine wichtige Versorgungslücke: Berufstätige sichern ihre Handlungsfreiheit. Auch nicht Berufstätige benötigen eine verlässliche Absicherung, da zum Beispiel der Ausfall der Mutter in der Familie kaum ausgeglichen werden kann. Minderjährige Kinder sind mit bis zu Euro automatisch und kostenlos mitversichert. Als Selbstständiger oder Freiberufler ist Ihr Absicherungsbedarf besonders hoch, da Sie mit wenig staatlicher Hilfe rechnen können. Vorteil: Die Beiträge sind hier steuerlich absetzbar. 9

9 5.4 Vorteile von Premium PROTECT im Vergleich zur BU 5.5 Lieber BU oder Schwere Krankheiten Versicherung? Premium PROTECT leistet eine einmalige finanzielle Soforthilfe im Vergleich zu einer monatlichen BU-Rente. Sie wird unabhängig davon bezahlt, ob der Beruf weiter ausgeübt werden kann. Im Rahmen einer BU sind viele schwere Krankheiten nicht explizit versichert. Bei einer schweren Erkrankung muss eine BU nicht (sofort) greifen. Selbstständige und Freiberufler sind erst dann berufsunfähig, wenn sie ihre Tätigkeit auch nach einer Umorganisation ihres Betriebes, Praxis oder Kanzlei nicht mehr ausüben können. Die Chance, dass ein Angestellter mit wenig körperlicher Tätigkeit berufsunfähig wird, ist relativ gering. Die Erfahrung zeigt, dass viele Selbstständige nach überstandenen Krankheiten ihren Beruf wieder aufnehmen, was eine klassische Absicherung über eine BU wenig sinnvoll macht. Auf diese Frage gibt es keine klare Antwort, da sich beide Versicherungen hervorragend ergänzen. Das Best- Seller-Tool der Bayerischen (vgl. Kapitel 11) macht Ihren Kunden hierzu einen individuellen Vorschlag, der alle möglichen Bausteine unter Berücksichtigung der Risikoprüfung effektiv aufeinander abstimmt. Dieser Vorschlag kann dann individuell angepasst werden. 5.6 Wie hoch sollte die Absicherung sein? Die Höhe der Absicherung hängt vom persönlichen Sicherheitsbedürfnis und den finanziellen Möglichkeiten des Einzelnen ab. Idealerweise ist die Einmalzahlung so festgelegt, dass damit finanzielle Einbußen für einen Zeitraum von 2-5 Jahren überbrückt werden können. 10

10 6 Tipps für den Gesprächseinstieg Besonders hilfreich sind spezielle Reportagen über krankheitsbedingte Schicksalsschläge von Prominenten. So tragisch diese persönlichen Unglücke auch sind, sie bieten immer wieder einen aktuellen Gesprächseinstieg. Beispiel: Der Schlaganfall des bekannten Comedy-Stars Gaby Köster, über die die Medien im September 2011 ausführlich berichteten. Solche Berichte (auch Bücher) von Prominenten, über die die Presse regelmäßig berichtet, helfen, die Menschen für die Absicherung von schweren Krankheiten und damit für unsere neuen Produkte zu sensibilisieren. Meist wird im Zusammenhang noch intensiv über das jeweilige Krankheitsbild aufgeklärt, was die Bedarfssituation zusätzlich fördert. Fragen zur Sensibilisierung des Kunden Um die Notwendigkeit des Versicherungsschutzes zu unterstreichen, kann auch folgende Frage zu Beginn der Beratung hilfreich sein: Wie viele Menschen kennen Sie in Ihrem Umfeld, die in den letzten Jahren einen Herzinfarkt oder Schlaganfall erlitten haben? Die Antwort fällt in den meisten Fällen eindeutig aus, so dass Sie daran anschließen können. Sehen Sie deshalb sitzen wir zusammen und gerade deshalb ist es wichtig, sich zumindest gegen die finanziellen Folgen abzusichern. Beispiel für einen Gesprächseinstieg: Kennen Sie die Geschichte von? Sie kennen doch die Gaby Köster aus dem Fernsehen. Wissen Sie auch, dass Sie einen schlimmen Schlaganfall erlitten hatte? Dazu können Sie Ihren Kunden das jeweilige Cover einer Zeitschrift zeigen und sind dann sozusagen mitten im Beratungsgespräch. 11

