BERUFSUNFÄHIGKEIT SEHR GUT (1,0) 17RK49. Im Test: 74 Berufsunfähigkeitsversicherungen. Ausgabe 7/2017

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1 BERUFSUNFÄHIGKEIT checkliste finanztest Im Test: 74 Berufsunfähigkeitsversicherungen Ausgabe 7/ RK49 SEHR GUT (1,0)

2 Worauf Finanztest achtet und wie die Hannoversche dabei überzeugt! Stiftung Warentest prüft regelmäßig die Qualität von Berufsun fähig keits versicherungen: Die Hannoversche wurde bereits mehrfach von der Zeitschrift FINANZTEST mit dem Qualitätsurteil sehr gut ausgezeichnet. Unsere Versicherungsbedingungen entsprechen den empfohlenen Vor gaben der Stiftung Warentest. Prüfen Sie selbst nach! Auf der neben stehenden Seite finden Schnellleser alle Antworten zu den Vergleichskriterien von Finanztest. In der ausführlichen Übersicht stellen wir die Leistungen für jedes Kriterium unserer Berufsunfähigkeitsver sicherung detailliert dar. Sie können die Antworten einfach in die FINANZTEST-Checkliste übernehmen. Unsere Berufsunfähigkeitsversicherung wird nicht umsonst wiederholt mit Bestnoten ausgezeichnet. Unter den Spitzenreitern im Test ist unser Berufsunfähigkeitsschutz für die Modellkunden Industriemechaniker und medizinische Fachangestellte sogar der günstigste unter den besten (Finanztest 7/2017). Neben den erstklassigen Produktvorteilen, die den Berufsunfähigkeitsschutz der Hannoverschen von anderen Anbietern abhebt, gibt es allgemeine Dinge, die Sie beim Abschluss Ihrer Versicherung beachten sollten. Mehr dazu lesen Sie unter Gut zu wissen!. Gut zu wissen tipps zur Vertragsgestaltung: Früher Einstieg lohnt gleich zweimal: Bei der Berufsunfähigkeitsabsicherung ist die Gesundheitsprüfung besonders wichtig. Je jünger Sie sind, desto gesünder sind Sie in der Regel und desto einfacher bekommen Sie einen Versicherungsschutz. Starter-Tarif für alle bis 35 hre Je früher, desto günstiger: Insbesondere Auszubildende und Studenten sparen bei uns bares Geld. Denn alle bis 35 hre erhalten mit unserem Starter-Tarif volle Leistung ganze 5 hre lang zum halben Preis¹. Laufzeiten Achten Sie auf eine ausreichend lange Vertragslaufzeit, idealerweise bis zum Renteneintrittsalter. Die Absicherung bis zum 67. Lebensjahr kann je nach Beruf relativ teuer sein. Die Beiträge sinken, wenn Sie die Laufzeit verkürzen. Möglich ist auch eine Aufteilung in zwei separate Verträge mit unterschiedlichen Laufzeiten. Rentenhöhe Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollten Sie an Ihrem aktuellen Bruttoeinkommen ausrichten. Zu Beginn beträgt die maximal versicherbare hresrente 60 % des Bruttoeinkommens der letzten drei hre. Sollte der Beitrag dann zu hoch ausfallen, können Sie ihn durch die Rentenhöhe regulieren. Achten Sie jedoch auf die Möglichkeit, im Rahmen des Vertrags spätere Anpassungen vornehmen zu können, wenn Ihr Gehalt steigt. Wichtig: Vereinbaren Sie eine dynamische Anpassung Ihrer Renten höhe. Diese Option hat den Vorteil, dass sich Ihre versicherte Rente in den Folgejahren automatisch erhöht und somit der Infla tion entgegenwirkt. hreszahler Gegenüber der unterjährigen Beitragszahlung können Sie mit der hreszahlung auf die Laufzeit gesehen einige Euro sparen. 1 Die Starter-Variante wird mit zwei Beitragsstufen (Tarif-Option S) angeboten, Beitrag während der ersten 5 hre im Durchschnitt 50 % günstiger als im Normal-Tarif. Je nach Vertragskonstellation kann die Ermäßigung unterschiedlich ausfallen. Ihre individuellen Beiträge finden Sie im Antrag oder online im Tarifrechner. So checken sie die Hannoversche: In der Checkliste von FINANZ TEST lesen Sie, auf welche Leistungen die Verbraucherschützer besonderen Wert legen. Vergleichen Sie die ausgezeichneten Leistungen der Hannoverschen gern mit anderen Anbietern. Bei Fragen zur Checkliste oder zu Ihrem individuellen Bedarf rufen Sie uns einfach an. Unsere Experten beraten Sie gern. Ihr Expertentelefon: (Mo. bis Fr Uhr / Sa Uhr)

