Dienstunfähigkeit und ihre Folgen

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1 Dienstunfähigkeit und ihre Folgen Lösungen für Polizei, Bundespolizei, Justiz,Zoll,Strafvollzug und Feuerwehr

2 Die DU der DBV Was ist das? Welche Versorgung habe ich von meinem Dienstherrn zu erwarten? Dienstunfähigkeit Dienstzeitversorgung Dienstunfähigkeitsversicherung Dienstanfänger-Police für BaW/BaP Dienstunfähigkeitsversicherung für BaL Marktvergleich Worauf sollte ich vor dem Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung unbedingt achten? Sonstiges Ratingsiegel Initiative Existenzsicherung DU Seite 2

3 Wann ist ein Beamter dienstunfähig? Allgemeine Dienstunfähigkeit 44 BBG: Die Beamtin oder der Beamte auf Lebenszeit ist in den Ruhestand zu versetzen, wenn sie oder er wegen des körperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung der Dienstpflichten dauernd unfähig (dienstunfähig) ist. Initiative Existenzsicherung DU Seite 3

4 Wann ist ein Beamter dienstunfähig? Allgemeine Verwaltungsdienstunfähigkeit: Als dienstunfähig kann auch angesehen werden, wenn er innerhalb von 6 Monaten mehr als 3 Monate keinen Dienst getan hat und keine Aussicht besteht, dass innerhalb einer Frist, die dem Landesrecht unterliegt, die Dienstfähigkeit wieder voll hergestellt ist. (ehemalige Regel) Spezielle Dienstunfähigkeit ( 4 BpolG/PDV 300) wenn er den besonderen gesundheitlichen Anforderungen an seinen Dienst nicht mehr genügt und seine Dienstfähigkeit nicht innerhalb eines Jahres wiederhergestellt werden kann. (zwei Jahre Polizei) Initiative Existenzsicherung DU Seite 4

5 Spezielle Dienstunfähigkeit (Polizeidienstunfähigkeit, Vollzugsdienstunfähigkeit etc.) Beispiele zur speziellen DU bei weiter bestehender allgemeiner Dienstfähigkeit: Amputation des Schießfingers beim Rasenmähen Knieverletzung (Kreuzbandriss, der nicht folgenlos operiert wird) Rotgrünsehschwäche Psoriasis (Schuppenflechte), die das erforderliche Dienstmütze tragen nicht mehr zulässt Adipositas Psychische Erkrankung, die sich nur auf die Außendiensttätigkeit und nicht auf die Innendienstfähigkeit auswirkt Initiative Existenzsicherung DU Seite 5

6 Dienstunfähigkeit Ruhestandsversetzungsurkunde Initiative Existenzsicherung DU Seite 6

8 Grundlagen der Beamtenversorgung Versorgungsansprüche (statusabhängig) Status Ursachen Dienstunfähigkeit Freizeitunfall Krankheit Dienstunfall Dienstbeschädigung BaW Entlassung, Nachversicherung Entlassung, Nachversicherung Unterhaltsbeitrag Unterhaltsbeitrag BaP Entlassung, Nachversicherung Entlassung, Nachversicherung Unfallruhegehalt Ruhegehalt BaL Ungekürzte beamtenrechtliche Versorgung Ruhegehalt und Unfallruhegehalt (Wartezeit von 60 Monaten erforderlich) Initiative Existenzsicherung DU Seite 8

9 Versorgungslücke von Beamten (BaW/BaP/BaL) Entwicklung der Versorgungslücke in der Beamtenlaufbahn Nettoeinkünfte pro Monat EUR EUR Mindestversorgung in Höhe von rund EUR pro Monat Versorgungslücke Versorgungsanspruch Beamter auf Widerruf Beamter auf Probe Beamter auf Lebenszeit Dienstzeit Fazit: Auch Beamte müssen privat vorsorgen! Beamte auf Probe und Beamte auf Widerruf haben in der Regel keinerlei Versorgungsansprüche Erst nach 5 Dienstjahren und Verbeamtung auf Lebenszeit besteht Anspruch auf die Mindestversorgung Initiative Existenzsicherung DU Seite 9