11 7 Produktbeschreibung Premium PROTECT der Bayerischen ist eine selbstständige Risikoversicherung, die bei Vorliegen einer von 38 versicherten schweren Krankheiten und Ereignisse sowie im Todesfall leistet. Diese Leistung erfolgt in Form einer Einmalzahlung. 7.1 Die wichtigsten Produktdetails Allgemeines Versicherungsform: Konventionell Versicherbare Personen: Personen im Alter von 15 bis 65 Jahren. Nichtraucher-Tarif: ja Beitragszahlung: laufend. Ein Einmalbeitrag ist nicht möglich. Second Event (Absicherung eines 2. Leistungsfalls): nein Die Leistungsübersicht Kapitalauszahlung im Leistungsfall Die einmalige Kapitalleistung erfolgt nach anerkannter Leistungspflicht bei Eintritt einer von 38 schweren Krankheiten. Bei Krankheiten mit 28 Tagen Karenzzeit ist nach 14 Tagen eine Vorauszahlung in Höhe von EUR möglich. Diese wird auf die Leistung bei Eintritt einer versicherten schweren Krankheit bzw. auf die Todesfallleistung angerechnet. Leistung für mitversicherte Kinder Kinder im Alter von 1 bis 17 Jahre sind automatisch und beitragsfrei mitversichert. Die Leistung ist auf ein Drittel der Versicherungssumme begrenzt, max Euro Tarifbeschränkungen Mindesteintrittsalter von versicherbaren Personen: 15 Jahre Höchsteintrittsalter von versicherbaren Personen: 65 Jahre Mindest-Versicherungssumme: EUR. Maximale Versicherungssumme: 5 Bruttojahresgehälter. Höhere Versicherungssummen eventuell nach Einzelfallentscheidung der Hauptverwaltung möglich. Maximale Vertragsdauer: Maximales Endalter 70 Jahre Mindestlaufzeit: 5 Jahre Mindestbeitrag: 30 EUR monatlich Karenzzeit: Grundsätzlich 28 Tage. Bei einigen versicherten Krankheiten gibt es Ausnahmen, die in den AVB detailliert dargestellt sind. Wartezeit: Für bestimmte Krankheiten wie z. B. Bypass-OP, 3 Monate. Leistung im Todesfall Die Todesfallleistung in Höhe von EUR erfolgt, wenn bis dato noch keine Leistung wegen schwerer Krankheit gezahlt wurde. Der Todesfallschutz gilt nicht für mitversicherte Kinder. 12

12 7.1.4 Besondere Leistungen Mitversicherung von Kindern: Kinder im Alter von 1 bis 17 Jahre sind automatisch und beitragsfrei mitversichert (ein Drittel der VS, max Euro). Die Beitragsdynamik: Die garantierte Beitragserhöhung kann zwischen 5% und 10% des Tarifbeitrags gewählt werden. Somit passen sich der Beitrag und dann auch der Leis-tungsanspruch bei Eintritt einer schweren Krankheit automatisch an. Übernahme der Beitragszahlung bei Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit Eine Übernahme der Beitragszahlung ist bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit im Rahmen des Vorsorge-ABS der Bayerischen möglich. Die Beiträge für Premium PROTECT werden in den ersten 5 Vertragsjahren bis zu einem Jahr weiterbezahlt. Automatisch und ohne Mehrbeitrag! Der Versicherungsschutz gilt für alle erwerbstätigen Privatkunden, die bei Abschluss mindestens 18 Jahre und höchstens 60 Jahre alt sind. Im Schadenfall werden bis zu Euro monatlich geleistet. Nachversicherungsgarantie: Bei bestimmten Ereignissen können Ihre Kunden die Absicherung an die geänderten Lebensumstände anpassen - ohne erneute Gesundheitsprüfung, z. B. bei: Abschluss einer Berufsausbildung oder Berufsfortbildung erstmaligen Wechsel in die berufliche Selbstständigkeit Heirat oder Geburt eines Kindes Aufnahme eines Darlehen für eine selbst genutzte Immobilie oder für das erste eigene Unternehmen Verzicht auf Prämienanpassungsklausel Die Bayerische verzichtet auf die Anwendung des 163 VVG (sog. Prämienanpassungsklausel) in den ersten zehn Versicherungsjahren. Das heißt, in diesem Zeitraum verzichtet die Bayerische auf das Recht, bei einem dauerhaft geänderten Leistungsbedarf die Bruttobeiträge anpassen/erhöhen zu können. Hinweis: Canada Life und Gothaer nehmen grundsätzlich nach 5 Jahren eine Überprüfung des Vertrags vor. Danach erfolgt bei der Gothaer diese Überprüfung jährlich. Bei der Canada Life wird der 5-Jahres-Rhytmus beibehalten bis der VP 65 Jahre alt ist. Dann erfolgt eine jährliche Überprüfung. 13

