Reiseversicherung. Reichen vorhandene Versicherungen? Tipp. Alte Streitfälle von vornherein ausgeschlossen

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1 108 Alte Streitfälle von vornherein ausgeschlossen Wartefristen. Mit Wartefristen von drei Monaten (z.b. für Vertrags- Rechtsschutz) bis zwölf Monaten (etwa für Erb-Rechtsschutz) ab Versicherungsabschluss versuchen die Versicherer auszuschließen, dass sich jemand erst dann versichert, wenn er bereits in eine Rechtsstreitigkeit verwickelt ist oder sich eine solche anbahnt. Jede Rechtsschutzversicherung gilt grundsätzlich immer nur für neue Streitfälle. Es nützt also auch nichts, die Wartefrist abzuwarten und dann einen Prozess gegen den Nachbarn anzustrengen, mit dem Sie schon seit Jahren im Dauerclinch liegen. Reiseversicherung Sie bietet je nach der gewählten Produktvariante Versicherungsschutz bei Erkrankung oder Unfall am Urlaubsort und damit verbundenen Folgekosten, bei Verlust des Reisegepäcks, bei Storno oder Abbruch der Reise. Möglich sind Pakete oder individuell zusammengestellte Leistungen. Assistance-Leistungen. Die Versicherer, egal ob Kreditkartenunternehmen, Autofahrerklubs oder Reiseversicherer, haben für Notfälle im Ausland eigene Notruf-Hotlines eingerichtet, über die Serviceleistungen oder Soforthilfe im Unglücksfall angeboten werden. So z.b. sofortige Schadensaufnahme, die Organisation der Rückreise, Rücktransporte bei Krankenhausaufenthalten usw. Achten Sie darauf, Reichen vorhandene Versicherungen? Tipp Achten Sie auf den Geltungsbereich der bestehenden Polizzen; am besten ist natürlich weltweite Deckung. Und vergleichen Sie die Leistungen mit denen im Reiseversicherungsangebot: Sind die bestehenden Haftungssummen und Kostenübernahmen hoch genug? Sind auch mitreisende Partner und Kinder versichert? Gibt es Ausschlüsse und Einschränkungen von Leistungen, die Ihnen wichtig wären (z.b. Kreditkarten-Unfallversicherungen sind meist auf Unfälle in öffentlichen Verkehrsmitteln beschränkt und haben im Ernstfall zu niedrige Deckungssummen)?

2 Reiseversicherung 109 diese Telefonnummer immer mit Ihren Papieren bei sich zu führen, damit der Versicherer ohne Zeitverzögerung verständigt werden kann und notwendige Maßnahmen von Österreich aus rasch organisiert werden können. Doppel-/Mehrfachversicherung. Ein Blick in bestehende Polizzen zeigt vielleicht, dass einige mögliche Urlaubspannen bereits abgedeckt sind, z.b. über die Haushaltsversicherung (Reisegepäck, Haftpflicht), über die Kreditkarte (Reisegepäck, Haftpflicht, Rücktransport, Unfallversicherung, Behandlungskosten), über eine private Krankenversicherung (Behandlungskosten) oder über eine private Unfallversicherung. Kreditkartenversicherung. Bei manchen Kreditkarten ist der Reiseversicherungsschutz bereits inkludiert, andere gibt es auch ohne Versicherungspaket der Unterschied ist meist am Preis erkennbar. Damit der Schutz aktiviert wird, sind je nach Karte unterschiedliche Bedingungen zu erfüllen, z.b. ist ein Teil oder die ganze Reise mit der Karte zu zahlen oder Sie müssen die Karte innerhalb der letzten zwei bis drei Monate benützt haben. Schutz nur unter bestimmten Bedingungen Prämienhöhe. Reiseversicherungspakete mit Stornoschutz für eine zweiwöchige Reise kosten für Einzelreisende ca. 75 Euro, für Familien rund 100 Euro. Ansonsten hängt die Höhe von den gewählten Produktvarianten und von der Versicherungsdauer (einmalig oder Reiseschutz im Vergleich Kreditkartenversicherungen Reiseversicherungen + relativ preisgünstig + individueller gestaltbar + gilt jeweils für ein Jahr + höherer Schutz möglich + praktisch bei Buchungen für eine Reise kostet der Schutz im Internet, weil gleich mit so viel wie eine Kreditkartender Karte bezahlt wird versicherung fürs ganze Jahr Paketlösungen können nicht gilt nicht automatisch an individuellen Bedarf für das ganze Jahr angepasst werden

