Private Haftpflichtversicherung Günstige Police sichert Existenz

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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Annette Jäger 14/14 Private Haftpflichtversicherung Günstige Police sichert Existenz Die private Haftpflichtversicherung ist nach der Kranken- und der Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigste Police in jedem Haushalt, da sind sich Versicherungsexperten einig. Die meisten Verbraucher haben das auch erkannt und schließen eine Police ab. Doch dann verschwindet sie im Aktenordner und wird vergessen. Das kann fatal sein, denn sobald sich die Lebenssituation ändert, ist vielleicht ein wichtiges Detail im Alltagsleben nicht mehr abgedeckt und man steht im Ernstfall ohne Versicherungsschutz da. Zudem gehören Haftpflichtpolicen nach einigen Jahren zum alten Eisen. Dann lohnt es sich, neue Tarife unter die Lupe zu nehmen. Denn die Erfahrung zeigt: Alle paar Jahre verbessern die Unternehmen die Leistungen. In den letzten 15 Jahren sind die Verträge qualitativ besser geworden bei konstanten oder sogar sinkenden Preisen! Sichern Sie sich also gute Leistungen Ihre Treue wird vom Versicherer nicht belohnt. Worauf Sie bei Vertragsabschluss achten müssen, erfahren Sie auf den folgenden Seiten. 1. Was sichert die Haftpflichtversicherung ab? 1a. Schäden an Dritten Versichert sind Personen- und Sachschäden, die man Dritten zufügt. Denn wer andere Personen verletzt oder deren Eigentum beschädigt, haftet dafür er muss den Schaden ersetzen, notfalls mit seinem gesamten Vermögen bis zur Pfändungsgrenze. Die Police springt in solchen Fällen finanziell ein. Sie zahlt auch dann, wenn solche Unfälle durch grobe Fahrlässigkeit entstehen. Typische Schäden, bei denen die Haftpflichtversicherung einspringt: Schäden, die man als Radfahrer oder Fußgänger verschuldet. Schäden, die man als Sportler verursacht. Schäden, die man als Mieter oder Eigentümer einer Wohnung/eines Einfamilienhauses verursacht, zum Beispiel Unfälle, wegen mangelnder Außenbeleuchtung oder wegen Schnee und Glätte. Schäden, die bei kleineren Bauvorhaben entstehen. Schäden die wegen Verletzung der Aufsichtspflicht entstehen oder die durch im Haushalt beschäftigte Personen entstehen, etwa durch die Putzfrau. Schäden, die im Alltag entstehen beispielsweise Rotweinflecken oder Brandlöcher im Teppich von Freunden. Alltagsrisiken deckt die private Haftpflichtversicherung ab. Darüber hinaus gelten Hund und Pferd als Hausgenossen oder der Bau eines Eigenheims als zusätzliche potentielle Gefahrenquellen, die in Form der Tierhalter- und der Bauherrenhaftpflichtversicherung einen extra Versicherungsschutz erfordern (siehe Punkte 4 und 5). 1b. Rechtsschutzpolice Die Haftpflichtpolice hat eine zweite wichtige Funktion: Sie ist eine passive Rechtsschutzversicherung. Sie wehrt ungerechtfertigte Ansprüche, die an einen selbst gestellt werden, ab, notfalls auch vor Gericht. Dieser Aspekt kommt häufig dann zum Tragen, wenn man für einen Schaden gar nicht haftbar gemacht werden kann. Das klassische Beispiel: Ein Kind unter sieben Jahren richtet einen Schaden an (im Straßenverkehr gilt sogar eine Altersgrenze von zehn Jahren). In diesem Alter kann ein Kind laut Gesetzgeber nicht haftbar gemacht werden und damit auch nicht die Eltern. Werden dennoch Ansprüche eines Geschädigten gestellt, wehrt die Versicherung diese ab. Mehr zu dem Thema deliktunfähige Kinder unter Punkt zwei.