3 DIE CHECKLISTE FÜR SCHNELLLESER Stiftung Warentest fragt Leistungen der Hannoverschen 1. Verweisungsverzicht 2. Nachprüfungsverfahren 3. Prognosezeitraum 4. Rückwirkende Anerkennung 5. Rückwirkende Zahlung 6. Unverschuldete Obliegenheitsverletzung 7. Pflegefall 8. Beitragsstundung während der Leistungsprüfung 9. Rückzahlung von Renten 10. Befristete Anerkenntnisse 11. Arztanordnungsklausel 12. Nachversicherungsgarantie 13. Ausschlüsse 14. Geltungsbereich Weltweit 15. Besonderheiten 16. Pauschalregelung 17. Spezielle Klauseln Die versicherten Leistungen finden Sie in der ausführlichen Tabelle. 18. Dynamik 19. Anzeigepflicht Die versicherten Leistungen finden Sie in der ausführlichen Tabelle. 20. Produktflexibilität 21. Laufzeit 22. Starter-Police für Auszubildende und Studenten (bis 35 hre)

4 Checkliste Berufsunfähigkeitsversicherung Alle Fragen und Erklärungen Stiftung Warentest fragt 1. Verweisungsverzicht Gilt der Versicherte laut Bedingungen bereits als berufsunfähig, wenn er infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigungen ausgestaltet war, nicht mehr ausüben kann, und verzichtet der Versicherer darauf, ihn auf einen anderen Beruf zu verweisen? (Eine Verweisung ist nur möglich, wenn der Versicherte eine andere Tätigkeit konkret ausübt, die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht ( konkrete Verweisung )). Besonderheiten für Auszubildende und Studenten Vorübergehende Unterbrechung der Berufstätigkeit Ab welchem Zeitraum der vorübergehenden Unterbrechung der Berufstätigkeit prüft der Versicherer im Leistungsfall zusätzlich zu der Frage, ob der Versicherte nicht mehr in seinem zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigungen ausgestaltet war, arbeiten kann, ob er nicht noch eine andere seiner Ausbildung, seinen Fähigkeiten und seiner bisherigen Lebensstellung entsprechende Tätigkeit ausüben kann (kein Verzicht auf die abstrakte Verweisung)? 2. Nachprüfungsverfahren Legt der Versicherer bei der Nachprüfung der Berufsunfähigkeit die gleichen Kriterien zugrunde wie bei der Erstprüfung? 3. Prognosezeitraum Leistet der Versicherer laut Bedingungen bereits dann, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von voraussichtlich 6 Monaten prognostiziert? 4. Rückwirkende Anerkennung Zahlt der Versicherer die Rente auch dann ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, falls der Arzt in den ersten 6 Monaten keine klare Prognose abgeben kann? 5. Rückwirkende Zahlung Zahlt der Versicherer die Rente rückwirkend (z. B. mindestens bis zu 3 hren) ab Beginn der Berufsunfähigkeit, wenn der Versicherte versäumt hat, ihm diese frühzeitig (innerhalb von 3 Monaten) nach Eintritt zu melden? 6. Unverschuldete Obliegenheitsverletzung Verzichtet der Versicherer bedingungsgemäß auf die Anwendung des 19 Abs. 3 und 4 neues Versicherungsvertragsgesetz (VVG) bei schuldloser Anzeigepflichtverletzung des Versicherungsnehmers? 7. Pflegefall Ab wie vielen Pflegepunkten zahlt der Versicherer eine anteilige Rente? Ab wann zahlt der Versicherer die volle Rente? Die Leistungen der Hannoverschen Bei Auszubildenden wird für die Prüfung auf Berufsunfähigkeit die Ausbildungsfähigkeit in der zuletzt betriebenen Ausbildung bzw. bei Studenten die Studierfähigkeit im zuletzt betriebenen Studium herangezogen. Genauere Informationen können Sie 2 (1) der Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung entnehmen. Unsere Versicherungsbedingungen sehen keinen Zeitraum vor. Sowohl bei vorübergehender Unterbrechung der