13 7.2 Die 38 versicherten Krankheiten und Ereignisse Versichert sind 38 Krankheiten, wobei es sich um besonders schwere Erkrankungen handelt. Bitte beachten Sie die Versicherungsbedingungen, Annahmerichtlinien sowie die Krankheitsdefinitionen von Premium PROTECT der Bayerischen. Dort sind u.a. die medizinischen Ausschlüsse und Details dargestellt. Die häufigsten Krankheiten Herzinfarkt Krebs Schlaganfall Erkrankungen des Herzen und des Gefäßsystems Bypass-OP OP der Aorta OP der Herzklappen Primäre pulmonale Hypertonie Kardiomyopathie Erkrankungen des Gehirns Alzheimer Parkinson Gutartiger Hirntumor Bakterielle Hirnhautentzündung Hirngewebeentzündung Creutzfeldt-Jakob-Erkrankung Verlust von Fähigkeiten Verlust der Sprache Blindheit Taubheit Verlust der Eigenständigkeit = Pflegebedürftigkeit Weitere schwere Krankheiten Multiple Sklerose Motoneuronenerkrankung Lähmung von Gliedmaßen Kinderlähmung HIV durch Bluttransfusion HIV durch bestimmte berufliche Tätigkeit Muskeldystrophie Schwere rheumatoide Arthritis Koma Tödliche Krankheit Übrige Erkrankungen des zentralen Nervensystems (vor dem 65. Lebensjahr) Aplastische Anämie Unfälle Schwere Kopfverletzung Verlust von Gliedmaßen Schwere Verbrennung Erkrankung anderer Organe Nebennierenrindenversagen Chronisches Nierenversagen Schwere Lebererkrankung Schwere Lungenerkrankung Organ-/Knochenmarktransplantation 14

14 8 Steuerliche Behandlung 8.1 Private Absicherung Die Auszahlung im Leistungsfall unterliegt nach derzeit gültigem Steuerrecht nicht der Einkommensteuer. Die Beiträge sind als Sonderausgaben im Rahmen des Einkommensteuergesetzes nicht abzugsfähig. 8.2 Keyperson-Absicherung Die steuerliche Behandlung ist davon abhängig, ob der Versicherungsnehmer (VN) eine Kapital- oder eine Personengesellschaft ist. VN ist eine Kapitalgesellschaft. Die Beiträge sind als Betriebsausgaben abzugsfähig, da bei Kapitalgesellschaften grundsätzlich von einer betrieblichen Veranlassung auszugehen ist. Die Versicherungsleistung wird steuerlich wirksam, da sie für die Gesellschaft eine Betriebseinnahme darstellt. VN ist eine Personengesellschaft. Versicherte Person (VP) ist Gesellschafter Die Versicherung wird steuerlich wie im privaten Bereich behandelt, da die Versicherung dem Privatvermögen zugerechnet wird. Die Beiträge sind nicht als Betriebsausgaben steuerlich abzugsfähig; die Versicherungsleistung ist keine Betriebseinnahme. Versicherte Person (VP) ist Arbeitnehmer Die steuerliche Behandlung erfolgt wie bei der Keyperson-Versicherung, bei welcher der VN eine Kapitalgesellschaft ist, falls der VN der Bezugsberechtigte ist. Wichtiger Hinweis: Die Entscheidung, ob eine betriebliche Veranlassung gegeben ist, liegt bei den zuständigen Finanzbehörden. Für weitere Informationen sollte der Steuerberater kontaktiert werden. 15

