Berufsunfähigkeitsversicherung: Wie die Branche die Policen sexy machen will

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Britta Albert
vor 7 Jahren
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1 Berufsunfähigkeitsversicherung: Wie die Branche die Policen sexy machen will Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, trotzdem haben drei Viertel der Deutschen keine. Das liegt hauptsächlich am Preis. Die Versicherungen haben das Problem erkannt und drehen über die Berufsgruppeneinteilung an der Preisschraube. Über den Wolken ist die Unfallgefahr gering. Zumindest im Vergleich zu Autobahnen und Landstraßen. Daher gilt das Flugzeug nach wie vor als das sicherste Verkehrsmittel der Welt. Trotzdem ist ein Job dort oben stressig: Flugbegleiter sind viel auf den Beinen und müssen Nachtschichten schieben. Stewardessen und ihre männlichen Kollegen müssen deshalb grundsätzlich mehr für eine Berufsunfähigkeitspolice (BU) zahlen als Leute, die von 9 bis 17 Uhr am Schreibtisch sitzen. Doch damit nicht genug: In den vergangenen zwei Jahren hat sich der Preis für eine entsprechende Versicherung deutlich verteuert. Fast 14 Prozent müssen Flugbegleiter heute mehr zahlen als noch 2010 (siehe Tabelle). Seit einigen Jahren tobt in der Branche ein starker Preiswettkampf, sagt Stephan Schinnenburg, Geschäftsführer des Analysehauses Morgen & Morgen. Das Unternehmen hat die BU-Prämien von 145 Berufen unter die Lupe genommen: Bei 30 Jobs sind die Preise für den Versicherungsschutz in den vergangenen zwei Jahren gestiegen, in 115 Fällen sind sie gesunken. Grund für diese Entwicklung: Berufsunfähigkeitsversicherungen sind zwar sinnvoll, um sich

2 dagegen abzusichern, den eigenen Beruf wegen einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr ausüben zu können. Trotzdem besitzen laut einer Umfrage der Gothaer 58 Prozent der weiblichen Berufstätigen und 39 Prozent ihrer männlichen Kollegen keine Absicherung. Meist schrecken sie vor dem hohen Preis zurück. Die Job-Einteilung wird feiner Viele Versicherer haben ihre Berufsgruppeneinteilungen deshalb überarbeitet und so an der Preisschraube gedreht. Es gilt: Je riskanter ein Job, desto höher ist die BU-Prämie. Um die Beiträge zu kalkulieren, sortieren die Versicherer die Berufe in mehrere Gruppen ein, abgestuft etwa nach dem Ausmaß der körperlichen Tätigkeit. Früher waren 4 Gruppen üblich, wobei 1 die beste und 4 die schlechteste Kategorie war. Jetzt haben viele Anbieter noch Zwischenstufen eingezogen, um einzelne Berufe preislich besser zu stellen. Welche Jobs davon profitieren, ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Auch bei Berufen, die hohe durchschnittliche Vergünstigungen erfahren haben, gilt das nicht für alle Anbieter, sagt Schinnenburg. So kann es sein, dass ein Beruf bei der Hälfte der Versicherer billiger, bei der anderen Hälfte dagegen teurer geworden ist. Die Anbieter wollen vor allem ihren Zielgruppen gerecht werden, sagt er. Hier versuchen sie, günstiger zu sein, und sind großzügiger bei der Einstufung.

3 Der Maklerversicherer Stuttgarter hat es in der BU vor allem auf Menschen mit land- und forstwirtschaftlichen Berufen, IT-Jobs, selbstständige Handwerker und leitende Angestellte abgesehen. In Zusammenarbeit mit dem Rückversicherer Gen Re hat der Versicherer im Sommer vergangenen Jahres in die ersten drei seiner bis dahin vier Berufsgruppen noch jeweils drei Unterstufen eingezogen. Zudem hat die Stuttgarter ihre Berufsliste von ehemals Jobs auf erweitert. So haben wir mehr preisliche Spielräume für risikogerechte Prämien, sagt BU-Experte Klaus Helm. Ein 35-jähriger Anwalt, der eine garantierte BURente von monatlich Euro vereinbart, zahlt dadurch jetzt eine monatliche Nettoprämie von 55,97 Euro statt zuvor 75,58 Euro. Je umfangreicher die berufliche Qualifikation, desto höher stuft die Stuttgarter den Kunden innerhalb ihres Berufsgruppen- Spektrums ein, und desto niedriger ist die Prämie. Die Logik: Personen mit hohem Bildungsabschluss, die berufsunfähig werden, bemühen sich stärker um die Reintegration in das Berufsleben.

