1/2012 ČLANCI. Dr Loris BELANIĆ * 2. UGOVOR O OSIGURANJU SPOSOBNOSTI VK U REPUBLICI HRVATSKOJ 1. UVOD

Transkript

1 70 ČLANCI Dr Loris BELANIĆ * Ugovor o osiguranju sposobnosti vraćanja kredita prema uslovima osiguranja hrvatskih društava za osiguranje, kritika i prijedlozi reforme u poredbenom pravu UDK : (497.5) Dostavljen: Prihvaćen: Stručni rad Apstrakt Ugovor o osiguranju sposobnosti vraćanja kredita nov je proizvod koji se pojavio na tržištu osiguranja u Hrvatskoj. Svrha ovog ugovora o osiguranju je otplata rata iz ugovora o kreditu koje umjesto dužnika, tj. osiguranika otplaćuje sam osiguratelj u situaciji kada dužnik (osiguranik) nije sposoban to učiniti zbog gubitka ili smanjenja prihoda. Osigurani rizici zbog kojih može doći do gubitka ili smanjenja prihoda jesu: smrt, gubitak radne sposobnosti (trajni ili privremeni), gubitak posla (otkaz ugovora o radu i sl.). Novčani iznosi iz osigurnine izravno se isplaćuju banci (vjerovniku) na račun, čime se smanjuje dug dužnika (osiguranika) prema banci. Ovaj ugovor o osiguranju time ujedno služi i kao alternativno sredstvo obezbeđenja potraživanja iz ugovora o kreditu. Ako nastupi smrtni slučaj ili trajni gubitak radne sposobnosti, iz osigurnine se isplaćuje cjelokupni ostatak duga iz ugovora o kreditu, a ako nastupi gubitak zaposlenja ili privremena nesposobnost za rad, isplaćuje se određeni broj rata kredita pobliže definiran uvjetima osiguranja. U radu se još govori o kritici ove vrste ugovora o osiguranju koja se pojavila u poredbenom pravu, kao i o određenim prijedlozima za njegovu reformu. Ključne riječi: sposobnost vraćanja kredita, likvidnost, korisnik kredita, ugovor o kreditu, ugovor o osiguranju, banka, osiguratelj, osiguranik. 1. UVOD Unazad nekoliko godina na tržištu osiguranja u Republici Hrvatskoj prisutna je nova vrsta osigurateljskog pokrića osiguranje sposobnosti vraćanja ili otplate Pravni fakultet Sveučilišta u Rijeci, lorisb@pravri.hr. kredita. Ugovorom o osiguranju kojim se ugovara ova vrsta pokrića, osiguranik želi zaštiti sebe, kao i članove svoje obitelji od nepovoljnih životnih okolnosti koje mogu onemogućiti ili umanjiti sposobnost osiguranika za ispunjavanjem (otplatom) novčanih obveza iz ugovora o kreditu sklopljenog s bankom, odnosno kreditnom institucijom. U poslovnoj praksi banke su prepoznale praktičnu vrijednost ugovora o osiguranju sposobnosti vraćanja ili otplate kredita (dalje u tekstu: ugovor o osiguranju sposobnosti VK) te svojim klijentima dužnicima iz ugovora o kreditu redovno nude navedeno osigurateljsko pokriće kao alternativno sredstvo obezbeđenja tražbine iz ugovora o kreditu. A praktična vrijednost ovog osigurateljskog pokrića je što obuhvaća biološke rizike smrti i radne nesposobnosti osiguranika, ali i rizike tzv. nedobrovoljnog gubitka zaposlenja, dakle tipične situacije iz svakodnevnog života koje mogu i najčešće negativno utječu na sposobnost vraćanja, tj. otplate novčanih obveza korisnika kredita (dužnika). U radu se daje prikaz osnovnih pojmova ugovora o osiguranju sposobnosti VK pozivajući se na uvjete osiguranja pojedinih osiguratelja, a u kojima se koriste uglavnom iskustva inozemnih (i to prvenstveno njemačkih) pravnih rješenja i uvjeta osiguranja. 2. UGOVOR O OSIGURANJU SPOSOBNOSTI VK U REPUBLICI HRVATSKOJ 2.1. Pojam i pravna priroda Ugovor o osiguranju sposobnosti VK možemo definirati kao ugovor kojim se osiguratelj obvezuje prema banci kao ugovaratelju osiguranja da će ispuniti obveze korisnika kredita (osiguranika) iz ugovora o kreditu u slučaju da ih isti nije sposoban ispuniti zbog smrti, nesposobnosti za rad ili otkaza ugovora o radu. No, obveznik plaćanja premije nije banka (ugovaratelj osiguranja), već sam

2 Ugovor o osiguranju sposobnosti vraćanja kredita prema uslovima osiguranja hrvatskih... korisnik kredita kao osiguranik (osigurana osoba), što znači da ovo osiguranje nije osiguranje za tuđi račun već ga svaki osiguranik ugovara sam za sebe. Isplata iz svote osiguranje ne prosljeđuje se osiguraniku, već se izravno uplaćuje na račun korisnika kredita koji se vodi kod banke. Na taj se način isplatom iz svote osiguranja smanjuje dug osiguranika ili se u slučaju njegove smrti, odnosno trajne nesposobnosti za rad dug potpuno gasi. 1 Ugovor o osiguranju sposobnosti VK treba razlikovati od ugovora o osiguranju kredita. Potonjim se pokriva šteta koju vjerovnik pretrpi ukoliko dužnik ne ispuni svoju obvezu. Ispunjenjem obveze osiguratelja kredita, dug dužnika se nije smanjio niti je prestao postojati, a tražbina vjerovnika prelazi na osiguratelja koji je potom pokušava namiriti od dužnika (tzv. delkredere osiguranje kredita). 2 U ugovoru o osiguranju sposobnosti VK dug osiguranika (korisnika kredita) prema banci se isplatom iz osigurateljskog pokrića smanjuje ili u pojedinim slučajevima čak potpuno gasi te tražbina banke iz ugovora o kreditu s osiguranikom (dužnikom) ne prelazi na osiguratelja. Ugovor o osiguranju sposobnosti VK spada u red osiguranja imovine jer štiti imovinu osiguranika ali i njegovih nasljednika od duga 3 (rata kredita) koji postoji prema banci čije je ispunjenje izostalo iz objektivnih okolnosti. I u ovom se osiguranju beziznimno primjenjuje odštetno načelo (ZOO, čl. 949, st. 1 i 2), 4 što znači da banka ne može kumulativno primiti naknadu (osigurninu) iz ugovora o osiguranju sposobnosti VK i iz nekog drugog ugovora o osiguranju imovine (na primer, kasko osiguranje s policom vinkuliranom u korist banke prim. aut.), jer bi u protivnom došlo do stjecanja dobiti banke a na račun osiguratelja Osobe u ugovoru o osiguranju Tri su osobe koje se javljaju u ovoj vrsti ugovora o osiguranju: 5 1. Korisnik (primatelj) kredita on ima položaj osiguranika, tj. osobe čija se sposobnost vraćanja kredita osigurava. To je osoba na kojoj leži rizik osiguranja od nesposobnosti vraćanja (otplate) kredita (smrt, gubitak radne sposobnosti, gubitak zaposlenja). Stoga možemo 1 Schulz, Harald, Stegmann, Volker, Uffman, Jürgen (2007) Restkreditversicherung Zahlungsverpflichtungen versichern, Fritz Knapp Verlag, Frankfurt a. M., str Jakaša, Branko (1984) Pravo osiguranja, PFZ, II izdanje, Zagreb, str Zakon o obveznim odnosima (Narodne novine RH, br. 35/2005 i 41, st. 2008), dalje u fusnotama i u tekstu: ZOO. 5 Schulz, Stegmann, Uffmann, Isto, str. 5. je nazvati i osiguranom osobom. 