15 9 Das Kommunikationskonzept Premium PROTECT der Bayerischen ist ein Teil der Produktlinie Diagnose X - Income PROTECT. Das Herausreißen aus dem bisherigen Leben wird bildhaft umgesetzt, in dem das Motiv zerrissen wird. Der Riss hat die Form X und dient als gestalterische Verbindung und zur Wiedererkennung von Diagnose X. Diagnose X Income PROTECT BBV-Premium PROTECT Income PROTECT Die Kraft, zusammenzuhalten. + + Premium PROTECT Multi PROTECT BU-PROTECT Die Bayerische gibt dem Kunden (finanzielle) Kraft: Das Bild bzw. das Leben wird zusammengehalten : Das Motiv wird mit Tesafilm wieder zusammengeklebt und die Form des X dadurch noch deutlicher. Lebensfreude gibt s nicht zu kaufen. Mehr Handlungsspielraum im E tremfall schon. Premium PROTECT Schnelle Zahlung bei schwerer Erkrankung Warum die Bezeichnung DiagnoseX - Income PROTECT? X Menschen gehen jeden Tag zum Arzt und lassen sich untersuchen. Für alle gilt: Sie erhalten auf jeden Fall eine Diagnose. Manchmal hat die Diagnose erhebliche Auswirkungen auf die Arbeitsfähigkeit, das Einkommen, die Zukunft, etc. Sollte sich diese als lebensbedrohlich herausstellen (Diagnose X), gerät das Leben des Kunden von heute auf morgen aus den Fugen: Der Mensch wird aus seinem bisherigen Leben herausgerissen. Die Bayerische steht dann dem Kunden mit schneller finanzieller Hilfe zur Seite. Der Kunde findet in dieser schweren Phase einen sicheren Halt. Der Kunde kann sich darauf konzentrieren, gesund zu werden. Und gleichzeitig ist dafür gesorgt, dass sein Leben, sein Beruf, seine Familie, seine Finanzen nicht komplett auseinanderfallen. Das Motiv Der Slogan: Die Kraft, zusammenzuhalten. Die Kraft, zusammenzuhalten. Die Bayerische steht dem Kunden in einer äußerst schwierigen Situation zur Seite und gibt ihm die Kraft, seine Lebenssituation und sein Umfeld so gut wie möglich zu sichern. Daraus leitet sich der Name für die Dachmarke und die kommunikative Klammer für das neue Beratungskonzept ab: Diagnose X Income PROTECT. Eine emotionale Bilderwelt (Lebensfreude) aus dem familiären Alltag bzw. der Berufswelt als Identifika-tionsanker. 16