3 110 Vernünftig versichert in den Urlaub Im Urlaub versichert, und zwar richtig Versicherungsbaustein; möglicherweise übliche Leistung Stolpersteine gedeckt über... Stornoversicherung l Ersatz der Stornokosten Unterschiede zwischen Diners-Kreditkarte, l Ersatz eines Storno- Storno- und Stornoselbst- wenn der überwieselbstbehalts behaltversicherung! gende Teil des Reisel Ersatz von Reiseab- bestimmte Risiken preises oder die bruch- bzw. Extra- (etwa chronische Erkran- Anzahlung mit Rückreisekosten kungen) nicht/nur be- Diners-Karte schränkt mitversicherbar bezahlt wurde Achtung: Storno unverzüglich beim Veranstalter melden bei separater Buchung von Flug und Aufenthalt zwei Stornoversicherungen notwendig Auslandsreisekrankenversicherung l Krankenbehandlung unbedingt Rech- gesetzliche Krankenim Ausland nungen verlangen versicherung (in l Krankentransport Rücktransport oft Ländern mit Sozialnach Österreich nur bei medizinischer versicherungsl Überführung Notwendigkeit abkommen) Verstorbener Achtung: betrags- private Zusatzmäßige Obergrenzen krankenversicherung Achtung: Ausnahmen, Kreditkarte etwa bestehende Erkrankungen Reiseunfallversicherung l Bergekosten Leistungen oft erst ab private Freizeitl Leistungen bei einer Dauerinvalidität Unfallversicherung bleibender Invalidität von 50% Mitgliedschaft in l Leistungen bei Deckungssummen Vereinen (wie Alpen- Unfalltod oft zu niedrig verein, Naturfreunde) gefährliche Sportarten Kreditkarte müssen extra versichert werden

4 Reiseversicherung 111 Vernünftig versichert in den Urlaub Versicherungsbaustein; möglicherweise übliche Leistung Stolpersteine gedeckt über... Reisegepäckversicherung l Beschädigung/ Verlust sehr restriktive Sorg- teilweise über die des Reisegepäcks faltspflichten, vor allem Haushaltsversicherung l verspätete bei Wertgegenständen Kreditkarte Auslieferung unbedingt Rechnungen sammeln; polizeiliche Meldung bei Diebstahl Reisehaftpflicht- Haushaltsversicherung versicherung Kreditkarte Jahrespaket) ab. Bei Pauschalreisen sind Versicherungspakete manchmal im Buchungspreis inkludiert. Zahlscheinpolizzen, die direkt im Reisebüro mit der Urlaubsbuchung angeboten werden, enthalten meist das größte und teuerste Versicherungspaket eines Anbieters. Risiken, die vielleicht schon durch andere Polizzen gedeckt sind, können hier nicht ausgeschlossen werden. Nehmen Sie in diesem Fall selbst mit einem Reiseversicherer Ihrer Wahl (Europäische Reiseversicherung, Mondial Assistance) Kontakt auf. Vorsicht bei Zahlscheinpolizzen im Reisebüro Subsidiär. Bedeutet, der Versicherungsschutz wird nur dann wirksam, wenn der Schaden nicht bereits durch eine andere Versi- Wer muss zahlen? Bei einem Einkaufsbummel am Urlaubsort wird Ihnen die Handtasche gewaltsam entrissen. Sie haben sowohl eine Haushaltsversicherung als auch eine Kreditkarten- und eine Reisegepäckversicherung wer ersetzt Ihnen nun den Schaden? In der Praxis wird das meist zwischen den Versicherungsgesellschaften geregelt. Wichtig ist, dass Sie den Schaden rasch melden, also über die Notruf-Nummer des Reise- oder Kreditkartenversicherers. beispiel

