DAS INVESTMENT.COM. PKV-Serie: Tarife mit Biss

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1 PKV-Serie: Tarife mit Biss Zahnpolicen sind der Renner unter privaten Zusatzversicherungen, denn Lücken-Füller in der Zahnreihe können schnell sehr teuer werden. aber der Markt ist unübersichtlich - welche Tarife überzeugen, lesen Sie hier. "Der 15er ist nicht zu retten" - au Backe. Was der Zahnarzt seinem Patienten damit durch die Blume sagt, ist, dass ihm bald eine gesalzene Rechnung ins Haus flattert. Denn um das Loch zu füllen, das demnächst dort klafft, wo jetzt noch der rechte obere Backenzahn ist, muss Zahnersatz her. Und der kann, je nachdem, wie hochwertig die eingesetzten Materialien sind, sehr schnell ziemlich teuer werden. Die Krankenkassen übernehmen von den Zahnersatzkosten nur einen Teil. Wie hoch der ist, orientiert sich am "befundorientierten Festzuschusssystem", das es seit vier Jahren gibt. Als Regelversorgung ist beim Befund "Zahn 15 fehlt" eine Brücke von Zahn 14 zum Zahn 16 vorgesehen. Kostenpunkt: rund 700 Euro. Die Hälfte dieser Regelversorgung übernimmt die Kasse, ihr sogenannter Festzuschuss liegt also bei 350 Euro. Der gesetzlich Versicherte muss die restlichen 350 Euro aus eigener Tasche zahlen. Rund Euro für ein Implantat Sein Eigenanteil steigt noch weiter, wenn er Leistungen möchte, die über die Regelversorgung hinausgehen - etwa ein Implantat, um Zahn 15 zu ersetzen. Dann belaufen sich die Kosten schon auf etwa Euro, abzüglich Festzuschuss von 350 Euro bleibt der Kassenpatient auf Euro Kosten sitzen. Zwar bekommt der gesetzlich Versicherte mehr von seiner Kasse, wenn er ein lückenloses Bonusheft vorweisen kann - der Kassenanteil steigt dann bis auf 65 Prozent -, trotzdem ist der Eigenanteil oft und gerade bei der Sanierung mehrerer Zähne immer noch ansehnlich. Da wundert es nicht, dass sich Zahnzusatzpolicen seit Jahren gut verkaufen. Allerdings ist der Markt

2 derart unübersichtlich, dass Kunden ohne kompetente Beratung nur schwer eine gute Police finden dürften. Tabelle: Die besten Tarife, die auch Zahnbehandlungen abdecken. Die Betonung liegt dabei auf gut, denn eine perfekte Zahnzusatzversicherung, die alle Kosten einer Zahnsanierung komplett übernimmt, gibt es nicht. Und sich nur am Preis zu orientieren zahlt sich hierbei auch nicht aus. "Bei einer solchen Versicherung kommt es immer auf den Leistungsumfang an, der sich stark unterscheiden kann", betont Guido Heitz, Leiter Produktmanagement bei der OVB Vermögensberatung. Zur Hälfte ist besser als doppelt Deutlich wird das schon bei der Frage, was der Versicherer überhaupt erstattet. Wirbt ein Anbieter etwa damit, dass er den Kassenzuschuss verdoppelt, klingt das zunächst einmal nicht schlecht - in manchen Ohren vielleicht sogar besser als ein Tarif, bei dem die Hälfte der Gesamtrechnung übernommen wird. Durchgerechnet für das "Zahn 15 fehlt"-beispiel zeigt sich aber, dass "doppelt" nicht notwendigerweise besser ist als "zur Hälfte": Bei Verdopplung des Festzuschusses übernimmt der private Krankenversicherer 700 Euro - der Anbieter aber, der 50 Prozent der Gesamtrechnung übernimmt, erstattet Euro. Die günstigsten Zahnersatz-Tarife

