Die Saat geht auf: geförderte Vorsorge mit Zusatzschutz
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- Inge Eike Holtzer
- vor 8 Jahren
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1 LV 1871 Basisrente Die Saat geht auf: geförderte Vorsorge mit Zusatzschutz Die Informationen haben den Stand von April Die LV 1871 übernimmt weder die Haftung noch Garantie für die Aktualität, Richtigkeit und Vollständigkeit der gegebenen Informationen.
2 Die Highlights der LV 1871 Basisrente Pflegeschutz extra-rente Steuervorteil: Geförderte Risikoabsicherung Lock-in-Funktion Highlights der LV 1871 Basisrente Garantierter Rentenfaktor Flexibles Garantiekonzept Ausgleichsmanagement An- und Ablaufmanagement 2
3 Agenda Steuervorteile Flexibilität Intelligente Optionen 3
4 Agenda Steuervorteile Flexibilität Intelligente Optionen 4
5 Das staatliche Rentensystem krankt Immer weniger Erwerbstätige finanzieren immer mehr Rentner. Die Einnahmen der Rentenversicherung sinken ebenso wie die Rentenbezüge (Prognose) Erwerbstätige (20 64 Jahre) Rentner (ab 65 Jahre) Datenquelle: Rentenversicherungsbericht
6 Mehr vom Geld behalten staatliche Förderung der Basisrente durch steuerliche Abzugsmöglichkeit von Beiträgen Minderung von Einkommensteuer, Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer möglich Beiträge zu BU-Zusatzversicherungen absetzbar Rentenzahlungen aus der LV 1871 Basisrente bis 2039 steuerbegünstigt 6
7 Wer früher kommt, spart mehr Steuervorteile aus der LV 1871 Basisrente Jahr steuerlich abzugsfähiger Anteil maximal mögliche Beiträge Alleinstehende Euro Ehepaare Euro maximal als Sonderausgabe abziehbarer Betrag in Euro % % % % % % % Quelle: Einkommensteuergesetz 10 Abs. 3 Satz 6, Stand Dezember
8 Bis 2039 steuerbegünstigt Rentenzahlungen aus einer Basisrente Die Höhe des Steuervorteils ist vom Rentenbeginn abhängig. Im ersten Jahr des vollen Rentenbezugs wird der lebenslange steuerfreie Teil der Rente festgelegt. Jahr des Rentenbeginns Besteuerungsanteil in Prozent Steuerfrei in Prozent Quelle: Einkommensteuergesetz 22 Satz 3 a) aa) Satz 3, Stand Dezember
9 Steuervorteil Geförderter Berufsunfähigkeitsschutz Berufsunfähigkeitsschutz (BUZ) wird gefördert Maximal 49,9 Prozent des Gesamtbeitrages zur Basisrente in die BUZ sind steuerlich begünstigt. Basisrente 50,1 Beitrag Berufsunfähigkeitsschutz 49,9 Rentenzahlungen aus Zusatzversicherung bis 2039 nur teilweise zu versteuern steuerliche Abzugsmöglichkeit des Gesamtbeitrages Datenquelle: Bundesministerium der Finanzen, BMF-Schreiben vom
10 Steuervorteil Hoher Freibetrag bei flexibler Rente Auszahlung in gleichbleibenden monatlichen Rentenzahlungen möglich Lebenslanger steuerfreier Rentenanteil wird auf Basis des ersten Rentenjahres festgeschrieben. Je höher die Rentenzahlung hier ausfällt, desto höher ist der lebenslange steuerliche Freibetrag. Rentenhöhe Flexible Rente 60 Dynamische Rente Alter in Jahren 10
11 Steuervorteil Steuerfreier Fondswechsel während der Laufzeit Chancenverbesserung durch kontinuierliche Fondsportfoliooptimierung Umschichtungen im Rahmen der LV 1871 Basisrente kostenfrei (bis zu zwölfmal jährlich) Für Fondswechsel innerhalb der LV 1871 Basisrente fallen während der Laufzeit keine Steuern (z. B. Abgeltungsteuer) an. Portfolio Fonds 11
12 Steuervorteil Günstige Rentenbesteuerung Basisrentenzahlungen sind erst im Ruhestand zu versteuern. In der Regel kommt ein niedrigerer persönlicher Steuersatz zur Anwendung. Steuerlast Berufsleben Rente 12
