Haftpflicht- und Krankenversicherung So versichern Sie Ihr Tier richtig

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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Annette Jäger 29/16 Haftpflicht- und Krankenversicherung So versichern Sie Ihr Tier richtig Dass Hunde, Katzen und Pferde nicht nur treue Weggefährten sind, sondern auch ganz schön viel Geld kosten, merkt der Tierhalter spätestens dann, wenn ein Tierarztbesuch ansteht. Alles, was über die normale Vorsorge wie eine Impfung hinausgeht, kostet schnell ein paar hundert Euro. Steht sogar eine Operation an, geht es gleich in die Tausende. In anderen Ländern, z. B. England, sollen Tierkrankenversicherungen viel populärer sein, in Deutschland fristen sie noch ein Nischendasein. Doch die Nachfrage steigt, hat Versicherungsberater Thorsten Rudnik bemerkt. Es ist nicht die einzige Police, die Tierhaltern im Ernstfall viel Geld sparen kann. Viel wichtiger als ein Krankenschutz für Hund oder Pferd ist eine Tierhalterhaftpflichtversicherung. Die Kosten, die bei einem Schaden auf den Tierhalter zu kommen können, sind noch viel größer als beim Tierarztbesuch. Erfahren Sie auf den folgenden Seiten, welche Versicherungen es für Tiere gibt, was sie leisten und was sie kosten. Der Text wurde von Thorsten Rudnik, Versicherungsberater in Henstedt-Ulzburg, auf inhaltliche Richtigkeit geprüft (mit Ausnahme der Tabellen) 1. Krankenversicherungen für Haustiere 1a. Wer benötigt Versicherungsschutz? Während Menschen eine Krankenversicherung haben müssen, ist eine für das Haustier optional. Selbstverständlich kann der Tierhalter immer alle Tierarztkosten aus eigener Tasche begleichen, er muss sich nur im Klaren darüber sein, was auf ihn zukommen kann. Wichtig: Für Kleintiere wie Kaninchen, Hamster, Meerschweinchen oder Schildkröten gibt es keinen extra Versicherungsschutz. Wenn von einer Krankenversicherung die Rede ist, geht es immer um Hund, Katze oder Pferd. Mit Hunden, Katzen oder Pferden steht regelmäßig ein Tierarztbesuch an, sei es, weil eine Impfung, eine Wurmkur oder Zahnsteinentfernung nötig ist, oder weil das Tier einen Infekt hat. Die Kosten hierfür können schon mal 200 oder auch 300 Euro betragen. Das mag bezahlbar erscheinen. Wenn es allerdings zu einer Operation kommt, sind die meisten Tierhalter erstaunt, wie teuer das wird. Es fallen nämlich nicht nur Kosten für den chirurgischen Eingriff an, sondern auch für die Diagnose und damit kostspielige bildgebende Verfahren, also Röntgen oder MRT. Hier können schon allein mehrere hundert Euro zusammenkommen. Hinzu kommt die Narkose und eine Nachbehandlung. Da kommen schnell vierstellige Summen zusammen! Wer als Tierhalter mit solchen Summen finanziell überfordert ist, sollte über einen Versicherungsschutz nachdenken. 1b. Welche Policen gibt es? Es gibt Policen für Hunde und Katzen und es gibt Policen für Pferde. Jede Police gilt pro Tier wer mehrere Tiere hat, benötigt für jedes eine Versicherung. Rasse, Größe, Alter, Gewicht haben in der Regel Einfluss auf die zu zahlenden Beiträge, außer bei der Uelzener, bei der das keine Rolle spielt. Grundsätzlich droht den Tieren der Tierarzt, wenn sie krank werden oder einen Unfall haben gut ist natürlich, wenn die Police beide Szenarien abdeckt. Es gibt zudem Versicherungen, die nur Operationskosten übernehmen und solche, die zusätzlich Heilbehandlungen erstatten, sogenannte