3 Deswegen halten Experten wie OVB-Mann Heitz die Übernahme eines bestimmten Prozentsatzes der Gesamtrechnung für die sinnvollere Erstattungsvariante. Und: "Der Festzuschuss der GKV kann im Laufe der Jahre auch immer wieder angepasst werden", betont Heitz. "Die Erfahrung der letzten Jahre zeigt deutlich, dass dies immer zulasten der Versicherten ging." Implantate und Inlays sollten abgedeckt sein In welcher Höhe sich der Zusatzversicherer am Zahnersatz beteiligt, ist zwar das wichtigste, aber nicht das einzige Kriterium, auf das es bei der Tarif-Auswahl ankommt. Auch für welche Art von Zahnersatz er leistet, ist entscheidend. So sind Implantate noch in recht vielen Tarifen abgedeckt, "gute Angebote sollten aber auch für Gold- oder Keramik-Inlays leisten", betont Lars Lüthans, Teamleiter Krankenversicherung beim Hamburger Maklerpool Netfonds. Da dünne sich die Anbieterzahl schon merklich aus, weiß der Experte. Wichtig ist nach Ansicht von Lüthans ebenso, dass der Versicherer auch bei Zahnbehandlungen leistet. "Nur dann gibt es eine Erstattung für professionelle Zahnreinigungen, für die Mehrkosten höherwertiger Kunststoff-Füllungen oder bei Behandlung leichterer Fälle von Parodontose." Leistungen anfangs beschränkt

4 Achten sollten Berater und Kunden auch auf "Bis-zu"- und "Erst-ab"-Regelungen in den Versicherungsbedingungen. Manche Anbieter beschränken ihre Leistungen in den ersten Vertragsjahren nämlich auf einen bestimmten Betrag, beim Allianz-Tarif Zahn-Plus gibt es beispielsweise eine Grenze von Euro in den ersten vier Jahren. Ganz wichtig: Grundsätzlich gibt es bei Zahntarifen Wartezeiten. Ab Vertragsschlussmüssen acht Monate vergehen, bis der Kunde Leistungen in Anspruch nehmen kann. Das soll die Anbieter davor schützen, dass Kunden sich schnell noch versichern, wenn ihnen eine teure Zahnsanierung bevorsteht. Zahnersatz-Tarife im Vergleich Und: Bei laufenden Behandlungen zahlen die Versicherer gar nicht. Schon wenn der Zahnarzt seinem Patienten beispielsweise sagt, dass er einen Zahn ersetzen muss, gilt das bereits als begonnene Behandlung. Verheimlichen geht nicht wirklich, da Patienten mit Vertragsabschluss meist einwilligen, ihren Zahnarzt von seiner Schweigepflicht zu entbinden. Der Versicherer kann in den Unterlagen des Arztes also nachsehen, wann der Kunde das erste Mal mit den Zahnproblemen zu kämpfen hatte. Im Extremfall muss der Patient erstattete Leistungen dann zurückzahlen. Rechtlich erlaubt, aber unfair sind Klauseln, in denen sich die Anbieter offenhalten, Leistungen zu ändern. Manche Versicherer bestehen auf ihrem ordentlichen Kündigungsrecht in den ersten drei Jahren - der Patient bleibt dann auf später entstehenden Kosten sitzen. Fazit: Durch eine gute Zahnzusatzversicherung lässt sich der Eigenanteil für Zahnersatzkosten zum Teil deutlich reduzieren. Überzeugend ist beispielsweise der Zahn-Schutzbrief 80 der Halleschen Krankenversicherung. Bei Biss 80 übernimmt der Anbieter 100 Prozent der GKV-Regelversorgung. Für höherwertigeren Zahnersatz wie Implantate, Metall-, Kunststoff sowie Keramik-Inlays und Keramikkronen schießt der Krankenversicherer 80 Prozent zu. In den ersten Jahren gibt es dabei bestimmte Höchstsätze, bis zu denen Hallesche leistet. Im ersten Kalenderjahr sind das 500 Euro, im ersten bis zweiten Euro, bis zum dritten insgesamt Euro, bis einschließlich vierten Euro und vom ersten bis fünften Kalenderjahr alles in allem 5.000

5 Powered by TCPDF ( DAS INVESTMENT.COM Euro. Das Unternehmen beteiligt sich auch an den Kosten für eine professionelle Zahnreinigung. 80 Prozent des Rechnungsbetrags übernimmt Hallesche, pro Jahr aber nicht mehr als 50 Euro. Welche weiteren Anbieter faire Bedingungen zu einem vernünftigen Preis liefern, lesen Sie im Produktvergleich in der Tabelle. Autor: Karen Schmidt Dieser Artikel erschien am unter folgendem Link: