LV-Marktreport September 2016 Seite 1 von 6
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- Willi Falk
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1 September 2016 Seite 1 von 6 Vergleich Barmenia SoloBU die Bayerische und Prestige Wir haben einen Vergleich der Tarifbestimmungen der bzw. BU PROTECT Prestige und der SoloBU mit den Bedingungen von 2016 erstellt. Hier das Ergebnis im Kurzüberblick: Barmenia SoloBU die Bayerische die Bayerische Maximale jährliche BU-Rente für Schüler / Studenten Azubis / Hausfrauen 2. Kein ärztliches Zeugnis bei einer jährlichen BU- Rente bis EUR 3. Überschussverwendungsformen vor Eintritt der BU Verrechnung / Fondsanlage / Sofortbonus / verzinsliche Ansammlung 4. Uneingeschränkte Absicherung von Azubis gegen BU Azubis werden bei Vertragsabschluss nach ihrem Ausbildungsberuf eingestuft und haben sofort den vollen BU-Schutz für den zu erlernenden Beruf. 5. Uneingeschränkte Absicherung von Studenten gegen BU Studenten werden bei Vertragsabschluss nach der Fachrichtung ihres Studiums eingestuft und haben sofort den vollen BU-Schutz. 6. Erweiterung der BU-Bedingungen durch eine erweiterte Infektionsklausel ohne Berufseinschränkung Berufsunfähigkeit liegt auch vor, wenn der versicherten Person von einer Behörde ein vollständiges oder teilweises berufliches Tätigkeitsverbot auferlegt wird, oder der Hygieneplan eines anerkannten Hygienikers gewisse Tätigkeiten untersagt. Vor Vertragsabschluss max EUR mind. 15 Jahre max EUR nicht gegen BU versicherbar max EUR nicht gegen BU versicherbar max EUR max EUR max EUR max EUR max EUR max EUR max EUR Kein ÄZ bis bei Eintrittsalter bis 45; kein ÄZ bis bei Eintrittsalter ab 46 Keine Regelung in den AVB gilt nur für Studenten, die mind. die Hälfte der Regelstudienzeit absolviert und diese nicht um mehr als fünf Semester überschritten haben gilt nur für Ärzte (Human- und Zahnmediziner); nur vollständiges Tätigkeitsverbot; kein Hygieneplan Kein ÄZ bis bei Eintrittsalter bis 45; kein ÄZ bis bei Eintrittsalter ab 46 Keine Regelung in den AVB gilt nur für Studenten, die mind. die Hälfte der Regelstudienzeit absolviert und diese nicht um mehr als fünf Semester überschritten haben nur vollständiges Tätigkeitsverbot; kein Hygieneplan
2 September 2016 Seite 2 von 6 7. Nachversicherungsgarantie mit Anlass Während der Vertragslaufzeit ohne Anlass In den ersten fünf Jahren der Vertragslaufzeit. Voraussetzung: Die versicherte Person hat zum Erhöhungszeitpunkt das 35. Lebensjahr noch nicht vollendet. 8. Regelungen bei Zahlungsschwierigkeiten Beitragsstundung für zwölf Monate unter Beibehaltung der vereinbarten BU-Rente Aussetzung der Beitragszahlung für zwölf Monate ohne Mindestrente möglich Die vereinbarte BU-Rente wird herabgesetzt. Nach zwölf Monaten lebt der Vertrag ohne erneute Gesundheitsprüfung mit unveränderter Leistung und ggf. erhöhtem Beitrag wieder auf. vollständige oder teilweise Beitragsfreistellung möglich Die vereinbarte BU-Rente wird herabgesetzt. Wiederinkraftsetzung innerhalb von zwölf Monaten nach Beitragsfreistellung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich 9. Karenzzeiten möglich 6, 12, 18, 24 Monate Anrechnung innerhalb von 24 Monaten bei erneuter BU auf Grund der gleichen Ursache. Während der Karenzzeit entfällt die Beitragszahlungspflicht. 10. Bedingungsgemäßer Verzicht auf die abstrakte Verweisung Abstrakte Verweisung heißt: Der Kunde könnte einen anderen Beruf ausüben, den er auf Grund seiner Ausbildung und Fähigkeiten ausüben kann und der seiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Der Versicherer verweist ihn auf diesen Beruf und stellt aus diesem Grund die BU-Leistung ein. Voraussetzung: Rückkaufswert oder Guthaben aus angesammelten Überschussanteilen mind. in Höhe der zu stundenden Beiträge vorhanden Voraussetzung: Vertrag besteht seit 24 Monaten ohne Beitragsrückstand beitragsfreie BU-Rente muss mind. 100 EUR monatlich betragen, bei teilweiser Beitragsfreistellung muss zusätzlich der verbleibende Beitrag mind. 120 EUR jährlich betragen Im Leistungsfall nur für sechs Monate möglich; 24 Monate bei Arbeitslosigkeit, Elternzeit, EU und Pflegebedürftigkeit beitragsfreie BU-Rente muss mind. 50 EUR monatlich betragen, bei teilweiser Beitragsfreistellung muss die verbleibende beitragspflichtige BU-Rente mind. 75 EUR betragen nur innerhalb von sechs Monaten möglich; es müssen alle ausgesetzten Beiträge nachgezahlt werden nur für sechs Monate möglich; 24 Monate bei Arbeitslosigkeit, Elternzeit, EU und Pflegebedürftigkeit beitragsfreie BU-Rente muss mind. 50 EUR monatlich betragen, bei teilweiser Beitragsfreistellung muss die verbleibende beitragspflichtige BU-Rente mind. 75 EUR betragen nur innerhalb von sechs Monaten möglich; es müssen alle ausgesetzten Beiträge nachgezahlt werden
3 September 2016 Seite 3 von Bedingungsgemäßer Verzicht auf die konkrete Verweisung Konkrete Verweisung heißt: Der Kunde übt tatsächlich einen anderen Beruf aus, den er auf Grund seiner Ausbildung und Fähigkeiten ausüben kann und der seiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Der Versicherer stellt aus diesem Grund die BU-Leistung ein Leistung bei Berufsunfähigkeit infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall Bei der Definition des Kräfteverfalls wird auf die Einschränkung "mehr als altersentsprechend" verzichtet. 13. Erwerbsminderungsrente gesetzliche Rentenversicherung oder berufsständisches Versorgungswerk = Berufsunfähigkeit 14. BU in Folge von Pflegebedürftigkeit BU Leistungen werden auch erbracht, wenn für festgelegte Activities of Daily Living (ADL) Hilfe benötigt wird. Häufig werden folgende ADLs zu Grunde gelegt: Fortbewegen im Zimmer Aufstehen und Zubettgehen An- und Auskleiden Waschen, Kämmen oder Rasieren Einnehmen von Mahlzeiten und Getränken Verrichten der Notdurft 15. Sofortzahlung einer zusätzlichen BU-Leistung bei Eintritt der BU von sechs Monatsrenten ohne Summenbegrenzung Zahlung einer Übergangshilfe von sechs Monatsrenten bei Feststellung der BU (sofern vereinbart). 16. Einmalzahlung einer zusätzlichen BU-Leistung bei Wegfall der BU von sechs Monatsrenten ohne Summenbegrenzung Zahlung einer Wiedereingliederungshilfe in Höhe von sechs Monatsrenten bei Wegfall der BU. Tritt innerhalb von zwölf Monaten wieder eine BU ein, wird die Wiedereingliederungshilfe nur angerechnet, wenn die neue BU auf der gleichen Ursache beruht wie die vorangegangene. 17. Beratung zu Fragen der medizinischen Rehabilitation und beruflichen Reintegration durch entsprechende Spezialisten 18. Leistung auch bei fahrlässigen und grob fahrlässigen Verstößen im Straßenverkehr 19. Keine zeitlich befristeten Anerkenntnisse im BU- Leistungsfall 20. Regelung zur Umorganisation Umorganisation darf keinen erheblichen Kapitaleinsatz erfordern ansonsten ist sie nicht zumutbar und der Kunde erhält die vereinbarte BU-Leistung. zwei von sechs ADLs Voraussetzung: verbleibende Leistungsdauer mindestens zwölf Monate eine von sechs ADLs ADL "Waschen, Kämmen und Rasieren" hier nur ADL "Waschen" einmalig befristete Anerkenntnisse für bis zu 12 Monate möglich eine von sechs ADLs ADL "Waschen, Kämmen und Rasieren" hier nur ADL "Waschen" drei Monatsrenten, max EUR nur einmalig während der Vertragslaufzeit; nicht in Verbindung mit der Umorganisationshilfe einmalig befristete Anerkenntnisse für bis zu 12 Monate möglich
