April Private Vorsorge für einen frühen und späteren Rentenbeginn

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1 April 2012 Private Vorsorge für einen frühen und späteren Rentenbeginn Wenn es in den Medien um das Thema Altersvorsorge geht, taucht immer das Wort Altersarmut auf. Es handelt sich aber keineswegs um einen vom Schicksal vorbestimmten Weg. Wer vorsorgt, kann sich vor Armut im Alter schützen. Sparen für die Rente mit 67 Arbeiten bis 67? Das klingt für die meisten erst einmal wenig verlockend. Doch heute müssen schon all diejenigen, die später keine Abschläge in der gesetzlichen Rente hinnehmen wollen, sparen. Zu Jahresanfang hat die schritt weise Umstellung auf den späteren Ruhestand begonnen. Jedes Jahr wird nun die aktive Berufszeit um einen Monat verlängert, ab 2024 um zwei Monate. Wer nach dem 1. Januar 2030 in Rente geht, muss bis 67 auf die Rente warten. Eins ist klar: Egal, welcher Berufsgruppe Sie angehören, die Altersvorsorge muss überprüft und permanent neu angepasst werden. Dabei ist auch die Wahl des Vorsorgeprodukts entscheidend. Da über viele Jahre gespart wird, ma chen schon kleine Renditeunterschiede große Summen aus. Den wenigsten ist bewusst, wie viel Geld sie im Alter wirk lich benötigen. Machen Sie sich schlau und erfahren Sie mehr über unterschiedliche Absicherungs- und Vorsorgemöglichkeiten. Ich würde mich freuen, wenn für Sie die eine oder andere Anregung dabei ist. Gerne vertiefe ich diese in einem persönlichen Gespräch. Herzliche Grüße und eine schöne Zeit Ihre Die Planung der privaten Vorsorge ändert sich in der Welt der Rente mit 67. Wer bereit ist, zwei Jahre länger zu arbeiten, muss nun rechnerisch weniger im Monat privat sparen als bisher. Alle Berufstätigen haben zwei Jahre mehr Zeit, um die nötigen Summen für das Alter zu erwirtschaften. Nur ist das gewünscht und auch möglich? Obwohl das gesetzliche Rentenalter auf 67 steigt, kann jeder auch früher in Rente gehen oder freiwillig länger arbeiten. Wer weniger arbeitet, muss Abschläge auf die monatliche Rente in Kauf nehmen: Für jedes Jahr früheren Rentenbeginns sind es 3,6 Prozent. Frühestens kann die Rente mit 63 bezogen werden, dann betragen die Abschläge aber künftig 14 Prozent, bisher waren es 7,2 Prozent. Der frühere Renten be ginn wird also deutlich teurer als bisher. Patrizia Tilly/fotolia Gabriele Radl

2 Sie sollten diese Abschläge in der gesetzlichen Renten versicherung durch eine zusätzliche private Altersvorsorge ausgleichen. Der Gesetzgeber hat seit 2005 verschieden Anreize in Form von Zulagen oder steuerlichen Vergünstigungen geschaffen, um die private Vorsorge zu fördern. Ob eine Riester-, Rürup- oder private Rentenversicherung für Sie passend ist, hängt von Ihrer beruflichen und privaten Lebens- und Vermögenssituation ab. Auch eine betriebliche Altersvorsorge kann für An gestellte eine interessante Zusatzvorsorge sein. Davon pro fitieren sowohl die Arbeitnehmer als auch die Arbeitgeber. Wer schon früh beginnt und als Großeltern oder Eltern für seine Enkelkinder und Kinder vorsorgt, kann mit relativ kleinen monatlichen Beiträgen schon eine solide Grundlage für die spätere Ausbildung und Altersvorsorge der Kinder schaffen. Ob ein Fondssparplan oder eine Versicherung, die auch das Risiko eines Unfalls oder später der Berufsunfähigkeit ab sichert für Sie passt, klären wir in einem gemeinsamen Gespräch. Welches Modell zu Ihnen passt, erörtere ich gerne mit Ihnen in einem persönlichen Gespräch. Gina Sanders/fotolia Jahrgang volle Rente ab frühester Rentenbeginn Renten- Abschlag Monat 63 7,5 % Monate 63 7,8 % Monate 63 8,1 % Monate 63 8,4 % Monate 63 8,7 % Monate 63 9,0 % Monate 63 9,3 % Monate 63 9,6 % Monate 63 9,9 % Monate 63 10,2 % Monate 63 10,5 % ,8 % Monate 63 11,4 % Monate 63 12,0 % Monate 63 12,6 % Monate 63 13,2 % Monate 63 13,8 % ab ,4 %