6 No, osim što korisnik kredita ima položaj osiguranika, on ima i obvezu plaćanje premije osiguranja. U ovoj vrsti osiguranja osiguranik može biti samo fizička osoba Banka ili druga kreditna institucija (davatelj kredita) ona ima položaj ugovaratelja osiguranja ali i položaj korisnika osiguranja. Sklapa ugovor o grupnom osiguranju sposobnosti VK s osigurateljem te ujedno ima pravo na naknadu iz osiguranja u slučaju ako nastupi osigurani slučaj. 8 Sukladno međusobnom sporazumu s osigurateljem ima pravo i na proviziju za svaki sklopljeni ugovor o osiguranju sposobnosti VK jer ugovaranjem pojedinačnog ugovora o osiguranju sposobnosti VK s svojim klijentom, tj. korisnikom kredita nastupa kao zastupnik u osiguranju Osiguratelj preuzima na sebe rizike nesposobnosti vraćanja kredita iz ugovora o osiguranju. Ugovore o osiguranju u praksi sklapa samo s bankama kao institucionalnim poslovnim partnerima, a koje potom svojim potencijalnim korisnicima kredita nude pristupanje ugovoru o osiguranju sposobnosti VK kao obliku ugovora o grupnom osiguranju. Ovo praktički isključuje mogućnost pojedinačnog sklapanja ugovora o osiguranju sposobnosti VK između osiguratelja i nekog od korisnika kredita Sklapanje ugovora o osiguranju sposobnosti VK Najčešći način sklapanja ugovora o osiguranju sposobnosti VK u praksi jest pristupanje korisnika kredita (osiguranika) ugovoru o grupnom osiguranju sposobnosti VK što ga je banka sklopila s osigurateljem. 10 Ovakav način sklapanja ugovora o osiguranju sposobnosti VK temelji se na činjenici da su banke i ostale kreditne institucije najpogodniji subjekti koji odobravanjem kredita mogu korisnicima istih ponuditi sklapanje ugovora o osiguranju sposobnosti VK. U ovom slučaju davatelj kredita sklapa ugovor o osiguranju sposobnosti VK sa 6 Pavić, Drago (2009) Ugovorno pravo osiguranja, komentar zakonskih odredbi, Tectus, Zagreb, str Opći uvjeti osiguranja korisnika kredita od nesposobnosti vraćanja kredita, Cardif osiguranje, od (dalje u tekstu: Opći uvjeti Cardif 2010), čl. 1, st. 1 i 3. 8 Činjenica da je banci po nastupu osiguranog slučaja osiguratelj dužan isplatiti osigurninu ukazuje na to da se banka smatra korisnikom osiguranja. Pavić, Isto, str Banka sklapa sa svojim klijentima ugovore o osiguranju sposobnosti vraćanja/otplate kredita u ime i za račun osiguratelja, a što je glavno obilježje zastupnika u osiguranju. Ćurković, Marijan, Zastupanje i posredovanje u osiguranju prema Zakonu o osiguranju, u: Novi propisi iz osiguranja, skupina autora, Inženjerski biro, Zagreb, 2006, str Reifner, Udo, Knobloch, Michael, Knops, Kai-Oliver (2010) Restschuldversicherung und Liquiditätssicherung, Institut für Finanzdienstleistungen e.v., Hamburg, str

3 72 LORIS BELANIĆ osigurateljem. Taj ugovor o osiguranju sposobnosti VK u praksi je u pravilu ekskluzivne prirode, tj. sklapa se samo s jednim osigurateljem te će banka budućim korisnicima kredita (potencijalnim dužnicima, odnosno potrošačima s kojima namjerava sklopiti ugovor o kreditu) nuditi pristupanje ugovoru o osiguranju kreditne sposobnosti VK kojeg je sklopila samo s tim osigurateljem. S druge strane ovakva praksa onemogućava korisnicima kredita izbor nekog drugog osiguratelja. 11 Budući korisnici kredita ako žele osigurati svoju sposobnost vraćanja istog, sklapaju ugovor o osiguranju sposobnosti VK na način da pristupaju ugovoru o osiguranju kojeg su sklopili banka i osiguratelj. Sam pristup ugovoru ima značaj prihvaćanja ponude osiguranja iz čl. 925, st. 1 ZOO. Sukladno čl. 925, st. 2 ZOO o sklopljenom ugovoru o osiguranju, osiguratelj je dužan ugovaratelju osiguranja predati uredno sastavljenu i potpisanu policu osiguranja ili neku drugu ispravu o osiguranju. Prilikom pristupanja osiguranika ugovoru o osiguranju sposobnosti VK, banka predaje osiguraniku izjavu o pristupanju ugovoru o osiguranju sposobnosti VK koju potpisuju osiguranik korisnik kredita i banka u ime osiguratelja. Dakle, osiguraniku se ne predaje polica osiguranja već izjava o pristupanju ugovoru osiguranju (pristupnica) koja ima značaj isprave o osiguranju. 12 To znači da je korisniku svakog ugovora o kreditu kojemu je banka ponudila sklapanje ugovora o osiguranju, a on je prihvatio navedenu ponudu, osigurana sposobnost vraćanja kredita istim ugovorom o osiguranju kojeg su međusobno sklopili osiguratelj i banka. Bankama se interes nazire u povećanoj mogućnosti instrumenata obezbeđenja kredita te u naplati provizije za prodaju osiguranja, a osigurateljima se pruža mogućnost stalnog povećanja poslova sklapanjem novih ugovora o kreditu kod banaka s kojima su sklopili ugovor o osiguranju Predmet ugovora o osiguranju sposobnosti VK Općenito Općenito govoreći, predmetnom vrstom osiguranja korisnik kredita osigurava se u cijelosti od određene skupine rizika koji mogu dovesti do potpunog ili dje- 11 Isto, str Ako osiguratelj o sklopljenom ugovoru o osiguranju nije izdao policu osiguranja, onda je svakako obvezan izdati neku drugu ispravu o ugovoru o osiguranju (ZOO, čl. 925, st. 2), što u ovom slučaju ulogu isprave o osiguranju predstavlja pristupnica, odnosno izjava o pristupanju ugovoru o osiguranju sposobnosti VK. Pristupnica, poput police ne predstavlja sam ugovor o osiguranju, ali mora sadržavati bitne elemente (sadržaja) ugovora o osiguranju sposobnosti VK. Šulejić, Predrag (2005) Pravo osiguranja, Dosje, Beograd, str Reifner, Knobloch, Knops, Isto, str. 21. lomičnog gubitka njegovih prihoda čime može nastati njegova nesposobnost ispunjavanja obveza iz ugovora o kreditu. Ti rizici jesu: smrt, gubitak radne sposobnosti i prestanak radnog odnosa (otkaz). 