CYBER-VERSICHERUNG 2017 MARKTÜBERBLICK, TRENDS UND AKTUELLE ENTWICKLUNGEN
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- Erika Bretz
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1 CYBER-VERSICHERUNG 2017 MARKTÜBERBLICK, TRENDS UND AKTUELLE ENTWICKLUNGEN Sebastian Klappper FINLEX GmbH Frankfurt am Main, den 29. August 2017
2 MARKTÜBERBLICK, TRENDS UND AKTUELLE ENTWICKLUNGEN Marktüberblick Der deutsche Versicherer - Markt Folie 2
3 MARKTÜBERBLICK, TRENDS UND AKTUELLE ENTWICKLUNGEN Marktüberblick Heterogene Produktlandschaft & unterschiedliche Definitionen von Vertragsinhalten Folie 3
4 MARKTÜBERBLICK, TRENDS UND AKTUELLE ENTWICKLUNGEN Marktüberblick Preisspannen von 300 % bei dem gleichen Risiko? nicht unüblich Folie 4
5 MARKTÜBERBLICK, TRENDS UND AKTUELLE ENTWICKLUNGEN Marktüberblick Vorbehalte Vom Mini Fragebogen Folie 5
6 MARKTÜBERBLICK, TRENDS UND AKTUELLE ENTWICKLUNGEN Marktüberblick Hohes Anfragevolumen: Zum Teil 4-6 Wochen Wartezeit! Folie 6
7 MARKTÜBERBLICK, TRENDS UND AKTUELLE ENTWICKLUNGEN Marktüberblick Sinn / Unsinn von Präventionslösungen Versicherer AXA Versicherung CNA Hiscox Dienstleister AXA Matrix, div. Andere Infraforce HiSolutions Folie 7
8 MARKTÜBERBLICK, TRENDS UND AKTUELLE ENTWICKLUNGEN Trends & aktuelle Entwicklungen Bedarf an homogener Produktstruktur, d.h. die Produkte müssen vergleichbar werden. Das erfordert zum einen den intensiven Umgang der Versicherer und Makler mit den Produkten und zum anderen die Weiterentwicklung durch (regulierte) Schäden und Anforderungen der Kunden. Automatisiertes Underwriting, d.h. man möchte die langen Wartezeiten bei den Versicherer umgehen. Es muss ein Standard hinsichtlich Vorbehalte entwickelt werden, der es kalkulierbar macht. Prävention wird weiter das zentrale Thema bleiben, d.h. um Risiken vorzubeugen, müssen Unternehmen sich äußerst professionell aufstellen und stets am Puls der Zeit bleiben, sonst ist der Versicherungsschutz in Zukunft nur noch schwer möglich bzw. zu guten Konditionen aufrecht zu erhalten Folie 8
9 Produktvorstellung Das FINLEX Spezialkonzept! Folie 9
10 Was sind Cyber Risiken konkret? Datenverluste Verletzungen der Netzwerksicherheit Datenschutzverletzungen Datenvertraulichkeitsverletzungen Fehlbedienungen durch Mitarbeiter (z.b. Liegenlassen von Laptops) Cyber-Kriminalität, wie z.b. Hackerangriffe, Erpressungen, Ausspähen von Daten/Geschäftsgeheimnissen Betriebsunterbrechungen / Ausfälle der IT Medienverstöße, z.b. Verletzung von Persönlichkeits-, Namens-, Firmenrechten ( ) durch Veröffentlichung, Weitergabe oder Verbreitung von Medieninhalten Verletzung von Datensicherheitsstandards in der Payment Folie 10
11 Wesentlicher Deckungsumfang Datenschutzverletzung/Datenvertraulichkeitsverletzung, d.h. jede Verletzung anwendbarer datenschutzrechtlicher Bestimmungen oder die unberechtigte Offenlegung oder Nutzung vertraulicher Daten Dritter einschließlich aller daraus resultierender Pflichten, insbesondere gesetzlicher und vertraglicher Benachrichtigungspflichten Netzwerksicherheitsverletzung, d.h. jeder unzulässige Zugriff oder jede unzulässige Nutzung des IT-Systems eines versicherten Unternehmens oder - in Bezug auf des Haftpflichtteil - des IT- Systems eines Dritten Netzwerkeinbruch, d.h. jedes unbefugte Eindringen in das IT-System einer versicherten Gesellschaft, das zu einer Übertragung von Daten in dieses System oder in das IT-System eines Dritten durch das IT-System einer versicherten Gesellschaft führt und das Ziel dabei verfolgt, Daten, ohne Berechtigung zu verändern, zu beschädigen, zu zerstören, zu löschen, aufzuzeichnen, zu kopieren oder zu übertragen Folie 11