3 Berufsunfähigkeit ein unterschätztes Risiko Die Absicherung in Form einer Berufsunfähigkeitsrente sollte so gewählt werden, dass im Falle der Berufsunfähigkeit eine ausreichende Rente vorhanden ist, um das fehlende Einkommen auszugleichen. Eine Bezugsgröße könnte das Nettoeinkommen sein. Es müssen aber wenigstens die fixen Kosten und Lebens hal tungs - kosten gesichert sein. Werner Heiber/fotolia Für die meisten von uns ist die Arbeitskraft das wichtigste Kapital. Jedes Jahr scheiden in Deutschland rund Erwerbstätige vorzeitig und ungeplant aus dem Erwerbsleben aus. Trotzdem ist in vielen Fällen keine ausreichende Absicherung vorhanden, wenn die Arbeitskraft durch Krankheit oder Unfall ganz oder teilweise verloren geht. Wer heute jünger als 50 Jahre ist, hat keinen Schutz vom Staat. Anspruch auf eine staatliche Invalidenrente haben nur noch Arbeitnehmer, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind. Die anderen erhalten im Berufsun fähigkeitsfall grundsätzlich nur noch eine niedrige Erwerbsminderungsrente, die nicht einmal einem Drittel des vorherigen Bruttoeinkommens entspricht. Hinzu kommt noch, dass der vorher ausgeübte Beruf dabei keine Rolle spielt. Leider ist es häufig nicht möglich, wegen Vorerkrankungen, ganz besonders in den letzten zwei Jahren, eine Berufsunfähigkeitsrente zu bekommen. Deshalb rate ich dazu, schon sehr früh mit dieser wichtigen Absicherung zu beginnen. Gerade Schüler, Studenten und junge Berufstätige profitieren von günstigen Einstiegstarifen und geringen monatlichen Beiträgen. Auch für den Fall einer schweren Krankheit gibt es eine ganz besondere Risikoversicherung. Dieser besondere Schutz wird in vielen Ländern unter der Bezeichnung Dread Desease angeboten. Hier geht es um die Absicherung eines hohen Risikos, denn eine schwere Krankheit kann jeden treffen. Im Leistungsfall bezahlt die Versicherung einen Einmal betrag, den Sie für Rehabilitationsmaßnahmen oder bei Selbständigen für die Fortführung Ihres Geschäftsbetriebs verwenden können. Gerne erstelle ich ein individuelles Angebot für Sie und veranlasse eine Vorprüfung bei der Versicherung anhand eines ausgefüllten Gesundheitsfragebogens.

