Verein zur Führung einer. Jahresbericht. Zentralstelle für Kreditinformation

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1 2002 Verein zur Führung einer Jahresbericht Zentralstelle für Kreditinformation

2 Inhaltsverzeichnis Vorwort des Präsidenten Seite 1 Vereinsorgane Seite 2 Mitglieder Seiten 3 4 ZEK-Organisation Seite 5 Jahresbericht des Vereins Seite 6 ZEK-Datenbank, Inhalt und Umfang Seite 8 ZEK-Datenbank, ausstehende Verpflichtungen Seite 9 ZEK-Datenbank, Neuabschlüsse Seite 10 ZEK-Datenbank, Transaktionen und Mehrfachverpflichtung Seite 11 Projekt «ZEK 2001» Seite 12 Gründung Informationsstelle für Konsumkredit Datenschutz Seite 12 Kontaktadressen Seite 13 2

3 Vorwort des Präsidenten ZEK 2002 Für den Verein zur Führung einer Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) gab es im vergangenen Geschäftsjahr zwei klare Prioritäten: Der zeitgerechte Aufbau der «Informationsstelle für Konsumkredit» und die Einleitung der grundlegenden Erneuerung der bald 30-jährigen Datenbankapplikation. Die Grundlage für den Start der Informationsstelle für Konsumkredit (IKO) bildete die Gründung eines Trägervereins am 30. Mai Mittlerweile haben sich weit über 100 Kreditgeberinnen als Mitglieder eingeschrieben. Das Schwergewicht der Arbeit lag in der rechtzeitigen Entwicklung der IKO-Datenbank, welche unabhängig von der ZEK die vom Gesetz geforderten Informationen aufzunehmen in der Lage ist. Dass diese Aufgabe zur vollen Zufriedenheit erfüllt werden konnte, lag weitgehend am kompetenten Einsatz und der optimalen Zusammenarbeit von Vorstand, Projektgruppe, Technischer Kommission und AC-Service (Schweiz) AG als Serviceprovider. Für diese hervorragende Leistung gebührt allen ein grosser Dank. Weitere Informationen über die IKO finden sich auf der Website Eine weitere «Baustelle» wurde mit dem Start des Projektes «New ZEK» eröffnet. Dass die Informatiklösung aus den 70er-Jahren erneuerungsbedürftig ist, war bekannt. Die Inangriffnahme musste jedoch vorerst zu Gunsten des IKO-Projektes zurückgestellt werden. Es widerspiegelt sich hier die zwar sehr kostengünstige, aber dafür auch leistungsbeschränkte ehrenamtliche Vereinsstruktur. Im Laufe des Jahres hat das Projekt nun Gestalt angenommen und mit einem Fragebogen wurden die Grundbedürfnisse der Mitglieder ausgelotet. Die Umsetzung der divergierenden Anforderungen eines doch sehr heterogenen Mitgliederkreises dürfte wohl zu einer der grössten Herausforderungen der ZEK-Gremien in der nächsten Zeit werden. Neben den Projektarbeiten musste auch der ordentliche Betrieb der Risikozentrale gewährleistet bleiben. Unsere Datenbank wurde von den Mitgliedern wiederum rege in Anspruch genommen. Die insgesamt 2,5 Millionen Anfragen bedeuten eine Zunahme von 10% gegenüber dem Vorjahr. Im abgelaufenen Jahr konnten zwei neue Mitglieder aufgenommen werden, während drei Mitglieder ihren Austritt erklärten. Die Anzahl der Vereinsmitglieder ist damit auf 82 zurückgegangen. An der Generalversammlung vom 30. Mai 2002 mussten die Rücktritte der Vorstandsmitglieder Dr. Linus Bertsch und Pascal Udry zur Kenntnis genommen werden; als Nachfolger sind Christine Ruesch, Beat Dräyer und Fredi Küng gewählt worden. Neben der bereits reich befrachteten Agenda hat sich die Chance ergeben, im Zuge der Diplomarbeit eines Web-Publishers kurzfristig und günstig zu einem eigenen Internet- Auftritt zu kommen. Das Resultat der Arbeit präsentiert sich ab April 2003 unter Nach 16 Jahren Vorstandstätigkeit werde ich auf die GV 2003 hin ins zweite Glied zurücktreten. Es ist mir ein Bedürfnis, allen für die vielen Jahre bester Zusammenarbeit herzlich zu danken und der neuen Führung für die herausforderungsreiche Zukunft viel Erfolg zu wünschen. Hansruedi Hintermeister Präsident 1