10 Beamtenversorgungsprogramm Ausdruck Versorgungsanalyse Der Versorgungsrechner ÖD weist die Versorgungslücken aus Beispiel: Polizeibeamter, 39 J.,Besoldung A9, Stufe 8, Bayern Versorgungslücke bei Dienstunfähigkeit zum heutigen Zeitpunkt* Dienstbezüge (netto) Ruhegehalt (netto) Versorgungslücke (netto) 2.360,21 EUR* 1.424,40 EUR 935,81 EUR * Dienstbezüge (brutto) 2.901,87 EUR Maximal mögliche DU-Absicherung: 80% der Versorgungslücke (netto) 748,65 EUR - Lohnsteuer - Solidaritätszuschlag Dienstbezüge (netto) 513,42 EUR 28,24 EUR 2.360,21 EUR Diese Berechnung ist die Grundlage für das Angebot, Sie können auf volle 50 Euro aufrunden (748,65 Euro wird auf 750 Euro aufgerundet). *Quellen: und Initiative Existenzsicherung DU Seite 10

12 Der winzig kleine Unterschied zwischen einer BU und einer DU BU und DU unterscheiden sich nur in Bezug auf die Leistungsprüfung voneinander: Die DBV folgt hinsichtlich der Feststellung der DU der Entscheidung des Dienstherrn Keine langen Schriftwechsel für den Kunden im Leistungsfall Kaum Rechtsstreitigkeiten (Nichterreichung 50% BU-Grad) Bedarfsgerechte Absicherung für Beamte und Richter Best Advice für den Kunden Initiative Existenzsicherung DU Seite 12

13 Notwendigkeit einer DU-Absicherung Warum eine BU für einen Beamten nicht bedarfsgerecht ist 32,25% Die häufigsten Ablehnungsgründe im BU-Leistungsfall 0,74% 1,73% 1,77% 12,69% 9,78% 28,32% Keine Reaktion des Kunden Nichterreichung 50% BU-Grad Anfechtung/Betrugsfall Verletzung vorvertr. Anzeigepflicht Ausschlussklauseln Konkrete Verweisung Abstrakte Verweisung Sonstige Gründe 13,08% Quelle: eigene Recherche Initiative Existenzsicherung DU Seite 13

14 Dienstanfänger-Police Rente Erste Phase Die erste Phase läuft 5 Jahre, mindestens jedoch bis zum 27. Lebensjahr, bzw. sie endet mit der Verbeamtung auf Lebenszeit. Phase 1 max. Rentenhöhe Mittlerer Dienst Gehobener Dienst Höherer Dienst = EUR = EUR = EUR Vertragslaufzeit Initiative Existenzsicherung DU Seite 14

15 Dienstanfänger-Police Rente Zweite Phase Da bereits Ansprüche aus der Beamtenversorgung bestehen, reduziert sich die Rentenleistung auf eine Rentenhöhe von Phase 1 Mittlerer Dienst Gehobener Dienst Höherer Dienst = 420 EUR = 525 EUR = 630 EUR Phase 2 Reduzierung auf 35% Vertragslaufzeit Initiative Existenzsicherung DU Seite 15

16 Dienstanfänger-Police Rente Zweite Phase Da bereits Ansprüche aus der Beamtenversorgung bestehen, reduziert sich die Rentenleistung auf eine Rentenhöhe von Phase 1 Mittlerer Dienst Gehobener Dienst Höherer Dienst = 420 EUR = 525 EUR = 630 EUR Phase 2 die Leistung kann bedarfsgerecht auf 80% der Nettolücke angehoben werden Vertragslaufzeit Initiative Existenzsicherung DU Seite 16