14 Međutim, sam nastup navedenih okolnosti nije dovoljan da bi osiguratelj ispunio svoju obvezu, već u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju (ali i ugovora o kreditu) moraju biti ispunjene neke opće pretpostavke koje se tiču zdravstvenog stanja i stanja radnog odnosa osiguranika. Prvenstveno se od osiguranika zahtijeva sljedeće: 15 1) da nije pod medicinskim tretmanom i da nije na bolovanju (izuzimaju se samo manja oboljenja), 2) da nije u prethodnih 12 mjeseci osiguranik bio na bolovanju dulje od 30 dana, 3) da je osiguranik zaposlen na neodređeno vrijeme, i to posljednjih 12 mjeseci, da nije na probnom radu i da nije potpisao sporazumni raskid radnog odnosa, 4) da nema saznanja da će mu poslodavac otkazati ugovor o radu, te da poslodavac nije u stečaju ili likvidaciji. Navedene opće pretpostavke čine tzv. klauzulu isključenja 16 koja je sastavni dio pristupnice ugovora o osiguranju sposobnosti VK a potpisom pristupnice osiguranik potvrđuje ispunjenje navedenih pretpostavki. Ako se po prijavi osiguranog slučaja ustanovi da stvarno stanje nije u skladu s izjavama osiguranika o zdravstvenom stanju i stanju radnog odnosa, tada neće postojati obveza osiguratelja prema osiguraniku (gubitak prava iz osiguranja) Smrt Rizik smrti korisnika kredita ulazi u osigurateljsko pokriće neovisno o tome je li smrt nastupila kao posljedica bolesti ili nesretnog slučaja. Stoga se u pravnoj teoriji ugovor o osiguranju sposobnosti VK tretira kao modificirani ugovor o osiguranju života ili kao modificirani ugovor o osiguranju od nesretnog slučaja jer nastupom smrtnog slučaja osiguratelj isplaćuje banci cjelokupni ostatak duga iz ugovora o kreditu, 17 s tom razlikom što ugovor o osiguranju sposobnosti VK nema štednu komponentu kao što to ima ugovor o osiguranju života. Uvjetima osiguranja predviđen je čitav niz isključenja. Tako ne postoji obveza osiguratelja ako je smrtni događaj primjerice nastupio: 18 1) iz stanja koje je prethodilo ili je postojalo u trenutku pristupanja ugo- 14 Schulz, Stegmann, Uffmann, Isto, str. 8, Reifner, Knobloch, Knops, Isto, str. 25; Opći uvjeti Cardif 2010, čl. 9, st Opći uvjeti Cardif 2010, čl. 1, st Schulz, Stegmann, Uffmann, Isto, str Isto, str Posebni uvjeti grupnog osiguranja korisnika kredita od nesposobnosti vraćanja kredita uslijed smrti osiguranika (kao posljedice nesretnog slučaja ili bolesti), Cardif osiguranje d.d., , čl. 5.

4 Ugovor o osiguranju sposobnosti vraćanja kredita prema uslovima osiguranja hrvatskih... voru o osiguranju, 2) kao posljedica HIV-a / AIDS-a, 3) konzumiranja alkohola, 4) opasnih aktivnosti (rukovanje oružjem i eksplozivima), 5) profesionalnim bavljenjem sportom, 6) profesionalnog rada na visini ili pod zemljom, 7) rada u vojsci, policiji, i zaštitarskoj službi 8) samoubojstvo, građanski nemiri, terorizam, neredi, pobune, rat, sudjelovanje u borbama, zločinima i kaznenim djelima, 9) kao posljedica ionizirajućih zračenja, radioaktivnosti, toksičnih svojstava, 10) stresa, depresije, mentalnog ili živčanog poremećaja, 11) kirurškog postupka koji nije medicinski indiciran (na primer, kozmetički kirurški postupci prim. aut.), 12) smrt kao posljedica trudnoće, poroda ili pobačaja, itd. latnosti. 21 Uvjetima osiguranja predviđeno je da se neće smatrati osiguranim slučajem nastup nezaposlenosti tri mjeseca od sklapanja ugovora o osiguranju (karenca). 22 Isključenja iz osigurateljskog pokrića odnosi se na: 1) dobrovoljnu nezaposlenost (ostavka, istek roka kod rada na određeno vrijeme, neplaćeni dopust, umirovljenje i dr.), 2) osobno uvjetovani otkaz i otkaz zbog skrivljenog ponašanja osiguranika, 3) otkaz od strane samog osiguranika, 4) sporazumni raskid radnog odnosa, 5) prestanak radnog odnosa zbog isteka radne dozvole, kraja probnog rada, promjena radnog odnosa iz punog u nepuno radno vrijeme, 6) prestanak radnog odnosa zbog osude za kaznena djela i izdržavanje kazne zatvora Gubitak radne sposobnosti Gubitak radne sposobnosti postoji kada osiguranik--korisnik kredita nije u stanju obavljati svoj posao zbog zdravstvenih smetnji (poteškoća) neovisno o tome je su li te zdravstvene poteškoće nastale kao posljedica bolesti ili nesretnog slučaja. Sve dok je korisnik kredita radno nesposoban iz zdravstvenih razloga osiguratelj isplaćuje banci dospjele rate kredita umjesto samog osiguranika kao korisnika kredita. 19 A ako je posrijedi trajni gubitak radne sposobnosti, osiguratelj isplaćuje banci cjelokupni ostatak duga iz ugovora o kreditu. Kao primjere isključenja navodimo gubitak radne sposobnosti zbog ili u vezi s depresijom, psihičkim poremećajima, psihijatrijskom terapijom, rehabilitacijom, fizikalnom terapijom, trudnoćom, medicinski potpomognutom oplodnjom, detoksifikacijom, ozljedom vratne kralježnice koja nije potvrđena rendgenom, služenjem vojne obveze itd Prestanak radnog odnosa U slučaju gubitka posla osiguratelj umjesto korisnika kredita (osiguranika) će isplaćivati izravno banci mjeseče rate koje dospijevaju sukladno ugovoru o kreditu kroz određeno vremensko razdoblje pobliže definirano ugovorom o osiguranju sposobnosti VK. U poredbenoj osigurateljskoj praksi da bi postojalo ovako osigurateljsko pokriće zahtijeva se da budu kumulativno ispunjena tri uvjeta: 1) da je osiguraniku prestao radni odnos bez