4 Vorstand Vereinsorgane Hansruedi Hintermeister Präsident Arnold Bohl Vizepräsident Beat Dräyer Fredi Küng Theodor Näscher Christine Ruesch Ewald Siegrist Werner Weibel Chef techn. Kommission CS Group 8542 Wiesendangen Tel CREDIT SUISSE 8070 Zürich Banque Cantonale Neuchâteloise 2001 Neuchâtel UBS Card Center 8252 Glattbrugg Raiffeisen Leasing 9001 St. Gallen Migrosbank 4002 Basel MultiLease AG 8048 Zürich GE Capital Bank 5200 Brugg Technische Kommission Werner Weibel Leitung Hugo Müller Stefano Schmid Axel Hammann Vertreter von AC-Service: Fritz Veitinger Thomas Widmer GE Capital Bank, 5200 Brugg CREDIT SUISSE, 8070 Zürich Cornèr Banca SA, 6901 Lugano Zürcher Kantonalbank, 8005 Zürich AC-Service (Schweiz) AG 5430 Wettingen Geschäftsstelle ZEK-Sekretariat Tel Dr. iur. Robert Simmen Fax Toblerstr. 97/Neuhausstr. 4, Postfach Zürich Rechenzentrum AC-Service (Schweiz) AG 5430 Wettingen 2

5 Mitglieder N = neues Mitglied Aargauische Kantonalbank Alphabet Fuhrparkmanagement (Schweiz) AG N ALSA Auto Leasing Sixt AG Amag Leasing AG ARVAL PHH Schweiz Auto Interleasing AG Auto Kaiser AG Baloise Bank SOBA Banco Espirito Santo e Comercial de Lisboa SA Bank Coop Bank Linth Banque Cantonale de Fribourg Banque Cantonale de Genève Banque Cantonale du Jura Banque Cantonale du Valais Banque Cantonale Neuchâteloise Banque Cantonale Vaudoise Basler Kantonalbank Berner Kantonalbank BMW (Schweiz) AG BMW Finanzdienstleistungen (Schweiz) AG BP (Switzerland) Brother (Schweiz) AG City Bank Clariden Bank Cornèr Banca SA CREDIT SUISSE CREDIT SUISSE Leasing DaimlerChrysler Services Leasing AG Diners Club Schweiz AG DMS Leasing AG Dr. J. A. Lengen Finanz AG Erb Finanz und Leasing AG Europay (Switzerland) SA FCE Bank plc Fiat Finance SA GE Capital Bank General Motors Acceptance Corp. Suisse SA Grenke Leasing AG Heller Global Vendor Finance Switzerland SA Interdiscount AG Interdur AG 5001 Aarau 8112 Otelfingen 4030 Basel 5116 Schinznach-Bad 6300 Zug 3063 Ittigen 6300 Zug 4500 Solothurn 1006 Lausanne 4002 Basel 8730 Uznach 1701 Fribourg 1204 Genève 2900 Porrentruy 1951 Sion 2000 Neuchâtel 1003 Lausanne 4002 Basel 3011 Bern 8157 Dielsdorf 8112 Otelfingen 6301 Zug 5405 Dättwil 8021 Zürich 8022 Zürich 6901 Lugano 8070 Zürich 8021 Zürich 8952 Schlieren 8306 Brüttisellen 8620 Wetzikon 8027 Zürich 8406 Winterthur 8304 Wallisellen 8021 Zürich 8952 Schlieren 5200 Brugg 2557 Studen 4052 Basel 8303 Bassersdorf 3303 Jegenstorf 9003 St. Gallen 3