17 Dienstanfänger-Police Die Dienstanfänger-Police ist nicht versicherbar für: Polizei- und Zollbeamte in Sondereinheiten (SEK, MEK, GSG9, ) Piloten und Co-Piloten der Polizei/Bundespolizei (Hubschrauber) Gerichtsvollzieher und wegen der besonderen Versorgungssituation Soldaten (Zeitsoldatenversorgung ) Initiative Existenzsicherung DU Seite 17

18 DU und Basisrente Die Spezielle DU-Absicherung in Schicht 1 ausschließlich für Polizisten auf Lebenszeit ist die DU Schicht-1-fähig Absicherung mit folgenden Tarifen möglich Relax BasisRente (Tarife AI1 und AI2) Fondsgebundene BasisRente (Tarife AF1 und AF2) Klassische BasisRente (Tarife AG1 und AG2) Damit können Sie Ihre BU-/DU-Absicherung steuerlich geltend machen! Max. 50% von dem Gesamtbeitrag dürfen Risikoanteil sein Initiative Existenzsicherung DU Seite 18

19 Weitere Highlights der DBV für Polizisten Die allgemeine DU-Klausel ist grundsätzlich integraler Bestandteil jeder BU-Versicherung Die spezielle DU-Klausel ist versicherbar Teildienstunfähigkeit auf Wunsch versicherbar Umfangreiche Nachversicherungsgarantien Umfangreiche Dynamikoptionen Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit bei BaW/BaP/BaL Verzicht auf die konkrete Verweisbarkeit bei BaL Initiative Existenzsicherung DU Seite 19

20 Preisbeispiel Polizeibeamter (BaL) Polizeibeamter (BaL) Kripo, 30 Jahre Endalter 55 Leistungsdauer bis Endalter 62 A9 800 EUR DU selbstständige DU (Tarif ASBV)* allgemeine DU 39,69 EUR (65,60 EUR brutto) PDU 60,79 EUR (108,55 EUR brutto) *) Berechnung über: Initiative Existenzsicherung DU Seite 20

21 Preisbeispiel Dienstanfänger-Police Polizeibeamter (BaW/BaP) Kripo, 20 Jahre, Endalter 55 Leistungsdauer bis Endalter 62 A9 Dienstanfänger-Police*, EUR DU in der ersten Phase PDU (obligatorisch) Kapital EUR (Tarif AIX5-14-BUZD inkl. Überschüssen) Phase 1 Phase 2 *) Berechnung über: Initiative Existenzsicherung DU Seite 21

23 Checkliste Abschluss Dienstunfähigkeitsversicherung Ist die spezielle Dienstunfähigkeit (Polizeidienstunfähigkeit/ Vollzugsdienstunfähigkeit) versichert? Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit? Verzicht auf konkrete Verweisbarkeit bei BaL? Kann ich meinen Versicherungsschutz bei Heirat/Geburt eines Kindes/Immobilienerwerb oder Beförderung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen? Kann ich eine Dynamikoption vereinbaren? Ist eine Leistungsdauer bis 63 (bei Polizisten) möglich? Erhalte ich als BaL die Leistung dauerhaft, solange ich DU bin, oder erfolgt nach 72 Monaten eine Prüfung? Bis zu Euro versicherbar bei BaW? Initiative Existenzsicherung DU Seite 23

24 Checkliste Abschluss Dienstunfähigkeitsversicherung Leistungsdauer bei BaW/BaP bis zu 72 Monate versicherbar? Beiträge im Rahmen der Schicht 1 (Rürup-Rente) von der Steuer absetzbar? Ist Teildienstunfähigkeit ab 20% versicherbar? Wenn auch nur ein Punkt aus der vorgenannten Checkliste mit nein beantwortet wird, sollten Sie mit Ihrem DBV-Vorsorgeberater sprechen! Initiative Existenzsicherung DU Seite 24

25 Relevante Mitbewerber Debeka Signal Iduna Münchner Verein BBV Alle anderen bieten für Polizisten nicht die bedarfsgerechte Polizeidienstunfähigkeit! Initiative Existenzsicherung DU Seite 25

27 Beurteilung durch Rating-Agenturen Initiative Existenzsicherung DU Seite 27