2 Seite 2 Krankenvollversicherungen. Natürlich kostet der umfangreichere Schutz auch mehr. Tipp: Wer die Beiträge möglichst niedrig halten möchte, aber auf einen Versicherungsschutz nicht verzichten möchte, sichert am besten den schlimmsten finanziellen Fall ab die Operation. Für Heilbehandlungen kann der Tierhalter auch private Rücklagen bilden, um den Tierarzt zu bezahlen. Wichtig ist, eine Versicherungspolice dann abzuschließen, wenn das Tier noch jung und gesund ist. Es gelten dieselben Regeln wie bei privaten Krankenversicherungen für Menschen: Es müssen Fragen zum Gesundheitszustand beantwortet werden, wenn auch in geringerem Umfang als bei Menschen. Aber auch bei Tieren gilt: Wenn ein Leiden besteht, zahlt der Tierhalter dafür entweder einen Beitragszuschlag, das Leiden wird alternativ aus dem Versicherungsschutz ausgenommen oder aber der Tierhalter erhält gar keinen Vertrag. Die meisten Anbieter haben auch ein Höchsteintrittsalter des Haustieres festgelegt. Noch etwas sollten Tierhalter wissen: Eingriffe wie eine Kastration oder eine Sterilisation sind meist vom Versicherungsschutz ausgenommen oder es wird nur ein Zuschuss gewährt. Die Uelzener beispielsweise erstattet zwischen 50 und 75 Euro (Hund) und 20 bis 35 Euro (Katze). Bei den Tierkrankenversicherungen gibt es einen Stolperstein: Die meisten Policen enthalten ein Kündigungsrecht seitens des Versicherers. Ist der Patient also ein chronisch krankes Tier, das ständig zum Tierarzt muss, läuft der Tierhalter Gefahr, dass der Versicherer eines Tages den Vertrag kündigt. Das heißt im Klartext: Bei einer Krankenvollversicherung also lieber kleinere Eingriffe selbst bezahlen und den Versicherungsschutz nur für hohe Kosten in Anspruch nehmen. 1c. Operationskosten-Versicherung In einer Operationskosten-Versicherung sollten folgende Leistungen enthalten sein: Diagnose, inklusive bildgebender Verfahren wie Röntgen und MRT Narkose chirurgischer Eingriff Nachbehandlung einschließlich stationärer Unterbringung Die freie Wahl des Tierarztes wie auch der Klinik ist immer inbegriffen. Tipp: Bei Pferden gibt es oft verschiedene Tarifvarianten, die unterschiedliche Eingriffe abdecken. Hier lohnt es sich genau darauf zu achten, was alles versichert ist! 1d. Krankenvollversicherungen Eine Krankenvollversicherung leistet dasselbe wie eine OP-Kostenversicherung, plus ambulante und stationäre Heilbehandlungen. Manchmal sind auch Vorsorgemaßnahmen wie Impfungen oder Wurmkuren enthalten. Achtung: Für Pferde werden nur Operationskostenversicherungen angeboten, mit einer Ausnahme: Die Uelzener bietet auch eine Krankenvollversicherung an. Tipp: Krankenvollversicherungen bieten oft höhere Leistungen bei Operationen als eine singuläre OP-Kosten-Versicherung. 