4 September 2016 Seite 4 von 6 Einkommensminderung darf nicht mehr als 20 % betragen Eine Einkommensminderung um mehr als 20 % des durchschnittlichen jährlichen Einkommens der letzten drei Jahre ist in jedem Fall nicht zumutbar. Verzicht auf die Umorganisationspflicht des Arbeitsplatzes bei leitenden Angestellten/weisungsgebundenen Mitarbeitern Beteiligung an Umorganisationskosten - Umorganisationshilfe Entfällt die Leistungspflicht auf Grund einer Umorganisation, beteiligt sich der Versicherer an den angefallenen Umorganisationskosten mit bis zu sechs Monatsrenten. 21. Die Mitwirkungspflicht des Versicherten beschränkt sich lediglich auf zumutbare Untersuchungen und Behandlungen Der Versicherer verlangt keine operativen Behandlungen, spezielle Therapien wie Chemo- oder Strahlentherapie oder medikamentöse Behandlungen, mit denen regelmäßig unangemessen hohe Nebenwirkungen einhergehen. 15 % - 25 % sind zumutbar 15 % - 25 % sind zumutbar keine Regelung zu Chemo- und Strahlentherapie oder medikamentösen Behandlungen nicht in Verbindung mit der Wiedereingliederungshilfe keine Regelung zu Chemo- und Strahlentherapie oder medikamentöser Behandlungen 1 Ein Verzicht auf die konkrete Verweisung ist aus unserer Sicht nicht sinnvoll, da der Kunde in diesem Fall einen Beruf tatsächlich ausübt, der seiner Ausbildung, seinen Fähigkeiten und seiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Es besteht also gar keine Versorgungslücke, die durch die Zahlung der BU-Rente geschlossen werden muss. Weitere Tarifleistungen der und : Sparausfall-Zusatzversicherung (optional) Dieser Baustein kann optional bei Abschluss des Vertrags mit eingeschlossen werden. Er fungiert als eine Zusatzversicherung, die die Beiträge zum Hauptvertrag (BU-Versicherung) im Falle einer Arbeitslosigkeit trägt. Nach 42 Tagen Arbeitslosigkeit entsteht ein Anspruch auf bis zu 300 EUR monatliche Versicherungsleistung für den Hauptvertrag. Die Leistungsdauer wird pro Schadensfall auf 24 Monate beschränkt, während der gesamten Laufzeit beträgt sie maximal 36 Monate. Diese Zusatzversicherung ist mit einem Mehrbeitrag von etwa 10 % des Bruttobeitrags verbunden. Voraussetzungen: - Eintrittsalter: mind. 18, max. 55 Jahre - einige Branchen ausgeschlossen. - Wartezeit beträgt 120 Tage - mind. 12 Monate Vollzeitbeschäftigung in Deutschland (unbefristet, mehr als 18 Stunden, nicht Ausbildungsarbeitsverhältnisse) oder selbstständige Tätigkeit - Versicherungsdauer bis Ende Beitragszahlungsdauer Hauptversicherung, max. 30 Jahre Anm.: Um aus dieser Zusatzversicherung Leistungen beziehen zu können, müssen viele Voraussetzungen erfüllt sein. Schließt beispielsweise ein 18-jähriger Azubi diese Zusatzversicherung ab, würde er während seiner kompletten Ausbildung keine Leistung beantragen können. Zudem hätte er dann nur bis zum 48. Lebensjahr Versicherungsschutz. Tritt danach eine Arbeitslosigkeit ein, werden seine Beiträge für die BU- Versicherung nicht mehr übernommen.
5 September 2016 Seite 5 von 6 AU-Leistungen (bei Tarif BU PROTECT Komfort Plus und Prestige obligatorisch) Die versicherte Person erhält bei ärztlich bescheinigten und ununterbrochenen Krankschreibungen von mindestens 6 Monaten eine Rente in Höhe der BU-Rente für max. 18 Monate. Für diesen Zeitraum entfällt die Beitragszahlungsflicht. Mindestens eine Bescheinigung muss von einem Facharzt der entsprechenden Fachrichtung ausgestellt werden (ggf. Sonderregelung zu ärztlichen Bescheinigungen; dabei unterscheidet die Bayerische zwischen Bescheinigungen, die ein Arbeitnehmer und Bescheinigungen, die ein Selbstständiger vorlegen muss.). Der Anspruch auf Leistung wegen Arbeitsunfähigkeit ist für die gesamte Vertragslaufzeit auf 18 Monate beschränkt. Anm.: Die versicherte Person erhält die AU-Leistungen erst dann, wenn sie tatsächlich sechs Monate AU gewesen ist. Die Leistungen werden dann rückwirkend ab Eintritt der AU erbracht. Die Option stellt nur dann eine echte Mehrleistung für den Kunden dar, wenn bei der BU- Leistungsprüfung keine Berufsunfähigkeit festgestellt wird. Ergibt die Leistungsprüfung, dass eine Berufsunfähigkeit vorliegt und wurden für diesen Zeitraum Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit gezahlt, dann werden die Zahlungen mit den Berufsunfähigkeitsrenten verrechnet. Bei der Barmenia können Einkommensverluste auf Grund einer längerfristigen Arbeitsunfähigkeit im Rahmen der Krankentagegeld- Versicherung abgesichert werden. Besteht gleichzeitig eine Berufsunfähigkeits- und eine Krankentagegeld-Versicherung bei der Barmenia, garantiert die Barmenia durch VerSiPro (Verdienst-Sicherungs-Programm) einen nahtlosen Übergang von der Zahlung des Krankentagegeldes an die Berufsunfähigkeitsleistungen. Pflegerentenzusatz-Versicherung (optional) Ist die versicherte Person bei Ablauf der Versicherungsdauer der BU-Versicherung pflegebedürftig, wird eine lebenslange Pflegerente in Höhe der versicherten BU-Rente gezahlt. Voraussetzung dafür ist, dass die versicherte Person nach den Bedingungen für die Pflegerentenzusatz-Versicherung pflegebedürftig ist. Hierfür muss sie Hilfe bei drei von sechs ADLs benötigen. Anm.: Die versicherte Person erhält nur Leistungen aus der Pflegerentenzusatz-Versicherung, sofern sie bei Ablauf der BU-Versicherung pflegebedürftig ist. Die BU-Versicherung kann jedoch maximal bis zum Alter 67 abgeschlossen werden. Die Wahrscheinlichkeit, bis dahin pflegebedürftig geworden zu sein, ist relativ gering. Im höheren Alter, in welchem die Pflegeabsicherung dringender benötigt wird, besteht kein Versicherungsschutz. Die Bayerische bietet auch keine Option auf eine Pflegerentenversicherung nach Ablauf der BU-Versicherung an. Die Barmenia bietet mit der BU PflegePlus ein Produkt an, in dem die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit und Pflegebedürftigkeit optimal aufeinander abgestimmt ist. Während der Vertragslaufzeit erhält der Kunde bei BU aufgrund von Pflegebedürftigkeit eine lebenslange Pflegerente in Höhe der versicherten BU-Rente. Außerdem baut der Kunde sich bei der Barmenia BU PflegePlus schon während der Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung die Pflegerente der späteren Pflegerentenversicherung auf. Dabei handelt es sich nicht um eine Option, sondern der Kunde schließt schon bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung die Pflegerentenversicherung mit ab. Die Pflegeabsicherung im Alter baut sich nach und nach auf und wächst mit jeder Dynamikerhöhung. Dabei sind der Leistungsumfang schon zu Vertragsbeginn und die Höhe der Pflegerente mit jeder Dynamikerhöhung garantiert. Die Absicherung besteht also nicht nur aus einer lebenslangen Leistung bei Pflegebedürftigkeit, sondern auch aus einem lebenslangen Versicherungsschutz gegen Pflegebedürftigkeit. Die Barmenia sichert so das höhere Risiko der Pflegebedürftigkeit nach Ablauf der BU-Versicherung optimal ab. Dienstunfähigkeits-Klausel (obligatorisch) Beamte im öffentlichen Dienst sowie Richter gelten auch dann als berufsunfähig, wenn sie vor Erreichen der gesetzlich vorgesehenen Altersgrenze aufgrund eines amtsärztlichen Zeugnisses dienstunfähig erklärt werden oder in den Ruhestand versetzt werden. Anm.: Die Dienstunfähigkeitsklausel ist in den letzten Jahren mehr und mehr vom Markt verschwunden. Die Ursache dafür lag in der erheblichen Zunahme der Leistungsfälle. Diese resultierten allem Anschein nach daraus, dass verbeamtete Mitarbeiter aus wirtschaftlichen oder politischen Gründen statt in den Vorruhestand in die Dienstunfähigkeit "versetzt" wurden. Die Barmenia folgte dem allgemeinen Markttrend und bietet seit dem keine Dienstunfähigkeitsklausel mehr an.
6 September 2016 Seite 6 von 6 Leistung bei Schwerer Krankheit (bei Tarif obligatorisch) Bei Eintritt eines bestimmten Ereignisses oder einer schweren Krankheit wird ohne Prüfung auf Berufsunfähigkeit die BU-Rente für die Dauer von sechs Monaten gezahlt. Für diese Zeit ruht die Beitragszahlung. Die Leistung kann einmalig während der Versicherungsdauer in Anspruch genommen werden. Bei anschließender Berufsunfähigkeit wird diese auf die Leistung angerechnet. Schwere Krankheiten und Ereignisse: 1. Myokardinfarkt (Herzinfarkt) 2. Krebs 3. Schlaganfall 4. Chronisches Nierenversagen 5. Organ- oder Knochenmarkstransplantation 6. Lähmung von Gliedmaßen (Querschnittslähmung) 7. Koma 8. Hochgradige Sehbehinderung Anm.: Die leistungsauslösenden Ereignisse und Krankheiten werden in den AVB genau definiert. Es müssen weitere diagnostische Kriterien zutreffen, damit die Leistung beantragt werden kann. In den meisten Fällen handelt es sich hierbei um derart starke und dauerhafte Beeinträchtigungen, dass eine "normale" Berufsunfähigkeit aufgrund dieser Ursache wahrscheinlich ist. Da die Leistung auf die spätere BU- Leistung angerechnet wird, besteht hier kein echter Mehrwert für den Kunden, da er keine höhere Leistung durch die Krankheit erhält. Beitragsvergleich Beispiel: Groß- und Außenhandelskaufmann, Geburtsdatum: , Beginn: , Endalter: 67 Jahre, versicherte BU- Rente: 1.000,00 EUR, Verrechnung der Überschussanteile monatliche Beiträge inkl. Pflegeschutz inkl. Sparausfall inkl. beider Pakete Barmenia SoloBU 71,33 EUR 49,93 EUR Barmenia BU PflegePlus ,47 EUR 58,42 EUR - - BU PROTECT Komfort 59,54 EUR 41,68 EUR 65,47 EUR 46,78 EUR 65,49 EUR 47,63 EUR 72,02 EUR 53,33 EUR BU PROTECT Komfort Plus 65,44 EUR 47,12 EUR 71,37 EUR 52,22 EUR 71,98 EUR 53,66 EUR 78,51 EUR 59,36 EUR BU PROTECT Prestige 71,86 EUR 56,05 EUR 77,79 EUR 61,15 EUR 79,05 EUR 63,24 EUR 85,57 EUR 68,93 EUR Die Übersicht wurde nach bestem Wissen und Gewissen erstellt. Quellen sind Internetveröffentlichungen, Pressemitteilungen, Prospekte, Druckstücke wie z. B. AVB und vieles mehr. Die Richtigkeit oder Vollständigkeit dieser Informationen können wir nicht gewährleisten.
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