Berufstätigkeit als auch bei endgültigem Ausscheiden aus dem Berufsleben verzichten wir vollständig auf die abstrakte Verweisung. Wir richten uns bewusst nicht nach der gesetzlichen Regelung (Pflegepunkte), weil dort jederzeit Änderungen vorgenommen werden können. Bei uns besteht bereits voller Leistungsanspruch, wenn der Versicherte voraussichtlich 6 Monate so hilflos ist, dass er für mindestens 90 Minuten täglich der Hilfe einer fremden Person bedarf. Die exakte vollständige Formulierung entnehmen Sie bitte 2 (4) der Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

5 Stiftung Warentest fragt 8. Beitragsstundung während der Leistungsprüfung Stundet der Versicherer die Beiträge, solange noch nicht geklärt ist, ob er das Leiden als Berufsunfähigkeit anerkennt? Gilt die Stundung automatisch oder auf Antrag? Verzichtet der Versicherer dabei auf Stundungszinsen? Stundet der Versicherer unabhängig davon, ob alle Unterlagen vorliegen? 9. Rückzahlung von Renten Verzichtet der Versicherer auf Rückzahlung der bereits gezahlten Renten, wenn er die Berufsunfähigkeit zunächst nur befristet anerkennt und später einen negativen Bescheid erteilt? 10. Befristete Anerkenntnisse Schreibt der Versicherer in seinen Bedingungen nachvollziehbar fest, ob er auf eine befristete Anerkennung des Leistungsfalls verzichtet oder sofern einmalig befristet anerkannt wird für wie lange das Leistungsanerkenntnis maximal befristet werden kann? 11. Arztanordnungsklausel Verzichtet der Versicherer auf die Arztanordnungsklausel? Andernfalls kann Ihr Rentenanspruch verfallen, wenn Sie sich nicht nach den ärztlichen Weisungen richten. Die Leistungen der Hannoverschen Auf Antrag, auf eine befristete Anerkennung wird verzichtet. 12. Nachversicherungsgarantie Anmerkung zur Nachversicherungsgarantie: Erhöhungen im Rahmen der Nachversicherungsgarantie erfolgen nach den aktuellen Tarifen. Die exakten Formulierungen und Voraussetzungen enthält 4 der Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Kann der Kunde später unter bestimmten Voraussetzungen den Versicherungsschutz (die Rente) ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen (manchmal ist auch eine ereignisunabhängige Erhöhung möglich)?, Erhöhungen sind z. B. bei folgenden Ereignissen möglich: Abschluss einer Ausbildung oder eines Studiums Meisterprüfung oder Promotion Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit Einkommenserhöhungen von mindestens 10 % Heirat Geburt oder Adoption eines Kindes Erwerb einer Immobilie Außerdem ist bei der Hannoverschen alle 5 hre eine Erhöhung auch ohne konkretes Ereignis möglich! Die Option kann bis zu einem maximalen Alter von 50 hren und längstens bis 15 hre vor Vertragsende ausgeübt werden. Jede einzelne Erhöhung darf bis zu 50 % der bei Vertragsabschluss versicherten Rente betragen und die Rente kann insgesamt um höchstens 100 % der bei Vertragsabschluss versicherten hresrente erhöht werden. Aber insgesamt darf die jährliche Gesamtrente Euro nicht übersteigen. Gilt die Nachversicherungsgarantie auch für Verträge, die nur mit einem Risikoausschluss oder einem Risikozuschlag abgeschlossen werden können? Gilt die Nachversicherungsgarantie auch für Verträge ohne Dynamik? Nachversicherung bei Auszubildenden und Studenten, die ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie gilt auch für Verträge mit Risikoausschluss oder -zuschlag. Die ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie ist für derartige Verträge ausgeschlossen., es gelten dieselben Rahmenbedingungen wie oben beschrieben. Nach erfolgreichem Abschluss eines Studiums oder einer Berufsausbildung kann die ursprüngliche Berufsunfähigkeitsrente um bis zu 50 % ohne Gesundheits prüfung erhöht werden.