13 Einmalbeiträge und Zuzahlungen Steuerbegünstigt für die Vorsorge anlegen Im Jahr 2014 wird ein Beitrag von Euro in die Basisrente eingezahlt. Von diesem Beitrag sind 78 Prozent abzugsfähig. Das sind Euro. Die Ersparnis in der Einkommensteuer beträgt Euro* Euro 78 % = Euro Euro* * angenommener Steuersatz von 44,31 Prozent inkl. Solidaritätszuschlag ohne Kirchensteuer. 13
14 In sieben Jahren in Rente mit dem Steuerturbo Jahr Einmalbeiträge/ Zuzahlungen maximal steuerlich abzugsfähig in Prozent in Euro Steuerersparnis* gezahlte Beiträge = steuerlich absetzbar = gesparte Steuern = * Euro** Vertragsguthaben durch Anlage in LV 1871 Basisrente (bei angenommenen 6 Prozent Wertsteigerung) ** * angenommener Steuersatz von 44,31 Prozent inkl. SolZ, ohne KiSt. ** Tarif: FBRV, genannte Werte können nicht garantiert werden 14
15 Regelmäßige Beiträge mindern die persönliche Steuerlast Steuervorteil durch Sonderausgabenabzug: Euro* Summe der Beiträge: Euro (bei einem Monatsbeitrag von 500 Euro, nach Ablauf von 25 Jahren) * angenommener Steuersatz von 44,31 Prozent inkl. SolZ, ohne KiSt. 15
16 Agenda Steuervorteile Flexibilität Intelligente Optionen 16
17 So flexibel kann der Ruhestand gestaltet werden Fondsgebundene Basisrente Rentenbeginn flexibel frühestens mit 62 Jahren, spätestens im Alter von 75 Jahren in diesem Zeitraum Rentenbeginn verschieb- oder vorverlegbar Flexibler Rentenbeginn
18 So flexibel kann der Ruhestand gestaltet werden Klassische Basisrente (Beispiel) vertraglicher Rentenbeginn mit 65 Jahren. Zwischen dem 62. und 75. Lebensjahr kann der Rentenbeginn jährlich (neu) entschieden werden. Ruhestand kann flexibel um bis zu sieben Jahre vorverlegt oder sogar bis zu zehn Jahre aufgeschoben werden (ausgehend von dem vertraglich geplanten Rentenbeginn) Flexibler Rentenbeginn
19 Agenda Steuervorteile Flexibilität Intelligente Optionen 19
20 Intelligente Optionen im Überblick Pflegeschutz extra-rente Garantierter Rentenfaktor über 60 ausgesuchte Fondslösungen Highlights der LV 1871 Basisrente Ausgleichsmanagement Lock-in-Funktion An- und Ablaufmanagement Flexibles Garantiekonzept 20
21 Flexible Verrentungsoptionen Bis zu drei bedarfsgerechte Verrentungsoptionen einmalig in Deutschland Klassische Verrentung Klassische Verrentung mit Pflegeschutz extra-renten-option: x-mal mehr Rente bei schwerer Krankheit 21
22 Klassische Verrentung mit Pflegeschutz Doppelte Rente bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit Verdoppelung der zum Zeitpunkt des Pflegefalls ausgezahlten Gesamtrente (nach heutiger Überschussbeteiligung) Die Verdoppelung der garantierten Rente ist vertraglich gesichert. 22
23 Klassische Verrentung mit Pflegeschutz Doppelte Rente bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit Verdoppelung bereits ab Rentenbeginn ohne Wartezeit bei bereits vorhandener Pflegebedürftigkeit Reduzierung der Rentengarantiezeit auf fünf Jahre erfolgt erst bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit 23
24 X-mal mehr Rente im Falle einer schweren Krankheit Vor Rentenbeginn können Versicherungsnehmer eine Prüfung ihrer Gesundheit fordern Wird hier attestiert, dass aufgrund einer Krankheit mit einer verkürzten Lebenserwartung gerechnet werden muss, so erhöht sich die monatliche Rente je nach Schwere der Krankheit. 24
25 So funktioniert die extra-renten-option Das Sanduhrprinzip der extra-rente Bei einer schweren Erkrankung wird die statistische Lebenserwartung ermittelt Lebenserwartung extra-rente 25