njegove krivnje (tzv. zahtjev neskrivljenog prestanka radnog odnosa), 2) da se osiguranik prijavio kao nezaposlena osoba na Zavod za zapošljavanje, te 3) da ne ostvaruje dodatne prihode obavljajući neke druge dje- 19 Schulz, Stegmann, Uffmann, Isto, str Posebni uvjeti grupnog osiguranja korisnika kredita od nesposobnosti vraćanja kredita uslijed privremene nesposobnosti za rad osiguranika (bolovanja) (kao posljedice nesretnog slučaja ili bolesti), Cardif osiguranje d. d , čl Osigurani slučaj Osiguranim slučajem smatra se nesposobnost vraćanja (otplate) samog kredita. Samo po sebi nameće se pitanje kada se smatra da je nastupila nesposobnost vraćanja kredita. U cilju pojednostavljenja odgovora na postavljeno pitanje sami uvjeti osiguranja sadržavaju određene presumpcije o tome kada je nastupila nesposobnost vraćanja kredita. Ovisno o riziku koji se osigurava, smatra se da je osigurani slučaj nastupio: 1) danom kada je nastupila smrt osiguranika (ako se osigurava nesposobnost VK uslijed smrti osiguranika), 23 2) kada je nastupio 46. dan neprekinute privremene nesposobnosti za rad koja je posljedica nesretnog slučaja ili bolesti (ako se osigurava nesposobnost VK uslijed privremene nesposobnosti za rad), 24 3) kada je nastupio 61. dan kontinuirane nezaposlenosti (ako se osigurava VK uslijed prestanka radnog odnosa / otkaza). 25 Iz navedenih odredbi uvjeta osiguranja o danu nastanka osiguranog slučaja može se zaključiti da nije potrebno dokazivati postoji li ili ne nesposobnost vraćanja kredita u konkretnom slučaju. Čim su opisane činjenice nastupile (smrt, 46 dana neprekinute nesposobnosti za rad, 61 dan kontinuirane nezaposlenosti) nastaje i obveza osiguratelja na isplatu naknade iz svote osiguranja. Naime, moguća je situacija da su navedene činjenice nastupile, ali da u stvarnosti nije nužno nastupila i nesposobnost vraćanja kredita. Primjerice, obveze iz ugovora o kreditu s bankom mogu se podmirivati od prihoda iz imovine (ako takvi postoje). No, osiguratelj ne smije 21 Reifner, Knobloch, Knops, Isto, str Posebni uvjeti grupnog osiguranja korisnika kredita od nesposobnosti vraćanja kredita uslijed prestanka radnog odnosa osiguranika (otkaza), Cardif osiguranje d.d., , čl. 5, st Posebni uvjeti smrt, Cardif 2010, čl. 1, st Posebni uvjeti privremena nesposobnost za rad, Cardif 2010, čl. 1, st Posebni uvjeti otkaz, Cardif 2010, čl. 1, st. 3.

5 74 LORIS BELANIĆ ispitivati postoji li sposobnost vraćanja kredita mimo navedenih činjenica u uvjetima osiguranja. Stoga, danom nastupa navedenih činjenica nastaje i neoboriva presumpcija da je nastupila nesposobnost vraćanja kredita, a time ujedno i obveza osiguratelja Prava i obveze ugovornih strana Obveza informiranja o okolnostima važnima za ocjenu rizika Obveza informiranja (predugovornog ali i naknadnog) karakteristična je za sve vrste ugovora o osiguranju pa tako i za ugovor o osiguranju sposobnosti VK. I ovdje navedena obveza djeluje prema osiguraniku / korisniku kredita i prema osiguratelju. Obveza informiranja postoji: a) prije sklapanja ugovoru o osiguranju sposobnosti VK ali i b) tijekom njegova trajanja. U prvom slučaju njezina svrha je da omogući osiguratelju donošenje pravilne odluke hoće li ili ne sklopiti ugovor o osiguranju i pod kojim će ga uvjetima sklopiti, 26 a u drugom slučaju omogućuje ugovornim stranama pod određenim uvjetima promjenu ili raskid postojećeg ugovora o osiguranju (ZOO, čl. 938 i 940). Sadržaj obveze osiguranika / korisnika kredita na informiranje osiguratelja odnosi se na okolnosti koje su bitne (značajne) za ocjenu rizika (ZOO, čl. 931). Stoga se nameće samo po sebi pitanje koje su to okolnosti bitne za ocjenu rizika u ugovoru o osiguranju sposobnosti VK. To su okolnosti koje se odnose na zdravstveno stanje, zaposlenje i ostale okolnosti značajne za procjenu jesu li ispunjeni svi uvjeti za sklapanje ugovora o osiguranju sposobnosti VK. 27 U osigurateljskoj praksi ovakva opća odredba iz uvjeta osiguranja nadopunjena je pojedinačnim objašnjenjima iz tzv. izjave o pristupanju ugovoru o osiguranju sposobnosti VK 28 o tome koje se to okolnosti odnose na ocjenu zdravstvenog stanja, zaposlenja i ostalih okolnosti bitnih za ocjenu rizika. To su sljedeće okolnosti: 1) da je osiguranik stariji od 18 godina, 2) da se osjeća potpuno zdravim i da se ne nalazi pod medicinskim tretmanom ili nadzorom, 3) da je razlika između tjelesne visine u centimetrima i težina u kilogramima između 80 i 120, 4) da u posljednje tri godine nije bio pod liječničkim ili medicinskim tretmanom (izuzeti su tretmani za manja oboljenja poput gripe, te trudnoća i sl.), 5) da u proteklih pet godina nije bio ili nije mo- 26 Ćurković, Marijan (2005) Obveze stranaka iz ugovora o osiguranju, u: Ugovor o osiguranju prema novom ZOO, skupina autora, Inženjerski biro, Zagreb, str Opći uvjeti Cardif 2010, čl. 4, st Za potrebe ovog rada koristi se Izjava o pristupanju ugovoru o grupnom osiguranju korisnika kredita, Cardif osiguranja d.d. Zagreb. rao biti hospitaliziran, da nema zaraznu bolest, da nije kroničan bolesnik, te da nema status invalida, 6) da nije na bolovanju, 7) da nije na probnom radu, 8) da nema nikakvih indicija ili saznanja da će mu poslodavac otkazati ugovor o radu, 9) da nije bio privremeno nesposoban za rad dulje od 30 dana uzastopno u protekle tri godine, 10) da je bio prema Zakonu o radu zaposlen na neodređeno vrijeme tijekom posljednjih 12 (dvanaest) mjeseci, te da ne postoje okolnosti koje bi upućivale na to da će se s poslodavcem sklopiti sporazumni raskid ili će poslodavac otkazati ugovor o radu (na primer, opomena poslodavca i sl. prim. aut.) Prilikom sklapanja / pristupanju ugovoru o osiguranju sposobnosti VK osiguratelj ne provjerava posebno gore opisane okolnosti (1 10) već uzima kao istinite podatke koje navodi sam osiguranik / korisnik kredita. No, ako se u postupku obrade prijavljenog osiguranog slučaja ustanovi neistinitost informacija koje je osiguratelju pružao osiguranik / korisnik kredita, osiguratelj ima pravo odbiti isplatu osigurnine zbog povrede ove ugovorne obveze. Obveza osiguratelja na informiranje osiguranika / korisnika kredita svodi se uglavnom na upoznavanje potonjeg s općim i posebnim uvjetima osiguranja te svim ostalim relevantnim okolnostima vezanim uz ugovor o osiguranju sposobnosti VK (na primjer, pružanje prethodnih obavijesti osiguraniku potrošaču prema čl Zakona o zaštiti potrošača 29 prim. aut.) Prijava osiguranog slučaja Opće je pravilo da je osiguranik dužan obavijestiti osiguratelja o nastupanju osiguranog slučaja (ZOO, čl. 941, st. 1), jer njegovim nastupanjem nastaje obveza osiguratelja na isplatu osigurnine određene ugovorom (ZOO, čl. 943, st. 1), odnosno ako se radi o ugovoru o osiguranju sposobnosti VK nastaje obveza osiguratelja na isplatu rata kredita ili čitavog iznosa kredita prema banci a za račun osiguranika (više o tome u poglavlju 7.4. prim. aut.). S druge strane postoji i interes osiguratelja da se čim prije utvrde opseg i visina njegove obveze. 30 Obveza prijave osiguranog slučaja leži na ugovaratelju osiguranja (banci) ali i na osiguraniku. 31 Pored navedenih osoba, osigurani slučaj može prijaviti i svaka koja ima pravni interes, npr. nasljednici osiguranika. U praksi osiguratelja zahtijeva se da se uz samu prijavu osiguranog slučaja podnesu i određeni dokazi na temelju kojih osiguratelj može odlučiti o ispunjenju svo- 29 Narodne novine RH, br. 79/07, 124/07 i 79/ Pavić, Isto, str Opći uvjeti Cardif 2010, čl. 11, st. 1.

6 Ugovor o osiguranju sposobnosti vraćanja kredita prema uslovima osiguranja hrvatskih... je obveze. Koja se dodatna dokumentacija mora podnijeti ovisi o vrsti osiguranog slučaja koji je nastupio. U svakom slučaju dokumentaciju možemo podijeliti u tri skupine: 1) ona koje se tiče ugovora o osiguranju, 2) koja se tiče ugovora o kreditu, 3) ona koja se tiče same osobe osiguranika. U dokumentaciju iz prve dvije skupine koju su osiguranik, banka ili druga osoba s pravnim interesom dužni dostaviti osiguratelju spadaju: prijava osiguranog slučaja, pristupnica ugovoru o osiguranju, ugovor o kreditu te plan otplate predmetnog kredita kako bi osiguratelj mogao sukladno planu otplate ispunjavati svoje obveze. U slučaju smrti osiguranika zbog nesretnog slučaja ili bolesti osiguratelju se dodatno još podnosi: 32 medicinska i ostala dokumentacija, dokaz o smrti te ako je smrt nastala nesretnim slučajem, onda i dokaz u njegovom nastanku (zapisnik policije, nalaz obdukcije i sl.). U slučaju privremene nesposobnosti za rad zbog bolesti ili ozljede osiguranika osiguratelju treba se dodatno dostaviti: 33 dokaz o okolnostima nastanka nesretnog slučaja, medicinska dokumentacija koja sadrži nalaz liječnika koji je osiguranika pregledao ili koji ga liječi, nalaz ovlaštenog liječnika o visini i vrsti tjelesne ozljede, podatke o tjelesnim manama, nedostacima i bolestima koje je osiguranik imao prije nastanka nesretnog slučaja. Posebno se zahtijeva redovno dostavljanje liječničke potvrde o privremenoj nesposobnosti za rad 34 jer se ona smatra dokazom da privremena nesposobnost za rad i dalje traje te da sukladno tome postoji i obveza osiguratelja na isplatu naknade iz osigurnine. Ako je nesposobnost vraćanja kredita nastala uslijed prestanka radnog odnosa, osiguranik (banka) ili treća zainteresirana osoba dužan je prilikom prijave osiguranog slučaja dostaviti i sljedeću dokumentaciju: 35 pisani otkaz ugovora o radu, radnu knjižicu iz koje je vidljiv prestanak radnog odnosa, dokaz o tome da je osiguranik postavio zahtjev za zaštitu prava iz radnog odnosa sukladno propisima radnog prava te eventualno očitovanje poslodavca na takav postavljen zahtjev. Usto potrebno je osiguratelju mjesečno dostavljati potvrdu o statusu nezaposlenosti koju izdaje Zavod za zapošljavanje. Potvrda se smatra dokazom da nezaposlenost osiguranika i dalje postoji a sukladno tome postoji i obveza osiguratelja. 32 Posebni uvjeti smrt, Cardif 2010, čl. 4, st. 1 i Posebni uvjeti privremena nesposobnost za rad, Cardif 2010, čl. 4, st Posebni uvjeti privremena nesposobnost za rad, Cardif 2010, čl. 4, st. 2 i Posebni uvjeti otkaz, Cardif 2010, čl. 4, st Plaćanje premije Kao što je rečeno, obveza plaćanja premije pada na teret samog osiguranika, dakle osobe čija se sposobnost vraćanja kredita osigurava. Kao elementi koji se uzimaju u obzir za izračunavanje visine premije u ugovoru o osiguranju sposobnosti VK jesu: opseg pokrića (smrt, gubitak radne sposobnosti, gubitak posla), trajanje osigurateljskog pokrića (najčešće kao i trajanje ugovora o kreditu), ukupno dugovanje korisnika kredita sukladno ugovoru o kreditu, dob osiguranika u trenutku pristupanja ugovoru o osiguranju, te spol osiguranika. 36 Osiguranik / korisnik kredita može premiju osiguranja platiti iz vlastitih sredstava, a moguće je to učiniti i iz sredstava kredita. No, u ovom posljednjem slučaju troškovi premije osiguranja ulaze u mjesečnu otplatnu ratu kredita. Sam iznos premije i način njezina plaćanja pobliže se određuju u izjavi o pristupanju ugovoru o osiguranju korisnika kredita Naknada iz ugovora o osiguranju (obveza isplata osigurnine) Temeljna obveza osiguratelja je isplata osigurnine kada se dogodi osigurani slučaj (ZOO, čl. 943, st. 1). Iznos osigurnine iz ugovora o osiguranju sposobnosti VK ovisi svakako o visini obveze osiguranika / korisnika kredita iz ugovora o kreditu, ali i o vrsti rizika koji se ostvario nastupom osiguranog slučaja. Moguće su dva scenarija: ili da osiguratelj isplati (banci) cjelokupni ostatak duga iz ugovora o kreditu, ili da osiguratelj preuzme otplatu samo određen broj mjesečnih rata (anuiteta) kroz određeno vremensko razdoblje. U pravilu, ako je nesposobnost vraćanja kredita nastupila zbog smrti korisnika kredita ili njegove trajne nesposobnosti za rad uvjetima osiguranja, predviđeno je da će osiguratelj banci isplatiti ostatak duga iz ugovora o kreditu, i to sukladno planu otplate kredita. 38 Dakle, osiguratelj će u navedenim slučajevima isplatiti i preostalu glavnicu, ali i kamate banci što treba dovesti do potpunog brisanja duga prema korisniku kredita. 39 Ako je nesposobnost vraćanja kredita nastupila kao posljedica privremene nesposobnosti za rad ili kao posljedica otkaza radnog odnosa, tada osiguratelj otplaćuje samo određen broj rata/anuiteta: a) do 12 mjesečnih anuiteta za pojedini slučaj, a sveukupno do 24 anuiteta za cijelo 36 Schulz, Stegmann, Uffmann, Isto, str Opći uvjeti Cardif 2010, čl. 8, st Opći uvjeti Carif 2010, čl. 10, st. 1 i Posebni uvjeti smrt, Cardif 2010, čl. 3, st Schulz, Stegmann, Uffmann, Isto, str

7 76 LORIS BELANIĆ vrijeme trajanja osiguranja, 40 odnosno b) do 6 mjesečnih anuiteta za pojedini slučaj, a sveukupno do 18 anuiteta za cijelo vrijeme trajanja osiguranja Trajanje osigurateljskog pokrića Osigurateljsko pokriće iz ugovora o osiguranju sposobnosti VK traje u pravilu koliko traje i ugovor o kreditu, ako uvjetima osiguranja nije drukčije određeno. 42 Sam početak trajanja osigurateljskog pokrića prema uvjetima osiguranja razlikuje se ovisno o tome je li ugovoreno plaćanje premije prilikom isplate kredita ili nakon isplate kredita (npr. situacija kada je ugovor o kreditu sklopljen mnogo ranije a kasnije se korisnik kredita odluči na sklapanje ugovora o osiguranju sposobnosti VK). U prvom slučaju početak trajanja osigurateljskog pokrića je u 00:00 sati prvog idućeg dana nakon što su ispunjena oba uvjeta, i to: potpisivanje pristupnice i plaćanje premije. 43 U drugom slučaju početak trajanja osigurateljskog pokrića je u 00:00 sati idućeg dana koji slijedi od dana plaćanja premije osiguranja. 44 Uvjetima osiguranja predviđeni su i neki specifični razlozi prestanka osigurateljskog pokrića: 45 a) istekom dana (24:00) s kojim je ugovor o kreditu raskinut, utvrđen ništavim, ili prestao proizvoditi pravne učinke iz bilo kojeg razloga, b) istekom dana u kojem su isplaćene sve obveze osiguranika prema banci temeljem ugovora o kreditu (na primjer, prijevremena otplata kredita, promjena dužnika i sl. prim. aut.), c) istekom zadnjeg dana roka otplate ugovora o kreditu, odnosno istekom dana dospijeća zadnjeg anuiteta. Istekom dana u kojem je nastupila ili potpuna i trajna nesposobnost za rad također prestaje osigurateljsko pokriće KRITIKA I PRIJEDLOZI REFORME OSIGURANJA SPOSOBNOSTI VK U POREDBENOM PRAVU 3.1. Općenito o kritici osigurateljskog pokrića sposobnosti VK Glavna kritika koja se u poredbenom pravu upućuje osiguranju sposobnosti VK jest da ono prvenstveno 40 Posebni uvjeti privremena nesposobnost za rad, Cardif 2010, čl. 3, st Posebni uvjeti otkaz, Cardif 2010, čl. 3, st Opći uvjeti Cardif 2010, čl. 5, st Opći uvjeti Cardif 2010, čl. 5, st Opći uvjeti Cardif 2010, čl. 5, st Opći uvjeti Cardif 2010, čl. 5, st. 4, toč Opći uvjeti Cardif 2010, čl. 5, st. 4, toč. 1. ispunjava funkciju osiguranja potraživanja banaka (i drugih kreditnih institucija), odnosno da se na taj način banke nastoje osigurati od bankrota i nelikvidnosti svojih klijenata / korisnika kredita. 47 S druge strane, korisnik kredita / osiguranik kojemu je nastupom osiguranog slučaja došlo do smanjenja prihoda ili su oni čak potpuno i prestali (gubitak posla, nesposobnost za rad, smrt) i dalje će se nalaziti u situaciji nemogućnosti podmirenja redovnih životnih troškova (režije, najam stana, sl.) makar su obveze prema banci podmirene ili su podmirene kroz određeno vremensko razdoblje iz svote osiguranja koja se isplaćuje temeljem ugovora o osiguranju sposobnosti VK. 48 Nadalje, pojedini autori predlažu da se premije osiguranja ne plaćaju unaprijed za cijelo razdoblje trajanja osigurateljskog pokrića/trajanja ugovora o kreditu, već mjesečno što bi bilo povoljnije za samog osiguranika. 49 Također pojavile su se i ideje o štednoj komponenti osiguranja sposobnosti VK, odnosno o tome da se mjesečno uplaćene premije djelom tretiraju i kao uplate u štednju iz koje bi se po nastupu osiguranog slučaja isplaćivala naknada, a ako osigurani slučaj uopće ne bi nastupio da se isti iznos uvećan za kamatu isplati osiguraniku po isteku osigurateljskog pokrića. 50 Uvažavajući navedene kritike upućene osiguranju sposobnosti VK, na ovom mjestu ukratko ćemo prikazati i neka druga rješenja iz poredbenopravnih sustava koja se odnose na tzv. osiguranje likvidnosti osiguranika a koja ujedno nude načine kako poboljšati postojeći sustav osiguranja sposobnosti VK uvažavajući spomenute kritike Ugovor o osiguranju likvidnosti (platežne sposobnosti) Izvorno je nastalo u SAD i Velikoj Britaniji koje se krajem 80-ih godina XX. stoljeća proširilo i na njemačko tržište osiguranja. Ideja tog osiguranja (eng. Payment Protection Insurance) sastoji se u postojanju osigurateljskog pokrića koje bi se odnosilo na plaćanje novčanih obveza osiguranika bilo koje vrste, a ne samo obveza iz ugovora o kreditu, u situacijama kada se osiguraniku smanjila likvidnost ili je postao nelikvidan. 51 Sam predmet osiguranja nije sposobnost vraćanja kredita već platežna sposobnost (likvidnost) koja je mnogo širi pojam od same sposobnosti vraćanja kredita. Predmet ovog osiguranja bila bi tzv. opća likvidnost osiguranika. 47 Reifner, Knobloch, Knops, Isto, str Isto, str Isto, str Isto, str. 179, Schulz, Stegmann, Uffmann, Isto, str. 55.