6 Stiftung Warentest fragt 13. Ausschlüsse Wann ist der Versicherungsschutz ausgeschlossen? 14. Geltungsbereich Gilt der Versicherungsschutz weltweit und ohne zeitliche Befristung und auch für den Fall, dass der Wohnsitz für längere Zeit ins außereuropäische Ausland verlegt wird? Sofern besondere Bestimmungen gelten, falls Sie im Ausland berufsunfähig werden, welcher Art sind diese (z. B. Untersuchungsort, Übernahme der Reise- und Übernachtungskosten)? 15. Besonderheiten Welche Sonderleistungen bietet der Versicherer ohne zusätzlichen Beitrag bei Eintritt oder Ende der Berufsunfähigkeit? Soforthilfe Wiedereingliederungshilfe Rehabilitationshilfe Einbezug von Verbraucherschützern in die Leistungsprüfung 16. Pauschalregelung Können Sie für Ihren Vertrag die Pauschalregelung wählen? 17. Spezielle Klauseln Berufsklausel Bietet das Angebot für Ihre Tätigkeit eine Berufsklausel wie beispielsweise für Ärzte oder Anwälte? Infektionsklausel Bietet das Angebot für die Berufe Human- und Zahnmediziner eine Infektionsklausel an? Dienstunfähigkeitsklausel Bietet das Angebot für Beamte auf Lebenszeit eine Dienstunfähigkeitsklausel an? Sonstiges: Erwerbsminderungsklausel Bietet das Angebot eine Erwerbsminderungsklausel? 18. Dynamik Ist es möglich, den Vertrag mit einer Dynamik auszustatten, um so dem Inflationsrisiko zu begegnen? Die Leistungen der Hannoverschen Die Ausschlüsse sind abschließend in 6 der Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung aufgeführt. Wir können verlangen, dass erforderliche ärztliche Untersuchungen in Deutschland durchgeführt werden. In diesem Fall übernehmen wir die Untersuchungs-, Reise- und Übernachtungskosten. Einzelheiten zu unseren Zusatzleistungen können Sie 1 (4) der Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung entnehmen. Bei Berufsunfähigkeit infolge eines Unfalls zahlen wir zusätzlich eine Soforthilfe in Höhe von 3 Monatsrenten. In Höhe von 4 Monatsrenten (max Euro). Einzelfallabhängig übernehmen wir oder beteiligen wir uns an den Kosten von Rehabilitationsmaßnahmen. Die Hannoversche beteiligt sich mit bis zu 500 Euro an den Kosten, wenn der Versicherte die beabsichtigte Ablehnung eines Leistungsantrags durch Verbraucherschützer überprüfen lassen will (siehe 28 der Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung). Alternativ können Sie auf Wunsch anstelle der Pauschalregelung auch eine Staffelregelung mit uns vereinbaren (siehe 1 (3) der Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung). Nein Anmerkung: Berufsklauseln können für den Versicherten auch durchaus nachteilig sein, wenn beispielsweise im Laufe des Berufslebens eine andere Tätigkeit ausgeübt wird. Denn im Leistungsfall wird die Prüfung dann nicht auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit abgestellt, sondern auf den in der Klausel genannten Beruf auch wenn dieser vielleicht seit vielen hren bereits nicht mehr ausgeübt wird. Bei unserer Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten wir auf das Recht der abstrakten Verweisung., die Infektionsklausel gilt ebenso für Studenten der Human- und Zahnmedizin. Sie gilt nicht für anderes medizinisches Personal. Nein, die Berufsunfähigkeit bei Beamten beurteilt sich wie bei anderen Berufen., genauere Informationen finden Sie in 2 (1) der Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

7 Stiftung Warentest fragt Kann eine Beitragsdynamik vereinbart werden? Kann eine Dynamik im Leistungsfall vereinbart werden? 19. Anzeigepflicht Verzichtet der Versicherer darauf, dass Sie ihm nach Vertragsabschluss einen Berufswechsel oder ein erhöhtes Risiko anzeigen müssen, zum Beispiel wenn Sie neuerdings eine gefährliche Sportart ausüben? Verzichtet der Versicherer im Leistungsfall darauf, dass Sie ihm unverzüglich eine veränderte Gesundheit oder die Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit mitteilen müssen? 20. Produktflexibilität Bietet Ihnen der Versicherer die Möglichkeit, den Versicherungsschutz an veränderte Lebenssituationen anzupassen, ohne diesen zu verlieren (z. B. bei Arbeitslosigkeit, Zahlungsschwierigkeiten)? Stundung Sehen die Bedingungen die Möglichkeit vor, den Beitrag zu stunden? Beitragsfreistellung Sehen die Bedingungen die Möglichkeit vor, eine Beitragsfreistellung ganz oder teilweise zu vereinbaren? 21. Laufzeit Kann die max. Vertragslaufzeit so gewählt werden, dass die Altersrente nahtlos an die Leistungsdauer der Berufsunfähigkeitsrentenzahlung anschließen würde? Die Leistungen der Hannoverschen Nein, wenn sich die Berufsunfähigkeit mindert oder Sie wieder eine berufliche Tätigkeit aufnehmen, müssen Sie uns informieren (siehe 11 (3) der Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung)., unsere Bedingungen sehen die Möglichkeit vor, den Beitrag für einen Zeitraum von bis zu 12 Monaten zinslos zu stunden. Bei mehrmaliger Stundung beläuft sich der maximale Zeitraum auf insgesamt 24 Monate ( 19 Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung).. Der Zeitraum, bis zu dem eine Rückkehr in den Vertrag ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist, beträgt 24 Monate ( 20 (4) bis (7) Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung)., wir bieten diesen Versicherungsschutz bis zum 67. Lebensjahr. Je nach Beruf ist es aber möglich, dass wir den Versicherungsschutz längs tens nur bis zum 60. Lebensjahr anbieten können. 22. Starter-Police für Auszubildende und Studenten, aber nicht nur für Auszubildende und Studenten. Alle jungen Ver sicherten, die bei Vertragsabschluss höchstens 35 hre alt sind, können auf Wunsch unsere Berufsunfähigkeitsversicherung als Starter-Tarif mit zwei Beitragsstufen abschließen. Während der ersten 5 hre (Startphase) ist der Beitrag bei vollem Versicherungsschutz deutlich reduziert. Nach der Startphase ist ein höherer Beitrag zu zahlen. In der Starter-Variante kann eine hresrente von bis zu Euro versichert werden. Es gelten dieselben Bedingungen wie für die normale Variante, genauere Informationen entnehmen Sie bitte 3 (1) und (2) der Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

8 Das Beste für unsere Kunden. Immer. Gemacht für Sie und Ihre Liebsten: Wir überzeugen mit durchdachten Produkten zu fairen Konditionen. Solide. Leistungsstark. Preisgünstig. Grundsolide. Seit jeher. Keine Aktionäre, kein Zwang zur Gewinnmaximierung: Wir planen und wirtschaften langfristig und sind damit seit mehr als 140 hren erfolgreich. Mit Leistung überzeugen. Top-Ratings, Top-Testergebnisse, Top- Platzierungen: Wenn wir ein Produkt anbieten, gehört es zu den besten im Markt. Alles andere ist nicht unser Geschäft. Faire Preise, Top-Leistung. Wir kalkulieren so, dass es sich für unsere Kunden rechnet. Und deshalb liegen wir bei Preis-Leistungsvergleichen immer in der Spitzengruppe. SEHR GUT (1,0) Im Test: 74 Berufsunfähigkeitsversicherungen Ausgabe 7/ RK49 Stiftung warentest: Sehr Gut (1,0) Im Test: 74 Berufsunfähigkeitsversicherungen, Ausgabe 7 / Hannoversche VHV-Platz Hannover FOCUS MONEY: Beste Rürup-Rente Direkttarife, Klassische Policen, Bestnote 3x vergeben Test 37 / 2017 FOCUS MONEY: Bester Lebensversicherer Direktversicherer FOCUS MONEY: Beste Finanzkraft Note 1,0 (extrem stark) Lebensversicherung Test 15 / Stand Druck