26 So funktioniert die extra-renten-option Das Sanduhrprinzip der extra-rente Bei einer verkürzten statistischen Lebenserwartung wird die monatliche Rente entsprechend erhöht. Lebenserwartung Fazit: Bei einer krankheitsbedingten verkürzten Lebenserwartung kann sich die Rente bei der LV 1871 erhöhen. Das bedeutet Monat für Monat mehr Geld zum Leben ein Leben lang. extra-rente 26
27 Das Prinzip der extra-rente ganz konkret Rentenhöhe im schweren Krankheitsfall Versicherung A Versicherung B Versicherung C Beispiel 1: Lungenkrebs Es wurde vor eineinhalb Jahren eine Krebserkrankung der Lunge festgestellt. Daraufhin wurde eine Operation und eine Chemotherapie erfolgreich durchgeführt. Vor einem halben Jahr wurden weitere Tochtergeschwülste entdeckt. Das extra-renten-angebot kann um 109 Prozent höher ausfallen als zum Beispiel bei einer Basisrente. 27
28 Das Prinzip der extra-rente ganz konkret Rentenhöhe im schweren Krankheitsfall Versicherung A Versicherung B Versicherung C Beispiel 2: Herzinfarkt Der Herzinfarkt war vor einem Jahr. Eine Operation mit mehreren Bypässen war erfolgreich. Die Person hat aktuell Bluthochdruck und erhöhte Cholesterinwerte. Das extra-renten-angebot kann um 38 Prozent höher ausfallen als zum Beispiel bei einer Basisrente. 28
29 Das Prinzip der extra-rente ganz konkret Rentenhöhe im schweren Krankheitsfall Versicherung A Versicherung B Versicherung C Beispiel 3: Brustkrebs Der Krebs wurde vor einem Jahr diagnostiziert. Die Lymphknoten waren ebenfalls vom Krebs befallen. Die Krankheit wurde nach erfolgreicher Operation und Chemotherapie geheilt. Das extra-renten-angebot kann um 17 Prozent höher ausfallen als zum Beispiel bei einer Basisrente. 29
30 Drei Fragen zu herkömmlichen Basisrenten 1. Kann sich der Kunde das Kapital auszahlen lassen, wenn er schwer krank ist? 2. Erhält der Kunde eine höhere Rente, falls festgestellt wird, dass seine Lebenserwartung gesunken ist? 3. Ist das fair? 30
31 Drei Fragen zu herkömmlichen Basisrenten 1. Kann sich der Kunde das Kapital auszahlen lassen, wenn er schwer krank ist? Nein. Das Kapital kann nur verrentet werden. 2. Erhält der Kunde eine höhere Rente, falls festgestellt wird, dass seine Lebenserwartung gesunken ist? Nein. Die Rente wird nicht erhöht. 3. Ist das fair? Nein. Die Rente wird nicht erhöht. 31
32 Fair ist die LV 1871 Basisrente mehr Rente bei schwerer Krankheit Gesundheitsprüfung zu Rentenbeginn individuelle Betrachtung der Krankheit kein Mehrpreis 32
33 Die Fondsauswahl der LV 1871 über 60 ausgewählte Fondslösungen namhafter Fondsgesellschaften Anlage in vermögensverwaltende und Sachwertlösungen möglich breites Länder- und Branchenspektrum zur Anlagenstreuung (Diversifikation) individuelle Portfoliozusammenstellung (Asset Allocation) 33
34 Optimale Verkaufsunterstützung: Kundenberatung Umfassend beraten Investmentwegweiser aktuelle Informationen für die unabhängige Vorsorgeberatung auf einen Blick LV 1871 Fondsfinder Alle tagesaktuellen Daten zur exklusiven Fondsauswahl finden Sie unter 34
35 Intelligente Optionen Mit der Lock-in-Funktion Fondsvermögen frühzeitig zum Rentenbeginn absichern Absicherung des aktuellen Fondsvermögens zu Rentenbeginn Lock-in des vollständigen Fondsvermögens oder eines Teils davon möglich.. jährlich einmal wählbar zum nächsten Monatsersten mit zehn Werktagen Vorlauf Guthaben in der freien Fondsanlage Lock-in-Garantie des Fondsvermögens gilt zum Rentenbeginn Anlagezeitraum Garantieniveau 35
