Intelligent kombiniert: Dienstunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge. Absicherung mit STEUER- VORTEIL

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1 Intelligent kombiniert: Dienstunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge. Absicherung mit STEUER- VORTEIL

2 Private Vorsorge mit Zusatznutzen. Wer vorzeitig wegen Dienstunfähigkeit aus dem Dienst ausscheiden muss, hat meist nicht nur mit gesundheitlichen, sondern auch mit erheblichen finanziellen Folgen zu kämpfen. Um im Ernstfall den gewohnten Lebensstandard halten zu können, ist eine rechtzeitige private Vorsorge unverzichtbar. Mit der DBV haben Sie einen Partner an Ihrer Seite, der mit rund 140 Jahren Erfahrung im Bereich der Beamtenversorgung Ihren Bedarf genau kennt. Für Ihre maßgeschneiderte Absicherung in jeder Lebensphase bieten wir Ihnen eine intelligente Kombination: Verbinden Sie leistungsstarken Dienstunfähigkeitsschutz mit einer Altersvorsorge und profitieren Sie dabei von attraktiven Steuervorteilen. Ursachen für Berufsunfähigkeit Erkrankungen an Bewegungsapparat und Knochen 24,35 % Herz- und Kreislauferkrankungen 10,83 % Unfälle 10,70 % Quelle: MORGEN & MORGEN GmbH, 2 /2010 Sonstige Erkrankungen 16,23 % Krebs und bösartige Geschwülste 14,44 % Nervenkrankheiten 23,45 % Dienstunfähigkeit: ein unterschätztes Risiko Jedes Jahr scheiden in Deutschland rund Erwerbstätige vorzeitig und ungeplant aus dem Berufsleben aus in 90 % der Fälle durch eine Krankheit. Doch nur jeder vierte Haushalt ist für diesen Fall ausreichend abgesichert. 2

3 Finanzielle Einbußen auch für Beamte Die Situation von Beamten ist dabei insbesondere in jungen Jahren kaum besser als die von Arbeitnehmern in der Privatwirtschaft. Bei Minderung ihrer Arbeitskraft durch körperliche oder geistige Schäden werden sie vom Dienstherrn wegen Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt. Und das hat Konsequenzen: Vor allem die Versorgung von Beamten auf Widerruf und Beamten auf Probe reicht im Ernstfall nicht aus. Beamte auf Widerruf werden bei Dienstunfähigkeit entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Tatsächlich haben sie durch die vorgeschriebene Wartezeit dort aber erst nach fünf Jahren Beitragszahlung Anspruch auf Rentenleistungen. Beamte auf Probe erhalten nur bei einem Dienstunfall ein Ruhegehalt. Ansonsten werden sie aus dem Dienst entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Auch für sie gilt die Wartezeit von fünf Jahren. Sie sind aber aufgrund ihres niedrigeren Bruttoeinkommens gegenüber den Tarifbeschäftigten im Öffentlichen Dienst benachteiligt. Damit sind Beamtenanwärter von ihrem Dienstherrn nicht geschützt, wenn sie ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Zudem gibt es nur eine ungenügende Absicherung für ihr Einkommen im Alter. Dienstunfähigkeit Die Mindestversorgung reicht nicht aus Dienstunfähigkeit ist aber auch für Beamte auf Lebenszeit ein wichtiges Thema. Denn sie werden in diesem Fall meistens in den Ruhestand versetzt und erhalten eine Mindestversorgung von rund Euro. Den gewohnten Lebensstandard sichern diese Leistungen jedoch nicht, zumal noch die Beiträge für die Krankenversicherung zu entrichten sind. Einkommensverluste bei Teildienstunfähigkeit Seit Anfang 2009 muss der Dienstherr prüfen, ob Beamte trotz körperlicher oder psychischer Beeinträchtigung ihrer Tätigkeit bei reduzierter Stundenzahl und entsprechend gemindertem Einkommen weiter nachgehen können. Die Teildienstunfähigkeit ist für den Betroffenen in der Regel mit erheblichen finanziellen Einbußen verbunden. Besonderer Absicherungsbedarf für uniformierte Beamte Für uniformierte Beamte spielt die körperliche Fitness eine große Rolle. Sie sind bei der Ausübung ihres Berufs einem höheren Risiko ausgesetzt das erfordert einen Dienstunfähigkeitsschutz, der über die übliche Absicherung hinausgeht. Wichtig sind bei ihrer Absicherung spezielle Dienstunfähigkeitsklauseln (z. B. Polizeidienstunfähigkeit oder Justiz- bzw. Zollvollzugsdienstunfähigkeit), die die besonderen Ansprüche ihrer Berufe berücksichtigen. Entlassung aus dem Öffentlichen Dienst Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung Wartezeit erfüllt? Frühzeitig privat vorsorgen Um finanziell auf Nummer sicher zu gehen, benötigen Sie als Beamter einen privaten, maßgeschneiderten Dienstunfähigkeitsschutz, der genauso individuell ist wie Ihre Diensttätigkeit. Dabei gilt: Je früher Sie ihn abschließen, desto besser. Nein Ja Keine Leistung Prüfung der Erwerbsminderung 3