8 Ugovor o osiguranju sposobnosti vraćanja kredita prema uslovima osiguranja hrvatskih... Posljedično tome, ugovorom o osiguranju likvidnosti osiguratelj bi se obvezao plaćati novčane obveze osiguranika u ugovorenom opsegu kada ih osiguranik nije u stanju plaćati iz vlastitih sredstava, a osiguranik / ugovaratelj osiguranja obvezuje se platiti premiju osiguranja. 52 Pokrićem iz ugovora o osiguranju likvidnosti osigurava se stabilnost/redovitost u podmirivanju bilo kojih uzastopnih redovnih mjesečnih plaćanja. Moguće je tako ugovoriti da se u slučaju nastupa osiguranog slučaja podmiruju obveze iz nekog ugovora o kreditu, ali i obveze poput računa za struju, vodu, komunalije, telefon, te najamnine. 53 Novčani iznosi isplaćuju se izravno vjerovnicima periodičnog potraživanja. 54 Rizici koji se pokrivaju temeljem ove vrste ugovora o osiguranju likvidnosti slični su kao i kod ugovora o osiguranju sposobnosti VK. To su rizici gubitka posla, gubitka radne sposobnosti bilo zbog nesretnog slučaja, bilo zbog bolesti, te iznimno rizik smrti ali samo ako se radi o mjesečnim većim iznosima koje treba podmiriti vjerovnicima (na primjer, obveze iz ugovora o kreditu, najmu stana i sl.). Vrijeme trajanja pokrića je načelno neograničeno, nije vezano uz postojanje neke konkretne obveze čije bi isplaćivanje trebalo osigurati. Premija osiguranja plaća se periodično mjesečno unaprijed tokom cijelog trajanja osiguranja Pokriće rizika razvoda braka Pokriće rizika razvoda braka u ovoj vrsti osiguranja za sada je samo ideja u literaturi, te u praksi osiguranja još uvijek nije zastupljeno. Ovakva ideja polazi od činjenice što se razvodom braka dolazi do povećanih životnih troškova pojedinca. Primjerice, dolazi do iseljavanja iz zajedničkog kućanstva i formiranje novog, što iziskuje određene novčane izdatke (plaćanje najamnine, režija, uređenje i namještenje stana), zatim mijenja se izračun poreza (porezni odbici) na način da osobe koje nisu u braku plaćaju viši porez nego osobe u braku, dolazi do podjele zajedničke imovine čija je vrijednost manja nego cjelina, konačno tu su i alimentacijski troškovi, kao i pravni troškovi (troškovi suda i odvjetnika) nastali razvodom braka. 56 Svi ovi troškovi dodatno opterećuju prihodovnu stranu korisnika kredita, tj. osiguranika iz ugovora o osiguranju sposobnosti VK, što može imati za posljedicu i nastanak njegove nesposobnosti za otplatom kredita. Osnovni prigovor koji se upućuje pokriću 52 Reifner, Knobloch, Knops, Isto, str Schulz, Stegmann, Uffmann, Isto, str Isto, str ovog rizika jest da razvod braka nije u dovoljnoj mjeri nezavisan od isključive volje samog osiguranika, odnosno da mu nedostaje element neizvjesnosti. Stoga bi bio i neprikladan za pružanje osigurateljskog pokrića Ugovor o osiguranju sposobnosti vraćanja kredita sa štednom komponentom Ova vrsta ugovora o osiguranju sposobnosti VK (nem. Kapitalkreditversicherung KKV) 58 teoretski je obrađena u njemačkoj literaturi te još ne predstavlja pokriće koje se nudi u poslovanju osiguratelja, ali je ipak ukratko prikazujemo zbog njene zanimljivost i specifičnosti. Radi se zapravo o obliku ugovora o osiguranju sposobnosti VK o kojem smo govorili ranije u radu ali s naglašenom štednom komponentom po uzoru na ugovor o osiguranju života. 59 Naime, iz dijela uplaćenih premija koje bi se uplaćivale mjesečno unaprijed tijekom trajanja osiguranja predviđeno je formiranje štednje kojoj bi glavna funkcija bila prikupljanje novčanih sredstava koja mogu poslužiti za podmirenje obveza, tj. isplatu rata iz ugovora o kreditu po nastupu osiguranog slučaja, a ako osigurani slučaj uopće ne bi ni nastupio za vrijeme trajanja osiguranja, tada bi se po isteku osiguranja tako prikupljena sredstva iz djela uplaćene premije isplatila osiguraniku uvećana za kamatu. 60 Na taj način osiguranik bi bio u mogućnosti iskoristiti povrat djela uplaćene premije koja nije iskorištena u plaćanju obveza iz ugovora o kreditu, što za razliku kod klasičnog osiguranja sposobnosti VK ne bi bio slučaj. Drugi dio premije uplaćivao bi se u zajednička sredstva osiguranih rizika. U slučaju nastupa osiguranog slučaja obveze / rate iz ugovora o kreditu isplaćivale bi se djelom iz sredstava prikupljenih štednom komponentom uplaćene premije, a dijelom iz zajednice osiguranih rizika po načelu solidarnosti. Ukoliko se plaćanjem rata kredita iz osigurateljskog pokrića potroše sva sredstva prikupljena štednjom, tada se isplata nastavlja obavljati samo iz zajednice osiguranih rizika, naravno ukoliko i dalje postoji nesposobnost vraćanja kredita, na strani osiguranika. Nakon što na strani osiguranika prestane postojati nesposobnost vraćanja kredita, tada se od premija osiguranja koje se i dalje uplaćuju ili se počinju ponovno uplaćivati nakon određenog vremena kada se osiguraniku povrati platežna sposobnost, nanovo formira određena štednja koja može poslužiti za vraćanje djela 57 Isto, str I po čl. 922, st. 2 ZOO osigurani rizik mora biti budući, neizvjestan i nezavisan od isključive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika. 58 U nemogućnosti iznalaženja adekvatnog prijevoda naziv se koristi prema: Reifner, Knobloch, Knops, Isto, str. 178 i dalje Reifner, Knobloch, Knops, Isto, str Isto, str. 203.