1e. Worauf gilt es zu achten? Es gibt nur sehr wenige Anbieter von Tierkrankenversicherungen auf dem Markt: Drei bieten Pferdeversicherungen an, fünf bieten Versicherungen für Hunde und Katzen an. Darunter sind die Agila, die ein reiner Tierversicherer ist und die Uelzener, die vorwiegend Tiere versichert. Ein exakter Vergleich ist dringend zu empfehlen, denn jeder Anbieter hat ein anderes Leistungspaket geschnürt. Das ist zu beachten: Leistung: Die Leistungshöhe variiert in den Policen erheblich: Übernimmt der Versicherer unbegrenzt Kosten oder erstattet er nur bis zu einer bestimmten Höhe im Jahr? Nachbehandlung: Ist bei einer Operation auch die Nachbehandlung in den Leistungen inbegriffen und wenn ja, wie lange? Übernimmt der Versicherer Kosten für die Nachbehandlung, heißt das nicht automatisch, dass er auch Kosten für die Unterbringung bezahlt. Bei der Nachbehandlung handelt es sich um die medizinische Betreuung, die Unterkunft, etwa in einer Pferdebox sowie Futter sind das Extrakosten, die der Versicherungsnehmer je nach Tarif selbst bezahlen muss oder erstattet bekommt. Diagnostik: Die Diagnostik ist bei einer OP- Versicherung nicht grundsätzlich im Leistungspaket enthalten. Narkose: Aufgepasst: Der Versicherer erstattet nicht in jedem Fall Ausgaben für eine Narkose,

3 Seite 3 auch wenn der Tierhalter eine OP-Kosten- Versicherung abgeschlossen hat. Die Narkose ist nur in Verbindung mit einem chirurgischen Eingriff versichert. Führt der Tierarzt eine Behandlung nur unter Narkose aus, weil das Tier dann ruhiger ist zum Beispiel eine Röntgenaufnahme trägt der Versicherer diese Anästhesiekosten nicht. Bei einer Krankenvollversicherung hingegen, ist so eine Narkose in der Regel inklusive. Auch eine örtliche Betäubung ist bei einer OP-Kosten-Versicherung im Normalfall keine Standardleistung. Tierarzt: Bei einer OP-Kostenversicherung werden Tierarztkosten lediglich am Tag vor der Operation erstattet. Nur eine Krankenvollversicherung erstattet auch die Tierarztkosten die vorher anfallen. Wartezeit: Wie lange dauert die Wartezeit, bis die Versicherung in vollem Umfang leistet? Die Wartezeit beträgt je nach Police zwischen 30 Tagen und sechs Monaten. Honorar: Auch Tierärzte rechnen nach einer Gebührenordnung ab (GOT). Bis zu welchem Satz werden Honorare erstattet? Meistens rechnet der Arzt mit dem ein- oder zweifachen Gebührensatz ab, bei größeren Eingriffen aber auch mit dem dreifachen Satz. Selbstbeteiligung: Die meisten Anbieter verlangen eine Selbstbeteiligung. Diese ist aber nicht wie bei der Kfz-Versicherung auf einen bestimmten Betrag festgelegt, sondern besteht aus einem Prozentsatz des Rechnungsbetrags. Oft liegt die Selbstbeteiligung bei 20 Prozent, manchmal gilt sie erst ab einem bestimmten Alter der Tiere. Von einer Tierarztrechnung über 500 Euro muss der Versicherungsnehmer also 100 Euro selbst bezahlen, 400 Euro erstattet der Versicherer. Ausland: Gut ist es, wenn die Police auch im Ausland gilt. Achtung, manche gelten weltweit, andere europaweit, manche schließen sogar den medizinisch notwendigen Rücktransport in die Heimat ein. Beiträge: Die Beiträge sollten nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Wichtiger ist ein guter, zur individuellen Situation passender, Leistungsumfang. 