5 112 cherungspolizze gedeckt ist oder die Haftung nicht schon aus dem Vertragsverhältnis resultiert (etwa bei der Fluggesellschaft, die gegenüber dem Passagier für die Beschädigung des Koffers haftet). Reisegepäckversicherung Diese Versicherung bietet Schutz bei (Einbruch-)Diebstahl und Raub des Gepäcks. Vergessen, verloren? Kein Ersatz! Ausschlüsse. Gerade die wertvollsten Dinge sind von vornherein nicht versichert Geld, Wertpapiere, Fahrkarten, Dokumente, Kunstgegenstände, Übersiedlungsgut; weiters Fahrzeuge, Zubehör und Ersatzteile, aber auch Werkzeug, PCs und alle Gegenstände, die zur Ausübung des Berufs mitgeführt werden. Keinen Ersatz gibt es natürlich für alles, was Sie vergessen, verlieren, liegen lassen oder mangelhaft beaufsichtigen. Deckungsumfang. Versichert sind Ist Schlafen fahrlässig? das gesamte Reisegepäck, das Sie und mitversicherte Personen auf Reisen mitnehmen oder erwerben; technische Geräte samt Zubehör (Videokamera, Telefon), Sportgeräte, Schmuck, Uhren, Pelze, wenn sie sicher verwahrt und persönlich beaufsichtigt oder getragen bzw. benutzt werden, einem Beherbergungsbetrieb, einer bewachten Garbeispiel Einem Urlauber wurde die Fotoausrüstung aus dem versperrten Hotelzimmer gestohlen, während er darin schlief. Ein Safe oder versperrbarer Kasten war nicht vorhanden. Der Versicherer zahlte erst dann, als das Handelsgericht feststellte: Schlafen ist keine Verletzung der Aufsichtspflicht!

6 Reisegepäckversicherung 113 derobe, einer Gepäckaufbewahrung übergeben worden sind oder sich in einem verschlossenen Raum befinden (Achtung: Die Aufbewahrung von technischen Geräten, Schmuck, Uhren und Pelzen im Auto ist nicht gedeckt, auch wenn es auf einem bewachten öffentlichen Parkplatz steht!); die Wiederbeschaffung von Dokumenten zu bestimmten vereinbarten Summen. Doppelversicherung. Kreditkartenversicherungen enthalten meist eine Reisegepäckversicherung. Außerdem bietet die Haushaltsversicherung normalerweise Schutz für das, was Sie auf Reisen mitnehmen ( Geltungsbereich, Seite 53). Zwar ist hier nur Raub (d.h. Diebstahl mit Gewaltanwendung) oder Einbruchdiebstahl gedeckt, während gerade auf Bahnhöfen und Flughäfen, beim Bummeln in stark frequentierten Straßen usw. meist normaler Diebstahl dominiert. Doch bei Diebstahl legen die Versicherer die Kriterien der Fahrlässigkeit so weit aus, dass Sie ohnedies kaum Chancen auf Ersatz haben. Fahrlässigkeit. Ist bei der Reisegepäckversicherung sehr weit gefasst und bedeutet, dass die erforderliche Sorgfalt außer Acht gelassen wurde und der Versicherer daher nichts zahlt. In der Praxis heißt das, dass Sie mehr oder weniger ständig auf Ihrem Gepäck sitzen oder es so sorgfältig verwahren müssen, dass Sie ohnehin kaum zum Urlaubmachen kommen. Als fahrlässig gilt z.b., wenn Sie Ihre Videokamera im ordnungsgemäß abgesperrten Auto so liegen lassen, dass sie von außen sichtbar ist. Auch Sportgeräte müssen, wenn sie gerade nicht in Gebrauch sind, sorgsam verwahrt werden. Das eigene Surfbrett beständig im Auge zu behalten, während Sie sich am Strandbuffet stärken, ist demnach zu wenig. Sorgfaltspflichten beim Reisegepäck: fast schon kabarettreif Schadensfall. Jeden Schaden sofort vor Ort melden, z.b. am Bahnhof oder im Hotel, bei der Polizei anzeigen und eine Bescheinigung darüber verlangen. Sonst haben Sie von vornherein keinen Anspruch auf Schadenersatz. Heben Sie auch alle anderen Beweise (Belege, schriftliche Zeugenaussagen usw.) auf und übergeben Sie sie Ihrem Versicherer in Kopie.

7 114 Reisekranken-, Unfall- und Rücktransportversicherung Sie deckt medizinische Behandlungen bei akuter Erkrankung oder nach einem Unfall im Ausland. Deckungsumfang. Bezahlt werden bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme u.a. Behandlungen und Heilmittel, Kosten für den Transport ins Spital, für den medizinisch begründeten Rücktransport und die Heimreise einer versicherten Begleitperson, die Überführung Verstorbener oder das Begräbnis vor Ort, bei Spitalsaufenthalten von mehr als fünf Tagen die Anreise eines Angehörigen und ein Kostenvorschuss für das Krankenhaus. Reisen nach Asien, Afrika, USA: Versicherung empfehlenswert Geltungsbereich. Mit vielen Ländern (auch außerhalb der EU) gibt es Abkommen zum gegenseitigen Krankenschutz. Für Reisen in Länder ohne Abkommen (wie die USA oder asiatische und afrikanische Länder) ist die Auslandsreisekrankenversicherung aber unbedingt zu empfehlen, da ein Krankenhausaufenthalt oder ein Rücktransport sehr teuer kommen kann. Krankheitsfall. Wenn Sie krank werden oder einen Unfall hatten, sollten Sie oder ein Angehöriger sich so rasch wie möglich über die Notruf-Hotline mit dem Versicherer in Verbindung setzen; daher die Hotline-Nummer immer mitnehmen! Handy weg, Notruf weg Tipp Tippen Sie die Nummer der Notruf-Hotline nicht nur in die Adressdatei Ihres Handys ein, sondern notieren Sie sie immer auch auf einem Stück Papier. Sonst stehen Sie erst recht leer da, wenn sich das Handy auf Reisen selbstständig macht.

8 Reisestornoversicherung 115 Wenn Sie medizinische Leistungen bezahlen müssen, verlangen Sie unbedingt eine Behandlungsbestätigung sowie eine detaillierte Rechnung mit Angabe von Name, Geburtsdatum, Art der Erkrankung und Behandlung. Das erleichtert die Verrechnung mit der Krankenkasse und Ihrem privaten Reiseversicherer. Detaillierte Rechnung erleichtert Rückverrechnung Unfallversicherung. Bei reinen Reiseunfallversicherungen gibt es meist umfassende Ausschlüsse, vor allem von gefährlichen sportlichen Aktivitäten, und teilweise viel zu geringe Deckungssummen. Bezahlt wird meist erst ab einer 50-prozentigen Invalidität. Empfehlenswerter ist der Abschluss einer privaten Unfallversicherung ( Seite 120) für den gesamten Freizeitbereich mit weltweiter Gültigkeit und höherer Deckungssumme. Reisestornoversicherung Diese Versicherung ersetzt die Stornokosten oder einen Stornoselbstbehalt bei Reiserücktritt und die Kosten bei Reiseabbruch oder Umbuchung. Abschluss. Bevor Sie eine 08/15-Polizze im Reisebüro abschließen, die Ihnen am Ende doch nur wenig bringt, sehen Sie sich genauer an, bei welchen Rücktrittsgründen Versicherungsschutz besteht; ob ein Selbstbehalt vorgesehen ist; bis wann die Versicherung abzuschließen ist (in vielen Fällen bereits am Tag der Reisebuchung). Sinnvoll ist sie am ehesten für Frühbucher, die ihre Reise schon lange vor Antritt buchen, bei teuren Reisen und bei Familien mit kleineren Kindern, die erfahrungsgemäß noch häufiger krank werden. Nur für Frühbucher und Familien mit Kleinkindern sinnvoll Deckungsumfang. Neben den Stornogebühren und einer eventuell zusätzlich vereinbarten Deckung des Selbstbehalts übernimmt die Reisestornoversicherung die Mehrkosten für eine vorzeitige Rückreise, wenn der Urlaub aus zwingenden Gründen (sind üblicherweise in den Versicherungsbedingungen aufgelistet) abgebrochen werden muss, sowie Mehrkosten bei notwendigen Umbuchungen.

9 116 Rücktrittsgründe. In den Musterbedingungen heißt es dazu: wenn Sie als Versicherter aus medizinischen Gründen vom Arzt attestiert auch wegen einer nach der Buchung entstandenen Schwangerschaft, oder im Todesfall, die Reise nicht antreten können; außerdem bei Tod, Unfall oder schwerer Erkrankung eines nahen Verwandten, Lebensgefährten, der Schwiegereltern oder Schwiegerkinder des Versicherten oder einer anderen in der Polizze festgelegten Person, oder wenn Sie (als Versicherter) den Arbeitsplatz verlieren, wenn die Reise wegen einer Epidemie, Naturkatastrophe oder Unruhen nicht zumutbar ist oder wenn Sie zum Grundwehr- oder Zivildienst einberufen werden. Rücktritt auf besondere Fälle beschränkt Tatsache ist aber, dass Stornoversicherte oft böse Überraschungen erleben, wenn sie eine Reise nicht antreten können. Vor allem bei den Basispaketen zählen meist nur schwerwiegende Ereignisse wie plötzliche Erkrankungen und Todesfälle innerhalb der Familie als ausreichende Begründung für einen Rücktritt. Eine plötzliche Kündigung des Arbeitsplatzes oder Elementarschäden am Wohnhaus ( Seite 37) sind nur bei manchen Anbietern inkludiert. Auch chronische Krankheiten sind, wenn überhaupt, nur eingeschränkt mitversichert. Definitiv keinen Versicherungsschutz gibt es bei beruflichen und privaten Terminkollisionen, etwa wenn Sie erst nach der Buchung erfahren, dass in Ihrer Urlaubswoche eine wichtige Konferenz stattfinden soll oder dass Ihre Schwester genau in dieser Zeit heiraten wird. Sinnvolle Ergänzungen Tipp Wenn schon Stornoversicherung, dann ordentlich! Zu überlegen ist folgende Erweiterung von Basispaketen: Ausschluss des Selbstbehalts, dafür Einschluss von plötzlicher Arbeitslosigkeit und Elementarschäden am Wohnhaus (z.b. für den Fall, dass kurz vor dem Urlaub ein Sturm das halbe Dach abdeckt) sowie Hinzunahme einer Reiseabbruchversicherung. Die Mehrkosten für die Erweiterung sind im Vergleich zum zusätzlichen Versicherungsschutz gering.

10 Reparaturversicherung 117 Selbstbehalt. Vor allem bei Pauschalreisen ist oft eine Stornoversicherung enthalten, allerdings mit einem 20-prozentigen Selbstbehalt. Wenn Sie die Reise nicht antreten können, müssen Sie dann trotz Rücktrittsversicherung 20 Prozent des Reisepreises aus eigener Kasse bezahlen. Durch eine Stornoselbstbehaltversicherung kann auch dieser Selbstbehalt abgedeckt werden. Reisekosten fällig auch ohne Reise Schadensfall. Unverzüglich am besten schriftlich per Einschreiben über das Reisebüro den Reiseveranstalter und den Versicherer von der Reiseverhinderung informieren. Wenn Sie zuwarten, wird die höhere Stornogebühr vom Versicherer nicht getragen! Reparaturversicherung Sie bietet mittels verlängerter Garantie oder Geräte-Vollkasko das Recht auf Umtausch oder Reparatur des versicherten Geräts. Deckungsumfang. Ist unterschiedlich geregelt. Bei der Garantieverlängerung wird die Garantiezeit auf bis zu fünf Jahre erweitert, die Geräte-Vollkasko umfasst neben technischem Gebrechen auch Diebstahl, Brand, Blitzschlag oder leicht fahrlässige Beschädigung, und der Schutzbrief eines Anbieters inkludiert alle Arbeits- und Materialkosten, die bei einer Gerätestörung und deren Behebung anfallen. Sinnvoll oder nicht? Vor allem in den ersten zwei Jahren sind viele Schäden bereits im Rahmen von Gewährleistung und Garantie kostenfrei abgedeckt. Auch über die Haushaltsversicherung ist eine Vielzahl von Schäden, etwa durch Brand, Diebstahl oder leichte Fahrlässigkeit, oft inbegriffen. Überlegenswert ist eine derartige Zusatzversicherung daher bestenfalls dann, wenn es sich um sehr teure Geräte handelt, deren Ausfall dem Besitzer schwere Probleme bescheren würde. Tipp