4 Ein ungelernter Arbeiter wird sich schneller in sein Schicksal ergeben als ein Akademiker, erläutert Helm. Er betrachtet seinen qualifizierten Beruf eher als Berufung und wird alles daran setzen, wieder arbeiten zu können. Dadurch kostet er den Versicherer weniger Geld. Wer Angestellte hat, spart Geld Es profitieren aber nicht nur Akademiker. Auch Handwerker können Pluspunkte sammeln, wenn sie einen Meistertitel vorweisen können. Personalverantwortung gehört ebenfalls zu den Kriterien, die der Versicherer mit niedrigeren Prämien belohnt. Die Idee: Handwerker, die Angestellte haben, verbringen mehr Zeit im Büro und schonen ihren Körper. Günstigere Prämien erhält ein Selbstständiger bei der Stuttgarter, sobald er zwei Angestellte hat und nachweisen kann, dass er mindestens die Hälfte seiner Arbeitszeit am Schreibtisch verbringt. Auch der Volkswohl Bund hat seine BU-Tarife überarbeitet und die Zahl der Berufsgruppen von fünf auf sieben erhöht. Dem Trend zu mehr Berufsgruppen könne man sich nicht entziehen, sagt Christian Schröder, Abteilungsleiter Produktmanagement Leben. Wer da nicht mitmacht, hat einen Wettbewerbsnachteil, sagt er. Je differenzierter die Berufsgruppen, desto besser die Preise. Der Volkswohl Bund hat über seiner bisherigen höchsten Kategorie 1+ eine weitere Premium-Gruppe (1++) geschaffen. Sie ist für Akademiker vorgesehen, die mindestens 80 Prozent ihrer Zeit im Büro verbringen. Aber auch ein Büroangestellter mit Ausbildung und

5 Personalverantwortung für mindestens acht Mitarbeiter kann in diese Klasse aufsteigen. Je nach Beruf bringt der Sprung in diese Stufe 15 Prozent bis 20 Prozent Beitragsersparnis. Eine ebenso große Vergünstigung winkt Handwerkern, die wenig körperlich arbeiten. Sie können in die neu geschaffene Klasse 2++ aufsteigen. Berufsbilder ändern sich, sagt Schröder. So verbringen Kfz-Mechatroniker zum Teil mehr Zeit am Laptop als unter dem aufgebockten Wagen. Mit Zusatzfragen versucht sich der Versicherer deshalb ein klareres Bild vom wirklichen Tätigkeitsspektrum zu machen. Ungelernte zahlen mehr Günstigere Prämien gibt es aber nicht für alle Berufe. Büroangestellte ohne Ausbildung, die beim Volkswohl Bund früher in der höchsten Gruppe 1+ angesiedelt waren, schaffen es nur noch in Gruppe 1 und zahlen 15 Prozent bis 20 Prozent mehr. Sie waren zu gut bewertet, sagt Schröder. Ungelernte Arbeitnehmer werden schneller berufsunfähig und finden schwerer in den Beruf zurück. Axel Kleinlein, Vorstandsvorsitzender des Bundes der Versicherten, moniert, dass auch die Beiträge für Jobs mit hoher körperlicher Belastung in den vergangenen Jahren zum Teil stark gestiegen sind. Es kann nicht sein, dass sich die Versicherer durch immer stärkere Risikoselektion mit BU-Policen eine goldene Nase verdienen, während die echten Risiken weiterhin vom Sozialstaat und der Gemeinschaft der Steuerzahler geschultert werden müssen, sagt er. Preise müssen risikogerecht sein Auch bei der Stuttgarter hat die stärkere Differenzierung bei den Berufsgruppen zu Verteuerungen bei einigen Jobs geführt. So zahlte ein Gas-Wasser-Installateur vor der Umstellung noch 172,82 Euro im Monat. Inzwischen kostet ihn die Police 234,01 Euro. Die Zeiten von kurzfristigen Umsatzmaximierungen mittels willkürlicher Dumping-Prämien sind vorbei, sagt BU-Experte Helm. Die Preise müssten risikogerecht erhoben und solide und tragfähig kalkuliert werden. Solch eine differenzierte Betrachtungsweise führt aber auch dazu, dass risikoreiche, überwiegend körperlich tätige Berufe wie Berufskraftfahrer und Maurer deutlich höhere Prämien zahlen müssen, erklärt er. Das Preisgefüge in der BU-Versicherung könnte sich auch durch die neuen Unisex-Tarife noch einmal ändern. Ab 21. Dezember dürfen Versicherer nur noch einheitliche Tarife anbieten, die nicht zwischen Mann und Frau unterscheiden.

6 Powered by TCPDF ( Die Gothaer rechnet damit, dass Frauen dann bis zu 12 Prozent höhere Beiträge zahlen müssen. Weil das Risiko, berufsunfähig zu werden, bei ihnen niedriger sei, zahlten sie derzeit weniger als die männlichen Kollegen. Die Frauen werden die Beiträge der Männer subventionieren, sagt Helmut Hofmeier, Chef der Gothaer Lebensversicherung. Um von einem möglichen Schlussverkauf zu profitieren, hat der Versicherer im April dieses Jahres noch einen neuen Tarif auf den Markt gebracht, der vor allem auf die weibliche Kundschaft abzielt. Wer Kinder hat, bekommt dabei einen Prämiennachlass von bis zu 10 Prozent. Statistisch gesehen hätten Eltern ein geringeres Risiko, berufsunfähig zu werden als Kinderlose, so Hofmeier. Unisex belastet Männer Doch auch beim Thema Unisex sind die Meinungen der Versicherer unterschiedlich. So sind Volkswohl Bund und Stuttgarter überzeugt, dass die Beiträge der Männer durch Unisex steigen werden. Für sie wäre es gut, jetzt noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, sagt Schröder vom Volkswohl Bund. Dieser Artikel erschien am unter folgendem Link:

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