12 Wesentlicher Deckungsumfang Fehlbedienung, d.h. eine fehlerhafte (unsachgemäße) Bedienung des IT-Systems eines versicherten Unternehmens durch fahrlässiges Handeln oder Unterlassen bei dem Betrieb, der Wartung oder Aktualisierung des vom versicherten Unternehmens genutzten IT- Systems. Medienverstoß, d.h. die Veröffentlichung, Weitergabe oder Verbreitung von digitalen Medieninhalten, die zu einer Verletzung von Rechten Dritter führt. Hierzu zählen insbesondere die Verletzung oder Beeinträchtigung des Namens-, Persönlichkeits-, Firmenoder Domainrechts und von gewerblichen Schutzrechten ( ). Verletzung des Payment Card Industry Datensicherheitsstandards, d.h. eine durch den Payment Service Provider geltend gemachte Verletzung eines veröffentlichten Payment Card Industry Datensicherheitsstandards Folie 12
13 Wesentlicher Deckungsumfang Vorrang Es besteht vorrangiger Schutz über die Cyber-Police vor sonstigen betrieblichen Versicherungen. Das ist wichtig, damit mit Hilfe der spezialisierten Berater der Cyber-Vorfall schnellstmöglich bewältigt und der Schaden minimiert werden kann. Der Versicherer verzichtet auf Wunsch des Versicherungsnehmers gegenüber anderen Versicherern (z.b. Betriebshaftpflichtversicherung) auf den Regress. Verdachtsfall und Beweislasterleichterung Die Cyber-Police wird bereits im Verdachtsfall ausgelöst, wenn noch unklar ist, ob ein Versicherungsfall besteht. Kann nicht eindeutig nachgewiesen werden, dass ein Versicherungsfall vorliegt, genügt die überwiegende Wahrscheinlichkeit (Beweislasterleichterung) Folie 13
14 Wesentlicher Deckungsumfang Rückforderungsverzicht Stellt sich im Nachhinein heraus, dass kein Versicherungsfall vorlag, verzichtet der Versicherer auf die Rückforderung der bis dahin erbrachten Versicherungsleistungen (teilweise begrenzt - so genannter Cap ). Kostenfreie Erste Hilfe Die Cyber-Police wird bereits im Verdachtsfall ausgelöst, wenn noch unklar ist, ob ein Versicherungsfall besteht. Kann nicht eindeutig nachgewiesen werden, dass ein Versicherungsfall vorliegt, genügt die überwiegende Wahrscheinlichkeit (Beweislasterleichterung). Offene All Risk Deckung Im Gegensatz zu den meisten marktüblichen Bedingungswerken bietet das FINLEX Spezialkonzept Versicherungsschutz pauschal für Dritt- sowie Eigenschäden (einschließlich Kosten) in Folge aller Eingriffe in das IT-Systems des Unternehmens Folie 14
15 Dritt- und Eigenschaden Leistungsübersicht Versicherungsschutz für die Abwehr unberechtigter Ansprüche und die Freistellung von berechtigten Ansprüchen Deckung für verschuldensabhängige und verschuldensunabhängige Haftung Pauschaler Versicherungsschutz für vertragliche Haftungen, insbesondere aus Freistellungsverpflichtungen gegenüber externen Dienstleistern Folie 15
16 Dritt- und Eigenschaden Der Versicherer bietet Versicherungsschutz für Kosten für externe Dienstleister, die dem Kunden bei Eintritt eines Cyber-Risikos als Berater zur Seite stehen (Krisenberater zur organisatorischen Bewältigung des Vorfalls, Rechtsanwälte zur Einschätzung der rechtlichen Situation, PR-Berater für den richtigen Umgang mit der Öffentlichkeit jeweils in Abstimmung mit dem Kunden) Kosten zur Schadenermittlung (Forensik) und Datenwiederherstellung Kosten zur Erfüllung gesetzlicher und vertraglicher Informationspflichten an Dateninhaber (z.b. bei personenbezogenen Daten) Kosten für Überwachungsdienstleistungen bei Kreditkarten- / Identitätsdiebstahl Kosten der Verteidigung bei Verfahren in Straf- oder Ordnungswidrigkeitenverfahren (z.b. wegen Verletzung von Datenschutzbestimmungen) Bußgeldzahlungen wegen einer Ordnungswidrigkeit (z.b. wegen Verletzung von Datenschutzbestimmungen) Vertragliche Bußgelder der Payment Card Industry Ertragsausfälle bei Beeinträchtigung des Geschäftsbetriebs und Mehrkosten zur Wiederherstellung des Geschäftsbetriebs (Betriebsunterbrechung) Folie 16
17 Weitere Deckungsinhalte Pauschale Konzerndeckung Automatischer Versicherungsschutz für alle Tochterunternehmen und alle für diese Unternehmen tätigen Personen, einschließlich Zeitarbeitskräfte und Fremdpersonal auf dem Betriebsgelände. Räumlicher Geltungsbereich Weltweit. Zeitlicher Geltungsbereich Rückwärtsdeckung: Automatischer Versicherungsschutz für unbekannte deckungsauslösende Ereignisse vor dem Versicherungsbeginn Nachmeldefrist: Automatischer Versicherungsschutz für Versicherungsfälle, die nach dem Vertragsende eintreten bzw. festgestellt werden Folie 17
18 Weitere Deckungsinhalte Stark Reduzierter Ausschlusskatalog Im Vergleich zu den marktüblichen Bedingungen bietet das FINLEX Spezialkonzept einen stark reduzierten und transparenten Ausschlusskatalog von max. 7 Ausschlüssen. Bei Ausschlüssen trägt der Versicherer die Beweislast. Keine versteckten Obliegenheiten und Ausschüsse Insbesondere keine laufende vertragliche Verpflichtung hinsichtlich der Wahrung des "aktuellen Stands der Technik". Keine verdeckten Ausschlüsse im Bedingungstext. Gefahrenerhöhung Abschließender und enger Katalog von anzeigepflichtigen Gefahrerhöhungen Folie 18
19 Weitere Deckungsinhalte Repräsentantenklausel Die Zurechnung wird auf die gesetzlichen Vertreter einschließlich des Leiters IT/CISO der Versicherungsnehmerin beschränkt. Auf das Wissen bzw. das Verhalten der gesetzlichen Vertreter von Tochterunternehmen kommt es nicht an. Verzicht des Versicherers auf Leistungskürzung Übersteigt der Schaden die Versicherungssumme, erfolgt keine Leistungskürzung durch den Versicherer. Weiterhin verzichtet der Versicherer im Falle der grob fahrlässigen Herbeiführung des Versicherungsfalls auf sein Leistungskürzungsrecht gemäß 81 Abs. 2 VVG Folie 19
20 Optional auf individuelle Anfrage Nichtverfügbarkeit von Cloud-Services: Versicherung von Eigenschäden in Folge von unvorhersehbarer Nichtverfügbarkeit von externen Cloud-Diensten. Nichtverfügbarkeit von Zulieferern: Versicherung von Eigenschäden in Folge von unvorhersehbarer Nichtverfügbarkeit des IT-Systems eines Zulieferers. Sachschäden an eigenen Produkten: Werden eigene Produkte im Herstellungsprozess durch einen Cyber- Vorfall vernichtet, beschädigt oder unbrauchbar gemacht, ersetzt der Versicherer den eingetretenen Sachschaden an den eigenen Produkten. Erweiterte Folgeschadendeckung von Cyber-Kriminalität: Versicherungsschutz auch für Folgeschäden aus wirtschaftskriminellen Handlungen, z.b. Vermögensverluste in Folge manipulierter Überweisungen oder Warenlieferungen, Telefonhacking, etc. ("Vertrauensschadenversicherungs-Baustein"). Cyber-Erpressung: Versicherungsschutz für Krisenberater, Schadenminderungskosten und Lösegeld in Folge einer Cyber-Erpressung z.b. bei Androhung einer Netzwerksicherheitsverletzung (mittels eines Virus o.ä.), soweit aufsichtsrechtlich zulässig. Ertragsausfall durch Reputationsschäden: Versicherungsschutz für Ertragsausfallschäden und Kosten aufgrund negativer Berichterstattung in den Medien, welche auf einer Netzwerksicherheitsverletzung oder einer Datenschutzverletzung beruht. Präventionsdienstleistungen: Unabhängig vom Eintritt des Versicherungsfalls werden Kosten externer Berater für präventive Maßnahmen zur Überprüfung der IT-, Cyber- und Informationssicherheit sowie zur Implementierung eines Krisen- bzw. Notfallplans übernommen Folie 20
21 KONTAKT FINLEX GmbH Schleusenstr Frankfurt a.m. Geschäftsführer: Sebastian Klapper, Tomasz Kosecki, Christian Reddig Sitz: Frankfurt a.m. Amtsgericht: Frankfurt a.m. Register-Nr.: HRB: Registriert als Versicherungsmakler gemäß 34d Abs. 1 Gewerbeordnung unter der Registrierungs-Nr. D-EQGC- DUHUU-05 bei der zuständigen Erlaubnisbehörde IHK Frankfurt am Main, Börsenplatz 4, Frankfurt a.m. Das Register ist einsehbar unter:
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