4 Vielfalt auf einen Schlag Mischfonds streuen das Risiko über viele Anlageklassen Aktien, Rohstoffe und ein paar Devisen: So sieht für viele Anleger ein gesunder Mix im Depot aus. Zu dem Strauß verschiedener Anlageklassen sollte aber eine gute Risikoverteilung hinzukommen. Die Börsenweisheit Nicht alle Eier in einen Korb legen bedeutet konkret Verteile dein Risiko auf mehrere Körbe. Eine gute Risikostreuung erzielen Anleger mit aktiv gemanagten Mischfonds. Diese sind besonders in turbulenten Börsenzeiten beliebt. Dank ihrer Diversifizierung in Aktien, Immobilien, Rohstoffe oder Edelmetalle, gelten sie als besonders resistent gegen große Kursschwankungen. Je nach Aktienanteil kann sich das Renditepotenzial verändern. Solide und ausgezeichnete Mischfonds haben sich in den letzten Krisenjahren bewährt und haben gute Zukunftsaussichten. Wichtig bei der Auswahl der Mischfonds sind zwei Bereiche: Zum einen die Erfahrung des Fondsmanagements, zum anderen die eigenen Anlageziele. Deshalb kann man Mischfonds auch als Vermögensverwaltung betrachten, da verschiedene Investments kombiniert werden. Gerne stelle ich Ihnen eine Übersicht der von mir empfohlenen globalen Mischfondskonzepte zur Verfügung. afritz/fotolia

5 Gut zu wissen: Kreditfinanzierte Immo bilien sind keine Garantie gegen Geld entwertung Die hohe Staatsverschuldung und die drohende Inflation sorgen in vielen Haushalten für große Unruhe. Auf der einen Seite suchen Anleger sichere Geldanlagen, und auf der anderen Seite wünschen die Menschen ertragsstarke Investitionen, um die Entwertung des Geldes bekämpfen zu können. Die beiden Ziele sind kaum miteinander vereinbar, weil Festgeld, Sparbücher und Anleihen obwohl scheinbar sicher bei einer Inflation von zwei bis drei Prozent eben doch keinen Schutz vor Verlusten bieten. Mit der Aussage, dass Sachwerte in solchen Lebenslagen vorteilhafter als Geldanlagen seien, sollten die Anleger jedoch vorsichtig sein, weil die Erwartungen, die sich dahinter verbergen, in vielen Fällen nicht erfüllt werden Die Anleger sollten die Hoffnung begraben, dass die heutigen Immobilienpreise die Grundlage für die Endwerte in zehn Jahren sein können. Realistischer wird sein, die heutigen Mieten mit einer jährlichen Steigerung von 1 bis 2 Prozent in die Zukunft fortzuschreiben und in zehn Jahren das Fünfzehn- bis Zwanzigfache der erzielten Miete als ersten Endwert anzu nehmen. Von diesem Betrag sind notwendige Reparaturen abzuziehen. Es wird deutlich, dass die Endwerte einer Immobilie nicht in den Himmel steigen werden. Wie bei jedem Geschäft gilt auch bei Immobilien der Grundsatz, dass der Gewinn im Einkauf liegt. Deshalb gilt es bei den heute oft überteuerten Immobilien in Ballungsgebieten wie Frankfurt genau hinzuschauen, bevor Sie eine Kaufentscheidung treffen. Ob Sie sich für ein Eigenheim entscheiden oder lieber zur Miete wohnen, hängt selbstverständlich auch immer von Ihrer persönlichen Lebenssituation ab. Als solider Baustein für die eigene Altersvorsorge ist eine eigengenutzte Immobilie jedoch allemal erstrebenswert. Eisenhans/fotolia

6 Rückantwort Bitte beraten Sie mich zu den Möglichkeiten einer privaten Altersvorsorge. Bitte erstellen Sie mir ein Angebot für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Bitte erstellen Sie mir ein Angebot für eine Schwere Krankheiten Vorsorge. Bitte senden Sie mir eine Übersicht über die Mischfondskonzepte. Weitere Mitteilungen: Name: Anschrift: Bitte rufen Sie mich an. Telefon: Ich wünsche die Angebote per an: Trotz sorgfältiger Recherche kann keine Haftung für die Richtigkeit der gemachten Angaben, vor allem zu Steuer- und Rechtsthemen, übernommen werden. Die F:GR News ersetzen nicht die persönliche Beratung. Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Angaben der Anbieter, eigene Berechnungen und Recherchen. F:GR Finanzen Gabriele Radl, F:GR News April 2012 F:GR Finanzen Gabriele Radl Ludwig-Erhard-Straße 16a Oberursel Tel / Fax 03222/ Mobil 0172/ Mail