2. Tarifbeispiele für Tierkrankenversicherungen 2a. OP-Kostenversicherung Modellfall: Hund (Mischling, mittelgroß), Hauskatze. Anbieter/Tarif* Erstattungsgrenze pro Jahr Hund/Katze Agila unbegrenzt Tierkostenschutz Exklusiv Allianz Tierkrankenversicherung Komfort OP-Schutz Helvetia OP-Kostentarif Was ist gedeckt**? D, R, C, N (unmittelbar zur OP gehörige Nachsorge) Monatsbeitrag (evtl. Selbstbeteiligung, SB) Hund: 20,90 Euro Katze:11,90 Euro Euro D, R, C, N (15 Tage) Hund: 17,34 Euro Katze: 13,40 Euro Hunde: Euro Katzen: Euro Uelzener Unbegrenzt. Erstattungssatz zwischen 60 und 100 Prozent je nach Versicherungseintrittsalter des Tieres. Tiergarant Versicherungsdienst OP-Kostenschutz D, R***, C, N (15 Tage) Hund: 17,40 Euro Katze: 10,90 Euro Selbstbehalt 20 % D, R, C, N (12 Tage) Hund: 16,18 Euro Katze: 7,94 Euro Euro C, N (10 Tage) Hund: 9,90 Euro (SB 20 oder 40 Euro) Katze: 7,90 Euro (SB 20 oder 40 Euro) * Die genannten Tarife sind nicht 1:1 vergleichbar, das Leistungsspektrum variiert deutlich. Alle Anbieter haben mehrere Tarife mit unterschiedlichen Leistungsspektren im Angebot. ** Diagnostik (D), bildgebende Verfahren (R), chirurgischer Eingriff (C), Nachsorge (N) *** im Zusammenhang mit ambulanter/stationärer Behandlung aufgrund einer OP ist Röntgen bis zur Jahreshöchstentschädigung versichert. Darüberhinausgehende bildgebende Verfahren, z. B. MRT, sind vorher abzustimmen.

4 Seite 4 2b. Tierkrankenvollversicherungen Modellfall: Hund (Mischling, mittelgroß), Hauskatze. Anbieter/Tarif* Erstattungsgrenzen Heilbehandlung pro Jahr Hund/Katze Agila Euro / 550 Euro Tierkrankenschutz Exklusiv bei Unfällen im öffentli- unbegrenzte Erstattung chen Straßenverkehr Allianz Tierkrankenversicherung Sicherheit Plus Helvetia Komfort Uelzener Tiergarant Versicherungsdienst Plus-Paket Erstattungsgrenzen OP pro Jahr Hund/Katze unbegrenzt Monatsbeitrag (evtl. Selbstbeteiligung, SB) Hund: 49,90 Euro Katze: 25,90 Euro SB 20 Prozent bei OPs ab dem 5. Geburtstag Euro Euro Hund: mit Chip 40,79 Euro; ohne Chip 44,87 Euro Katze: mit Chip 19,21 Euro; ohne Chip 21,13 Euro unbegrenzt unbegrenzt; Erstattungssatz zwischen 60 und 100 Prozent je nach Versicherungseintrittsalter des Tieres Hunde: 45,90 Euro Katze: 22,90 Euro SB 20 Prozent (außer bei Gesundheitsvorsorge und Kastration) Hund: 105,22 Euro Katze: 35,81 Euro Euro für Heilbehandlungen und OP Hund: 31,90 Euro Katze: 24,90 Euro SB 40 oder 20 Euro *Die genannten Tarife sind nicht 1:1 vergleichbar, das Leistungsspektrum variiert deutlich. Alle Anbieter haben mehrere Tarife mit unterschiedlichen Leistungsspektren im Angebot. Leistungen der oben genannten Tarife: Anbieter OP was ist gedeckt? ** Vorsorgebehandlung (Auswahl) Agila Tierkrankenschutz Exklusiv D, R, C, N (unmittelbar zur OP gehörige Nachsorge) - Wurmkur - Impfungen - Floh-und Zeckenprophylaxe Allianz Tierkrankenversicherung SicherheitPlus D, R, C, N 15 Tage nein Helvetia Komfort D, R***, C, N (15 Tage) Impfungen, Zahnprophylaxe, Floh- und Zeckenmittel Uelzener D, R, C, N (12 Tage) Impfung, Wurmkuren, Zahnsteinentfernung bis zu 100 Euro pro Jahr Tiergarant Plus-Paket D, R,C, N (20 Tage) Impfungen, Wurmkuren, Floh- und Zeckenmittel (maximal 70 Euro im Jahr) ** Diagnostik (D), bildgebende Verfahren (R), chirurg. Eingriff (C), Nachsorge (N) *** im Zusammenhang mit ambulanter/stationärer Behandlung aufgrund einer OP ist Röntgen bis zur Jahreshöchstentschädigung versichert. Darüberhinausgehende bildgebende Verfahren, z.b. MRT sind vorher abzustimmen.