2 Seite 2 2. Auf diese Details kommt es an Eine Haftpflichtpolice setzt sich aus vielen Leistungsdetails zusammen. Je nach Lebenssituation können unterschiedliche relevant sein. Es macht einen großen Unterschied, ob man einen älteren Vertrag oder einen relativ neuen abgeschlossen hat. In vielen neueren Verträgen sind wichtige Leistungen bereits automatisch eingeschlossen, in älteren muss man sie extra vereinbaren. Wenn Sie bereits einen Vertrag haben, prüfen Sie, ob er in den Leistungen auf einem Stand ist, der Ihrer Lebenssituation entspricht. Auf folgende Details lohnt es sich zu achten (Auswahl in alphabetischer Reihenfolge): Abwasserschäden: Ein Abflussrohr verstopft, und das rücklaufende Wasser richtet erheblichen Schaden an. Ohne Absicherung über die private Haftpflichtversicherung für häusliche Abwasser bleibt man auf dem Schaden sitzen. Allmählichkeitsschäden: Gute Policen schließen Sachschäden, die durch allmähliche Einwirkung von Temperaturen, Gasen oder etwa Dämpfen entstehen ein. Darunter fallen Schäden durch Wasser, Ruß, Rauch oder Staub, die sich erst nach einiger Zeit bemerkbar machen. Häufiges Beispiel: Beim Anschließen einer Waschmaschine lockert sich ein Rohr, und über Monate baut sich ein Wasserschaden in der Nachbarwohnung auf. Au-Pair: Beschäftigt man ein Au-Pair zur Betreuung der Kinder, lohnt es sich, wenn die Police auch dieses Familienmitglied mit einschließt. Baustelle: Kleinere Bauvorhaben (etwa der Ausbau eines Dachgeschosses, Anbau eines Wintergartens) sind meist über die übliche private Haftpflichtversicherung abgesichert. Jedoch häufig nur bis zu einer bestimmten Bausumme. Planen Sie größere Umbauten oder einen Neubau, benötigen Sie eine separate Bauherrenhaftpflichtpolice (siehe Punkt 5). Deliktunfähige Kinder: Kinder bis sieben Jahre sind laut Gesetz für Schäden, die sie verursachen, nicht haftbar zu machen. Im Straßenverkehr gilt sogar eine Altersgrenze von zehn Jahren. Als Eltern muss man dann auch nicht für Schäden aufkommen, die Kinder anrichten. Man kann sich aber moralisch dazu verpflichtet fühlen. Neuere Policen versichern auch deliktunfähige Kinder. Meist sind die Schäden in der Summe auf oder Euro begrenzt. Das reicht aus. Einen Aufpreis sollte man für dieses Extra nicht bezahlen. Dann lieber auf eine Police setzen, die diese Leistung ohne Aufpreis absichert. Ehrenamt: Ehrenamtliche Tätigkeiten sind nicht in allen Verträgen abgesichert. Ist man aktiv, lohnt es sich, auf diesen Zusatz zu achten. Forderungsausfalldeckung: Der Vertrag sollte die Forderungsausfalldeckung einschließen. Schädigt eine andere Person den Versicherungsnehmer, verfügt aber weder über eine Privathaftpflichtpolice noch über ausreichend privates Vermögen, um für den Schaden aufzukommen, springt die eigene Police ein und gewährleistet die Finanzierung. Es werden jedoch nur Schäden anerkannt, für die ein rechtskräftiges Urteil besteht und die eine festgelegte Mindesthöhe erreichen. Die meisten Police decken Schäden ab einer Summe von Euro ab. Freizeitrisiken: Gehören Surfen, Kitesport oder Motorbootfahren zu den Hobbys, muss die Police Schäden, die dabei entstehen können, auch absichern (auch das Extra Wettkampfteilnahme, sollte dies der Fall sein). Besitzt man ein Segelboot, ist eine separate Bootshaftpflicht nötig. Gefälligkeitsschäden: Für Freundschaftsdienste haftet man laut Gesetz nicht. Klassisches Beispiel: Sie helfen Freunden beim Umzug und lassen den Fernseher fallen. Oder: Sie gießen die Blumen bei den Nachbarn in der Urlaubszeit und dabei kommt etwas zu Schaden. Diese Schäden sind üblicherweise nicht über die Haftpflichtversicherung abgedeckt. Es gibt allerdings Policen, die solche Zusätze einschließen, meist aber nur bis zu einer bestimmten Summe. Die Police muss deshalb nicht unbedingt teurer sein. Wenn Ihnen dieses Detail wichtig ist, suchen Sie sich eine Police, die es automatisch einschließt. Geliehene Sachen: Auch Schäden an Gegenständen, die man sich von anderen geliehen hat, sind nicht automatisch im Versicherungsschutz erfasst. Viele Policen versichern hier inzwischen inzwischen oft nur gegen Aufpreis. Gültigkeit: Weltweiter und zumindest in Europa zeitlich unbegrenzter Schutz ist sinnvoll, so dass man auch auf Reisen abgesichert ist. Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht: Vermieten Sie eine Wohnung? Dann benötigt diese Wohnung einen Extraschutz! In manchen Policen sind vermietete Immobilien eingeschlossen,

3 Seite 3 manchmal benötigt man aber eine Zusatzpolice. Haustiere: Zahme Haustiere wie Meerschweinchen oder Wellensittich sind über die übliche private Haftpflicht abgedeckt. Hunde jedoch muss man über eine separate Tierhalterhaftpflichtversicherung absichern, ein Pferd ebenso (siehe Punkt 4). Wer gelegentlich auf Nachbars Hund aufpasst, lebt riskant: Denn damit haftet man voll, wenn der Hund einen Unfall verursacht. Die Privathaftpflicht sollte deshalb das Hunde-Hüten mit abdecken. Das gilt übrigens auch, wenn man gelegentlich fremde Pferde ausreitet. Internetschäden: Neuere Policen decken Internetschäden mit ab. Denn die Übermittlung und Bereitstellung elektronischer Daten, etwa durch oder im Internet, ist mit Risiken verbunden, die zur Haftung führen können. Mietsachschäden: Sie wohnen in einer gemieteten Wohnung? Dann achten Sie darauf, dass Mietsachschäden versichert sind. Das ist meist automatisch der Fall, doch nicht immer. Der Schaden-Klassiker: Der Deoroller fällt ins Waschbecken und schlägt ein Loch in die Keramik. In so einem Fall leistet die Haftpflichtpolice. Bei Mietsachschäden gibt es oft Streitigkeiten, ob Schäden an der gemieteten Sache wirklich Haftpflichtschäden sind oder sie durch übliche Abnutzung entstanden sind. Die Haftung für Mietsachschäden gilt auch für die Ferienwohnung im Ausland. Öltank: Wenn Sie einen Öltank besitzen, benötigen Sie dafür einen Extraschutz. Schlüsselverlust: Wohnt man in einem Wohnungskomplex mit Schließanlage, ist es ratsam den Verlust der Schlüssel mit zu versichern. Gerade wenn mehrere Familienmitglieder mit Schlüsslen ausgestattet sind, steigt das Risiko, diese zu verlieren. Dann muss man möglicherweise gleich eine ganze Schließanlage ersetzen und das kostet. Tagesmutter: Verdient man als Tagesmutter sein Geld, benötigt man eine Police, die diese Tätigkeit ausdrücklich mitversichert. 3. Das muss man bei Vertragsabschluss beachten 3a. Deckungssumme Schauen Sie doch mal in Ihren Haftpflichtvertrag und werfen Sie einen Blick auf die Versicherungssumme. Es gibt tatsächlich noch sehr alte Verträge aus DM-Zeiten, in denen Versicherungssummen wie Euro oder gar Euro vereinbart sind. Da schrillen die Alarmglocken! Heutiger Standard sind mindestens fünf Millionen Euro, viele Unternehmen bieten sogar noch höhere Summen an zehn oder 15 Millionen Euro. Wenn das keinen Aufpreis kostet, schadet es nicht, ist aber auch nicht unbedingt nötig. Für Personen- und Sachschäden gelten am besten gleich hohe Deckungssummen. Schäden am Vermögen anderer sind mit niedrigen Summen abgesichert. Hier genügen etwa Euro als Deckungssumme. Vermögensschäden entstehen dann, wenn ein Dritter finanzielle Einbußen hat, weil man ihm einen Schaden zugefügt hat. 3b. Welche Personen schließt eine Police mit ein? Eine Police gilt für die ganze Familie: Ehefrau und Ehemann sowie die Kinder bis zur Beendigung der ersten Ausbildung, auch wenn sie nicht mehr zuhause leben (manche Unternehmen machen hier Ausnahmen!) und vorausgesetzt sie sind nicht selbst bereits verheiratet. Auch Paare, die nicht verheiratet sind, können eine Police gemeinsam nutzen, vorausgesetzt, sie leben in einem Haushalt zusammen. Ebenso sind Schäden, die durch im Haushalt helfende Personen an Dritten entstehen, zum Beispiel durch eine Putzfrau oder einen Babysitter, abgesichert. Fällt also der Putzfrau beim Abstauben der Fensterbretter ein Blumentopf auf die Straße und ein Passant wird verletzt, springt die private Haftpflichtversicherung desjenigen ein, der die Putzfrau bei sich beschäftigt. Verwandte, die in einem Haushalt zusammen wohnen, können allerdings keine Schäden untereinander geltend machen. Typische Fallstricke Eine Police für alle klingt simpel, trotzdem muss man aufpassen. Nach einer Scheidung oder Trennung: Als Paar nutzen beide Partner die Police, die auf den Namen des einen Partners läuft. Nach der Trennung muss der Partner, der nicht als Versicherungsnehmer genannt ist, eine eigene Police abschließen. Das Kind ist weder Schüler noch Auszubildender und plant einen längeren Auslandsaufenthalt in Australien. Hier gilt zu prüfen, ob der Auslandsaufenthalt abgesichert ist. Auch ohne Auslandsreise gilt zu prüfen, ob monatelange Wartezeiten

4 Seite 4 vor dem Studium oder der Ausbildung abgedeckt sind. Melden Sie auch den neuen Familienzuwachs der Versicherung! Unverheiratete Paare benötigen die Deckung Regressansprüche der Sozialversicherungsträger : Verursacht einer der Partner einen Unfall, bei dem der Lebensgefährte verletzt wird, kann es passieren, dass die gesetzliche Krankenkasse die Behandlungskosten dem Unfallverursacher in Rechnung stellt. Tipp: Bei der Haftpflichtpolice gilt die Faustregel: Sobald sich die Lebenssituation verändert, muss man den Aktendeckel aufmachen und in die Police schauen, ob die neue Situation vertraglich erfasst und abgedeckt ist. 3c. Kosten einer Police Beiträge: Eine private Haftpflichtpolice ist vergleichsweise günstig: Für 50 bis 100 Euro erhält man luxuriöse Policen. Es geht auch noch teurer. Doch ein hoher Beitrag sagt nichts über den Leistungsumfang aus! Überlegen Sie sich, welche Leistungsdetails für Sie wichtig sind und suchen Sie sich die Verträge heraus, die diese erfüllen. Dann wählen Sie unter diesen den günstigsten. Übrigens: Die Annahme, dass der Name eines bekannten und großen Versicherungsunternehmens auch für eine reibungslose Kostenerstattung bei einem Schaden bürgt, trifft keineswegs immer zu. Auch Direktanbieter gewähren sehr gute Leistungen. Tarifangebote finden Sie unter. Im weiteren Text werden auch Tabellen mit Beispielen angeführt. Selbstbeteiligung Man kann bei der Haftpflichtpolice eine Selbstbeteiligung vereinbaren. Dann zahlt man bei Schäden einen gewissen Anteil aus eigener Tasche, bevor der Versicherungsschutz greift. Damit sinkt der jährliche Beitrag etwas. Meist zahlt man dann kleine Schäden komplett aus dem eigenen Budget. Ein Selbstbehalt in der privaten Haftpflichtversicherung kann dann sinnvoll sein, wenn man wegen vieler zu versichernder Extras auf einen hohen Jahresbeitrag kommt. Das hat auch den Vorteil, dass man nicht so leicht in Versuchung kommt, bei jedem kleinen Schaden gleich auf den Versicherungsschutz zuzugreifen. Denn man muss wissen: Meldet man zu häufig Schäden, kann der Versicherer den Vertrag kündigen. Und dann wird es sehr schwierig sein, bei einem anderen Unternehmen einen neuen Vertrag zu erhalten. Man kann durchaus auch komplett auf die Selbstbeteiligung verzichten, denn die Beiträge für Haftpflichtpolicen sind vergleichsweise günstig. Möglicherweise kann man diese Summe aufbringen, ohne auf eine Selbstbeteiligung zur Beitragssenkung zurückzugreifen. Tabelle: Private Haftpflichtversicherung Familie (Auswahl) Versicherungsnehmer 35 Jahre, Versicherungsschutz für Kinder unter 7 Jahren, Mindestdeckungssumme 5 Millionen Euro (Sach- und Personenschäden), Forderungsausfalldeckung, Deckung bei Schäden durch elektronischen Datenaustausch und Internetnutzung, weltweite Gültigkeit. Laufzeit 1 Jahr. Anbieter/Tarif Beitrag im Jahr in Euro Swiss Life/ Prima 58,48 Interrisk/ XL 71,40 Haftpflichtkasse Darmstadt/ Vario Komfort Familie 73,78 Hanse Merkur/ Topschutz Familie 75,53 Asstel/ Komfort Familie 94,66 VHV/ Exklusiv Garant 99,96 Volkswohl Bund/ Komfort Plus 114,24 HDI/ Rundum Sorglos 137,33 Quelle: biallo.de/stand 25. März 2014

5 Seite 5 Tabelle: Private Haftpflichtversicherung Single (Auswahl) (selbe Bedingungen wie oben) Anbieter/Tarif Beitrag im Jahr in Euro Asstel/ Komfort 50,87 Degenia/Classic-T13-Single 51,00 Swiss Life /Prima 52,48 Interrisk/ XL 53,55 Haftpflichtkasse Darmstadt/ Vario Komfort 54,74 Hanse Merkur/ Topschutz Single 62,82 Volkswohl Bund/ Komfort 67,83 HDI/ Rundum Sorglos 85,72 Quelle: biallo.de/stand 25. März Tierhalterhaftpflicht 4a. Extra-Police für Hund und Pferd Eine extra Versicherung für den Rauhaardackel und das Reitpferd? Das hört sich für manche vielleicht eigenartig an, ist es aber nicht. Denn ohne eine solche Versicherung sollte kein Hundebesitzer seinen Hund frei herumlaufen lassen und kein Reiter sich hoch zu Ross durch den Straßenverkehr wagen. Denn für jeden Unfall oder Schaden den die Vierbeiner anrichten - weil sie sich losreißen und auf die Straße rennen oder weil sie vor einem vorüberfahrenden Auto scheuen - haftet der Tierhalter. Es gelten dieselben Haftungsregeln wie bei der privaten Haftpflichtversicherung. 4b. Wer ist zu versichern? Wer seine Vierbeiner versichern will, muss den Versicherungsschutz stets für alle Hunde oder alle seine Pferde abschließen. Nur einzelne Tiere zu versichern, etwa weil eines bissiger als das andere ist, duldet kaum eine Versicherung. In der Regel ist es sinnvoll, die Tierhalter- Haftpflichtversicherung in Verbindung mit einer privaten Haftpflichtversicherung abzuschließen. Bei einzelnen Verträgen könnte es dazu kommen, dass sich die Versicherungen streiten, wer den Schaden zu decken hat. Tipp: Achten Sie auf die Vertragsbedingungen. Manche Versicherer zahlen nur, wenn der Hund beispielsweise angeleint war! Die Versicherung von Kampfhunden ist ein extra Kapitel. Die meisten Versicherer weigern sich ein solches Tier zu versichern. Andere verlangen saftige Prämien. Welche Hunderassen zu den Kampfhunden zählen, variiert von Bundesland zu Bundesland. Auch wenn der Hundehalter ein Unternehmen findet, das sein Haustier versichert, muss der Hund auf der Straße einen Maulkorb tragen und an der Leine laufen. Wer wissen will, ob sein Vierbeiner zur Rasse der Kampfhunde zählt, kann sich bei seiner zuständigen Gemeinde oder Stadtverwaltung erkundigen. 4c. Auf diese Details kommt es an Forderungsausfalldeckung: In neueren Policen ist dieser Zusatz enthalten, der sehr nützlich sein kann. Siehe dazu Punkt 2. Mietsachschäden: Wenn Sie in einer gemieteten Wohnung mit Ihrem Vierbeiner wohnen, achten Sie darauf, dass Mietsachschäden versichert sind. Oft gibt es beim Auszug Ärger mit dem Vermieter wegen übelriechender Teppiche oder verkratzter Türrahmen. Hunderasse: Der Beitrag richtet sich nach der Hunderasse. Sollten Sie sich einen neuen Hund anschaffen, weil der alte verstorben ist, achten Sie darauf, dass Sie den Vertrag anpassen. Das mag sich eigenartig anhören, es geschieht aber ständig, dass Tierhalter das vergessen. Wundern Sie sich nicht, wenn die Beiträge für die Tierhalterhaftpflichtpolice teurer sind als die Police für die ganze Familie das ist üblich so. (Tarifbeispiele finden Sie unter und eine Auswahl in der folgenden Tabelle).

6 Seite 6 Tabelle: Beispiele für Tierhalterhaftpflichtpolicen (Auswahl) Versicherungsnehmer 35 Jahre, mindestens 5 Millionen Euro Deckungssumme, keine Selbstbeteiligung, ein Hund, (Golden Retriever). Anbieter Beitrag in Euro pro Jahr Hanse Merkur 61,49 Haftpflichtkasse Darmstadt 67,83 VHV 67,83 DEVK 80,70 Swiss Life 87,47 Arag 94,15 Axa 106,17 Degenia 116,00 Quelle:, Stand Bauherrenhaftpflicht Wer benötigt sie? Wer ein Haus baut oder einen Umbau vornimmt, haftet finanziell für Schäden, die auf der Baustelle oder durch die Baustelle entstehen. Ein Beispiel: Ziegel, Eisenstangen oder andere Bauelemente fallen auf die Straße und verletzen dabei Passanten es haftet der Bauherr. Dasselbe gilt, wenn sich ein Interessent für die neuen Wohnungen bei der Besichtigung verletzt. Denn auch wenn für einen Unfall eine Baufirma verantwortlich ist, kann der Bauherr haftbar gemacht werden, da er gesamtschuldnerisch gegenüber dem Geschädigten haftet! Darüber hinaus ist es seine Pflicht, sich von den Sicherheitsstandards auf seiner Baustelle zu überzeugen: Die Baustelle muss gesichert sein, Baumaterial muss ordnungsgemäß gelagert werden. Achten Sie vor dem Spatenstich darauf, dass Ihre Privathaftpflicht den Kostenumfang der geplante Baumaßnahme abdeckt. Reicht dieser nicht aus, ist eine zusätzliche Bauherrenhaftpflichtpolice für die Dauer des Hausbaus erforderlich. Eine solche Police gilt meist für eine Bauzeit von zwei Jahren. In dieser Zeit übernimmt sie auch Schäden, die durch beispielsweise nicht gestreute Gehwege im Winter entstehen. Wie bei der privaten Haftpflichtversicherung fungiert die Police auch als eine Art Rechtsschutzversicherung, denn sie prüft die Schadensersatzansprüche und trägt die Kosten, falls es zu einer Gerichtsverhandlung kommt. Tipp: Legt der Bauherr selbst Hand an beim Bau, wird meist ein Risikozuschlag fällig. In manchen Policen sind Eigenleistungen automatisch integriert. Das gilt es vor Baubeginn zu prüfen. Weitere Haftpflichtpolicen In bestimmten Fällen können für Sie auch diese Haftpflichtpolicen relevant sein: Berufshaftpflichtversicherung Vermögensschadenhaftpflichtversicherung Diensthaftpflichtversicherung Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter info@biallo.de oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter

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