4 Sichern Sie Ihre Existenz in jeder Karrierephase. Als Spezialist für den Öffentlichen Dienst bietet die DBV Ihnen die passende Dienstunfähigkeitsversicherung für Ihren Bedarf ganz gleich, in welcher Phase Ihrer Karriere Sie sich befinden: Die optimal an die Beamtenversorgung angepasste Dienstanfänger-Police versichert bis zu Euro monatliche Dienstunfähigkeitsrente und schützt somit die Existenz der jungen Anwärter. Für Soldaten, Polizei, Zoll, Feuerwehr und Justizvollzug haben wir spezielle Dienstunfähigkeitsklauseln entwickelt. Als einer von wenigen Versicherern in Deutschland bieten wir eine Teildienstunfähigkeitsabsicherung an. Bei einer Teildienstunfähigkeit von mindestens 20 % erbringen wir die für den Fall der Dienstunfähigkeit vereinbarte Leistung anteilig. Die vorteilhafte Allgemeine Dienstunfähigkeitsklausel ist Bestandteil der Berufsunfähigkeitsbedingungen. Das bedeutet, dass sich die DBV im Fall einer Dienstunfähigkeit dem Votum des Dienstherrn anschließt. Sie profitieren somit von äußerst kundenfreundlichen Bedingungen und einer fairen Leistungspraxis. Die DBV verzichtet auf die abstrakte Verweisung auf eine andere berufliche Tätigkeit (außer bei Justizvollzug und Feuerwehr). Zusätzlich verzichten wir auf die Verweisung auf eine konkrete Tätigkeit, wenn sich das Einkommen um mehr als 20 % reduzieren sollte. Auf Wunsch bietet die DBV eine beitragsfreie Dynamik der Hauptversicherung und / oder der Dienstunfähigkeitsrente für die Zeit der Dienstunfähigkeit an. So kann das Versorgungsziel bei der Altersrente zu bezahlbaren Beiträgen erreicht werden. Sie profitieren von einem weltweiten Schutz ohne Wartezeiten. Ihr Versicherungsschutz soll so flexibel sein wie Ihr Leben und nicht umgekehrt. Deshalb können Sie dank umfangreicher Nachversicherungsoptionen Ihren Dienstunfähigkeitsschutz bei bestimmten Anlässen (z. B. Heirat, Immobilienerwerb, Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit) ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen. Die hohe Qualität der Dienstunfähigkeitsversicherung der DBV wird immer wieder von renommierten Rating-Instituten bestätigt. SEHR GUT (1,3) Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung der DBV Im Test: 52 Berufsunfähigkeitsversicherungen Ausgabe 07/2011 4

5 Versorgungslücken im Alter Mit der Dienstunfähigkeitsversicherung der DBV schützen Sie sich ideal gegen Einkommensverluste bei Dienstunfähigkeit. Die Leistungen werden jedoch maximal bis zum 67. Lebensjahr ausgezahlt, so dass spätestens ab diesem Zeitpunkt eine Versorgungslücke entsteht. Denn die Ruhestandsbezüge entsprechen auch bei Beamten auf Lebenszeit wegen zahlreicher Reformen schon lange nicht mehr denen vergangener Jahre. Das heißt: Auch Beamte müssen sich auf Versorgungslücken im Alter einstellen und sollten diesen mit einer privaten Absicherung entgegenwirken. Darüber hinaus lässt eine Dienstunfähigkeit in jungen Jahren kaum eine Chance, für das Alter vorzusorgen. Für die Zukunft bestens abgesichert Die DBV bietet Ihnen die intelligente Kombination aus Dienstunfähigkeitsschutz und Rentenversicherung so sind Sie in jedem Lebensabschnitt optimal geschützt: Bei Dienstunfähigkeit erhalten Sie die vereinbarte Dienstunfähigkeitsrente in voller Höhe bis zum vertraglich vereinbarten Alter, maximal bis zum 67. Lebensjahr. Somit sorgen Sie optimal für Ihre Zukunft bis zum Pensionsalter vor. Darüber hinaus übernimmt die DBV bei Dienstunfähigkeit die Beiträge Ihrer Rentenversicherung das garantiert eine lebenslange finanzielle Unabhängigkeit auch nach Ablauf der Dienstunfähigkeitsrente. Und im besten Fall, wenn Sie gesund bleiben und keine Dienstunfähigkeitsrente in Anspruch nehmen müssen, profitieren Sie von der lebenslangen Rente ab dem vertraglich vereinbarten Rentenbeginn und schließen die Versorgungslücke im Alter. 5

6 Ihr Extra-Vorteil: steuerbegünstigter Dienstunfähigkeitsschutz. Durch das seit 2005 geltende Alterseinkünftegesetz können auch Beamte im Rahmen der Basisrente steuerlich gefördert vorsorgen. Nutzen Sie jetzt die Möglichkeit, Ihre Dienstunfähigkeitsabsicherung mit der staatlich geförderten Basisrente winbasis der DBV zu kombinieren. Die Beiträge für winbasis und die Dienstunfähigkeitszusatzversicherung lassen sich im Rahmen der Altersvorsorgeaufwendungen als Sonderausgaben steuerlich geltend machen im Jahr 2012 zu 74 %. Dieser Satz steigt jedes Jahr um weitere zwei Prozent ab 2025 sind die Beiträge also zu 100 % absetzbar! Über die Jahre verteilt kommen so schnell Steuervorteile in Höhe von mehreren tausend Euro zusammen. Ihr jährlich wachsender steuerfreier Beitragsanteil % 90 % 80 % 70 % 60 % 50 % (74%) (76%) (78%) (80%) (90%) (100 %) 1 Maximal Euro bzw Euro bei Verheirateten. Verwandeln Sie Steuern in ein Vermögen Die Steuervorteile von winbasis in Verbindung mit einer Dienstunfähigkeitszusatzversicherung ermöglichen Ihnen, sich gegenüber der selbstständigen Dienstunfähigkeitsabsicherung für den nahezu gleichen Beitrag zusätzlich eine stattliche Altersrente zu sichern. Beispiel für die Steuerersparnis Gymnasiallehrerin, 27 Jahre, zu versteuerndes Einkommen: Euro, gewünschte monatliche Dienstunfähigkeitsrente: Euro bis zum 65. Lebensjahr 295 Euro Rente lebenslang für nur rund 17 Euro pro Monat (Stand 01/2012) Selbstständige Dienstunfähigkeitsversicherung Zusatzpension 2 inkl. Dienstunfähigkeitszusatzversicherung Monatsbeitrag vor Steuern 71,03 EUR EUR 3 Gesamtbeitrag EUR EUR 3 Steuerliche Förderung 0 EUR EUR 3, 4 Gesamtbeitrag nach Abzug der Steuervorteile EUR EUR 3, 4 Monatsbeitrag nach Steuern 71,03 EUR 3 88,50 EUR 3, 4 Lebenslange Altersrente ab EUR 295 EUR 3 2 Tarif winbasis der DBV. 3 In den Beiträgen sind bereits Überschüsse berücksichtigt worden. Diese können nicht garantiert werden (Produktgeber ist die DBV Deutsche Beamtenversicherung Lebensversicherung AG). 4 Unverbindliche Modellrechnung. 5 Zum Zeitpunkt des Rentenbeginns ist die Leistung gemäß dem Alterseinkünftegesetz zu versteuern. Die Höhe der Einkommensteuer richtet sich nach dem persönlichen Steuersatz, der in der Rentenbezugsphase in der Regel wesentlich niedriger ist. 6

7 Die Vorteile der steuerbegünstigten Dienstunfähigkeitsversicherung im Überblick Mit der steuerlich interessanten und leistungsstarken Kombination aus der Basisrente winbasis und der Dienstunfähigkeitszusatzversicherung sind Sie in jedem Lebensabschnitt gut geschützt. Im Vergleich zu einer reinen Dienstunfähigkeitsversicherung erhalten Sie für einen geringen finanziellen Mehraufwand eine hohe Altersrente. Sie können flexibel zuzahlen, um Ihre Steuervorteile und Ihre Altersversorgung auszubauen. Die vorteilhafte Allgemeine Dienstunfähigkeitsklausel ist integraler Bestandteil der Berufsunfähigkeitsbedingungen der DBV. Die DBV bietet als einer der wenigen Versicherer auf Wunsch Versicherungsschutz bei Teildienstunfähigkeit an. Besonders attraktive Konditionen für Gewerkschaftsmitglieder! 7

8 Wir sind ganz in Ihrer Nähe und beraten Sie gerne! Mit rund 140 Jahren Erfahrung im Öffentlichen Dienst kennen wir Ihren besonderen Bedarf ganz genau und haben die darauf zugeschnittenen Versicherungslösungen. Unser dichtes Netz von Ansprechpartnern steht Ihnen jederzeit mit kompetenter Beratung zur Verfügung. Ihr persönlicher Betreuer ist also immer ganz in Ihrer Nähe. Informieren Sie sich jetzt über Ihre besonderen Vorteile unseres Vorsorgeprogramms und rüsten Sie sich für Ihre Zukunft. Rufen Sie am besten gleich Ihren persönlichen Betreuer an! Er freut sich auf Ihre Fragen (3.12) DBV Deutsche Beamtenversicherung Lebensversicherung AG Wiesbaden Tel.: *, Fax: * Ein Unternehmen der AXA Gruppe *9 Cent aus dem deutschen Festnetz, Mobilfunk maximal 42 Cent, jeweils je angefangene Minute.