Kranken-Vollversicherung. Für Ihre Gesundheit das Beste

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1 Kranken-Vollversicherung Für Ihre Gesundheit das Beste 1

2 2 Wertvolle Informationen, Anregungen und Tipps rund um das Thema Gesundheit finden Sie auch im LVM-Gesundheitsportal unter:

3 Bei der LVM ist Ihre Gesundheit in guten Händen! Neue Erkenntnisse und technischer Fortschritt verbessern die medizinischen Leistungen stetig sei es im Krankenhaus oder in der ambulanten Versorgung: neue Heilungschancen dank neuer Therapieansätze, verkürzte Genesungszeiten dank neuer Operationstechniken. Denken Sie doch einmal in gesunden Zeiten intensiver über die eigene Versorgung im Krankheitsfall nach. In diesem Prospekt stellen wir Ihnen die Vorteile der privaten LVM-Krankenversicherung vor. Gesetzlich Krankenversicherte sind in jedem Falle gut beraten, ihren Krankenschutz beispielsweise durch LVM-Zusatzversicherungen aufzubessern oder noch besser sich vollständig privat bei der LVM zu versichern! Mehr als eine erste Information kann der Prospekt jedoch nicht sein. Weitergehende Fragen beantwortet Ihnen gerne Ihre LVM-Vertrauensfrau bzw. Ihr LVM-Vertrauensmann. Ihre Vorteile auf einen Blick: Variables Tarifsystem: Sie gestalten Ihren Versicherungsschutz bedarfsgerecht. Kostenerstattung: Sie brauchen nicht in Vorlage zu treten. Rechnungen werden auch unbezahlt erstattet. Optimale Versorgung: Unsere vertraglich garantierten Leistungen geben Ihnen Sicherheit. Vorausschauende Kalkulation: Ihre Beiträge bleiben auch im Alter bezahlbar. Service vor Ort: In einem unserer rund LVM-Servicebüros finden Sie auch in Ihrer Nähe einen kompetenten Ansprechpartner. Geltungsbereich der LVM-Tarife: In Europa zeitlich unbegrenzt und bis zu einem Monat weltweit. Nach Vereinbarung kann auch für längere Reisen ins außereuropäische Ausland Versicherungsschutz geboten werden.* Hinweis Maßgeblich für den Leistungsumfang der in diesem Prospekt aufgeführten Tarife sind die allgemeinen Versicherungsbedingungen und die jeweils zugehörigen Tarifbedingungen. Verwendete Abkürzungen GKV = gesetzliche Krankenversicherung PKV = private Krankenversicherung BRE = Beitragsrückerstattung * Die Gesetzliche Pflege-Pflichtversicherung und die LVM-Pflege-Tagegeldversicherung leisten in Deutschland, aber auch in den Mitgliedstaaten der Europäischen Union (EU) sowie den Vertrags - staaten des Abkommens über den europäischen Wirtschaftsraum (EWR) und darüber hinaus für bis zu 6 Wochen im Kalenderjahr weltweit. 3

4 Wer kann in die Private wechseln? Selbstständige und Freiberufler können die Vorteile der LVM-Krankenversicherung ohne Rücksicht auf die Höhe ihres Einkommens nutzen. Arbeitnehmer können vollständig in die private Krankenversicherung wechseln, wenn sie versicherungsfrei sind. Das bedeutet: Ihr Bruttoeinkommen muss im Jahr vor dem Wechsel und absehbar im laufenden Jahr über der Versicherungspflichtgrenze liegen. In 2013 sind das Euro, in 2012 waren es Euro. Das Wichtigste vorweg: Sie können die Entscheidung nicht aussitzen Die Beitragshöhe in der privaten Krankenversicherung richtet sich für die gesamte Versicherungsdauer nach dem Eintrittsalter. Je jünger Sie beim Eintritt in die LVM-Krankenversicherung sind, desto niedriger sind die Beiträge bis ins hohe Alter. Deshalb: Treffen Sie Ihre Entscheidung jetzt! Falls Sie jedoch noch nicht wechseln können oder zurzeit noch nicht wechseln wollen, sollten Sie vorausschauend planen. Denn häufig vergehen zwischen der Entscheidung und dem tatsächlichen Wechsel mehrere Jahre. Gesetzlich versicherte Arbeitnehmer beispielsweise können bei entsprechendem Bruttoeinkommen frühestens nach einem Jahr wechseln. Und viele Freiberufler und Selbstständige nutzen in den Anfangsjahren die günstigen Sonderkonditionen für Geringverdiener bei der gesetzlichen Kasse. Vorausschauende Planung lohnt sich Wenn Sie in absehbarer Zeit in die private LVM-Krankenversicherung wechseln möchten, aber zurzeit noch Mitglied in einer Krankenkasse bleiben wollen oder müssen, empfehlen wir die LVM-Optionsversicherung (Tarif OG). Damit können sich GKV-Versicherte für kleines Geld das Recht sichern, zu einem späteren Zeitpunkt ohne eine erneute Gesundheitsprüfung in die LVM-Kranken-Vollversicherung zu wechseln. Entscheidend ist damit also nicht der Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses der Vollversicherung, sondern der frühere Gesundheitszustand zu Beginn der Optionsversicherung. Ihr Vorteil: Sollte sich zwischenzeitlich der Gesundheitszustand verschlechtern, können Sie trotzdem später zu normalen Konditionen in Ihren Wunschtarif wechseln. Sollte der zunächst geplante Wechsel in die LVM-Vollversicherung nicht erfolgen, sind Ihre Beiträge keineswegs verloren. Denn Sie können stattdessen auch ein Pflege-Tagegeld (Tarif PZT-Komfort) oder ein Krankenhaustagegeld (Tarif KHT) bis zu einem Tagessatz von jeweils 40 Euro vereinbaren und schließen so die Lücken im gesetzlichen Versicherungsschutz. 4

5 Wann ist ein Wechsel wirtschaftlich sinnvoll? Was zahle ich heute an Beitrag für meine Krankenkasse? Was würde ich als privat Versicherter bei der LVM zahlen? Jeder Beitragsvergleich ist nur eine Momentaufnahme. Ein aussagekräftiger Vergleich muss über alle Lebensphasen hinweg gesehen werden. In die Überlegungen sind mögliche Veränderungen der Familien situation mit einzubeziehen. Für Singles und voll berufstätige Paare sind die Leistungs- und Beitragsvorteile der LVM-Krankenversicherung zumeist eindeutig. Sie zahlen für die besseren Privat-Leistungen oft je nach Eintrittsalter sogar weniger Beitrag als in der GKV. Für eine Familie mit Kindern hingegen kann der Wechsel auf den ersten Blick teuer erscheinen. In der GKV sind Kinder und der nicht berufstätige Ehegatte in der Regel beitragsfrei mitversichert. Die Private berechnet für jede Person einen Beitrag. Die LVM-Beiträge für z. B. 2 Erwachsene und 2 Kinder sind höher als ein Beitrag für die Familie in der GKV. Meistens jedoch dauert diese Versicherungssituation nur wenige Jahre an, sodass langfristig gesehen die Private oftmals nicht unbedingt teurer ist. Doch das ist nur ein Aspekt. Die Private auch für die ganze Familie attraktiv Die LVM-Beiträge für die ganze Familie sind zwar während der Kindererziehungsjahre höher als die GKV-Beiträge. Dafür ist der private Schutz wesentlich umfangreicher und komfortabler. Außerdem sollte dabei auch die langfristige Perspektive berücksichtigt werden: Später, wenn die Kinder zur Schule gehen, wird der Partner wahrscheinlich wieder berufstätig und dadurch meistens Pflichtmitglied der GKV. Noch ein paar Jahre weiter: Die Kinder gehen aus dem Haus und benötigen eine eigene Krankenversicherung. Der Hauptverdiener ist versicherungstechnisch wieder Single und zahlt nur einen LVM-Beitrag, der häufig wesentlich niedriger sein wird als der GKV-Beitrag. Über die verschiedenen Lebensphasen hinweg, also langfristig betrachtet, ist die private LVM-Krankenversicherung oftmals nicht teurer, als wenn die Familie gesetzlich krankenversichert bleibt. 5

6 Bei Leistungsfreiheit erstatten wir 4 Monatsbeiträge des Ambulanttarifs schon nach dem ersten Jahr! LVM-Tarif A mit /ohne Selbstbeteiligung Umfassende ambulante Heilbehandlungen Die Sicherheit, im Bedarfsfall eine optimale Versorgung zu erhalten, kann Ihnen nur die private Krankenversicherung bieten: Die Behandlungsleistungen sind vertraglich vereinbart und somit garantiert. Hier die LVM-Leistungen im Überblick: Freie Arztwahl Sie gehen zum Arzt oder Heilpraktiker Ihres Vertrauens. Hierzu gehören auch Fachärzte ohne Kassenzulassung. Wir erstatten die Kosten für Honorare bis zum Höchstsatz der jeweils geltenden amtlichen Gebührenordnung. Arznei-, Heil- und Hilfsmittel werden meistens zu 100 Prozent erstattet. Entscheiden Sie sich für eine pauschale jährliche Selbstbeteiligung, können Sie Beiträge sparen. Sie haben die Wahl. Keine Zuzahlungen keine Rezeptgebühren Bei Medikamenten gibt es keine Festbeträge oder Rezeptgebühren. Die in der gesetzlichen Krankenversicherung üblichen Zuzahlungen für Heilmittel z. B. Massagen, Krankengymnastik, Fango-Behandlungen entfallen. Ohne kassenübliche Eigenbeteiligungen erhalten Sie alle ärztlich verschriebenen Hilfsmittel, z. B. Brille, Hörgerät, orthopädische Schuhe, Rollstuhl. Auch kostspielige Anwendungen, wie z. B. Heimdialyse, werden erstattet. Optimieren Sie Ihren finanziellen Aufwand wählen Sie die richtige Selbstbeteiligung Im Vergleich zum Ambulanttarif ohne Selbstbeteiligung können Sie den Beitrag durch eine frei wählbare Selbstbeteiligung in Höhe von 230 Euro, 560 Euro, Euro oder Euro pro Kalenderjahr erheblich senken. Wir berechnen für Sie gerne verschiedene Tarifkombinationen. Bis zu 4 Monatsbeiträge Rückerstattung (BRE) Wenn Sie keine Leistungen in Anspruch nehmen, erhalten Sie bereits nach einem leistungsfreien Kalenderjahr 4 Monatsbeiträge des Ambulanttarifs erstattet. Haben Sie für ein Jahr aus dem Ambulanttarif Leistungen erhalten, entfällt die BRE für dieses Jahr. Folgen danach wieder leistungsfreie Jahre (beanspruchen Sie also keine Leistungen für das jeweilige Jahr), so beträgt die BRE für das erste Jahr 1 Monatsbeitrag, für das zweite Jahr in Folge 2 Monatsbeiträge, für das dritte Jahr in Folge 3 Monatsbeiträge und für das vierte Jahr in Folge 4 Monatsbeiträge. Diese Regelung zur Beitragsrückerstattung können wir bereits heute für die Jahre 2013 und 2014 zusagen. Liegt der Vertragsbeginn innerhalb eines Jahres, erhalten Sie Leistungsfreiheit vorausgesetzt die Beitragsrückerstattung anteilig. 6

7 LVM-Tarife S1, S2, S3 sowie Ergänzungsbausteine Tarif KURT und KHT Optimale stationäre Versorgung Für stationäre Krankenhausbehandlungen stellt Ihnen die LVM-Krankenversicherung 3 Tarife zur Wahl. Alle 3 Tarife beinhalten freie Krankenhauswahl (auch Spezialklinik) und Krankenrücktransport aus dem Ausland. Der LVM-Optimalschutz (Tarif S1) Der LVM-Optimalschutz versichert darüber hinaus alle Wahlleistungen: Behandlung durch den Chefarzt oder eine Kapazität Ihres Vertrauens, Kostenerstattung bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) Unterbringung und Verpflegung im Einbett- oder Zweibettzimmer. Sie zahlen keine Eigenbeteiligung und genießen Komfort und persönlichen Service. Bei Verzicht auf ein Ein- und Zweibettzimmer sowie die privatärztliche Behandlung wird ein Tagegeld von 70 Euro gezahlt; bei Kindern und Jugendlichen bis einschließlich 20 Jahre 45 Euro Tagegeld. Der Tarif für kostenbewusste Privatpatienten (Tarif S2) Der Tarif S2 ist etwas preisgünstiger als der LVM-Optimalschutz. Er umfasst die gleichen Leistungen mit folgenden Abweichungen: Versichert ist ausschließlich das Zweibettzimmer. Die Selbstbeteiligung von 15 Euro täglich in den ersten 7 Tagen kann durch ein Krankenhaustagegeld aufgefangen werden; ab dem achten Tag im Krankenhaus erhalten Sie das versicherte Tagegeld ausgezahlt. Der Tarif für Preisorientierte (Tarif S3) Der Tarif S3 ist die Grundversion. Er beinhaltet allgemeine Krankenhausleistungen, vergleichbar mit denen der GKV (Mehrbettzimmer, Behandlung durch den diensthabenden Arzt oder Belegarzt). Jedoch entfällt die gesetzliche Zuzahlung von 10 Euro je Tag im Krankenhaus. Ergänzungsbaustein: Kuren mit KURT Kuren und Rehabilitationsbehandlungen sind bewährte Hilfen, um die körperliche Leistungsfähigkeit wiederherzustellen. Die Kosten einer ärztlich verordneten Kur oder Rehabilitation werden aber zur zusätzlichen Belastung, wenn sich der Rentenversicherungsträger nicht daran beteiligt. Mit dem LVM-Kurtagegeld sind Sie finanziell auf der sicheren Seite. Ergänzungsbaustein: Krankenhaustagegeld (Tarif KHT) Zur Absicherung der finanziellen Mehrbelastung, die ein Krankenhausaufenthalt mit sich bringt, empfehlen wir die LVM-Krankenhaus-Tagegeldversicherung. 7

8 LVM-Tarife Z100/80, Z100/50, Z75/50 Beim Zahnarzt und Kieferorthopäden Wählen Sie auch hier unter 3 Tarifen: Wer umfassende Leistungen bei Zahnersatz und Kieferorthopädie wünscht, wählt den Top-Tarif Z100/80. Ein mittleres Leistungsspektrum bietet Tarif Z100/50: Wir erstatten die Kosten für zahnmedizinische Behandlungen zu 100 Prozent und für Zahnersatz bzw. Zahn- und Kieferregulierung zu 50 Prozent. Wer stärker preisorientiert ist, wählt den kostengünstigen Tarif Z75/50. Zahnärztliche Behandlungen Zahnarzthonorare erstatten wir bis zu den Höchstsätzen der geltenden Gebührenordnungen für Ärzte (GOÄ) bzw. Zahnärzte (GOZ) für ein umfassendes Spektrum medizinisch notwendiger zahnärztlicher Behandlungen. Außerdem fördern wir Ihre Zahngesundheit, indem wir uns an den Kosten für prophylaktische Maßnahmen, wie z. B. eine professionelle Zahnreinigung beteiligen. Zahnersatz und kieferorthopädische Behandlungen Bei Zahnersatz erstatten wir auch die Kosten für hochwertige Versorgungen, wie z. B. metallfreie Kronen, Brücken und Implantate. Wenn Sie uns vor einer Zahnersatzmaßnahme einen Heil- und Kostenplan vorlegen, informieren wir Sie schon vorab über die voraussichtliche Höhe der Kostenerstattung. Für alle Zahntarife gilt: Nur in den ersten 4 Versicherungsjahren gelten Höchstgrenzen in der Erstattung. Ab dem fünften Versicherungsjahr und bei unfallbedingten Behandlungen leisten wir den vollen, im Tarif vereinbarten Prozentsatz. LVM-Tarif PVN und Ergänzungsbaustein PZT-Komfort oder PTG Private Pflegeversicherung Die Leistungen der privaten Pflegeversicherung (Tarif PVN) entsprechen denen der sozialen Pflegeversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung und sind gesetzlich geregelt. Sie decken jedoch bei Weitem nicht die tatsächlichen Pflegekosten ab. 8 Zudem hängt die Höhe der Leistungen in der Pflegeversicherung vom Grad der Pflegebedürftigkeit in den Bereichen Körperpflege, Ernährung, hauswirtschaftliche Versorgung und Mobilität ab. Wer also im Pflegefall nicht auf sein eigenes Vermögen und das der Angehörigen zurückgreifen will, muss rechtzeitig vorsorgen. Durch eine private Pflege-Tagegeldversicherung (Tarif PZT- Komfort und/oder Pflege-Bahr -Tarif PTG) schließen Sie verbleibende Lücken. Ergänzungsbaustein: LVM-Pflege-Tagegeldversicherung (Tarif PZT-Komfort oder Pflege-Bahr -Tarif PTG) Die Versorgungslücke schließen und die staatliche Förderung von 60 Euro pro Jahr nutzen: Kombinieren Sie Tarif PZT-Komfort mit dem zulagefähigen Tarif PTG. Weitere Informationen erhalten Sie in Ihrem LVM- Servicebüro. TIPP

9 LVM-Tarif KT Einkommenssicherung im Krankheitsfall Mit dem LVM-Krankentagegeld können Sie Ihr Nettoeinkommen preisgünstig absichern. Die Leistungen werden bei nachgewiesener Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall gezahlt: Einkommensteuerfrei Auch für Sonn- und Feiertage Mit unbegrenzter Leistungsdauer bis zur Feststellung der Berufsunfähigkeit Krankentagegeld für Arbeitnehmer bis zum vollen Nettogehalt Arbeitnehmer sollten standardmäßig mindestens ein Krankentagegeld in Höhe von 120 Euro ab dem 43. Kalendertag (Ende der Lohnfortzahlung) absichern. Das entspricht einem Nettoeinkommen von etwa Euro. Der Arbeitgeber zahlt nur bis zum 42. Tag der Arbeitsunfähigkeit das Gehalt und anteilig die Sozialversicherungsbeiträge. Deshalb sollte die Höhe des versicherten Krankentagegeldes so bemessen sein, dass ab dem 43. Tag auch der Arbeitgeberanteil des Beitrags zur Kranken-, Pflege- und ggf. zur Rentenversicherung eingerechnet ist. Diesen haben wir in dem oben genannten Mindest-Tagessatz von 120 Euro mit täglich 30 Euro berücksichtigt. Selbstverständlich kann bei höherem Gehalt auch ein höheres Krankentagegeld versichert werden. Lassen Sie sich individuell den Tagessatz berechnen, der Ihrem Einkommen entspricht. Die LVM-Krankenversicherung zahlt nach der Karenzzeit für den Folgezeitraum der Arbeitsunfähigkeit die Beiträge zur Arbeitslosenversicherung. Bedarfsgerechte Einkommenssicherung für Selbstständige In den ersten Krankheitstagen halten sich die Einkommenseinbußen meistens in Grenzen. Erst mit Fortdauer der Krankheit wird der finanzielle Verlust so groß, dass dieser abgesichert werden muss. Bis zur Zahlung des Krankentagegeldes kann daher eine Karenzzeit vereinbart werden. Je länger die gewählte Karenzzeit, desto günstiger der Beitrag. Es ist empfehlenswert, das Krankentagegeld zu staffeln. Das ist bedarfsgerecht und macht den Versicherungsschutz erheblich preiswerter. Gestaffeltes Krankentagegeld für Selbstständige ab 8. Tag ab 29. Tag ab 43. Tag In diesem Beispiel ist ein monatliches Nettoeinkommen von Euro unterstellt, das ab der siebten Woche in voller Höhe abgesichert wäre. 9

10 Der Leistungsvergleich verdeutlicht Unterschiede Leistungsgarantie Arztwahl Private LVM-Krankenversicherung (PKV)* Wichtig: Die mit uns vereinbarten Leistungen bleiben Ihnen ein Leben lang erhalten. Freie Arztwahl: Als Privatpatient haben Sie die freie Wahl unter allen niedergelassenen Ärzten. Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)** In der GKV sind Leistungskürzungen zur Kostendämpfung auch in Zukunft nicht auszuschließen. Nur Kassenärzte: Versicherte haben die Wahl nur unter Ärzten mit Kassenzulassung. Heilpraktikerwahl Zuzahlungen Vorsorgeuntersuchungen Brillen Kontaktlinsen Freie Heilpraktikerwahl: Selbstverständlich können Sie sich auch von einem Heilpraktiker behandeln lassen. Keine Zuzahlungen: Ihr Arzt kann das medizinisch notwendige Medikament verordnen, ohne dabei gesetzlichen Einschränkungen zu unterliegen. Sie erhalten den vollen Kaufpreis erstattet. Eine Rezeptgebühr müssen Sie nicht zahlen. Vorsorgeuntersuchungen für Jung und Alt: Die gesetzlichen Altersgrenzen gelten bei der LVM nicht. Gut sehen und gut aussehen: Sie bekommen die vom Augenarzt für medizinisch notwendig angesehenen Brillengläser wenn verordnet, auch entspiegelt oder getönt. Das Brillengestell wird mit bis zu 100 Euro bezuschusst. Kontaktlinsen werden bei medizinischer Notwendigkeit erstattet. Keine Heilpraktiker: Die GKV übernimmt grundsätzlich keine Heilpraktikerkosten. Zuzahlungen in der Apotheke: Pro Packung sind 10 Prozent des Packungspreises zuzuzahlen, jedoch mindestens 5 Euro, maximal 10 Euro. Kostet die Packung weniger als 5 Euro, ist der komplette Preis zu zahlen. Nicht verschreibungspflichtige Arzneien werden für Versicherte über 12 Jahren nicht mehr erstattet. Vorsorgeuntersuchungen werden nur nach gesetzlichen Regelungen durchgeführt und bezahlt. Keine Kostenerstattung für Brillen: Ausnahmen gelten für Kinder und schwer sehbeeinträchtige Menschen. Keine Kostenerstattung für Kontaktlinsen: Ausnahmen gelten für Kinder und schwer sehbeeinträchtige Menschen. Krankenhauswahl Zuzahlung im Krankenhaus Freie Krankenhauswahl: Als Privatpatient haben Sie freie Krankenhauswahl. Keine Zuzahlung: Eine Eigenbeteiligung gibt es im Tarif S1 nicht. Krankenhauseinweisung: Der Arzt muss seinen Patienten in das preisgünstigste, nächstgelegene geeignete Krankenhaus einweisen. Wählt der Patient ein anderes Krankenhaus, können ihm die Mehrkosten ganz oder teilweise auferlegt werden. Zuzahlung im Krankenhaus: Der Versicherte hat einen Eigenanteil von 10 Euro pro Tag für maximal 28 Tage pro Jahr zu zahlen. 10