6 Mitglieder Isbank GmbH 8023 Zürich IVECO FINANCE AG 8302 Kloten Jelmoli SA 8021 Zürich KBC Vendor Lease SA 1211 Genève Luzerner Kantonalbank 6002 Luzern Magazine zum Globus 8045 Zürich Manor AG 4005 Basel Migrol-Genossenschaft 8048 Zürich Migrosbank 8023 Zürich Möbel Pfister 5034 Suhr MultiLease AG 8048 Zürich N + C Leasing AG 6301 Zug Neue Aargauer Bank 5001 Aarau Postfinance 3030 Bern PSA Finance (Suisse) SA 3072 Ostermundigen Raiffeisenbank Kölliken-Entfelden 5742 Kölliken Raiffeisenbank Seeland 3250 Lyss Raiffeisen-Leasing 9001 St. Gallen Regiobank Solothurn 4500 Solothurn Renault Crédit SA 8105 Regensdorf Revi Leasing & Finanz AG 4900 Langenthal Schweiz. Verband der Raiffeisenbanken 9001 St. Gallen Schwyzer Kantonalbank 6431 Schwyz Shell (Switzerland) Card Systems 6340 Baar Sparcassa Wädenswil St. Gallische Kantonalbank 9001 St. Gallen Swisscard AECS AG 8810 Horgen Swissquote Bank 1196 Gland TGVSN Treuhandgenossenschaft des Verbandes Schweiz. Nähmaschinenhändler 8570 Weinfelden N T-Systems CS AG 8306 Brüttisellen TopCard Service AG 8152 Glattbrugg UBS AG 8021 Zürich UBS Card Center AG 8152 Glattbrugg UBS Leasing AG 8040 Zürich Viseca Card Services SA 8152 Glattbrugg Volvo Finance (Suisse) SA 1211 Genève 3 WF Finanz und Leasing AG 5507 Mellingen Zahnärztekasse AG 8820 Wädenswil Zuger Kantonalbank 6300 Zug Zürcher Kantonalbank 8010 Zürich 4

7 Die ZEK-Organisation Vereinszweck und -tätigkeit Zweck des Vereins ist die Führung einer Meldezentrale über Kredit-, Leasing- und Kreditkarteninteressenten sowie über Verpflichtungen und Bonitäten von Kreditnehmern, Leasingnehmern und Karteninhabern. Der Verein ist eine unabhängige «Non-profit»-Organisation. Als Vereinsmitglieder können Unternehmen aufgenommen werden, welche gewerbsmässig Kreditverkäufe finanzieren, Kredite in irgendeiner Form gewähren, Miet- und Leasingverträge über bewegliche Güter abschliessen bzw. bevorschussen oder Kreditkarten und Zahlungsverkehrskarten herausgeben. Im vergangenen Jahr konnten 2 neue Mitglieder aufgenommen werden. In der gleichen Periode haben 3 Mitglieder den Austritt erklärt. Die Gesamtzahl der Mitglieder beläuft sich per Ende 2002 auf 82 Unternehmen. Mitgliederstruktur Leasinggesellschaften 31% Kartenherausgeber 17% Kantonalbanken 17% Universalbanken 17% Kreditbanken 8% Handelsfinanzierungsgesellschaften 10% Vereinsmitglieder Grafik: Mitgliederstruktur auf Grund der Schwerpunkttätigkeit 5