5 Seite 5 3. Tierhalter-Haftpflicht-Versicherung 3a. Warum ist eine Police wichtig? Der beißt nicht!, ist eine beliebte Aussage von Hundehaltern über ihren Vierbeiner. Und was ist, wenn doch? Dann haftet das Herrchen und zwar mit allem, was dazu gehört: Arztkosten, Schmerzensgelder, Verdienstausfall, Rentenzahlungen bei schweren Verletzungen und, und, und. Deshalb benötigt jeder Hundehalter wie auch der Halter von Pferden eine Haftpflichtversicherung. Es geht nicht nur um den Hundebiss. Das Tier kann auch einen Schaden anrichten, wenn sich der Hund von der Leine losreißt oder ein Pferd aus der Koppel ausbricht und in der Folge einen Autounfall verursacht. Der Halter haftet immer, es gilt die sogenannte Gefährdungshaftung: Er haftet auch dann, wenn er beim Unfall gar nicht anwesend war oder er sich korrekt verhalten hat. Die übliche private Haftpflichtversicherung hilft leider nicht weiter. Sie haftet nur für Kleintiere wie Vögel, Meerschweinchen oder Katzen. Hunde müssen extra über eine sogenannte Tierhalter-Haftpflicht-Versicherung abgesichert werden, genauso wie Pferde, Rinder, Zugtiere wie Esel oder exotische Tiere wie Schlangen oder Vogelspinnen. Wichtig: Werden Familienmitglieder vom Hund verletzt, gilt der Versicherungsschutz nicht. Haftpflichtschutz ist manchmal Pflicht In diesen Bundesländern ist die Haftpflichtversicherung für Hunde, egal welcher Rasse, Pflicht: Berlin, Brandenburg, Hamburg, Niedersachsen, Thüringen. In anderen Bundesländern betrifft die Pflicht manchmal nur bestimmte Hunderassen, bestimmte Hundegrößen oder wenn dem Hund eine Auffälligkeit bescheinigt worden ist. Wieder andere Bundesländer haben eine Rassenliste festgelegt, die zum Versicherungsabschluss verpflichtet. Kampfhunde müssen in jedem Fall versichert sein. Allerdings kann es passieren, dass ein Versicherer es ablehnt, einen Kampfhund zu versichern oder einen deutlich höheren Beitrag dafür verlangt. Statt 100 Euro im Jahr können dann auch 400 oder 500 Euro anfallen. 3b. Das leistet eine Police Eine spezielle Tierhalterhaftpflichtversicherung weist heute meist eine Deckungssumme von zehn Millionen Euro auf, abgedeckt sind Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Wichtig: Eine Haftpflichtversicherung fungiert auch als eine Art Rechtsschutz. Kommt es zu einem Schaden, klärt der Versicherer zunächst die Haftungsfrage, nämlich ob der Versicherungsnehmer, der Hundehalter, auch wirklich Schuld trägt am Unfall. Bei unberechtigten Ansprüchen wehrt der Versicherer diese ab, notfalls auch vor Gericht. Tipp: Eine Police gilt jeweils nur für einen Hund. Wer sich einen zweiten oder dritten anschafft, benötigt eine weitere Versicherung. Weitere Tiere lassen sich dann aber in der Regel günstiger versichern, weil hier Rabatte greifen. Hund auf diese Leistungen kommt es an: Fahrlässigkeit: Die Police sollte einen Verstoß gegen Halterpflichten versichern. Dann zahlt die Versicherung auch, wenn der Hund frei herumläuft und einen Schaden anrichtet, obwohl Leinenzwang gilt. Mietsachschäden: Schäden an der Mietsache sollten gedeckt sein. Dann sind vom Hund verkratzte Türstöcke und Fußböden versichert und damit auch Schäden in der Ferienwohnung oder im Hotelzimmer. An der eigenen Mietwohnung sind Schäden nur dann gedeckt, wenn es sich nicht um eine Dauerschädigung handelt, etwa weil der Hund zehn Jahre lang Kratzspuren auf dem Parkett hinterlassen hat. Deckakte: Ungewollte Deckakte sollten eingeschlossen sein, wie es im Versicherungsjargon heißt. Deckt der eigene Hund ungewollt eine Hündin und müssen in der Folge Welpen aufgezogen werden, können hohe Kosten entstehen. Hüten fremder Hunde: Auch dies ist im Versicherungsschutz zu integrieren. Wenn das fremde Tier einen Schaden anrichtet, solange es in der Obhut ist, ist auch dieser Schaden versichert. Weltweit: Gut ist, wenn die Police weltweit gilt.

6 Seite 6 Welpen: Der Versicherungsschutz schließt im optimalen Fall Welpen bis zu sechs Monaten (in Obhut der Mutter) ein. Pferd auf diese Leistungen kommt es an: Tierhüter-Risiko: Beaufsichtigt ein anderer zum Beispiel in der Urlaubszeit das Tier, so sind auch in dieser Zeit entstehende Schäden versichert. Flurschäden: Zerbeißt das Pferd Bäume oder Sträucher oder zertrampelt ein Feld, ist es gut, wenn diese Schäden versichert sind. Fremdreiter-Risiko: Reitet eine andere Person als der Tierhalter auf dem Pferd, sollten dessen Ansprüche gegen den Tierhalter versichert sein. Reitbeteiligungen: Wer sich ein Pferd mit anderen Personen teilt, muss darauf achten, dass diese Personen in den Versicherungsschutz eingeschlossen sind. Deckschäden sind einzuschließen (siehe oben bei Hunden). Fohlen in der Obhut der Mutter sollten bis zwölf Monate lang mitversichert sein. Tipp: Kleinere Schäden zahlt der Versicherungsnehmer lieber aus eigener Tasche. Wer allzu häufig seine Tierhalterhaftpflichtversicherung in Anspruch nimmt, läuft Gefahr, dass der Versicherer kündigt. Es ist dann sehr schwer, einen anderen Versicherer zu finden. Tierhalterhaftpflichtversicherung (Auswahl): 1 Hund, Mischling* Anbieter/Tarif** Deckungssumme Leistungen*** Agila 10 Mio. Euro A (für bestimmte Verstöße), Haftpflichtschutz B, C, D, E Exklusiv Jahresbeitrag (evtl. mit Selbstbeteiligung, SB) 99 Euro SB 80 Euro Axa 10 Mio. Euro A, B, C, D, E 104,60 Euro oder 88,92 Euro mit abschmelzender SB 600/300/150/0 Euro) Barmenia 10 Mio. Euro A, B, C, D, E 73,07 Euro Europa 10 Mio. Euro A, B, C, D, E 71,41 Euro Gothaer 5 Mio. Euro A, B, C, D, E 66,70 Euro ohne SB 50,03 Euro mit SB von 150 Euro 20 Mio. Euro A,B,C,D,E 88,06 Euro oder 70,21 Euro mit SB von 125 Euro Haftpflichtkasse Darmstadt Huk-Coburg 15 Mio. Euro A, B, C, D 79 Euro *Hinweis: bestimmte Hunderassen und Kreuzungen hieraus sind bedingungsgemäß nicht versicherbar. **Alle Anbieter bieten verschiedene Tarife mit verschiedenen Leistungsspektren an. ***Verstoß gegen Halterpflichten ist versichert (A), Schäden an Mietsachen sind versichert (B), Deckschäden sind versichert (C), Versicherungsschutz gilt weltweit (D), privates Hüten fremder Hunde ist eingeschlossen (E) Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter info@biallo.de oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter