Gewerbliche Versicherungen. Stand

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Etta Fleischer
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1 Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 1

2 Existenz-Betriebsunterbrechung EBU Der Chef fällt aus, was nun!!?? Der interessante Einstieg in das Firmenkundensegment Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 2

3 Stellen Sie sich folgenden Fall vor, der jeden Tag in Deutschland eintreten kann und auch schon eingetreten ist! Ein selbständiger Fliesenleger macht mit seinen Freunden eine Motorradausfahrt. Durch Schmutz in einer Kurve kommt er mit seiner Maschine zu Fall. Dabei erleidet er mehrere Brüche an den Beinen und das Becken wird auch in Mitleidenschaft gezogen. Wegen der vielen Brüche sind mehrere Operationen und Rehamaßnahmen erforderlich. Dadurch kann der Fliesenleger über 7 Monate nicht arbeiten! Die vorhandenen Mitarbeiter wickeln zwar noch die vorhandenen Aufträge ab, neue Aufträge können jedoch nicht akquiriert werden. Dadurch hat die Firma einen Einnahmeausfall von 5 Monaten zu verzeichnen. Was nun!!?? Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 3

4 Leistungsfall aus der Praxis für die Praxis eines Arztes. VSSU: EUR Karenzzeit: 42 Tage Ausfallursache: Anbruch eines Rückenwirbels Ausfallzeit: 7 Monate = 210 Tage Entschädigung VSSU EUR : 360 Tage = Tagesentschädigung 1.111,11 EUR x 210 Tage = Gesamtentschädigung ,33 EUR Besonderheit Da ein unfallbedingter Krankenhausaufenthalt von mindestens 72 Stunden vorausging, entfällt die Karenzzeit. Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 4

5 weitere Leistungsfälle aus der Praxis Ein erst 39 Jahre alter Betonbauer erlitt eine Prostatakrebserkrankung, die rechtzeitig erkannt und mit positiven Heilungsaussichten behandelt wurde. Leistung: EUR Eine 44jährige selbständige Rechtsanwältin hatte einen Bandscheibenvorfall (Rückensyndrom 5-ter Wirbel). Karenzzeit 28 Tage Leistung: rund EUR Ein Bauunternehmer - 38 Jahre - stürzte von der Leiter (Betriebsunfall), und zwar so unglücklich, daß er sofort ins Krankenhaus eingeliefert und dort ein Eingriff vorgenommen werden mußte. Leistung: rund EUR Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 5

6 weitere Leistungsfälle aus der Praxis Der versicherte Chirurg, 57 Jahre, hatte eine Zyste am Unterkiefer, die die Arbeitsunfähigkeit auslöste. Karenzzeit 21 Tage Leistung: ca EUR Ein bei uns versicherter Unternehmensberater ist auf einer Treppe gestürzt und erlitt einen Bruch der rechten Mittelhand. Nach Abklingen der Schwellung und Entzündung konnte mit der Krankengymnastik dazu begonnen werden, jedoch stellte man dann fest, daß motorische Störungen zu verzeichnen waren, die nicht erklärt werden konnten. Zur Zeit kann die versicherte Person weder Autofahren noch einen PC bedienen, was zur Folge haben könnte, daß der Beruf als Unternehmensberater nicht mehr ausgeübt werden kann. Somit würde die volle Versicherungssumme unter Berücksichtigung der vertraglich vereinbarten Karenzzeit von 28 Tagen fällig werden. Bislang haben wir Akontozahlungen von EUR geleistet. Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 6

7 Fehlende Absicherung und die möglichen Folgen Insolvenz Hat der Kunde einen Schaden, der nicht ausreichend gedeckt ist, oder fällt der Inhaber mehrere Monate aus, entstehen im Unternehmen finanzielle Engpässe, die Folgen haben können bzw. haben. Gehälter können nicht mehr gezahlt werden, die MA gehen vor das Arbeitsgericht und bekommen Recht. Denn der Chef hätte das Unternehmen absichern können! Mangels Liquidität kündigt die Bank die Kredite Kunden wandern ab Finanzamt Sozialbehörden Aufgrund der Zahlungsschwierigkeiten, müsste der Inh. Insolvenz anmelden, zögert dies aber hinaus. Folge: Strafanzeige wegen Insolvenzverschleppung! Kunden wandern ab und verschlechtern die Situation noch zusätzlich Bank Chef fällt aus! Arbeitsrecht Das Finanzamt, bzw. die Sozialbehörden nehmen auf die evtl. Zahlungsschwierigkeit keine Rücksicht und fordern die Zahlung der Beiträge Steuertechnisch besteht oftmals auch die Problematik, dass aufgrund von Abschreibungen die privaten Einnahmen gering ausfallen. Dies bringt dann einen Konflikt mit der privaten Krankentagegeldversicherung mit sich! Lieferanten Konventionalstrafe Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 7

8 Problemstellung Einnahmeausfall bei weiter bestehenden Zahlungsverpflichtungen... (Personalkosten, Mietkosten, Kredit- und Leasingraten)... hat unvermeidliche Folgen: kurzfristig: mittelfristig: langfristig: erheblicher Gewinnrückgang Liquiditätsprobleme Betriebsschließung Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 8

9 und den die fortlaufende Kosten den entgangenen Gewinn ersetzt entscheiden Sie oder Da die EBU keine Unterversicherung kennt, sind hier alle Möglichkeiten denkbar!!! die Kosten für eine Ersatzkraft Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 9

10 Fortlaufende Kosten sind: Löhne und Gehälter Sozialabgaben für Mitarbeiter Mieten, Pacht Abschreibungen Leasingraten Grundgebühren für Energie, Telefon Fax... Beiträge für betriebliche Versicherung Zinsen für laufende Kredite Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 10

11 zur privaten Kranken- Versicherung ersetzt die Arzt Und Behandlungskosten Die ideale Schnittstelle zur Kranken- Tagegeld- Versicherung deckt das nachgewiesene private Nettoeinkommen ab Berufsun- Fähigkeits- Versicherung ersetzt die dauernde Arbeitsunfähigkeit Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 11

12 Die EBU zahlt wenn, Eine Arbeitsunfähigkeit mit 70 % medizinisch nachgewiesen ist Die versicherte Leistung bei einem Unfall mit einem Krankenhausaufenthalt (mind. 72 Std.) bereits ab dem ersten Tag Setzt ein bei Krankheit nach dem gewählten Karenzzeit Die Leistung wird 12 Monate bezahlt, und kann auf 24 Monate gegen Zuschlag erhöht werden Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 12

13 Summenermittlung am Beispiel eines Zahnarztes Praxisumsatz externem Umsatz = interner Umsatz variablen Kosten Versicherungssumme = maximal mögliche Versicherungssumme Vollwertabsicherung Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 13

14 Summenermittlung am Beispiel eines Zahnarztes Versicherungssumme Abzgl. Gewinn Fixkosten = reine Fixkostenabsicherung Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 14

15 Denkbare Summenvarianten wären Vollwertabsicherung Fixkostenabsicherung Kosten für eine Vertretung Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 15

16 Nutzen für den Kunden Einsparpotentiale bei der Vollkostenabsicherung Ansatz 1 Veränderung der Karenzzeit auf 12 Monate Vorteil: Beitragseinsparung (privat) Betriebsausgabe Existenz- Betriebsunterbrechung Krankentagegeld Berufsunfähigkeit Veränderung der Karenzzeit auf 12 Monate Vorteil: Beitragseinsparung (privat) Stand Dadurch: Kostenreduktion analog dem betrieblichen Steuersatz Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 16

17 Vorteile für den Kunden Einsparpotentiale bei der Teilkostenabsicherung Ansatz 2 Reduzierung der KTG- Versicherung auf den tatsächlichen privaten Bedarf Existenz- Betriebsunterbrechung Krankentagegeld Berufsunfähigkeit Anpassung der BU auf den persönlichenbedarf Betriebsausgabe Stand Dadurch: Kostenreduktion analog dem dem betrieblichen Steuersatz Steuersatz Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 17

18 Leistung im Schadenfall Erstrisikoversicherung mit Höchstentschädigung Pauschalentschädigung je Unterbrechungstag kein konkreter Nachweis über Umsatzrückgang erforderlich Kürzung lediglich bei Überversicherung Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 18

19 Leistung im Schadenfall Ersatz der anteilig vereinbarten Leistung = 1 der vereinbarten Versicherungssumme 360 x Anzahl der leistungspflichtigen Tage (Karenztage werden abgezogen) Haftzeit 12 Monate Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 19

20 Ist für welche Bereiche anwendbar! Freiberuflich Tätige Gruppe 1 Selbständige Versicherungs-Makler Gruppe 2 Selbständige Handwerker Gruppe 3 Händler mit stationären Verkauf Gruppe 4 Geltungsbereich: Gilt nur für Personen die ihren ständigen Wohnsitz in der BRD haben. Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 20

21 Vorteile für den Kunden Neben den finanziellen Vorteilen, die der Kunde durch die EBU im Schadenfall hat, bietet unser Angebot noch einen weiteren Pluspunkt. Der Versicherer verzichtet auf sein Kündigungsrecht im Schadenfall. Somit wird die EBU als Sachversicherung der Krankenversicherung gleichgestellt! Stand Finanzdienstleister Morgen kann kommen. für Europa 21

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