Seite 1 von 6 Stand Januar 2012 Von Annette Jäger www.biallo.de Pfandkredit Darlehen aus dem Pfandhaus haben ihren Preis Wer viel Geld verdient hat, kann sich viel Geld leihen wer wenig besitzt, hat es schwer, etwas geliehen zu bekommen. Ein Gang zur Bank mit der Absicht, einen Kredit aufzunehmen, wird diese Regel bestätigen: Nur wer kreditwürdig ist, ein regelmäßiges Einkommen hat und finanzielle Sicherheiten bietet, kann sich von der Bank Geld leihen. Schließlich will diese sicher gehen, dass das Darlehen auch wieder zurückgezahlt wird. Viele Menschen können diese Sicherheiten allerdings nicht bieten: Hartz-IV-Empfänger, viele Rentner, Freiberufler oder Arbeitslose. Für sie ist dann der Gang ins Pfandhaus eine Alternative: Hier spielt die Kreditwürdigkeit keine Rolle, einzig und allein das Pfand sichert das Darlehen ab. Das Leihhaus ist schon lange nicht mehr die Bank des kleinen Mannes, wie es in der Vergangenheit oft genannt wurde. Inzwischen kommen auch mittelständische Betriebe ins Leihhaus, die kurzfristig Löhne für ihre Mitarbeiter benötigen, denen das Finanzamt im Nacken sitzt oder die auf ausstehende Rechnungen von Kunden warten, bei denen die Zahlungsmoral gesunken ist. Die Pfandbranche profitiert von den knappen Kassen der Verbraucher im Jahr 2010 hatte das Pfandgeschäft einen Rekordumsatz von 580 Millionen Euro zu verbuchen. Wie man einen Pfandkredit erhält, wann Vorsicht geboten ist und was man dabei beachten muss, erfahren Sie auf den folgenden Seiten. 1. Wie funktioniert ein Pfandkredit? Das Kreditgeschäft kann in wenigen Minuten abgewickelt werden: Der Kunde hinterlegt einen Gegenstand als Pfand. Er muss lediglich seinen Personalausweis oder einen anderen Lichtbildausweis vorlegen. Der Pfandleiher bestimmt den Zeitwert des Pfandgegenstandes. Daran orientiert sich die Darlehenssumme. Der Kunde erhält einen Pfandschein, die Laufzeit beträgt zunächst maximal drei Monate. Nach Rückzahlung der Kreditsumme plus Zinsen und Gebühren, erhält der Kunde sein Pfand wieder zurück.
Seite 2 von 6 Pfandkredit 2. Wann kann ein Pfandkredit die richtige Wahl sein? 2a. Kurzfristiger finanzieller Engpass Ein Pfandkredit eignet sich dann, wenn man einen kurzfristigen finanziellen Engpass überbrücken muss. Das können wenige Tage oder einige Monate sein. Voraussetzung ist natürlich, dass man über Wertsachen verfügt, die man in Geld verwandeln kann. 2b. Keine Chance auf Bankkredit Ein Pfandkredit kann dann eine Alternative sein, wenn man keine Chance hat, einen Bankkredit zu erhalten weder einen Raten- noch einen Dispokredit. Das gilt leider oft für Rentner, Freiberufler, Arbeitslose und Hartz-IV-Empfänger. Denn alle, die über kein regelmäßiges Einkommen verfügen, sind nicht gerade bevorzugte Kunden von Banken. Und wer vielleicht schon Schulden angehäuft hat und einen negativen Schufa- Eintrag hat, braucht die Bank gar nicht erst aufzusuchen. 2c. Geringe Summen, kurze Laufzeiten Manchmal benötigt man auch nur ganz geringe Geldsummen für eine sehr kurze Laufzeit. Solche Kredite bieten Banken in der Regel gar nicht an. 2d. Schulden vermeiden Wer auf einen Pfandkredit setzt, macht keine Schulden. Bei der Bank liegt die Sicherheit in der Person, beim Leihhaus liegt die Sicherheit im Wert des Gegenstandes. Wer also einen Bankkredit aufnimmt und dann die Raten nicht zurückzahlen kann, schlittert schnell in die Schuldenfalle, an deren Ende womöglich die Verbraucherinsolvenz steht. Wer aber einen Gegenstand verpfändet hat, verliert allenfalls diesen mehr nicht. 3. Welche Wertsachen kommen als Pfand in Frage? 3a. Uhren, Schmuck und Juwelen Sie stehen an erster Stelle als Pfandgegenstände. Aber für einen einfachen goldenen Ehering gibt es nur wenig Geld. Sehr gut verarbeiteter Goldschmuck ist dagegen gefragt, ebenso viele Karat oder Diamanten. Viel Geld gibt es auch für Markenuhren wie Rolex. Vorteilhaft ist es, wenn man Belege hat, beispielsweise ein Uhrenzertifikat oder eine Garantie, aus dem der Wert des Stückes hervorgeht. 3b. Technische Geräte Auch technische Geräte werden oft verpfändet. Allerdings müssen die Gegenstände hochwertig sein: Den alten Videorekorder oder ein Handy kann man getrost zur Seite schieben. So etwas nehmen viele Pfandhäuser gar nicht erst an. Digitale Foto- oder Filmkameras kommen aber durchaus als Pfandgegenstände in Frage. Allerdings bringen die Geräte ein Problem mit sich: Die technische Entwicklung schreitet so schnell voran, dass der Preisverfall solcher Wertsachen sehr hoch ist. Deshalb werden auch so gut wie keine Computer als Pfand akzeptiert. Manche Pfandleiher nehmen grundsätzlich keine technischen Geräte an und setzen nur auf zeitlose Werte wie Uhren oder Schmuck. 3c. Antiquitäten und Raritäten Wer Antiquitäten (z.b. antike Teppiche) besitzt, über wertbeständige Güter wie Porzellan verfügt oder eine Münz- oder Briefmarkensammlung hat, kann das ebenfalls versetzen. Bekleidung ist dagegen nicht gefragt, da diese nur schwer zu verkaufen ist, sollte die Ware nicht wieder ausgelöst werden. 3d. Spezialfall Fahrzeuge Autos, Segelboote, Wohnmobile, Anhänger, Oldtimer und Motorräder lassen sich ebenfalls verpfänden. Dafür gibt es meist spezielle KFZ-Pfandhäuser. Laut Zentralverband des Deutschen Pfandkreditgewerbes (www.pfandkredit.org), der sich unter anderem der Qualitätskontrolle des Gewerbes verschrieben hat und dem ein Großteil der Pfandleiher angehören, gibt es vor allem unter den KFZ-Pfandhäusern schwarze Schafe, die zum Teil horrende Summen abkassieren.
Seite 3 von 6 Pfandkredit Ein Autopfandkredit ist grundsätzlich eine sehr teure Form des Kredits, denn zusätzlich zu den üblichen Zinsen und Gebühren (siehe Punkt 5) kommen noch spezielle Standgebühren pro Monat hinzu. Hier lohnt sich also auf jeden Fall ein Preisvergleich. Wer sein Auto verpfänden will, muss mehr als nur den Personalausweis vorlegen: Kfz- Brief, Kfz-Schein oder Abmeldebestätigung, sämtliche Autoschlüssel und eventuell ein Reparaturscheckheft, also auch Unterlagen, die helfen, den Wert des Fahrzeugs richtig einzuschätzen. Die Fahrzeuge sind versichert, solange sie beim Pfandleiher stehen. Wie viel Geld es für ein bestimmtes Fahrzeug gibt, kann man beispielsweise bei Easy-Pfand (www.easy-pfand.de) im Internet selbst berechnen. Zudem wirbt das Leihhaus damit, ab 10.000 Euro Darlehenssumme das Fahrzeug kostenfrei in ganz Deutschland abzuholen. 4. Wie kommt ein Pfandkredit zustande? 4a. Wahl des richtigen Pfandhauses In Deutschland gibt es rund 200 Leihhäuser, in der Regel in den größeren Städten. Einige haben sich auf bestimmte Waren spezialisiert, andere nehmen alles an. Die meisten sind Mitglied beim Zentralverband des Deutschen Pfandkreditgewerbes und damit auch als seriöse Institute zu bewerten. Wer ein Leihhaus aufsucht, sollte auf das Verbandszeichen P mit Eindruck Pfandkredit an Schaufenstern oder Türen achten. Dieses Zeichen hat der Verband Anfang der 90er Jahre sozusagen als Gütesiegel eingeführt. Aber auch Pfandhäuser, die nicht Mitglied beim Verband sind, sind deshalb nicht automatisch unseriös. Sämtliche Leihhäuser unterliegen der Verordnung über den Geschäftsbetrieb der gewerblichen Pfandleiher. Diese Verordnung wurde 1961 erlassen und gilt bis heute unverändert (siehe Pfandleihverordnung unter http://bundesrecht.juris.de/pfandlv/bjnr000 580961.html). In der Verordnung sind auch die zu erhebenden Zinsen und Gebühren für ein Darlehen bundeseinheitlich festgeschrieben. Das heißt: Alle Pfandhäuser erheben dieselben Zinsen und Gebühren, letztere allerdings nur bis zu einer Darlehenssumme von 300 Euro (siehe Punkt 5). Man muss also in dieser Hinsicht keinen Kostenvergleich anstellen. Allerdings kann es passieren, dass ein Pfandleiher den Zeitwert eines Gegenstandes anders einschätzt, als sein Kollege. Es kommt darauf an, wie gut er die Chancen einschätzt, den Gegenstand gewinnbringend zu versteigern, sollte er nach Ende der Laufzeit nicht abgeholt werden. Deshalb lohnt es sich, bei verschiedenen Pfandhäusern anzufragen. Auch wenn ein Leihhaus einen bestimmten Gegenstand nicht annehmen will, sollte man es bei der Konkurrenz versuchen. Vielleicht ist diese an der Ware interessiert und schätzt ihren Wiederverkaufswert positiver ein. Kommunale Leihhäuser: Es gibt nur noch drei kommunale Leihhäuser in Stuttgart, Augsburg und Mannheim. Das Städtische Leihhaus Mannheim ist gleichzeitig das älteste Deutschlands. Die kommunalen Einrichtungen betonen den sozialen Aspekt des Pfandkredits: Da er ein Kredit für jedermann sein soll, sind die zu entrichtenden Gebühren oft geringer als in einem privat geführten Pfandhaus Online-Pfandhaus: Es gibt nichts, was es im Internet nicht gibt. So auch ein Online- Pfandhaus, von dem allerdings Verbraucherschützer abraten: Unter www.pfandy.de bietet man einen Pfandgegenstand an und gibt die gewünschte Kreditsumme an. Private Geldgeber können darauf ein Angebot machen, zu welchen Konditionen sie den Kredit geben würden. Allerdings ist ein persönliches Treffen kaum zu vermeiden. Denn einen Wertgegenstand will man sicherlich nicht per Post senden. Vor allem möchte sich der Geldgeber vermutlich von der Funktionstüchtigkeit des Pfandes überzeugen und auch, ob der geschätzte Wert realistisch ist. Umgekehrt möchte der Pfandgeber auch sicher gehen, dass sein Pfand nach Abholung noch immer in einwandfreiem Zustand ist.
Seite 4 von 6 Pfandkredit Zinsen und Gebühren sind bei derartigen Krediten reine Verhandlungssache. Die gesetzlichen Regelungen wie bei den offiziellen Pfandhäusern greifen hier nicht. Deshalb kommen oft horrende Kosten zusammen. Nicht zuletzt will Pfandy auch noch mit verdienen und kassiert zwei Prozent der Kreditsumme, wenn ein Vertrag zustande kommt. Auch die sichere Aufbewahrung des Pfandes ist nicht gewährleistet. 4b. Darlehenssumme festlegen Die Kredithöhe wird durch den Wert des Gegenstandes bestimmt: Rund ein Drittel bis die Hälfte des Zeitwertes erhält der Kunde als Darlehen, lautet die Faustregel. Der festgelegte Zeitwert, zu dem die Wertsache auf dem freien Markt zu verkaufen wäre, ist ein Schätzwert. Der Pfandleiher zieht dafür nicht nur seine Fachkenntnis sondern auch genaue Unterlagen und allgemeingültige Tabellen über Goldwerte etc. zu Rate. Viele Kunden haben gerade im vergangenen Jahr vom sehr hohen Goldpreis profitiert. Der Pfandleiher wird den Wertgegenstand in der Regel realistisch einschätzen, denn er verdient an den Zinsen und Gebühren und die sind umso höher, je wertvoller der Gegenstand bewertet wird. Wer eine Rechnung oder andere Zertifikate vorweisen kann, die den Wert bescheinigen, sollte sie unbedingt mitbringen. So kann der Pfandleiher leichter die Kredithöhe einstufen. 4c. Pfandschein Sind sich Pfandleiher und Kreditnehmer einig geworden, schließen beide einen Vertrag ab. Der Kunde erhält dann einen sogenannten Pfandschein, der vom Pfandleiher unterschrieben ist. Sollte sich der Pfandleihvertrag verlängern oder ändern, erhält der Kunde jedes Mal einen neuen Pfandschein. Das Pfand wird mit einer Nummer versehen, die auf dem Pfandschein angegeben wird. Tipp: Der Kreditnehmer sollte sich unbedingt den Stichtag der letztmöglichen Auslösung des Pfandes notieren, da sonst der Wertgegenstand zur Versteigerung freigegeben wird (siehe Punkt 6). Zwar informieren manche Pfandhäuser ihre Kunden davor, sie sind dazu aber nicht verpflichtet. 4d. Aufbewahrung des Pfandes Die Pfandgegenstände werden vermutlich besser gelagert, als in den eigenen vier Wänden des Kreditnehmers: Schmuck lagert im Tresor, andere Gegenstände in trockenen, gut belüfteten und gut gesicherten Räumen das ist gesetzlich vorgeschrieben. Autos können oft auf Wunsch und für einen Aufpreis mit einer speziellen Schutzfolie abgedeckt werden. Alle Gegenstände sind, solange sie sich in den Händen des Pfandleihers befinden, gegen Feuer- und Leitungswasserschäden, Einbruchdiebstahl und Raub versichert. Die Versicherungssumme ist dabei doppelt so hoch wie der Darlehensbetrag. 5. Kosten und Laufzeit eines Pfandkredits 5a. Zinsen Die Zinsen für einen Pfandkredit sind gesetzlich festgeschrieben. Sie betragen ein Prozent der Darlehenssumme pro Monat. 5b. Gebühren Zusätzlich zu den Zinsen ist eine monatliche Gebühr zu entrichten. Sie fällt an für Schätzung, Lagerung, Sicherung und Versicherung des Gegenstandes. Auch diese Summe ist gesetzlich festgeschrieben, allerdings nur bis zu einer Darlehenssumme von 300 Euro. Höhere Kreditbeträge müssen frei verhandelt werden. Die meisten Pfandhäuser verlangen zwischen zwei und drei Prozent der Darlehenssumme pro Monat an Gebühren.
Seite 5 von 6 Pfandkredit Gebühren, die bei einem Pfandkredit zusätzlich zum monatlichen Zins anfallen Darlehen in Euro bis einschließlich Monatliche Gebühr in Euro 15 1,00 30 1,50 50 2,00 100 2,50 150 3,50 200 4,50 250 5,50 300 6,50 über 300 freie Vereinbarung Quelle: Verordnung über den Geschäftsbetrieb der gewerblichen Pfandleiher. 5c. Berechnung der Kosten Für die Berechnung der Kosten gelten folgende Regeln: Einen angefangenen Monat darf der Pfandleiher wie einen ganzen berechnen. Das Darlehen kann auch in Teilbeträgen zurückbezahlt werden. Die Zinsen und Gebühren berechnen sich dann nach dem noch geschuldeten Rest des Kredits. Für Autos und andere Fahrzeuge darf der Pfandleiher statt der monatlichen Gebühr auch eine tägliche Vergütung verlangen, denn hier ist ein besonderer Versicherungsschutz nötig. Die Zinsen und Gebühren sind immer erst nachträglich zu entrichten, der Pfandleiher darf sie nicht im Voraus verlangen. Darlehenssumme in Euro Beispiele für Kosten eines Pfandkredits (mit drei Monaten Laufzeit) Gesamtzins für drei Monate in Euro Gebühr für drei Monate in Euro (ab 301 Euro: drei Prozent) Kosten insgesamt für Drei-Monats- Darlehen in Euro 150,00 4,50 10,50 15,00 300,00 9,00 19,50 28,50 600,00 18,00 54,00 72,00 1.000,00 30,00 90,00 120,00 1.500,00 45,00 135,00 180,00 2.000,00 60,00 180,00 240,00 4.000,00 120,00 360,00 360,00 6.000,00 180,00 540,00 720,00 8.000,00 240,00 720,00 960,00 10.000,00 300,00 900,00 1.200,00 Quelle: biallo.de 5d. Laufzeit des Kredits Ein Pfandkredit läuft in der Regel über drei Monate. Danach kann er beliebig oft verlängert werden. Die meisten Gegenstände bleiben nach Erfahrung der Pfandleiher für drei Monate beliehen. Sie können aber jederzeit auch früher ausgelöst werden. 6. Wenn man das Pfand nicht mehr auslösen kann Wird der Gegenstand nicht innerhalb von drei Monaten ausgelöst, darf der Pfandleiher ihn frühestens einen Monat nach Eintritt der Fälligkeit versteigern, also nach vier Monaten. Spätestens zehn Monate, nach-
Seite 6 von 6 Pfandkredit dem er das Pfand in Obhut genommen hat, ist er sogar verpflichtet dazu. Für Schnäppchenjäger sind diese Auktionen attraktive Termine, denn hier gibt es unter Umständen Nobeluhren und Schmuck zu extrem günstigen Preisen. Termine für eine solche Versteigerung erfährt man in der Tageszeitung. Der Pfandleiher ist verpflichtet, mindestens eine Woche vor der Versteigerung, den Termin unter der Rubrik amtliche Bekanntmachungen der Tagespresse zu veröffentlichen. Der Kunde darf nach einer solchen Versteigerung im Pfandhaus nachfragen, wie hoch der Erlös seines Wertgegenstandes war. Sollte er höher sein als die Darlehenssumme plus Zinsen, Gebühren und Versteigerungskosten, steht dem Kunden dieser Restbetrag zu. Holt der Kunde den Betrag nicht ab, muss der Pfandleiher ihn spätestens nach zwei Jahren dem Finanzamt überweisen. Rund 90 Prozent der Wertgegenstände werden aber von ihren Eigentümern innerhalb der Frist wieder ausgelöst. Nur ein kleiner Rest wird versteigert. Tipp: Wer von vornherein unsicher ist, ob er sein Pfand wieder auslösen kann, sollte sich überlegen, ob er den Gegenstand lieber auf eigene Faust verkauft. Dann erhält man wenigstens den vollen Zeitwert dafür und spart sich die teuren Zinsen und Gebühren. 7. Welche Alternativen gibt es zum Pfandkredit? 7a. Kredite bei Banken Wer die Chance hat, bei einem finanziellen Engpass auf einen Bankkredit zu setzen, sollte diesem immer den Vorzug geben. Allerdings sind weder so kurze Laufzeiten, noch so geringe Leihbeträge wie beim Pfand möglich. Unter dem Strich ist ein Bankkredit auch mit einer zwölfmonatigen Laufzeit billiger als ein Pfandkredit. Ein Ratenkredit über 5.000 Euro mit einer Laufzeit von zwölf Monaten gibt es ab rund vier Prozent Effektivzins. Da kommen über eine Laufzeit von zwölf Monaten ab 115 Euro Zinsen und Gebühren zusammen. Das Pfand sollte also immer nur der Retter in der Not sein, wie es oft heißt. Dispokredit: Wenn es um kleinere Geldmengen geht, kann man auch seinen Dispokredit nutzen: Die Bank richtet ein sogenanntes Dispo ein und erlaubt damit die Überziehung des Kontos bis zu einer vereinbarten Summe zu einem günstigeren Zinssatz, als wenn man ohne Absprache das Konto einfach überzieht. Allerdings erhalten nicht alle Kunden automatisch einen Dispokredit, sondern nur jene, denen die Bank aufgrund eines regelmäßigen Einkommens zutraut, aus den roten Zahlen auch wieder heraus zu kommen. Für einen Dispokredit fallen zwischen sieben und 14 Prozent an Zinsen an. Das sind bei 1.000 Euro mit einem Dispo-Zinssatz von zehn Prozent, acht Euro Zinsen im Monat. Überziehungskredit: Überzieht man sein Konto ohne Dispo, wird es teuer aber immer noch günstiger als bei einem Pfandkredit: Je nach Bank fallen zwischen zwölf und 19 Prozent Überziehungszinsen an. Bei einem Zinssatz von 16 Prozent sind das bei 1.000 Euro rund 13 Euro Zinsen pro Monat. 7b. Schuldnerberatung Wer so knapp bei Kasse ist, dass alle Möglichkeiten, einen Bankkredit zu erhalten, hinfällig sind und als letzte Rettung nur das Pfand bleibt, steckt vermutlich in einer desolaten finanziellen Situation. Der Betroffene sollte überlegen, ob er nicht eine Schuldnerbratung aufsucht, um sich langfristig wieder finanziell zu stabilisieren. Oft handelt es sich nämlich nicht nur um einen kurzfristigen finanziellen Engpass. Vielmehr ist die Geldnot zum Dauerzustand geworden. Der Pfandkredit zögert dann effektives Handeln, um vom Schuldenberg herunter zu kommen, nur hinaus.