11 Die LVM-Leistungsgarantie gilt ein Leben lang Ärztliche Behandlung Betten pro Zimmer Zahnfüllungen Kostenerstattung bei Zahnersatz Krankengeld bei Arbeitsunfähigkeit Pflegeversicherung Auslandskrankenschutz Private LVM-Krankenversicherung (PKV)* Chefarztbehandlung: Als LVM-Privatpatient können Sie sich vom Arzt Ihres Vertrauens, z. B. vom Chefarzt, behandeln lassen. Einbett- oder Zweibettzimmer: Ruhe ist eine wichtige Voraussetzung, um schnell wieder zu genesen. Es ist deshalb kein Luxus, in einem Einbett- oder Zweibettzimmer zu liegen. Keramik- oder Goldinlays: Eine Alternative zu Amalgamfüllungen sind Inlays. Aber bis zu 15-mal teurer. Die LVM übernimmt davon 80 Prozent. 80 Prozent Kostenerstattung bei Zahnersatz: Umfassender Anspruch auf Leistungen, die weit über das Niveau der von der GKV akzeptierten Standardversorgung hinausgehen, z. B. Inlays. Nur in den ersten 4 Versicherungsjahren gelten Höchstgrenzen. Diese entfallen bei Unfällen. Volles Nettoeinkommen: Arbeitnehmer, aber auch Selbstständige und Freiberufler, können ihr volles Nettogehalt ohne zeitliche Begrenzung absichern. Privater Pflege-Zusatzschutz möglich: Auch privat Krankenversicherte sind pflegepflichtversichert und können ihren Grundschutz durch eine freiwillige Pflege-Tagegeldversicherung ergänzen. Weltweiter Krankenschutz: In Europa gilt der Versicherungsschutz zeitlich unbegrenzt, außerhalb Europas bis zu einem Jahr, wenn dies mit uns vor Reiseantritt vereinbart wird. Eingeschlossen ist der medizinisch notwendige Krankenrücktransport aus dem Ausland. Ein Anspruch auf Krankentagegeld besteht nur bei einem stationären Aufenthalt. Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)** Behandlung nach Krankenhausplan: Die ärztliche Behandlung erfolgt durch den jeweils diensthabenden Arzt. Mehrbettzimmer: Die Unterbringung im Krankenhaus erfolgt in der Regel in einem Mehrbettzimmer. Amalgam- oder Kunststofffüllungen: Das Loch im Zahn wird in der Regel noch immer mit dem umstrittenen Amalgam oder einem Kunststoff gefüllt. Mehr zahlt die Kasse im Normalfall nicht. Erstattung bei Brücken, Kronen und Prothesen: Maximal 50 Prozent (ohne Bonus) der Kosten für eine Zahnersatz-Regelversorgung durch befundbezogene Festzuschüsse. Die Kosten für höherwertigen Zahnersatz sind über den Festzuschuss nur mit etwa 25 bis maximal 40 Prozent gedeckt. Für die Versorgung mit Zahnersatz zahlt der Versicherte einen Extra-Beitrag (ohne Arbeitgeberanteil). Reduziertes Krankengeld: Arbeitnehmer erhalten ab der siebten Woche (höchstens 72 Wochen lang) nur 70 Prozent des Bruttogehaltes bzw. 90 Prozent des Nettogehaltes als Krankengeld. Dieser Betrag wird noch um die Pflichtbeiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung gekürzt. Selbstständige zahlen für Krankengeld (Wahltarif- Leistung) einen Extra-Beitrag. Grundabsicherung bei Pflegebedürftigkeit: Die Pflege-Pflichtversicherung stellt eine Grundabsicherung dar. Kostenrisiko im Ausland: Versicherte sollten eine private Auslandsreise-Krankenversicherung abschließen, selbst wenn es mit dem Reiseland ein Sozialversicherungsabkommen gibt. Trotz Abkommens darf die GKV z. B. die hohen Kosten für einen medizinisch notwenigen Krankenrücktransport nicht übernehmen. * Leistungen nach LVM-Tarifen A0, S1, Z100/80, KT. ** Für Kinder gelten in der GKV zum Teil andere Regelungen. 11

12 Privat ist nicht gleich privat: Genau hinsehen rechnet sich Die Gesundheitskosten steigen Allgemeine Inflation und medizinischer Fortschritt lassen die Kosten im Gesundheitswesen stetig steigen. Hinzu kommt, dass wir immer älter und im Alter in der Regel öfter krank werden. Um diese wachsenden Krankheitskosten aufzufangen, bilden private Krankenversicherer so genannte Alterungsrückstellungen. Das heißt, in jungen Jahren zahlen die Versicherten mehr Beitrag, als für die anfallenden Kosten benötigt wird. Der überschüssige Beitragsanteil wird angespart und verzinst. So bildet sich mit den Jahren ein Kapitalpolster, das die höheren Kosten im Alter auffangen soll. Die Angebote privater Krankenversicherer unterscheiden sich in Beitrag und Leistungsspektrum teilweise enorm. Vergleichen lohnt sich, doch man sollte dabei genau hinsehen. Denn bei so manchem vermeintlich günstigen Angebot steigen die Beiträge über die Laufzeit erheblich. Entscheidend ist deshalb eine langfristige Betrachtung. Wie dick dieses Polster wird und wie stark die Beiträge damit tatsächlich entlastet werden, hängt von der Weitsicht des Anbieters ab. Die privaten Krankenversicherer schätzen die Kostenentwicklung sehr unterschiedlich ein. Kalkuliert ein Anbieter zu knapp, sind die Beiträge zwar am Anfang günstig, müssen dann jedoch nachträglich deutlich erhöht werden. Die Beiträge der LVM-Krankenversicherung bleiben günstig Die LVM-Krankenversicherung kalkuliert den Beitrag von Anfang an vorausschauend und vorsichtig. Für eine günstige Beitragsentwicklung ist das sehr gut. Das bescheinigte uns auch die unabhängige Rating-Agentur Assekurata. Neben nur einem weiteren Krankenversicherer erhielt die LVM 2012 im siebten Jahr hintereinander die Bestnote A++ exzellent. Ein Ergebnis, das für sich spricht. Ihr Vorteil als Neukunde Dank der überdurchschnittlich hohen Rückstellungen ist Ihre LVM-Krankenversicherung auch nach über 30 Jahren finanziell kerngesund. Es gibt keine Altlasten, die durch Ihre Beiträge subventioniert werden müssen. Sämtliche Alterungsrückstellungen aus Ihren Beiträgen und die vollen 90 Prozent Zinsüberschussbeteiligung kommen Ihnen später ungeschmälert selbst zugute. Sehr gute Beitragsstabilität bei der LVM-Krankenversicherung Das Potenzial für beitragssenkende Maßnahmen verdeutlicht die sogenannte Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB-Quote). Dazu schrieb die Rating-Agentur Assekurata: Gemessen an den Prämieneinnahmen führte die Gesellschaft zwischen 2007 und 2011 durchschnittlich 14,53 % der RfB zu und liegt damit sehr deutlich über dem Marktniveau von 9,74 %. Damit wurde der Bestand an RfB-Mitteln deutlich aufgefüllt, sodass LVM- Kranken aktuell mit 50,08 % über eine im Marktvergleich (29,12 %) ausgezeichnete RfB-Ausstattung verfügt. Damit bleiben die Beitragsrückerstattungen und Limitierungen der Gesellschaft auch zukünftig finanzierbar. 12

13 So bleiben Ihre Beiträge auch im Alter bezahlbar In allen LVM-Tarifen enthalten die Beiträge von Anfang an überdurchschnittlich hohe Sicherheiten. Über die Jahre angespart bilden diese die beste Voraussetzung für eine günstige Beitragsentwicklung über die gesamte Versicherungsdauer hinweg. Das zahlt sich spätestens dann für Sie aus, wenn Sie nach Ihrem aktiven Berufsleben statt eines Gehalts eine niedrigere Rente beziehen. Ihre Beiträge sinken schrittweise ab dem 60. Lebensjahr Ab dem 60. Lebensjahr entfällt der Vorsorgezuschlag. Für die Beitragsentlastung im Alter zahlt jeder Versicherte zwischen dem 21. und dem 60. Lebensjahr einen gesetzlich vorgeschriebenen Zuschlag von 10 Prozent auf den Beitrag. Sorgen um zu hohe Beiträge im Alter muss sich bei der LVM-Krankenversicherung niemand machen. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt auch privat Versicherten einen Beitragszuschuss. Der Tarifbaustein Krankentagegeld wird nicht mehr benötigt und entfällt. Weitere Sparmöglichkeiten ergeben sich eventuell durch den Umstieg auf andere Tarifbausteine. Lassen Sie sich dazu in Ihrem LVM-Service büro beraten. Billigtarif-Kalkulation Folge: überproportionale Beitragsanpassung Beitrag Ansparphase mit zu gering kalkulierten Sparanteilen Tatsächlicher, altersbedingter Kostenanstieg Finanzierungslücke Versicherungsleistungen LVM-Kalkulation Folge: günstigere Beitragsentwicklung Beitrag Ansparphase mit vorausschauend kalkulierten Sparanteilen optimal kalkuliert Versicherungsleistungen Lebensalter Lebensalter Diese vereinfachten Modelle zeigen sehr gut die Unterschiede in der Beitragskalkulation. Notwendige Beitragsanpassungen sind darin aus Gründen der Anschaulichkeit nicht berücksichtigt. 13

14 LVM-Tarif Vorsorge-Plus Mit Sicherheit niedrige Beiträge im Alter: LVM-Vorsorge-Plus Wer über unsere Beitragsreduzierung hinaus seinen Krankenversicherungsbeitrag im Alter gezielt reduzieren möchte, dem bieten wir jetzt zusätzliche Sicherheit mit dem neuen Tarif LVM-Vorsorge-Plus. Und das sogar bei gleichzeitiger Ausschöpfung des Arbeitgeberzuschusses und der Steuerersparnis. Senken Sie schon heute Ihre Beiträge im Alter Mit LVM-Vorsorge-Plus können Sie Ihren Krankenversicherungsbeitrag für die sogenannte Grundversicherung (das sind die den ambulanten, stationären und zahnärztlichen Bereich abdeckenden Tarife) ab dem 65. Lebensjahr individuell senken. Bedenken wegen zu hoher Beiträge im Alter sind bei der Krankenversicherung der LVM damit gleich in doppelter Hinsicht unbegründet. Die Vorteile: \ Sie bestimmen selbst, um welchen Betrag Sie Ihren Beitrag senken wollen. \ Sie können den Umfang der Entlastung bis zum 60. Lebensjahr jederzeit und ohne Gesundheitsprüfung individuell anpassen. \ Maximal lässt sich so Ihr Beitrag für diese Tarife in der Entlastungsphase um bis zu 80 Prozent reduzieren. \ Wenn es einmal zu einem finanziellen Engpass kommt, können Sie für diesen Zeitraum LVM-Vorsorge-Plus sogar beitragsfrei stellen. \ Fairness ist für uns selbstverständlich: Falls Sie später einmal Ihre private Krankenversicherung wechseln möchten, übertragen wir die im Tarif Vorsorge-Plus aus Ihren Beiträgen samt Zinsen gebildeten Rückstellungen auf einen anderen Versicherer. \ Sie können Ihre in LVM-Vorsorge-Plus angesparten Rückstellungen sogar nutzen, wenn Sie durch berufliche Veränderungen wieder versicherungspflichtiges Mitglied einer Krankenkasse werden. Denn LVM-Vorsorge-Plus senkt Ihre Beiträge im Alter auch bei unseren LVM-Zusatzversicherungen für gesetzlich Versicherte. Steuerliche Vorteile LVM-Vorsorge-Plus rechnet sich Denn der Beitrag ist im Rahmen des geltenden Bürgerentlastungsgesetzes (siehe nächste Seite) steuerlich ansetzbar. Bei Arbeitnehmern beteiligt sich zudem der Arbeitgeber am Beitrag im Rahmen des Arbeitgeberzuschusses mit bis zu 50 Prozent. Beitragsentlastung durch LVM-Vorsorge-Plus Unser Beispiel: Beitragsentlastung von 50 % ab Alter 65 Beitragsreduzierung Beitrag zur privaten Krankenversicherung* Beitrag Vorsorge-Plus * Dank unserer vorsichtigen Kalkulation führen unsere Beiträge zu überdurchschnittlich hohen Alterungsrückstellungen. Die daraus erzielten Zinsüberschüsse werden zusammen mit den Mitteln aus dem gesetzlichen Zuschlag ab dem Alter 65 dazu verwendet, den Beitrag zur PKV so lange wie möglich konstant zu halten. Heute 65 Jahre im Alter 14

15 Ein Vorteil für Sie: Die LVM auf Herz und Nieren getestet Günstig nicht nur heute auch nach Jahren und Jahrzehnten muss der Beitrag bezahlbar bleiben. Was hier zählt, ist eine vorausschauende Beitragskalkulation, ein langjährig solides Tarifwerk und niedrige Kosten. In diesen Punkten gehört die LVM-Krankenversicherung seit Jahren zu den Besten, wie zahlreiche Tests der Fachpresse und unabhängiger Institute belegen. Welche Vorteile Sie als Versicherte oder Versicherter von einer derart soliden Unternehmenspolitik mit vorausschauender Beitragskalkulation haben, beschreibt die unabhängige Stiftung Warentest wie folgt: Ertragsstarke Gesellschaften mit guter Überschussbeteiligung, wie beispielsweise die LVM, legen ein dickes Polster für ihre Kunden an. Das macht sich dann in schlechten Zeiten bezahlt. Von der unabhängigen Rating-Agentur Assekurata wurde die LVM-Krankenversicherung für Beitragsstabilität, Sicherheit, Ertrag, Wachstum und Kundenorientierung in den vergangenen 7 Jahren 7 Mal mit der Bestnote exzellent ausgezeichnet. Die Zeitschrift Focus Money, (Heft 17/2012) betont in ihrem Krankenversicherungsvergleich: Finanzstarke PKV-Gesellschaften müssen zumindest aus Bonitätsgründen ihre Prämien in aller Regel seltener erhöhen als kapitalschwache Anbieter. Deshalb lohnt es sich auch bei der PKV, auf eine langfristig gute Bonität zu achten. Schließlich dauert die Bindung an den Krankenversicherer meist lebenslang. Das erfreuliche Ergebnis hier: Wieder einmal landete die LVM- Krankenversicherung auf einem Spitzenplatz! SEHR GUT (1,1) LVM Tarif Dental-Plus Im Test: 75 Zahnzusatzversicherungen Ausgabe 5/2012 Die Bestnote sehr gut erhielt auch der LVM-Tarif Dental-Plus (Stiftung Warentest 5/2012). Bürgerentlastungsgesetz senkt Ihren Nettobeitrag Seit Januar 2010 sind die Beiträge zur privaten Krankenversicherung wesentlich besser steuerlich absetzbar. Wichtig für Familien: Es gibt keine Obergrenze. Im Übrigen gilt, dass alle Beiträge zur privaten Krankenversicherung (dazu zählt auch der Beitrag für den Tarif Vorsorge-Plus) bis zur Höchstgrenze als sonstige Vorsorgeaufwendungen geltend gemacht werden können. 15

16 Mit dieser Broschüre möchten wir Ihnen einen ersten Überblick über die Versicherungsleistungen geben. Grundlage für den Versicherungsschutz sind ausschließlich die jeweiligen tarif bezogenen Versicherungsbedingungen. Bedarfsgerechte Vorsorge braucht fachkundige Beratung. Im LVM-Servicebüro in Ihrer Nähe erhalten Sie beides. Oder rufen Sie uns an: Zentrale Kundenbetreuung Mo. Fr. von Uhr kostenfrei: LVM Krankenversicherungs-AG Kolde-Ring 21, Münster W 1111 (03/2013) 16