36 Das flexible Garantiekonzept Null bis 100 Prozent Garantie auf Beiträge möglich Dank dynamischer Wertsicherung deutlich höhere Ablaufleistungen möglich freie Fondsanlage für zusätzliche Renditechancen Garantieverzinsung von 1,75 Prozent optional + 1,75 % p. a. 0 % ohne Garantie 10 % 20 % 30 % 40 % 50 % 60 % 70 % 80 % 90 % 100 % Individueller Beitragserhalt maximale Garantie 36
37 Intelligente Optionen Die Wertsicherungsfonds bei Wahl eines individuellen Beitragserhalts Schroder SSF Multi-Asset 80: echte Vermögensverwaltung investiert in mehrere Anlageklassen Alternative zu bestehenden, reinen Aktienfonds und Aktiendachfonds Fondsname Anlagebeschreibung Anlageschwerpunkt Lyxor EVO Fund investiert in europäische Aktien Aktien weltweit DWS Garant 80 Dynamic DWS Garant 80 FPI Schroders SSF Multi-Asset 80 investiert in Aktienfonds weltweit investiert in Aktienfonds weltweit investiert in viele Anlageklassen weltweit (Vermögensverwaltung) Aktienfonds weltweit Aktienfonds weltweit Multi-Asset weltweit Zielrendite: 3 Monats Euribor + vier Prozent per annum Schroder Investments erfahrene Investmentgesellschaft mit einer Historie von über 200 Jahren und 275 Milliarden an verwaltetem Vermögen (Stand: 30 Juni 2013) 37
38 Intelligente Optionen Anlaufmanagement für Einmalbeiträge und Zuzahlungen Erstanlage erfolgt in risikoarmen Geldmarktfonds schrittweise Umschichtung des angelegten Kapitals aus einer risikoarmen Anlage in die gewählten Zielfonds Einkaufsvorteile durch Durchschnittskosteneffekt (Cost-Average-Effekt) möglich Monatlicher Teilbetrag Einmalbeiträge und Zuzahlung Anlage in schwankungsarme Fonds Anlaufmanagement 1. Monat 2. Monat 3. Monat Anlaufphase wählbar: 3 bis 60 Monate 38
39 Intelligente Optionen Mit dem Ablaufmanagement schrittweise Vermögen absichern Risikoreduzierung in den letzten fünf Jahren der Aufschubzeit schrittweise Umschichtung des Sparvermögens in schwankungsarme Fonds Minderung des Verlustrisikos durch Kursschwankungen Fondswechsel Schwankungsarme Fonds Ablaufphase: 60 Monate 39
40 Das Ausgleichsmanagement Automatische Beibehaltung des Chance-Risiko-Profils Wiederherstellung der ursprünglichen Fondsverteilung Einmal jährlich zum Stichtag des Vertragsbeginns Gewählter Anteil Fonds B Gewählter Anteil Fonds A Automatische jährliche Anpassung des Fondsvermögens an das ursprünglich gewählte Chance-Risiko-Profil 40
41 Der garantierte Rentenfaktor Kundenfreundliche Bedingungen Die LV 1871 garantiert ihren Kunden die spätere Rentenhöhe mit einem fairen Rentenfaktor. Dieser wird bereits zu Vertragsbeginn festgelegt und bietet den Kunden Planungssicherheit für die Rentenbezugsphase. 41
42 Sicher vorsorgen für die ganze Familie Die Absicherung der Hinterbliebenen ist ein wichtiger Baustein jeder Vorsorgestrategie. Vorsorge für den Ehepartner oder das Kind durch eine Hinterbliebenenrente Absicherung gegen Berufsunfähigkeit Beiträge für eine Zusatzversicherung innerhalb der Basisrente werden steuerlich berücksichtigt. 42
43 Rentengarantiezeit Der günstige Schutz für die ganze Familie Ansparphase im Todesfall Auszahlung einer lebenslangen Rente an den Ehepartner (Berechnungsbasis: eingezahlte Beiträge oder Vertragsguthaben) Bei kindergeldberechtigten Kindern ist eine Rückerstattung der Beiträge bis zum 25. Lebensjahr als sogenannte abgekürzte Leibrente möglich. Rentenphase Bei Tod nach Beginn der Rente erhält der Ehepartner das Vertragsguthaben aus der restlichen Rentengarantiezeit als lebenslange monatliche Rente. Beispiel: vereinbarte Rentengarantiezeit Tod der versicherten Person restliche Rentengarantiezeit 35 Jahre nach 10 Jahren 25 Jahre 43
44 Risikolebensversicherung Die frei vererbbare Todesfallleistung (R6) ohne Gesundheitsprüfung Die eingezahlten Beiträge können frei vererbt werden. Im Falle des Todes vor Rentenbeginn erhält der Erbe die Summe der Beitragszahlungen komplett ausgezahlt. Bei Tod während des Rentenbezugs werden die eingezahlten Beiträge ausgezahlt. Die Auszahlung muss bis maximal der vereinbarten Rentengarantiezeit erfolgt sein. Bis Euro Jahresbeitrag zur Basisrente erfolgt keine Gesundheitsprüfung. Beiträge sind im Rahmen der Basisrente steuerlich nicht absetzbar. 44
45 Golden BU Zusatzversicherung Schutz vor den Folgen von Berufsunfähigkeit Beitragsübernahme bei Berufsunfähigkeit für Basisrente wählbar Kombiniert ist zusätzliche Berufsunfähigkeitsrente möglich Beiträge im Rahmen der Basisrente anteilig steuerlich absetzbar Basisrente 50,1 Beitrag Berufsunfähigkeitsschutz 49,9 Zahlungen einer Berufsunfähigkeitsrente bis 2039 steuerbegünstigt steuerliche Abzugsmöglichkeit des Gesamtbeitrages Datenquelle: Bundesministerium der Finanzen, BMF-Schreiben vom
46 Golden BU Zusatzversicherung Komfortabler Schutz der Altersvorsorge ohne unbequeme Risikofragen Keine unangenehmen Risikofragen bis Euro Gesamtjahresbeitrag Euro Euro Euro Euro Jahresbeitrag zur Altersvorsorge mit Golden BUZ Beitragsbefreiung Golden BUZ Beitragsbefreiung: für alle verfügbar, für jeden bezahlbar 1. auf Wunsch keine Risikofragen bis Euro Gesamtjahresbeitrag 2. voller Berufsunfähigkeitsschutz nach 3 Jahren Wartezeit 3. sofort geschützt gegen Berufsunfähigkeit durch Unfall 46
47 Golden BU Zusatzversicherung Spin-off bei Betragsfreistellung der Basisrente Ausgliederung der Berufsunfähigkeits- Zusatzversicherung möglich Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung kann dann als eigenständige Berufsunfähigkeits-versicherung beibehalten werden keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig kein Verlust der Prämienhistorie 47
48 Golden BU Zusatzversicherung Spin-off ein Beispiel Herr Fleißig verliert seine Arbeit und sucht nach Möglichkeiten, Ausgaben zu reduzieren. Er bemerkt, dass er bei der LV 1871 seine Basisrentenversicherung beitragsfrei stellen kann, ohne die Prämien für seine Berufs-unfähigkeits- Zusatzversicherung zu verlieren. Diplom-Ingenieur Herr Fleißig hat eine Basisrentenversicherung mit einer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Im Fall der Berufsunfähigkeit soll die Rente Euro im Monat betragen. 48
49 Golden BU Zusatzversicherung Spin-off ein Beispiel Denn bei der LV 1871 kann die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung als eigene Berufsunfähigkeitsversicherung fortgeführt werden und das ohne erneute Gesundheitsprüfung und Beibehaltung der Rechnungsgrundlagen bei Vertragsabschluss. Diplom-Ingenieur Herr Fleißig hat eine Basisrentenversicherung mit einer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Im Fall der Berufsunfähigkeit soll die Rente Euro im Monat betragen. 49
50 Sicherheit in wirtschaftlich schwierigen Situationen Hartz-IV-sicher Die LV 1871 Basisrente ist in der Ansparphase Hartz-IV-sicher, wird also bei der Berechnung von Arbeitslosengeld II nicht herangezogen. Beitragspausen möglich Stundung der Beitragszahlung möglich Beitragsanpassungen Auf Wunsch können Beiträge verändert werden. Flexible Zuzahlungen Steuerfreibetrag optimal nutzen und gleichzeitig die Altersbezüge erhöhen 50
51 Auszeichnungen 51
52 Impressum Lebensversicherung von 1871 a. G. München Abteilung Marketing/Produktmanagement Telefon 089 / Telefax 089 / info@lv1871.de blog.lv1871.de
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