8 Jahresbericht 2002 Generalversammlung Tätigkeit des Vorstandes Tätigkeit der Technischen Kommission Strategie und Organisation Politik und Gesetze Die 34. Vereins-GV vom 30. Mai 2002 wurde von 29 Mitgliedfirmen besucht, die ordentlichen Geschäfte passierten anstandslos. Die Mitglieder haben einstimmig einer Änderung der Gebührenordnung zugestimmt, welche neu eine mengenabhängige Preiskomponente enthält. Für die zurücktretenden Herren Dr. Linus Bertsch und Pascal Udry wurden als neue Vorstandsmitglieder Frau Christine Ruesch und die Herren Beat Dräyer und Fredi Küng gewählt. Der Bericht zum Projekt «ZEK 2001» zur Realisierung der Informationsstelle für Konsumkredit (IKO) im Sinne des neuen KKG wurde oppositionslos gutgeheissen. Grünes Licht gab es auch für den Start des Projektes «New ZEK», welches die Ablösung unserer nunmehr 30-jährigen Datenbankapplikation zum Ziel hat. Der Vorstand und seine Ausschüsse für die Projekte «ZEK 2001», «New ZEK» und «ZEK Homepage» behandelten neben den ordentlichen Geschäften die zusätzlichen und strategischen Aufgaben. Die Vereinsstruktur mit ihren nebenamtlichen Gremien setzte dabei einem angestrebten raschen Vorankommen immer wieder Grenzen. In Anbetracht der wirtschaftlichen Gesamtlage dürfte es auch in Zukunft nicht einfacher werden, aus den Mitgliedfirmen für Aufgaben in solchen Gemeinschaftswerken genügend Kapazität und Kompetenz freimachen zu können. Die Technische Kommission beschäftigte sich in hoher Arbeits- und Sitzungskadenz mit der Realisierung des Projektes «ZEK 2001». Dabei konnte sie sich auf die aktive und kompetente Unterstützung der Fachleute des AC-Service stützen. Gemeinsam wurde das Ziel eines reibungslosen Stapellaufs der IKO-Datenbank auf den 1. Januar 2003 mustergültig erreicht. Mit der Lancierung des Projektes «New ZEK» ist für unseren Verein eine herausfordernde Zeit angebrochen. Zwei komplexe Problemkreise sind zu bearbeiten: 1. Wie sieht die zukünftige technische Plattform für unsere Datenbank aus? 2. Wie ist die Rechtsform der Trägerorganisation zu regeln, um den heterogenen Ansprüchen unserer Mitglieder gerecht zu werden? Mit der Inkraftsetzung des neuen Konsumkreditgesetzes (KKG) ist für die ZEK an der gesetzgeberischen Front wieder Ruhe eingekehrt. Als nächstes Thema steht die Revision des Datenschutzgesetzes an, was sowohl die ZEK wie auch die IKO direkt betrifft. 6

9 Wir verfolgen auch aktiv die Revision der EU-Richtlinie über den Konsumkredit, wird darin doch der Nützlichkeit von Risikozentralen ein grosser Stellenwert beigemessen. Datenschutz Die Implementierung der IKO-Datenbank hat zwangsläufig auch für die ZEK vermehrten Kontakt zu den eidgenössischen Datenschutzbehörden gebracht. Das gute und offene Verhältnis zu dieser Amtsstelle ist uns dabei zu Gute gekommen. Die ZEK geniesst weiterhin das Vertrauen des EDSB. 7

10 Gesamtvolumen der registrierten Datensätze Die ZEK- Datenbank Anzahl davon per Personen DB-Einträge Kreditgesuche Verpflichtungen Karteninfor- Amts-Infor pendent abgelehnt laufend erledigt mationen mationen Inhalt und Umfang der ZEK-Datenbank Inhalt/Felder Name, Vorname, Geburtsdatum, Adresse, Beruf, Zivilstand (fakultativ) Bereich Kredite Mietverträge Kredit-, Kundenkarten Amtsinformationen Datenkategorien Bar-, Fest-, Teilzahlungskredite Kontokorrent-, Salärkredite Miete/Kauf, Leasing Zahlungsstörungen, Kartenkredite Konkurse, Bevormundungen Personendaten Geschäftsarten Geschäftsvorfälle Aufbewahrungsfristen Bereich Kategorien Daten Finanzierungsgesuche pendente Gesuche Datum der Anfrage abgelehnte Gesuche Datum und Grund Bonitätsüberprüfung Datum der Anfrage Verpflichtungen laufende Verpflichtungen Höhe und Laufzeit Bonitätsstatus erledigte Verpflichtungen Datum und Bonität Karteninformationen Zahlungsstörungen Datum und Grund Amtsinformationen Meldungen aus Amts- Datum und Art blättern Bereich Kategorien Daten Finanzierungsgesuche pendent 3 Monate zurückgezogen 6 Monate abgelehnt 2 Jahre Bonitätsüberprüfungen Keine Verpflichtungen, saldiert mit guter Bonität 3 Jahre mit schlechter Bonität 3 5 Jahre Karteninformationen Sperrungen 1 5 Jahre Inkassomassnahmen 5 10 Jahre Amtsinformationen Konkurse 10 Jahre Bevormundung 30 Jahre 8

11 Ausstehende Verpflichtungen Da die ZEK praktisch den gesamten Barkreditbereich abdeckt, repräsentiert das ZEK-Volumen den Gesamtmarkt dieser Sparte. Auch für den Konsumgüter-Leasingmarkt sind die ZEK-Zahlen weitgehend repräsentativ. Bei der Anzahl handelt es sich um alle von den Mitgliedern noch nicht als saldiert gemeldeten Verträge. Der ausstehende «Restbetrag» wird vom ZEK-System theoretisch gerechnet auf Grund der am Stichtag noch nicht fälligen Raten (Anzahl x Ratenbetrag) Barkredite Anzahl Restbetrag in CHF Ø-Restkredit Ø-Laufzeit Teilzahlungs-Verträge Anzahl Kreditbetrag in CHF Ø-Restkredit Ø-Laufzeit Festkredite Anzahl Betrag in CHF Ø-Restkredit Ø-Laufzeit Konsumkredite total Anzahl Betrag in CHF Ø-Restkredit Ø-Laufzeit Kontokorrent-Kredite Anzahl Totalsaldo in CHF Ø-Restkredit Leasing Anzahl Restbetrag in CHF Ø-Restverpflichtung Ø-Laufzeit

12 Der Kreditbetrag entspricht dem Total der vertraglichen Anfangsverpflichtung. Neuabschlüsse pro Jahr In dieser Tabelle sind alle Verträge enthalten, welche im Berichtsjahr neu abgeschlossen und zur Anmeldung an das ZEK-System gelangten Barkredite Anzahl Kredit in CHF Ø-Kreditbetrag Ø-Laufzeit Teilzahlungs-Verträge Anzahl Kreditbetrag in CHF Ø-Kreditbetrag Ø-Laufzeit Festkredite Anzahl Kredit in CHF Ø-Kreditbetrag Ø-Laufzeit Konsumkredite total Anzahl Kredit in CHF Ø-Kreditbetrag Ø-Laufzeit Kontokorrent-Kredite Anzahl Kredit in CHF Ø-Kreditbetrag Leasing Anzahl Betrag in CHF Ø-Verpflichtung Ø-Laufzeit

13 Die nachfolgende Tabelle gibt Einblick über die Menge der wichtigsten Datentransaktionen, welche über das ZEK-System abgewickelt wurden. Das Online-System verarbeitete im letzten Jahr im täglichen Durchschnitt ca Anfragen und fast ebenso viele Folgemeldungen in Form von Vertragsanmeldungen und -abmeldungen, Ablehnungen usw. Bonitäts- Neugeschäft Verträge anfragen Gesuche abgelehnt in % angemeldet saldiert , , , , , Transaktionsvolumen Mehrfachverpflichtungen Die ZEK-Datenbank kann darüber Auskunft geben, ob für eine Person mehrere laufende Verträge registriert sind. Einbezogen werden alle laufenden Konsumkredit- und Leasingverträge. Diese Werte haben sich in den letzten Jahren kaum verändert. Per Ende 2002 präsentierte sich die Statistik wie folgt: Personen mit 1 laufenden Vertrag: 81,9 % Personen mit 2 laufenden Verträgen: 14,8 % Personen mit mehr als 2 laufenden Verträgen: 3,3 % 11

14 Projekt «ZEK 2001»/ Gründung Informationsstelle für Konsumkredit; Weiterführung des ZEK-Betriebes In Nachachtung des neuen KKG, welches am 1. Januar 2003 in Kraft getreten ist, wurde am 30. Mai 2002 durch die dem KKG unterstellten Kreditgeberinnen die Informationsstelle für Konsumkredit (IKO) als eigenständiger Verein gegründet. Die IKO hat am 2. Januar 2003 ihren Betrieb aufgenommen. Der in der IKO verwaltete Datenbestand beschränkt sich strikt auf die gemäss KKG zu sammelnden Daten. Zugang zur IKO haben nur die Kreditgeberinnen i.s. von Art. 2 KKG und nur für KKG-relevante Zwecke. Die ZEK sammelt als eigenständige Evidenzzentrale neben der neuen IKO weiterhin im bisherigen Rahmen Daten und hält diese ihren Mitgliedfirmen zur Verfügung. Datenschutz Wie in den Vorjahren bildete wiederum die strikte Beachtung der Anliegen des Datenschutzgesetzes ein zentrales Thema für die ZEK: Alle Daten, welche von den Mitgliedfirmen über ihre Kunden bzw. Kredit-, Leasing- oder Karteninteressenten gemeldet werden, müssen korrekt sein. Die ZEK-Mitglieder tragen gemäss Statuten und Reglement die Verantwortung für die Richtigkeit der von ihnen gemeldeten Daten, sind doch angesichts des vorhandenen Datenbestandes allein sie in der Lage, deren Korrektheit zu überprüfen und sicherzustellen. Im Hinblick auf die konsequente Einhaltung der datenschutzrechtlichen Verpflichtungen hat das ZEK-Sekretariat zudem immer wieder Beanstandungen betreffend möglicherweise falscher Daten unterstützend begleitet, soweit die Betroffenen ihr Anliegen nicht sofort durch direkte Kontaktnahme mit der für die gemeldeten Daten verantwortlichen Firma erledigen konnten. Die Mitgliedfirmen wurden auch durch Rundschreiben, Organisation von Schulungen und konkrete fallbezogene Beratung in datenschutzrechtlichen Belangen unterstützt. Nach ZEK-Statuten und -Reglement ist es strikte verboten, die von der ZEK bezogenen Daten über die Kredit- und Antragsprüfung hinaus für ZEK-fremde Zwecke z.b. Marketing zu verwenden oder die ZEK- Daten an unbefugte Dritte weiterzugeben. Solche Missbräuche würden streng geahndet, mussten aber auch im Berichtsjahr wie schon früher nie festgestellt werden. 12

15 Kontaktadressen IKO Verein zur Führung einer Informationsstelle für Konsumkredit Präsident: Hugo Müller CREDIT SUISSE 8070 Zürich Sekretär: Dr. iur. Robert Simmen Toblerstr. 97/Neuhausstr Zürich Tel VSKF Verband Schweizerischer Kreditbanken und Finanzierungsinstitute Präsident: Luciano Passardi GE Capital Bank 5201 Brugg Tel Sekretär: Dr. iur. Robert Simmen Toblerstr. 97/Neuhausstr Zürich Tel SLV Schweizerischer Leasingverband Präsident: Thomas Mühlethaler GE Capital Bank 5200 Brugg Tel Geschäftsführer: Dr. Markus Hess Rämistr Zürich Tel KARTAC Interessengemeinschaft der Zahlkartenindustrie Präsident: Fredi Küng UBS Card Center AG 8152 Glattbrugg Tel Sekretärin: Christiane Goessler Jelmoli AG 8021 Zürich Tel

16 Verein zur Führung einer Zentralstelle für Kreditinformation Sekretariat: Dr. iur. Robert Simmen Toblerstr. 97/Neuhausstr Zürich Tel Fax Mitglied von: Association of Consumer Credit Information Suppliers