9 78 LORIS BELANIĆ sredstava u zajednicu osiguranih rizika koja su isplaćivana za podmirenje kreditnih obveza nakon što je bila potrošena cjelokupna ranije formirana štednja, ali i za eventualne buduće isplate rata kredita ukoliko nastupi neki novi osigurani slučaj u budućnosti. 61 Po bitnim elementima KKV sličan je klasičnom ugovoru o osiguranju sposobnosti VK. Naime, i ovom se vrstom ugovora osiguratelj obvezuje da će u slučaju osiguranikove nesposobnosti otplate kredita isplaćivati banci rate kredita sukladno ugovoru o kreditu, a osiguranik se obvezuje plaćati premiju osiguranja. 62 Kao ugovaratelj osiguranja može se pojaviti banka, ali i sam klijent banke (korisnik kredita) može ugovoriti osigurateljsko pokriće. Rizici nelikvidnosti koji se pokrivaju identični su kao i kod klasičnog ugovora o osiguranju sposobnosti VK: smrt, gubitak posla, nesposobnost za rad zbog bolesti ili nesretnog slučaja, razvod braka. 63 Osigurateljsko pokriće traje koliko i ugovor o kreditu, a broj rata kredita koje bi trebale biti isplaćene iz osigurnine ovisi o financijskom stanju osiguranika, a kretao bi se u od 5 do 12 uzastopnih rata po osiguranom slučaju ZAKLJUČAK Ugovor o osiguranju sposobnosti VK predstavlja alternativni instrument obezbeđenja tražbina iz ugovora o kreditu te je predmetno osiguranje u posljednje vrijeme postalo dio redovnog bankarskog poslovanja u ponudi kredita upravo zbog svoje atraktivnosti u pokriću rizika koje pruža. Za osiguranika pogodniji je od ostalih vrsta ugovora o osiguranju (život, nezgoda) koji se tradicionalno koriste kao instrument obezbeđenja tražbina iz ugovora o kreditu jer u slučaju ostvarenja najtežih rizika (smrt, trajna radna nesposobnost) pruža mogućnost otplate cijelog preostalog duga iz ugovora o kreditu uz relativnu nisku premiju osiguranja. Nadalje, za osiguranika je korisno i to što ova vrsta osiguranja pruža pokriće od nesposobnosti vraćanja kredita i za rizik nedobrovoljnog gubitka zaposlenja, što predstavlja novost na hrvatskom tržištu osiguranja. Ono što u postojećoj praksi sklapanja ugovora o osiguranju sposobnosti VK možemo zamjeriti je to što banka u pravilu ima ekskluzivne ugovore o grupnom osiguranju s pojedinim osigurateljima što osiguranicima / korisnicima kredita ne ostavlja mogućnost izbora osiguratelja s kojim bi eventualno željeli sklopiti predmetni ugovor o osiguranju. Trebalo bi omogućiti da banka prihvati pokriće osiguratelja kojeg je izabrao sam osiguranik / korisnik kredita. U skladu s prethodno iznesenom idejom, i osigurateljsko pokriće moglo bi se više prilagođavati potrebama pojedinog osiguranika / korisnika kredita. Stoga trebalo bi razmisliti primjerice o mogućnosti povećanja broja rata kredita koje bi osiguratelj isplaćivao banci umjesto osiguranika u slučaju prestanka radnog odnosa ili privremene nesposobnosti za rad. Svakako trebalo bi razmisliti i o proširenju osigurateljskog pokrića i na još neke rizike koji zbog povećanih troškova kao posljedice njihovog ostvarenja doprinose smanjenju sposobnosti vraćanja kredita poput npr. razvod braka, ali i rođenje djeteta, stupanje u brak i sl. Također, trebalo bi omogućiti i pokriće tzv. opće likvidnosti. Naime, zašto se ovim ugovorom o osiguranju ne bi osigurala sposobnost plaćanja mjesečnih obveza poput računa za struju, vodu, telefon, komunalije, najam stana ili poslovnog prostora, različite mjesečne preplate na pojedine usluge, časopise, premije za pojedina osiguranja i sl.? Trebalo bi osmisliti osigurateljsko pokriće koje bi pokrivalo i takve troškove kada nastupi osigurani slučaj (smrt, nesposobnost za rad, otkaz), čime bi se ujedno omogućilo osiguraniku da ostane likvidan i u za njega nepovoljnim okolnostima koje su ga pogodile, čime bi se ujedno izbjegao i njegov bankrot. Zaključno možemo naglasiti kako ugovor o osiguranju sposobnosti VK pruža za osiguranika mogućnost redovitog ispunjavanja njegovih (mjesečnih) obveza iz ugovora o kreditu. O kreativnosti osiguratelja ovisi da li će se osigurateljsko pokriće zadržati samo na osiguravanju sposobnosti vraćanja kredita ili će se ono proširiti i na osiguranje likvidnosti osiguranika za ispunjavanje i ostalih tekućih novčanih obveza. Ako bi se doista prihvatile ideje o proširenju osigurateljskog pokrića i na sve ostale novčane tekuće obveze, a ne samo na obveze iz ugovora o kreditu, tada bi se s pravom moglo govoriti o ugovoru o osiguranju likvidnosti kao ugovoru koji ima šire pokriće nego ugovor o osiguranju sposobnosti VK Isto, str Isto, str Isto, str. 207.