16 10 Beratungsansatz mit Gesundheitsprüfung am Point of Sale Viele Menschen haben bereits erkannt, dass sie etwas zur Sicherung ihres Einkommens tun müssen, sie wissen allerdings noch nicht in welchem Umfang. Hier ist Ihre Kundenberatung gefragt, um eventuell vorhandene Ängste und Befürchtungen abzubauen und Planungssicherheit zu geben. Mit dem computergestützten BestSeller-Tool und dem integrierten Beratungsansatz Diagnose X-Income PRO- TECT bekommt Einkommensabsicherung einen ganz neuen Stellenwert: Die Anwendung ermöglicht eine ganzheitliche Beratung am Point of Sale, Mit überzeugt dem computergestützten Kunden, spart BestSeller-Tool Zeit und bringt Ihnen mehr und Umsatz! dem integrierten Beratungsansatz Diagnose X Income PROTECT bekommt Die zwei Erfolgskomponenten: Einkommens-Absicherung einen ganz neuen Stellenwert: Die Anwendung ermöglicht eine 1) Praxisorientierter ganzheitliche Beratungsansatz am Point of Sale, 2) Schnelle Gesundheitsprüfung überzeugt Kunden, vor spart Ort Zeit und bringt Ihnen mehr Umsatz! Die Vorteile des BestSeller-Tools: Die zwei Erfolgskomponenten: Darstellung des Werts der Arbeitskraft Ihrer Kunden. Praxisnaher Beratungsansatz veranschaulicht der den Versorgungslücke. Bedarf des Kunden. Einfache Ermittlung Risikoprüfung am Schnelle Point-of-Sale. Gesundheitsprüfung vor Ort, damit Individueller Vorschlag Sie und für Ihr die Kunde Einkommensabsicherung unter Berücksichtigung der sofort Bescheid wissen und keine Zeit verlieren. Risikoprüfung. Schieberegler für einfache Anpassung des Vorschlags. Die Vorteile für Sie Der Abschluss kann bereits beim ersten Kundentermin erfolgen, da die Risikoprüfung sofort erkennen lässt, welches Produkt für den Kunden in Frage kommt und zu welchen Bedingungen die Annahme erfolgt. NEU: Beratungsansatz mit Gesundheitsprüfung Der Kunde am Point erhält of einen SaleVorschlag für die Absicherung, wobei die verschiedenen Bausteine effektiv aufeinander Die abgestimmt Vorteile des BestSeller-Tools: sind. Mit einem Schieberegler Darstellung des können Werts der Sie Arbeitskraft den Vorschlag Ihrer Kunden. schnell und einfach anpassen. Einfache Ermittlung der Versorgungslücke. Zeitersparnis für Sie und Ihre Kunden. Risikoprüfung am Point of Sale. Alle Bausteine Individueller von Diagnose Vorschlag X-Income für die Einkommensabsicherung kombiniert unter oder Berücksichtigung einzeln angeboten der PROTECT können individuell Risikoprüfung. werden. Schieberegler für einfache Anpassung des Vorschlags. Diagnose X - Income PROTECT BBV-Premium PROTECT, die Absicherung gegen schwere Krankheiten, ist ein Teil der Produktlinie Diagnose X Income PROTECT. Damit ist eine umfangreiche finanzielle Absicherung bei bestimmten schweren Krankheiten, BU/ EU und Pflegebedürftigkeit möglich. Alle Bausteine können Sie individuell kombinieren oder auch einzeln anbieten. insign Jetzt auch mit elektronischer Unterschrift! insign Papierloser Abschluss insign 17

17 11 Das Verkaufsmaterial 11.1 Der Verkaufsprospekt (B ) Den Verkaufsprospekt können Sie als Gesprächsleitfaden und Argumentationshilfe bei Ihren Kunden einsetzen Der Flyer (Zielgruppe allgem.) B Der Verkaufsflyer ist ähnlich wie der Verkaufsprospekt aufgebaut und veranschaulicht die wesentlichen Vorteile des Produkts. Der Flyer ist vielseitig einsetzbar: Sie können ihn z.b. einem Kundenanschreiben beilegen oder im Rahmen eines Beratungsgesprächs zu anderen Themen austeilen. Daneben gibt es noch zwei weitere Zielgruppen-Flyer 11.4 Die Verkaufsunterlagen Druckstücke Bestell-Nr. Prospekt B Flyer allgemein B Flyer Selbstständige B Flyer Keyperson B Werbebrief Produktleitfaden B Fragen und Antworten B Produktsteckbrief B Antrag B Plakat DIN A 1 B Plakat DIN A 2 B Zielgruppe: Selbstständige und Partner B Zielgruppe: Keyperson B Der Antrag Premium PROTECT der Bayerischen hat den Vorteil, dass Sie das Produkt direkt über das BestSeller-Tool der Bayerischen abschließen können. Selbstverständlich steht Ihnen auch eine Printversion (B ) zur Verfügung. Hinweis: Der Produktleitfaden dient nur zum internen Gebrauch. 18

18 B (01.13) Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG Bayerische Beamten Versicherung AG Thomas-Dehler-Str München T 089/ F 089/ diebayerische.de